8月，是广州最炙热的时候。当月，卖车险的保险公司和代理车险的车行激战正酣。
一方是人保、平安和太保三大财险公司，一方是广汽、通用和东风等七大品牌车行。一方要求提高代理车险的门槛，一方则还以停止销售车险的“颜色”。
至9月2日，昔日携手的行业伙伴转化而成的两大阵营，整整肉搏了一个月。
保险公司VS车行
时间回溯到一个月以前。7月底，广州市主要汽车经销商相继接到人保财险、太平洋保险、平安保险等三大保险公司的通知，要求从8月2日起车辆出险必须要查看现场或者交警证明、车主必须先垫付修车费用等等，并且修改了对经销商的后台数据，对4S店的工时费打五折，理赔零部件打9.5-9.8折。
此规则一出，众车行哗然。
此次保险公司要求的核心便是取消实行多年的车行“双代”(代报案、代索赔)、“双免”(即免事故现场查勘、免事故责任交警证明)。
广州一中资汽车品牌经销商称，客户在4S店购买车险很重要的原因是车行提供“一条龙”服务，包括报险、维修和索赔等等，这么多年也成为一种行业规则。如果保险公司真的提高要求，汽车销售，尤其是车行维修生意会直接受到冲击。此前，车行拥有每年三次以上的“双免”的索赔权，现在只有一次，车行在销售之时对客户的承诺也可能无法兑现。
在车行看来，保险公司此举属于“不友好”的行为，在利益和业务受损的担忧下，8月15日，广州地区主要车行召开闭门会议，应对三大保险公司联合提高车险理赔门槛一事。
据称，包括广汽本田、广汽丰田、一汽丰田、东风日产、北京现代、上海通用等品牌车商尽数出席。且经过协商决定，从8月17日起，广州地区上述品牌旗下经销店将开始拒售三大保险公司的车险产品，以此作为对保险公司的回应。
在目前广州市场，三大公司的市场比例在70%左右，在首轮博弈中，平安财险被推到前台，随后，人保和太保的销售亦受到不同程度的“抵制”。
广东金融学院教授罗向明称，财险公司与车行的摩擦实际已经持续十年之久，车险量大但不赚钱的独特现象也一直伴随着。监管层和保险公司都希望改变这种局面，不过，碍于种种因素无法成行。
9月2日，平安财险广东分公司相关人士对车行举动表示无奈和遗憾。该人士称此次事件实际是沟通方面的问题，相信车行是在之前习惯性操作过程下，对新规则的不适应。
不过，该人士强调，近两天车行的态度已经有所转变，车险代售业务已经逐步恢复正常。
而人保财险广州分公司一业务经理称，此次规则的修订对车行销售和维修一体模式是有影响，但是，车险没有利润的情况不能长期持续，保险公司不能长期亏损来维持这么大的业务。
4000亿车险亏损的背后
保险公司与车行如此针锋相对，博弈背后的推手只能是巨大的利益。
按公安部信息，2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。如果按平均3000元的保费概算，车险市场容量当在4000亿左右。
然而，大部分财险公司的车险业务却一直处于微利或者亏损的尴尬局面。
公开资料显示，2006年以来，产险市场已连续三年出现行业性承保亏损，在过去的2008年，承保亏损更是高达125亿元，综合成本率达106.7%。以太保为例，其6月末车险保费收入134亿，同比增长25%，同时赔付支出69亿，增长27%。1
罗向明教授称，财险市场中，车险是最大的一块。早期规则是，保险公司只有上了一定规模才可以发展分支机构，所以车险成为各家公司必争之地。如此，掌握客户资源的车行自然成为保险公司的“座上宾”，在谈判中处于强势地位。
因此，丧失话语权的财险公司不得不在报险、索赔等诸多环节给与某些“特权”。
上述人保财险人士表示，当初为了争客户，不少公司放宽了核保要求，并且承揽一些高风险业务，加上业务发展太快，人员和投入方面不足，有些依赖经销商。
久而久之，各地车行逐渐异化成财险公司的销售和理赔终端。这种“越俎代庖”的做法亦带来道德风险。
泛华保险公估有限公司董事长吴德华表示，这么多年，财险和车行的合作机制实际上不是多赢，保险公司长期亏损的根由在于当中灰色地带。一般来说，车险赔付率在40%-50%属于正常范围，而目前某些车行的车险赔付率高达120%-130%，远超出正常范围。此外，车行卖车又修车的模式，容易产生灰色地带。
因此，改造车险代理业务合作模式，摒除导致的保险企业车险经营成本高企，以及大量发生的骗保骗赔事件，是保险行业的潜在诉求。
不过，广东保险行业协会人士亦承认，保险公司内部经营管理制度不尽完善，也是造成车险业务亏损的一个原因。
众所周知的是，对于客户而言，代理索赔是车行的卖点之一。
广州某保险中介公司负责人称，譬如出险可能就500块，车行可以计成800块，再把其他的费用一并算上，去找保险公司理赔，很多时候保险公司的人往往也能从中获得灰色收益。
面对着如此数千亿的市场却只能得到赔本赚吆喝的结果，保险公司求变的想法自然不难理解。但是在车行看来，原本约定俗成的赢利渠道和模式要被打破，保险公司要求不再遵守“潜规则”，肯定也是“是可忍孰不可忍”。
记者博客
冰冻三尺非一日之寒
9月2日，广东保险业协会发布资料称，从近年来车险理赔实践来看，部分车险兼业合作企业涉嫌在代报案、代索赔过程中，蒙蔽车主，非法利用车主的委托和车主资料，以投保车辆为工具，多次重复向保险公司索赔以诈骗车险赔款，致使保险公司遭受经营损失。
目前，在业内广为认同的数据是，在车险索赔中，大概有20%-30%左右含有虚假成分。
泛华公估集团董事长吴德华称，此次广州车行和财险公司争论发端于去年底，至今年一季度日益明显，而到了二季度则正式爆发。
从保险公司而言，一方面，在盈利压力下，保险公司集体由“规模”向“利润”转向，有规模而无利润的车险当属改革试刀的首选。另一方面，监管部门“打三假”为主的市场规范也成为今年的重点。
就在9月1日，中国保监会下发了《关于防范车险理赔环节风险的通知》，要求各财产保险公司高度重视车险理赔环节的欺诈风险和资金支付风险，完善车险理赔各项管理制度，加大车险接报案、查勘、核损、支付等各环节风险管控力度，加强理赔队伍建设，严格控制车险理赔的“跑、冒、滴、漏”。
9月1日，作为主管部门的广东保监局对本报记者重申，相关的政策并没有改变，监管部门希望各方仍以协商为主，共同创造良好的市场氛围。
然而，保险公司有可能会按下葫芦起了瓢。
前述中资汽车品牌经销商认为，如果在保险公司的索赔等相关环节做过多的调整，手续繁琐的话亦有可能形成“理赔难”的问题。
不过，广东金融学院罗向明教授称，在数年前在江浙曾经有财险公司发起类似事件，最后以保险公司同盟内部瓦解而告终。罗担心此次广州事件最后会“无疾而终”，一切打回原形。
无论如何，车险作为一个普及率较高的品种，对保险市场的影响亦不容忽视，且此次广州事件的解决之道，在国内可能有更深的标本示范意义。
至今，双方的博弈还在继续，事件并没有结束。
