本报记者 丁学梅 北京报道
最近，总能听到有关“退休”的计划。
一次商务会餐，国内一大型金融机构的项目负责人金先生滔滔不绝地向我们描述他规划中的退休后生活。金先生今年35岁，精明干练，工作繁忙，在公司颇受赏识。
他说，退休后想到丽江或者凤凰去经营客栈，行走在秀美的自然山水间，呼吸弥散着浪漫气息和小城味道的空气。“我会以客栈会友，每一个到客栈住宿的行者都将是我人生旅途上的朋友，欣赏他们的故事，同时也书写属于自己的生活。”说这些的时候，他眼神里满是光彩，我们这些在座的所谓白领都不禁感叹，这的确是每个都市人梦想的另一种人生。
退休，不是工作到法定退休年龄——60岁后才退居还家，无所事事。而是按照自己的意愿，规划未来的生活，在还有精力的时候，放下现在的工作，去开启另一段人生。
你需要准备多少养老金？
每个人都希望自己的退休后生活富足安逸，而摆在大家面前最现实的一道门槛，就是必须有足够多的资金作为养老的基础。理财师指出，不考虑通胀因素，假设退休前月收入为6000元，若需要保证退休后生活质量不降低，则每月退休金至少需要4800元，50岁退休的市民，至80岁所需的养老金将近两百万元。而按照目前的社保政策，企业退休职工月退休金只有1000-2000元，这显然无法满足高质量退休生活所需，因此对于大多数白领阶层来说，要筹备足够的养老金，必须认真规划。除社会基本养老保障外，我们还需通过其他方式为自己的老年生活提供足够的保障。那么，你适合用哪种方式来筹备养老金呢？
理财师分析认为，青年和中年阶段一般收入处于较高水平，因此可以考虑购买商业保险，比如养老年金保险、万能险等，在提供保障的同时又可存储养老金。养老险能确保稳妥的收入来源，还能提供一系列保障，这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见——它需要尽早开始积累，因此养老险属于强制储蓄的替代品。
理财师建议
针对当前资本市场形势复杂多变的情况，理财师为金先生推荐了一款泰康人寿的期缴分红型产品——金满仓B款。它最大的特点是能够在保证客户资金安全的前提下，兼顾保障和资本价值增值，让现代人轻松积攒大笔专项基金，实现补充养老的理财目标。
据介绍，该产品具有本金保证、双重收益、四重保障三大优势。
首先，“金满仓B”在保险期满时一次性返还客户累计缴纳的全部保费，跟其它投资型险种相比，资金的安全性更高，能够锁定风险。
一方面“金满仓B”每年会返还给客户一定比例的生存金，客户若选择5年缴费、保障10年，则在保险期间内每年可获得年缴保费的4%，若选择10年缴费、保障15年，则在保险期间内每年可获得年缴保费的10%。在当前降息预期仍未消除的背景下，“金满仓B”能够帮助客户抵御风险，用稳健的方式积累资本。另一方面，公司每年度还会根据自身的经营状况派发红利，实现价值增值。而且，生存金和红利均可以复利累计生息，客户可在保险期满时一次性领取。
另外，客户投保“金满仓B”，即可获得1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和高达5倍的航空意外身故保障。如果被保险人是家庭的经济支柱，高额的意外保障可以让其对家人的爱心和责任得以延续。
该产品每份1000元，3份起售，出生30天-60周岁的人均可作为被保险人购买该产品，金先生可以到代理销售的银行网点储蓄柜台咨询购买。
● 示例演示:
金先生选择购买泰康人寿“金满仓B款”30份（以自己为被保险人，缴费10年，保险期间15年），
每年缴费3万元，共缴10次，15年内金先生可获得保险利益如下：
一、固定收益：
满期金300000元+累计领取生存金45000元
二、浮动收益：
满期红利及累积生息共67472元（假设以中等红利水平演示）+生存积累金生息10797元（假设按3%的复利增长）
三、15年期间还可享受如下保障：
1倍非意外身故保险金： 最高可达337500元+累积红利
2倍意外身故保险金： 最高可达675000元+累积红利
3倍公交意外身故保险金： 最高可达1012500元+累积红利
5倍航空意外保险金： 最高可达1687500元+累积红利
（单位：人民币）
养老年金保险6指标
与其他保险产品不同，养老年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，消费者购买养老年金保险时应该首先考虑带有分红功能的产品，以抵御通胀风险。此外，还应重点关注四个指标。
1、领取方式。目前养老年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式。趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
2、领取时间。与社保养老金相比，商业养老年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段。
3、保险期间，即从保险合同生效到终止的时间跨度。保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，市场上的产品分定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁甚至88岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
4、保证领取。养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
5、考虑经济状况。在选择具体的养老年金保险时，消费者要根据自己的理财目标和经济状况综合考虑。一般来说，可考虑购买商业养老保险来筹措两成至四成的养老费用。
6、攻守兼备。养老金是老年生活的养命钱，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。根据保险业界的一个比喻，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋”；地产、债券、银行存款仿佛“后卫”；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”，能够真正做到专款专用。
