年轻母亲如何为自己买份合适的保险

张小姐，今年28岁，去年刚刚做了母亲，孩子刚过一周岁，在母亲节来临之际，张女士想给自己买份保险，但应该怎样为自己买份合适的保险呢？我的建议如下：

一、    人寿保险主要帮助个人和家庭规避什么样的风险？

在为自己考虑保险之前，让我们先弄明白上面的问题。

人寿保险主要规避人生两大风险：

人身风险

财务风险

这两种风险之间可以转换。比如，一个人不幸因意外住院需要一大笔现金，但家里储蓄远远不够，便转化为财务风险，又比如，金融危机之下，许多人失业或降薪，收入下降导致家里夫妻不和，心情郁闷，去医院看病或引发之前身体疾病的可能性大大增加。

二、让我们看看张小姐主要面临什么风险？

张小姐，年龄28岁，孩子1周岁，公司财务，月薪4000多元，有社保，老公在另一家公司上班。

风险程度：

从以上需求分析可看出，张小姐目前风险更大的是人身风险，其次才是财务风险。风险即需求，了解自身的风险状况并作出评估，在此基础上设计保险方案是非常重要的。

三、风险管理方案：

针对张小姐的实际情况，我们提出如下建议：

方案一：平安智盈人生万能综合保障方案

产品组合及交费明细：

主险：平安智盈人生万能险，保额：20万，年交保费：6000元，假定连续支付20年

附加险：提前给付重大疾病险，保额：20万，年交保费：附在主险上。

附加险：附加意外伤害险，保额：10万，年交保费：附在主险上

附加险：附加意外医疗险，保额：2万，年交保费：附在主险上

附加险：附加意外伤残险：保额：20万，年交保费：120元

附加险：附加住院日额医疗保险：10份，年交保费：170元

合计年交保费：6290元

●设计理由：

此方案可涵盖意外、大病、人身保障及养老等多方面需求，比较符合张小姐这样的客户。万能险自平安2004年推出以来，至今已销售5年，每年的销售量节节攀升。特别是去年下半年金融危机爆发以来，平安的万能险以其稳健的结算利率(2008年1月～2009年4月平均结算利率为5.21% )，灵活多样的保障领取方式和全面的保障范围，得到了广大客户的信赖。因此，迄今每个月客户的投保量仍然高企，证明客户对此款产品是极其欢迎的。

●方案主要特点：

1、保障全面，包含意外及意外医疗(10万和2万)意外伤残另有20万。

大病医疗(20万)、人身保障(20万)、住院津贴(10份)及投资理财等五大需求。

2、交费、领取灵活：

有缓交功能(若保单价值金额足以支付保障成本，保单不会失效， 意外、意外医疗、大病医疗及人身保障不受影响；若中途需急用钱可从保单价值帐户上取走一部分钱，除大病医疗及人身保障保额相应降低外，意外、及意外医疗利益不受影响)。

3、考虑到张小姐目前的年龄、收入及家庭状况，此方案年交费：6290元，约占其年收入的12%，张女士目前完全可以承受。同时，主险保额20万，约等于张女士年收入5万的4倍，即若发生重疾或身故，可以用4倍的年薪赔款起到大病补偿或人身保障之用。

●方案主要利益：

保障部分：

1、投保生效90天之后，若因重大疾病可获保险金至少20万(若保单现金价值上的钱×105%超过20万，则按保单现金价值上的钱×105%赔偿)

2、身故保障金：

意外身故：10万+20万＝30万

意外伤残：10万+20万＝30万(分等级赔付)

疾病身故：20万(或保单现金价值钱×105%，取大者赔付)

3、住院补贴：因意外或疾病住院每天补助100元(与社保不冲突)

投资理财部分：(假定张女士连续交费20年，共交12万)

1、20年交费期满时(48岁)：中档收益为17.39万

30年期满时(58岁)：中档收益为29.17万

40年期满时(68岁)：中档收益为48.86万

50年期满时(78岁)：中档收益为80.98万

…….。

2、张小姐年轻时可作保障之用，急用钱时可从此帐户中取现临时周转。未

来养老时可做补充养老之用。

3、任何时侯身故时均可给孩子留下一笔永不纳税的财产(现金)。

所以，此方案兼具人身保障+稳健理财，实为一举两得。

特别声明：以上方案中意外险、意外医疗险、重大疾病险的费用均从6000元主险中扣除，不需另外交费。

最后，我要补充一点，任何方案都有优缺点，关健是：是否适合张

小姐，是否满足她的需求？当然，还有一种分红险的方案，也同样可以满足张小姐的需求，因篇幅有限，就不另行赘述。

平安保险 吴晋江