上周，中国平安获批在北京、天津、浙江等销售“易贷险”，消费者凭借个人信用，在无需抵押物、没有担保人的情况下，只要事先买个保险就可以在三四天内从银行获得小额消费贷款。
除了中国平安外，交通银行、渣打银行、花旗银行等都纷纷推出了个人小额消费贷款；同时，由银监会牵头在北京等4个城市试点成立消费金融公司，都开始让普通消费者快捷、无担保地获得一笔小额贷款成为可能。
【“附加”个人信贷】
平安易贷险
金额：贷款上限15万元。
门槛：月收入2000元以上，购买“易贷险”。
利息：投保保费(贷款额的10%至30%不等)和银行贷款利息。
贷款用途：无特定限制。
保险给你担保贷款这在国内还是头一回。平安的易贷险就是个人信用保证保险与银行小额贷款的合作。只要符合平安财险的审批要求，投保了这款保险，就可以很快从银行贷到需要的钱。
从条件来看，投保条件要求是中国公民、年龄在21岁至55岁之间、央行征信状态良好，月平均收入2000元以上。这个门槛相比渣打银行的3000元以上月收入要更低。
投保人只需提供身份证、工作单位证明、收入证明或工资卡最近3个月的流水明细，在全部单证齐全的条件下，3至5个工作日即可从银行获取贷款，贷款上限为15万元；保费在投保人获取贷款时一次性扣除。贷款时间最长为2年。
尽管投保和贷款的门槛低，但是借款人要付出的成本并不低。借款人办理此业务需要支出投保保费和银行贷款利息两种费用。根据投保人的实际风险情况，保费是贷款额的10%至30%不等。如果按照平均20%的保费计算，再加上贷款1年的贷款基准利率5.31%，相比信用卡透支还要高出不少(信用卡取现费每天万分之五，年利率18.25%)。
易贷险主要通过门店销售方式推广。目前，平安财险在全国已有门店14家，部分门店正在审批和建设中，集中在东南沿海经济比较发达的城市。平安在北京的门店仍然在筹备中，可能在一两个月内开业。
交行e贷通
金额：普通公积金联名卡持卡人最高可贷10万元；在卡中存入5万元以上，授信额度提高为50万元；交行沃德财富客户最高可贷100万元。
门槛：持有北京公积金联名卡，连续6个月以上缴存个人住房公积金。
利息：按基准贷款利率执行，目前一年期为5.31%，三年期为5.4%。
贷款用途：可以用于POS机刷卡买车买房等消费，不能用于炒股买基金等风险投资。
如果你有一张北京的公积金联名卡，就可以考虑向交行递交消费贷款申请。申请贷款的条件主要与个人住房公积金缴存情况、个人或家庭收入负债比等因素有关。
也就是连续6个月以上缴存个人住房公积金(交行沃德客户至少缴存公积金在1个月以上)；个人征信报告中无违约记录(即近6个月未出现逾期记录，且任意一笔从未出现连续3期以上逾期记录)；以个人公积金联名卡作为申请贷款的指定发放和还款账户；个人或家庭收入负债比符合银行相关规定。个人或家庭收入负债比，如果是将贷款用于购房，需要满足央行规定的还款金额不高于月收入五成的要求；而对于其他消费项目，则要求个人或家庭留有生活费不低于2500元。
一旦授信申请经审批通过，市民获得一定金额的无担保授信额度，可以通过电话银行或网上银行渠道，在批准额度内提款划入联名卡存款账户内，并通过POS、网上支付等方式进行买房、购车等消费。消费者在获得授信额度后，不用立刻把钱都消费掉，可以在约定时间内循环使用。每次消费金额不超过可用额度，最低不低于2000元。
“e贷通”无担保授信期限一般为1年，最长3年，最短1个月。也就是说授信期限到期前可作期限调整，包括延长和缩短授信期限，延长后的授信期限从延长之日起最长不得超过3年。消费者要为此支付的贷款成本，按照央行基准贷款利率执行，目前一年期贷款利率为5.31%，三年期为5.4%。
贷款利息从市民支付消费起才开始按消费金额计算，如果没有按约定到期还款，银行也没有权利强行划扣贷款人的公积金。除了直接去交行网点办理所有手续外，市民可以提前在交行分行门户网站的“个贷e站”栏目中的“e贷通”自行申办。
【“纯粹”个人信贷】
花旗“幸福时贷”、渣打“现贷派”
金额：花旗最高贷款额度为20万元，渣打为30万元，东亚为50万元。
门槛：“幸福时贷”要求申请者税后月收入3000元以上；“现贷派”要求申请者税前收入达3000元以上。
利息：贷款利息+按月收取账户管理费。
贷款用途：不可用于购买不动产，认购和买卖股票或任何其他股本权益性投资。
与中资银行推出的个人信贷产品不同的是，花旗、渣打、东亚银行等外资行推出的产品没有其他“附加”条件，纯粹仅凭信用无须其他任何抵押即可获得银行贷款，不过利率要高于普通贷款。
花旗银行推出的“幸福时贷”个人信用贷款要求申请者税后月收入达3000以上、拥有稳定的职业与收入、信用记录良好、年龄在18岁至55岁之间。申请人向银行提出申请后，通常4个工作日即可放款。还款期限有5种选择，最短6个月，最长4年。
渣打银行“现贷派”则要求申请者在现单位工作满3个月、税前收入达3000元以上、个人信用记录良好、工作及收入稳定、年龄在22岁至60岁之间。东亚银行的要求略高，申请者必须在25岁至60岁，税后月收入5000元以上，大专以上学历，工作及收入稳定，信用记录良好等。
三家银行的贷款额度并不相同，花旗银行最高贷款额度为20万，渣打为30万，东亚为50万。利率方面，花旗“幸福时贷”的贷款基准利率为8.8%，上下浮动15%。一旦贷款成功，利率即被锁定，不受未来市场利率的变化影响。渣打“现贷派”的利率在7.9%至9.9%，东亚银行则是直接在基准利率上，上浮30%。除了要偿还贷款，银行将按月收取账户管理费。
【“未来”个人信贷】
消费金融公司
金额：不超过借款人月收入的5倍
门槛：待定
利息：在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上
贷款用途：家电、旅游、婚庆、教育、装修等，不允许买车买房。
在一个多月后，北京、上海、成都和天津等四个城市都将试点各成立一家专业的消费金融公司。相比银行的贷款业务，消费金融公司的放贷速度可能更快、更便捷。
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。耐用消费品主要是指与经销商约定的家用电器、电子产品等；一般用途个人消费贷款是消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。
值得一提的是，消费金融公司的贷款不允许投向风险较高的房地产、汽车等产品。消费者在向消费金融公司申请贷款时，首先申请耐用消费品贷款后，才能做一般用途的消费贷款。在消费金融公司和消费者达成一定信任关系后，最快半小时、一个小时，贷款审批就能完成。
按照目前的监管办法(征求意见中)，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，而贷款利率必须在法律法规允许的范围内不得上浮4倍以上。
■ 提醒
逾期不还按日罚息
“信用记录和还款能力是银行判定是否放款的两大因素。”花旗无担保贷款业务负责人张景琪表示。
张景琪表示，在放款之前，银行会查看申请者的财务状况，银行方面建议各种贷款的负担不要超过月收入的55%，否则银行可能不会发放贷款。
根据申请人的不同状况，银行将给出不同额度的贷款。“幸福时贷”一般是月收入的3至8倍，“现贷派”批下来的额度一般为月收入的3至10倍。不过，由于没有抵押和担保，银行在审批该类贷款的时候也会相对谨慎，无担保贷款的通过率比信用卡略低。
放款之后申请者是否按时还款是银行面临的最大挑战。花旗“幸福时贷”如果在还款期间发生了借款者未按时还款的情况，预期一次罚款50元，另外还要按日计算3.5%的罚息。现贷派罚款39元/次，再按贷款利率逐日罚息。
本版采写/本报记者 殷洁 苏曼丽实习生 陈芸
