房贷的优惠关系到“房奴”们的钱袋子，随着去年的房贷新政在今年开始逐步落实，有关房贷利率优惠的消息成为了“有房一族”最关心的话题。
今年元旦后，工、农、中、建四大国有银行均表示，只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率。据记者了解，其他各家银行也在跟进。
“享受房贷7折利率优惠需要什么条件？我该怎么申请？申请时需要带哪些材料？”在记者采访过程中，发现银行的信贷部门最近接到的咨询大多数是关于利率优惠申请事宜。
◎一问享受7折利率优惠需要什么条件？
申请条件：各银行有细节上的区别，以农业银行为例，需满足两个条件：一是客户本人承诺，自“执行利率倍数”实际调整之日起，12个月内不申请提前还款；二是贷款人没有不良还款记录
由于给予客户房贷的利率优惠，即修改利率下浮方式属于合同变更，必须经由合同双方协商确定，且贷款人情况各不相同，银行需根据实际情况给出相应优惠。所以，多数银行都要求客户提出主动申请。一般而言，先由借款人主动提出书面申请，银行在审批过程中要基于原合同约定，综合考虑原适用利率、客户贡献度、客户资信及监管要求等要素提出最终审批意见，经借贷双方协商一致，于2009年1月1日(含)之后进行调整。
至于客户提出申请的条件，以首家公布房贷利率优惠细则的农业银行为例，只要房屋贷款人满足两个条件即可申请：一是客户本人承诺，自“执行利率倍数”实际调整之日起，12个月内不申请提前还款；二是贷款人没有不良还款记录。农行表示，对借款人有连续90天(含)以上逾期记录的，将不受理其利率调整申请。在记者的了解过程中，广东发展银行的相关要求之一是3年内不申请提前还款。而以招商银行公布的“附加条款”为例，获得7折优惠的房贷客户，三年内不得提前还贷，否则必须支付相当于提前还贷总金额3%的违约金。
对于到各家银行办理申请贷款利率优惠所需的材料，中国银行和工商银行的要求是：申请人需为借款人本人，带身份证以及贷款合同到原房贷经办银行提出申请。
建设银行则在身份证和贷款合同基础上，再要求提供供款存折；客户必须到银行提出申请，这是一份贷款合同补充协议。
招商银行要求客户带上资料申请，存量客户申请7折最优惠利率的批核，只需一到两周时间。华夏银行只要求客户申请贷款带上自己的身份证，不过，如果是联名申请贷款的，一定需要所有借款人一起到银行去。
◎二问房贷利率优惠如何申请？
申请流程：带身份证和房屋贷款合同到银行—登记贷款信息—填写率调整承诺书—填写表格
综合多家银行的要求，客户按以下流程办理。
首先，带上本人身份证和房屋贷款合同。
其次，到所申请房贷的支行，出示本人身份证和房屋贷款合同。工作人员再核对身份证和房屋贷款合同后，会将房屋贷款合同录入“个人贷款业务系统”。也就是把该贷款人的个人信息进行了登记。也有部分银行只要求到该行网点的房屋贷款部柜台办理业务即可。
再次，贷款人根据要求，填写“个人房屋贷款利率调整承诺书”。承诺按时还款，以及银行的其他部分要求。
第四，并在银行提供的专用信封上填写个人家庭住址，主要用途是贷款人获得批准后，银行会把“个人房屋贷款利率调整承诺书”中的“利率调整审批表”的审批情况邮寄给贷款人。
最后，办理完毕。一般在10个工作日左右银行会把审批情况告之贷款人。
不过，并不是所有的银行都要求客户提出主动申请。根据农业银行出台的房贷新政细则，在对存量贷款利率调整过程中，对初始贷款发放金额在30万元 (含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率，无需借款人申请，贷款执行利率自2009年 1月1日起即统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。
◎三问如何办理同名转按揭？
贷款“跳槽”：只要资质好，购房人愿意将房贷从甲银行转到乙银行，乙银行将免费提供垫资，通过担保公司将购房人在甲银行的房贷还清，购房人还能再以首次购房的身份从乙银行获得7折优惠贷款利率买房
由于四大国有银行针对2008年10月27日之前贷款买房的存量房贷利率优惠是今年元旦才有加速进展，而此前部分中小银行已经开始私下推出优惠条款，抢占存量房贷市场。于是，也有很多人咨询哪家银行可以容易办下来7折优惠、什么条件下可以“同名转按揭”。另外，假如客户由于不符合贷款行的规定条件，那么也可以考虑房贷从一家银行搬到另外一家银行，即办理同名转按揭。
张先生一过新年就有一件喜事，他的房贷成功进行了同名转按揭，从一家大银行转到一家较小的股份制商业银行，享受到存量房贷利率7折的优惠。
张先生2007年10月在某国有大银行办理了住房按揭贷款，签订的是20年50万元的商业贷款合同。经过咨询，由于曾出现过逾期还款的情况，他的申请被那家大银行拒绝了。但张先生没有放弃，经过打听，他发现不少中小银行“灵活得多”：只要资质好，购房人愿意将房贷从甲银行转到乙银行，乙银行将免费提供垫资，通过担保公司将购房人在甲银行的房贷还清，购房人还能再以首次购房的身份从乙银行获得7折优惠贷款利率买房。
张先生马上算了一笔账，目前5年以上基准利率为5.94%，8.5折后利率为5.049%，月供为3313.5元。优惠到7折后利率为 4.15%，“我每月月供可调整到3071.69元，如果按20年利率不变来算，一共能省下58034.4元，作为一个工薪阶层，我没有理由不‘搬家 ’”。
但是，如果客户所剩贷款本金不多、期限不长，那么贷款“跳槽”并不划算。据核算，同名转按揭成本包括：贷款5万—30万元(含30万元)的担保费是800元，30万元—50万元的担保费是1000元。此外还有抵押登记费80元、公证费100元—150元。即贷款50万元“跳槽”相关费用为 1200元左右。“究竟贷款‘跳槽’是否划算，还是看各自的情况。”有业内人士建议，50万元以下的贷款跳槽是不合算的。
同名转按揭流程解密
首先，找到新银行，寻找一家可以为老房贷给出更大利率优惠的接收银行。
其次，带上齐备的手续申请，带上原来的借款合同、购房合同、房产证复印件(无复印件也可)、身份证原件、收入证明、还款记录(一般是供银行扣月供的存折复印件)，到接收银行网点填写“同名转按揭”申请表。
再次，信用查询。
第四，若申请者个人信用记录中没有恶意拖欠贷款的记录，接收银行一般会在7个工作日内作出受理“转按揭”的决定。
第五，提前还完款，获得接收银行认可后，向原来的贷款发放银行申请提前全额还贷。
第六，签订新合同，向原贷款发放银行提前全额还贷并拿回抵押的房产证后，到接收银行网点签订新的个人房屋抵押贷款合同。
第七，重新办抵押，拿着房产证、全额还款证明(由原贷款银行出具)、与接收银行签订的个人房屋抵押贷款合同，到各房屋所在地房屋抵押登记部门(一般在房交所)，先办理解押手续，后办理新的抵押手续。每成功办理一次解押或抵押，手续费大概在70元左右。
最后，手续交银行，将房产证、解押手续、抵押手续交回接收银行，一般情况下第二天便会获得新的贷款。
◎四问住房公积金为何没有纳入优惠范围？
利率比较：按利率下浮30%计算，5年期以上商业房贷利率为4.158%，与公积金贷款利率相当接近
至于住房公积金为何没有纳入优惠范围，业内人士介绍，商业银行的贷款利率调整由人民银行主管，而住房公积金贷款利率的调整是由住房和城乡建设部主管的，两者分属不同的部门管理，“此次仅是商业银行贷款的利率优惠，住房公积金利率没有进一步优惠。”该人士提醒，经过去年数次调整，公积金5年期以上的贷款利率已经从去年初的5.22%年利率下调到最新的3.87%了。
按利率下浮30%计算，5年期以上商业房贷利率为4.158%，与公积金贷款利率相当接近。
专题撰文本报记者骆海涛
绘图喻焰
同名转按揭流程
第一步，带齐材料，到接收银行填写“同名转按揭”申请表；
第二步，授权接收银行进行“个人信用档案”查询；
第三步，记录良好，接收银行一般在7个工作日内作出受理决定；
第四步，向原贷款发放银行提前全额还贷；
第五步，到主管部门重新办抵押；
第六步，将房产证、解押手续、抵押手续交回接收银行。
【新民网·独家报道】服务“三农”的定位，对农业银行未来的IPO是否会产生影响？光大证券银行业分析师金麟向新民网表示，农行的商业利益有可能受到政策性职能的影响，IOP价格可能也会因此出现一定的折价。
据了解，2007年年初，全国金融工作会议为农业银行定下了“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总方针。此次担任农业银行董事长的项俊波曾指出，“实现面向‘三农’和商业运作的有机结合，是农行改革最大的难点所在，也是改革最终能否成功的关键所在”。
去年12月，农业银行要求全行2009年在县域组织的资金原则上要用于“三农”和县域，涉农贷款增量占全行贷款增量的比重在50%以上，涉农贷款增长速度高于全行平均水平。据悉，农行计划2009年新增“三农”和县域信贷投入规模至少1000亿元。
金麟认为，农行的商业利益可能受到政策性职能的影响。对农行来说，股东权益也是商业化运营主要的考量部分。农行的财务状况不是太好，上市融资对农行来说比较迫切。若农行发行时遭遇熊市，意味着上市发行的溢价不能太高，会使IPO益处受一定的影响。(新民网 卜春艳)
【新民网·独家报道】农业银行由国有独资商业银行改制为国有控股股份制商业银行，被市场预计有望启动上市步伐。光大证券银行业分析师金麟对新民网表示，此前几家国有银行的上市，都经过了不良资产剥离、改制、引进海外战略投资者、IPO等步骤。但对农业银行来说，引进海外战略投资者的迫切性不是很高。
据了解，工商银行、建设银行、中国银行上市前分别引入了高盛集团、美国银行、苏格兰皇家银行，作为海外战略投资者。不过，由于金融危机发生等多种因素，农业银行的情况可能不同。据悉，银监会取消了商业银行股改必须引进海外战略投资者的规定。
金麟认为，工商银行等当时引进海外战略投资者，是为了促进国有银行的经营、管理的提高。同时，引进战略投资者能够提高发行溢价，可以增强市场对国有商业银行的信心。从上述两点来看，农业银行现在未必需要。他说，经过前几家银行的上市，市场对国有银行的评估，以及市场价格的确定，已经相对比较合理了。
他表示，农行引进战略投资者当然是好事，但海外战略投资者的经营状况普遍不太好，要让他们拿出大笔资金入股，也是不太现实的。农行直接上市，在政策面的支持比较充分，农行上市是可以预期的。(新民网 卜春艳)
【新民网·独家报道】10日晚间，银监会公布了《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》，其中，允许有条件的中小银行业适当突破存贷比较引人注目。12日，天相投顾分析师向新民网记者表示，这体现了银监会鼓励银行业对经济发展支持的决心，但要谨防经营风险。
天相投顾分析师称，十项措施的核心思想仍是鼓励银行业金融机构按“保增长，防风险”的原则，在防范风险的前提下，加大对经济发展的信贷支持力度。其中，鼓励实施贷款重组将有助于减少商业银行不良贷款的生成。
《通知》首次提出允许有条件的中小银行业适当突破存贷比，天相投顾分析师表示，该项调整是在部分中小银行受到存贷比限制，无力增加信贷投放的背景下做出的，也表现了银监会鼓励银行业金融机构加大对经济发展支持力度的决心。
“从上市银行来看，国有银行和城商行的存贷比普遍较低，其它银行的存贷比普遍较高。其中，兴业银行、民生银行的存贷比相对较高。如果上述银行属于允许突破存贷比的范围，则它们有望通过提高存贷比来维持较高的净息差和净利润。但目前各银行仍普遍存在慎贷心理，预计实际影响幅度较小。而如果更多中小银行突破存贷比限制，银行业整体的经营风险也会增加。”天相投顾分析师认为中小银行要谨防经营风险。(新民网 姜燕)
【新民网·独家报道】“我收到了开头为HD90的百元假钞，一共8张。”山西来沪参加农产品展销会的韩小姐和陈小姐向新民网记者介绍说，“据说不止我们一家摊位，还有别的摊位也有类似情况。”
韩小姐一边向新民网记者出示收到的HD90开头的百元假钞一边介绍收到假钞的过程：“我们是第一次从山西来上海参加农产品展销会，以前也没有做生意的经验。8号上午，展销会刚开始不久，我们摊位前来了8个人，其中有老大娘、老大爷，也有年轻的小姑娘、小伙子，他们每人都差不多买了20元左右的东西，他们买东西还催我们快点，感觉像赶时间的样子，我们忙乱之中没有太注意，当时没有发现，后来我们整理钱的时候才发现的。”
韩小姐检查了收到的8张假币，“这些假币全部是HD90开头，而且有几张还是重号。防伪线在灯光下断断续续，有毛主席像的那一面左下角的100不能变色”。
“他们可能是个8人团伙，我们这就打算去报案，希望大家以后不要再受骗了。”年末将至，现金交易增多，韩小姐最后提醒道。(新民网 王慧)
《中国银行业金融机构企业社会责任指引》经中国银行业协会第四届理事会第三次会议审议通过，现予公开发布。
第一章 总则
第一条为督促银行业金融机构落实科学发展观，承担企业社会责任，促进经济、社会、环境的和谐与可持续发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中国银行业协会章程》等相关法律法规，制定本指引。
第二条 本指引适用于具有中国法人资格的银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构，以及政策性银行、金融资产管理公司和小额贷款公司等。
第三条 本指引所称企业社会责任是指银行业金融机构对其股东、员工、消费者、商业伙伴、政府和社区等利益相关者以及为促进社会与环境可持续发展所应承担的经济、法律、道德与慈善责任。
银行业金融机构的企业社会责任至少应包括：
(一)经济责任。在遵守法律条件下，营造公平、安全、稳定的行业竞争秩序，以优质的专业经营，持续为国家、股东、员工、客户和社会公众创造经济价值。
(二)社会责任。以符合社会道德和公益要求的经营理念为指导，积极维护消费者、员工和社区大众的社会公共利益；提倡慈善责任，积极投身社会公益活动，构建社会和谐，促进社会发展。
(三)环境责任。支持国家产业政策和环保政策，节约资源，保护和改善自然生态环境，支持社会可持续发展。
第四条 银行业金融机构应遵守法律法规和公司章程，遵守社会公德和商业道德，加强企业社会责任管理。
第五条 银行业金融机构应树立正确的价值观和经营理念，建设具有社会责任感的企业文化，倡导企业伦理化经营，创建和谐社会，促进社会可持续发展。
第二章 经济责任
第六条 银行业金融机构应在法律规定下积极提高经营效益，努力创造优良的经济利益；银行业金融机构应积极参与保障金融安全、维护平等竞争的金融秩序，加强防范金融风险；积极支持政府经济政策，促进经济稳定、可持续发展，为国民经济提供优良的专业性服务。
第七条 银行业金融机构应加强合规管理，规范经营行为，遵守银行业从业人员行为准则、反不正当竞争公约、反商业贿赂公约等行业规则，开展公平竞争，维护银行业良好的市场竞争秩序，促进银行业健康发展。
第八条 银行业金融机构应完善公司治理结构，安全稳健经营，严格关联交易管理，履行信息披露义务，确保股东、特别是中小股东享有的法律法规和公司章程规定的各项权益，为股东创造价值。
第九条 银行业金融机构应遵循按劳分配、同工同酬原则，构建合理的激励约束机制，保障员工各项权益，促进员工全面发展，为员工创造价值。
第十条 银行业金融机构应重视消费者的权益保障，有效提示风险，恰当披露信息，公平对待消费者，加强客户投诉管理，完善客户信息保密制度，提升服务质量，为客户创造价值。
第三章 社会责任
第十一条 银行业金融机构应承担消费者教育的责任，积极开展金融知识普及教育活动，引导和培育社会公众的金融意识和风险意识，为提高社会公众财产性收入贡献力量。
第十二条 银行业金融机构应主动承担信用体系建设的责任，积极开展诚实守信的社会宣传，引导和培育社会公众的信用意识。努力促进行业间的协调和合作，加强银行业信用信息的整合和共享，稳步推进我国银行业信用体系建设。
第十三条 银行业金融机构应提倡以人为本，重视员工健康和安全，关心员工生活，改善人力资源管理；加强员工培训，提高员工职业素质，提升员工职业价值；激发员工工作积极性、主动性和创造性，培养金融人才，创建健康发展、积极和谐的职业环境。
第十四条 银行业金融机构应支持社区经济发展，为社区提供金融服务便利，积极开展金融教育宣传、扶贫帮困等内容丰富形式多样的社区服务活动，努力为社区建设贡献力量。
第十五条 银行业金融机构应关心社会发展，热心慈善捐赠、志愿者活动，积极投身社会公益活动，通过发挥金融杠杆的作用，努力构建社会和谐，促进社会进步。
第四章 环境责任
第十六条 银行业金融机构应依据国家产业政策和环保政策的要求，参照国际条约、国际惯例和行业准则制订经营战略、政策和操作规程，优化资源配置，支持社会、经济和环境的可持续发展。
第十七条 银行业金融机构应尽可能地开展赤道原则的相关研究，积极参考借鉴赤道原则中适用于我国经济金融发展的相关内容。
第十八条 银行业金融机构应组建专门机构或者指定有关部门负责环境保护，配备必要的专职和兼职人员。
第十九条 银行业金融机构应制定资源节约与环境保护计划，尽可能减少日常营运对环境的负面影响；定期或不定期地对员工进行环保培训，鼓励和支持员工参与环保的外部培训、交流和合作。
第二十条银行业金融机构应通过信贷等金融工具支持客户节约资源、保护环境，引导和鼓励客户增强社会责任意识并积极付出行动；注重对客户进行环保培训，培训内容包括但不限于环境影响评估程序的具体操作、绿色信贷文件的准备等。倡导独立对融资项目的环境影响进行现场调查、审核，而不能只依赖客户提供的环境影响评估报告等资料作出判断。
第二十一条 银行业金融机构应积极主动地参与环境保护的实践和宣传活动，为客户和全社会环保意识的提高尽一份力量。
第五章 企业社会责任管理
第二十二条 银行业金融机构应深化对企业伦理化经营的认识，将社会责任融入到发展战略、治理结构、企业文化和业务流程中，在组织层面建立相应的决策与执行机构，依托战略、组织和流程的支持建立履行企业社会责任的长效机制。
第二十三条银行业金融机构应加强企业社会责任的制度化管理，形成包括制定计划、实施计划、跟踪检查、期末评估、发布报告等环节在内的流程化管理机制，提升企业伦理决策水平，努力实现企业社会责任履行与企业日常经营的有机结合，使企业社会责任履行循环往复、良性发展。
第二十四条 银行业金融机构应建立适当内外部评估机制，定期评估企业社会责任履行情况，包括信贷等核心业务对社会与环境的影响，并将企业社会责任评估与改善内部管理相结合，提升经营管理绩效。
第二十五条银行业金融机构应积极建立企业社会责任披露制度，原则上应于每年六月底前向中国银行业协会提交上一年度的企业社会责任报告。鼓励实施社会责任履行的第三方独立鉴证，强化全社会协调的银行业社会责任评价体系，并通过报刊、网站等渠道公开披露企业社会责任的履行情况。
第六章 附则
第二十六条 本指引由中国银行业协会负责解释。
第二十七条 本指引自发布之日起施行。
□据央视《新闻1+1》报道
当HD90成为公众关注焦点的时候，没有火眼金睛的人们，唯一能选择的是在网络上发布鉴别假币的支招窍门，以自己微弱的能量自救。看水印、听声音、检查金属线……平日里这些司空见惯的检验假钞方法已经显得有些老套，而在网友的新招数下摸凹凸、看颜色等众多方法则看似更为行之有效。
不得不承认，缺少强有力技术支持的肉眼识别方法略显单薄。无论是苦练肉眼识别术还是寻找验钞机的“原罪”，都改变不了HD90让全国各地都陷入了这场假币纠葛的事实。
而面对今天的公众恐慌，也许一位网友的话更能引起我们的深思：伪钞从来都存在，相信这一拨伪钞恐慌也早晚会过去，但是对于中国社会来说，恐怕没有比“信心”更重要的东西了。
无偿上缴是在“鼓励”流通
“遇到假钞，作为公众，一方面感觉挺倒霉的，一方面按相关规定，假币还要无偿缴上去，怎么受损失的都是我。 ”
白岩松 (新闻观察员)：这次“HD90”编号的假钞能通过很多质量一般的验钞机，让我们有一些担心，但是这样的假币更检验出我们在反假币方面还存在很多的漏洞。除了验钞机的质量问题，还有我们现行的一些规定，它容易让心理向不好的方向发展，因为我们现在只要发现了假币，没有其他的办法，必须交回银行。也就是说，你交也是损失一百块钱，不交它是假币，也是损失一百块钱，但是有的人就要铤而走险，我试着能不能把它花出去，如果试着花出去，岂不是就变成我这一百块钱的风险没了。
主持人：转嫁了。
毛寿龙 (中国人民大学公共政策研究院执行副院长)：如果说这样的事情特别多，说明我们这个规则在激励机制上有一些问题，我们给出那个规则，它实际上不是很鼓励人把假钞交给银行，反而有一些人会把假钞留着，或者是在适当的机会花出去。假钞在小范围里面，如果大家都认为它是真钱，实际上也起到了一个真钱的作用。这样的规则实际上是鼓励假钞在局部范围里面流通。
如果给老百姓一点激励，哪怕是给一点补偿，也可以改变这个局面。一方面我们给一点激励让老百姓能够把手里的钱交给银行，提高补偿的价格。另外一点，如果老百姓发现假钞的来源及时举报，在这个基础上提供信息的人，比如提供一条信息我们发现了多少假钞，给一定的比例进行奖励，我觉得也是一个好方法。
我们成了“实验室”
“去菜市场买两斤苹果，还得这边背个秤，因为怕它短斤缺两;那边背个试剂，因为怕有农药;现在还要带一个非常合格的验钞机——我们都成了一个实验室。 ”
白岩松：屡屡有从取款机里包括领工资的时候出现了假币，是小概率事件，但是也不能说在银行和取款机、ATM机里就一点都没有。
主持人：它防范的手段和职能应该说是比较强的，那么是不是可以把防范的方式方法进一步前移，不仅仅局限在金融机构。
白岩松：所以说，关于验钞机本身的水准提升就是一个防范，另外，其实每一次人民币在印刷的过程当中都不断地提高它的技术含量，使作假越来越难。但是有一点很重要，你让中国的老百姓得累死，去菜市场就买两斤苹果，还得这边背个秤，因为怕它短斤缺两;那边背个试剂，因为怕它里面有农药;现在还要带一个非常合格的验钞机——我们都成了一个实验室。
主持人：现在对于普通百姓来讲，不可能成为专家。一些辨别方法在复杂的货币交易过程中，很难用上，面对这种无奈百姓该怎么办？
白岩松：源头上要去打，要去堵，不让假币有更多的流通。同时面对这次的HD90，大家要思考下一步的对策，进一步扩充卡的使用，但是假币很多地方针对的是农村，针对中小城市，对防范比较严密的大城市还是有所躲避的，所以这就是道高一尺，魔高一丈，你怎么让道高一丈，不能让老百姓冲在前沿。去扮演永远教大家怎么识别假币的角色，其实是一种推卸责任的方式。相关链接
2400元工资1900元是假钞
□据重庆时报报道
晚报讯 去年12月23日，重庆一对农民工夫妻领到两人在工地打工挣来的2448多元工资，然而1月9日，他们意外地发现24张百元大钞中，有19张都是假的。假钞包括3张“HD90”开头百元钞票。
记者注意到，其中有8张编号为XQ开头的同号假钞，其余为HD、FG等开头的，有两三张又分别同号。
新浪财经讯 近日假币风波席卷全国，引起社会公众广泛关注，对此央行上海总部12日发布公告，将多管齐下打击假币。另外针对银行系统以外的部分点钞机没有及时升级的现状，上海总部将联系有关部门敦促验钞机厂家尽快升级。
为进一步防止假币乘虚而入，人民银行上海总部联合有关部门采取五大积极有效措施，加大对假币犯罪的打击力度，确保春节期间良好的市场流通秩序。
第一，进一步加强与公安、工商等职能部门之间的密切配合，严厉打击制假贩假犯罪活动，加大假币查处收缴力度，提高对犯罪份子的威慑程度。
目前央行上海总部已经配合公安部门针对假币流通较多、假币违法犯罪案件高发的火车站、码头、集贸市场、城乡接合部等地区实施专项打击，从源头上遏制假币的流通。
第二，要求商业银行进一步加强与验钞机生产厂家之间的沟通联系制度，强化银行柜面验钞机反假性能的升级工作，加快推进“伪钞鉴别仪外接显示系统”的使用。截止到2008年10月底，上海市各商业银行已全部完成了营业柜面验钞机的升级工作。
第三，要求各商业银行努力提高出纳人员业务素质和反假货币技能，尤其是要开展手持式单指单张点钞基本功的锻炼，对大面额钞券要采用手工清点与机具清点相结合的方式。
第四，多途径多形式，深入基层向公众宣传反假货币知识，增强市民反假货币意识，完善上海市反假货币宣传网站(www.shpbc.com)建设，成立50个社区反假货币宣传站，广泛招募社区反假义务宣传员，开展送反假知识进社区、进校园、进工地，形成群防群治的良好局面。
第五，针对银行系统以外的部分点钞机没有及时升级的现状，上海总部将联系有关部门，敦促验钞机生产厂家尽快完成产品升级工作，不断提高产品质量，有效遏制假币非法流通。同时，商家应主动与验钞机生产厂家取得联系，及时排查隐患，进行验钞机技术升级。
另外，央行上海总部建议市民，应掌握几种简便有效的假币识别方法，发现假币及时报告，千万不要怀侥幸心理去使用假币；若怀疑收到假币，可前往人民银行上海总部及其授权的鉴定机构申请假币无偿鉴定。(元平 发自上海)
附：上海央行总部提供的HD90版假人民币鉴别知识
一、真钞右上角的100下面的红色图案中有100字样，必须把钞票放得和眼睛接近平行，对着光源才能看到。假钞的100字样是用无色油墨印刷，无须旋转角度即可看见。
二、真钞的正面左上有几处图案，包括国徽和中国人民银行等，用手摸，凹凸感会很明显。假钞的凹凸感是用坚硬金属模具压制而成，不明显。
三、真钞的金属线，是完整的一条线。假钞中间一般有明显断续。
四、真钞的中间偏左，最大的100字样左下有半个“孔方”古钱，正反各半个，对着光亮处可以看到一个合二为一的完成的中国古钱标识。假钞几乎无法拼完整或有间隙。
五、真钞左下角的100字样在不同角度可以看到蓝和绿两种主要颜色。假钞用珠光油墨印制而成，无光变效果。
六、真钞左下100字样的右边空白处有一隐形的100字样，对光看具有透光性。假钞一般是黄色油墨印刷上的，不透光。
七、假钞纸张较脆，无韧性，水印模糊，没有立体感。
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2008年上海市货币信贷运行平稳、较好地满足了经济平稳发展的需求
各项存款大幅增长，存款定期化特征显著
人民币贷款增长适度，外汇贷款明显少增
中资金融机构现金投放增长较快
2008年，上海市货币信贷运行总体平稳，各项存款大幅增加，各项贷款总量增长适度，信贷投向结构基本稳定，较好地满足了上海市经济平稳发展的需求。年末，上海市中外资金融机构本外币各项存款余额35589亿元，同比增长17.4%，增幅同比上升2.8个百分点。全年新增本外币存款5255.7亿元，同比多增1303.8亿元。中外资金融机构本外币各项贷款余额24166亿元,同比增长11.3%，增幅同比下降5.4个百分点。按可比口径计算，全年新增本外币贷款2562.8亿元，同比少增549.2亿元。
一、各项存款大幅增长，存款定期化特征显著
2008年末，上海市中外资金融机构人民币存款余额同比增长18.1%，增幅同比上升1.5个百分点；外汇存款余额同比增长13.8%，增幅同比上升17.4个百分点。全年全市新增人民币存款5154.8亿元，同比多增1003.2亿元；外汇存款增加32.1亿美元，同比多增41.5亿美元。2008年中外资金融机构本外币存款变化主要有以下四个特点：一是中资金融机构人民币存款大幅增加，市场份额明显上升。2008年，中资金融机构新增人民币各项存款4853亿元，同比多增1252.3亿元，占全市人民币存款增量的94.1%，占比同比上升7.4个百分点。外资银行全年新增人民币存款301.8亿元，同比少增249.1亿元。分季度看，中资金融机构人民币存款增长较为平稳，1至4季度分别增加1825.9亿元、665亿元、1144亿元和1218亿元；外资银行人民币存款增长呈现前高后低态势，1至4季度分别增加144.3亿元、179.9亿元、0.3亿元和减少22.7亿元。
二是新增人民币存款定期化特征显著。
2008年，全市新增人民币企业存款1973.3亿元，同比少增602亿元，其中12月份企业存款增加819.4亿元，同比多增114.6亿元，占全年企业存款增量逾4成，主要与年底企业销售款大量回笼及减少投资等因素有关。全年全市新增储蓄存款2737.5亿元，同比多增2717.8亿元。受资本市场深幅调整和经济下滑等因素的影响，企业和个人投资意愿明显减弱，人民币新增存款呈现明显的定期化特征。2008年，全市企业定期存款和定期储蓄存款分别增加1949.4亿元和2337.7亿元，同比分别多增900.7亿元和2710.4亿元，占全部企业和储蓄存款增量的91%，占比同比上升65个百分点。
三是财政性存款年末大幅减少。
2008年，全市财政性存款增加89.9亿元，同比少增254.4亿元，其中12月份财政性存款减少416.9亿元，创历年单月跌幅新高，同比多减329亿元。年末财政性存款大幅下降主要与有关部门积极落实刺激经济增长的宏观调控措施有关。
四是企业外汇短期存款和外汇定期储蓄存款增加较多。
2008年，中、外资金融机构外汇存款分别增加13亿美元和19.1亿美元，同比分别多增37.1亿美元和4.4亿美元。从存款种类看，全市新增企业外汇存款23.1亿美元，同比多增3.5亿美元，其中企业外汇短期存款增加22.7亿美元，同比多增12.2亿美元。全年全市新增外汇储蓄存款6.6亿美元，同比多增20.4亿美元，其中外汇定期储蓄存款增加8.4亿美元，同比多增20亿美元。外汇存款的大幅增加主要与下半年以来人民币汇率预期变化等因素有关。2008年下半年，全市新增外汇存款27.6亿美元，同比多增35.1亿美元，也较上半年多增23.1亿美元。
二、人民币贷款增长适度，外汇贷款明显少增
2008末，全市人民币贷款余额和外汇贷款余额同比分别增长14.2%和0.6%，增幅同比分别下降2.2个和26.4个百分点。按可比口径计算，全年上海市中外资金融机构新增人民币贷款2744.4亿元，同比多增124.9亿元；新增外汇贷款2.8亿美元，同比少增87.8亿美元。2008年全市信贷运行的主要特点有：
(一)人民币贷款投放进度逐季放缓，中资金融机构人民币贷款同比多增。2008年1至4季度全市人民币贷款分别增加917.3亿元、721.2亿元、585.3亿元和520.6亿元，其中第4季度贷款同比少增144.4亿元。分机构看，中资金融机构当年新增贷款2483.6亿元，同比多增696.8亿元，其中第4季度贷款增加639.4亿元，同比多增247.5亿元。全年国有商业银行和其他中小商业银行贷款分别增加726.9亿元和1382亿元，同比分别多增100.7亿元和411.4亿元。全年外资银行新增人民币贷款260.8亿元，同比少增571.9亿元，其中第4季度贷款减少118.8亿元，同比多减391.9亿元。
(二)票据融资增长较快，个人消费贷款同比少增较多。2008年，全市人民币短期贷款和中长期贷款分别增加917亿元和1486.8亿元，同比分别少增414.3亿元和115.4亿元；票据融资增加233.6亿元，同比多增580.9亿元，其中中资金融机构新增票据融资318亿元，同比多增775.4亿元。全年全市人民币个人消费贷款增加106.4亿元，同比少增343.2亿元，其中中资金融机构新增个人消费贷款77.3亿元，同比少增353.4亿元。从贷款用途看，中资金融机构汽车消费贷款增加24.4亿元，同比多增25.4亿元；个人住房贷款增加57.3亿元，同比少增318.9亿元，其中新建房和二手房贷款分别增加30.2亿元和27.1亿元。受房地产调控政策和市场交易量变化的影响，中资金融机构个人住房贷款各月增量波动较大，且呈“W”走势，其中12月份个人住房贷款增加8.5亿元，主要是二手房贷款增加7.9亿元所致。全年外资银行新增个人消费贷款29.1亿元，同比多增10.2亿元，其中个人住房贷款和汽车消费贷款分别增加22.3亿元和4.1亿元，同比分别多增6.1亿元和4亿元。
(三)人民币信贷投向结构基本稳定。2008年，中资金融机构新增的人民币贷款中，投向第二产业和第三产业的贷款同比分别多增490亿元和662亿元，其新增贷款主要投向批发零售业、交通仓储邮政业、水利环境公共设施业、制造业、租赁商务服务业和电力燃气及水生产供应业，六行业新增贷款占全部贷款增量的八成多。当年外资银行新增贷款主要投向房地产业、制造业和批发零售业，三行业贷款增量占比逾九成。
(四)外汇贷款同比少增较多。2008年全市外汇贷款仅增加2.8亿美元，同比少增87.8亿美元。受贷款集中到期、进出口增长放缓和人民币升值预期弱化等因素的影响，第4季度全市外汇贷款减少62.6亿元，同比多减85.3亿美元，其中12月份减少22.8亿美元，创历年外汇贷款单月最大跌幅。分贷款种类看，全年外汇短期贷款和中长期贷款分别增加8.6亿美元和17.4亿美元，同比分别少增27.3亿美元和6亿美元；进出口贸易融资减少23.3亿美元，同比多减55.5亿美元，是外汇贷款少增的主要原因。分机构看，中资金融机构外汇贷款减少1.4亿美元，同比多减48.4亿美元，其中第4季度减少39.4亿美元，同比多减51.5亿美元；外资银行新增外汇贷款4.2亿美元，同比少增39.4亿美元。
三、中资金融机构现金投放增长较快
2008年，上海市中资金融机构现金收支轧抵净投放现金852.7亿元，同比多投放201.2亿元，同比增长30.9%，增幅同比上升21.2个百分点。全年全市现金净投放增加较多主要与商品销售回笼现金大幅下降有关。2008年全市商品销售现金收入同比减少475.4亿元，同比下降13.1%，增幅同比多降25.6个百分点。
为维护上海市良好的人民币流通环境，稳定社会金融秩序，人民银行上海总部配合公安机关严厉打击制假贩假犯罪行为，推动社会公众反假知识的宣传普及教育，有效构建了反假货币的立体防线。
央行上海总部人士表示，在监督管理上，应加大对全市商业银行人民币收付业务的检查力度，不断提升假币鉴定人员的专业技能水平；同时督促商业银行各营业网点全面实施“人民币伪钞鉴别仪外接同步显示系统”，目前已全部完成了对营业柜面验钞机的升级更新，提高了本市商业银行验钞机识别假币的能力。
为进一步防止假币乘虚而入，央行上海总部联合有关部门将采取积极有效措施，加大对假币犯罪的打击力度，确保春节期间良好的市场流通秩序。（邹靓）
本报记者 王芳艳
1月12日，央行上海总部发布报告称，上海2008年人民币个人消费贷款增加106.4亿元，同比少增343.2亿元，其中，中资金融机构新增个人消费贷款77.3亿元，同比少增353.4亿元。
个人房贷明显受房地产调控政策和市场交易量变化的影响，各月增量波动较大，且呈“W”走势，其中2008年12月份个人住房贷款增加8.5亿元，主要是二手房贷款增加7.9亿元所致。
上海中资金融机构全年个人住房贷款增加57.3亿元，同比少增318.9亿元，其中新建房和二手房贷款分别增加30.2亿元和27.1亿元。因此金融机构加大了汽车消费贷款的投入，央行上海总部的报告显示，中资金融机构汽车消费贷款增加24.4亿元，同比多增25.4亿元。
全年外资银行新增个人消费贷款29.1亿元，同比多增10.2亿元，其中个人住房贷款和汽车消费贷款分别增加22.3亿元和4.1亿元，同比分别多增6.1亿元和4亿元。
与此同时，上海金融机构的人民币贷款投放进度逐季放缓，2008年一至四季度全市人民币贷款分别增加917.3亿元、721.2亿元、585.3亿元和520.6亿元，其中第四季度贷款同比少增144.4亿元。
其中，外资银行全年新增人民币贷款260.8亿元，同比少增571.9亿元，其中第4季度贷款减少118.8亿元，同比多减391.9亿元。
而中资金融机构在第四季度却发起了信贷冲锋，中资金融机构当年新增贷款2483.6亿元，同比多增696.8亿元，其中第四季度贷款增加639.4亿元，同比多增247.5亿元。
作者：杨志刚
业内呼吁，明晰“改善型住房”界定标准
日前有消息称，北京市发改委正在研究取消对第二套住房的贷款限制，刺激住房消费；北京市的少数商业银行已经放松了对购买二套住房的贷款限制。
通过走访北京各商业银行的个人贷款部门，记者了解到，目前北京的大部分商业银行仍在严格执行央行“9·27”政策，未对购买二套房尤其是投资型二套房放松限制，只有少数股份制商业银行放松了对二套房实行了不同程度的优惠，而且一般都针对已结清原有住房贷款并将其出让后的“改善型置业”。
银监会新闻处人士向记者表示，在新政策出台之前，各商业银行仍应执行“9·27”政策。
大多数银行未“放松”
记者了解到，目前工商银行、中国银行、深发展、浦发银行、民生银行、华夏银行、招商银行、广东发展银行等绝大多数商业银行对二套住房仍未放松限制，执行央行的“9·27”政策，即使对于上述先卖房再买房的“改善型需求”，这些银行的答复都是“只要购房者在央行征信系统里有过贷款记录，不管是否结清，按照第二套住房对待”。
民生银行一负责个人贷款业务的人士告诉记者：“把二套房等同于一套房给予贷款优惠是违规操作，银监会如果真的要查，很容易就能通过征信系统查出来。”
只有个别银行对二套房贷放松了限制。一大型商业银行的工作人员明确告诉记者：“购买二套住房，首付最低可以到三成，贷款利率肯定可以在基准利率基础上有一个折扣，但很难打到八折。”如果购房者结清第一套住房的贷款，不管有没有将其出让，再购买一套小于130平方米的房子时，该行都可以将此算作首次购房，享受首付两成、利率七折的优惠。
改善型置业“有限松绑”
但是，对于先卖房再买房的购房者，少数商业银行或许已经走在了政策的前面。
北京一地产经纪公司的贷款部人士明确告诉记者，对于将第一套房的贷款结清后将其出让，再贷款购买面积小于140平方米的第二套房改善居住条件的购房者，在与经纪公司合作的少数几家股份制商业银行，可以拿到首付两成、利率七折的贷款。她向记者介绍，这种条件的购房者需要向银行提供第一套住房房产证、过户后新房主的房产证、交易契税发票、第一套房的贷款合同等文件，银行再综合其他因素，决定是否放款。
北京某商业银行一负责房贷的客户经理告诉记者，对于上述情况的居民，如果购买90平方米以下的普通住宅，可以视作购买首套房，享受一样的贷款优惠；对于同样情况的居民，如果购买90平方米以上的普通住宅，首付要提高到三成，贷款利率仍为7折。
深圳发展银行的一位工作人员向记者表示，对于上述情况的购房者来说，首付仍需4成，但由于已结清一套房的贷款，二套房贷款利率“可以考虑执行基准利率，不再上浮至1.1倍”。
对于先卖房再买房可以享受到一套房贷款优惠的说法，浦发银行一人士表示非常怀疑。他表示，自己也算是业内人士，从未听说哪家商业银行对这种购房采取过优惠。但经纪公司和少数银行都向记者明确表示，这种情况的确可以享受到贷款优惠。
“改善型住房”待清晰界定
记者在采访中发现，对于已有贷款记录但已结清后的再置业，商业银行最多的反应就是“没有细则，很难操作”。业内人士纷纷表示，如果要在刺激地产消费的同时防止房价泡沫再起，就必须对“改善型普通自住房”给出一个较为清晰的定义，适当扩大其范围。
链家地产市场研究部主任王志伟表示，据他了解的情况，由于没有细则指引，只有个别银行按照对“改善型住房”的自行理解，执行了贷款优惠，投资型二套住房更是难以享受到贷款优惠。
即使是在同一银行的不同分行，对二套房贷的执行力度也有明显不同。一家银行的另一客户经理表示：“对于这种结清贷款后卖房然后再买房的情况，我们在实际操作中都算作二套房，不能享受优惠。理论上只有‘改善型普通自住房’可以享受优惠，但北京市的人均居住面积缺乏具体数据，‘改善型普通自住房’是一个很模糊的范畴，我们实际上也没办理过这种贷款。”
宏源证券研究员杨国华表示，目前商业银行对二套房贷的执行力度有一定差别，难以拿捏分寸，只好把几乎所有二套房贷“一竿子打死”，主要原因是央行和银监会没有出台针对“国六条”的操作细则，“改善型住房”没有一个清晰的定义。
针对近日全国各地涌现的“HD90”百元假钞引发“集体恐慌”，央视新闻观察员白岩松表示，固然应该强调人民币的防伪功能和验钞机的质量，但是有一点很重要，你让中国的老百姓得累死，去菜市场就买两斤苹果，还得这边背个秤，因为怕它缺斤短两；那边背个试剂，因为怕它里面有农药；现在还要带一个非常合格的验钞机—————我们都成了一个实验室(1月11日央视《新闻1+1》)。
央行有关方面负责人日前表示，HD90编号的假币“连银行、验钞机也无法识别”的说法并不确切，只要掌握一定的人民币防伪技能，就可分辨出真伪币。换言之，假币问题由来已久，而这次“HD90”百元假钞之所以引发“集体恐慌”，很大程度上是由媒体推波助澜的“庸人自扰”。
对于普通公众和非专业机构识假反假而言，随着人民币在印刷过程当中不断提高技术含量，要正常使用人民币，“一定的人民币防伪技能”的掌握，良好的天赋和足够的专业训练恐怕“一个都不能少”。更重要的是，这种识假反假不仅是“自发”的，还完全是“自负盈亏”(没遇到假钞就是“盈”)的，公众在正常使用法定货币的同时，还不得不额外充当“反假义勇军”的角色。
政府向公众提供的服务应该是最直接的、没有任何门槛或先决条件的“鱼”，而不是间接的、需要“配套”能力或资金才能实现的“渔”。某些时候的政府服务，“授之以渔”固然比“授之以鱼”能取得更好的效果，但若用得不是地方，则有“自扫门前雪”和推卸责任、转嫁风险之嫌。
□樊艳兵(摘编自1月12日《南方都市报》）
本报讯 (记者 殷洁) 记者昨日从银监会获悉，截至去年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。还有5家机构获准筹建，近期将申报开业。
据统计，已开业的105家机构共吸纳股金40.4亿元，吸收存款42.8亿元，贷款余额27.9亿元，累计贷款39.7亿元，96.8%的贷款投向农村小企业和农户。
据介绍，已开业的105家机构中有77家设立在中西部地区。“在中西部地区金融机构网点覆盖率低、竞争不充分的乡镇和行政村，通过直接设立营业机构或延伸提供金融服务等手段，改善了38个‘零银行业金融机构网点乡镇’的金融服务状况。”银监会相关负责人表示。
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新京报漫画\林军明
以HD90开头的高仿真人民币流入广东等地的消息闹得人心惶惶，但实际上美、欧、印和东南亚等地也都面临假钞泛滥，美国有些造假者利用电脑、喷墨打印机及彩色复印机等现成的办公设备印制假钞，而且竟然常常能够蒙混过关（据1月12日《国际先驱导报》）。在所有的山寨货中，看来也就山寨版钞票最不受待见了。
信息时报讯 (记者 乔倩倩) 随着银行信贷政策逐渐宽松，一度在去年上半年占据大半壁江山的信贷类理财产品，自9月份起已连续3个月大幅回落，产品发行步入下行通道，信贷产品收益率也持续下降。业内人士指出，银行信贷产品未来出路在于跟宏观政策的联动，如并购贷款、中长期基建贷款等。
收益还将降0.2%~0.3%。
普益财富最新统计显示，去年12月信贷类理财产品的发行数为169款，与11月份179款的发行数相比，下降了5.6%。实际上自去年9月份起，信贷类理财产品的发行速度已经放缓，从去年9月份的268款起锐减到169款，发行数已累计下降了36.9%。
“信贷类理财产品收益主要来源于借款人对信贷资产本息的偿还，信贷资产收益受银行贷款利率影响明显，利率下调引发了信贷类产品收益下降。”普益财富有关专家表示。“由于存在利率风险，我们将信贷类产品划到了高风险产品之列，对于风险承受能力差的客户，一般向其推荐央行票据、债券等。”民生银行一位不愿透露姓名的理财师表示，“目前银行发行的一年期信贷类产品收益率为4.1~4.5%，高于银行定期存款收益，但风险也相对较高。”
信贷类产品风险增加
降息预期下，信贷类产品收益逐渐降低的同时，风险也在加大，主要为利率风险和再投资风险。普益财富表示，
以固定利率形式发放贷款的信贷类产品，降息后借款企业一般会选择偿还高息贷款再以较低利率借入，以此降低财务成本，并保证流动性。贷款的提前偿还会使得理财产品提前终止，投资者也因此面临再投资风险。据统计，去年12月，有70多款信贷类产品提前终止，且多为6个月期以上的理财产品。
根据银监会相关规定，银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。普益财富有关专家表示，新发行的产品主要以相关企业担保为主，未来以实物抵押或保证人担保的信用增级方式也可能会盛行，因此抵押物质量和担保人信用等方面的严格把关更显重要。
并购贷款类产品受关注
去年底，银监会发布《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，银行理财业务也将目光对准了此类业务。
1月6日，工行北京分行、首创股份、北京产权交易所三方签署国内首笔并购贷款合作意向协议，此外，工行还明确表示，将推出与并购贷款有关的银行理财产品，同时强调，并购贷款类产品信用级别较高，对于投资者来说是低风险产品。据工行有关人士透露，从渠道商来看，有些并购产品可能会通过信托方式推出。
不过，多家银行尚未明确有此类产品，对于银行来说，并购贷款涉及到并购双方企业的股权结构等多方面问题，其风险比一般贷款风险高。民生银行一位不愿透露姓名的理财师表示，并购贷款类产品的收益和风险将取决于具体的产品设计，由于并购贷款项目涉及的多为信用级别较高的企业，不存在太大风险，但不排除并购交易过程中的一些风险。据预测，明年下半年将可能涌现并购潮，银行会发放更多的并购贷款，并购贷款类产品也会浮出水面。
何为并购贷款？
所谓并购贷款，即商业银行向并购方企业或并购方控股子公司发放的，用于支付并购股权对价款项的本外币贷款。比如，你要去收购某个公司，但是你钱不够，那么就可以向银行申请贷款来完成收购，这个贷款就是并购贷款。
数字
据统计，去年11月央行大幅降息后，调整后的信贷类理财产品收益率也大幅下降，其中3个月期以下产品的平均年收益率下降了0.7%，3个月至6个月期产品的平均年收益率下降了1.07%，6个月至1年期产品的平均年收益率下降了1.14%。预计随着12月央行再次降息27个基点，未来信贷理财产品年收益率还可能再将0.2%~0.3%。
本报讯 人民银行上海总本部周一表示，上海市2008年新增外汇贷款仅2.8亿美元，同比少增87.8亿美元，因贷款集中到期、进出口增长放缓和人民币升值预期弱化，去年12月份更大幅减少22.8亿美元，创历年外汇贷款单月最大跌幅。
央行上海总部新闻稿称，2008年上海市新增人民币贷款2744.4亿元，同比多增124.9亿元;期末人民币贷款余额同比增长14.2%，增幅同比下降2.2个百分点。
新闻稿显示，2008年上海市票据融资增加233.6亿元，同比多增580.9亿元;人民币个人消费贷款增加106.4亿元，同比少增343.2亿元，其中中资金融机构新增个人消费贷款77.3亿元，同比少增353.4亿元，外资银行新增个人消费贷款29.1亿元，同比多增10.2亿元。
受房地产调控政策和市场交易量变化的影响，中资金融机构个人住房贷款各月增量波动较大，且呈“W”走势。其中12月份个人住房贷款增加8.5亿元，主要是二手房贷款增加7.9亿元所致。
日前中国银监会发布十项信贷监管调整政策，其中允许中小银行业突破存贷比、鼓励实施贷款重组等措施格外引人注目。
对此，业内人士表示，在目前国内经济偏冷的情况下，监管机构一方面采取逆经济周期的制度安排来支持经济发展，加大商业银行贷款投放力度，另一方面，科学审慎地评估信贷风险，避免银行不良率的抬头。
中小银行“突围”存贷比限制
对于有条件的中小银行业适当突破存贷比限制，建设银行研究部总经理郭世坤认为，在资金需求增多的情况下，资金来源的狭窄导致中小银行放贷能力不足。为了更好地满足中小企业的贷款需求，中小商业银行需要更大的放贷能力。他表示，在加大对经济增长的支持和总体风险可控的条件下，适当提高中小银行的存贷比不失为明智选择。
银监会办公厅副主任廖岷指出，由于中小银行业金融机构是支持农村和中小企业的主力军，所以监管机构仅对2009年中小金融机构的存贷比指标给予一定的灵活度，但他同时强调，银监会允许中小银行适当突破存贷比的前提是，商业银行的资本充足率必须达标，拨备覆盖率较高，资产质量，风险集中度等指标合规良好，才可由银行业金融机构提出申请，报经属地银监局同意后银监会备案。
另据邮储银行人士介绍，该行存贷比跟去年同期比已有明显提高，新增资金主要投向基建、三农领域。
贷款重组助力企业发展
银监会办公厅副主任廖岷表示，银监会是银行业风险的第一责任人，贷款重组决不是放松贷款责任，商业银行需要在科学控制风险的前提下进行贷款重组。
廖岷表示，贷款重组是对贷款通则的一种突破，银监会鼓励商业银行在风险可控的条件下，对公司治理完善，信用记录良好，有市场竞争力的企业给予信贷支持，支持银行对其实施贷款重组。特别是针对暂时受金融危机的影响而经营困难的外向型小企业，允许银企双方根据企业生产规律、建设周期和进度、信用记录及违约记录，来重新设定贷款品种、利率和贷款期限。
工行相关人士表示，目前该行也在就一些贷款项目和资金使用制定计划，对于近期银监会出台的信贷鼓励调整措施，这位人士介绍，目前已有很多中小银行开始进行贷款重组和配置信贷资产的工作。(张朝晖 张泰欣)
□本报记者 董凤斌
受到策略股东大手笔减持消息拖累，建设银行、中国银行等银行类H股近日大幅下挫，银行AH股溢价率随之飙升。分析人士预计，银行H股短线颓势仍难以扭转，但目前银行H股的整体估值水平已经隐含了较为悲观的盈利预期，因此不排除空头回补的可能性，该类股份后市“危”中有“机”。
银行AH股溢价飙升
继此前美国银行以每股3.92港元的价格配售了56亿股建行H股，并将其持股比例减至16.6%之后，近日李嘉诚基金会亦配售减持了20亿股中行H股，每股配售价格为1.98港元，合共套现5.11亿美元。
市场人士表示，目前港股市场关注的焦点开始转向其它中资银行策略股东可能的减持计划，近日苏格兰皇家银行也发布公告称，作为战略评估的一部分，其正在对所有投资进行审视，其中包括所持中国银行的H股。而工商银行部分股份的禁售期也将于4月和10月份结束，因而不能排除战略投资者出售所持该行股权的可能。
受到策略股东减持消息拖累，银行H股近日遭遇了洗仓式下跌，中国银行、建设银行、工商银行H股近五个交易日累计跌幅分别高达16.7%、18.4%和20.1%；而相应A股则在汇金公司增持的预期下相对抗跌。
其实在本轮熊市中，银行H股在港股市场中一直是较为抗跌的品种，银行AH股价比也在近半年期间持续低位徘徊，甚至一度出现AH股价倒挂的现象。但这种状况却在09年开始出现了较为明显的转变，随着银行H股持续重挫，目前该板块AH股溢价率大幅攀升，以中国银行为例，其AH股价比已由去年底的1.5升至昨日的1.8。分析人士表示，虽然银行A、H股具备同样的业绩基础，但外部因素却迥然不同，A股存在着汇金公司增持的预期，而对于H股来说，外资的减持行为可能还没有结束，因此，今后一段时间，银行A股或将持续跑赢H股，AH股溢价率也将随之继续攀升。
短线颓势难以扭转
在港股市场中，素有闻“减持”色变的习惯，如果说美国银行、瑞银等外资银行出于自身的资金压力而配售其所持股份还合乎情理的话，那么，资金相对充裕的李嘉诚基金也跟随减持或已说明银行H股的业绩前景不甚乐观。因此，从短线走势上看，其下跌风险可能还没有完全释放。
对此，各投行近日也针对策略股东减持行为和银行H股后市发表了各自的观点。花旗表示，建行面临的不确定因素仍然很大，美国银行在建行19.1%的持股中有8.2%在2008年底禁售期已满，此次出售的仅占这批股份的29%。美国银行配售价3.92港元，相当于2009年市净率1.5倍，估值合理，但不是非常有吸引力，因为中资银行仍面临盈利下降风险，且美国银行如何处置余下持股仍存在不确定性。
DBS唯高达称，配售后美国银行仍持有建行16.6%的股权，这仍是不明朗因素；中国银行、工商银行面临同样的不明朗因素。该行维持对该类股份谨慎的看法，只建议投资者当工行走软时逢低吸纳。
瑞银指出，踏入09年，已有多宗内银股减持交易，但由于建行的相关不明朗因素已告暂时消除，反观工行于09年内将有多达380亿禁售股解禁，中行也有319亿股，建行只有135亿股，因此将建行代替工行，成为银行H股首选。
Champlus资产管理发表报告预期，工行H股将是下一个可能遭主要股东配售或减持股份的银行股，高盛在2008年12月17日把工商银行持股量从19.98%提高至20.01%之后也可能出售部分股份。该行指出，这一不明朗因素将抑制中资银行股尤其是工商银行的任何潜在涨幅。
近日，中国银行业协会发布《中国银行业金融机构企业社会责任指引》，从经济责任、社会责任、环境责任三个方面对银行业金融机构应该履行的企业社会责任进行了阐述，并对银行业金融机构履行企业社会责任的管理机制和制度提出了建议。
指引强调，银行业金融机构应树立正确的价值观念和经营理念，建设具有社会责任感的企业文化，积极投身公益事业，优化资源配置，支持社会、经济和环境的可持续发展。（张朝晖）
郭茹
央行上海总部昨日发布的去年上海市货币信贷运行报告显示，去年上海金融机构贷款投放呈逐季下降态势，同比增幅大幅回落。
一般受年底季节性因素影响，银行贷款投放会放缓，但去年底在“保增长”政策的激励下，银行信贷投放力度则有所加大。去年11月起，上海的银行贷款投放明显加大，11月投放240.4亿元，但同比仍然呈减少态势；12月新增贷款达209.4亿元，虽然较11月环比下降，但同比多增50.1亿元，结束连续4个月贷款投放同比减少的趋势。
不过，年底贷款加速投放未能改变全年贷款增速放缓的趋势。去年，上海中外资金融机构本外币各项贷款余额为24166亿元，同比增长11.3%，增幅同比下降5.4个百分点。按可比口径计算，去年新增本外币贷款2562.8亿元，同比少增549.2亿元。其中，全市人民币贷款余额和外汇贷款余额同比分别增长14.2%和0.6%，增幅同比分别下降2.2个和26.4个百分点。
去年各季度上海人民币贷款分别增加917.3亿元、721.2亿元、585.3亿元和520.6亿元，其中四季度贷款同比少增144.4亿元，人民币贷款投放进度呈逐季放缓的趋势。
分机构看，上海股份制银行、城市商业银行等中小银行去年的贷款投放超过国有商业银行。去年国有商业银行和其他中小商业银行贷款分别增加726.9亿元和1382亿元，同比分别多增100.7亿元和411.4亿元。外资银行贷款投放大幅减少，去年新增人民币贷款260.8亿元，同比少增571.9亿元，其中四季度贷款减少118.8亿元，同比多减达391.9亿元。
去年上海票据融资增长较快，增加233.6亿元，同比多增580.9亿元，其中中资金融机构新增票据融资318亿元，同比多增775.4亿元。
个人消费贷款增长在去年有较大幅度下降，上海人民币个人消费贷款增加106.4亿元，同比少增343.2亿元。其中个人住房贷款增加57.3亿元，同比少增318.9亿元。
受房地产调控政策和市场交易量变化的影响，去年上海中资金融机构个人住房贷款各月增量波动较大，全年呈现W走势。去年12月个人住房贷款在连续三个月减少后有所反弹，增加8.5亿元，其中7.9亿元为二手房贷款。
截至昨日，全国信贷数据尚未公布。银监会日前透露，去年最后两个月，全国银行系统分别完成信贷投放4700亿元和7400亿元，占去年信贷投放量4.9万亿元的20%。
金融机构应承担三重责任
中国银行业协会12日发布《中国银行业金融机构企业社会责任指引》，号召金融机构应该承担经济责任、社会责任和环境责任。
经中国银行业协会第四届理事会第三次会议审议通过的《指引》共分为六章二十七条。
《指引》指出，银行业金融机构的企业社会责任是指银行业金融机构对其股东、员工、消费者、商业伙伴、政府和社区等利益相关者以及为促进社会与环境可持续发展所应承担的经济、法律、道德与慈善责任。至少应包括经济责任、社会责任和环境责任：
经济责任是指在遵守法律条件下，营造公平、安全、稳定的行业竞争秩序，以优质的专业经营，持续为国家、股东、员工、客户和社会公众创造经济价值。
社会责任是指以符合社会道德和公益要求的经营理念为指导，积极维护消费者、员工和社区大众的社会公共利益；提倡慈善责任，积极投身社会公益活动，构建社会和谐，促进社会发展。
环境责任是指支持国家产业政策和环保政策，节约资源，保护和改善自然生态环境，支持社会可持续发展。
《指引》还表示，银行业金融机构应将社会责任融入到发展战略、治理结构、企业文化和业务流程中，依托战略、组织和流程的支持建立履行企业社会责任的长效机制，并建立适当内外部评估机制。
《指引》指出，银行业金融机构原则上应于每年6月底前向中国银行业协会提交上一年度的企业社会责任报告。(新华社)
