李青
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文/本报记者李青图/采采
新医改方案提出后，记者昨日从保险公司获悉，咨询新医改后如何投保商业保险的市民近日明显增多。保险公司进言，新医改虽然降低了老百姓看病的自付比例，不过商业保险依然不能缺少。
商业保险少不了
“新医改降低了老百姓看病自付比例，药价也会大幅下降，很多市民关心是否还有必要投保商业保险？”中国人寿代理人周小姐说。记者从保险公司获悉，新医改方案提出后，类似这样的咨询近来明显增多。
新医改后，商业保险是否可以不保？答案显然否定。
“医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万元-20万元，社保最高支付限额显然与这个水平有差距，个人还需要根据情况补充商业险。”中国人寿广东省分公司团体业务部曾经理指出。
不仅如此，“医保在报销范围上也有限制，某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。这也为商业保险留下空间。”合众人寿广东分公司称。
以周女士为例，周女士住院花去医疗费共5000多元，由于使用了不少进口药、特效药，医保合计只为周女士报销了3000元。“如果周女士购买了商业保险，周女士在通过医保报销了3000元后，剩下的2000元可以通过商业保险报销。”
医保并不是万能
不仅如此，保险公司指出，新医改后，商业保险的作用不会削弱，很重要是因为，纵有医保傍身，人生仍然面临诸多风险。
友邦保险广东分公司专家指出，医保注重的是医疗费用的报销，但是，市民患病后，除了直接的医疗费用，还产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这笔费用可以通过商业保险解决。
合众人寿专家指出，“医保不承担的身故风险；意外残疾或者烧伤对个人未来生活的风险；医保通常不予报销有第三责任人的意外事故，均属商业保险发力的范围。”该专家表示，除了健康医疗险，商业保险中的意外险、养老险以及带投资理财功能的保险，和社保也无冲突。
除了上述范围，专家认为，医保不能替代商业保险是因为后者还具有一定“人道主义”的保障功能。如保费豁免就是商业保险相较医保特有的另一项功能。以少儿险为例，一旦投保人（通常是父母）发生身故高残，无力续缴保费时，保险公司可以免缴余下各期保险费，而被保人依然可以享受保单所列明的保险责任。
“正因为这样，老百姓在拥有医保后，仍然需要一份商业保险来补充不足，两者并不冲突。全民医保和商业医疗保险间应该是互补的关系。”友邦专家进言。
错位投保商业险
7月份开始，按照广州医改办法规定，参加医保的市民可以到普通门诊就医，每人每月最高支付限额为300元。周先生发现，自己以前购买的可以报销门诊费用的一年期商业保险与医保出现重复。
新医改降低老百姓看病自付比例后，商业保险该如何投保？
合众人寿专家建议，费用报销型产品不要重复购买，尽可能多增加一些津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。以周先生为例，专家称，目前不少保险公司推出专门针对医保补充的住院医院保险，周先生可考虑购买此类保险。
其次，考虑到意外医疗除工伤外都不在医保范围内，专家建议商业保险中的意外险是人人必备的“护身符”。这类险种普遍保障期限一年，费用数十元至数百元不等。
此外，考虑到医保给付有上限封底，专家建议市民还应配置较高额度的重大疾病保险，以避免因一人患重疾给全家带来巨大的经济负担。
“总体来说，市民可侧重选择包含每日住院给付（即按住院天数给付定额的费用）、可对手术费用、住院费用进行一定比例的补偿的保险以及包含保费豁免责任的重大疾病保险。”友邦保险专家总结道。
