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□文 易无花
主持人：
3前阵子的国庆、中秋佳节让不少年轻人携手走进婚姻殿堂。以新婚不久的小刘夫妇为例，虽然均有三险一金，但两人均无商业保险。我们建议他们不妨购买一些商业保障，不过家庭保费不要超过整个家庭收入的10%，夫妻双方的保额是总收入的10倍左右。
基金聚焦
年轻家庭投保要简单
针对小刘夫妇这样的年轻家庭，寿险顾问建议可以重点考虑补充配置寿险、重疾险和意外伤害险等险种。刘先生作为家庭主要经济支柱，要负起家庭责任，趁年轻还可为自己购买一份定期寿险，成本低，保障高。
选择终身还是定期型寿险主要要看小夫妻对未来的需求。定期型侧重于保障和养老，产品期满前如果没有发生过重大疾病，到期后就可以领取期满金；而终身型产品则侧重对疾病和身故的保障，也就是说保障一直到终身，被保险人去世后由受益人领取保险金。
需要指出的是，定期型产品意味着被保险人到一定期限后，罹患重疾将没有保险保障，而老年人通常更容易生重病。如果有投保人认为自己身体很好，70岁前不会得重大疾病可选定期，或者有投保者认为70岁以后才最需要重病保障的话，可以选择终身重疾险。
产品推荐：
●国寿康宁定期/终身保险
是一款保障功能比较单纯的产品。据介绍，康宁系列主要包括康宁定期保险和康宁终身保险。记者发现，这两款重疾险是中国人寿1999年推向市场的产品，在2007年和2008年经历了两次修改。其最大就是简单——10种疾病，重疾、高残和死亡赔付责任设计非常明确，满足了老百姓的基本需求。事实上，有些重疾险设计了重大疾病提前给付的功能，但扩大保障也相应会带来保费增加。
国寿人士表示，不同公司的产品销售策略并不相同，有的公司可能推出家庭计划，或者强调保险组合。事实上，康宁属于单纯重疾保障的产品，比较适合对于保险的需求单纯和具有针对性的消费者。
日常医疗保障需加强
随着生活节奏的日益加快，环境污染、工作压力、亚健康状态等诸多不利因素对人们健康所带来的危害越来越为人们所重视，年轻夫妇在预防疾病、呵护健康的同时，更需要对可能会日益增多的医疗费用未雨绸缪，使自己能够“病有所医”，并且在退休后也同样能享受较全面的医疗保障。
据友邦保险发布的 《中国主要城市居民保险需求及消费调查》显示，生活节奏的日益加快、环境污染、工作压力、亚健康状态等诸多不利因素对人们健康所带来的危害越来越为人们所重视，长寿和健康带来的财务风险已成为中国消费者的重要顾虑之一：71%受访者认为疾病是他们顾虑最大的生活事件，然而仍有50%以上的受访者认为如果家中有人患上重大疾病将没有足够的资金维持未来十年的家庭生活，调查结果更显示重疾投保率仅为15%，由此可见国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差。
寿险分析师建议大家在投保时不要忘记配备给付型医疗险，它与客户已有的例如社保、其它商业医疗保险之间不会冲突。
产品推荐：
●友邦康安一生保险计划
近日，友邦保险推出了全新的终身健康保障保险计划 “友邦康安一生保险计划”。该保险计划产品特征显著，既有医疗方面的保障，如果被保险人因疾病或意外住院，可以减少客户对于医疗费用的担忧，而且还提供生存现金、生存健康金、满期金等，让客户越老越有保障，对身故方面的保障考虑也很周全，全残豁免更是体现了人性化的关怀。
此外，该保险投保手续简便，可根据被保险人各种实际条件和个人需求，灵活搭配，提供多重选择，为客户提供保障；提供有终身健康保障和全面住院保障，使客户后顾无忧。一旦客户因疾病或意外的原因住院，该计划将会提供比如住院给付金、重病监护给付金、出院康复保险金、健康增值保险金等利益，以帮助客户解决目前住院费贵的问题，让客户能安心养病；并且客户在70岁会一次性获得一笔生存现金，从71岁至100岁每年将获得一笔生存健康金。第三，该计划设计有保费豁免功能，能够更好地保障客户利益。
女方投保不忘重疾
以30岁的刘太太为例，她在一家外企公司打拼多年，终于在今年提升成为部门经理。可是由于长期呆在空调办公室里，她时常头部隐隐作痛、四肢乏力。她去医院内、外、妇科逐项作了检查，虽没有发现异常，可还是担心不已。
此外，现在有了物质基础，刘太太打算要个孩子，但是又听说高龄产妇有危险，为了自己的健康，她决定给自己买份保险。
保险专家提醒，女性要特别重视重疾险的投保，因为其不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立了相关的险种，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。
产品推荐：
●平安康乃馨女性重疾保险（分红型）
为女性提供28种重大疾病保障，其中包含女性原位癌、恶性葡萄胎及系统性红斑狼疮等。将疾病分为两类，合理又经济，并享受分红。如果刘太太投保该产品，10万保额。那么保费支出是每年交保费4000元，交费期20年。
刘太太的保险利益有——疾病领取：保单生效90天后，初患22种一类重大疾病的一种，可获医疗保障金8万元。保单生效90天后，初患6种二类重大疾病的一种，可获医疗保障金2万元。
身故保险金：如薇薇一生健康，未领取任何重大疾病保险金，那么在她身故后可得全部保险金额 10万元。
分红：在未发生保费豁免的情况下，薇薇每年还可获得公司分配的红利，为理财计划打基础。
