在百姓眼里，2008年中国银行业大事不断。这其中，有令人们揪心的理财产品“收益门”事件，有令“房奴”牵挂的房贷优惠细则进展，还有令业界期待的农行股改以及政策性银行商业化转型。
在银行业自己看来，2008年，银行业在成长，并经历了成长中的烦恼；银行业在蜕变，并克服了抽丝剥茧的难题；银行业在发展，并没有回避发展过程中出现的问题。
关键词理财产品
纷纷曝出零收益
钱放在银行里面也会亏个底朝天，这是很多银行理财产品客户以前从来不敢相信的。但事实上，从2008年1月开始，多家中外资银行结构性理财产品就纷纷曝出零收益，有的产品甚至糟糕到客户连80%本金都要赔进去。
什么是结构性理财产品，没搞清这个问题就匆忙购买产品的人们，为此付出了沉重的代价。所谓结构性理财产品，说穿了就是将资金挂钩在多个投资品种之上，只有在所有品种都达到设计产品时的收益上限，才能获得较高的收益。这类产品往往挂钩在海外上市的股票上，预期收益率极高，但最终实现高收益的可能甚小，多数普通投资者在不知情的前提下购买了此类高风险类产品，导致在全球股市震荡下，陷入万劫不复的境地。
关键词跨行通存通兑
收不收费银行说了算
作为2008年里银行业开设的新业务，小额支付系统跨行通存通兑业务始终扮演着尴尬的角色。一方面，作为银行间又一项创新业务，它的开通从原理上讲肯定会为百姓提供更为便利的金融服务；但同时，由于过于繁琐的开户手续以及高昂的存、兑手续费，导致这项业务开通1年以来没有得到更多客户的回应，更谈不上支持。
2008年5月6日，律师董正伟收到银监会做出的行政复议决定书。此前，董正伟以银行跨行通存通兑涉嫌乱收费为由向相关监管部门提起行政复议申请，而得到的答复是通存通兑收费是市场行为，由银行自主决定。按此说法，百姓如果拿着A银行的银行卡或存折到B银行存兑，要存兑100元，将交10元手续费，最高手续费为200元。
关键词银行卡
“免费午餐”终结
2008年10月8日，全国惟一一张提供免费服务的银行卡浦发银行东方卡终止为客户提供“免费午餐”，开始收取异地存取款手续费等相关费用。至此，全国性商业银行对异地存取款业务已全部开收手续费。同时，个别银行还上调了小额账户的管理费。
对此，百姓和银行业专家都认为不妥。随后，电话银行业务开始收年费的消息更让人们觉得银行过分追求利润，将导致银行品牌信任度下降。其实，对于银行而言，真正需要研讨的是如何为百姓提供名副其实的高端金融服务。至于收费，应该是实至名归的事情。
关键词房贷细则
犹抱琵琶半遮面
即便没有新房贷细则，央行在2008年里的5次降息就已经给“房奴”们带来了很多实惠。在降息通道中，央行又于2008年10月22日下发《扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度支持居民首次购买普通住房》的通知，从当年10月27日起各银行业金融机构在对首套贷款购房者提供贷款时，可将房贷优惠幅度由此前的85%下浮到70%，并决定自10月27日起，最低首付款比例调整为20%。
随后，各商业银行陆续响应房贷优惠政策，除对新贷款购房者提供了利率优惠政策，对于已经开始还贷的银行存量房客户，不少大型银行也给予了最低70%的利率优惠承诺。只不过在新年伊始7折房贷并没有顺利推进。
关键词“惜贷”
皆因存贷比倒挂
对于中资银行来说，近乎八成以上的收入来自于净利息，而净利息主要靠贷款业务产生。2008年里央行一次次降息，导致存贷差已经形成了倒挂的趋势，也就是说，银行依赖贷款获得的利润，将无法抵消吸收存款所使用的利率成本。在此背景下，即使银根松绑，银行也不愿在此时多放贷款，“惜贷”行为由此产生。
关键词农行股改
方案获批 择机上市
在股改的路上，最先与最后其实只差一步之遥。
作为最后一家实施股份制改革的国有大型商业银行，农行股改方案获批，标志着五大国有商业银行即将全面上市。2008年10月21日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》，这使农行的股份制改革进入实质性阶段。
从2004年第一次上报股改方案，农行股改筹备期至今已经过了5年。2007年1月，全国金融工作会议明确了农业银行以“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”为主题的十六字股改方针；2008年5月三农试点全国推开；2008年11月6日，汇金公司向农行正式注资1300亿元人民币等值美元，将与财政部各持有农行50%股份，并列成为农行第一大股东。
关键词国开行转型
历时4年华丽转身
2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司在京挂牌成立，国家开发银行股份有限公司承继原国开行全部资产、负债、业务、机构网点和员工，注册资本为3000亿元。财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有国家开发银行股份有限公司51.3%、48.7%的股权。
从2005年央行开始研究国开行商业化改革方案，2007年底汇金向国开行注资200亿美元，2008年2月、6月国务院先后批准国开行改革实施总体方案和具体方案，至12月16日宣告成立股份公司，历时4年之久的国开行商业化转型取得重大阶段性成果。作为首家政策性银行改革，国家开发银行股份有限公司的成立也标志着我国政策性银行改革取得重大进展。
商报记者 崔吕萍
记者手记
重整河山待后生
崔吕萍
智者索罗门曾说，一切都将过去。虽然在2008年中国银行业经历了金融机构发展史上变革最多的一段时期，每变革一步，都难免笑容与泪水并存，掌声和骂声交替，但是，这些终将过去。
2008年银行业的发展历程中，小人物扮演着重要的角色。2008年初，那个在某网站理财频道中披露自己理财产品收益为零的人，也许根本想不到在此后的一年中，众多投资者会和他一样，难逃高额预期收益率成泡影的事实。或许他更想不到，因为媒体对他的遭遇给予了极大的关注，使得事件最终要以银监会明察暗访、给理财产品立新规的方式收场。
这仅仅是一个开始。从跨行通存通兑，到银行卡免费午餐结束；从银行房贷优惠细则，到小企业信贷中心成立，银行业每迈出一步，都牵动着很多普通人的神经。
从银行业自身发展的角度看，2008年中国银行业可谓是“关关难过关关过”。在美国次贷危机席卷全球的背景下，农行股改迈出了关键一步，国开行商业化转型顺利开展，海外并购大胆开闸，各类对小企业的扶植政策层出不穷。虽然还有很多不足，但中国银行业从来不甩烂摊子。危机之下，这个行业按照历史发展的规律，静静地向前走着，等待并寻找着属于自己的将来。
新报讯【记者 王婷】虽然目前仍有部分银行还没开始受理市民关于要求获得房贷七折利率的申请，但早早行动起来的银行已经对于符合要求的存量贷款客户给出了这个最低利率。因为有银行对于大客户采取了自动调整利率的办法，银行人士建议市民提出申请前先查询一下自己的贷款利率。
渤海银行人士告诉记者，该行从去年11月14日起即可接受客户利率下浮30%的新申请，目前已有存量房贷款符合条件的客户签署了贷款合同，利率下浮比例调整为30%。
民生银行人士也表示，该行有的大客户对于自己能否得到房贷七折利率非常感兴趣，在去年10月央行宣布扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度以后，就已向银行表示希望能够得到最低优惠利率。现在一些符合条件的客户已经拿到了这个利率。
农行人士则告诉记者，该行已经对一些符合条件的、贷款额度比较大的客户自动给出了最优惠利率。市民可以到自己办理贷款的网点查询，如果查询结果显示已经执行了最低利率，就不用再申请了；如果没有调整，市民可以带着身份证、贷款合同和手章来申请，如果符合条件，银行很快就能批准。
银行人士告诉记者，虽然各家银行给出的存量房贷七折利率条件看起来差不多，但实际在一些操作细节上还是有所不同的。比如多家银行都提出了“正常还款”的要求，但这一条在执行时各行掌握的严格程度可能并不一样，有的银行可能要求不能有任何逾期记录，有的银行则可能允许有一两次非恶意的逾期情况。又比如，多家银行都提出了是该行“优质客户”的要求，但对于“优质客户”的具体标准，各家银行又有不同，有的银行更看重客户的资产状况，有的银行更看重客户的信用状况，有的银行则看重客户的收入稳定程度。
另外，在给出房贷七折利率时，各家银行的做法也不一样。有的银行采取了不需申请，银行系统就自动调整的办法；有的银行则要求客户必须提出申请；还有的银行需要与客户重新签订贷款合同、修改贷款合同，或者签订补充协议，而贷款合同、协议中的条款措辞，各行也有不同。
采访中，记者发现虽然已有很多市民到银行网点对此进行了咨询，但仍有许多市民并不知情，甚至有的市民还不清楚自己现在执行的贷款利率是基准利率还是下浮利率，至于下浮了多少就更不了解。对此，市民可以到贷款银行查询自己的贷款信息，如果符合条件，就可以提出申请，毕竟利率多下浮15%，能省下不少利息。
加强跨境资金流动监管
会议认为，2009年国际金融危机还将继续蔓延，全球经济衰退风险将继续加大，我国经济发展将面临更加严峻复杂的局面。
会议强调，要加强货币政策、财政政策和产业政策之间的协调配合，充分发挥政策合力。建立和实行重大政策和事项的协商处理机制，加强政策协调和行动配合，把保增长、扩内需、调结构有机结合起来。
会议提出，要密切关注国际主要货币汇率变化，继续按照主动性、可控性和渐进性原则，完善人民币汇率形成机制，增强汇率弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。积极推动外汇市场发展，丰富汇率风险管理工具。
会议还提出，将进一步促进贸易投资便利化，加快进出口核销制度改革，支持外贸出口，提高企业预收货款和延付货款比例，加大对境内企业境外战略投资的支持力度。完善境内外合格机构投资者制度。加强跨境资金流动均衡管理，做好对进出口与贸易收付汇的真实性及一致性的审核工作，加强个人携带外币现钞出入境、个人外币现钞提取和结汇管理等。
近日，不少市民都收到了“提供信用卡套现”的短信，声称各大银行信用卡即刷即付现金，还可以代您垫还卡款，专业转账对公支票当天快速兑现……类似的广告在网络也大量存在。
文\记者姚卓文、张顺美
记者调查发现，此类公司打着“急用钱，帮你忙”的口号，并无实际业务，专门通过套现业务赚取手续费。银行业界人士对此提醒市民，套现后卡主每天要支付万分之五的费用，逾期不还还要支付滞纳金，一旦资料外泄随时可能出现“克隆卡”，让卡主得不偿失。
调查 即时刷卡即时取款
记者拨通多个广告上的电话，对方都称，各大银行的信用卡都可以即刷即取款，专人陪同刷卡，手续费从1%至2.5%不等，并强调安全可靠。而在搜索引擎中输入“信用卡套现”，不到0.1秒就弹出33万多个网页，其中的标题打出了手续费最低低至0.8%等字句。
昨日，记者根据其中一条套现短信的线索进行暗访，对方的联系人事先与记者约好地点见面，随后带记者前往农讲所附近一栋商住大厦，在29楼一个单位，没有任何公司名称，里面是一个简易的办公室，只有几台电脑，其中一个人的桌上放着pos刷卡机。
“拿出身份证核对一下是不是你的信用卡，套现额度可以致电银行提高，到时候收据上面会写你购买了电子产品或者是玉器，手续费2.5%……”工作人员娴熟地讲述着如何操作。对方还一再强调套现安全可靠。“银行一般不会查的，没带身份证其他身份证明也可以，我们就是赚一点点手续费。”短短十分钟时间内，他们又下去接了好几个客人上门。
揭秘：套现公司赚手续费差额
套现公司是如何赚取利润的？记者分别咨询了建设银行、招商银行、工商银行等金融机构得知，提供刷卡业务的商家，根据行业的不同，每次刷卡须向银联和银行方缴纳刷卡金额的0.7%至2%左右的手续费，“套现公司一般选择从事手续费率较低的行业，手续费一般等于或低于1%。”从事银行信用卡业务多年的戴小姐告诉记者，这样他们向卡主收取2.5%的手续费，差额的空间超过刷卡金额的1.5%，从中获利。
对持卡人而言，过去信用卡的取现手续费一直维持在相当高的水平，记者咨询得知，在招商银行2007年6月以前，不计利息，取现的手续费按照取现金额的3%，每笔最低收30元。而2007年6月起该行便推出了较大的优惠方案，如今，持卡人到银行以信用卡取现，每笔的手续费为取现金额的1%，之后每天银行将收取取现金额的万分之五作为利息，一旦取现超过1个月，将按复利计算。
持卡人取现额度提升一倍
记者算了一笔账，以信用卡提现1万元为例，如果通过套现公司取现，手续费为250元；如果通过银行取现，1万元的取现金额手续费为100元，之后每日5元的利息，30天后的利息总额为150元，手续费与套现公司收取费用一致。
手续费基本相当，为何仍吸引市民帮衬？戴小姐告诉记者，一般银行发出信用卡时，取现的额度一般只有刷卡消费额度的一半甚至更低，也就是说，如果一张1万元消费额度的信用卡，通过银行取现额度最多不超过5000元；而消费的限额，若持卡人信用良好，向银行提出申请，额度还可以酌情提高20%或者更多。
套现公司通过刷卡消费的名义，可以帮助持卡人取现的额度提高一倍以上，从而吸引市民上门。
提醒：套现行为存在欺骗成分
“套现公司的行为实际上已经触犯了《金融机构管理规定》。”戴小姐说，套现公司通过名义上的交易，为客户提供现金，事实上是一种虚拟交易，其行为对银行和其他金融机构而言存在欺骗成分。套现公司不具备提供金融服务尤其是通过银行卡取现服务的功能，在法规条例未允许的范围内，刷卡双方的权益都不会受到保护。
对持卡人来说，由于刷卡消费套现的行为未能得到法律的保护，不法分子不仅能通过这种方法赚取手续费差额，也可从中做手脚，通过持卡人刷卡套取持卡人的身份证号码以及信用卡上的信息，有可能制作“克隆卡”，让人防不胜防。
而且，戴小姐强调，由于刷卡消费的行为并未发生，如果涉及的金额较大，有可能扰乱金融秩序，后果十分严重。
昨日，200余位市民打来电话，咨询能否申请存量房贷7折优惠利率的问题。以下问题特别受市民关心，如第二套改善型住房可否申请7折优惠、最低折扣是多少、贷款余额较少可否享受利率7折优惠、购买别墅是否可以享受利率优惠等。
对此，早报记者根据银行现有政策进行一些回答。
Q 第二套改善型住房可否申请7折优惠？
王先生：1997年前我买了第一套房子，贷款已经完全付清了。
为了改善居住条件购买了第二套住房，我在上海银行彭浦支行办理了房贷业务，现在还有30多万元贷款没有还清，能否申请存量贷款7折优惠？
东方早报：上海银行规定，对于首套自住普通住房，商业贷款余额30万元以上、无逾期还贷记录、正享受基准利率8.5折优惠的条件，银行将会自动将您的贷款调整为7折利率。目前银行没有给出针对二套房的明确政策。
Q 最低折扣到底是不是7折？
唐小姐：我从2007年9月在兴业银行闵行支行办理房贷，目前商业贷款余额还有130多万元，我已经享受了8.5折利率优惠，想去申请7折优惠利率，但工作人员告诉我之前提交的材料已经上交了，目前支行方面没有保留我的资料，如果要申请利率优惠必须提交包括身份证、私章、房产证等在内的办贷款时提交过的所有材料，并要求房产证上有名字的所有人都到场。这样一来等于重新办理了一次房贷，这一系列程序太麻烦了。而且工作人员说最低折扣是7.5折，能不能达得到还要经过审批。为什么别的银行最低折扣都是7折，而兴业银行最低折扣是7.5折呢？
东方早报：兴业银行规定，存量房贷客户只要满足首套购买普通住房贷款要求，无逾期贷款记录，向银行申请变更利率，通过银行审批后，即可享受最低利率下浮30%优惠。
Q 每家银行是不是都有7折优惠？
盛小姐：我2006年底在上海市农村商业银行浦东支行办理了房贷，现在贷款余额还有30万元左右，我到银行咨询我的贷款利率能不能打7折时，信贷员说利率按照原来的合同执行。是不是每家银行都可以办理7折优惠利率的呢？
东方早报：农商行暂时没有向媒体公布明确的执行细则。按照风险自控原则，每家银行都会针对不同的客户给出不同的优惠幅度，但一般来说，所有的银行都有客户能够享受到7折的优惠利率。
Q 购买别墅可以享受7折利率优惠吗？
张先生：我购买的是200多平方米的联排别墅，在兴业银行虹桥支行办理贷款，目前贷款余额还有90多万元，信贷员说，利率最低折扣为7.5折，并且3年不能提前还款，1年内不能提前还款还可以接受，但是3年内不能提前还款我认为有点苛刻了。银行方面是否能考虑一下对所有客户一视同仁呢？如果不能办理7折利率优惠我只能办理转按揭了。
东方早报：目前政府对于7折优惠主要针对普通住房，别墅并不在享受范围之内。银行根据自己的风险控制水平自主决定贷款利率。
关于跨行转按揭
转按揭：30万贷款20年最多可省3万
相当多购房者资咨询了跨行转按揭的问题。
由于各家银行对于7折房贷优惠政策的执行标准有所区别，出现了一部分购房者在自家银行不符合优惠标准，而在其他银行则能够达到的情况。
以30万元房贷计算，换一家银行，房贷利率8.5折下调为7折的话，按等额本息还款法计算，每月可省下152元，20年房贷最多可节约总额达到3.65万元，减去中间费用，大约节约的金额在3万元左右。
(该部分问答由上海凯奕投资咨询管理公司提供协助)
Q 转按揭步骤如何，操作是否复杂？
答：一般来说，转按揭过程由类似专业机构帮助客户完成。
首先第一步是资格预审。客户需要提供身份证、房屋产权证、竣工年限、贷款年限、贷款金额等信息，由专业机构交给银行进行预审。
预审完毕后，第二步由专业机构陪同客户到转按揭银行签约；签约完毕后，等待银行审批。
第三步，在银行审批通过后，购房者需到当地交易中心办理抵押登记；完成抵押登记后，转按揭银行将放款到客户银行卡账号，但此笔资金为冻结资金。
第四步，客户前往原贷款行还款，开具现金本票。
接下来是领取他证；并办理注销手续，完成转按揭过程。
Q 转按揭过程中存在哪些费用？
答：现在专业按揭机构一般并不对购房者收取服务费用，但还是存在一些不可避免的费用。包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。一笔30万元的房贷转按，费用基本上在7000-8000元之间。
需要指出的是，按照约定，市民办理房屋贷款的提前还款应是已经贷款在1年以上的客户，多数银行不收取违约金。但是也有些银行会在合同中给出更加严格的条件。市民在办理前先要看清楚自己的贷款合同。对于固定利率的贷款客户，则要按着合同约定向银行支付提前还款的违约金，部分银行是按照未还款金额的5%左右支付。
由于7折利率优惠是政府针对目前房地产市场，鼓励楼市消费给出的特别优惠，目前执行期限到今年年底，明年情况尚且未定，因此购房者要仔细衡量转按成本是否划算。
Q 哪些银行能够办理无交易转按揭？
答：基本大部分银行都可以办理无交易转按揭。但记者采访时发现，股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，而且这类银行往往能够给出更加优惠的贷款利率。
Q 组合贷款能否办无交易转按揭？商贷部分是否可单独办无交易转按揭？
答：组合贷款情况下，大部分中小银行都可以受理无交易转按揭，但具体还需客户提供原来的银行贷款合同，对账单，本人身份证明，财力证明等材料，根据自身情况选择相应的银行。另外，商贷部分不可以单独办理无交易转按揭。
目前来看，大部分购房者还是处于观望状态，很多咨询购房者表示，自己先等待原贷款银行细则落实，尽量争取原贷款行的优惠。
◎ 市民建议
利率优惠能否考虑较低收入人群？
袁先生：我和我太太是上海下乡到外地的知青，刚从贵州迁回上海，几乎用掉所有的积蓄买了个总房价为30多万元的房子，2007年4月在农业银行的滨江支行办理了商业贷款，现在还余下15万元左右的贷款没还清，银行的工作人员说贷款余额较少贷款利率不能打7折，并且没有任何商量的余地。
我和太太都没有太多收入，在上海供房子十分吃力，为什么申请利率优惠银行还要对贷款余额做出规定呢？我认为银行应该考虑我们这些收入较低的却要供房的市民，尽可能地也让我们能享受到国家的优惠政策。
贷款余额较少可否利率优惠？
王先生：2004年在交通银行长宁支行办理了商业贷款，现在余额不到10万元，享受8.5折利率优惠，对贷款余额相对较少的客户银行方面是否能对利率打7折呢？
◎ 资料
房贷利率演变表
1、 我国的利率水平自1990年代的经济过热以来，经过八次降息之后，商业银行房地产抵押贷款利率为5.04%。
2、 2004年10月29日，5年以下自营性个人住房贷款利率由4.77%上升至4.95%的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。)；5年以上房贷利息由5.04%加到5.31%(说明：在2005年3月17日之前一段时间，央行单独公布自营性住房贷款利率)。
3、 2005年3月16日，中国人民银行宣布，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策：一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍(即5.51%)，比现行优惠利率5.31%高出0.20个百分点。
4、 2006年8月18日，中国人民银行宣布，商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，其他商业性贷款利率下限保持0.9倍不变。商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。
5、 2008年10月22日，人民银行决定自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。
(早报记者黄武锋根据中国人民银行网站内容整理)
7类问题客户最关心
1.是首套自住房贷款，但贷款期限在8.5折优惠出台之前，也就是说目前未享受8.5折优惠的客户，是否可以直接申请7折优惠?
2.满足首套自住等条件，也享受着8.5折的利率优惠，但是达不到贷款银行设定的房贷余额，如30万或50万元的标准，是否还有可能申请到利率优惠，具体政策如何？
3.同一家银行，从其不同支行或不同信贷部门工作人员口中获知，为何不同？对工作人员所说的话有异议，可不可以投诉？到哪里投诉？
4.目前申请7折优惠，享受期限从什么时间开始计算，是从2009年1月1日起，还是要等到申请一两个月批下来，才开始享受？
5.第二套住房能否享受利率优惠？是否也给予7折，或其他折扣？
6.第一套住房，也是首次贷款，但是不符合上海的普通住房标准，能否申请7折优惠？
7.如果不能申请获得7折优惠利率，是否可以转按揭，转到其他银行，贷款银行是否会设置障碍？
记者观察：卡奴期盼房奴待遇
周科竞
经常看到报道，持卡人因故无能力偿还信用卡债务，不得不勒紧裤腰带，节衣缩食，以便偿还信用卡利息，往往一个月下来，工资还不如信用卡利息多，只能靠借新债维持老债，恶性循环，债台越筑越高。
很多人不理解，用卡怎么会用成这个样子，用业内人士的话说：“卡神一旦出现，将沦为卡奴。”按照19.5%的信用卡年度还款利息看，没有高过高利贷。而信用卡账单上体现的利息又往往让人看着可以接受，日积月累下，很多小资们便过上了用债务搭建的“美好”生活。
如果一切正常，小资们虽然花点利息，也能过上让人羡慕的日子，吃大餐、穿名牌、用高档化妆品，朋友聚会敢请客，倍儿有面子。但如果遇到了不太正常的时候，比如金融危机，工资下降，消费不减，那么小资们将迅速进入“资不抵息”的尴尬局面，不少人只能靠不断用信用卡提取现金来归还其他卡的最低还款额，在利息不断提升的同时，只能借更多的新债维持。
现在国家给房贷利率打7折，房奴们欢欣鼓舞，卡奴也在期待，什么时候也能给信用卡利息打个折，让卡奴放松一下。也有人建议，信用卡利息和房租一样，属于刚性支出，不随其他变量的变化增加支出。对卡奴来说，应该在工资里面税前抵扣，这也是眼不见心不烦的好办法。
临近春节，各家银行的个人异地汇款业务量明显增加。
很多在外打工的外乡人，此时都准备把一年的辛苦钱汇回家中。但记者调查发现，各家银行的资费标准差异很大，如能摸清其中“门道”，会让汇款人省下不少手续费。
银行柜台汇款 交行便宜
昨日，记者走访了工行、建行、交行和招行的营业网点，就异地同行汇款和异地跨行汇款进行咨询。据了解，如果携带现金到银行柜台办理异地同行汇款，交行的手续费为汇款金额的0.4%，最低1元，最高50元；工行为汇款金额的1%，最低1元，最高50元；建行为汇款金额的0.5%，最低2元，最高50元；而招行为汇款金额的0.5%，最低5元，但上不封顶。
一位银行工作人员介绍说：“快到农历年了，很多外地在沈打工人员都要往家汇钱。如果到银行网点办理，不仅要站排，还有安全隐患。如果通过网上银行，可以省去麻烦，如果异地同行汇款，当天就能到账，异地跨行两三天也能到账。重要的是，网银的手续费很低。”
通过网银汇款 最省钱
如果在ATM机上汇款，招行、建行和工行的收费标准与柜台办理一样。而交行的ATM机汇款，手续费费率则仅为0.2%，最低1元，最高50元。
与前两种方式相比，通过网上银行自行办理汇款的手续费则最便宜。记者了解到，通过网上银行异地同行汇款，交行的手续费费率只有0.15%，最低1元，最高50元。如果汇款金额过高，建行网银则比较合适，手续费费率0.25%，最低2元，最高则仅为25元。招行网银手续费费率为0.2%，最低5元，最高50元；工行为0.9%，最低1元，最高50元。
汇10万 柜台是网银10倍
面对不同的收费标准，记者算了一笔账。如果通过银行柜台异地同行汇款1万元，交行手续费需要40元，工行、招行和建行都为50元。如果通过ATM机汇款，交行手续费只需20元，工行、招行、建行都需要50元；如果通过网上银行汇款，交行收取15元，招行收20元，建行收25元，工行收45元的手续费。
如果汇款金额较大，通过网银则更加划算。例如汇款10万元，通过招行柜台办理，需要500元手续费，而通过网银只需50元。这样相距10倍的手续费，对于辛苦赚钱一年的人来说，可不是一个小数目。
本报记者 吕佳 实习生 王媛 摄影 沈生
网银二重密码 收费？
昨日，记者接到吴女士电话，“我最近迷上网上购物，所以开通了建行的网上银行业务。银行最初免费给我一张口令卡，上面有30个密码，每次登录都要使用一个。最近，30个密码快用完了，我去银行准备再要一张，银行却告诉我，口令卡已经取消，要花60元买一个类似U盘的东西，可以无限制使用。我想问问是否所有银行的网银业务都收费？如果不是，我想换家免费的。”
随后，记者联系了建行、工行、交行、中行、招行，了解到各家银行的网银业务使用方式与收费标准都不同。
建行 2元购买30个网银密码
记者首先咨询了建行，其客服人员表示，在建行办理网上银行有两种密码保护工具，一是“一次一密、安全可靠”的动态口令卡，二是usbkey。口令卡简称“刮刮卡”，每张卡覆盖30个不同的密码，客户每次在网上银行进行资金交易时，只需按顺序输入刮刮卡上的密码即可。如果使用完一张，可到银行花取两元工本费再办理一张。而另一种usbkey，费用为66元，可无限制使用。
该人员称：“吴女士咨询的那家银行网点可能暂时售完了口令卡，所以才向其推荐usbkey，吴女士可到其他网点购买口令卡。但要注意，口令卡密码输入错误总次数超过8次，口令卡即被永久锁定，不可使用。usbkey密码输入错误超过10次，被永久锁定。而这两种手段的使用都要求限定一台电脑，以保证用户使用的安全系数更高。”
工行 一张卡1000个免费密码
无独有偶，记者在工商银行了解到，他们的网银业务也需要这样的“刮刮卡”。工商银行新北支行工作人员介绍，工行的一张动态口令卡可以使用1000次，办理免费，但其单笔消费交易不能超过1000元，日消费总额不超过5000元。
另外，工行还有另一种密码保护工具——U盾，一种类似于U盘接口的小设备，其工本费为60元，使用不限次数。但如果客户在网银业务使用中，当日超过5次输入错误密码，U盾即被锁定，输入错误总次数超过10次，即永久锁定。
中国银行的网银业务也需用户使用U盾，但该行的U盾每隔1分钟显示一个新密码，用户可随时根据密码进行交易。办理U盾不需费用，但每年要缴20元年费，办理当年免收年费。
交行短信传密码 招行只需验证码
“是否所有银行都使用这种方式来保护网银用户的使用安全呢？”记者从交通银行了解到一种特殊使用动态密码的办法。交通银行的网银客户在使用网上银行时，银行会通过手机短信传送一个密码给用户，以保护其交易安全。该种方式是完全免费的。如果用户输入错误，可重新回到交易页面申请，银行会传送新的密码，永不锁定。
而招商银行的网银系统则分为大众版和专业版。在大众版中，用户除了需要输入银行卡号和密码，再输入电脑上显示的验证码即可办理业务。专业版中，招行也将提供一种usbkey,作为第二重密码与银行卡密码同时起到提高交易安全的目的。此项服务收取工本费60元。
总之，各家银行为了保护用户网上银行业务的安全使用，都想出了二重密码的保护方式，但收费标准相差不少，所以，建议使用网银的市民根据自身需要而选择。
信报讯(记者仇兆燕)昨日，工商银行北京分行、北京首创股份有限公司、北京产权交易所举行并购贷款合作框架协议签字仪式，这标志着我国首笔并购贷款正式启动。
作为资本市场最为关注的话题，自去年底中国银监会对外公布相关指引规定后，并购贷款的任何进展都备受关注。
不过，作为“首家吃螃蟹”的企业，昨日首创集团董事长冯春勤并未对外透露双方具体的合作金额，对于第一笔贷款何时会使用这一问题，他也仅仅回答“会尽快启动”。工行北京分行副行长张皓若表示，工行此前与首创股份合作的总资产超过50亿元，本次合作的规模只会多不会少。
在首笔并购贷款正式启动的同时，银行方面已经着手推出相关理财产品。据悉，工商银行正计划推出与并购贷款有关的银行理财产品，并表示并购贷款类理财产品属低风险产品。
-名词解释
并购贷款
指针对境内客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购境内其他企事业法人、已建成项目及进行资产债务重组中产生的融资需求而发放的本外币贷款。去年底，中国银监会发布相关指引规定，开始允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，以拓宽融资渠道，帮助境内企业应对当前国际金融危机冲击。而此前相关法规规定，除特例外，不允许银行信贷资金用于兼并收购。
中小行挖墙角，房贷转按揭几近零成本 -专家提醒：今年七折来年未必继续
新年伊始，围绕着存量房贷利率如何打折和调整一事，身背房贷的市民和各家商业银行纠缠在了一起，银行口径与打折方案一日三变，即便同一家银行也会同时冒出N套利率打折的“版本”。在市场上始终缺乏一个令各方都能满意的方案的背景下，市民们看到，房贷市场份额一直偏弱势的中小银行频频利用“转按揭”规则，挖角大银行的存量房贷客户，而后者为保市场份额不失，已开始对房贷客户作出让步。
在一系列市场乱象发生的同时，银行监管部门正密切关注着，相关人士昨日向晨报记者透露，正在搜集那些干扰正常市场竞争秩序的行为，必要时可能直接发文或通过同业公会来协调各类矛盾。
中小行抢贷：房贷“跳槽”几乎零成本
早在存量房贷利率打折的争论走向喧嚣之前，沪上部分中小银行就已开启转按揭的大门，向他行(主要是四大银行)的存量房贷客户抛出橄榄枝。
据一位不愿具名的股份制银行人士透露，房贷客户办转按揭时，一般需要承担担保费、评估费和交易手续费等费用。假设100万元的商业贷款，转按揭成本大约在五六千元左右，大部分是担保费和评估费。眼下，转入银行为吸引客户，都甘愿将利率七折的门槛定得很低，并通过与担保公司、评估公司协作，压低担保费和评估费，免去律师见证费或剩余部分由银行承担，最终转按揭费用往往“先压后免”，客户甚至只需承担到交易中心办理转按揭的85元手续费，转按揭几乎已经是零成本。
迄今，包括工行、农行在内的大型银行的存量房贷利率调整细则迟迟不肯露面，焦急等待中的客户为免夜长梦多，在中小银行的“优待政策”攻势下，很多人都动了跳槽的念头。-国有大行让步：
中行删除苛刻打折条件
面对竞争对手频频的挖角举动，大型银行无法稳坐钓鱼台。据工行人士透露，去年底时，几家大型银行为预防转按揭，曾讨论过相应的对策，比如提高转按揭成本或干脆停办转按揭业务，但最终讨论方案并未施行。事实上，在没有中小银行参与的情况下，仅靠几家大型银行来杜绝转按揭现象也是不现实的。
据几家大银行房贷部门人士透露，为了防范存量客户流失，有的银行规定如果客户想办理转按揭，须将现有贷款全部还清，否则不予撤销抵押登记。
除了硬性封堵以外，大型银行也开始作出多项让步，删减了不少较为苛刻的打折条件。作为上海地区房贷余额最大、客户数最多、市场份额最高的银行——中行上海分行昨天被媒体报道对存量房贷打七折开出不少附加条款，如一定金额的定期存款限制、协办信用卡等。不过，该行昨天向晨报记者提供的一份明确的住房按揭贷款存量客户利率调整优惠细则(见右表)显示，所谓的“附加条款”全部“删除”。
中行相关人士还表示，即日起，该行将采用电话联系、寄送信函等方式主动通知符合规定要求的客户；在征得客户同意并取得正式回执后的15个工作日内，贷款经办行将根据相关规定进行审核后安排贷款利率下浮比例调整。
据一位中行徐汇支行的房贷客户反映，他在昨天刚接到信贷员的电话通知，说会快递给他一个表格，填好就能申请七折利率了，并且说明只要之前贷款利率享受八五折，还款正常的都可以办理，没有限制提前还贷等附加条款要求。该人表示，接到电话后，他决定搁置转按揭计划。
年底年初，商家纷纷亮出促销牌。其实银行的金融产品也到了它的销售旺季。
前周，各大商业银行小额外币存款利率全面下调，仔细分析，发现外汇定期存款已远非目前银行所能提供服务的全部。如中行刚结束发售的汇聚宝08095产品，期限3个月，年收益率1%，高出同期限定期利率一倍。除定存以外，很多大银行都提供相当完整和丰富的理财产品及交易类产品，以市中行为例：几乎每天发售并接受提前赎回的春夏秋冬系列、基本保持两周一次发售频率的汇聚宝系列等，从美元到澳元、欧元、港元等非美货币均能找到合适的投资机会。
各银行为迎接“新年业务开门红”，纷纷打出“来店有好礼”旗号，如市中行旗下中银理财、理想之家、中银汇兑三大品牌，近日联合推出新春好礼派送活动。现在至2月28日，至中行办理大额储蓄存款、礼仪汇款、因私购汇或购买贵金属产品，即可获得新春大礼包。
各大银行、商家联手推出的信用卡刷卡积分、换礼活动也值得关注：持浦发银行侨鸿联名卡，在侨鸿国际购物中心刷卡，不但可获积分还能获商场购物积点；农行金穗如“易”卡成功开卡即可免年费；中银信用卡刷卡满一百，即可参加抽奖，天天都有笔记本电脑送。及时获取有效信息，及时“血拼”金融产品，也能让你在年末岁初小赚一笔。
晨报通讯员吴炜报道 据悉，市中行将对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，加大支持力度，并对按揭贷款存量客户利率调整给予优惠。凡2008年10月27日前在该行办理浮动利率个人住房商业贷款、首次用贷款购买自住房或改善型自住房、当前还款正常且无不良还款记录的客户，均在调整范围。
即日起，市中行将用电话、信函等方式，通知符合规定的客户，收到客户回执，该行将对进行住房按揭贷款利率优惠调整。此外，该行还同时配套推出了一系列措施，以有效节约客户的资金支出：如利率浮动周期变更，提供“每年1月1日”、“每年对年对月对日”、“3个月”、“6个月”4种浮动周期；“理想之家”房贷理财账户，可将该行贷款账户和储蓄账户关联，有效节省利息支出；再如“理想之家”房车卡，在该行签约房产开发商处购房，可获优惠价格。
本报记者 刘振冬
日前，人民银行2009年工作会在京召开。会议提出，2009年以高于GDP增长与物价上涨之和约3至4个百分点的增长幅度作为全年货币供应总量目标，争取广义货币供应量M2增长17%左右。
央行认为，2009年，国际金融危机还将继续蔓延，全球经济衰退风险将继续加大，我国经济发展将面临更加严峻复杂的局面。央行提出，要把促进经济平稳较快发展作为金融宏观调控的首要任务，实施适度宽松的货币政策，加大金融支持力度，继续深化金融改革，稳步推进金融创新，加强和改进外汇管理，维护金融体系安全稳健运行，进一步提高中央银行金融服务水平。
央行强调，要重点把握处理好四个方面工作。第一，着力货币信贷的总量调控和政策引导，保持货币信贷合理平稳增长。实施适度宽松的货币政策，就是要在保持物价稳定的同时，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系有比较充足的流动性，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。
要综合运用利率、存款准备金率、公开市场操作等政策工具灵活调节资金供求，必要时还可以使用创新金融工具保持市场的合理流动性。要合理把握信贷投放进度，均衡摆布信贷资金，避免出现大起大落，影响经济的稳定运行。
第二，加强货币政策、财政政策和产业政策之间的协调配合，充分发挥政策合力。要在国家统一宏观调控下，使货币政策、财政政策和产业政策有机结合起来，形成组合拳，共同促进经济社会又好又快发展。
第三，发挥信贷投放、直接融资和民间金融的作用，多渠道增加资金供给能力。要充分发挥好银行信贷资金在扩大内需、支持经济发展的关键性作用，引导商业银行在防范资金风险的前提下，加大信贷投入的力度。同时，必须充分重视发挥直接融资和民间融资的作用。要大力支持资本市场发展，稳定股票市场运行，扩大债券发行规模，鼓励股本性投资，创造条件有效拓展直接融资渠道。要规范和引导民间金融健康发展，发挥民间金融在支持中小企业发展、扩大民间多样化需求中的独特优势，积极规范发展股权投资基金等投融资方式。
第四，支持经济发展与维护金融稳定并重，促进经济与金融协调健康发展。必须继续坚持金融支持经济发展与维护自身稳定并重，把促进经济平稳较快发展、防止发生系统性金融风险作为金融工作的基本出发点。
央行表示，要鼓励更多信贷资金投向农村，加大对农村金融的政策支持力度，完善扶贫贴息贷款管理，推动建立农村信贷担保机制。鼓励合理发展消费信贷，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点，支持居民解决和改善住房条件。鼓励金融机构开展出口信贷业务，帮助出口企业减少收汇风险，保持出口稳定发展。继续做好灾后恢复重建的金融支持和服务工作。稳步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革。密切关注国际主要货币汇率变化，继续按照主动性、可控性和渐进性原则，完善人民币汇率形成机制，增强汇率弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。积极推动外汇市场发展，丰富汇率风险管理工具。
记者 崔清新 杨维汉
据新华社北京1月6日电 中国银行业监督管理委员会副主席蔡鄂生6日表示，为认真配合全国集中清理执行积案活动，银监会专门成立了银行业集中清理执行积案活动办公室，负责全国银行业集中清理执行积案活动的协调、配合工作及金融债权维护事宜。
蔡鄂生说，办公室设在银监会政策法规部，他要求各银监局也要成立相应机构，牵头协调辖内银行业集中清理执行积案活动的协调、配合工作及金融债权维护事宜。
去年11月，中央政法委、最高人民法院决定于2008年11月至今年6月实施全国集中清理执行积案活动。据介绍，我国银行业金融机构存在着大量未执行的积案。而银行业信贷资金形成的金融债权直接影响着国家金融秩序，是国家经济金融健康发展的重要因素。
蔡鄂生要求各银监局加强对银行业金融机构及其业务活动的监管，督促银行业金融机构切实履行依法定程序协助司法机关及其他有权机关查询被执行人开户、账户信息，冻结、扣划被执行人存款的义务。
记者 孙玉波 张晓松
据新华社北京1月6日电 中国人民银行金融市场司有关负责人在6日召开的国务院新闻办新闻发布会上说，尽管去年房地产市场经过调整，价格发生了大的变化，商业银行的贷款质量，特别是个人住房贷款的质量仍然保持了很好的水平，都远远低于各项贷款的不良率。
这位负责人说，2008年以来，由于受到住房需求下降的影响，房地产信贷增速出现了持续回落的态势。截至2008年11月份，全国房地产贷款余额5.24万亿，同比增长10.3%，增速比10月份回落1.9个百分点，比去年同期回落了20.6个百分点。相比较来看，个人住房贷款回落幅度较大，11月末，个人住房贷款余额同比增长了10.6%，比去年同期低25.8个百分点。
本报讯 (记者杨华云) 昨日，央行金融市场司副司长霍颖励在国新办发布会上表示，央行已加强对信贷风险的防范，借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%。
个人住房贷款大幅回落
霍颖励介绍，2008年以来，受住房需求下降的影响，房地产信贷增速出现持续回落态势。截至2008年11月份，全国房地产贷款余额5.24万亿。个人住房贷款回落幅度较大，11月末，个人住房贷款余额同比增长了10.6%，比去年同期低25.8个百分点。
霍颖励表示，目前国家从更高的层次对房地产信贷政策进行了调整，着重改进金融服务，加大对居民住房消费的金融支持力度。
可能出台房产税收新政策
昨日，同时出席发布会的财政部税政司副司长王晓华表示，2009年是不是要出台新政策，要根据2008年政策的执行情况来定，如果执行的好可能会延续这些政策，如果执行得不好，可能会考虑是否有其他更好的政策措施。
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建设部将酝酿出台政策解决“夹心层”住房困难
“保障性住房不会冲击房市”
本报讯 (记者杨华云)昨日，住房和城乡建设部副部长齐骥在发布会上表示，增加保障性住房的供应，不仅不会冲击商品房市场，反而会更加稳定商品房市场的秩序。
目前，有一部分群众既不符合廉租住房和经济适用房供应条件，又无力购买商品房，成为“夹心层”群体。有记者问，针对这部分群众如何解决他们的住房困难？
齐骥表示，住房和城乡建设部将酝酿出台如何解决这部分住房困难群体的政策措施。
新华网南京1月7日电(记者潘晔)经过5次降息后，商业银行的存贷利差越来越小。按照房贷新政策折算后，银行利差收入将大幅缩水。有业内人士表示，老房贷利率7折后，银行将“不赚钱”。因此，银行从自身利益出发，不会轻易打开存量房贷利率7折的“闸门”。
上海浦发银行南京分行个人贷款部经理戴宁说，现在5年期以上贷款利率打7折只有4.158%，与五年期存款利率3.60%相比，只有0.558个百分点的利差，这样的利差水平根本无法承担包括营销费用、准备金成本、日常经营成本(房租、人工费用等)在内的银行资金运营成本。如果现在房贷实行最优惠利率，至少短期内银行将“无钱可赚”。
兴业银行南京分行个人信贷部陈经理表示，商业银行也是企业，其经营本质是存贷款获取利差，与普通企业的购销获利在本质上是一致的。银行存贷利差缩窄，存量房贷7折优惠，给各家银行造成了不小的经营压力。
江苏某国有商业银行个人贷款方面的负责人表示，江苏国有四大商业银行的贷款存量规模达到了每家银行500亿-600亿元，房贷业务占整个贷款20%左右。因此，房贷政策的变化对于银行的影响是相当大的。按照此次房贷新政策，基准利率将在原来的基础上继续下调15%，这将大大减少银行的利息收入，影响到银行的利润。
但该负责人同时表示，无论出于何种考虑，此次房贷新政策是央行出台的政策，也是国家宏观调控的政策之一，国有银行一定会积极响应。因为这项政策毕竟是造福于民、服务于民的利好政策。银行虽然利润缩减，但还是有利润的。目前各家商业银行的态度尚没有明确，主要是出于谨慎的考虑，房贷毕竟是关乎百姓生计的大事。
新浪财经讯 北京时间1月7日上午消息，据国外媒体报道，美国银行(Bank of America Corp.)正在计划出售最多28亿美元的中国建行股份，距离放弃上一次出售计划还不足一个月。
根据彭博社获得的出售文件显示，美国银行将以每股3.92港元的价格出售56.2亿股建行股票，比香港证交所周二收盘价低12%。美国银行发言人斯科特·斯韦斯利(Scott Silvestri)拒绝对此事发表评论。
在以330亿美元价格收购美林后，美国银行尝试出售其持有的建行股份，以期获得140亿美元的账面利润。知情人士透露，去年12月，美国银行暂停了建行股份出售计划，部分原因在于担心中国证券法相关规定将迫使其放弃股票出售所得盈利。
美国投资公司Sterne Agee & Leach锡恩·瑞恩(Sean Ryan)称，“美国银行此举是明智的。当股票价格已经严重下挫时，中方不愿意其大量股份被出售。”
美国银行此次出售建行股份将占其持股份额的13%，出售后其持股比例将降至16.6%。
美国银行2005年斥资30亿美元入股建行，此后又逐步增持建行股份。去年11月，美国银行增持建行股份，使其持股比例增加至19.13%。自初始投资后，建行已经成为全球市值第二大银行，而美国银行位置则下滑至第七位。(兴亚)
国新办昨举行房地产相关发布会，规定每月还房贷不得超收入50%
1月6日上午，国新办举行房地产相关发布会，回答了大家所关心的房产新政的相关问题。
央行金融市场司副司长霍颖励在发布会上表示，去年12月22日国务院的若干意见在进一步明确了居民购买首次自住房享受优惠的贷款利率和首付款优惠政策的同时，规定对于购买改善性住房，同时可以享受优惠的贷款条件，对于其他住房贷款，由商业银行在借款人的信用和所购买的住房类型以及借款人能力的基础上，合理评估风险后确定贷款利率。霍颖励解释说，我国地域广大，各地土地成本不同，房地产市场冷暖不均;此外各地经济发展水平、居民收入状况、住房习惯等有较大差异。若干意见赋予商业银行更大的自主决策空间，根据借款人的不同情况提供差异化的服务。
霍颖励强调，由于美国次贷危机的教训，央行加强了对风险的防范。首先考虑首付款比例作为防范风险的一个重要参数，将首付款比例确定在一个合理水平。对商业银行最低的首付款比例调整为20%，同时要求商业银行根据借款人的购房实际情况、借款人的信用记录，以及借款人的收入、偿还能力等风险因素合理确定具体的每一笔贷款的首付款比例。第二个方面，规定借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%，这样也有利于防范信贷风险。
把投资性购房的利率和首付比例决定权也下放给银行，这意味着央行已经发出了投资性购房政策松动的信号。对此，南京某银行房贷部负责人昨天告诉记者，其实在去年12月份国务院就出台意见，允许商业银行对第二套及以上的购房贷款，可根据客户情况自行确定利率水平，这实际上就是放宽了二套房的贷款政策限制。央行人士昨天的表态，只是重申了国务院的文件精神而已。不过，这位人士也表示，各银行二套房政策的调整，首先需要银监会同意，因为银监会负责监管银行的资产质量，对银行可能存在的房贷风险非常谨慎，尤其是在美国发生了次贷危机之后，目前银监会还没出台取消二套房“首付四成、利率上浮10%”政策，因此各银行还得遵照此规定执行。但是从国务院和央行的表态看，银监会松绑二套房政策的出台可能为期不远了。 陈春林
最高法与人行就加快清理金融机构执行积案初步达成一致意见
据新华社北京1月6日电(记者崔清新、杨维汉) 记者从6日召开的银行业金融机构案件执行座谈会上获悉，最高人民法院与中国人民银行已初步达成一致意见，在清理执行积案活动期间，人民法院可以查询法人或其他组织为被执行人在人民币银行结算账户管理系统中的账户信息，并将于近日下发联合通知。
最高人民法院副院长江必新表示，这一做法这将有利于人民法院及时准确地掌握法人和其他组织为被执行人的银行存款状况，保证清案活动取得切实成效。
1、 我国的利率水平自1990年代的经济过热以来，经过八次降息之后，商业银行房地产抵押贷款利率为5.04%。
2、 2004年10月29日，5年以下自营性个人住房贷款利率由4.77%上升至4.95%的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。)；5年以上房贷利息由5.04%加到5.31%(说明：在2005年3月17日之前一段时间，央行单独公布自营性住房贷款利率)。
3、 2005年3月16日，中国人民银行宣布，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策：一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍(即5.51%)，比现行优惠利率5.31%高出0.20个百分点。
4、 2006年8月18日，中国人民银行宣布，商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，其他商业性贷款利率下限保持0.9倍不变。商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。
5、 2008年10月22日，人民银行决定自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。
支持居民解决和改善住房条件 大力支持资本市场发展 稳定股票市场运行
据新华社电 央行日前召开的央行工作会议上提出，2009年以高于GDP增长与物价上涨之和3至4个百分点的增长幅度作为全年货币供应总量目标，争取广义货币供应量M2增长17%左右。
支持居民改善住房条件
央行指出，今后将着力货币信贷的总量调控和政策引导，保持货币信贷合理平稳增长。实施适度宽松的货币政策，在保持物价稳定的同时，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系有比较充足的流动性，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。
央行指出，要合理把握信贷投放进度，均衡摆布信贷资金，避免出现大起大落，影响经济的稳定运行。
央行将从多方面鼓励金融机构用好新增信贷资金。其中包括鼓励合理发展消费信贷，落实和制定有关信贷政策措施，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点，支持居民解决和改善住房条件。
稳定股票市场运行
央行工作会议上提出，要发挥信贷投放、直接融资和民间金融的作用，多渠道增加资金供给能力。
央行指出，要大力支持资本市场发展，稳定股票市场运行，扩大债券发行规模，鼓励股本性投资，创造条件有效拓展直接融资渠道。
要规范和引导民间金融健康发展，发挥民间金融在支持中小企业发展、扩大民间多样化需求中的独特优势，积极规范发展股权投资基金等投融资方式。
央行指出，要推动金融产品创新，加快金融市场规范发展。具体措施包括：
大力发展短期融资券、中期票据等债务融资工具，加快推进和创新资产证券化。继续开展中小企业短期融资券试点。加强金融市场制度和基础建设，研究建立银行间债券市场债券风险分担机制。完善黄金市场监管制度，推动上海黄金交易所建设询价交易系统。积极稳妥地推动境内机构发行外币债券，推动理财产品、境外机构等进入银行间债券市场等。
四部委有关负责人昨日介绍了关于促进房地产市场健康发展的有关情况
据新华社电 昨日，国务院新闻办召开新闻发布会。
在新闻发布会上，人民银行、住房和城乡建设部、发改委、财政部四部委有关负责人介绍了关于促进房地产市场健康发展的有关情况。
加大了对居民房贷支持力度
央行 借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%，以利于防范信贷风险。
中国人民银行金融市场司有关负责人昨日说，2008年10月22日人民银行宣布扩大贷款利率下浮幅度，调整首付款最低比例，在这个基础上，要求银行对居民首次购买普通自住房和改善性住房的贷款利率和首付款比例提供优惠条件。
12月22日，国务院出台了若干意见，提出加大对普通自住房和改善性住房的信贷支持力度。
同时，也加强了对风险的防范。
首先，考虑首付款比例作为防范风险的一个重要参数，对商业银行最低的首付款比例调整为20%。
其次，规定借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%，这样也有利于防范信贷风险。
该负责人说，去年，个人住房贷款远远低于各项贷款的不良率。
保障房供应不会冲击商品房
住建部 随着保障性住房的投入，将使不少低收入群体不再掺杂在商品房的供应对象中，利于平稳商品房价格。
住房和城乡建设部副部长齐骥昨日在新闻发布会上说，增加保障性住房的供应，不仅不会冲击商品房市场，反而会更加稳定商品房市场的秩序。
齐骥认为，保障性住房供应的增加，一方面可以解决难以通过市场解决住房问题的低收入群体的住房困难。另一方面，也使得住房市场的供应比较清晰，低收入群体通过政府提供帮助的方式来解决住房问题，其他群体更多地通过在市场上购买或租赁普通商品住房来解决。
齐骥指出，随着大量保障性住房的投入，将使不少低收入群体不再掺杂在商品房市场的供应对象当中，有利于平稳商品房市场的价格，使商品房市场的秩序更加良好。
保障房资金投入有两个渠道
发改委 今年中央政府投资将会把廉租房建设和棚户区改造投资作为重要方面，各级地方财政也要加大资金投入。
国家发展改革委固定资产投资司有关负责人在新闻发布会上说，保障性住房资金投入渠道，主要有中央政府加大扶持力度和地方财政加大投入两个方面。
这位负责人说，一是中央政府加大支持力度，今年中央政府投资将会把廉租住房建设和棚户区改造投资作为一个重要方面，同时，将会提高对中西部地区廉租住房建设的中央补助标准。
第二个方面是地方各级政府要加大资金投入。除了公积金增值净收益部分，还有土地出让净收益中不低于10%的部分用于廉租住房建设，各级地方财政还要加大建设资金投入用于廉租房建设。
同时，对于承建廉租住房和棚户区改造任务的房地产开发企业，国家出台了专门的办法加大金融支持力度。
是否出台税收新政视情况定
财政部 如果2008年政策的执行情况好可能会延续这些政策，如果执行得不好，可能会考虑其他更好的政策措施。
财政部税政司副司长王晓华在新闻发布会上称，税收优惠政策可能有一定的滞后才会显现出效果。
王晓华指出，2008年对房地产市场税收政策调整比较密集，2009年是不是要出台新政策，要根据2008年政策的执行情况来定。
央行副行长：
利率有进一步下调空间
央行副行长易纲近日表示，由于中国的利率水平高于美国和日本，中国货币政策有进一步调整的空间。据《东方早报》
【据新华社北京1月6日电】(记者 白洁纯 刘诗平) 记者6日从中国工商银行获悉，截至去年底，工行信用卡发卡量突破3900万张，全年累计消费交易额超过2550亿元。
数据显示，目前我国银行卡消费额占社会消费品零售总额的比重已经达到25%。而在刷卡消费中，信用卡交易成为显著增长点，今年元旦三天假期交易金额达到165亿元，信用卡透支消费的功能正受到越来越多持卡人的欢迎。
据了解，作为国内信用卡第一大行，工商银行近日还与国家体育总局乒乓球羽毛球运动管理中心达成合作协议。
-核心提示-
存量房贷客户如何调息，正在考验着银行家的智慧：如果大规模"打七折"，银行的业绩势必受到较大影响；如果某行调息门槛偏高，可能造成一大批存量客户流失，拥向规定偏松的银行。
就在各家银行闪烁其词的时候，有多位读者打电话反映他们所购的公寓房不能享受房贷七折优惠。对此银行表示，50年产权是妨碍享受优惠的主要因素。
50年产权成大障碍
刘女士是济南东部某楼盘的一位普通住户，去年7月份，她在这处楼盘购买了一套47平方米的公寓，全价22万多元。刘女士付了首付款7万元，向银行贷款15万元。当时的贷款利率为5.54625%，贷款年限15年，每月需要还款1320元。
看到各大银行宣布房贷可以享受七折优惠，刘女士就打算自己去贷款行，申请调整利率。
“我买的是第一套房，房子在8楼，用途也是自住。6日上午，我给银行的业务经理打电话，对方说，让我下午去办理。但是到了下午业务经理又打电话说，我这个公寓房和一般的住房还是有区别的，要等到下周才能给我消息。公寓房为啥不能立即享受七折优惠？”刘女士对于银行的这种差别对待颇有些不满。
50年产权成大碍
“我们之所以拒绝给刘女士转成七折房贷，主要原因就是她买的房子是公寓式的，只有50年产权。”负责给刘女士办业务的经理告诉记者。
该经理解释说，现在的房子分普通住宅和商用住房。一般来说普通住宅贷款能享受优惠利率，但商用住房不享受优惠利率，很多时候利率还要上浮10%。“刘女士购买的房子虽然也是住宅，但实际是公寓式的，如今，这些建筑类型标明为‘公寓’的房子，很多都是实质只有50年产权的地产项目，目前咱们省城房管部门也没有明确界定普通房和商用房。”
据了解，很多银行在面对这类房贷客户时，也都闪烁其词。他们表示，虽然这类公寓标着住宅用地，但是未来一旦开征物业税、土地增值税，仅有50年寿命的公寓必然比70年产权的普通住宅征税标准高。所以，业主养房成本自然也比较高。同时，这种公寓房还面临商用电、商用水与民用电、民用水的不同价格，这都是银行“犹豫”的理由。
银行“嫌贫爱富”
“其实，我们很多银行对于那些购房面积小于50平方米、贷款总额不多的客户都不会痛快地给七折优惠的。这些客户对银行的贡献很小，就算他们‘跳槽’到别的银行，别的银行也不会看重这些‘贫瘠’客户的，所以我们也不怕这些客户流失。”采访中，省城某银行个贷负责人告诉记者，房子面积小，贷款额少也是公寓房难打七折的原因。
据了解，确实如这位业内人士所说，在房贷打七折问题上，各家银行对优质客户十分重视，但是对一些“小客户”不太在乎，这就意味着这些客户要享受七折的优惠非常困难。
如招商银行95555客服人员告诉记者，存量房贷利率七折优惠申请要具备的条件中就有这样一条：考核客户以往对招行的贡献程度。光大银行也表示，贷款余额达到30万元，可申请调整七折利率。农业银行客服人员表示，只有客户初始贷款发放金额在30万元(含)以上才会自动调整。
商报讯(记者 李吟秋) 来自省经委的消息称，日前辽宁省首批4家小额贷款公司——大连甘井子恒通小额贷款有限公司、大连庄河北方小额贷款有限公司、大连开发区汇银小额贷款有限公司、大连花园口信达小额贷款有限公司共同在大连揭牌。
据了解，大连市自全面启动小额贷款公司试点工作以来，全市有24家企业递交了牵头设立小额贷款公司的申请。经核准，大连甘井子恒通、庄河北方、开发区汇银、花园口信达4家小额贷款公司获批开业，成为全省率先挂牌的小额贷款公司。开业后，4家小额贷款公司将主要面向区域内的中小企业开展贷款业务。
业内人士认为，4家小额贷款公司的设立，对于规范和引导民间融资，有效配置金融资源，改善涉农地区金融服务，支持“三农”和中小企业发展具有十分重要的意义。
1月6日上午，中国人民银行金融市场司副司长霍颖励表示，政府在更高层次上提出了加大对普通自住房和改善性住房的信贷支持力度，进一步明确了国家推动住房合理消费，促进房地产健康发展的基本态度。
霍颖励介绍了中国近期房地产金融运行情况以及2008年以来有关房地产金融政策调整的基本考虑。她表示，2008年是不平凡的一年，克服了自然灾害以及世界金融动荡的冲击，在党中央、国务院的领导下，整体上讲，经济保持了平稳的发展和社会和谐稳定。
当前，国际金融危机对我国经济的影响已经逐渐显现，房地产业是国民经济的支柱产业，连接着投资和消费。房地产市场的健康发展，对我国的国民经济的健康发展，促进消费，以及改善民生等都有十分重要的意义。国务院出台了《若干意见》，从更高的层次对房地产信贷政策进行了调整，着重改进金融服务，加大对居民住房消费的金融支持力度。
有关房地产金融政策的衔接问题，霍颖励表示，去年10月22日中国人民银行发布的31号核心思想是扩大贷款利率下浮幅度，调整首付款最低比例，在这个基础上，要求商业银行对居民首次购买普通自住房和改善性住房的贷款利率和首付款比例提供优惠条件。
12月20日国务院又出台若干意见，在更高层次上提出了加大对普通自住房和改善性住房的信贷支持力度，进一步明确了国家推动住房合理消费，促进房地产健康发展的基本态度。
国务院的若干意见进一步明确了居民购买首次自住房享受优惠的贷款利率和首付款优惠政策的同时，对于购买改善性住房，同时可以享受优惠的贷款条件，对于其他住房贷款，由商业银行借款人的信用和所购买的住房类型以及借款人能力的基础上，合理评估风险后确定贷款利率。
对避免住房金融服务“一刀切”的问题，霍颖励表示，我国地域广大，各地土地成本不同，房地产市场冷暖不均；此外各地经济发展水平、居民收入状况、住房习惯等有较大差异。若干意见赋予商业银行更大的自主决策空间，根据借款人的不同情况提供差异化的服务。若干意见进一步明确了居民购买首次自住房享受优惠的贷款利率和首付款优惠政策的同时，对于购买改善性住房，同时可以享受优惠的贷款条件，对于其他住房贷款，由商业银行借款人的信用和所购买的住房类型以及借款人能力的基础上，合理评估风险后确定贷款利率。
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专家称：存量房贷利率7折艰难如“选秀”
到2009年的1月份，四大国有商业银行陆续出台了房贷利率7折优惠的相关细则，而市场上执行这一规定的其他银行当中，消费者更是碰到了不少的麻烦。一项惠民的政策为什么会出台得如此之难？在这么多的优惠政策当中，为什么百姓还是觉得很难享受得到？
经济学家何帆认为，存量房贷利率7折政策之所以门槛设得多，就是为了筛选出来优质客户。从表面上来看，这么多人都去申请，实际上有点像一个选拔秀，真正能够选出来的“明星”很少。何帆说：“商业银行跟过去已经完全不一样了。十几年前的商业银行实际上很多有点像政策性的银行，现在的商业银行经过改革越来越像商业银行了。尽管规定下限不能低于多少，但在实际操作中，有很多商业银行已经突破了这个限度。有一些中小银行，现在比较流行的是从大银行里头来抢客户，就是把按揭转到自己的银行里去。所以央行的做法在一定程度上放松了对利率的管制，这让商业银行有更加宽裕的市场操作空间。”
据了解，存量房贷款利率打7折的政策存在门槛、而且手续比较复杂。需要申请人提供五份相关证明。第一，要证明是第一套；第二，要普通自住，普通自住是有标准的，140平方米以下才能算是普通自住；第三，要证明过去的两年之内没有信用不好的记录，即没有连续两个月欠银行的钱；还有要证明现在欠银行钱的余额在30万以上才可以享受这个优惠。最后还需要提供结婚证，证明是已婚状态，然后还要和其配偶一起在银行接受面谈。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，目前各家银行相互观望的态度浓厚，是出于对各自商业利益的考虑，折扣越多利润空间越小。此外，从成交量来看，由于房地产市场最近几个月出现回调，处于弱势状态。银行实际发放的房贷数量不大，因此银行并不急于以价格促进房贷数量的增长，宁愿在过程中采取稳健、低调的态度，把重点放在长期拓展市场需要上。
此外，这个政策是一个惠民政策，也是一个惠经济的政策。但政策在制定的时间需要一个杠杆，需要银行来承担来撬起民众、经济的利益，政策制定的时候，就要考虑到杠杆的取向。银行其实是一个企业，企业有企业的利益追求，当政策与企业的利益有冲突的时候，制定最初就要考虑到可能会有一些补充的条款来让企业自动愿意执行这样一个政策，只有这样这个政策才会让房贷、消费者甚至中国经济直接受益。
本报讯(记者 李卓) 你想开工厂吗？不用动辄投资千万圈地，也不用一捱几年等着报建动土，首付5成5年按揭，就能像买经济适用房一样，把一座产权属自己的工厂轻松“买”下来。明日，随着湖南环保科技产业园标准厂房全面启动招商，湖南首个产权式工业地产项目将在雨花区试点，中小创业者能像买住房一样买厂房，低成本潇洒创业。
6-7层产权式标准厂房便利多
作为湖南首个产权式工业地产试点项目，位于雨花区湖南环保科技产业园内的环保科技创业中心和长沙国际企业中心将建设建筑面积超30万平方米的6-7层产权式标准厂房，吸引技术、信息密集型科技产业入驻，相关企业以5成5年按揭的形式，即可买厂房办工厂。
“拎个包来就办厂，装上机器就开工。”湖南环保科技产业园负责人形象地道出产权式标准厂房为中小企业带来的诸多便利：购地自建厂房启动资金至少在2000万元以上，现在标准厂房300平方米起购，只需70多万元，还可以按揭，小企业即便没钱买地，也买得起厂房；过去，买地建厂还要经历设计、报建和建设等至少两年以上的漫长程序，如今只需到售楼部买现成厂房。
“工业楼宇”预售开全省先河
随着国家宏观调控与园区开发力度加大，土地资源变得日益稀缺。过去，省内其他工业园区对所建的高层标准厂房只租不售，由于未能突破标准厂房产权分割和预售许可的政策瓶颈，银行也未做相应的按揭配套，开发商难以大规模建设标准厂房，不能算真正意义上的“工业楼宇”经济，因而难以达到土地集约型开发效果。
在湖南环保科技产业园管委会办公室，两份密匝匝写满批示的呈报公文，见证了市委、市政府对这一创新模式的重视。
雨花区率先提出的建设产权式工业地产项目，符合“两型社会”建设标准，承载了长沙“创业富民”梦想，市委、市政府先后多次召开专题会议对此研究。市委副书记、市长张剑飞等领导先后作出批示，要求试点并向全市推广标准厂房产权分割和预售模式，肯定这一创新模式能进一步细化社会专业分工，最大限度降低中小民营企业固定资产的投入成本，节约企业流动资金，是政府、开发商、银行三方联动对中小民营企业创业的有力支持。
本报讯(董靖怡 记者晁阳) 昨日，光大银行西安分行与西安高新区管委会合作签约仪式隆重举行，今后，光大银行将为高新区拓展区的开发建设提供资金贷款支持。目前，这一数额为4.8亿元的2009年首个基础设施项目贷款评审工作已经完成。
中国人民银行金融市场司有关负责人6日说，目前国家从更高的层次对房地产信贷政策进行了调整，着重改进金融服务，加大对居民住房消费的金融支持力度。
同时，加强了对风险的防范。首先考虑首付款比例作为防范风险的一个重要参数，将首付款比例确定在一个合理水平。对商业银行最低的首付款比例调整为20%，同时要求商业银行根据借款人的购房实际情况，以及借款的信用记录，以及借款人的收入、偿还能力等风险因素合理确定具体的每一笔贷款的首付款比例。第二个方面，规定借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%，这样也有利于防范信贷风险。
本报讯据全景网报道，2009年中国人民银行工作会议日前在京举行。会议分析今年国际金融危机还将继续蔓延，全球经济衰退风险将继续加大，我国经济发展将面临更加严峻复杂的局面。
会议强调要重点把握处理好四个方面工作。第一，着力货币信贷的总量调控和政策引导，保持货币信贷合理平稳增长。第二，加强货币政策、财政政策和产业政策之间的协调配合，充分发挥政策合力。第三，发挥信贷投放、直接融资和民间金融的作用，多渠道增加资金供给能力。要大力支持资本市场发展，稳定股票市场运行，扩大债券发行规模，鼓励股本性投资，创造条件有效拓展直接融资渠道。第四，支持经济发展与维护金融稳定并重，促进经济与金融协调健康发展。
据新华社电 国新办1月6日举行2009年首场新闻发布会，请住房和城乡建设部和国家发改委、财政部、中国人民银行有关负责人介绍关于促进房地产市场发展的有关情况。
财政部税政司副司长王晓华说，2009年是否出台新的房地产税收优惠政策，要根据2008年出台的房地产税收优惠政策执行情况来定。如果执行得好，可能会延续这些政策；如果执行得不好，可能会考虑出台其他更好的政策措施。
王晓华指出，税收优惠政策的效果可能会有所滞后，2008年对房地产市场税收政策的调整又比较密集，2009年是否出台新的政策，将根据2008年政策的执行情况来定。
中国人民银行金融市场司有关负责人说，目前国家从更高的层次对房地产信贷政策进行了调整，着重改进金融服务，加大对居民住房消费的金融支持力度，12月22日，国务院出台了若干意见。同时，加强了对风险的防范。首先考虑首付款比例作为防范风险的一个重要参数，将首付款比例确定在一个合理水平。对商业银行最低的首付款比例调整为20%，同时要求商业银行根据借款人的购房实际情况，以及借款的信用记录，以及借款人的收入、偿还能力等风险因素合理确定具体的每一笔贷款的首付款比例。第二个方面，规定借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%，这样也有利于防范信贷风险。 个人房贷
中国人民银行金融市场司有关负责人6日说，尽管去年房地产市场经过调整，价格发生了大的变化，商业银行的贷款质量，特别是个人住房贷款的质量仍然保持了很好的水平，都远远低于各项贷款的不良率。
这位负责人说，2008年以来，由于受到住房需求下降的影响，房地产信贷增速出现了持续回落的态势。截至2008年11月份，全国房地产贷款余额5.24万亿，同比增长10.3%，增速比10月份回落1.9个百分点，比去年同期回落了20.6个百分点。相比较来看，个人住房贷款回落幅度较大，11月末，个人住房贷款余额同比增长了10.6%，比去年同期低25.8个百分点。
住房和城乡建设部副部长齐骥在6日召开的国务院新闻办新闻发布会上，回答记者有关保障性住房建设的问题时指出，增加保障性住房的供应，不仅不会冲击商品房市场，反而会更加稳定商品房市场的秩序。
齐骥指出，随着大量保障性住房的投入，将使不少低收入群体不再掺杂在商品房市场的供应对象当中，有利于平稳商品房市场的价格。
目前，有一部分群众既不符合廉租住房和经济适用房供应条件，又无力购买商品房，成为“夹心层”群体。齐骥表示，住房和城乡建设部将总结各地好的实践经验，酝酿出台如何解决这部分住房困难群体的政策措施。
晨报讯(记者李彦 通讯员董红) 记者昨从中国银行获悉，该行5日获准发行10元、20元、50元、100元、500元、1000元6种面值澳门元新版钞票。这是自1995年来该行第四次获授权发行澳门元。
据悉，新版票面图案设计美观，该六种面值的图案按历史脉络编排分别为妈阁庙、大三巴牌坊、岗顶剧院、东望洋炮台、郑家大屋和民政总署大楼，钞票背面以澳门中国银行大厦为主景图案，不仅票面美观，而且钞票加上了先进的防伪特征，提升了钞票的防伪能力。
省中行理财人士介绍，近年，随着澳门经济的快速发展，每年访澳兑换汇的市民使用需求量也很大，新版发行钞票票面尺寸、色调与现行流通中的中国银行澳门元钞票一致。新版钞票将于近日至春节陆续投放，与旧版钞票一起流通使用。
晨报讯(记者李彦 通讯员方海清 王蕾)“央行去年下半年连续5次降息，为啥我的房贷利率在今年1月1日后还未调整啊？”昨日，市民朱先生向记者投诉。
朱先生去年7月向银行按揭购买了一套商品房，随后央行连续降息，5年期以上房贷利率由原有的7.83%下调至5.94%。朱先生自己算了一笔账：降息后，自己每月可少还200多元。
昨日，朱先生到该行自助查询机上查了一下今年的还款计划，发现元月至6月仍维持原还款额，这让他很是不解，“银行利率不都是从次年1月1日开始调整么？”
经过咨询，银行工作人员告诉朱先生，因当时双方签订的贷款合同上约定的是对年调整利率，所以其贷款利率需从今年7月才开始调整。
记者采访发现，像朱先生这样的房贷客户不在少数，他们的贷款利率并未从今年1月1日起开始调整，而是维持去年首次降息前的原利率，直至贷款合同签订满一年。
[提醒]
业内人士介绍，目前贷款利率变更有多种方式，多数银行执行的是当年贷款利率调整在次年的1月1日开始调整，如果央行年内调整利率，次年将按照最后一次调整后的新利率变动月供。但也有部分银行提供了对年调整利率或次月调整利率等多种方式让贷款人选择，能否变更利率调整方式，需与贷款行协商。
中行理财人士赵世杰建议，在降息通道下，对于办理贷款的市民而言，申请次月调整对贷款人来说比较划算，但在以后遇到连续加息的情况，申请办理固定利率的优势会比较明显。市民在贷款时应慎重选择。
[算账]
“降息和出台房贷新政前，五年以上房贷最低利率为7.83%的0.85倍，即6.6555%；降息和下调利率优惠幅度后，同期房贷最低利率是5.94%的0.7倍，即4.158%。两者相比，降幅达2.4975个百分点。”中行省分行个金部产品经理邓琳给记者算了笔账。
他说，以50万元贷20年计算，降息前利率打八五折，月供3772元；降息后利率打八五折，月供3313元；若降息后利率打七折，月供仅需3072元，比去年降息前的月供整整少了700元。
春节将至，消费旺季来临，市民刷卡时更要加强警惕。
以案说法
一个伪造信用卡的诈骗团伙，疯狂盗刷了上百万元。但破案后，储户还有6万元损失无法追回，谁该对此负责？日前，广州番禺区法院对此案作出了非常经典的一审判决：那就是由银行赔偿这6万元，以及被盗刷金额的利息。法院判决理由是：不管银行的资金是否被盗，只要储户没过错，就有权根据储蓄存款合同，要求银行支付存储的资金。
律师指出，此类案件银行被判全赔在全省还是第一例，改变了以往由储户证明银行过错的惯例，给银行敲响了警钟，如果不守好“大门”，就要赔偿储户的损失。
案例：诈骗团伙盗刷上百万，追不回的损失找谁要？
2006年10月下旬~11月上旬，一个诈骗团伙通过伪造信用卡、信用卡用户名称和密码，在深圳和东莞市的城区及虎门镇等地，利用假信用卡疯狂购物并提取现金。包括番禺周先生等多位无辜的银行用户蒙受巨大损失，其中周先生被盗刷了57万元，损失最为惨重。据最后统计，该团伙盗刷金额超过110万元。
储户连本带息损失11万元
2006年11月18日，该团伙流窜到汕头准备再次刷卡时，被汕头警方抓获，当场缴获黄金首饰5262.25克、赃物手机多台，伪造的信用卡达到129张！由于警方破案及时，犯罪团伙盗刷得来的黄金首饰及现金等大批赃物都未转移。东莞市中级人民法院对4名犯罪分子分别判处有期徒刑11年到5年不等的刑罚。
警方移送的黄金、手机、现金等赃物，也按多名受害人的损失比例分别给予了退还。但是，周先生只拿回了51万多元，还有将近6万元未能追回。而且，从他2006年11月的被盗刷之日，到2008年7月领回51万元，两年间57万元还应该有53348元的利息。也就是说，如果没有发生此案，周先生还应该有11万多元。
这笔钱应该找谁要？犯罪分子已经不可能再有钱退还了。于是，周先生决定将银行告上法庭。
法院判决：无法证明储户过错，银行就要全赔
在庭上，银行认为周先生的损失完全是犯罪分子造成的，这点已被司法机关确认。而且，也不能排除周先生存在保管信用卡和密码不慎的可能性，从而让犯罪分子有机可乘，因此不能由银行全赔。
双方在法庭上激烈辩论，番禺区人民法院最终以银行无法证明周先生有过错为主要理由，判决周先生胜诉。银行要全部赔偿近6万元的存款和5万多元的利息损失。
强调银行责任，法院观点亮眼
在这份判决书上，番禺区法院的数个观点特别引人注目。首先，法院认为“银行卡具有钥匙功能，银行有义务为存款人提供安全的交易环境”，其次，当罪犯识破银行技术手段、盗取了存款，“除非证明存款人对罪犯伪造银行卡提供了帮助或存在其他的重大过错，否则银行应承担责任”。最后，法院意识到“虽然银行蒙受了财产损失”，但“只要储户对造成资金被盗不存在过错，银行就必须支付被盗资金。”
“这是一起里程碑式的案件判决，储户利益被犯罪分子侵犯，在银行无法证明储户有过错的情况下，信用卡被盗的损失由银行来埋单”，一位不愿意透露姓名的法院人士和经办律师告诉记者，“这是广东省同类案件中的首例，对大量类似案件的判决将产生不可估量的影响。”
律师说法：银行卡被盗刷，应由银行承担举证责任
据了解，类似银行卡被盗刷引起的经济纠纷案件各地常有发生，但各地法院判决结果并不一致。广东达声律师事务所苏用和是此案的经办律师，他在接受信息时报记者采访时表示，银行无论在防范信息和技术上都处于强势，但此类案件以往都要由储户来举证银行过错、强调储户的保管责任，这是不公平的。而该判决的重大意义在于，改由银行负责举证储户过错，同时加强了银行的安全防范责任，并给银行敲响警钟，如果不守好“大门”，就要赔偿储户的损失。
苏用和律师说，以往此类案件储户往往因无法证明银行有过错，最终无法追回损失。比如2008年10月，顺德的杨先生状告某农村信用社，追讨银行卡被盗刷的7900元，顺德法院就以杨先生未能证明银行有过错为由，驳回了他的诉请。
民事诉讼适用的“谁主张，谁举证”的原则，按照过去的判例，储户告银行，就必须举证证明银行有过错。苏用和律师认为，此类型案件，为了维护储户的合法权益，“应该实行"举证责任倒置原则"，也就是说储户的存款被冒领，无须证明银行存在具体的过错，而是应由银行证明储户有过错，否则，就要承担败诉责任。”
但由于该判决在本省的此类案件中还是首例，能否产生广泛的影响，苏律师认为，“番禺"银行埋单案"能否对此案造成影响？我们难以估计”。
储户力量单薄，应加强银行保障责任
该案中，犯罪团伙利用假信用卡、假身份屡屡得手，实际上说明了银行系统存在安全漏洞。“银行在银行卡、账号、密码三者不一致情况下，还让交易进行，应承担责任。”苏用和律师说。
而且，犯罪分子的作案手法不断翻新，令人防不胜防。显然，仅靠储户单方面、简单的范防，是无比单薄和苍白的。在这种时候，银行应该义无反顾地承担起保护储户安全的责任，不断完善安全保护措施，给储户一个安全的存款环境。番禺法院的这一判例无疑给银行敲响了警钟：你不守好自己的“大门”，就要赔偿储户的损失。
