唐春颖
修筑财富堡垒
当错误的钱在错误的时间放到错误的地方时，就会导致财富流失，今天就让我们一起来修筑2009年的财富堡垒吧！
修筑策略之一
进行合理的资产配置!将不同的资产做理性妥善分配,将风险降到最低,报酬率提升最高!在理财过程中,资产配置远超过其它因素,约占整个投资回报权重的”91.5%”，其它因素所占比例如下图所示。
造成很多家庭 “经济危机”的原因，就是如下面左图所示，家庭资产不做配置，风险来临，资金全部被套，生活全部被打乱。而如果能够按照右图所示，把家庭资产进行合理分配，日常生活支出不变，准备三至六个月的应急预备金，把教育金和养老金分账户管理进行储蓄规划，3%-5%一笔可以忘记的钱去进行风险投资，买房买车大项支出的钱根据所需时间期限选择适合账户储存，最后占家庭收入10%的风险管理资金可以让我们的家庭财务安全运转。
修筑策略之二
科学的理财规划顺序！做好合理的资产配置后，要按照科学的理财顺序由下向上如金字塔般依次搭建：财务安全规划、储蓄保值规划、投资升值规划！财务安全规划是在面对风险将资产做妥善的保存，做到财务安全，保证赚到钱在发生风险时不损失。常用的财富保障工具是人寿、健康、伤残、财物及责任各类保险。成功的储蓄保值规划为客户绸缪子女教育基金、养老基金、退休时已完供的居所、可随意动用的银行储蓄，涉及工具银行储蓄，人民币理财产品，债券，分红、投资、储蓄保险。投资升值规划是指在可承担风险下把资产进行投资，目标是在顺境下使资产达至最高增值，避免资产萎缩。而很多人的做法却使金字塔倒置，可想而之结果如何！
修筑策略之三
明确家庭理财目的!家庭理财的目的是“透过科学的资产配置，运用多种金融工具组合，在保证资金安全的基础上使资产稳固的保值增值”!
人生的十大财务目标是：收支储蓄管理、投资理财规划、紧急准备金、财屋/置业规划、信用贷款规划、子女教育规划、保险规划、节税规划、退休规划、信托规划！
理财目标确定后，依据时间和风险承受力，选择相应的金融工具，产品不是最重要的。
方案
最后我们来帮助一个金融资产在100万的家庭去规划他们的家庭财务。孟先生42岁,太太:38岁,女儿:5岁。
家庭现状分析：
事业方面：正是事业腾飞阶段，但也面临商业风险。
家庭方面：子女尚未成年，抚养责任较重；父母已经退休，赡养压力增加。
健康方面：人到中年，成人病开始威胁健康，需预防突发性重疾及意外。
财务方面：经济独立，收入稳步提升，须及时储备各项退休费用。
理财目标分析：
◆1.家庭责任及健康保障计划；
◆2.子女教育规划；
◆3.养老储蓄规划；
◆4.投资升值；
家庭责任金需要120万,医疗保障金:60万;通过商业保险年存31524元至60岁退休前，发生以上状况,可获得同上的保险金。
教育金:分两部分:A:通过人民币理财产品,每年10万,五年存满,即可为女儿准备一笔最基本的教育金;
B:选择股票定投或基金定投方式为女儿储备品质教育金,以便让她享受更的高等教育。
养老金:分两部分:A:通过商业保险,每年存5.6万元,储蓄18年,为自己储存一笔安全、稳定、持续、递增的、现金形式的养老金，每月基本4000元生活费。
B：选择股票定投或基金定投方式，为自己储备一笔品质养老金，可以潇洒的度过一个幸福，安详，尊贵的老年生活。
4.投资升值：用一笔可以忘记的资金请专业人士，根据资金使用期和风险偏好进行基本组合。
(作者为中国平安精诚理财高级理财师)
