银行理财、保险和基金，你选好了吗
■新快报记者 张潇 吴谭 梁小婵 实习生 庞倩影
“亲子定投”、“儿童账户”或者少儿险，你给孩子的礼物选好了吗？后天就是六一儿童节了，针对这个假期，基金公司、保险公司和银行都推出了专门针对儿童的产品，然而面对繁多的品种，作为家长该如何下手？为此本报记者采访了相关的专家，为儿童理财出谋划策。理财专家认为，让小孩理财的目的是让孩子学会理财技能，学会管理、使用自己的零花钱，并用自己挣来的钱去实现更多的愿望。
保险产品
给孩子买礼物，不如买份保险来得实在，如今这个观念已经为不少父母所接受，但是面对各色的少儿险产品，挑选起来可不是像挑件玩具、零食那么简单。对于怎样搭配少儿险的问题，记者日前采访了中国人寿、太平洋寿险等保险公司的相关专家，保险专家建议父母们，不要希望一次性把孩子的各种保障做足，而应该分清需求，分阶段逐步完善孩子的意外、医疗和教育保障需要。
瞄准意外、医疗和教育
0-6岁小孩住院医疗、重大疾病都不能少
对于容易发生意外风险的孩子来说，其实家长主要的负担还是由意外、疾病等导致的医疗费用支出，相比意外身故或伤残的情况，孩子意外伤害的医疗费用开支是一个大概率事件。
在学平险中，虽然已经包含了一部分的意外医疗责任，但需要注意的是，学平险只是最为基础的未成年人人身险产品，其保费便宜的同时也存在保障额度不足的缺点。以3万元保额的学平险为例，其意外医疗的额度一般只有3000元到5000元。因此，专家建议家长可以先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗责任，在有条件的情况下再去考虑一些其他的医疗补充保险、重疾险等。
少儿对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗险、津贴型保险。在这方面，少儿险和成人险在原理上并没有什么区别，重大疾病险一般以附加险形式出现，它的赔付是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。而住院医疗险一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。
中国人寿广州市公司的保险专家提示父母，“因为对小孩而言，即使是感冒、发烧等小病也容易加重恶化为支气管炎等疾病导致住院治疗，累计起来的医疗费用也会是一笔不小的开销。”一般来说，0-6岁的孩子抵抗力弱，住院率较高，所以要购买侧重报销性的住院费用保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
“同时，小孩子是重大疾病高发群体，所以必须购买重大疾病保障型险种。这类产品有定期、终身等多种形式，可根据家庭经济收入的情况选择，一般投保保额为10万—20万元。”太平洋寿险广分公司的保险专家如是称。
6岁以上小孩优先考虑“学平险”
孩子自我保护能力差，但又活泼好动，容易发生意外事故，尤其是6岁以上的孩子，因此更应该考虑到意外导致的伤害因素，要为孩子准备意外伤保障金。
不过，太平洋寿险广东分公司的保险专家也特别提示父母，虽然给孩子投保首要考虑意外险，但并不是投保额度越高越好，因为目前保监会对未满18岁的被保险人的身故保障额度有规定，未成年人身故保险金额最高为10万元（北京、上海、广州和深圳的儿童不超过10万元，其余地区不超过5万元）。而重大疾病的额度为0—4岁最高保额20万元，5—17岁最高保额30万元。
“对于孩子意外方面的保障，可以考虑投保学平险。”中国人寿广州市公司的保险专家告诉记者，学平险，即学生幼儿平安保险，被保险人包括在校学生及幼儿园幼儿，保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。虽然目前针对少儿的保险产品并不少，但由于学平险一般保险费较低、兼顾身故及医疗保障责任，因此，对于大部分未成年人来说，学平险是最简单、便宜的人身保障险种。目前大部分的寿险公司都推出了学平险产品，每年缴纳的保费基本在100元以内。比如国寿的一款学平险产品，年缴纳60元保费，可以获得3万元左右的身故及意外、住院医疗保障。而目前市面上大部分的学平险的身故保障，从1万元到8万元不等，由于对于未成年身故责任有一定的限制，因此这类保险中一般医疗保障的额度会高于身故的赔付。
任何年龄段小孩 教育险按需购买
对于父母来说，除了操心孩子的健康成长之外，排在第二位的恐怕就是孩子未来教育等成长费用的储备了，因此少儿险的投保也与成人投保理念一样，先保障，后理财（教育）。当然，在教育金的储备上一般也是秉承“越早越好”的原则，不少保险公司已推出孩子满30天便可投保的险种，像教育保险金这类产品投保时年龄越小，期缴保费越低，家庭负担越轻，由于较早投保，一些孩子初中时就可领到教育金了。
据记者统计，目前市场上针对教育金的保险，最大特色就是资金返还，其方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是从约定时间开始，每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，除教育费用外，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
提到教育金的储备，不少人会把此类保险与传统的储蓄相比。相比储蓄的流动性，保险产品短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失，但保险除提供定期的教育金返还外，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免。
投保演示
假设张女士为小孩购买保险收益如下
每年缴纳1万元保费，连续缴费12年
小学择校费（0－6岁）：固定收益10310元，累积红利1812元（假设为中等收益）
小学教育金（7－11岁）：固定收益8592元，累积红利4698元（假设为中等收益）
中学教育金（12－17岁）：固定收益10310元，累积红利8163元（假设为中等收益）
大学教育金（18－21岁）：固定收益6873元，累积红利5632元（假设为中等收益）
安家金（25岁）：固定收益6873元，累积红利7222元（假设为中等收益）
养老金（60岁）：60751元
养老年金（61岁－75岁）：33134元
祝寿金（75岁）：171840元
