■新快报记者 梁小婵 实习生 庞倩影
IPO 重启以后，银行的短期产品好卖起来，日前央行发布金融运行报告显示存款活期化现象足以说明储户对短期理财的需求。“明天一早九点你就要来到银行柜台买了，否则该产品很快就会卖光。”工商银行的一位理财经理告诉记者。而记者也了解到，随着股市的回暖，以及打新频率的提高，更多资金倾向于短期化。于是，银行也顺势推出更多的短期理财产品。
哪些短期理财产品收益比活期存款高，资金存取也非常灵活呢？记者通过比较发现，不少银行为了增加灵活度，推出T+0的短期产品，中国银行甚至针对股市周六周日休市两天，推出了“周末理财”。理财专家表示，购买哪种短期理财产品，要看个人的需求，如果资金是用于股市的，闲时可购买一日理财产品，或者是T+0的产品，如果不是这么着急用钱的话，七天、三个月或者半年的短期产品的收益更高，不过，要注意了，这些短期产品的门槛一般是五万元以上。
周理财最高利率2.4%
记者通过比较理财产品发现，在“日理财”当中，建设银行的乾元的天天利收益最高，利率为1.4%且计算复利。而风险最大的要数招商银行的日日金理财计划，保证本金但不保证收益，收益率根据市场而定。至于灵活性，深发展的“聚财宝”日添利人民币理财产品就明确表示可以T+0，也就是当天存进，当天可取。
在七天理财产品中，计划发行中的交通银行的人民币理财收益最高，达2.4%，比其他银行的七天理财产品1.3%-1.6%左右的利率都高。对此，交通银行的理财人士告诉记者，这是一次性产品，不像其他银行发行的是长期产品，到期之后会自动帮客户滚动，所以交行此款收益相对来高，而且门槛也不低，要获得2.5%的收益至少要50万资金，若要获得2.6%的收益则至少要200万的资金。灵活性方面，光大银行和兴业银行可随时赎回，但收益只按活期利率计算，而其他银行基本上是期间不可赎回的。
在两周以内的产品中，兴业银行的滚动理财收益最高，为1.8%，灵活性也最好，可随时赎回。
记者发现，有些银行短期产品还能实现复利计算，包括建设银行、兴业银行和浦发银行。不过理财人士告诉记者，虽然建设银行的天天利也可以计算复利，但是必须存够七天才能计算。也就是说，复利计算基本上是以七天为一周期滚动，“利息若要提出来的话，则必须提前通知银行，不然很难当日提出。”银行人士表示。
周末理财更吸引人
据悉，中国银行最新推出的周末理财非常吸引股民。该款产品存期较短，周五存进，周一到账，年化收益率在1.45%左右，根据市场情况浮动。虽然在期间不可赎回，但由于存期较短，流动性较好，收益率比按天计算的理财产品要高。
除了日理财和周理财以外，月理财的收益基本比周理财要高，其中民生银行三个月的理财产品增利002型M3(高端)收益最高，为2.3%，但是月理财中，除了兴业银行的滚动理财以外，基本都不可随时赎回，也就是说灵活性较差。招商银行的投资顾问建议，若资金流动超过三个月以上，则建议存定期，一是获得的收益不会太低，另外灵活性很高，随时可取。记者查阅发现，三个月的定期存款利率是1.71%，半年则为1.98%。不过，兴业银行的一款特别理财—第五期A款，期限176天收益可高达3%，比半年的定期存款利率高不少，当然付出的代价就是期间不可赎回。
赎回风险很关键
据了解，市场主流的短期理财产品的投资周期有按天、周计算，也有30天、60天、180天等较长的周期，它们都属于非本金保证浮动型理财产品，但其风险评级都较低，多属于基本无风险类。在费用方面，大部分产品与开放式基金和原有的银行理财产品有所不同，认购费、赎回费全免。普益财富张星表示，银行理财产品短期化的倾向始于2008年下半年，债券和货币市场类理财产品之所以一直在市场中保持优势，不在于其收益性，而在于其兼具流动性和安全性。“该类产品的期限一般较短，80%以上产品的期限都在3个月以下，最短的仅有7天，因此流动性非常好。”
但短期理财产品也诟病不少。“当初就是因为可以随时用到随时赎回，觉得很划算才买的。”股民彭女士说，“可是等到大家都忙着去打新了，却出现巨额赎回情况，要延后取款了。”原来短期理财产品都有大额赎回条款，像招行的日日金，其在产品说明书中明确表明：在存续期间，投资者只能在规定的时间内办理申购与赎回；理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过上一交易日余额30%时，即为发生大额赎回，此时招商银行系统有权拒绝赎回申请，可能影响投资者的资金安排，带来流动性风险。对于巨额赎回的情况多发生于打新股等资金需求密集的时点，张星建议投资者早作准备，看清产品申购赎回的期限，避免需要资金的时候却无法赎回。
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七天通知存款也是不错的选择
除了短期的理财产品外，记者了解到七天通知存款也是不错的选择。
去年十一期间，股民陈姨将20万元放入银行的七天通知存款。当时活期存款的利率为0.81%，一天通知存款的利率为1.17%，七天通知存款的利率为1.71%。长假结束后，陈姨惊喜地发现，账户总额达到了200063.8元。不过今年的通知存款利率降低，一天通知存款利率为0.81%，七天通知存款利率为1.35%，但与活期存款0.36%相比，七天通知存款还是高出了2.75倍。假设投资20万元一个周期后，要取出这笔资金，按年化收益率1.35%计算，投资者的收益为200000×1.35%×7/365=51.78（元），而同期活期存款收益为200000×0.36%×7/365=13.8（元）。
据银行人士介绍，通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款，“七天通知存款”只要提前七天和银行打招呼就行。不过，通知存款也有相关的限制。目前多数银行规定：个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额也为5万元；存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，继续按原开户日计算存期，计付通知存款利率；留存部分低于起存金额的，金融机构将予以清户，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息，或根据存款人意愿转为其他存款。
部分银行短期产品比较(图)注：以银行实际公布为准
