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□文 易无花 摄影 李瞻
中国寿险市场日益发展，客户需求日趋多样化和差异化。在新保险法实施足月后，市面上主流的保险产品纷纷更新换代。市民在投保时究竟能够享受到哪些新福利和新变化？
保险故事
中意、海纽：
打造健康险全能冠军
最近感冒人群的突然飙升让王小姐决定去买个健康型的保险。但她听已经投过保的同事说，一些老产品并不赔付流行性疾病，那么到底买哪些保险可以“通赔”流行疾病呢？
保险专家向王小姐推荐了中意人寿的 “乐温馨综合住院补偿医疗保险”A、B两款产品。这两款产品是国内少有、保障全面的大额个人综合住院医疗保险，为享有社保和不享受社保的人群，分别量身设计的住院医疗保障。其保障内容全面，包括提供住院前后的医疗费用补偿、社保用药范围内及社保规定个人承担部分费用的药品费用补偿，甚至还能对基本医疗保险用药范围外的药品费用按高达80%的比例进行赔付。完全可以作为王小姐应对甲型H1N1流感的最佳医疗保障选择。
保险专家介绍，目前“全能型”的健康险还有很多。比如海尔纽约人寿最新推出的 《福康逸生健康保障计划》，集身故保险金、全残保险金、重大疾病保险金和满期金等多种利益于一体，共涵盖了多达35种重大疾病：除了25种保险行业规定的重大疾病外，还包括了“肌营养不良症”等10种公司特别提供的重大疾病保障，保障更全面；同时，公司针对男女不同的性别差异而产生的专项疾病，特别提供了女性乳腺原位癌和男性早期前列腺癌的疾病保障，使产品更为人性化。
太平洋安泰：
健康险可获二次赔付
小李今年有了结婚计划，陡然觉得身上担子重了，有了投保计划。他仔细研究条款后发现，目前市面上绝大多数二次赔付产品都是把若干重疾按照相关性划分为几组，只针对“不同组别”的疾病进行理赔，换言之，病人只有患了两种以上不同组别的重大疾病才有可能获得二次赔付。事实上，重大疾病的高危性大大降低了客户获得第二次理赔的概率。
小李是个爱寻根问底的年轻人，在网上发了帖子写了自己的疑问。很快，另一个网友给了小李回复，向他推荐太平洋安泰人寿在新《保险法》后推出的“畅享一生重疾保障计划”，率先将八种中度病纳入特定保障范围，对于同类疾病，客户可以享受“中度病赔一次，重度病再赔一次”的保障。
小李又咨询了保险公司，发现“畅享一生”的确为8种特定疾病提供高达保额20%的二次赔付。这8种疾病包括良性脑肿瘤、不典型心梗、轻微脑中风、非危及生命的恶性病变（如原位癌）、冠状动脉介入手术（非开胸手术）等。
据医学专家介绍，这些特定疾病均先于重疾发生，罹患概率比较高，治疗上也比一般疾病复杂得多，治疗费用动辄数千至数万元。
而让小李最终决定投保的是，被早期重疾险排除在外的介入手术治疗也被这款产品纳入了保障范围。专家指出，随着医学进步，各类介入手术疗法因其风险低、创伤小、愈合快、住院周期短等优势已经在临床医学中广泛应用，相比只理赔“开胸”的重疾险，新《保险法》后的产品为消费者提供的保障更加实在、更加人性化。
太平洋：
一款产品满足人生四阶段
最近，太平洋寿险推出以“人生四季，有保障，真幸福”为品牌主张的全新个险产品体系，该产品体系由产品品牌、产品组合和产品系列三部分构成。
据悉，太平洋寿险全新的产品体系围绕客户所处不同人生阶段的具体需求，为客户提供保险需求分析和保险组合，具体包括“人生四季福相伴”的产品组合，即适合少儿阶段的 “福宝宝”、工作刚起步阶段的“福盈门”、成家立业阶段的“福满堂”和接近退休阶段的“老来福”。太平洋寿险这一新体系个险产品是根据客户不同人生阶段具体需求而配置的，它以保险保障为核心，是一种以创造客户真实幸福感受为目的的人生保险规划服务。
对于产品体系基础元素部分的产品系列，太平洋寿险按照寿险、年金险、短意险和健康险的专业标准进行了分类，分别以“人生”、“年年”、“保”、“安康”作为命名规则，使产品系列可更灵活、有效地进行组合，从而形成针对不同人生阶段客户需求的保障计划。
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新法后市场各种重疾产品一览
独立主险型：这类重大疾病保险包括死亡与重大疾病责任两部分，两者相互独立，各自的保额为单一保额，如果被保险人身患重大疾病，保险公司就给付重大疾病保险金，则死亡保险金就会为零，如果被保险人未患重大疾病，则给付死亡保险金。
按比例给付型：这种类型的重大疾病保险主要针对重大疾病的种类而设置的，对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高，例如80%；对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病，费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些，例如20%。
附加给付型：这类产品通常作为寿险的附约，保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类，其主要特点是有确定的生存期间，生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间。此种产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。
提前给付型：这类产品保险责任包含重大疾病、死亡，或高度残疾，保险总金额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两部分，如果被保险人患保单列的重大疾病，被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付，用于医疗或手术费用的开支，如果被保险人没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。
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电话交易，“蜗居”买保险
入冬以来，气温下降，愿意外出的人少了。由于有送货上门的优势，一些网电消费模式火了起来。就连买车险，更多车主都开始选择足不出户的电话车险：记者从平安客服了解到，平安电话车险的呼入量居高不下，月呼入量较之上半年成倍增长。
“冬天气温骤降，特别是如果遇到了雨雪这样的恶劣天气，人们往往不愿意出门。而电话车险投保模式，通过借助电话这个‘沟通媒介’，让车主坐在家里就可完成咨询险种、报价、填写保单、刷卡付费以及保单配送等整个投保过程，适时地满足了车主‘不愿出门’的矛盾心理。 ”平安电话车险的相关负责人表示，电话车险这种足不出户的投保模式，成为今年冬季以来，车主热衷于电话投保的原因。
对此业内人士指出，中国地域广阔，城市数量多。而在车辆续保的高峰期，就很难避免出现多个地区或城市的呼入量激增，出现车主打不进热线的情况。如何保障呼叫中心更为有效地高速运转，也是各电销公司运营工作开展的一项重要任务。
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年末为所持保单做个“体检”
随着人们保险意识的不断提高，越来越多的人为自己或家人购买了商业保险。但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解，甚至是不到发生保险事故需要理赔时，很少去关心。常常是想起来时，拿出保单一看，却发现错过了续交保费的时间，或又购买了保障功能重叠的保险产品，又或是保单早已满期，忘记了去领满期金或红利等等。中德安联的保险专家建议每个已经购买了保险的消费者，在年底为自己的家庭保单做一次全面的“年检”，既可以充分了解自己的保险权益，同时也可以根据家庭的财务状况变化作进一步完善。
首先，要检查联系方式。如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。
接下来，要看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职。如果发现自己的保险营销员已经离职，也不用惊慌，可以通过致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
然后要再次明确缴费方式和时间。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。另外，现在很多保险公司提供采取银行转账的缴费形式，只要账户余额足够，保费将自动从账户中扣取，非常方便。所以消费者对自己当初设定的缴费银行账户也有必要进行再次确认。
有不少消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品，一段时间后总会淡忘所购买的产品信息，很有可能错过了一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。
