■信阳农村综合改革系列调查（10）■本报记者乔国栋李国鹏■刘楠“拿着房产证来抵押，不一定就能够贷到款。如果你的项目具备可行性，能通过我们审贷委的审核，很容易拿到贷款。”
“手续上只要没问题，一般不超过15分钟，就能拿到钱。”
这是近10个月来发生在河南省固始县的“稀罕事”。说这些话的人正是那个“普通农民不用找关系就能贷出款”的银行行长刘生荣。
固始“梧桐”引来草原“雄鹰”
固始是全国十大人口大县，也是个农业大县。多年来，农民在农业生产中一直饱受着资金短缺的困扰。
如今，这一现状已发生彻底改变。这得益于当地政府栽下“梧桐”，引来了草原“雄鹰”——固始天骄村镇银行。
“天骄村镇银行的发起者是鄂尔多斯东胜农村商业银行，经河南省银监局批准成立的股份制商业银行，注册资本金3000万元”。5月26日上午，固始天骄村镇银行行长刘生荣向中国经济时报记者介绍说。
鄂尔多斯东胜农村商业银行是经中国银监会批准，在原东胜区农村信用合作社联合社及辖内农村信用社的基础上，改制成立的股份制商业银行。刘生荣说，固始天骄村镇银行的运营，标志着鄂尔多斯东胜农村商业银行跨区域经营成功实施，并为今后延伸机构、拓展业务奠定了良好的基础。
“因为服务对象都是农民。当时的东胜银行资金不到2个亿，不良资产占67％，用8年的时间发展到了现在的80个亿”。刘生荣回顾说。
刘生荣说，村镇银行的市场定位就是粮食、畜牧，因为固始是这方面的大县。他强调，村镇银行在做法上，为客户着想，服务、成果、利益最大化。首先是决策体系简单，审批上简单。抵押、房产抵押、担保公司担保（等形式），没有房屋评估费、土地费，降低了这一块的费用。目前的做法是公司＋农户＋联保，利率可根据对银行贡献的大小调动。
“鲶鱼效应”显现
2008年8月中旬，固始县胡族镇新店村58岁的农民李祖友为了养猪场的资金正在四处奔波、心急如焚。万般无奈之际，抱着碰碰运气的心理，他走进了位于县城的固始天骄村镇银行。
“当时他们很认真、很热情地接待了我，从现场调查到办完手续还不到5天的时间。”李祖友说，“8月21日，我就拿到了40万块钱的贷款，真是及时啊……”
李祖友告诉记者，像他这样的情况在胡族镇还有数家。“我们的定位就是立足固始、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓。”刘生荣说。
他说，固始天骄村镇银行除了高效的筹建过程在同业中罕见外，高效在具体业务中更为显现。“我们属于一级法人机构，行长就有直接审批权，与需要到市、省，甚至总行报批的其他商业银行相比，方便许多，尤其是我们‘做小’、‘做散’的业务，更符合本地市场的需求，属于标准的‘草根银行’。”
那么，“草根银行”如何满足当地市场的需求呢？
“我们从2008年8月2日开业至今，已累计发放贷款1．17亿元，最小额的贷款在2万—3万元，最大额150万元。这种小、散充分说明我们在当地是有发展基础和前途的。”刘生荣对记者说。
据他介绍，银行在开办抵押贷款、联保贷款的基础上，已陆续开办中小企业创业贷款、“协会（商会）＋会员”贷款、“公司＋担保公司”贷款、银行承兑汇票质押贷款、企业联保贷款、农民工返乡创业贷款、农村小企业创业贷款、“公司＋农户”贷款、林权证抵押贷款等新的贷款业务品种。
“通过对这些贷款品种的创新，我们将力保农民生产、生活和消费资金需求，力求有效解决农民贷款难问题。”刘生荣强调。“固始是个金融大县，年存款额度达到120亿元。问题是，大的国有商业银行对地方的放贷越来越少，目前固始的存贷比为3．8％，这严重制约了地方经济的发展，尤其是对‘三农’的影响。”固始县县长曲尚英告诉中国经济时报记者，“在创新金融机构中，我们引进的天骄村镇银行已发挥出了‘鲶鱼效应’、它激活了固始农村金融业的改革和创新，催生出了一些‘村级资金合作社’、‘村级互助合作社’等机构。”
“草根银行”之惑
作为“穷人的银行”，穷人是否有求必应呢？
来自固始天骄村镇银行的资料显示，截至4月末，该行发放农村种养殖贷款11户，占各项贷款的6％。
显然，更多的种养殖户在“盼降甘霖”，而“草根银行”在防范种养殖业风险。“供村镇银行可借助和参考的现成的风险防控体系几乎没有，比如征信体系。农村企业、个人信用信息还没有纳入征信管理体系，而村镇银行目前还没有加入征信系统，对企业、个人的资产和信用调查相对较难。”刘生荣说。
如此，村镇银行如何在保证贷款安全的前提下，放宽贷款条件是他们面临的一个难题。
刘生荣表示，他们对农村市场比较了解，但很多的时候还是不敢放贷，原因是农民还不了，国家政策机制、保障投入少，尽管这几年变化大了，惠农政策多了，但是农民还是比较穷，很多农民的农作物种起来还是卖不掉。
“我们在建立信用度。一个村一个村地评估，村与村，户与户地考评，对农户要求做到随用随还，随还随用。”刘生荣说。他认为，受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。“受规模小、存款额过低等因素影响，组织存款困难、资金来源不足构成了村镇银行的‘短板’。”
刘生荣说，同样担负着服务“三农”、服务中小企业的职能，税务部门却因找不到相应的文件依据，拒绝执行当地信用社的税收优惠政策，使得村镇银行在业务发展中处于劣势。比如，村镇银行的营业税率为5％，农信社仅为3．3％。而农信社的资金来源除了自身存款，还包括央行再贷款等。
“正常业务开办的准入门槛高也制约了村镇银行的发展。比如银行卡的发行、银行承兑汇票业务、贴现业务的开办、理财产品的推出等，都受成立的时间和规模的制约。”刘生荣无奈地表示。
