新浪财经讯 近日，一款名为“宜信宝”的理财产品引发争议。据悉，该款产品由专门从事个人小额信用贷款的商务顾问机构宜信公司推出，对外宣称历史年收益不低于12%。有媒体指出，宜信公司宣传的“个人对个人的小额信用贷款平台”在运作上存在不少疑团。宜信公司日前对此作出了回应。
据媒体报道，“宜信宝”的运作方式，是投资人把钱借给宜信，再由宜信转借给借款人属于转贷款，在我国只有银行可以做，一家普通的咨询公司做这种业务是不合法的。
宜信CEO唐宁解释称，宜信的模式在欧美叫P2P，或个人对个人，宜信本身不会承担借款，宜信提供的服务只是把借款人和出借人撮合在一起，首先对借款人进行信用审核与风险评估，然后推荐合格的借款人供出借人选择，由出借人最终决定是否将款项提供给借款人，在这个过程中，“宜信其实起到的只是一个平台的作用，”唐宁说。
唐宁介绍说，宜信承担的业务都是小额信贷业务，每笔平均额度不到2万元，贷款的期限通常为6个月到18个月，目前宜信的客户主要为学生、工薪阶层、小业主等。唐宁举例说，比如一个失业的毕业生，因为上培训班充电的需要，宜信这个平台就可以给他提供一种借款的途径和选择。
不过，并不是所有人都能够通过宜信借到款，唐宁介绍说，宜信拥有一套严格的审核程序，首先，客户必须提供个人身份、工作情况、社交网络、紧急联系人等资料；随后，宜信会同客户进行访谈，客户被要求说明借钱的目的，“我们要求客户借钱是去做能为自己长期增值的事情，比如上培训班之类的，如果你想借钱去炒股，那对不起，肯定不行，”唐宁说。
在经过了对客户的审核后，宜信才会将资料提供给有闲余资金而且愿意帮助他人的出借人，由出借人决定是否借款。那么，在出借人决定借款后，他如何把握资金的动向呢？唐宁说：“这个不像股票，需要把握动态行情。只要每个月都还款就行了。”
一旦借款人违约(没有还款)，宜信会通过后续的信用教育、电话沟通、上门沟通、律师函等方式向借款人催款，同时安排从“还款风险金”中拿出钱来补偿出借人。“还款风险金”是宜信从自身的服务费收入中提取的、价值全部借款人借款总额2%的资金。唐宁说，违约的情况确实存在，不过违约率非常低，历史上一直控制在1%以下，而对于借款人来说“借的钱就只有一两万，每个月需要还的就更少，为了一点钱背上很大的诚信压力非常不值得。”
对于12%的年收益，唐宁说，年收益12%并不是指借出一笔钱就可以坐等一年后收到12%的回报，12%的前提是回款循环出借，将借款人每还一笔钱的本金和利息再要循环地借给其他人，其实这一年里借款人将钱借给了不同的12个人，最终的回报可以达到12%。
