几乎每个人钱包里都有几张花花绿绿的银行卡。曾几何时，拥有银行卡是件值得炫耀的事情，也是优质生活的标志。但在现如今，拥有多张银行卡并不是件轻松的事，因为从你申请办理银行卡的那一刻起，这张银行卡给你带来的“负债”经历随之启动。此后，名目繁多的手续费，将使你眼花缭乱。
为了计算出持卡者在使用一张银行借记卡时要承担多少费用，本报记者对工、农、中、建、交5家国有银行，以及中信、兴业、浦发、深发、民生5家股份制商业银行进行了调查。
负债第一项：开卡工本费
负债金额：5-10元/张
债主身份：国有银行居多
无论你多么喜欢向银行卡里存钱，你往一张新卡中存进的第一笔钱肯定不算在你的账上，那就是你给银行缴的开卡工本费。在填完申请办卡的单子之后，银行柜员会轻描淡写地对你说“请缴工本费”。等你缴完钱，作为交换，她(他)会把你的身份证和崭新的银行借记卡一并递给你。
在收取开卡工本费方面，国有银行一向非常“积极”。据记者统计，目前在5家国有银行中，只有建设银行一家暂不收取开卡工本费，其余4家银行均收取5元费用，而中国银行还特别要求储户的新卡中至少要存1元。
相比之下，股份制银行比较会为客户省钱。在记者确定调查的5家股份制银行中，除中信银行开卡时需要10元工本费外，其余几家均不收取这笔费用。其中兴业银行客服人员还表示，该行允许客户卡中零存款，也就是说，即便开卡后1元都不存，这张卡照样可以存在。
商报支招：虽然我们都知道一张银行卡的成本，也就是那一片塑料片和里面的芯片，加起来也不值几元钱，但考虑到银行的确要通过前台与后台对接使客户的信息联网，这钱客户还是应该承担。但如果你已经拥有一张收年费的银行卡，想要再办卡时，可考虑到股份制银行办理。毕竟卡的功能大同小异，没有必要都办收取工本费的。
负债第二项：年费
负债金额：一般10元/年，金卡80元/年或以上
债主身份：国有银行
如果5元的工本费该花就花，这一年10元的年费很多百姓真是不知道能不能不缴。记者得到的答复是，只要不是小额账户，这10元每年银行必扣无疑。至于扣掉的钱银行怎么用了，很多银行的说法是，要维护系统，还要给系统升级，并且需要支付人力成本。
在这部分收费上，国有银行是主力军。据记者统计，5大国有银行对借记卡客户每年均收取10元年费，不同的是有的银行是在开卡当天收取一年的费用，有的银行是年终从账户中扣除。而5家股份制商业银行暂时都不收取此项费用。
商报支招：国有银行收年费，原因是客户量过大，系统维护成本过高。但客户量大由普通百姓单出一笔费用维护也不太合理。在这种情况下，客户可以考虑想办法不缴这笔钱。记者掌握的免年费方法有两种，一种是只用工资卡做储蓄或消费，因为一般情况下工资卡可以免年费；另一种是让借记卡和信用卡一样，用刷卡消费免年费的方式不缴这10元。但对于本来就攒不住钱的“月光族”来说，后一种办法最好别用，以免为省下10元年费，花了更多的钱。
负债第三项：小额账户管理费
负债金额：12元/年
债主身份：国有银行，部分股份制商业银行
所谓小额账户，是指在银行借记卡内日均存款余额低于300元的账户。对于这样的账户，银行要特别收取每季度3元，每年12元的管理费。5家国有银行中只有交通银行暂时不收这笔费用，其余银行每年都收取12元。中国银行还特别规定，日均存款低于500元就视为小额账户。在股份制银行中，广发银行已经开始收取这笔费用，其他银行尚无跟进迹象。
也有一些特殊情况的卡主可以不缴这笔钱。例如很多银行对开户未满3个月的个人账户，不收取本季度账户管理费；代发工资账户、代缴煤气水电费等代扣费账户、社保IC卡账户、个人贷款供款账户、一户通账户中有外币存款账户，免收账户管理费。总之，银行的意思是，只要你能证明你在这家银行不仅仅只有300元的存款，12元的管理费可免，但10元的年费难逃。
商报支招：办法有两个，一是始终控制银行卡中有超过301元的存款；二是，很多银行都规定，客户卡内300元已经全部扣完，那么在客户下一次存入资金时，先扣除拖欠的管理费，如果你觉得这张卡没有使用价值且已经欠银行管理费，你就不要存钱了，一般情况下，连续18个月银行卡没有交易记录将被银行主动清理掉，卡都没了，你就不用缴管理费了。
负债第四项：挂失补卡费
负债金额：10-15元/次
债主身份：全部银行
所谓挂失补卡，就是客户在原银行卡丢失之后向银行申请办理新卡。虽然在上面的几类收费中股份制商业银行都显得不那么“积极”，但在这一项上，所有银行都是收取费用的，只不过在费用多少上有区别。5家国有银行均收费15元，而股份制银行以收10元居多。
与挂失补卡情况相似的是换卡。记者在调查中发现，很多客户手中的银行卡使用时间较长，部分卡面出现磨损，还有一些卡的磁条部分消磁了，遇到这种情况，银行一般都收取10元的补卡费。
商报支招：为了防止银行卡丢失，建议大家使用专门的存放袋保管银行卡，不要将密码写在卡的背后，以免造成不必要的损失。另外，为了防止磁条消磁，不要将很多卡有磁条的那一面对着放在一起，最好远离手表、手机等物件。
负债第五项：网银安全锁U盾
负债金额：20-100元/件
债主身份：全部银行
对于经常使用网银的客户来说，U盾的作用很大，它相当是一把认证卡主身份的钥匙，在网上支付、转账等多个环节发挥重要作用。
也正因为如此，各银行对U盾的要价都很高。建行为64元，农行为50元，工行为48元，交行为70元，招商银行和北京银行为60元，浦发银行为36元，民生银行U盾价值30-70元不等，光大、华夏、中信银行U盾分别为42元、40元和40元，兴业银行U盾分国产和进口，价格为37元和69元。
商报支招：不一定非得在开卡时就开通网上银行业务。因为一般情况下，银行会在促销时降低U盾价格，到时再买，一样的东西能省一半钱。
负债第六项：跨行转账
负债金额：1-200元/次
债主身份：全部银行
工行同行异地、跨行异地手续费1%，最低1元，最高50元；农行同行异地手续费为5%。，跨行如果现金汇款需要1%，1-50元封顶，如果是通过农行结算账户汇款，则分段计费，金额越高收费越高，最低5.5元，最高200元；中行跨行转账1万元以下(含)每笔5.5元，1万-2万元每笔10.5元，单笔最高2万元；交行最低5.5元，最高200.5元；建行最低2元，最高100元。
相比之下，浦发银行的收取转账费用偏低，每笔转账只收取金额的2%。，最低2元，最高10元。其余深发、民生等银行均为最低5元，最高200元。
商报支招：转账分柜台转账和网银转账两类。一般情况下，网银转账优惠较多，建议客户采用网银转账。
负债第七项：ATM跨行取款
负债金额：2元/次
债主身份：国有银行
这是个老生常谈的问题。在很多国有银行开卡的客户，很难避免在其他银行取款机上取款一次扣除2元手续费的情况。而现在很多ATM取款机每次的提款金额为2000元，也就是说，假设一位客户一年内在其他行取款10次，就要花费20元的取款费用。
目前，多数股份制商业银行还没有设立跨行取款要收费的条款。
商报支招：国有银行设立跨行取款费，客户只能是尽量寻找与银行卡匹配的ATM机进行操作。个别银行当月前三次查询、取款免收手续费，一定要把握好机会。
调查结论
一张银行卡 一年成本超百元
经过上述调查，记者发现，如果从开卡之日算起，一年内一张银行卡需要客户缴纳的费用名目繁多且数额不菲。记者仅以一名普通客户市民赵小姐一年来使用银行借记卡的经历为例：
开卡工本费10元，年费10元，购买U盾60元，ATM机跨行取款10次20元，同行异地跨行转账2次21元，挂失补卡一次15元，一年用卡成本共计136元。
当然，这其中有几项是第二年赵小姐就不用花的费用，但随着银行卡免费午餐的全面结束，包括对小额账户、电话银行以及短信提示等业务陆续将开始收费，客户手中每一张银行卡，一年下来要付给银行的都在几十元左右，拥有的卡越多，客户的成本就越大。
专家点评
银行收费和服务质量要匹配
截至2008年底，全国共有17.28亿张银行卡，其中90%为借记卡。从借记卡开征年费、小额账户管理费，到提高跨行取现手续费，银行收费的风波接连不断。如今，用一张借记卡要产生的各种费用名目，已经多得让持卡人感到不理解。
2006年10月8日起，浦发银行开始收取东方卡同城和异地的跨行取现手续费，宣告了国内银行卡跨行取现免费时代的彻底终结。从此，国内再无一家对跨行取现“全免费”的银行了。今年10月8日起，浦发银行再次对异地存取款和短信通知的“免费午餐”开刀。在浦发银行宣布收费后，全国性商业银行的借记卡也由此告别了免费服务的时代。
事实上，浦发银行已经是整个行业收费风波的扫尾者。从2003年10月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》施行以来，短短几年间，银行的收费项目已增加了几十项。而此前，储户在办理银行卡开户、挂失、换卡以及跨行取款等各类业务时，都是免费的。
中间业务是商业银行靠自身信誉、技术、人才、信息、资金实力等资源，通过向客户提供服务来赚取收入，收费水平应当与产品与服务的质量和效率相匹配，使客户感到物有所值，愿意且乐于付费。但是已经有一些专家发现，不少银行片面强调服务收费与国际接轨，追求中间业务收入增长，却忽略了服务质量的改善，出现了服务收费与提供的服务质量不协调、不同步的现象，造成了客户对银行收费问题的芥蒂。
“中间业务必然要收费，但收费要和服务挂钩。”对于这个问题，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。他同时认为，国内银行的收费水平是和国际水平相比略低些，但国内银行的服务要更差一些。“客户不满意，主要是收费和服务不对称。一定要下力气，搞服务创新。”郭田勇表示。
3·15曝光的网上银行和网上支付的安全问题引起了监管层的注意。记者近日从银行了解到，银监会在3月下旬已向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》，银监会“建议对网上信用卡支付业务实行适度收费制度”，“一旦网上支付业务出现重大风险隐患，各行应停止与‘支付宝’等第三方支付机构之间的业务合作。”
银监会此次发文共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险以及法律风险。
据介绍，“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台。在第三方支付模式中，买方选购商品，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。支付后，第三方通知卖家发货，买方收货后，第三方方将款项转至卖家账户上。近一段时间，部分银行反映“支付宝”等网上支付业务仍存在较大风险隐患。
由于“支付宝”等第三方支付机构、商户、持卡人在网上支付行为过程中，均无需向银行支付任何费用，非法套现成本较低。因此银监会在监管意见中指出，商业银行要加强对“支付宝”等网上支付交易的监控，对网上信用卡支付业务实行适度收费制度，以减少信用卡套现现象。同时，银监会要求，应尽快完善网上银行风险管理体系，及时发现风险隐患，一旦网上支付业务出现重大风险隐患，各行应停止与“支付宝”等第三方支付机构之间的业务合作。
目前，“支付宝”是国内最大的第三方支付平台，其在国内电子支付领域所占市场份额超过60%。“支付宝”近期发布统计数据称，截至今年2月底，“支付宝”注册用户已经达到1.5亿，占国内网民总数的50%，这就意味着过半数的网民使用电子支付。
苏曼丽
2002年初春的一个早晨，乍暖还寒，几个行色匆匆的当事人找到了北京的律师皮剑龙。他们手里拿着一份墨迹未干的一审判决，这是一份对他们而言彻底败诉的判决。1500万元人民币，一起罕见的银行存单纠纷，他们大半辈子的财富，可能顷刻之间化为乌有！
在一般人的认识里，把钱存进银行就是天大的保险，不可能有任何闪失，然而事实开了个不小的玩笑，他们存入银行的1500万巨款突然不翼而飞了，个中情况扑朔迷离，这得从3年前说起。
一审败诉巨额存款无回
1999年9月，王林将1500万元存款转入他在广西的建行航空分理处开设的个人存款账户。在此期间，王林经金水公司老板刘建华介绍，认识了建行航空分理处主任罗建华，共同协商了存款事宜。
最终，刘建华作为引资人，由罗建华出具定期存单。然后，刘建华于同年10月2日将王林的1500万元存款转入由他在航空分理处开设的金水公司活期存款账户。同一天，刘建华将人民币248万元转给王林作为利息，其余款项分别转走。同时，罗建华开出了一张户名为王林、存款为1500万元的一年期定期存单，年利率为7.47%，并加盖了航空分理处的印章。存单到期后，王林请求航空分理处兑付存款。但是，因为金水公司此时已无力偿还借款，航空分理处拒绝兑付。王林一纸诉状起诉到法院，请求判令航空分理处兑付存款及利息。
一审法院经审理认为，王林为牟取高额利差，在航空分理处作出开具存单的承诺后，将存款1500万元交给航空分理处，由航空分理处开出活期存折交给用款单位支取使用，同时再由航空分理处给王林开出定期存单，以上行为属于以存单为表现形式的违法借贷行为。王林为出资人，第三人金水公司是实际用资人，而且该用资人为出资人指定，因此，用资人应承担偿还出资人本金及利息的责任。航空分理处为王林出具定期存单帮助出资人与用资人违法借贷，负有过错责任，但由于该款项不属于柜台交易，对用资人不能偿还出资人本金部分不承担赔偿责任。
这一纸判决意味着，王林手握存单，却要不回来1500万元巨款。王林不服判决，上诉到二审法院，这才出现千里迢迢赴京城找律师打官司的一幕。
关键证人被拘取证艰难
皮剑龙律师经过大量细致的调查和分析后认为，航空分理处签发的以王林为户名的1500万元存单真实有效，而且该项资金已实际交付给航空分理处；用资人金水公司与航空分理处有正常的贷款手续；航空分理处应对用资人偿还王林人民币1500万元的本金及利息承担全部连带责任。
但本案要想获胜，有两个关键点必须弄清：一是用资人金水公司是否是出资人王林指定的;二是王林存在分理处的款项是否是在柜台外交易。皮律师飞赴案发地广西，展开艰苦而细致的取证工作。
确定用资人是否是出资人指定，原分理处主任罗建华的证明至关重要。但由于罗建华涉嫌犯罪，已被公安机关逮捕，皮律师多次前往广西向公安机关申请会见，均被拒绝。皮律师多次申诉，才终于获批准会见。之后证明，罗的证词非常关键。
为了证明王林并未指定航空分理处将1500万元交给用资人金水公司使用，皮律师还调取了司法机关审问罗建华的相关笔录，这些笔录内容均显示，王林并未指定用资人，王林的存款是在分理处柜台内进行的交易。
然而只有罗建华的证词还不够全面。为了证明1500万元存单真实有效且在营业柜台内正常交易，皮律师多次与建行相关部门交涉，终于调取到当时柜台交易的录像证据。录像显示，罗建华在柜台填写好定期存单，当面加盖公章并在验钞机上对存单检验后，将存单交给了王林。
为了证明王林存款的合法性，同时也为了证明金水公司用资的合法性，完善的资金流向图是最有力的证据。皮律师一笔一笔地核实资金走向，最终向法庭提交了一幅流向非常清晰的资金图。
在进行了充分的调查取证后，皮剑龙松了口气，但他知道，等待他的，是一场更加激烈的法庭较量。
终审改判1500万元归原主
在法庭上，建行坚称自己无责，指出本案1500万元存款在航空分理处没有存款凭条，也没有从其他账户上转入的凭证。该存单加盖的是航空分理处的行政印章，而不是储蓄专用章，该存单是虚开的并无真实存款内容的伪造存单。航空分理处和王林之间不存在定期存款关系，王林的行为实际与各用资人之间形成了直接非法借贷关系，后果应当由出资人自行承担。
皮剑龙律师据理力争，拿出一份份证据向法庭呈现。首先是王林在航空分理处开立活期存款账户并存入 1500万元，航空分理处将王林的活期存折收回的同时签发了等额定期存单，证实该1500万元实际交付航空分理处。其次是航空分理处和金水公司签订的 1500万借款合同，金水公司也承认其使用的该笔贷款是根据借款合同，付出高息后从航空分理处借得。
皮剑龙指出，航空分理处在先行扣除高息后将款转给金水公司，是履行借款合同行为。
皮律师又提供了罗建华的刑事案卷材料，其中认定罗建华吸收王林1500万元存款后，擅自借给金水公司使用的事实。同时，罗建华的材料明确证明，王林没有指定用资人。录像资料也证明了王林的存款是在银行柜台内进行交易。
“ 所有证据都指向了这1500万元是由航空分理处自行转给用资人金水公司，而非王林指定航空分理处交给用资人的。”皮剑龙在法庭上指出，本案应当认定航空分理处将资金自行转给用资人，适用《二审法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第六条第(二)项第1目的规定，请求二审法院判决航空分理处对用资人偿还王林人民币1500万元本金及利息承担连带责任。
最终，二审法院全部采纳了皮剑龙律师的代理意见，变更了一审法院的判决，判令航空分理处对用资人偿还王林人民币1500万元本金及利息承担连带责任。1500万不翼而飞的巨款，最终回到了主人手中。
(文中当事人为化名)
法律串讲
存单表现形式的违法借贷
所谓存单表现形式的违法借贷，一般情况下是指出资人、用资人和金融机构人员等有关三方当事人通过密谋，由金融机构人员出具存单等凭证，或与出资人签订“存款合同”，表面上伪装成出资人将款项“存入”金融机构，再由金融机构“放贷”给借款方(用资人)，有时款项直接由出资人交付用资人，三方当事人之间虚构的“ 存款合同”和“贷款合同”假象掩盖下的实质是由贷款方(出资人)直接或转手金融机构人员贷款给借款方(用资人)，取得或约定取得高额利差的违法借贷合同，实质上是一种非法融资行为。
《最高法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第六条第(二)项第1目规定，出资人将款项或票据交付给金融机构，金融机构给出资人出具存单或进账单、对账单或与出资人签订存款合同，并将资金自行转给用资人的，金融机构与用资人对偿还出资人本金及利息承担连带责任。第六条第(二)项第3目规定，出资人将资金交付给金融机构，金融机构给出资人出具存单或进账单、对账单或与出资人签订存款合同，出资人再指定金融机构将资金转给用资人的，首先由用资人返还出资人本金和利息。金融机构因其帮助违法借贷的过错，应当对用资人不能偿还出资人本金部分承担赔偿责任，但不超过不能偿还本金部分的百分之四十。
目前，大规模刺激经济政策正在带动我国宏观经济慢慢好转，近期海外市场及香港市场的反弹也提升了国内银行股的估值空间；与此同时，信贷结构的转变将有望提振银行息差水平，相对充足的拨备也降低了银行今年的信用成本压力。预计整体银行业业绩增长将好于预期，建议重点关注建设银行、浦发银行、北京银行、深发展。
信贷结构将积极变化
从2008年11月至2009年2月末，新增信贷已经超过3.94万亿元，信贷投放力度史无前例。但究其新增信贷结构，短期贷款占比22.31%，票据融资占比高达39.00%，中长期贷款只有36.2009%。实际上，真正对实体经济起到实质作用的是中长期贷款，而目前新增中长期贷款主要投放到国家政策引导的基础设施、民生保障等项目，流入真正需要资金帮助的中小企业的并不多。
从信贷结构来看，新增贷款中票据融资占比较高。这一方面体现出真正需要资金的中小企业获得授信较少，另一方面也表明目前企业对经济前景比较迷茫，很多小企业选择票据贴现进行短期融资，对未来投资较为谨慎。
不过从另一个角度来看，票据融资的巨量增加也反映了各家银行积极抢占信贷市场份额，跑马圈地，在目前宽松的信贷政策下，尽可能多地加大放贷力度，为存量票据融资未来向一般性贷款转化奠定基础。新增贷款中票据融资占比有望慢慢下降，未来一般性贷款占比有望提升，信贷结构的转化将带来积极影响。
此外，资金流入实体经济也逐渐清晰。2月末M1与M2环比及同比增速上升，二者剪刀差缩小至9.61%，反映出企业活期存款有所上升，国家刺激经济政策对实体经济的推动效果有所显现，企业生产经营活动有所恢复。
息差或将于中期见底
3月份至目前，央行净投放货币310亿元，显示银行体系内的资金流动性很充足。近期下调存款准备金率显得不是十分必要，但如果从配合地方政府发行2000亿元地方债来看，未来或存在一定下调空间。
由于大规模增加的信贷投放弱化了之前的降息预期，降息时点的延迟有利于银行的息差水平。自2008年11月起银行大规模放贷，尤其是2009年1-2月新增信贷投放量接近2.7万亿元，创历史最高水平。目前流动性较为充裕，我们判断短期内央行降息以应对通缩的需求并不迫切。对于全年，我们维持再降息27bp的预期。
2008年下半年的降息滞后作用将大部分在2009年上半年体现，同时2008年11月份以来票据贴现的高增长(票据贴现利率不断下降，目前加权平均利率只有1.5%左右，低于3月期定期存款利率1.71%)也使得银行的息差降幅或会超预期。
银行的息差水平将在2009年中期左右逐步见底，而随着信贷结构的变化，票据融资将更多地向一般性贷款转变，下半年有望慢慢企稳。
信贷质量尚无近忧
银监会数据显示，截至今年2月末，我国银行业金融机构不良贷款余额和比例继续保持“双降”。不良贷款余额15334亿元，比年初减少175亿元；不良贷款率为4.5%，比年初下降0.42个百分点。可以看出，目前资产质量依然保持较高水平，我国银行业控制风险能力较过去有了很大提高。
从已公布年报来看，银行拨备水平普遍有了较大提高。随着贷款资金的逐步到位，企业的经营状况有望慢慢好转。政府主导的投资项目配套贷款短期内风险不会暴露出来；而票据融资虽然占比较高，但风险很低。我们认为，银行2009年信贷质量会好于预期；中长期来看，如果政府刺激经济的政策切实起到成效，经济增长逐步摆脱国际金融危机的负面影响，则不必过度担忧银行的信贷质量。
在大规模集体加大拨备的情况下，2008年国内银行的资本回报率仍高达17.1%，较2007年、2006年分别提高0.4和2.0个百分点，预计将显著高于全球银行业平均水平。2008年银行业净利润超过5000亿元，同比增长30.6%。
另外，截至2008年末，中小商业银行资本充足率全部达标，其中股份制商业银行平均资本充足率达到10.5%，城市商业银行平均资本充足率达到13%。国海证券 冯伟
中新网4月8日电 据香港《文汇报》报道，香港恒生银行女客户经理，涉为银行界的男友投资户口亏损补仓，挪用邱淑贞及马荣成等13名客户逾1亿元款项案。女被告7日在区院表示会承认盗窃罪，案件押后至5月5日答辩。
男方则否认洗黑钱罪，案件将于7月31日开审，女被告届时会为男友当辩方证人，而男被告也同意大部分控方案情，相信传召的控方证人不多，重要证人包括银行库务会计师。
恒生银行前女客户经理卓秀儿(30岁)被控于去年2月至今年6月，共盗取13名客户共逾1亿元的款项，男被告陈俊陛(30岁)则被控清洗黑钱。
该13名受害人中以邱淑贞被盗款项最多，涉及2264万多元，而原名马荣城的著名漫画家马荣成也被挪用2219万多元。
