四川百万家庭理财规划
28岁的陈洛（化名）和妻子也算收入不错，两人月收入加起来有1.5万元左右。但这几年来几乎把所有的储蓄都用来投资股票和基金，老是以亏损告终。这让陈洛不免有些担忧，希望能买套房出租，让资产更稳妥，但不知怎样理财才能让资产在不贬值的情况下，得到最高的收益率，为此他拨通了本报百万家庭理财热线，中国农业银行理财师为这对夫妻的资产搭配进行了调整和完善，建议他们在定期购买保险的基础上，可以采取三种方案买房出租。
中国农业银行成都市锦城支行理财师专业技术资格：AFP（金融理财师）、CFP（国际金融理财师）
理财见解：家庭理财方案应该进行定期跟踪、检查，遇特殊情况要进行及时调整，比如说计划下一代，希望读书深造等。总之，家庭理财方案没有最好的，只有最适合的。
案例
炒股老是亏想当房东赚租金
28岁的陈洛是设计院工程师，进入设计院工作有5年，妻子是公司文员，家庭年收入近20万元。四年前，小两口在西二环买了一套100平方米的房子，自住，按揭每月月供2300元。目前家里有现金8万元，股票6万元，基金2万元，其中每月有1000元定投，没有购买商业保险。两人虽然收入不错，但开销比较大，每月支出大约在8000元左右。小两口投资理念比较激进，前两年几乎把所有的钱都用在了炒股票和基金上，损失惨重，今年才逐渐退出了一部分钱，希望能用作更稳妥的投资。他们希望能买一套二手房出租，又不知这样的想法是否是最佳选择，希望专业人士支招。
陈洛的理财目标是：资金年收益率能在15%以上。
分析
陈洛的家庭属于高收入家庭，有一定投资经验，具有较强的风险承受能力。家庭流动性非常充裕，但是活期存款过多，影响投资收益。无保险，家庭对出现意外情况缺乏必要的保障。
建议
增加定投金额购房可有多方案
1、家庭成员购买定期寿险、附加医疗保险（或商业医疗保险），减少家庭成员发生意外情况对整个家庭带来的经济损失。支出比列约为收入的7%（每月1000元）。
2、银行存款预留4万元作为家庭紧急储备金（约为5个月的生活费支出），而且4万元存款在活期和定期间进行1：3的分配，最大限度提高收益率，充分利用信用卡的免息期，提高家庭流动性需求。
3、增加基金定投金额，作为长期投资理财的手段，基金定投有多种优势，它操作简单又能分散风险，单边上扬、单边下跌、震荡上扬、震荡下跌4种典型的市场类型中，除在单边上涨市场中定投的回报率比一次性投资略差外，其他各种类型的情况下，定投的收益都会高过一次性投资，所以建议每月投入增加到3000元。
4、购房出租有3个方案，陈洛可以根据
自己的实际情况进行选择：
A方案：
马上购买。目前房价约55万元左右，由于不是首套购房，也不是改善性购房，不能享受银行七折利率，而且需要赎回基金及股票作为首付款和税款，采用首付2成20年方式，贷款44万元，月供3137.09元。
B方案：
延期购房。一年以后购房，减少A方案中因为资本投资的大幅减少造成的投资收益损失，但是同样不能享受银行七折优惠利率。
C方案：
推迟购房计划。等过几年，有足够的积蓄，再进行改善性购房，原住房用于出租，贷款可享受银行优惠利率。
（注：以上3个方案涉及到的房产政策可能发生改变，具体以购房时的政策为准）
记者李欣忆
