21世纪经济报道记者 钟文倩
走进位于杜塞尔多夫市维多利亚广场2号1998年落成的ERGO总部，扑面而来更多的是艺术文化的气息：连绵于走廊、会议间的印象派壁画，矗立于大厅电梯口的抽象雕塑，以及墨香浓郁的图书馆……
而摆放在董事局会议室那一口1800年制造，已有209年历史的落地机械老钟至今仍然“滴答滴答”地走着，似乎告知来访者ERGO的历史绝不仅仅只有区区12年。
相对母公司慕尼黑再保险集团(Munich Re Group)的鼎鼎大名，ERGO在中国却名不见经传。其实，不仅在中国，即便在德国，组建于1997年的ERGO也应算是一间年轻的保险供应商。
“ERGO四家子公司之一的维多利亚保险集团(VICTORIA)成立于1853年，至今已是百年老店，在德国声名显赫。” ERGO董事局主席Torsten Oletzky说。
而除了维多利亚保险集团，ERGO其余三家子公司分别为Hamburg-Mannheimer、DKV和DAS——1997年，四者正式联姻，共同组建了ERGO。而之所以取此名，按照公司员工的说法，原因在于，ERGO在德语中乃“因此”之意，是使用最广的词汇，“管理层也希望新生的ERGO能借此尽快达到与实际地位相符的知名度”。
统计数据显示，集四家子公司之力，2008年ERGO总保费收入为177亿欧元，成为德国保险业的榜眼，仅次于保险巨头安联(Allianz，2008年总保费收入为889亿欧元)，在全欧洲则位居第12位，较2007年下滑一位。
四合一的组合
“在德国的保险业，我们可以说是最大的不为公众所知晓的保险公司。”对于ERGO的成立，Torsten Oletzky调侃说，尽管公司已经将业务拓展到了欧洲和亚洲超过30多个国家和地区。
但对于旗下的四家子公司，Torsten Oletzky却充满自豪。
实际上，除了已有150多年历史的维多利亚保险集团，最年轻的DAS也成立于19世纪中叶，至今亦有50多年的历史沉淀。而Hamburg-Mannheimer和DKV则分别在1899年和1927年起步。
ERGO四家子公司经营范围各有侧重，其中维多利亚保险集团是一个产寿险两栖的保险公司，而Hamburg-Mannheimer则主要偏重于寿险。
另外，作为两家专业性保险产品提供商，DKV和DAS则分别专注于健康险和法律诉讼费用险(Lega expenses insurance)，均在各自领域内在欧洲独占鳌头。
维多利亚保险1853年9月诞生于德国柏林，以铁路交通意外险起家，而这比慕尼黑再保险和安联的成立还分别早出27年和37年。
1861年，维多利亚保险开始渐渐涉足寿险领域。但由于彼时一般德国老百姓买不起高价的寿险产品，因此维多利亚保险改变策略，化整为零，推出了“一周10便士”的低价期缴寿险产品。
而正是这一迎合当时普通民众经济状况的寿险产品改良帮助维多利亚保险从一家中流保险公司一举跃升至德国国内一流的保险商——而这一传奇经历甚至被ERGO职员认为是“真正发家”的关键所在。
在19世纪和20世纪之交，维多利亚保险已经坐上了德国境内最大寿险公司的宝座，而在欧洲，能与其匹敌者亦屈指可数——一个数据似乎可以佐证当时维多利亚保险在德国傲视群雄的状况：在德国保险公司在国外录得的保费收入中，有五分之四由维多利亚保险所贡献。
然而，两次世界大战以及期间的通货膨胀和经济衰退令维多利亚保险的金融资产大幅缩水。随后，维多利亚保险的国际战线逐渐缩短，业务日渐从其他国家撤回到德国境内。
实际上，在1997年之前，不管是维多利亚保险集团、Hamburg-Mannheimer、DKV，还是DAS，都不足以在欧洲市场上形成长期、全面而强大的竞争力，例如Hamburg-Mannheimer太倚重寿险和意外险，而产险保费收入仅占总保费的10%，而DKV和DAS在健康险和法律诉讼费用险这些独特的专业领域雇佣专门的销售队伍来销售产品的做法令公司越来越感受到成本的压力——由此，合并事宜被提上日程。
而直接促成“四合一”背后的推动力则来自慕尼黑再保险集团。实际上，在合并之前，慕尼黑再保险集团分别拥有维多利亚保险23%和Hamburg-Mannheimer80%的股份。而在合并之后新组建的ERGO，慕尼黑再保险集团拥有94.7%的股份。
“我们希望新公司成立之后，能够产生一个协同效应，这不仅体现在成本的降低上，更主要的是四家公司之间能够实现客户资源和专业技术方面的共享，从而让客户获得更高的满意度。”Torsten Oletzky称。
此后，在1998年~2008年11年间，ERGO总保费收入以年均5%的速度增长，尽管2008年遭遇了全球金融危机冲击，其保费收入依然达到了177亿欧元。其中，根据分部门统计数据， ERGO只在寿险业务上保费收入比去年下滑了1.7%，为71.85亿欧元，其余在产险、健康险和法律诉讼费用险方面保费收入均出现了不同程度的增长，其中产险保费收入增长8.2%达到了41.82亿欧元、健康险增长2.4%为54.47亿欧元，而主要由DAS打理的法律诉讼费用险则微增1%，去年的保费收入为9.17亿欧元。
国际化战略
合并完成之后，ERGO重点实施国际化战略。
而事实上，早在100年前，就是那位力推“一周10便士”期缴寿险产品的维多利亚保险前主席就曾经说过，“Go to the world, and talk to every one”(“走向世界，与每一个人对话”)。
统计数据显示，1998年ERGO来自国外市场的保费收入仅为10.21亿欧元，占总保费收入的9%，而至2008年ERGO177亿欧元总保费收入中，有42.51亿欧元来自非德国市场，占比上升至24%。
更明细的数据显示，国际化战略令ERGO业务增长受益匪浅。
在ERGO2008年总保费收入分部门统计数据中，包括寿险、产险、健康险以及法律诉讼费用险四大块来自非德国市场的保费收入增速均远远快于德国国内市场，例如财产险非本土市场保费收入为15.26亿元，增速达到了22.2%，而德国国内增速仅为1.6%。
“我们希望到2013年，来自国际市场的保费收入占比能够上升至三分之一。”Torsten Oletzky说。
而ERGO国际股份有限公司董事会主席Jochen Messemer则透露，ERGO的国际化战略主要分为两步：第一步走向欧洲市场；第二步则是进入东南亚市场。
对于第一步，ERGO已经在欧洲的奥地利、比利时、克罗地亚、爱沙尼亚、英国、希腊、意大利等绝大部分国家通过收购和兼并成立了全资或者控股合资子公司，因此布局已经基本完毕。
例如，早在2000年，ERGO就已经完成了在波罗的海国家和意大利子公司的收购。
而完成欧洲市场的布局之后，走向亚洲被ERGO认为是公司国际化步骤中“非常重要的一步，而且ERGO会非常关注这个市场”。
“之所以选择亚洲，原因在于，未来全球经济的增长点主要就在亚洲，特别是中国和印度。”Jochen Messemer说。
在Jochen Messemer看来，中国和印度的经济状况非常适合保险业的发展，因为经济增长迅速的同时，其保险深度又不够，而另外如中国台湾地区和韩国虽然经济增长速度相对较快，但由于保险业发展相对成熟，因此对于新进入者而言，机会并不多。
对于ERGO而言，走向国际化的另一个跳板，则是充分利用母公司慕尼黑再保险集团的资本支持和国际化经验。
“由于很多国际市场对于ERGO而言都是新的，因此慕尼黑再保险集团在这些市场上进行的一些先期探路，比如网络的铺设和管理层资源的培育、积累，以及品牌知名度都可以被我们加以利用。”Torsten Oletzky坦言，“而最主要的是，慕尼黑再保险集团给我们提供了在国际市场上进行并购所需的资本。”
值得一提的是，以直保作为主要业务的ERGO和慕再之间也有关联业务关系，比如ERGO会把一部分保单再保给慕再，也会购买慕再的一些产品，“但ERGO所有的再保产品都从慕再购买，在一些巨灾险方面的再保产品，慕再也允许ERGO从别的再保公司购买，以便分散风险”。
而为了避免关联交易所产生的风险传递，两者之间又建有严密的防火墙，“客户的信息都由防火墙阻隔”。
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法律诉讼费用险
法律诉讼费用险，虽然在国内属于一个新名词，但对于ERGO的子公司DAS而言，却是其看家本领。
实际上，所谓法律诉讼费用保险是指，为了避免在法律诉讼失败后支付律师费等相关费用，被保险人向保险公司购买的一种保险产品。而被保险人一旦败诉，那么保险公司就必须为其支付律师费用。
它既可以单独成为一个险种，也可以作为附加险，例如一保户在已经购买了车险的同时，为了防止支付发生事故时而引起诉讼所涉及的律师费问题，那就可以购买这一险种作为附件险。
2008年，ERGO在法律诉讼费用保险上所录的保费收入为9.17亿欧元，同比增长1%。值得注意的是，虽然这一险种在ERGO整个业务体系中所占比例较小，但是其国际化程度确是最高的。数据显示，法律诉讼费用保险德国国内的保费收入和国际市场保费收入分别为4.4亿欧元和4.77亿欧元，分别占此业务总保费的48%和52%，而且国际市场的增幅为1.6%，是国内市场的8倍。
在ERGO看来，一个市场是否适合推这类产品，一个主要的因素是，律师诉讼费的可预测性。
“例如在德国以及许多欧洲国家，这笔费用大致是可以衡量的，因此业务而在有些国家如美国，由于整个诉讼过程可能非常长，费用也会非常大，那么其律师费就无法估测，因此就很难推法律诉讼费用险。”Torsten Oletzky称。
而为了降低风险，减少赔付，ERGO必须对销售法律诉讼费用险的市场内的律师行业了然于胸，例如在荷兰，ERGO甚至专门雇佣400名律师为其接诉讼案件，并向其支付工资。
“我们会为被保险人推荐最合适的律师，向其提供解决方案或者建议，从而能够把诉讼案赢下来。”Torsten Oletzky称。
根据ERGO的规划，其未来将会在韩国和加拿大来推广这项业务，而在韩国，ERGO目前与当地的律师协会建立了一个“非常良好的沟通和交流，已经进入到申请营业执照阶段，希望明年夏天能够推出第一张保单”。
