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詹文岳
秘技一 离婚企业主比在婚企业主更易赖账
秘技二 5公里服务圈贴身服务兼预警风险
秘技三 推行信用恢复让中小企业能活起来
淡马锡模型为何落子成都？微贷模型究竟凭什么独步武林？富登信实的领军人物詹文岳为我们一一解开。这也是自去年11月他到成都任职后首次接受媒体采访。
■为什么首先落子成都？
记者：为什么放弃经济更发达、中小企业的发展更成熟的东部，而选择四川成都作为第一试验点？
詹文岳：淡马锡模型在印度、印尼做得很好，当地的生活水平、经济发展程度远远低于中国。我们在中国为什么一开始不能试一个经济相对不发达的地方呢？我们大胆，但也会兼顾风险控制，整个大西部里面成都是最好的地方。
另外就是成都市政府的支持。我们也考量过重庆、广东、河北等地的城市，但成都这边推动得最快。成都是中西部地区一个经济活跃区，集中了大量普通金融服务没有覆盖的微小型企业。如果四川能够做成功，大概到其他州县或者省去做就更容易了。
■先郊区再城市定性模式批量复制
记者：为什么在成都先选区县而非城区？詹文岳：我们想的是将这个模型真正移植到中国，现在我们准备用12-18个月的试点，开10家左右，点要散布得非常广。第一，要看信息系统可不可以远距离操控；第二看产品可不可以既适应城区又适应郊区。
记者：试验成功后就大量复制？
詹文岳：是的。在印尼我们每个月开55-60家分行，短短两年就开了1000个网点。
记者：淡马锡旗下还有一个富登担保公司，是做小额贷款担保的，那么富登信实直接放贷，是不是意味着淡马锡在中国的一个转型？
詹文岳：富登信实做的是最基层的，贷放金额是从1万到100万，我们叫微贷，对象是微小或者微型企业。担保公司做的是中间层，金额从100万到1500万。而上面的高端客户有中行、建行去做。
■揭秘淡马锡模型三大金融创举是法宝
记者：淡马锡模型到底是什么样子？
詹文岳：我们有三大措施，每一个都可以称为金融创举。首先是国内银行最头痛的信用甄别，我们创建了一套叫“端对端”的技术体系。一般的金融机构依赖于财务报表和担保品，但很多小企业这两样都没有。其实个人的行为特制往往比物化的财务信息更重要，举个例子，据统计，一个离过婚的中小企业主的不良率是一个在婚的企业主的4倍，也就是说，100笔放出去，放给离过婚的是4笔成了坏帐，而放给在婚的却只有1笔。
记者：其他的呢？
詹文岳：接下来有一套预警机制。就是每天都在观察借贷人的活动，他每天如果下午5点银行关门前才跑来交易就有问题。你看我们的介绍时会发现业务范围控制在5公里内。5公里只是个概念，主要是说你要让客户觉得你照顾得到他。第二，你每天都在那儿晃，就会知道昨天老张在干嘛。
记者：但还是不能排除坏账啊。
詹文岳：一般的银行，你不能还钱了，他第一是说好，我给你一个期限，再不能还我送你到法院，把你抵押品收走。我们不是，我们认为中小企业如果不还款，除非恶意骗贷，否则的话他真的有困难。所以我们首先会说，你的账我来分析，看看起不起得来。如果是钱不够，我再借你一笔，帮你（发展）起来；或者你原来一年要还完的钱，可能拉到五年，让你慢慢还，你就活过来了！我们叫做信用恢复，这也是一个金融创新。我们还有一个叫做骗贷防范的技术。整套端对端延续下来就是我们的信用甄别系统。
记者：这样看来投入很大但收益很小？詹文岳：不，我们是为赚钱的。我们把所有的流程标准化，就像麦当劳一样，通过标准化，摊薄成本，控制风险，获取利润。
本组稿件采写记者邓宇简文敏
