本报记者 韩瑞芸
“由于揽存量的多少直接影响到部门效益和个人收入，金融机构往往担心法院的查询、冻结、扣划会对今后的揽储带来不利的影响，从而使得金融机构在履行协助义务时陷入两难境地。”尽管最高人民法院有关人士持此观点，但金融机构方面却普遍认为各级法院执行力度不够，这是很多案件执行难的客观原因之一。
不过，法院与金融界诸如上述沟通不畅的问题有望解决。
1月6日，最高人民法院与中国银监会举办“银行业金融机构案件执行座谈会”，三家政策性银行、国有银行、十余家全国性股份制银行的高管及法律部门负责人参加了会议。
“既要解决积案问题，也要通过清理执行积案加强法制建设。”银监会副主席蔡鄂生在会上表示，此次会议旨在全面了解和掌握银行业金融机构为债权人的执行案件情况及地区分布情况，明确和强化金融机构在集中清理积案活动中的协助执行义务，听取金融机构对人民法院开展集中清理积案活动的意见和建议。
此前，2008年11月19日，中央政法委和最高人民法院决定从11月中旬至2009年6月份，在全国开展集中清理执行积案活动。而银行业金融机构存在大量未执行的积案，且具有数量多、标的大、难执行的特点。
会诊“执行难”
根据最高人民法院公布的数据，近五年来，全国各级人民法院共执结各类执行案件1079万余件，执行标的额达17276亿元。但截至2007年底，全国各级法院受理的执行案件中，债务人有财产或部分财产而未能执行的难案还有近32万件。
对于执行难的“老大难”问题，“这是一次非常必要的会议，但也是一个非常敏感的话题。”中国银行副行长张燕玲认为，执行难的原因错综复杂。
首先，难在行政干预和地方保护主义。“地方政府默认或变相肯定企业不还债，认为企业是地方经济的主要力量，而银行是国家的银行。”张称。
其次，难在社会信用观念淡薄，失信现象严重。很多企业和个人以虚假破产、改制重组等各种手段隐瞒或转移财产，使法院找不到可执行资产。
第三，个别法院存在消极执行和不规范执行的现象，延误了执行时间。而资产拍卖、评估等程序不尽完善，定价过高，也使银行遭受了较大损失。
当然，张燕玲认为，银行自身信用环节薄弱，对抵押物的财产减值不能及时采取应对措施等等多方面也都影响到了案件的具体执行。
对此，很多银行建议高法应加强与工商、税务、海关、车管所、房管局等相关部门的沟通与联动，强化社会信用体系，使被执行人及其资产“无处躲藏”。
事实上，最高人民法院自2004年开始着手建立的全国法院执行案件信息管理系统早已启用，80%多的执行案件信息目前都能够及时按照要求录入，与各个部门的信息联动也已展开。其中包括，公安部的身份证采集系统和出入境信息系统、国家质检总局机关的条码系统，以及中国人民银行的征信系统。
参会人士透露，近日，最高人民法院与中国人民银行已经初步达成一致意见：在清理执行积案活动期间，人民法院可以查询法人或其他组织为被执行人在人民币银行结算账户管理系统中的账户信息，并将于近日下发联合通知。这将有利于人民法院及时准确地掌握法人和其他组织为被执行人的银行存款状况，保证此次清案活动取得切实成效。
“三不”对策
此次会议上，行政干预和地方保护主义似乎成为众矢之的。“一些建筑工程完成已经10年了，要执行判决时，却又以工人工资为由拒绝执行。”“有些钱都已经收回来好久了，却又被迫退回去。”一些银行与会代表表示。
一些银行人士同时指出，高院有关“暂停受理、暂停审理、暂停执行”的“三暂缓”形式，尽管在特殊时期是必要的，但各地法院纷纷效仿，则有过度之嫌，比如，与“德恒证券”、“银河证券”有关的诉讼案件曾被“暂缓”。
不过，对于地方保护主义，与会人士也提出不同看法。“判决执行难，往往是因为地方政府干预，而判决执行容易时，也往往是因为地方政府干预。关键要看，银行与地方政府的利益是否是一致的。这不是市场的问题，而是体制的问题。”国开行副行长郑之杰建议加大对地方政府的执行力度。
对此，银监会专门出台“三不”政策，规定对故意逃废债务的企业，各银监局可以组织辖内金融机构对其采取不开新户、不发放新贷款、不办理对外支付的制裁措施。
银监会副主席蔡鄂生同时表示，银监会已经成立银行业集中清理执行积案活动办公室，负责全国银行业集中清理执行积案活动的协调、配合工作及金融债权维护事宜，办公室设在银监会政策法规部。各银监局也要成立相应机构，牵头协调辖内银行业集中清理执行积案活动的协调、配合工作及金融债权维护事宜。
“要按照有关法律、司法解释和司法政策的规定和精神，采取积极有效的措施，坚决抵制地方保护主义干扰，依法加大对相关案件的执行力度，努力杜绝借各种名义逃废、悬空债务的现象，为国家金融债权清收提供司法保障，最大限度地依法保障国有金融债权。”最高人民法院副院长江必新说。
强制执行有条件“慎用”
不过，在最高人民法院方面看来，强制执行必须建立在“最大限度地依法保障企业发展”的基础上，工作方法可以体现原则性和灵活性的统一。而这一点也有助于银行保护优良客户及潜在客户资源，双方利益是一致的。
“对于不属于恶意逃废债务、因资金短缺但仍处于正常经营状态、有发展前景的负债企业，我们认为要慎用强制执行措施，对金融机构多做耐心细致的说明、解释工作，通过制定还债计划、设置担保等灵活多样的方法促成金融机构给予债务企业合理的宽限期，帮助债务人渡过暂时的财务危机。”江必新称。
江同时表示，对多个债权人在不同法院同时申请执行同一债务企业的案件，上级人民法院要加强协调，统一执行工作措施，并同时注意做好执行和解工作，尽可能维持有发展前景的困难企业的生存，避免因执行工作简单化而激化社会矛盾，防止因对被执行企业可供执行财产的分配问题产生新的矛盾和冲突。
不过，江必新也同时呼吁银行机构“强力参与和配合”此次清案行动。他指出，银行机构应正确认识协助人民法院依法执行与提高本行业公平竞争水平的关系，而人民法院也要加强与金融机构的沟通与合作，正确处理金融机构协助执行过程中遇到的新情况、新问题。
韩婷婷 李彬
随着中国工商银行北京分行与北京首创股份有限公司签约的完成，我国并购贷款的闸门正式开启。一个新市场领域的开闸，引来众多银行的跃跃欲试，却也有部分银行被资本充足率等硬性指标挡在了并购贷款的门外。企业“并购重组”这一高风险领域，缘何对银行产生如此大的吸引力？并购贷款的解禁又是否将冲击现有的银行业格局，拉大商业银行实力上的差距？
2008年12月9日，银监会出台《商业银行并购贷款风险管理指引》(下称《指引》)，打破了12年来对并购贷款的限制。银行在为企业提供并购资金支持的同时，其自身也是此项业务的重要受益方。
据上海证券相关报告显示，截至去年12月24日，资本市场上有重组意向的上市公司有564家，占两市上市公司总数(A股)的35.9%，其中央企93家。未来两市有超过三分之一的企业存在并购重组的题材机会。
“并购贷款确实是高风险业务，但经过收益调整之后，风险与一般传统贷款不会相差太远。”光大银行投资银行部总经理刘郡认为，并购贷款业务含有并购、投资银行的内容，同时也含有企业下一步股权变现的超额回报。“当部分债权型、股权型收益率加在一起达到10%~20%，并且产业风险、并购风险在银行可控范围内，银行的积极介入就非常正常了。”
此外，在银行间对优质客户的争夺日趋激烈的情形下，并购贷款也有助于银行巩固与企业之间的合作关系。银联信咨询中心总经理符文忠告诉《第一财经日报》，银行对企业并购重组的资金支持，将使双方超越以往的债权债务关系。“一旦企业有上市意图，商业银行很容易得到为企业进行上市辅导、财务顾问等一系列金融服务的机会。”
但也并非所有的银行都有机会在并购贷款中分到一杯羹。按照《指引》要求，开展并购贷款业务的银行要满足五项基本条件：有良好的风险管理和内控机制；贷款损失专项准备充足率不低于100%；资本充足率不低于10%；一般准备余额不低于同期贷款余额的1%；有并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队。
“最核心的准入条件就是银行的资本充足率。”刘郡指出，并购贷款毕竟是商业银行与部分投资银行结合的新业务，发展初期设定更高的资本充足率，风险来临时，银行抵御和缓释风险的能力也就越强。
按照资本充足率不低于10%的要求，在15家上市银行中，民生银行(9.21%)、深发展(8.84%)、浦发银行(8.47%)以及华夏银行(8.22%)等暂时不能开展并购贷款业务，而很多地区的城商行也因资本充足率不达标而被挡在门外。
符文忠担心，并购贷款将导致大型商业银行对中小型商业银行的“威胁”越来越大，银行间两极分化的趋势将加剧。
对此，内蒙古某城商行负责人表示，资本充足率不达标的问题，中小银行可通过发行次级债等方式来解决。而城商行群体早已积极介入并购贷款市场。在并购贷款第一单落地的同时，北京银行也与北交所签署了并购贷款的合作框架协议。此前，上海银行也联合工行上海分行推出总金额100亿元的并购贷款额度。
但该负责人也指出，地方城商行并购贷款业务能否有效开展，还要看当地产权交易的活跃程度和产权市场的成熟度。“并购交易不够透明，城商行也很难控制风险。”
郭茹
银行间市场在本周迎来了2009年的第一个央票到期高峰。在央票停发、新债发行也稀少的情况下，商业银行等机构投资者面临的资金再投资压力陡然加大。
根据万得资讯的统计，本周的到期资金量达到了1150亿元，其中央票到期量为930亿元，较去年底大幅增加。去年12月份每周到期资金量平均为450亿元，元旦前最后一周的到期资金量仅为100亿元。
央票到期所带来的资金再投资压力在今年整个第一季度都会得到集中体现。
商业银行“无券可投”
自去年下半年央票发行量随着货币政策放松而缩减，机构尤其是商业银行就面临着可投资的中短期券种大大减少的局面。目前仅有3月期央票还保持着隔周发行的频率，而3年期和1年期央票的发行相继暂停，随着央票在今年年初的大量到期，商业银行等机构面临的资金再投资压力大大增加。
目前我国央票存量达到4.8万亿元，其中2.27万亿元将在今年集中到期。而在今年到期的央票中，又有一半以上是在今年一季度到期。如果按月份来看，1月份则是全年央票到期量最多的月份之一，央票到期量达到3790亿元，此外还有2020亿元的正回购到期，因此1月份到期资金总量将达到5810亿元。由于年初国债、政策性金融债等新债的发行还没有大规模启动，商业银行等机构投资者一时陷入了“无券可投”的境地。
“从全年来看债券供给是可以达到平衡的，但年初国债等新债发行还没有正式开始，这么多的资金到期,短期内面临的压力还是比较大的。”一国有银行债券人士说。
在积极财政政策的实施下，目前普遍预计国债和政策性金融债发行量将会大大增加，并替代央票发行量减少的部分空缺。但新债发行和资金到期存在着时点上错位。
而作为央票的最大投资方，国有银行应是目前面临的资金再投资压力最大的机构。
“银行也没有太多办法，”上述国有银行人士颇有些无奈地说，“对于银行投资账户来说，不大可能参与二级市场，因此在没有新债可投的情况下，只能让富余资金暂时‘趴’在账户上。”
商业银行在银行间市场上运作的资金一般分为投资账户和交易账户两种，前者以持有到期为目的，一般通过一级市场来申购新债，满足银行不同期限资金的配置需求。后者则以在二级市场上频繁买卖债券为主要运作方式，除了利息收入外，还可以博取一定的价差收入。
而通常在市场上扮演资金短缺一方的城商行等中小类金融机构，目前也开始变得“手头宽裕”起来。“我们现在能做的就是减少净融入，”一城商行债券交易员说，“就是少借点钱了。”
3月期央票发行量将增加？
实际上，在各方机构手中钱都变得富裕的情况下，融入资金行为的减少已成为市场的趋势之一。这在银行间回购市场上已有体现。根据中国货币网的统计，目前银行间质押式回购日均交易量已减少至1500亿～1700亿元左右，与此前相比有了大幅减少。在去年11～12月份质押式回购的日均成交量维持在3000亿元上下。
资金富余导致银行体系的超储率大幅上升。据粗略测算，在存款准备金率连续下调后，去年12月份商业银行超储率可能高至6%。如果央行公开市场操作不进行大幅回笼，今年1月份的超储率可能会继续走高。
“现在主要看央行票据是否会多发一点，正回购的力度是否会加大一点，来暂时缓解下目前这种不平衡的状态。”上述国有银行人士说。
面对大量央票到期所带来的压力，市场猜测央行可能会在年初适度加大3月期央票的发行量，将一季度资金集中到期的压力转移至第二季度，以使得商业银行的资金运用能更加均衡。
昨天央行在银行间市场上进行了500亿元的28天正回购操作，利率低至0.90%，与前期持平。本周四央行将会发行3月期央票，如果发行量能达到500亿元，将会使本周大部分到期资金得到对冲。
争取全年M2增长17% 大力支持资本市场发展 稳定股市运行
□本报记者 任晓 北京报道
进一步提高信贷政策导向力，必要时可以使用创新金融工具保持市场的合理流动性
五方面鼓励金融机构用好新增信贷资金
合理把握信贷投放进度，均衡摆布信贷资金
多渠道增加资金供给能力
昨日闭幕的2009年中国人民银行工作会议提出，2009年央行将实施适度宽松的货币政策，适当增加货币、信贷投放总量，使货币政策在促进经济增长方面发挥更积极作用。争取全年广义货币供应量M2增长17%。
会议强调，要“大力发展资本市场，稳定股票市场运行”，大力发挥直接融资和民间融资的作用。
五方面鼓励用好信贷资金
会议首次就“适度宽松货币政策”进行了定义，指出“实施适度宽松的货币政策，就是要在保持物价稳定的同时，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系有比较充足的流动性，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。”
会议明确，2009年以高于GDP增长与物价上涨之和约3至4个百分点的增长幅度作为全年货币供应总量目标，争取广义货币供应量M2增长17%左右。
会议表示，将从五方面鼓励金融机构用好新增信贷资金：鼓励银行业金融机构对基本面和信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业给予信贷支持；鼓励商业银行通过发放并购贷款或其他方式贷款支持企业兼并、重组、整合，促进产业升级，推动设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，指导金融机构提高中小企业贷款比重；鼓励更多信贷资金投向农村，加大对农村金融的政策支持力度，完善扶贫贴息贷款管理，推动建立农村信贷担保机制，大力发展面向农户的小额信贷业务；鼓励合理发展消费信贷，落实和制定有关信贷政策措施，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点，支持居民解决和改善住房条件；鼓励金融机构开展出口信贷业务，帮助出口企业减少收汇风险，保持出口稳定发展。
会议还表示，将全面推进信贷政策导向效果评估试点，进一步提高信贷政策导向力。必要时可以使用创新金融工具保持市场的合理流动性。会议强调，要合理把握信贷投放进度，均衡摆布信贷资金，避免出现大起大落，影响经济的稳定运行。
大力支持资本市场发展
会议提出，要发挥直接融资和民间金融的作用，多渠道增加资金供给能力。要大力支持资本市场发展，稳定股票市场运行，扩大债券发行规模，鼓励股本性投资，创造条件有效拓展直接融资渠道。要规范和引导民间金融健康发展，发挥民间金融在支持中小企业发展、扩大民间多样化需求中的独特优势，积极规范发展股权投资基金等投融资方式。
央行表示，将研究在银行间市场推出高收益债券和中小企业集合债券，缓解中小企业融资困难。创新信用风险管理工具。积极稳妥推动境内机构发行外币债券，推动理财产品、境外机构等进入银行间债券市场。
会议还明确要大力发展短期融资券、中期票据等债务融资工具，加快推进和创新资产证券化。继续开展中小企业短期融资券试点，加强金融市场制度和基础建设，研究建立银行间债券市场债券风险分担机制。加强银行间市场自律组织建设，继续完善债券做市商制度、结算代理制度及经纪制度。完善黄金市场监管制度，推动上海黄金交易所建设询价交易系统。
本报讯 (记者苏曼丽) 在昨天结束的2009年中国人民银行工作会议上，央行强调，2009年要着力货币信贷的总量调控和政策引导，保持货币信贷合理平稳增长，并建立和实行重大政策和事项的协商处理机制，做好各项应急预案。
央行对2009年提出了四个重点工作。继续实施适度宽松的货币政策首当其冲。“在保持物价稳定的同时，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系有比较充足的流动性，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。”
央行指出，2009年以高于GDP增长与物价上涨之和约3至4个百分点的增长幅度作为全年货币供应总量目标，争取广义货币供应量M2增长17%左右。为此，央行将综合运用利率、存款准备金率、公开市场操作等政策工具灵活调节资金供求，必要时还将使用创新金融工具保持市场的合理流动性。同时，货币政策、财政政策和产业政策之间的协调配合也是央行2009年的工作重点。
除了通过公开市场操作保证流动性，央行还计划发挥信贷投放、直接融资和民间金融的作用，多渠道增加资金供给能力。其中包括大力支持资本市场发展，稳定股票市场运行，扩大债券发行规模，鼓励股本性投资，创造条件有效拓展直接融资渠道。
目前，市场普遍认为适度宽松的货币政策有可能引发严重的通货膨胀，央行货币政策委员会委员樊纲昨天表示，未来全球确实面临一定的通胀压力，但由于金融市场的“去杠杆化”进程，以及货币流动速度降低，不会出现严重的通胀。
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本报讯 （记者胡红伟 殷洁 苏曼丽）在银监会对商业银行并购贷款放行后不到一个月的时间，首笔并购贷款破题。昨日，工行北京市分行、首创股份、北京产权交易所，三方就“水处理项目”签订了并购贷款合作协议。
首笔并购贷款工行首创拔头筹
2008年12月9日，银监会对外公布了《商业银行并购贷款风险管理指引》，明确允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务。此前执行了12年的商业银行“不得用贷款从事股本权益性投资”规定解除。昨日，首创股份获得首笔并购贷款。
首创股份主营业务为基础设施投资及运营管理，发展方向定位于中国水务市场，专注于城市供水和污水处理两大领域。首创集团副董事长冯春勤昨日表示，此次并购贷款的用途，是用于上千万吨的水处理项目。三方昨日均未透露合作总金额。工行北京分行副行长张皓若表示，工行此前与首创股份合作的总资产量超过50亿元，本次合作的规模只会多不会少。
对于合作模式，冯春勤透露，“双方将在一个谈好的比例约束下，企业拿部分钱，银行再拿部分钱，以这部分双方共同出的资金作为资本再去融资。”
冯春勤表示首创暂未确定收购对象。“但当前金融危机给收购带来了很多机会，首创一直在做收购这方面准备。”
或进一步以银团形式发放贷款
资料显示，1996年央行制定的《贷款通则》规定，商业银行不许提供并购贷款。去年12月9日，银监会正式放行了符合条件的商业银行开办并购贷款业务，结束了长达12年的禁令。记者发现，昨日在首创股份与工行签约现场，北京银行、华夏银行、民生银行等代表都在现场，面临这一新兴领域，银行表现的更为积极主动。
据记者了解，目前各家银行对于并购贷款都以双边贷款形式与企业磋商。同时，因并购贷款所涉资金量较大，作为产权交易平台，北交所在撮合企业与银行的同时，也将进一步规划以银团形式发放并购贷款。昨天，北京银行也与北京产权交易所签署了《并购贷款业务合作框架协议》，按照协议约定，北京产权交易所将向北京银行推荐优质客户、优质项目；北京银行严格审查后，将向符合要求的并购方企业发放并购贷款。
工行北京分行行长表示，在双方合作前，银行会对合作企业进行尽职的资产调查和财务评估，以将双方风险降到最低。而在昨日发布会现场，银监会政策法规部副主任王科进强调，希望各家筹备并购贷款的银行能够认真学习领会并购贷款指引，依法合规审慎开展并购贷款业务。
与普通贷款相比，并购贷款属于高风险业务。中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇指出，由于国内银行对并购贷款发放并没有太多经验，初期操作需偏向谨慎。
目前存在的问题在于，商业银行如何甄别出真正有意利用并购融资进行产业扩张、同时又有能力从事长远产业发展的企业，并与其建立长期紧密的合作关系。在这方面，日本等东亚国家在经济发展历史中建立的“主银行制度”有一定借鉴价值。所谓主银行制度是指企业与一家主要贷款银行建立密切合作的关系，相互之间存在交叉持股的利益共生关系。如果银行在提供大量资金的同时不会失去对信贷资产的控制力，同时企业也能获取大量信贷支持以投资于产业发展，这对于双方来说无疑是互惠互利的。比如，银行不仅为企业提供贷款，同时也对企业的运作负有一定的监管职能，能够直接监督与指导企业的贷款运用和资产运作，这就能避免发生企业将信贷资金用于高风险股票及其衍生品投资等违规事件。(殷洁)
本报讯 (记者苏曼丽) 德意志银行与山西证券股份有限公司昨日宣布，双方已获得中国证监会的批准，将设立一家新的合资证券公司。
德意志银行透露，该合资公司被命名为“中德证券有限责任公司”，注册地和总部将设于北京。
根据协议条款，山西证券股份有限公司将持有66.7%的股份，德意志银行将持有33.3%的股份。合资证券公司的经营范围包括股票(包括人民币普通股、外资股)和债券(包括政府债券、公司债券)的承销与保荐以及中国证监会批准的其他业务。
2007年12月，我国颁布新的中外合资经营证券公司管理规定。此后，在2008年6月批准了瑞信和方正证券成立合资证券公司，中德证券是新规颁布后批准的第二家合资证券公司。
德意志银行于1872年起在中国开展业务，2008年初在北京注册成立法人银行德意志银行(中国)有限公司(德银中国)。此外，持有嘉实基金和华夏银行30%和13.7%的股份。山西证券于1988年成立，总部设在山西太原。
本报讯（记者王雪瑾）昨天，中国平安宣布，旗下深圳平安银行推出车主信用卡。
该卡面向私家车主发行，为持卡人提供50万元驾驶员意外险，并提供同车亲属每人10万元的意外保险以及4000元的意外住院医疗保险。
◆每经记者 胡俊华 实习生 王金发自上海、北京
在并购贷款开闸短短1个月之后，国内首笔并购贷款业务便浮出水面。昨日上午，工商银行(601398，SH)北京分行、首创股份(600008，SH)、北京产权交易所举行 “关于并购贷款合作框架协议”三方签字仪式，标志着国内首笔并购贷款正式启动。根据协议，工商银行将向首创股份提供水处理项目并购贷款，工商银行也由此成为国内第一家操办并购贷款业务的银行。
首创收购对象暂未确定
首创股份的主营业务为基础设施的投资及运营管理，专注于城市供水和污水处理两大领域。
首创董事长冯春勤昨日告诉记者，首创暂未确定下步收购对象。“但当前金融危机给收购带来了很多机会，首创一直在做着收购这方面准备。”双方具体的合作金额，冯春勤表示目前不便透露。
北京股权交易所是这次合作的平台。北交所董事长熊焰表示，此次三方并购贷款合作协议将进一步拓宽三方业务合作领域，实现资源共享。
去年12月9日银监会公布《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许商业银行在依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则下，积极稳妥地开展并购贷款业务。去年12月底，上海联交所曾分别与工行上海分行、上海银行签订并购贷款相关协议，两行联合推出总金额达100亿的企业并购贷款额度，并将借助上海联交所的平台寻找目标客户，也可由联交所推荐并购贷款客户。
某民营背景投资公司老总表示，由于此前国内银行大都没有并购贷款的经验，通过与经验丰富的股权交易所合作，能大大增强银行并购贷款的成功率并减少风险。
并购贷款扩展业务领域
昨日，一外资背景的投资公司老总对首单并购贷款业务浮出水面感到紧张，“以前，很多企业融资渠道狭窄。投资公司对企业提供资金的目的，是要取得该企业的股权。有了并购贷款之后，企业可以不用放弃股权就获得资金，因此对投资公司的业务产生了一定的冲击。”
另一位民营投资公司负责人表示，“最近也有一些银行找到我们，让我们推荐一些项目，双方合作。”
国内银行业界人士对此表示看好。一股份制商业银行公司投资银行业务部主管对记者表示，尽管该行投行团队组建不久，并没有多少经验，但对这一业务领域仍非常看好。
有业内人士指出，并购资金来源问题一直是制约企业并购的瓶颈，这也导致一些企业将流动资金或短期贷款作为并购资金，以至于企业抗风险能力很弱，一有风吹草动，资金链断裂现象非常普遍。光大证券银行业分析师金麟表示，并购贷款的真正开闸为银行开辟了一个新的业务空间。加上并购往往发生在比较有实力的企业之间，并购贷款的风险将大大减少。
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首创股份：今年不再进行证券投资
昨日首创股份股东大会结束后，公司副总经理、董秘郭鹏在和股东交流的时候表示，2009年肯定不会再进行证券投资，“水务公司的未来应该是以运营为主。”
郭鹏介绍，首创2007年的投资收益达1.9亿元之多，但是2008年的中期业绩受到证券投资收益下降的负面影响。翻看2008年半年报，首创持有中国银行、南海发展、交通银行、工商银行、中国重汽、南方避险基金、南方宝元基金，投资收益由上年同期的9912万元降为亏损2187万元，同比大幅减少了1.2亿元。郭鹏表示，2008年已经把所有的证券投资项目全部清空了。每经记者 马超彦
◆每经记者 陈珂 发自上海
昨日，中国银行上海分行公布其存量客户利率调整的实施办法。作为市场份额较大的大型商业银行，中行如何操作一直是中小银行参考的对象，不过中行上海分行公布的操作方式仍显得比较有原则性。
中行上海分行在新闻稿中称，凡2008年10月27日之前在中行成功办理浮动利率个人住房商业贷款，贷款之初属首次利用贷款购买自住房或贷款购买改善型自住房，当前还款正常且贷款期间无不良还款记录 （即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款记录）的客户，均将调整贷款利率。
据悉，中行上海市分行将采用电话联系、寄送信函等方式主动通知符合规定要求的客户，客户接电或收信后即可回复该行。收到客户回执后，该行将对客户进行住房按揭贷款利率的优惠调整。
但值得注意的是，中行上海分行的新闻稿中，并未明确是否对符合条件的客户全部下浮利率到基准利率的0.7倍，亦未明确如何给予不同客户利率下浮具体幅度的标准。
◆每经记者 黄惠敏 发自深圳
昨日，香港证监会在其网站上对渣打银行(香港)有限公司作出谴责，指该银行未有以客户的最佳利益行事，也没有以适当的技能、小心审慎和尽责的态度，合理地确保投资两家基金公司发行的互惠基金的客户得到公平对待。
该谴责是缘于香港金融管理局对渣打 (香港)在2001年5月至2003年9月期间分销互惠基金及相关交易运作的调查。该调查发现，渣打 (香港)让客户StoneCastleLtd取得相关互惠基金的即日定价，从而可以转入或转出基金，但渣打(香港)的其他客户只能获得翌日定价，没有得到通知或获得即日定价安排。香港证监会认为这可导致其他客户利益受到损害。
据媒体报道，目前渣打(香港)已经与香港证监会达成协议，对曾投资有关基金未获同等待遇的合资格客户(约1260名)进行付款。但渣打(香港)在协议中不同意本身曾经犯错，并且认为是自愿向客户付款。根据付款安排，这些客户每人将获0.1美元至12739美元不等，总额约为32万美元。
◆每经记者 马骏骎 发自上海
德国最大的银行德意志银行(下称：德银)昨日宣布已获得中国证监会批准，联手山西证券股份有限公司共同组建新的合资证券公司，继而可获得交易和承销在中国发行的股票和债券的资格。
组建后的新公司名为中德证券有限责任公司，注册地和总部将设于北京。根据协议条款，山西证券股份有限公司将持有66.7%的股份，德银将持有该公司33.3%的股份。
中德证券的主要经营范围包括股票(包括人民币普通股、外资股)和债券(包括政府债券、公司债券)的承销与保荐，以及中国证监会批准的其他业务。
德银是第六家获准进入国内证券市场的海外投行。2008年6月13日，证监会批准设立由方正证券与瑞士信贷集团合资的瑞信方正证券有限责任公司，这是中国证券市场第二轮对外开放后首家批准设立的合资券商。
西南财经大学中国金融研究中心教授潘席龙表示，海外投资银行进入中国证券市场对于发展投资业务有积极作用。“这些合资券商在代客理财和风险投资等国内传统的弱势项目上有很大的空间可以开发。”因此，将为国内券商带来新的冲击。
本报记者 赵彤刚 北京报道
1月6日，工商银行北京市分行、北京首创股份有限公司与北京产权交易所举行了三方关于并购贷款合作框架协议签字仪式，这标志着我国首笔并购贷款正式启动。此次协议贷款，将用作首创股份的水处理项目并购贷款。
北交所董事长熊焰在签字仪式上表示，此次签署的并购贷款合作协议，将进一步拓宽三方业务合作领域，实现资源共享。在防范和控制并购贷款业务风险的同时，促进并购贷款业务健康发展。此次国内首笔并购贷款启动的示范效应，将进一步推动中国企业并购、重组活动。并购贷款的合理应用，将促进中国企业通过并购做大做强，提升企业竞争力。
在公司并购中，并购资金来源问题一直是制约大规模战略性并购的主要瓶颈。我国在贷款通则修改以前，商业银行贷款不得用于权益性投资。由于缺乏金融支持，企业在并购过程中往往受到资金制约。
去年年底，银监会发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》，并购贷款终于开闸。熊焰表示，在并购贷款的贷前、贷中与贷后业务链条上，北交所可以发挥中介作用，参与并购项目及银行选择、并购方案设计等，并为相关各方提供检测信息，而且可在北交所平台完成资产处置。他认为，现在经济不景气反而是并购的好时机，在完成第一单并购贷款之后，第二、第三单也有望很快通过北交所平台达成。
同日，北交所还与工商银行北京市分行、北京银行分别签署了并购贷款合作框架协议。
三口之家面积低于84平方米，二套房小于144平方米，房贷就有望享受首套房利率最低7折优惠。2008年12月17日，国务院出台刺激楼市新政策，对于已贷款购买一套住房但人均面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房的居民，贷款利率、首付等可比照执行首套房标准。在上述政策出台前，居民购买第二套房须首付四成，按揭贷款利率执行的是基准利率的1.1倍。
半个月过去了，成都二套房贷利率目前执行情况如何呢？昨天，工行、建行、交行、光大、深发展、兴业等银行成都地区个贷部门的工作人员表示，只要能在成都市房管局开具到“人均面积低于当地平均水平”的证明，成都的具体标准为三口之家低于84平方米，就可以为他们申请利率优惠，部分银行的二套房贷利率最低能下浮到30%。而中信、招商、民生等银行则表示，他们对二套房贷目前还沿用“首付4成以上、利率上浮10%”的政策，没有优惠政策出台。
银行已有客户递交证明
昨天下午，记者以客户身份到工商银行某支行咨询。一位个贷部门工作人员表示，目前只要能出具成都市开具的关于“人均面积低于当地平均水平”的证明，工行就可以按照首套房标准“首付两成以上、利率最低下浮30%”为其申请贷款利率优惠。“目前，已经有一位客户拿到证明前来办理二套房手续，我们为他申请了贷款利率下浮15%，”该工作人员说，这位客户此前有两次逾期还款记录，否则还可以为他申请到更低的折扣。
在红星路二段的建设银行，记者也了解到类似的信息。“二套房政策在最近一两周开始松动了，”该行个贷部门工作人员表示，如果想办到“下浮30%”的优惠，除了需要借款人提供房管局开具的证明、征信记录良好以外，还要根据“房子所在楼盘、借款人的还款能力”等具体因素来综合考评，到底是执行利率9折、8.5折还是7折利率。
房管局已开辟窗口办理
记者随后来到房管局，总服务台工作人员表示，“人均面积低于当地平均水平”的证明可以到2楼28号窗口办理。28号窗口的工作人员表示，只要是在成都五城区(含高新区)范围内，购房人所购房屋为普通自住房且符合“原登记房屋人均住房面积低于当地平均水平”的条件，就可向市房屋产权监理处申请“出具改善型购房证明”。目前成都市最近公布的人均居住面积是27.89平方米，符合条件的市民只需带齐相关手续，当场就可以开到证明。
三口之家低于84平方米才能办
正在现场开证明的刘女士表示，她和丈夫住在一个32平方米的小户型里。自从去年家里添了宝宝之后，房子明显紧张起来。去年，刘女士夫妻俩一直想贷款买一套80平方米左右的房子，但是二套房贷“首付四成、利率上浮10%”的高门槛让他们望而却步。最近，刘女士到银行咨询后，才知道开具一个证明就可以让房贷利率打折。
一位房地产业内人士表示，按照现在的家庭结构，一个三口之家只要居住面积低于84平方米，就适用二套房优惠政策。成都三口之家居住面积低于84平方米的群体应该是很多的，这将释放很大一部分需求。某股份制商业银行个贷部负责人认为，国务院出台这个政策，其潜台词就是彻底放开对房地产信贷市场的约束，鼓励商业银行根据自身经营状况发放贷款，“这其实就是把二套房政策放开了。”
二套房面积须小于144平方米
多家银行工作人员表示，虽然二套房政策松绑，有望获得“利率下浮30%”的最优惠条件，但购买面积必须要小于144平方米，首付的程度也可能在三成或更高的比例，这要具体问题具体分析。“如果二套房购房面积在144平方米以上，不仅没有优惠，还可能会严格执行上浮10%的政策。”某股份制商业银行工作人员说。
对于不符合条件的市民，怎样才能避免二套房过高的房贷利率呢？据了解，如果首套房使用商业贷款，买二套房时可使用公积金贷款，利率较7折优惠后的商业贷款更低。如果首套房使用公积金贷款，在贷款全部还清后，还可使用公积金贷款购买二套房。文/图记者 郑常莉
自从元旦假期期间四大银行松口房贷利率7折优惠后，成都各家银行的相关实施细则就成为最受“房奴”们关注的事情。不过，各大银行成都地区的细则却“犹抱琵琶半遮面”，一直没有推出，几天来仅有建行和农行开始受理存量客户办理7折利率申请。不过，记者昨天了解到，招商银行也开始办理这项业务了。
昨天上午，记者在成都顺城大街的招商银行个贷中心看到，四五个客户正在办理贷款变更补充协议。招行工作人员表示，他们从5日起开始在成都地区受理申请。该行会根据客户资质情况，进行评估。符合条件的客户需要征信良好，无逾期还款记录。该行个贷部对客户进行综合评估后审批确定，可批准利率优惠。
此外，招行客户要享受7折利率需要填写一个变更协议。根据协议，获得7折优惠的房贷客户，3年内不得提前还贷，否则必须支付一定比例的违约金。
随后记者走访了中行、工行、民生、中信、兴业、光大、深发展等，这些银行均表示成都地区细则尚未出台，还不能办理7折利率优惠。不过民生银行和深圳发展银行工作人员表示，既然总行已经出台规定，成都地区细则应该在本月内出来，客户不要着急。
“按照新规定执行的转按揭业务都在办理过程中，银行和客户都在观望。”某房产业内人士认为，存量房贷的政策尺度在于银行和客户之间的博弈，眼下银行普遍不愿意主动给存量房贷7折利率，但在房贷市场整体竞争激烈的背景下，银行又必须顾及存量房贷客户的反应，预计各银行的调整政策可能还需要一段时间才能明朗。记者 郑常莉
工行北京市分行、首创股份、北交所昨日举行了并购贷款合作框架协议签字仪式，标志着我国并购贷款正式发放。该项并购贷款将主要用于支持北京首创集团用于“水处理项目并购活动”。同日，北交所还与工行北京市分行、北京银行分别签署了并购贷款合作框架协议。(肖 渔)
当前车贷终端利率逾10%，未来或会降至6%
⊙本报记者 吴琼
中国实际汽车贷款利率有望打“六折”。昨日，上海证券报记者独家获悉：在即将出台的汽车振兴规划中，扶持以汽车金融公司为主的汽车信贷是重要一环。未来可能出台相关措施，拓宽汽车金融公司的融资渠道、降低融资成本，而车贷利率或将因此受益从此前的逾10%降至6%。
上海证券报获悉，在国家发改委制定的“汽车产业振兴规划”中，创造更宽松的汽车贷款环境是其中重要内容。而此前，全国乘用车联席会也向国家发改委、工信部、商务部、人民银行、银监会建议，改善汽车消费信贷环境是促进汽车市场发展的最重要因素之一。
一位了解内情的汽车集团高层表示，在提交“汽车产业振兴规划”前，各大汽车企业都提出自己的看法，希望改善以汽车金融公司为主的融资环境，开拓低成本的融资渠道。具体而言，包括鼓励发行中期票据、发行债券等。
目前困扰汽车贷款的主要因素是国内汽车金融公司的资金来源很窄。据2008年2月，中国银监会发布新的《汽车金融公司管理办法》规定，国内汽车金融公司的资金主要来自于“接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款；接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；经批准，发行金融债券；从事同业拆借；向金融机构借款等。”
“由于存在各种障碍，很难通过发行金融债券扩大汽车金融公司资金来源。”国内一家大型汽车集团负责人表示，“实际上，汽车金融公司目前资金主要来自于股东存款和一些资产证券化业务。但规模都不足以支撑汽车金融公司大发展的需要，且融资成本较高。”
“目前汽车贷款的终端利率实际上在10%左右甚至更高，但现在银行3至5年的贷款年利率为5.76%。如果开拓新的金融品种，那将可以解决汽车金融公司融资成本高的难题。”上述汽车集团负责人表示，“目前3年或5期的债券利率约3%，如果按此融资，那么购车者可以享受到6%的年贷款利率。这将远低于目前的汽车贷款利率。”
一旦汽车金融公司的贷款利率下降，将在一定程度上推动中国购车潮。全国乘用车联席会指出，全球汽车贷款比例约为70%，美国贷款购车比例约80%至85%，德国70%，印度60%至70%，中国已从2004年的16%下降到8%。如果汽车贷款比例恢复至13%，那么将推动汽车销量增长4%左右，且每年还会有小幅增加，这将成为扩大汽车消费内需要的长效之举。
成都各大商业银行陆续推出存量房贷7折优惠引起了购房者的强烈关注，昨(6)日，工行也在蓉正式推出了存量房贷7折优惠的具体细则。而本报就如何办理房贷7折优惠的热线一经开通，短短两个小时共接到读者咨询电话200多个。
咨询火爆问题集中三方面
昨日上午9时，离热线开通还有一个小时，就有早报读者打来电话咨询怎么办理存量房贷7折优惠利率。“公积金贷款能否享受7折优惠？申请优惠房贷需要哪些材料？……”第一个打来电话的龚先生一口气就问了4个问题。
在短短两个小时中，早报热线电话此起彼伏，读者关心的问题主要集中在：怎么办理优惠房贷？办理优惠房贷需要哪些手续？公积金房贷用户是否能办理优惠房贷等。
现场办理完成初步手续
昨日下午2点，记者在建设银行省分行第三支行看到，已经有很多客户在排队等候办理此项优惠业务。银行工作人员说，尽管银行在办理优惠房贷的细则上已经做出了明确规定，但仍然有很多前来办理业务的客户没有按照银行的要求带齐各类证件，因此，工作人员的精力基本上都放到了解释上，办理的速度比较慢。工作人员说，照这种速度，一天能办理20—30个客户，但初步完成手续的客户并不能马上就能得到体现，一般要在一周后，经过银行审核完毕才能享受到实际的优惠。
在农业银行省分行位于总府路的个人信贷中心，现场办理该项业务的客户也是排起了长队。据了解，目前，农行已经有客户成功办理了该项业务，办理成功的客户从即日起便可享受房贷利率7折的优惠。
对于公积金贷款的客户是否有资格享受7折优惠的问题，各大银行也都保持了一致：不再享受此项优惠政策。
此外，各大商业银行办理此项业务的截止日期不一，工行是1月26日，建行是2月22日，而其他银行暂时还未确定最后的办理日期。但据银行知情人士建议，最好是在本月内及时办理。
□热点问题解答
●房贷7折利率申请资格？
答：2008年10月27日新政前未还清贷款，无不良信贷记录者。
兴业银行：要求首房自住，首付不低于20%。
建行：必须有房产证原件，贷款余额10万元以上的首房才可办理。
●申请房贷7折利率需要哪些材料？程序是什么？
答：到原贷款银行柜台办理登记；审核3—5个工作日，对符合要求的进行通知；带上房产证、身份、收入等相关证明材料现场办理。早报记者孟梅实习生夏冬梅罗轩
证券时报记者 于 扬
本报讯 为应对金融危机，中国光大银行近日提出“两节约一降低”要求，针对2009年费用开支提出了“一保一平一降”的财务管理目标，其中包括2009年信用卡发卡增量和客户增量要与全行业务增长保持平衡等适度控制部分业务费用增长速度的具体举措。
据悉，“两节约一降低”是指节约资本、节约费用、降低成本。面对资本市场低迷状况，资本日益成为稀缺资源，资本充足率压力加大。因此，在全行提倡节约资本，一方面努力增加收入，特别是有效控制不良资产的增加使拨备侵蚀资本；另一方面尽力节约风险资产，将有限的资本配置到高收益资产中去。
同时，全行厉行节约，做好过紧日子的准备，实现“一保一平一降”的费用控制目标：一保是指对于固定费用、基础性建设投入、战略指标相关投入等在费用预算中充分予以保证；一平是指对于人员费用在考虑新增人员的费用安排后，现有人员的费用实现同口径零增长；一降是指业务招待、会议费、差旅费、办公用品等变动费用在不影响银行业务发展的情况下同口径予以压缩，实现5%-10%的负增长。
证券时报记者 郑晓波
本报讯 为进一步贯彻中央经济工作会议精神，加快建设保障性安居工程，中国冶金科工股份有限公司昨日与农行、中国银行、建行、交行等国有四大银行签署总额为350亿元人民币的保障性住房信贷合作协议。
据悉，早在去年1月，中国冶金科工集团公司与国家开发银行签署的100亿元人民币合作协议，就保障性住房建设开展银企合作进行了有益的探索。中冶相关负责人表示，此次与国有四大银行联手标志着中国冶金科工集团公司在保障性住房开发建设上迈入到一个新的发展阶段。银企合作将使双方更好的担负起回报社会的责任，为构建和谐社会，实现金融和社会经济共同发展而努力。
近日，“百元钞票上编号以HD90开头的一定是假钱”的消息在网络上被大量转载，各地网民发帖报料收到类似假钞，引起网民关注。更有网友表示，此假钞一张仅卖8-10元。
昨日上午，福州津泰路附近，几位商家也称收到过类似假钞。津泰路一书店老板郑女士说，上个月，她遇到客人拿着编号“HD90”开头的百元钞票买书。最初，她对这钞票并没在意，多看了下，才发现问题。她说：“这张钞票人头面下方的100字样，在光线折射下不会反光，右上角100下图案中也没有‘100’的隐形字样。真钞是有的，当时就将钱退给客人。”
后来，她又发现了几张“HD90”编号的问题钞票，还有一张“HE90”编号的，也是问题钞票。她特意将两张假钞的编号记在笔记本上，碰上直接不收。
“HD90”编号的钞票是否是假钞？福州一银行工作人员表示，目前银行尚未得到此方面的消息，上级有关部门也未下发过相关文件或信函。他表示，单凭编号判定真伪不科学，要按钞票本身特质判断，如市民有遇到无法辨别真伪的钞票，可直接到各大银行营业网点找工作人员鉴别。
据介绍，人民币上的编号，前两位英文字母叫做冠字，后八位阿拉伯数字叫号码。26个英文字母去掉V，还有25个。A到J一组，K到O一组，P到Z一组。这3组互相之间搭配，或者自己与自己搭配，形成九个大组。至于号码一般是8位，每个冠字从00000001开始，印制到10000000，一共是一亿张。一般来说，是不能从字母和数字的搭配判断人民币的真假，除非字母出现了V，或者数字位数不对。
据《东南快报》
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专题：
新年伊始，对于大部分“房奴”而言，最重要的事情莫过于确定自己是否能够享受到房贷新政中的七折利率优惠。
“这几天，打银行个贷中心的咨询电话几乎都是占线，也不知道自己是否符合申请优惠利率的条件。”2007年购房的刘女士期盼新年可以享受到最优惠利率。
事实上，与刘女士一样对此事“一头雾水”的贷款人不在少数，而据记者了解，目前各家银行在对待存量房贷客户时，不仅政策不一，存量房贷客户要享受七折优惠，也仍然有点“难”——首套住房、改善型住房、贷款余额、信用记录甚至自身的资产实力，都成为享受优惠前需要跨越的“大山”。
⊙本报记者 金苹苹
风向：四大行开始“松口”
存量房贷优惠利率政策，市场早已等待太久。
终于，在2008年即将结束之际，部分股份制中小银行几乎同时对购买首套普通自住房的存量客户开启了优惠的“闸门”。而随着中小银行的集体“倒戈”，到了2009年，国有四大行也终于按捺不住，开始对存量客户“松口”。截至记者发稿，除了工行之外，中行、建行、农行都已经出台相关政策。
据记者了解，目前在上海的四大行中，最先放松相关条件的是农行和建行。
综合客服热线和农行上海分行信贷部门有关人士处了解的情况，按照农行的规定，其对存量客户的利率调整大体分为两种情况：一种方式是自动调整，只要初始商业贷款发放金额在30万元(含)以上、原来能够享受同期同档次基准利率0.85倍的客户、且没有发生过贷款逾期情况的，农行的计算机系统将会对其利率进行自动调整，从今年1月1日起统一调整为同期同档次基准利率的0.7倍。对于那些不符合自动调整条件的客户，则需要去银行递交申请，由银行综合评估后决定是否可以享受优惠利率。当然，农行比较看重客户的信用记录，如果借款人发生过连续90天(含)以上逾期记录的，农行有关人士表示，银行将不受理其利率调整申请。
而建行上海分行的存量客户，只要符合4个条件，也可以到经办行提交相关申请，由银行审批是否给出最低利率优惠。这4项条件是，必须是享受基准利率0.85倍优惠的存量客户；最近两年内贷款拖欠不超过2期；重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为；重新定价日起不超过2笔以上商业贷款未还清。
此外，根据中行上海分行最新出台的政策，凡2008年10月27日之前在中行成功办理浮动利率个人住房商业贷款，贷款之初属首次购买自住房或贷款购买改善型自住房，当前还款正常且贷款期间无不良还款记录(即连续3次以上或者累计6次以上的逾期还款记录)的客户均在本次调整范围之内。中行上海分行有关人士表示，中行将采用电话联系、寄送信函等方式主动通知符合规定要求的客户；客户接电或收信后即可回复该行；收到客户回执后，该行将对客户进行住房按揭贷款利率的优惠调整。
至于工行，相关人士表示总行正在制定相关存量房贷利率优惠政策，在近期将会出台具体细则。
实践：享受优惠利率“有点难”
尽管很多银行出台的优惠政策都比较诱人，只要符合相关条件，就能享受利率优惠。但在现实中，贷款人在申请相关优惠时，却发现七折利率优惠并非“免费午餐”，要实现起来有点“难”。是否是自住房、改善型住房、信用记录、以及贷款余额等等都成为申请优惠利率的“拦路虎”。
首先是在信用记录上，银行将根据贷款人有无逾期还款记录、其信用等级以及是否与银行业务往来频繁等各类因素进行综合考评、审核合格后才会给予相关优惠。一旦有了逾期还款记录或者不良信用记录，则部分客户面临无法获得优惠利率的可能。
虽然贷款购买改善型住房的借款人也被大部分银行列为信贷支持对象，不过在实际操作中，为了证实自己的“改善型”条件，借款人也需要大费周章。很多银行规定，证实“改善型住房”的借款人必须要有借款人家庭人均居住面积不足当地平均水平的证明文件。而如果要办理相关申请，借款人必须拿相关资料去当地房地产管理部门办理证明文件。
除了这些“硬性”规定外，很多银行还有贷款额度的限定。光大银行表示，享受七折优惠利率需要满足一个“附加条款”——存量房贷的余额必须在30万元以上；农业银行要求初始贷款额度在30万元以上；而中信银行、上海银行等银行则要求，存量房贷的商业贷款额度必须超过50万元。浦发银行上海分行的方案则为，对于贷款金额500万元(含)以上，且借款人家庭净资产达100万元(含)以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达1000万元(含)以上的，最低可按央行贷款基准利率下浮30%的最惠利率标准予以调整。
不仅如此，很多银行还要求，享受7折利率优惠的存量客户，须是“优质客户”。据了解，中行上海分行的客户就需要客户连续一段时间在账户中保持50万的存款，或者提供月收入8000元的工资税单、月缴750元的公积金单据(个人与单位合并)等条件来限制存量客户。而中信银行也在相关规定中表示，如果商业贷款额度不足50万元，客户拥有该行的白金卡也可以。这就表明，银行除了考虑客户的信用记录和风险程度外，还关注其对于银行的整体贡献度。
领跑国内信用卡行业的招商银行，继上月初携手壹基金推出“壹基金信用卡”后，在“阿童木之父”——日本著名漫画大师手冢治虫诞辰80周年之际，再次在国内各大城市推出了最新粉丝信用卡：阿童木遨游中国卡和阿童木勇往直前卡。一红一黑的普卡和金卡瞄准了有着浓厚动画情结的都市“潮人族”。
“此番对铁臂阿童木粉丝信用卡的大力推广，看重了关注粉丝卡的这一特殊消费族群。”招商银行信用卡中心副总经理彭千介绍说，“随着信用卡市场竞争的加剧和消费者在理性和感性上对信用卡的双重需求，招商银行信用卡早在2006年就开始市场细分，不断推出面向各个年龄层和消费层的粉丝信用卡，从第一张HELLOKITTY卡，到哆啦A梦卡，一直到今年发行的TOM&JERRY卡，这些可爱的卡通形象与信用卡的完美结合，除了满足粉丝卡持卡人的童心追求外，还给他们带来了切实的用卡优惠”。
据了解，新发行的阿童木卡除了拥有招商银行标准信用卡的所有服务和功能之外，持卡至专卖店刷卡消费，还可享正价商品8折，折扣商品再9折的特别优惠。这样一张功能齐备、实用价值丰富的信用卡显然博得了精明而有童心的年轻族群的兴趣。据路演现场的工作人员介绍，“这次来咨询办阿童木卡的消费者很多，短短一个上午就接受了500余张申请，我们希望阿童木的强大动力和万分热情能在这个初冬时节感染我们所有的消费者！”
招商银行信用卡中心工作人员介绍说，与之前发行的粉丝卡不同，这次的阿童木卡分普卡和金卡，卡面设计不同，市场细分进一步明确，让70后到90后这些消费族群都能找到他们心目中的阿童木。粉丝信用卡在取得良好市场反响的同时，也获得了可观的市场效益，截至2008年10月底，招行的粉丝类信用卡发卡量已经达到其发卡总量的15%左右。据悉，招商银行信用卡中心将在今年12月到明年4月间，在全国范围内举办一系列的围绕阿童木信用卡的市场营销活动。
继2002年发行国内第一张国际标准信用卡之后，招商银行秉承了“因您而变”的经营理念，一直坚持打造世界级信用卡，先后推出了商务卡、白金卡、奥运“和”卡等创新特色产品，广受市场好评。招商银行信用卡连续五年被胡润财富调查机构评为“最受青睐的银行信用卡”，从2007年开始，招行信用卡开始与多家慈善组织合作，开展了积极有效的公益行动。招商银行信用卡品牌更是以五星级的信用卡品质奠定了国内信用卡市场领先者形象。 记者郑明
⊙本报记者 邹靓
1月6日，中信银行与中信地产联合发布中信地产金融信用卡。该卡是国内首张集团内部联合发行的地产联名信用卡，其用户除享有普通信用卡的各项专属权益外，其突出的服务功能主要在于购买中信地产旗下的楼盘时，将享受由发卡方提供的多重购房优惠及购房后的相关配套服务。
中信银行信用卡中心有关负责人介绍，中信地产金融信用卡用户如购买中信地产旗下项目时，凭卡均可享受购房优惠，并享有优先看房的权益，同时还可获赠中信地产最新开发项目的楼盘信息。中信地产金融信用卡用户在购房后还可享受家装家电分期购买、双重积分等礼遇，并享受中信信用卡各地联盟商户的各种优惠权益。
2009年1月6日，中国工商银行北京市分行、北京首创股份有限公司、北京产权交易所在北京产权交易所交易大厅举行三方关于并购贷款合作框架协议签字仪式，这标志着我国首笔并购贷款正式启动。同日，北交所还与中国工商银行北京市分行、北京银行分别签署了并购贷款合作框架协议。
来自银监会、北京市金融办、中国工商银行、首创集团、北京银行等机构的有关领导出席了签约仪式。
银监会政策法规部王科进副主任表示，银监会于08年12月9日发布的《商业银行并购贷款风险管理指引》允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，这是践行科学发展观，以市场化方式促进我国经济结构调整、产业升级和行业整合，引导信贷资金合理进入并购市场，促进国民经济又好又快发展，落实金融促进经济发展的一项重要举措。
北京市发改委副主任，北京市金融办霍学文主任表示，北京作为首都，拥有发展金融业的独特优势和其他城市无可比拟的条件。金融业已经成为首都的龙头产业和支柱产业。北京产权交易所作为北京市重点打造的产权交易平台，在金融中介服务方面拥有无与伦比的优势，并且在企业并购方面拥有丰富的经验和资源，北京产权交易所充分利用金融政策，在并购贷款业务方面开拓了新的服务，这必将为北京乃至全国的企业并购活动提供更好的舞台。
作为国内首屈一指的产权交易平台，北交所一直致力于为企业发展提供充足的资金支持，通过北交所的融资平台，大量国有企业、民营企业、高科技企业以及文化创意企业得到了投资人的青睐，实现了跨越式发展。作为并购公会轮值主席的北交所熊焰董事长亦是并购贷款的积极支持者和推动者，早在去年就参与了《商业银行并购贷款风险管理指引征求意见稿》的讨论并从产权市场的实际经验出发提出了建议。
中国工商银行是目前国内市值最大的银行业上市公司，在行业内拥有领先的市场地位、广泛的客户资源、多元化的金融产品、强大的系统平台、高效的客户服务团队。符合银监会发布的《商业银行并购贷款风险管理指引》相关规定，能够为客户提供包括并购贷款在内的综合化金融服务，帮助客户安全、高效的实现并购目的。
北京首创股份有限公司是国内基础设施建设行业中具有重要影响力的上市公司，主营业务为基础设施投资及运营管理，发展方向定位于中国水务市场，专注于城市供水和污水处理两大领域，取得了良好的经济效益和社会效益。
熊焰董事长表示，在公司并购中，并购资金来源问题一直是制约大规模战略性并购的主要瓶颈，此次北交所与中国工商银行北京市分行签署并购贷款合作框架协议，以及与中国工商银行北京市分行、北京首创股份公司签署的三方并购贷款合作协议将进一步拓宽三方业务合作领域，实现资源共享，在防范和控制并购贷款业务风险的同时促进并购贷款业务健康发展。此次国内首笔并购贷款启动的示范效应，必将进一步推动中国企业的并购、重组活动。并购贷款的合理应用，将促进中国企业通过并购做大做强，提升企业竞争力，创出世界品牌。北交所将继续发挥市场平台机构的资源优势，为更多企业提供强有力的金融资源支持。
商报讯 (记者 崔吕萍) “即便银行在本月就认定您为最优质的客户，您最早也只能从下月开始享受7折房贷优惠，而您在本月多支付给银行的还款，银行不会再退还。”昨日，在某股份制商业银行北京某支行，记者在询问有关房贷优惠细则问题时，得到客服人员这样的答复。
而在此同时，大部分银行客服保持着沉默，以没收到细则为由拒绝透露“房奴”最早享受到优惠的时间。在已开口说细则的银行中，中行某支行表示，贷款者申请7折利率优惠，必须保证3年内不得提前还款，提前还款须缴纳违约金，还须办理10张该行信用卡；农行北京某支行表示，对初始贷款发放金额在30万元及以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款执行利率自动调整；中信银行某支行表示，客户初始贷款金额50万元以上可申请7折，如贷款金额不到50万元，可通过办白金信用卡，即可申请获得7折优惠；浦发银行某支行表示，贷款金额500万元及以上，且借款人家庭净资产达100万元及以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达1000万元及以上的，最低可按央行贷款基准利率下浮30%的最惠利率标准予以调整。
相比上述细则，银行业此前集体表示，要以信用记录评选优质客户成为幌子。从目前的情况看，借细则实施打包信用卡、理财产品甚至是揽储现象初现。
更值得反思的是，在对贷款者提出的细则实施条款中，银行根据什么制定的“30万元”、“50万元”等数据，而晚实施一天房贷细则，将为银行创造多少利益。“银行也是企业，能拖一天是一天，谁最早实施细则，谁损失最大。”在记者采访过程中，不止一位银行从业者这样表示。
银行缺人才 “风险可控”恐难实现
根据《指引》，商业银行应在内部组织并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队，对银行发放并购贷款过程中的相关事宜进行调查、分析和评估。但记者在对银行以及相关专家的调查中发现，以目前商业银行风险投资部的实操水平，要完成包括并购贷款业务受理、尽职调查、风险评估、合同签订、贷款发放、贷后管理在内的多项主要并购环节的管理控制工作，难度系数非常大。
据某外资银行高管介绍，国外银行将发放并购贷款称做“危难性投资”，因此严格要求从事这样业务的银行员工，要具备多年投资银行工作经验，甚至要求这些人有从事交易破产方面律师的经历。在这方面，银监会也要求商业银行必须配备专门风险管控团队，为并购事项把关。同时要求该团队负责人应有3年以上并购从业经验，成员可包括但不限于并购专家、信贷专家、行业专家、法律专家和财务专家等。但据记者调查，目前国内银行的投资银行业务开展情况相对落后，人才匮乏，能否为如此复杂的并购业务把好资金出口这一关，还很有难度。
蛇吞象并购无法避免
提及“蛇吞象”，我们的疑虑当然最先来自于资金方面，事实说明，很多企业要并购的企业规模超出了自己企业的资本总额，在此背景下，如何才能有足够的钱顺利完成并购，如何才能让巨大的资金流动不影响自身企业未来的经营，这是个值得探讨的话题。
事实证明，类似“蛇吞象”的并购案例是完全能实现的，北京本土企业京东方科技集团就是其中一员。2003年2月22日，京东方张开蛇口吞并了韩国现代半导体株式会社和韩国现代显示技术株式会社与薄膜场效应晶体管业务有关的资产，相应的资产交割手续也同时办理完毕。
在整个并购过程中，京东方的出资虽为3.8亿美元，但真正自筹的资金只有6000万美元。它通过自有资金购汇6000万美元，同时在国内银行贷款9000万美元，以此1.5亿美元用于在海外投资设立子公司BOE-HYDIS。另外的2.3亿美元，一部分来自被并购方的最大债权银行韩国汇兑银行联合其他三家银行和一家保险公司提供的贷款，由BOE-HYDIS以资产抵押方式获得；另一部分来自韩国现代半导体株式会社提供的卖方信贷。京东方只用对国内贷款负责，而国内银行的贷款期限为1年，利率为1.69%至1.985%，这也是很优惠的条件。
这是个相当成功的“蛇吞象”并购案例，但很多专家认为，在实际的并购中并不是每一次都能像京东方一样顺利。“最大的风险在于‘蛇吞象’之后，所谓的海外优质资产无法为母公司提供利润增长的空间，这将导致母公司无法通过正常的资金回补扩大境内业务。”在分析上述案例时，国内某并购专家这样表示。
银行为企业高溢价并购买单
在并购过程中，还可能出现变相炒股票的情况。特别是本次银监会对企业认购股权也开了闸，这就表明认购企业股权后，即成为被并购方的控股股东或者大股东之一。
此时存在一个问题，如果A企业认购B企业股权的行为仅仅是为了炒作B企业的股票，那么银行发放给A企业的并购贷款，就如同为一个股民提供用于炒股的资金一样，存在重大投资风险。
“因为企业可以从二级市场收购目标企业的股票，所以其中肯定存在和散户一样的炒股风险。银行作为融资方，也承担着很大的风险，所以银行一直都在强调风险控制团队的实力。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
并购一旦失败 银行抽身乏术
“如果企业在海外并购的最后一个环节中失败，很可能导致银行前期投入的并购贷款无法顺利回收。”在谈到上述问题时，北京大学中国金融研究中心副主任吕随启这样表示。他同时表示，很多并购案例都夭折在并购的最后几个关键环节上，而此前银行为企业提供的并购贷款已经在并购活动中发挥了作用。
而据记者调查，大约有60%的并购案例以失败告终。并购行为一旦失败，银行将很难从事件中抽身。银监会相关人士举例说明，比如银行发放流动资金贷款时，这个企业已经在生产经营当中。企业并购活动在向银行申请贷款时，并购方并没有在银行的资产负债表里，因为并购方还没有被并购过来。如果这个并购不能成功，企业资金回流的问题将很难解决。
“最值得一提的是，很多企业在申请并购贷款时都会以实物进行抵押，比如房产，一旦并购失败，银行原则上可以处置这部分抵押。但在金融危机的今天，地产价格习惯性缩水，银行能否通过质押物弥补损失，此问题有待考量。”对此问题，某外资银行公司业务部高管这样表示。
商报讯(记者 崔吕萍)同是向银行借钱，为什么房奴还贷利率有望打7折，而卡奴就不行？“信用卡还款的利率也可以考虑下调。”在昨日万事达卡组织举办的活动上，万事达卡国际组织亚太区首席经济顾问王月魂提出这一观点。
据王月魂介绍，提出这一观点的初衷，是为了使负债太多的信用卡消费者降低还款压力，同时建立一种创新型的信用卡还款方式。但央行货币政策委员会委员、国民经济研究所所长樊纲对此则持谨慎态度。他表示，对于信用卡透支额度，延期支付利率如何调整可以分析，但需要慎重。
公开数据显示，由于信用卡循环利息是按照日息万分之五计算，因此折合年息约19.5%。也就是说，某卡奴欠银行1万元，每月除归还最低还款额1000元外，还要另外支付150元的利息，如果本月不支付利息，从下月起，持卡者账户将被列入银行黑名单。
除此之外，目前多数银行的信用卡分期支付业务，其1年合计手续费率约8.64%，就相当于利率为8.64%。两数据均大大高于同期银行贷款利率。记者同时了解到，多数外资银行推出的针对个人小额信贷产品，贷款期限内利率也都高达10%。
在如此高的利率下，仍有银行提出，金融危机时期，为了使人们意识到逾期清还信用卡欠款的危险性，还应调高信用卡过期及透支息率。而在信用卡客户群体中，希望银行降低还款利息的人士不在少数。
“与房贷利率相比，信用卡还款利率短期内很难下降。”针对这个问题，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。据他介绍，之所以贷款利率可以下调，是因为由此产生的银行不良贷款率不到1%，而信用卡产生的不良贷款率要远远高于这个数字。“但可以肯定的是，如果信用卡还款利率下调，将刺激信用卡消费，从而拉动内需增长。”郭田勇表示。
在百姓眼里，2008年中国银行业大事不断。这其中，有令人们揪心的理财产品“收益门”事件，有令“房奴”牵挂的房贷优惠细则进展，还有令业界期待的农行股改以及政策性银行商业化转型。
在银行业自己看来，2008年，银行业在成长，并经历了成长中的烦恼；银行业在蜕变，并克服了抽丝剥茧的难题；银行业在发展，并没有回避发展过程中出现的问题。
关键词理财产品
纷纷曝出零收益
钱放在银行里面也会亏个底朝天，这是很多银行理财产品客户以前从来不敢相信的。但事实上，从2008年1月开始，多家中外资银行结构性理财产品就纷纷曝出零收益，有的产品甚至糟糕到客户连80%本金都要赔进去。
什么是结构性理财产品，没搞清这个问题就匆忙购买产品的人们，为此付出了沉重的代价。所谓结构性理财产品，说穿了就是将资金挂钩在多个投资品种之上，只有在所有品种都达到设计产品时的收益上限，才能获得较高的收益。这类产品往往挂钩在海外上市的股票上，预期收益率极高，但最终实现高收益的可能甚小，多数普通投资者在不知情的前提下购买了此类高风险类产品，导致在全球股市震荡下，陷入万劫不复的境地。
关键词跨行通存通兑
收不收费银行说了算
作为2008年里银行业开设的新业务，小额支付系统跨行通存通兑业务始终扮演着尴尬的角色。一方面，作为银行间又一项创新业务，它的开通从原理上讲肯定会为百姓提供更为便利的金融服务；但同时，由于过于繁琐的开户手续以及高昂的存、兑手续费，导致这项业务开通1年以来没有得到更多客户的回应，更谈不上支持。
2008年5月6日，律师董正伟收到银监会做出的行政复议决定书。此前，董正伟以银行跨行通存通兑涉嫌乱收费为由向相关监管部门提起行政复议申请，而得到的答复是通存通兑收费是市场行为，由银行自主决定。按此说法，百姓如果拿着A银行的银行卡或存折到B银行存兑，要存兑100元，将交10元手续费，最高手续费为200元。
关键词银行卡
“免费午餐”终结
2008年10月8日，全国惟一一张提供免费服务的银行卡浦发银行东方卡终止为客户提供“免费午餐”，开始收取异地存取款手续费等相关费用。至此，全国性商业银行对异地存取款业务已全部开收手续费。同时，个别银行还上调了小额账户的管理费。
对此，百姓和银行业专家都认为不妥。随后，电话银行业务开始收年费的消息更让人们觉得银行过分追求利润，将导致银行品牌信任度下降。其实，对于银行而言，真正需要研讨的是如何为百姓提供名副其实的高端金融服务。至于收费，应该是实至名归的事情。
关键词房贷细则
犹抱琵琶半遮面
即便没有新房贷细则，央行在2008年里的5次降息就已经给“房奴”们带来了很多实惠。在降息通道中，央行又于2008年10月22日下发《扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度支持居民首次购买普通住房》的通知，从当年10月27日起各银行业金融机构在对首套贷款购房者提供贷款时，可将房贷优惠幅度由此前的85%下浮到70%，并决定自10月27日起，最低首付款比例调整为20%。
随后，各商业银行陆续响应房贷优惠政策，除对新贷款购房者提供了利率优惠政策，对于已经开始还贷的银行存量房客户，不少大型银行也给予了最低70%的利率优惠承诺。只不过在新年伊始7折房贷并没有顺利推进。
关键词“惜贷”
皆因存贷比倒挂
对于中资银行来说，近乎八成以上的收入来自于净利息，而净利息主要靠贷款业务产生。2008年里央行一次次降息，导致存贷差已经形成了倒挂的趋势，也就是说，银行依赖贷款获得的利润，将无法抵消吸收存款所使用的利率成本。在此背景下，即使银根松绑，银行也不愿在此时多放贷款，“惜贷”行为由此产生。
关键词农行股改
方案获批 择机上市
在股改的路上，最先与最后其实只差一步之遥。
作为最后一家实施股份制改革的国有大型商业银行，农行股改方案获批，标志着五大国有商业银行即将全面上市。2008年10月21日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》，这使农行的股份制改革进入实质性阶段。
从2004年第一次上报股改方案，农行股改筹备期至今已经过了5年。2007年1月，全国金融工作会议明确了农业银行以“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”为主题的十六字股改方针；2008年5月三农试点全国推开；2008年11月6日，汇金公司向农行正式注资1300亿元人民币等值美元，将与财政部各持有农行50%股份，并列成为农行第一大股东。
关键词国开行转型
历时4年华丽转身
2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司在京挂牌成立，国家开发银行股份有限公司承继原国开行全部资产、负债、业务、机构网点和员工，注册资本为3000亿元。财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有国家开发银行股份有限公司51.3%、48.7%的股权。
从2005年央行开始研究国开行商业化改革方案，2007年底汇金向国开行注资200亿美元，2008年2月、6月国务院先后批准国开行改革实施总体方案和具体方案，至12月16日宣告成立股份公司，历时4年之久的国开行商业化转型取得重大阶段性成果。作为首家政策性银行改革，国家开发银行股份有限公司的成立也标志着我国政策性银行改革取得重大进展。
商报记者 崔吕萍
记者手记
重整河山待后生
崔吕萍
智者索罗门曾说，一切都将过去。虽然在2008年中国银行业经历了金融机构发展史上变革最多的一段时期，每变革一步，都难免笑容与泪水并存，掌声和骂声交替，但是，这些终将过去。
2008年银行业的发展历程中，小人物扮演着重要的角色。2008年初，那个在某网站理财频道中披露自己理财产品收益为零的人，也许根本想不到在此后的一年中，众多投资者会和他一样，难逃高额预期收益率成泡影的事实。或许他更想不到，因为媒体对他的遭遇给予了极大的关注，使得事件最终要以银监会明察暗访、给理财产品立新规的方式收场。
这仅仅是一个开始。从跨行通存通兑，到银行卡免费午餐结束；从银行房贷优惠细则，到小企业信贷中心成立，银行业每迈出一步，都牵动着很多普通人的神经。
从银行业自身发展的角度看，2008年中国银行业可谓是“关关难过关关过”。在美国次贷危机席卷全球的背景下，农行股改迈出了关键一步，国开行商业化转型顺利开展，海外并购大胆开闸，各类对小企业的扶植政策层出不穷。虽然还有很多不足，但中国银行业从来不甩烂摊子。危机之下，这个行业按照历史发展的规律，静静地向前走着，等待并寻找着属于自己的将来。
新报讯【记者 王婷】虽然目前仍有部分银行还没开始受理市民关于要求获得房贷七折利率的申请，但早早行动起来的银行已经对于符合要求的存量贷款客户给出了这个最低利率。因为有银行对于大客户采取了自动调整利率的办法，银行人士建议市民提出申请前先查询一下自己的贷款利率。
渤海银行人士告诉记者，该行从去年11月14日起即可接受客户利率下浮30%的新申请，目前已有存量房贷款符合条件的客户签署了贷款合同，利率下浮比例调整为30%。
民生银行人士也表示，该行有的大客户对于自己能否得到房贷七折利率非常感兴趣，在去年10月央行宣布扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度以后，就已向银行表示希望能够得到最低优惠利率。现在一些符合条件的客户已经拿到了这个利率。
农行人士则告诉记者，该行已经对一些符合条件的、贷款额度比较大的客户自动给出了最优惠利率。市民可以到自己办理贷款的网点查询，如果查询结果显示已经执行了最低利率，就不用再申请了；如果没有调整，市民可以带着身份证、贷款合同和手章来申请，如果符合条件，银行很快就能批准。
银行人士告诉记者，虽然各家银行给出的存量房贷七折利率条件看起来差不多，但实际在一些操作细节上还是有所不同的。比如多家银行都提出了“正常还款”的要求，但这一条在执行时各行掌握的严格程度可能并不一样，有的银行可能要求不能有任何逾期记录，有的银行则可能允许有一两次非恶意的逾期情况。又比如，多家银行都提出了是该行“优质客户”的要求，但对于“优质客户”的具体标准，各家银行又有不同，有的银行更看重客户的资产状况，有的银行更看重客户的信用状况，有的银行则看重客户的收入稳定程度。
另外，在给出房贷七折利率时，各家银行的做法也不一样。有的银行采取了不需申请，银行系统就自动调整的办法；有的银行则要求客户必须提出申请；还有的银行需要与客户重新签订贷款合同、修改贷款合同，或者签订补充协议，而贷款合同、协议中的条款措辞，各行也有不同。
采访中，记者发现虽然已有很多市民到银行网点对此进行了咨询，但仍有许多市民并不知情，甚至有的市民还不清楚自己现在执行的贷款利率是基准利率还是下浮利率，至于下浮了多少就更不了解。对此，市民可以到贷款银行查询自己的贷款信息，如果符合条件，就可以提出申请，毕竟利率多下浮15%，能省下不少利息。
加强跨境资金流动监管
会议认为，2009年国际金融危机还将继续蔓延，全球经济衰退风险将继续加大，我国经济发展将面临更加严峻复杂的局面。
会议强调，要加强货币政策、财政政策和产业政策之间的协调配合，充分发挥政策合力。建立和实行重大政策和事项的协商处理机制，加强政策协调和行动配合，把保增长、扩内需、调结构有机结合起来。
会议提出，要密切关注国际主要货币汇率变化，继续按照主动性、可控性和渐进性原则，完善人民币汇率形成机制，增强汇率弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。积极推动外汇市场发展，丰富汇率风险管理工具。
会议还提出，将进一步促进贸易投资便利化，加快进出口核销制度改革，支持外贸出口，提高企业预收货款和延付货款比例，加大对境内企业境外战略投资的支持力度。完善境内外合格机构投资者制度。加强跨境资金流动均衡管理，做好对进出口与贸易收付汇的真实性及一致性的审核工作，加强个人携带外币现钞出入境、个人外币现钞提取和结汇管理等。
近日，不少市民都收到了“提供信用卡套现”的短信，声称各大银行信用卡即刷即付现金，还可以代您垫还卡款，专业转账对公支票当天快速兑现……类似的广告在网络也大量存在。
文\记者姚卓文、张顺美
记者调查发现，此类公司打着“急用钱，帮你忙”的口号，并无实际业务，专门通过套现业务赚取手续费。银行业界人士对此提醒市民，套现后卡主每天要支付万分之五的费用，逾期不还还要支付滞纳金，一旦资料外泄随时可能出现“克隆卡”，让卡主得不偿失。
调查 即时刷卡即时取款
记者拨通多个广告上的电话，对方都称，各大银行的信用卡都可以即刷即取款，专人陪同刷卡，手续费从1%至2.5%不等，并强调安全可靠。而在搜索引擎中输入“信用卡套现”，不到0.1秒就弹出33万多个网页，其中的标题打出了手续费最低低至0.8%等字句。
昨日，记者根据其中一条套现短信的线索进行暗访，对方的联系人事先与记者约好地点见面，随后带记者前往农讲所附近一栋商住大厦，在29楼一个单位，没有任何公司名称，里面是一个简易的办公室，只有几台电脑，其中一个人的桌上放着pos刷卡机。
“拿出身份证核对一下是不是你的信用卡，套现额度可以致电银行提高，到时候收据上面会写你购买了电子产品或者是玉器，手续费2.5%……”工作人员娴熟地讲述着如何操作。对方还一再强调套现安全可靠。“银行一般不会查的，没带身份证其他身份证明也可以，我们就是赚一点点手续费。”短短十分钟时间内，他们又下去接了好几个客人上门。
揭秘：套现公司赚手续费差额
套现公司是如何赚取利润的？记者分别咨询了建设银行、招商银行、工商银行等金融机构得知，提供刷卡业务的商家，根据行业的不同，每次刷卡须向银联和银行方缴纳刷卡金额的0.7%至2%左右的手续费，“套现公司一般选择从事手续费率较低的行业，手续费一般等于或低于1%。”从事银行信用卡业务多年的戴小姐告诉记者，这样他们向卡主收取2.5%的手续费，差额的空间超过刷卡金额的1.5%，从中获利。
对持卡人而言，过去信用卡的取现手续费一直维持在相当高的水平，记者咨询得知，在招商银行2007年6月以前，不计利息，取现的手续费按照取现金额的3%，每笔最低收30元。而2007年6月起该行便推出了较大的优惠方案，如今，持卡人到银行以信用卡取现，每笔的手续费为取现金额的1%，之后每天银行将收取取现金额的万分之五作为利息，一旦取现超过1个月，将按复利计算。
持卡人取现额度提升一倍
记者算了一笔账，以信用卡提现1万元为例，如果通过套现公司取现，手续费为250元；如果通过银行取现，1万元的取现金额手续费为100元，之后每日5元的利息，30天后的利息总额为150元，手续费与套现公司收取费用一致。
手续费基本相当，为何仍吸引市民帮衬？戴小姐告诉记者，一般银行发出信用卡时，取现的额度一般只有刷卡消费额度的一半甚至更低，也就是说，如果一张1万元消费额度的信用卡，通过银行取现额度最多不超过5000元；而消费的限额，若持卡人信用良好，向银行提出申请，额度还可以酌情提高20%或者更多。
套现公司通过刷卡消费的名义，可以帮助持卡人取现的额度提高一倍以上，从而吸引市民上门。
提醒：套现行为存在欺骗成分
“套现公司的行为实际上已经触犯了《金融机构管理规定》。”戴小姐说，套现公司通过名义上的交易，为客户提供现金，事实上是一种虚拟交易，其行为对银行和其他金融机构而言存在欺骗成分。套现公司不具备提供金融服务尤其是通过银行卡取现服务的功能，在法规条例未允许的范围内，刷卡双方的权益都不会受到保护。
对持卡人来说，由于刷卡消费套现的行为未能得到法律的保护，不法分子不仅能通过这种方法赚取手续费差额，也可从中做手脚，通过持卡人刷卡套取持卡人的身份证号码以及信用卡上的信息，有可能制作“克隆卡”，让人防不胜防。
而且，戴小姐强调，由于刷卡消费的行为并未发生，如果涉及的金额较大，有可能扰乱金融秩序，后果十分严重。
昨日，200余位市民打来电话，咨询能否申请存量房贷7折优惠利率的问题。以下问题特别受市民关心，如第二套改善型住房可否申请7折优惠、最低折扣是多少、贷款余额较少可否享受利率7折优惠、购买别墅是否可以享受利率优惠等。
对此，早报记者根据银行现有政策进行一些回答。
Q 第二套改善型住房可否申请7折优惠？
王先生：1997年前我买了第一套房子，贷款已经完全付清了。
为了改善居住条件购买了第二套住房，我在上海银行彭浦支行办理了房贷业务，现在还有30多万元贷款没有还清，能否申请存量贷款7折优惠？
东方早报：上海银行规定，对于首套自住普通住房，商业贷款余额30万元以上、无逾期还贷记录、正享受基准利率8.5折优惠的条件，银行将会自动将您的贷款调整为7折利率。目前银行没有给出针对二套房的明确政策。
Q 最低折扣到底是不是7折？
唐小姐：我从2007年9月在兴业银行闵行支行办理房贷，目前商业贷款余额还有130多万元，我已经享受了8.5折利率优惠，想去申请7折优惠利率，但工作人员告诉我之前提交的材料已经上交了，目前支行方面没有保留我的资料，如果要申请利率优惠必须提交包括身份证、私章、房产证等在内的办贷款时提交过的所有材料，并要求房产证上有名字的所有人都到场。这样一来等于重新办理了一次房贷，这一系列程序太麻烦了。而且工作人员说最低折扣是7.5折，能不能达得到还要经过审批。为什么别的银行最低折扣都是7折，而兴业银行最低折扣是7.5折呢？
东方早报：兴业银行规定，存量房贷客户只要满足首套购买普通住房贷款要求，无逾期贷款记录，向银行申请变更利率，通过银行审批后，即可享受最低利率下浮30%优惠。
Q 每家银行是不是都有7折优惠？
盛小姐：我2006年底在上海市农村商业银行浦东支行办理了房贷，现在贷款余额还有30万元左右，我到银行咨询我的贷款利率能不能打7折时，信贷员说利率按照原来的合同执行。是不是每家银行都可以办理7折优惠利率的呢？
东方早报：农商行暂时没有向媒体公布明确的执行细则。按照风险自控原则，每家银行都会针对不同的客户给出不同的优惠幅度，但一般来说，所有的银行都有客户能够享受到7折的优惠利率。
Q 购买别墅可以享受7折利率优惠吗？
张先生：我购买的是200多平方米的联排别墅，在兴业银行虹桥支行办理贷款，目前贷款余额还有90多万元，信贷员说，利率最低折扣为7.5折，并且3年不能提前还款，1年内不能提前还款还可以接受，但是3年内不能提前还款我认为有点苛刻了。银行方面是否能考虑一下对所有客户一视同仁呢？如果不能办理7折利率优惠我只能办理转按揭了。
东方早报：目前政府对于7折优惠主要针对普通住房，别墅并不在享受范围之内。银行根据自己的风险控制水平自主决定贷款利率。
关于跨行转按揭
转按揭：30万贷款20年最多可省3万
相当多购房者资咨询了跨行转按揭的问题。
由于各家银行对于7折房贷优惠政策的执行标准有所区别，出现了一部分购房者在自家银行不符合优惠标准，而在其他银行则能够达到的情况。
以30万元房贷计算，换一家银行，房贷利率8.5折下调为7折的话，按等额本息还款法计算，每月可省下152元，20年房贷最多可节约总额达到3.65万元，减去中间费用，大约节约的金额在3万元左右。
(该部分问答由上海凯奕投资咨询管理公司提供协助)
Q 转按揭步骤如何，操作是否复杂？
答：一般来说，转按揭过程由类似专业机构帮助客户完成。
首先第一步是资格预审。客户需要提供身份证、房屋产权证、竣工年限、贷款年限、贷款金额等信息，由专业机构交给银行进行预审。
预审完毕后，第二步由专业机构陪同客户到转按揭银行签约；签约完毕后，等待银行审批。
第三步，在银行审批通过后，购房者需到当地交易中心办理抵押登记；完成抵押登记后，转按揭银行将放款到客户银行卡账号，但此笔资金为冻结资金。
第四步，客户前往原贷款行还款，开具现金本票。
接下来是领取他证；并办理注销手续，完成转按揭过程。
Q 转按揭过程中存在哪些费用？
答：现在专业按揭机构一般并不对购房者收取服务费用，但还是存在一些不可避免的费用。包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。一笔30万元的房贷转按，费用基本上在7000-8000元之间。
需要指出的是，按照约定，市民办理房屋贷款的提前还款应是已经贷款在1年以上的客户，多数银行不收取违约金。但是也有些银行会在合同中给出更加严格的条件。市民在办理前先要看清楚自己的贷款合同。对于固定利率的贷款客户，则要按着合同约定向银行支付提前还款的违约金，部分银行是按照未还款金额的5%左右支付。
由于7折利率优惠是政府针对目前房地产市场，鼓励楼市消费给出的特别优惠，目前执行期限到今年年底，明年情况尚且未定，因此购房者要仔细衡量转按成本是否划算。
Q 哪些银行能够办理无交易转按揭？
答：基本大部分银行都可以办理无交易转按揭。但记者采访时发现，股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，而且这类银行往往能够给出更加优惠的贷款利率。
Q 组合贷款能否办无交易转按揭？商贷部分是否可单独办无交易转按揭？
答：组合贷款情况下，大部分中小银行都可以受理无交易转按揭，但具体还需客户提供原来的银行贷款合同，对账单，本人身份证明，财力证明等材料，根据自身情况选择相应的银行。另外，商贷部分不可以单独办理无交易转按揭。
目前来看，大部分购房者还是处于观望状态，很多咨询购房者表示，自己先等待原贷款银行细则落实，尽量争取原贷款行的优惠。
◎ 市民建议
利率优惠能否考虑较低收入人群？
袁先生：我和我太太是上海下乡到外地的知青，刚从贵州迁回上海，几乎用掉所有的积蓄买了个总房价为30多万元的房子，2007年4月在农业银行的滨江支行办理了商业贷款，现在还余下15万元左右的贷款没还清，银行的工作人员说贷款余额较少贷款利率不能打7折，并且没有任何商量的余地。
我和太太都没有太多收入，在上海供房子十分吃力，为什么申请利率优惠银行还要对贷款余额做出规定呢？我认为银行应该考虑我们这些收入较低的却要供房的市民，尽可能地也让我们能享受到国家的优惠政策。
贷款余额较少可否利率优惠？
王先生：2004年在交通银行长宁支行办理了商业贷款，现在余额不到10万元，享受8.5折利率优惠，对贷款余额相对较少的客户银行方面是否能对利率打7折呢？
◎ 资料
房贷利率演变表
1、 我国的利率水平自1990年代的经济过热以来，经过八次降息之后，商业银行房地产抵押贷款利率为5.04%。
2、 2004年10月29日，5年以下自营性个人住房贷款利率由4.77%上升至4.95%的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。)；5年以上房贷利息由5.04%加到5.31%(说明：在2005年3月17日之前一段时间，央行单独公布自营性住房贷款利率)。
3、 2005年3月16日，中国人民银行宣布，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策：一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%的0.9倍(即5.51%)，比现行优惠利率5.31%高出0.20个百分点。
4、 2006年8月18日，中国人民银行宣布，商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，其他商业性贷款利率下限保持0.9倍不变。商业银行可按照国家有关政策，根据贷款风险状况，在下限范围内自主确定商业性个人住房贷款利率水平。
5、 2008年10月22日，人民银行决定自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。
(早报记者黄武锋根据中国人民银行网站内容整理)
7类问题客户最关心
1.是首套自住房贷款，但贷款期限在8.5折优惠出台之前，也就是说目前未享受8.5折优惠的客户，是否可以直接申请7折优惠?
2.满足首套自住等条件，也享受着8.5折的利率优惠，但是达不到贷款银行设定的房贷余额，如30万或50万元的标准，是否还有可能申请到利率优惠，具体政策如何？
3.同一家银行，从其不同支行或不同信贷部门工作人员口中获知，为何不同？对工作人员所说的话有异议，可不可以投诉？到哪里投诉？
4.目前申请7折优惠，享受期限从什么时间开始计算，是从2009年1月1日起，还是要等到申请一两个月批下来，才开始享受？
5.第二套住房能否享受利率优惠？是否也给予7折，或其他折扣？
6.第一套住房，也是首次贷款，但是不符合上海的普通住房标准，能否申请7折优惠？
7.如果不能申请获得7折优惠利率，是否可以转按揭，转到其他银行，贷款银行是否会设置障碍？
记者观察：卡奴期盼房奴待遇
周科竞
经常看到报道，持卡人因故无能力偿还信用卡债务，不得不勒紧裤腰带，节衣缩食，以便偿还信用卡利息，往往一个月下来，工资还不如信用卡利息多，只能靠借新债维持老债，恶性循环，债台越筑越高。
很多人不理解，用卡怎么会用成这个样子，用业内人士的话说：“卡神一旦出现，将沦为卡奴。”按照19.5%的信用卡年度还款利息看，没有高过高利贷。而信用卡账单上体现的利息又往往让人看着可以接受，日积月累下，很多小资们便过上了用债务搭建的“美好”生活。
如果一切正常，小资们虽然花点利息，也能过上让人羡慕的日子，吃大餐、穿名牌、用高档化妆品，朋友聚会敢请客，倍儿有面子。但如果遇到了不太正常的时候，比如金融危机，工资下降，消费不减，那么小资们将迅速进入“资不抵息”的尴尬局面，不少人只能靠不断用信用卡提取现金来归还其他卡的最低还款额，在利息不断提升的同时，只能借更多的新债维持。
现在国家给房贷利率打7折，房奴们欢欣鼓舞，卡奴也在期待，什么时候也能给信用卡利息打个折，让卡奴放松一下。也有人建议，信用卡利息和房租一样，属于刚性支出，不随其他变量的变化增加支出。对卡奴来说，应该在工资里面税前抵扣，这也是眼不见心不烦的好办法。
临近春节，各家银行的个人异地汇款业务量明显增加。
很多在外打工的外乡人，此时都准备把一年的辛苦钱汇回家中。但记者调查发现，各家银行的资费标准差异很大，如能摸清其中“门道”，会让汇款人省下不少手续费。
银行柜台汇款 交行便宜
昨日，记者走访了工行、建行、交行和招行的营业网点，就异地同行汇款和异地跨行汇款进行咨询。据了解，如果携带现金到银行柜台办理异地同行汇款，交行的手续费为汇款金额的0.4%，最低1元，最高50元；工行为汇款金额的1%，最低1元，最高50元；建行为汇款金额的0.5%，最低2元，最高50元；而招行为汇款金额的0.5%，最低5元，但上不封顶。
一位银行工作人员介绍说：“快到农历年了，很多外地在沈打工人员都要往家汇钱。如果到银行网点办理，不仅要站排，还有安全隐患。如果通过网上银行，可以省去麻烦，如果异地同行汇款，当天就能到账，异地跨行两三天也能到账。重要的是，网银的手续费很低。”
通过网银汇款 最省钱
如果在ATM机上汇款，招行、建行和工行的收费标准与柜台办理一样。而交行的ATM机汇款，手续费费率则仅为0.2%，最低1元，最高50元。
与前两种方式相比，通过网上银行自行办理汇款的手续费则最便宜。记者了解到，通过网上银行异地同行汇款，交行的手续费费率只有0.15%，最低1元，最高50元。如果汇款金额过高，建行网银则比较合适，手续费费率0.25%，最低2元，最高则仅为25元。招行网银手续费费率为0.2%，最低5元，最高50元；工行为0.9%，最低1元，最高50元。
汇10万 柜台是网银10倍
面对不同的收费标准，记者算了一笔账。如果通过银行柜台异地同行汇款1万元，交行手续费需要40元，工行、招行和建行都为50元。如果通过ATM机汇款，交行手续费只需20元，工行、招行、建行都需要50元；如果通过网上银行汇款，交行收取15元，招行收20元，建行收25元，工行收45元的手续费。
如果汇款金额较大，通过网银则更加划算。例如汇款10万元，通过招行柜台办理，需要500元手续费，而通过网银只需50元。这样相距10倍的手续费，对于辛苦赚钱一年的人来说，可不是一个小数目。
本报记者 吕佳 实习生 王媛 摄影 沈生
网银二重密码 收费？
昨日，记者接到吴女士电话，“我最近迷上网上购物，所以开通了建行的网上银行业务。银行最初免费给我一张口令卡，上面有30个密码，每次登录都要使用一个。最近，30个密码快用完了，我去银行准备再要一张，银行却告诉我，口令卡已经取消，要花60元买一个类似U盘的东西，可以无限制使用。我想问问是否所有银行的网银业务都收费？如果不是，我想换家免费的。”
随后，记者联系了建行、工行、交行、中行、招行，了解到各家银行的网银业务使用方式与收费标准都不同。
建行 2元购买30个网银密码
记者首先咨询了建行，其客服人员表示，在建行办理网上银行有两种密码保护工具，一是“一次一密、安全可靠”的动态口令卡，二是usbkey。口令卡简称“刮刮卡”，每张卡覆盖30个不同的密码，客户每次在网上银行进行资金交易时，只需按顺序输入刮刮卡上的密码即可。如果使用完一张，可到银行花取两元工本费再办理一张。而另一种usbkey，费用为66元，可无限制使用。
该人员称：“吴女士咨询的那家银行网点可能暂时售完了口令卡，所以才向其推荐usbkey，吴女士可到其他网点购买口令卡。但要注意，口令卡密码输入错误总次数超过8次，口令卡即被永久锁定，不可使用。usbkey密码输入错误超过10次，被永久锁定。而这两种手段的使用都要求限定一台电脑，以保证用户使用的安全系数更高。”
工行 一张卡1000个免费密码
无独有偶，记者在工商银行了解到，他们的网银业务也需要这样的“刮刮卡”。工商银行新北支行工作人员介绍，工行的一张动态口令卡可以使用1000次，办理免费，但其单笔消费交易不能超过1000元，日消费总额不超过5000元。
另外，工行还有另一种密码保护工具——U盾，一种类似于U盘接口的小设备，其工本费为60元，使用不限次数。但如果客户在网银业务使用中，当日超过5次输入错误密码，U盾即被锁定，输入错误总次数超过10次，即永久锁定。
中国银行的网银业务也需用户使用U盾，但该行的U盾每隔1分钟显示一个新密码，用户可随时根据密码进行交易。办理U盾不需费用，但每年要缴20元年费，办理当年免收年费。
交行短信传密码 招行只需验证码
“是否所有银行都使用这种方式来保护网银用户的使用安全呢？”记者从交通银行了解到一种特殊使用动态密码的办法。交通银行的网银客户在使用网上银行时，银行会通过手机短信传送一个密码给用户，以保护其交易安全。该种方式是完全免费的。如果用户输入错误，可重新回到交易页面申请，银行会传送新的密码，永不锁定。
而招商银行的网银系统则分为大众版和专业版。在大众版中，用户除了需要输入银行卡号和密码，再输入电脑上显示的验证码即可办理业务。专业版中，招行也将提供一种usbkey,作为第二重密码与银行卡密码同时起到提高交易安全的目的。此项服务收取工本费60元。
总之，各家银行为了保护用户网上银行业务的安全使用，都想出了二重密码的保护方式，但收费标准相差不少，所以，建议使用网银的市民根据自身需要而选择。
信报讯(记者仇兆燕)昨日，工商银行北京分行、北京首创股份有限公司、北京产权交易所举行并购贷款合作框架协议签字仪式，这标志着我国首笔并购贷款正式启动。
作为资本市场最为关注的话题，自去年底中国银监会对外公布相关指引规定后，并购贷款的任何进展都备受关注。
不过，作为“首家吃螃蟹”的企业，昨日首创集团董事长冯春勤并未对外透露双方具体的合作金额，对于第一笔贷款何时会使用这一问题，他也仅仅回答“会尽快启动”。工行北京分行副行长张皓若表示，工行此前与首创股份合作的总资产超过50亿元，本次合作的规模只会多不会少。
在首笔并购贷款正式启动的同时，银行方面已经着手推出相关理财产品。据悉，工商银行正计划推出与并购贷款有关的银行理财产品，并表示并购贷款类理财产品属低风险产品。
-名词解释
并购贷款
指针对境内客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购境内其他企事业法人、已建成项目及进行资产债务重组中产生的融资需求而发放的本外币贷款。去年底，中国银监会发布相关指引规定，开始允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，以拓宽融资渠道，帮助境内企业应对当前国际金融危机冲击。而此前相关法规规定，除特例外，不允许银行信贷资金用于兼并收购。
中小行挖墙角，房贷转按揭几近零成本 -专家提醒：今年七折来年未必继续
新年伊始，围绕着存量房贷利率如何打折和调整一事，身背房贷的市民和各家商业银行纠缠在了一起，银行口径与打折方案一日三变，即便同一家银行也会同时冒出N套利率打折的“版本”。在市场上始终缺乏一个令各方都能满意的方案的背景下，市民们看到，房贷市场份额一直偏弱势的中小银行频频利用“转按揭”规则，挖角大银行的存量房贷客户，而后者为保市场份额不失，已开始对房贷客户作出让步。
在一系列市场乱象发生的同时，银行监管部门正密切关注着，相关人士昨日向晨报记者透露，正在搜集那些干扰正常市场竞争秩序的行为，必要时可能直接发文或通过同业公会来协调各类矛盾。
中小行抢贷：房贷“跳槽”几乎零成本
早在存量房贷利率打折的争论走向喧嚣之前，沪上部分中小银行就已开启转按揭的大门，向他行(主要是四大银行)的存量房贷客户抛出橄榄枝。
据一位不愿具名的股份制银行人士透露，房贷客户办转按揭时，一般需要承担担保费、评估费和交易手续费等费用。假设100万元的商业贷款，转按揭成本大约在五六千元左右，大部分是担保费和评估费。眼下，转入银行为吸引客户，都甘愿将利率七折的门槛定得很低，并通过与担保公司、评估公司协作，压低担保费和评估费，免去律师见证费或剩余部分由银行承担，最终转按揭费用往往“先压后免”，客户甚至只需承担到交易中心办理转按揭的85元手续费，转按揭几乎已经是零成本。
迄今，包括工行、农行在内的大型银行的存量房贷利率调整细则迟迟不肯露面，焦急等待中的客户为免夜长梦多，在中小银行的“优待政策”攻势下，很多人都动了跳槽的念头。-国有大行让步：
中行删除苛刻打折条件
面对竞争对手频频的挖角举动，大型银行无法稳坐钓鱼台。据工行人士透露，去年底时，几家大型银行为预防转按揭，曾讨论过相应的对策，比如提高转按揭成本或干脆停办转按揭业务，但最终讨论方案并未施行。事实上，在没有中小银行参与的情况下，仅靠几家大型银行来杜绝转按揭现象也是不现实的。
据几家大银行房贷部门人士透露，为了防范存量客户流失，有的银行规定如果客户想办理转按揭，须将现有贷款全部还清，否则不予撤销抵押登记。
除了硬性封堵以外，大型银行也开始作出多项让步，删减了不少较为苛刻的打折条件。作为上海地区房贷余额最大、客户数最多、市场份额最高的银行——中行上海分行昨天被媒体报道对存量房贷打七折开出不少附加条款，如一定金额的定期存款限制、协办信用卡等。不过，该行昨天向晨报记者提供的一份明确的住房按揭贷款存量客户利率调整优惠细则(见右表)显示，所谓的“附加条款”全部“删除”。
中行相关人士还表示，即日起，该行将采用电话联系、寄送信函等方式主动通知符合规定要求的客户；在征得客户同意并取得正式回执后的15个工作日内，贷款经办行将根据相关规定进行审核后安排贷款利率下浮比例调整。
据一位中行徐汇支行的房贷客户反映，他在昨天刚接到信贷员的电话通知，说会快递给他一个表格，填好就能申请七折利率了，并且说明只要之前贷款利率享受八五折，还款正常的都可以办理，没有限制提前还贷等附加条款要求。该人表示，接到电话后，他决定搁置转按揭计划。
年底年初，商家纷纷亮出促销牌。其实银行的金融产品也到了它的销售旺季。
前周，各大商业银行小额外币存款利率全面下调，仔细分析，发现外汇定期存款已远非目前银行所能提供服务的全部。如中行刚结束发售的汇聚宝08095产品，期限3个月，年收益率1%，高出同期限定期利率一倍。除定存以外，很多大银行都提供相当完整和丰富的理财产品及交易类产品，以市中行为例：几乎每天发售并接受提前赎回的春夏秋冬系列、基本保持两周一次发售频率的汇聚宝系列等，从美元到澳元、欧元、港元等非美货币均能找到合适的投资机会。
各银行为迎接“新年业务开门红”，纷纷打出“来店有好礼”旗号，如市中行旗下中银理财、理想之家、中银汇兑三大品牌，近日联合推出新春好礼派送活动。现在至2月28日，至中行办理大额储蓄存款、礼仪汇款、因私购汇或购买贵金属产品，即可获得新春大礼包。
各大银行、商家联手推出的信用卡刷卡积分、换礼活动也值得关注：持浦发银行侨鸿联名卡，在侨鸿国际购物中心刷卡，不但可获积分还能获商场购物积点；农行金穗如“易”卡成功开卡即可免年费；中银信用卡刷卡满一百，即可参加抽奖，天天都有笔记本电脑送。及时获取有效信息，及时“血拼”金融产品，也能让你在年末岁初小赚一笔。
