投保如同购物：要精挑细选货比三家

面对诸多的保险产品，很多人不知道该买哪些保险是对自己有用的，同一种类的产品究竟要选择哪个才是适合自己的。其实，投保如同购物，要精挑细选，最终才会称心如意。

文/周小勇

保险业在中国发展到现在，寿险公司多达几十家，各家公司的产品都各有特点，各家保险代理人都说自己家的保险产品好，该信谁的呢？

30岁的童先生最近想买份重大疾病保险，作为保险消费者，他和大多数人有相同的困惑。不知道应该怎样才能买对产品，买够保障额度，真正起到保障作用呢？

有关于重疾险你要了解的

日前，友邦保险发布了《2008年度理赔数据统计分析报告》，在其去年3.2亿元的赔付中，恶性肿瘤导致的重疾已经成为赔付重点但与一般重疾治疗20万元至30万元的花费相比，目前重疾投保的额度远远不能起到足额风险保障的作用。而恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的主要原因，2008年度的友邦保险实际发生的重大疾病理赔案件中，近八成是因为罹患恶性肿瘤而导致。急性心肌梗塞和终末期肾病也分别占到了6%。前三种重疾占到了所有重疾种类的90%。然而，与重疾出险的高概率相比，在2008年友邦保险实际发生的重疾理赔案件中，六成以上的重疾案件理赔金额不足6万元，而15万元以上理赔金额的仅有7.4%，不足一成。这一数据与治疗重大疾病实际花费费用存在显著差距。根据中国保险网的一项统计显示，重疾的花费一般在5万元到20万元之间。若加上隐性损失，重疾花费至少在20万元到30万元。所以根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。

丰富多彩的产品菜单

在明确了重大疾病保险的必要性之后，30岁的童先生想给自己投保20万储蓄返还型的重大疾病保险，每年保费预算10000元左右。根据童先生的想法，可以来看看市场上各家保险公司重大疾病产品的特点，根据个人喜好和保费预算来确定产品。     

精挑细选有你决定

根据上述的产品，童先生做了比较。他觉得保障期间太长的不符合他的性格，就先否定了人寿的“康宁终身”和太平洋的“万全人生”以及首创的“一生关爱”。因为华夏人寿的“两全其美”有二次赔付的概念就先留了下来。在考虑性价比的过程中，友邦的“守卫人生”价格偏高，且没有特别大的优势，童先生又否决了这个产品。童先生在比较剩下三个产品的时候，咨询了一个医生朋友，提及了华夏人寿“两全其美”二次赔付和生命人寿“福满堂”8种轻症额外赔付的概念，医生对二次赔付的概率产生怀疑以及对轻症赔付的定义产生兴趣。

代理人和童先生向医生朋友简单介绍了轻症的定义，举了个例子。在冠状动脉手术中，传统的大病定义是必须开胸才可以获得理赔。而福满堂的轻症定义是“为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术”。即可以获得单次手术费用的50%，累计不超过保额20%的理赔。

医生当场建议他考虑“福满堂”重大疾病，因为在这个定义中50-60岁的人发病的概率最高，而且目前医疗手段很先进，30分钟就可以做完一个这样的手术。童先生听完医生朋友建议也是觉得这个产品很不错。那还有一个海康的“安康无忧”，童先生觉得60-69岁每年领取4000元的体检津贴很不错，而且70岁就可以返还保额。于是在海康的“安康无忧”和生命人寿的“福满堂”两个之间抉择。

在代理人的建议下，童先生两个产品各购买了10万的保额，年缴保费8700元，缴费20年。30-65岁期间有20000元的轻症赔付保障。60-69岁每年返还2000元的体检津贴，加强老年健康保障。65岁返还10万加4万左右的分红，70岁返还10万补充养老。70岁之前大病理赔保险公司说了算，70岁之后大病治疗自己说了算，做到了利益最大化，产品满足化。

插排：根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。