■新快报记者 黄颖
随着二套房贷的放开，不少商业银行争相推出了一些新的房贷产品，如渣打银行的“活利贷”、深发展的“点按揭”等，希望吸引更多购房者前来贷款。各银行推出的房贷产品不同，优惠的幅度也不一样，一个合适的房贷产品节省的贷款利息少则省几万元，多则省几十万元，并非一笔小的数目。而购房者应在办按揭前先选好适合自己的房贷产品，办了按揭手续后将很难更改房贷方式。
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渣打银行“活利贷”：每月闲钱可供楼
“活利贷”是渣打银行在今年2月才推出的全新房贷产品。它的特点是供楼者随时把闲钱存进还贷账户都被视为还贷，而且还的是本金、贷款本金少了，意味着需要付的利息就少了。这些闲钱可以随时存进去，也可以随时提出来，存进去就等于贷款本金减少，提取出来等于贷款本金增加，而且银行是每天结息的，计算方式十分灵活。
这种房贷产品的最大好处是可以帮市民赚利息差。现在人民币一年定期存款利率是2.25%，活期仅0.36%。一般情况下，市民不可能把所有钱都用来供楼，会留一笔家庭储备金，这些应急资金存在银行里最多才获得2.25%的利息，使用“活利贷”房贷产品后，所有钱都可以存进贷款账户里还贷，按目前房贷利率7.5折计算，利率也达到4.455%。一来一回，市民可赚2.205%-4.095%的利息差。
适合人群
“活利贷”并没有限制存款金额的多少，适合每月有盈余资金的人以及“月光族”。不少人不想每个月跑银行，往往一次存进两三个月的供楼款，这种情况也十分适合使用“活利贷”。该房贷产品面向一手楼和二手楼购房者。
不适合人群
如果希望通过提前还贷来减少月供的人则不适合使用“活利贷”。因为存进还贷账户里的闲钱可以视为还贷的钱，但月供是不变的；存钱进去只能减少还款年期，不能减少月供。
缺点
一般首次置业按揭只能申请7.5折利率，只接受贷款额度30万元以上的房贷，最多只能存入占贷款额50%的闲钱视为还贷，即60万元的贷款最多只有30万元存款视为还贷。加上渣打银行在广州的网点较少，除非家附近有银行网点或工资卡是渣打银行卡，否则把钱转来转去的有点麻烦。
■细算账
每月存3000元，60万元贷款省近27万元
梁先生购买了一套80多万元的房子，属于首次按揭购房，贷款额60万元。他每月工资扣除供楼款和生活费后还有3000元的盈余，可以选择存进还贷账户。按目前利率7.5折计算，30年贷款月供是3024元，若每月固定存3000元以及中途不提取，使用“活利贷”比一般的等额还款方式最多可省利息26.7447万元，可以提前87个月还清贷款。
普通房贷 活利贷
每月还款(元) 3024.09 3024.09
总利息支出(元) 488672.61 221225.27
节省利息(元) 0 267447.34
实际还款期(月) 360 273
还款期缩短(月) 0 87
月光族60万贷款省万余元利息
“活利贷”对每月都把工资花光的“月光族”来说是十分划算的：把每月工资放进还贷账户中，把还贷账户当生活费账户来用，即使到月底把钱都花光了，还是能省一部分利息。打个比方，陈小姐购买了一套80多万元的房子，属于首次按揭购房，贷款额60万元。她每月除了供楼后还有6000元的生活费，基本到月底都用完了。她使用“活利贷”，按目前利率7.5折计算，30年期贷款月供是3024元，大概可以省利息1.6483万元，可以提前4个月还清贷款。
普通房贷 活利贷
每月还款(元) 3024.09 3024.09
总利息支出(元) 488672.61 472189.15
节省利息(元) 0 16483.46
实际还款期(月) 360 356
还款期缩短(月) 0 4
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深发展“点按揭”：买“点”可省利息
3月16日，深发展在全国推出新的房贷产品“点按揭”，这是我国首个通过客户买“点”来降低贷款利率的新型房贷产品。所谓“点”，即贷款总额的百分点，1个点，即贷款金额的1%。如果贷款是100万元，则1点为1万元。客户通过支付一个或多个“点”的费用，就可以使贷款利率降低。按深发展提供的计算方法，这一房贷产品折扣最低可至6.3折。
据了解，贷款期限在10-20年和20-30年，办理“点按揭”的费用有所不同。20-30年期的住房按揭贷款，支付1.5个点就能享受利率从4.158%下降至3.78%的优惠；10-20年期的住房按揭贷款，支付1.25个点就能享受利率从4.158%下降至3.78%的优惠。而其他贷款年限支付的点有所不同，具体可在贷款时向银行咨询。
适合人群
“点按揭”是通过支付一定金额来降低贷款利率，适合打算长期贷款的按揭市民。而非首次购房的市民也能通过买点来降低按揭利率，也适合非首次置业者式。据悉，非首次置业贷款最高可买4点，如果可以申请到3.78%最低利率，显然对这类型购房者非常实惠。
■细算账
贷款60万元节省利息3万多元
何先生购买了一套80多万元的房子，属于首次按揭购房，贷款额60万元。他花1.5个点的钱即9000元，按揭利率就从原来的7.5折利率4.158%降至3.78%。这样，他的月供为2789元，比一般房贷省了130元，总利息省了4.6979万元，扣除9000元费用后，比一般房贷省了3.7979万元利息。
普通房贷 点按揭
每月还款(元) 2919 2789
总利息支出(元) 450989 404010
节省利息(元) 0 46979
买“点”费用(元) 0 9000
节省总供楼款(元) / 37979
不适合人群
“点按揭”并不适合短期贷款和有可能短期内提前还贷的市民，打算购房几年后就把房子卖出的市民也不适合申请“点按揭”。贷款年期越短越不划算，如按揭购房两三年后卖掉房子的市民可能会出现买点的费用高于节省利息的情况。据悉，一般贷款年限低于4年和贷款4年内就卖房的市民，都不适合申请“点按揭”。而深发展也规定贷款年限10年以上的市民才能申请“点按揭”。
缺点
只接受新房贷客户的申请，存量房贷客户不能办理。
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建设银行“存贷通”和深发展“存抵贷”：储蓄抵贷款
“存贷通”和“存抵贷”与“活利贷”相似，都是可以利用存进还贷账户的钱进行还贷，这些钱也可以随时提取。但“存贷通”和“存抵贷”都有金额限制：“存贷通”必须还贷账户的存款超过3万元才被视为还贷；“存抵贷”的限制更多，一是限制5万元以上的存款才视为还贷，而这存款还会按比例进行还贷。如6万元中只有5500元被视为还贷，10万元中只有2.75万元被视为还贷。
另外，同类的房贷产品还有民生银行推出的按揭开放账户。
适合人群
这两种房贷产品适合经常有大笔资金进行短期存取的经商人士使用。这两家银行在广州设的网点多，市民存取都很方便，能省钱，又不影响资金的正常使用。
■细算账
存款10万元，贷款60万元省利息近19万元
肖女士购买了一套80多万元的房子，属于首次按揭购房，贷款额60万元。她在银行一般有10万元的流动资金，她申请了建设银行的“存贷通”，30年期贷款月供大约2919元，可以省18.5万元利息；申请深发展的“存抵贷”月供2919元，可以省6.3万元利息。
普通房贷 存贷通 存抵贷
每月还款(元) 2919 2919 2919
总利息支出(元) 450990 266076 388302
节省利息(元) 0 184913.69 62688
其他银行房贷产品
气球贷
深发展银行推出的气球贷是将利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。市民可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年)，但以较长的期限(譬如30年)来计算月供，每月还款压力自然减少，实现轻松还贷。
双周供
深发展银行推出的“双周供”是将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。
循环贷
深发展银行推出的“循环贷”是指按揭市民向银行申请一个贷款的最高限额，在不超过这个限额的情况下，可以随时根据需要向银行借款使用，不限次数；资金充裕时，又可以随时还款，节省利息。资金循环使用，利息最大节省。建设银行推出的个人住房最高额抵押贷款，民生银行推出的自助循环贷款与“循环贷”相类似。
移动按揭
民生银行推出的移动按揭是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上，根据借款人的收入成长曲线，而定制最适合的购房还款计划。其包括递减还款法、递增还款法及任意还款法三种，可根据市民收入情况进行选择。
