■梁 可 荣 郁/文
“card”——时代的选择
影片《天下无贼》的一句台词:“IC、IP、IQ卡，统统告诉我密码……”幽默形象地说出了“card”在当今社会中所起的作用。网上关于出国留学的金融业务调查中显示，有60%以上的人都曾经或正在海外使用着借记卡和信用卡。
但是，如同任何事情都会有利有弊一样，方便的“card”受到不同国家和地区、不同的银行服务的限制，也常常会让人感到有不便之处，特别是对那些出门在异国留学的人来说，更是如此。
一位年轻的医生被邀请到西班牙参加学术会议，等到会议结束对方结算资金的时候，却因为她所持有的中国某大型国有银行卡不能在西班牙结算使用，而无法正常收到对方的汇款。在境外短短几天，遇到这样的问题，真是觉得很麻烦。对于准备留学在外的学生和他们的家长来说，走之前该如何去选择适合自己的金融服务呢？
让你无忧走遍全球
上面提到的那位医生正是因为随身携带的银行卡在全球服务范围不够广泛，才会出现不能接受汇款的麻烦。所以，是否具有广泛的服务网络，能够随时与自己的“钱包”保持不间断的联系，是“走天下”的留学生和“地球人”首先要考虑的。
对于国内银行来说，能具备这一优势的当中国银行莫属。尽管近些年银行业的发展迅猛，有不少银行的海外业务拓展很快，但多年的外向型经营策略使得中国银行始终保持着业内的“龙头”地位。目前，中国银行的机构网络覆盖全球28个国家和地区，在境外有643家分行、子公司及代表处，可在国内任何一个省的指定分支机构开设海外个人账户。同时，中国银行网上银行还在英国、法国、澳大利亚、日本、印尼、韩国、越南等7个欧洲和亚太地区国家广泛提供海外个人服务。只要你的银行卡申请网上银行业务成功，就可以同时在以上这些国家享受到和中国同样的金融服务。
留学，是要在境外花钱的，家长常常为如何把钱给孩子带出去伤脑筋。不太在行的家长们，最直接的办法是把大笔的现金缝在孩子的内衣上带出境外。他们不知道，在国外存入超过500元以上（指法国，各国标准不一）的大额现金是不会被当地银行所接受的。对此，金融界的人士说，选择合适的国际支付工具，不但可以节省费用，还能减少许多不必要的麻烦。
把钱带出去有多种方式可以选择，比如现金、旅行支票、国际信用卡、国际借记卡、汇票和电汇等。根据国家外汇管理局的规定，一个人携带外汇出境的现金上限是5000美元的等值外币。根据学校的要求，留学生可以在银行办理多种币种的汇票，寄送到学校或者采用电汇的方式把学费汇往学校。还有如工行、交行、中信银行提供的“速汇金”服务，也可以使资金在第一时间内汇达用款人手中。中国光大银行和美国西联汇款联手打造的全球汇款业务具有特快、可靠和值得信赖的优势。只要在国内将资金汇入对方账户，数分钟内，收款人可在收款国家的西联网点提取汇款，而且不用收取任何费用。而众所周知，西联汇款遍布全球200多个国家和地区，顾客就近办理十分便利。
独自在国外生活，资金的安全性不可小觑，在这方面，可以充分利用支票和信用卡的优势。
王一凡初中毕业后留学英国，初次去英国时，由于携带大量的现金很不安全，母亲为儿子购买了美国运通英镑旅行支票。旅行支票在带出境时海关没有金额限制，同时，在收取学费时，几乎英国所有的大学都可接受美国运通旅行支票作为付款方式。旅行支票实行实名制，一旦丢失或被盗可以获得补发。需要时可随时去银行兑换或使用，也可在当地银行开户后将旅行支票直接存入账户。
同时，王太太给儿子申请了一张中国银行的英镑长城国际卡，这样，在英国留学的儿子如果缺钱，可以在该国际卡的透支额度内消费和取现，王太太在国内只需用人民币购汇还款即可。英镑国际卡直接以英镑结算，为王一凡省去了外汇兑换的损失。
给父母一双千里眼
低龄学生出国的现象越来越普遍，有人说他们担负了与其年龄不相称的重任，很多家庭倾其全部之积蓄将孩子送到国外，“成功”是既定的目标，然而结果往往是父母所难以掌控的。小莫就是这样的情况，父母千方百计送他去澳大利亚读高中，第一年平安无事地度过了。到了第二年，小莫熟悉了周围的环境，也交到了几个中国朋友，于是开始利用课余时间泡酒吧、飙车，经常是一掷千金。他觉得父母总有花不完的钱给他寄来，甚至还花费了很高的价钱在当地买了一辆汽车，又迷上了汽车改装，动辄就几千澳元！
孩子到境外，家长既担心孩子会乱花钱，又担心孩子钱不够花。在这方面，如果有银行为你打理，会是件很惬意的事情，可让家长把心放在肚子里。民生银行推出的国际双币借记卡服务保证孩子无论在什么时候、什么情况下都和家庭随时保持资金的关系。一方面，父母可以在境内将钱存入学生的账户里，可以无卡存入，学生在境外可以刷卡消费。无论是学生紧急需要时，还是大额支付时，都可以用这种方式解决境外账户资金短缺的问题。另一方面，为了节省资金，可以做成两张卡，一张在北京的家人手里，一张在境外的孩子手里。这两张卡高度关联，家人把钱存入自己的卡里，孩子在境外可以支取，支取的额度或百分比在开卡时与银行约定，由家人控制。副卡孩子可以开两张或更多，如果丢失或消磁等，可以将其作废，用另外的卡。开通网银后，家长可以清楚地了解孩子在境外的用钱情况。
澳洲第一银行——西太平洋银行，则更加明确地设立了父母现金管理账户。这是一个可随时提款的投资账户，特别为希望账户保持一定数额的结余、赚取利息及以单一账户进行交易的客户而设。父母可以在原居地的银行把一笔款项汇到学生的西太平洋银行现金管理账户，并通知西太平洋银行定期汇款到子女的学生账户，例如每星期A$500。这个过程可以确保家长知道子女不能动用超过生活上定期支出所需的金额。
没钱也能圆出国梦
小武来自北京郊区，因为学习成绩优异考上了北京航空航天大学。马上面临毕业了，他想继续出国深造，可是工薪阶层的家庭情况令他难以面对国外高昂的留学费用。小武心里想，难道出国留学对于我这样出自普通家庭的学生来说就是一个难圆的梦吗？
目前有多家银行都开展留学贷款业务，如中国银行、招商银行、民生银行等。民生银行的业务经理向我们解释了他们留学贷款的特色。它的好处是，一方面可以用房产作抵押，贷款让孩子读书，以弥补家里的现金不足；另一方面，可同时向使馆证明有能力支付境外的学费和生活费，从而可以顺利获得签证。方法是持已还完贷款、自己居住房产的房产证作抵押，按照北京一套房子约在百万以上，正常的抵押率可贷出几十万，在银行存三个月或半年，就可开具存款证明。这样做的好处是：首先不用将资金从股市中抽出来，二是将住房固定资产盘活，盘活的资金用于支持孩子境外学习，这对整个家庭的现金流不产生大的影响。贷款的额度根据评估出的价格和孩子留学需要的额度而定，一般只要三四十万就可以达到使馆的要求了。从当前贷款利率较低的情况看，应该说是个不错的选择。
李女士的孩子明年即将高中毕业，毕业后准备前往澳大利亚一所公立大学自费留学，一年的消费大约在10万元人民币左右。如果申请2010年秋季开学的院校，今年12月前就必须提交申请材料。同时，留学中介还要求出具6个月以上的60万元人民币存款证明。要在短时间里凑够这么多钱的确有困难，而且对于临时存入，存息不足半年的存款，即使银行出具贷款证明，大使馆也不会予以采信。但是李女士目前还有一套无贷款的房产，大约市场价值100万元，有什么方法可以在短时间之内向中介出具存款证明呢？招商银行的理财专家给出了一个比较合适的方案。
像李女士这种情况，可以申请招商银行的个人出国留学贷款，它是面向出国留学人员在国内的直系亲属、监护人或配偶发放的，用于出国留学人员在国外学习所需的学杂费用的贷款。李女士在为孩子准备留学申请材料的同时，可以将房产抵押给招商银行申请个人住房循环授信业务，招商银行推出的个人消费贷款可以将其房产冻结后为客户开立存款证明。
贷款时间长是招商银行留学贷款的最大特点。招行可提供的教育学资贷款最长可达到8年。留学贷款的金额，则由招行根据学校出具的有关费用证明资料，同时结合借款人提供的抵押物、质物的种类和评估值确定。贷款最高可提供学生教育所需费用的100%。
外来的和尚好念经
准备出国读新闻专业的大学生吴飞，计划等飞到法国落下脚了，再来处理本地银行开户的事情。可是在国外银行开户，从准备资料、预约，直到完成全部手续，仍需要一定的时间。结果刚落地不久，吴飞就在生活中碰到种种的不便。找法国本地的中国银行办理业务，网点离临时住处较远。学校不能提供宿舍，在学校附近找房子，有的房东因为没有看到当地银行账户的存款证明，不愿意把房子租给他。类似的事情也发生在吴飞要安装电话和开通网络的时候。这些，都令他十分懊恼。
初到一个陌生的国度，千头万绪从头开始，如果此时已持有当地的银行账户和信用卡，留学生可以大大减少在新环境里遇到的麻烦。法国兴业银行作为惟一一家在中国和法国同时做零售业务的法资银行，可以为客户提供开户预约相关的咨询和服务。
一般到国外留学为期起码要一年以上，当然选择一个在当地零售网点便利的银行是很重要的。如果这家银行恰巧在中国又有分行，那么办理跨国业务就更加方便了。比如你在国内法兴银行申请一个法国账户，在你临走前，他们就会把所需的大额学费、生活费用汇款到你在法国的另外一个账户，中间过程沟通无障碍。如果是从境内银行汇款到境外银行，会发生汇兑与手续的费用。值得注意的是，国内的银行卡都属于磁条卡，而法国使用的银行卡均为芯片卡，除了大的超市和商场，更多的便利店、加油站和自动存取款机服务都只认可芯片卡，磁条卡就显得不方便了。
如果能在国内提前预约，到国外即可开通海外的账户，那就更方便不过了。程先生从2006年就开始使用汇丰卓越理财账户。有一次他与客户经理的聊天中无意间提起女儿留学澳洲，每次托亲戚朋友带学费和生活费，异常麻烦。
在客户经理的建议下，他帮女儿在中国开立了一个与他的卓越理财联名账户，同时帮他女儿申请开立了在澳洲的卓越理财账户，通过汇丰同名账户网上银行免费汇款服务，程先生可以轻松、快捷、安全地为女儿提供最及时的资金支持，再无任何现金携带的麻烦。
在全球遍布40多个国家和地区，超过6000家网点提供服务的汇丰银行开通了卓越理财“海外账户预约”服务，可帮助留学生在出国前预约开立海外账户，提前获取账户号码、备妥银行卡和支票本，并通过信用记录转移，申请海外汇丰的信用卡，一落地便顺利开始学习和生活。真可谓“兵马未动，粮草先行”啊！
汇丰银行的服务还不止于此。程先生的女儿毕业时，希望申请房贷以在当地购置物业。由于她对当地政策不了解，工作又繁忙，因此觉得贷款申请困难重重。她在国内的汇丰客户经理知道这一情况后，与澳洲当地的汇丰客户经理协调，并为程先生女儿出具了“信用记录转移文件”——即共享其在国内的信用记录，以作为资信证明，帮助她成功申请了当地汇丰的房屋贷款。
留学生多半会趁在海外留学的机会四处游览，丢失钱包和信用卡的情况也时有发生。孩子在陌生的环境里身无分文，是家长们最担心的情况之一。汇丰独有的“环球应急现金”服务可以解决燃眉之急，丢失钱包和信用卡的留学生，可以在当地任何一个汇丰网点经确认身份后，免手续费获取2000美元以内的应急现金。
调查显示，目前国内只有20%左右的人使用外资银行账户，更多的人只认可境内国有银行，虽然这样的外资银行还不被众多国人所了解和接受，但是随着国外金融业务的逐渐渗透，会有更多的客户体会到外资银行的便利。
《中国国门时报》■梁 可 荣 郁/文
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