本报记者 韩瑞芸 北京报道
在外打工5年的傻根攒下6万元辛苦钱准备回老家盖新房、娶媳妇。为了省下600元汇兑费用，而这笔钱能买下一头驴，他坚持带着“还没有一块砖头重”的6万元现金上路。
这是影片《天下无贼》的故事情节。有媒体曾就傻根邮寄6万元是否需要600元汇费向邮政储汇局有关人士求证，但农村缺乏基础金融服务的客观现状是不容置疑的。
从这个角度上讲，号称网点“绵延城乡金融最后一公里”的中国邮政储蓄银行具备了巨大的网络优势。邮储3万多个网点中，有三分之二分布在我国县及县以下农村地区。然而，表面的优势并不能掩盖邮储转型后的一连串隐忧，物理网点优势可能只是暂时的、相对的。
无论支持“三农”的实际效果究竟如何，以中国邮政集团公司持股为背景、以中国邮政储蓄银行为核心的邮政金融集团目前已经初具雏型。旗下机构包括：邮储银行、中邮创业基金管理公司、中邮证券公司和中邮人寿保险公司。又一庞大的“金融航母”浮出水面。
“抽水机”成“输血机”？
中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立。但在2005年，一心准备成为商业银行的邮储已经开始了小额信贷业务探索，首选农户小额信贷业务进行试点。
此前，由于县及县以下农村网点为邮储贡献了60%的资金，而邮储无法发放贷款，故被称为农村资金“抽水机”。
尽管邮储资金于2003年开始自主运用，有关部门曾多次强调邮储资金返还农村的问题，而邮储方面也通过银行间债券市场、协议存款、购买农业发展银行金融债等形式，努力支持“三农”。不过，这种回流方式也存在着不足。一是难以控制农村信用社等机构的资金流向，农民贷款难的问题还是不能解决；二是邮政储蓄深入农村的优势没有全面发挥出来。
这也是有关部门督促邮储开展农户小额信贷业务的根本原因。2006年3月，银监会办公厅下发《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。
如今，邮储“只存不贷”早已成为历史。不完全统计显示，每年通过邮政储蓄渠道返乡的资金已超过1200亿元，占到邮政储蓄自主运用资金的近20%。
“存在一些尚需改进的方面，比如随着业务规模的扩大，一些基层网点的内控管理、人员素质等问题逐步凸显；一些地方对抓存款很有套路，但对贷款业务需求不敏感，市场开拓意识落后。”银监会某官员对此评价称。
邮储银行的隐忧
确实如此。多年来，邮储作为邮政的一个内设职能部门，在机构、管理、体制等各方面完全依附着邮政系统。
曾有银监会人士表示，由于储汇局并非真正意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活拓宽。与此同时，邮储从业人员特别是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理。
这都成为中国邮政储蓄银行成立之后的隐忧。
一方面，邮储拥有一张遍布全国的巨型网络，引得不少外资银行的羡慕。但是这数万个网点大部分在农村地区，而且相当一部分规模较小、设施陈旧、设备落后，存在较大风险隐患。
“ 大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、代理业务于一身，授权制度难以落实，一人多岗等问题非常严重。有的网点甚至仅有两名员工维持日常运转。如何实现网点优势与风险隐患之间的平衡，是一个相当棘手又不得不解决的问题。”邮储银行某西南省分行人士称。
另一方面，邮储必然面临坏账的风险。虽然目前不良率为零，但一旦展开信贷业务，其原有的“只存不贷无风险”的经营特色将不复存在。而邮储银行此前并无直接的信贷风险控制的相关经验。
更关键的是，作为银行类金融机构，邮储银行最大的忧患还是人才缺乏。但目前其基层网点普遍仍然是混岗作业。“从业人员大多学历较低，对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，相当一部分员工和网点负责人不能有效执行有关业务的基本流程，使得开展信贷业务时面临较大的风险。”邮储银行人士称。
又一家庞大的金融航母
有邮政储蓄银行总行人士认为，邮储银行是一家优势与劣势非常明显的机构。他认为，其优势集中的零售业务上。60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道；特别是在偏远地区，邮储的品牌深入人心。
但他同时认为，邮储银行在综合化经营方面也存在明显的劣势，其中包括，对企业经营和行业发展了解有限，企业客户营销经验和能力不足；风险承受能力和管理能力有限，业务开展范围有限；产品创新和基础服务深加工能力有限。
这位人士就此认为，作为邮储的现实选择，现有四个典型的差异化经营领域，分别是：挖掘有效需求，为“三农”服务；全面开展城乡居民的零售金融服务和社区银行服务；为中小企业成长提供金融服务；资金批发业务。
而所有人期待的最理想的结果是，邮储银行在综合化经营的基础上，实现差异化的特色经营。
目前，以中国邮政集团公司持股为背景的，以中国邮政储蓄银行为核心的邮政金融集团目前已经初具雏型。旗下机构包括：邮储银行、中邮创业基金管理公司、中邮证券公司和中邮人寿保险公司。
这艘庞大的“金融航母”逐渐浮出水面，再次印证了“做大做强”的普遍性心理。
本报讯（记者高晨）前天，人民银行行长周小川在指导人民银行营业管理部党员领导干部民主生活会时指出，人民银行分支机构要以学习实践科学发展观为契机，结合工作实际，提高认识，切实做好分析检查阶段的各项工作。
周小川表示，央行将在更高层次把握整个金融业的发展方向，不仅要考虑央行自身，还要考虑到整个金融业的发展；不仅要考虑银行业，还要考虑证券业、保险业；不仅要考虑金融机构，还要考虑社会大众。
本报讯（记者高晨）中国人民银行昨天发布了《2008年11月份金融市场运行情况》，报告显示金融市场11月总体运行平稳，金融体系内资金比较充裕，股票市场放量回升。
债券市场方面，11月银行间债券市场发行债券2226亿元，较上月增加2.5%。其中，记账式国债和政策性金融债券发行量有所增加，而短期融资券、资产支持证券的发行量则大幅减少。债券市场收益率曲线中短端下行幅度明显高于长端，债券收益率曲线进一步陡峭化。
股票市场方面，11月股指宽幅震荡并有所回升，日均交易量大幅增加。沪市日均交易量为595.5亿元，较上月增加229.7亿元，显示出政策利好的累积效应下，场外资金开始逐步流入股票市场。
本报讯 （记者周鹏飞）记者昨日从上海市台办获悉，上海市台办和上海银行签署新一轮《支持台资企业发展金融合作协议》。根据协议，上海银行将在今后2年内再次为上海地区台资企业意向性提供总额不低于50亿元等值人民币的授信支持，并提供多样化优质金融服务支持台商发展。这是国内银行业今年获准扩张信贷以来，首次向台资企业提供融资。
提供50亿元融资旨在帮助遭受国际经济危机影响的台资企业渡过难关。上海市台办主任杨建荣表示，美国次贷风波引发全球经济危机和金融风暴，大陆、台湾未能置身事外。在此背景下，签署这项台商融资协议意义十分重大。
上海银行表示，除了提供50亿元融资之外，将联合总部位于台湾的上海商业储蓄银行和总部位于香港的香港商业银行，共同搭建沪港台三地的上海银行合作平台和共同营销机制。整合三地资源，为台资企业提供差异化和全方位金融服务，提供沪港台上海银行团贷款、OBU直接贷款、汇款一日通等台资企业专项特色产品，构建三地金融业合作的新模式。
早报讯 “继续推进金融改革和创新，提高金融机构竞争力和金融市场资源配置效率，理顺落实适度宽松货币政策的传导机制。”在日前召开的中国人民银行(下称“央行”)货币政策委员会2008年第四季度例会上，委员们提出了下一阶段货币政策的取向和措施。
央行网站周三发布的新闻稿称，委员们重点讨论了国际金融危机对我国经济金融发展可能产生的影响，提出要加强国际金融危机监测，确保国内金融体系安全稳定运行。
委员们相信，尽管中国经济发展面临着来自国内外的困难和挑战，但经济发展的基本面和长期趋势没有改变。要进一步加强货币政策与财政、产业、外贸、金融监管等政策的协调配合，保持经济平稳较快发展。
委员们研究了下一阶段货币政策取向和措施，认为要进一步加大金融对经济发展的支持力度。保持银行体系流动性充足，促进货币信贷稳定增长。坚持区别对待、有保有压，加大对民生工程、中小企业、“三农”、重大工程建设、灾后重建、节能减排、科技创新、技术改造和兼并重组、区域协调发展的信贷支持。
例会重申，保持人民币汇率在合理均衡水平上基本稳定。
作为保证流动性承诺的佐证，央行副行长刘士余周三透露，银行业2008年新增贷款超过4.5万亿元；2009年的新增银行贷款目标为4.6万亿元。
此前确定的2008年新增贷款规模为3.6万亿元，但2008年8月份开始放松规模限制，随后在2008年11月初取消了限制以刺激经济增长。
新华网北京1月1日电 (记者 王宇、姚均芳) 记者从中国人民银行获悉，央行、银监会日前下发《关于汶川地震灾前贷款因灾延期偿还有关政策的通知》，决定对灾区灾前已经发放、灾后不能按期偿还的个人和企业贷款，再给予一定期限的宽限期。
通知指出，对灾区灾前已经发放、灾后不能按期偿还的个人贷款，在2008年12月31日以前仍然不能按期还款或者借贷双方尚未达成重组或减免协议的，再给予6个月的宽限期。在2009年6月30日以前，继续按“四不政策”处理。
对灾区灾前已经发放、灾后不能按期偿还的企业贷款，在2008年12月31日以前仍然不能按期还款或者借贷双方尚未达成重组和减免协议的，再给予12个月宽限期，在2009年12月31日以前，继续按“四不政策”处理。
此前，国家相关部门在《关于汶川地震灾后重建金融支持和服务措施的意见》中明确：对国家认定的汶川地震51个极重灾区县和重灾区县行政区域内灾前已经发放、灾后不能按期偿还的各项贷款，在2008年12月31日前不催收催缴、不罚息、不作为不良记录、不影响借款人继续获得灾区其他信贷支持(“四不政策”)。
通知要求，对灾区灾前已经发放、灾后不能按期偿还的各项贷款，在2008年12月31日之前借款人已经还清的贷款，金融机构要将还清贷款的相关信息及时补录入中国人民银行的企业和个人信用信息基础数据库；借贷双方已经达成重组或减免协议的，按照已经达成的协议的有关规定处理。
【新民网·晚报推荐】(记者 王欣) 截至2008年12月，境内银行卡联网特约商户已突破110万户，联网POS机超过170万台，联网ATM机超过15万台。元旦和农历春节接踵而至，全国各地迎来了新年消费旺季。为让持卡人在新年里畅快刷卡、明白消费，中国银联今天发布了新年用卡提示。
境外用卡走银联
享境外退税服务
中国银联为满足国人境外用卡需求，银联卡已可在境外近50个国家和地区的ATM机取款，30个国家和地区的商户POS机刷卡消费。境外刷卡，不仅免去了货币兑换的麻烦和现金携带受限的苦恼，而且刷卡走银联网络，免收占刷卡金额1%-2%的货币转换费，既省心又省钱。此外，中国银联近日联合全球回报集团(GlobalRefund)正式推出了银联标准卡境外退税服务，在境外购物，通过银联标准卡就能非常方便、实惠地收到退税款项。
“农民工银行卡”
安全带钱回家乡
过年回老家，如何带钱更安全方便？中国银联专家特别提醒，除了在身上带够零花钱外，剩余钱财可以事先打入银行卡中，回家后再刷卡消费和取款。随着银行卡联网通用的深入发展，现在全国已有约6.4万个农村金融网点开通了“农民工银行卡特色服务”业务，在这些网点的柜台，可以使用外地银联卡取款。
不拨打ATM机外部
张贴的电话号码
如发现ATM机有被人改造的嫌疑或者旁边有陌生人形迹可疑，请不要使用，必要时可拨打发卡银行服务热线或110报警求助；如遭遇吞卡、现金提取失败等问题，可及时拨打发卡银行的统一客服电话和ATM显示屏提供的客服电话，或到ATM机所在银行营业网点内寻求帮助，不拨打ATM机外部张贴的或陌生人告知的电话号码。
如遇到银行卡使用方面的问题请及时联系发卡银行或银联24小时客服热线95516，ATM机显示屏、银行卡卡面、114查号都是获得银行服务电话的好途径，不要轻易相信ATM机外部张贴的或陌生人告知的服务号码。银联卡反欺诈服务中心电话是95516×1。
作者：朱桂芳 符信 罗灿
本报讯 昨日,广东省人民政府和中国工商银行在广州举行了金融合作协议签约仪式。省委副书记、省长黄华华,省委常委、常务副省长黄龙云,副省长宋海,中国工商银行行长杨凯生,副行长易会满出席了签约仪式。省政府秘书长徐尚武主持签约仪式。
签约仪式前,黄华华、黄龙云、宋海等会见了杨凯生一行,双方就有关合作问题深入地交换了意见。
在签约仪式上,黄龙云代表省政府与工行副行长易会满共同签约。根据协议,未来3年,工行将向我省重点建设项目提供强大融资支持,主要用于交通运输、能源、城市基础设施建设、支柱产业和中小企业发展等,并为广东“双转移”战略和新十项工程建设做好资金和金融服务工作支持。
黄华华在致辞中对此次金融合作协议的签署予以高度评价,并对工行长期以来对广东经济社会发展的关心支持表示衷心的感谢。他指出,广东与工行金融合作协议的签署,是双方贯彻落实中央经济工作会议精神、促进经济平稳较快发展的重要举措,必将为我省有效应对国际金融危机影响,促进经济平稳较快发展,推动新一轮大发展大提高起到重要作用。
杨凯生在致辞中表示,工行将充分发挥资金实力雄厚、服务能力强、产品创新能力强、服务渠道网络发达、科技水平领先、服务经验丰富等综合优势,进一步改善金融服务,创新服务方式,在资源配置和授信授权等方面对广东给予重点倾斜,加大对广东的金融支持力度,全力做好金融服务工作。
为推动协议的具体落实,在签约仪式现场,工行广东分行行长黄明祥与省国资委、省交通厅、省水利厅、省中小企业局、省交通集团、省铁路投资建设集团等六家单位负责人分别签订了具体的金融合作协议。 朱桂芳 符信 罗灿
据新华社电 在沉默多日之后，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行四大行关于存量房贷优惠利率措施终于在新年第一天松口：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。
建设银行客服人员称，根据最新通知，只要调整前执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，均可在1月4日-2月22日之间，申请七折利率优惠。工商银行、农业银行、中国银行客服人员也称存量房贷优惠措施细则已发至个人贷款业务部门，建议记者工作日再去向贷款银行咨询。据农业银行人士透露，据其所知工、农、中、建四大行在节前就已有具体优惠措施细则，差异并不大，估计节后都会实施。
存量房贷指的是2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。截至2008年12月31日，全国多家银行已经针对存量房贷客户推出了七折优惠利率，如民生银行、交通银行、浦发银行、光大银行以及其他中小商业银行。
据记者了解，其他一些中小银行出台的细则多数大同小异，基本要求是前期执行基准利率八五折优惠、无不良信用记录，有些银行还有贷款余额、首套房等限制。但一家股份制商业银行高层1日告诉记者，如果建设银行等四大行对存量房贷优惠利率细则限制过宽的话，其他中小银行肯定会跟着放宽条件，比大行更灵活。
由于国际经济形势依然存在很多不确定因素，银行理财产品今年还将以“稳健”为主旋律。如果今年继续降息，理财产品的收益也可能随之下滑，而理财期限则趋向短期。为避免遭受意外的损失，市民在选择理财产品时一定要“知己知彼”，选择自己能够把握风险的产品。
收益可能还会下降
去年国际金融市场风云变幻，使得一些原先倾向于追求高风险、高收益的市民也开始“见好就收”，将资金转移到收益略低、风险较小的理财产品上。在去年银行销售的人民币理财产品中，资产信贷类和票据类产品成为银行力推、市民热捧的对象。今年，这些比较稳健的理财产品仍将成为市场中的主打产品。
银行人士告诉记者，去年很多市民购买理财产品时，都会首先询问这款产品是否保本、是否是固定收益，而不再像从前那样只关心产品的预期收益。今年银行在设计理财产品时，肯定也会考虑这些问题。
但据了解，资产信贷类和票据类理财产品的收益率，与贷款利率、再贴现利率紧密相关，如果这两个利率下调，理财产品的收益率也会出现下跌。在去年央行连续五次的降息中，理财产品的收益率已经在不断下降，而今年如果降息的形势依旧，理财产品的收益率还可能进一步降低。
另外，以资产信贷类产品为例，降息以后，贷款企业还可能将原先的贷款提前偿还，再申请利率更低的新贷款，这样就可能引起理财产品的提前终止。现在市场普遍预期央行在今年还有继续降息的可能，这种可能性银行在设计理财产品时也会考虑。如果银行把理财产品的预期收益标得较高，虽然能吸引投资者的注意，却可能因为企业提前还款等原因无法实现这个预期收益；如果把理财产品的预期收益标得较低，又可能成为投资者眼中的“鸡肋”，使产品销售受阻。
理财期限趋向短期
金融市场变幻莫测的走势对于理财产品的另一个影响，就是使银行更加倾向于推出理财期限较短的产品。
有数据显示，去年以来，期限在6个月以下的短期理财产品的市场占比不断攀升，并且连续几个月在市场中超过半数。而期限较长的理财产品则继续萎缩，特别是去年下半年以来，这种趋势更加明显。这种理财产品往往也是浮动收益型，或者在条款中约定银行方面可以将理财产品提前终止。
据了解，虽然央行在去年已经连续五次降息，但市场中对今年还要降息的预期仍然很强烈。由于未来金融形势难以预期，理财产品的期限越短，其投资风险就越容易把握，无论对于设计理财产品的银行人士，还是对于选购理财产品的投资者来说，都是这样。
选择产品知己知彼
虽然今年银行推出的理财产品将会以稳健型产品为主，投资风险较高的产品占比会比较少，但市民在选购理财产品时仍然不能马虎行事，一定要选择适合自己的理财产品。
市民首先应对自己的风险承受能力有一个比较明确的认识。一个人能够承受怎样的投资风险，与其年龄、职业、收入高低及稳定程度、健康状况、风险偏好、资产配置状况以及家庭经济负担等多种因素有关。
同时，市民还应对自己打算购买的理财产品有一个比较全面的了解。除了理财产品的期限、预期收益率外，市民还应了解这款产品是否保本、是固定收益还是浮动收益、银行募集资金后会怎样运作、可不可以提前终止、要不要支付手续费、购买产品后将会面临哪些风险等。不同职业、文化程度的市民受知识范围所限，对于理财产品说明书的理解程度也不一样。遇到理财产品说明书中自己不理解的问题，市民一定要向银行工作人员咨询，如果听取了银行人员的解释后仍不明白，或者感觉产品投资风险太大，自己可能承受不了，就不要购买这款产品。
新报记者 王婷
建设银行95533客服：根据最新通知，只要调整前执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，均可在1月4日-2月22日之间，申请七折利率优惠。
农业银行95599客服：根据最新通知，存量房贷客户符合北京住房标准且信用良好可申请七折利率优惠。具体条件包括:1.住房容积率在1.0以上；2.建筑面积在140平米以下；3.实际成交价低于区域平均交易价格。具体来说，三环以内总价低于215万元，三环和四环之间低于175万元，四环与五环之间低于165万元，五环以外低于100万元。客户在工作日与贷款支银行联系咨询，如果符合条件，可补签合同。
工商银行95588客服：已确定对存量房贷给予利率7折优惠，具体什么样的客户可享受优惠，其细则还在制定中，最近几日有望出台。
中国银行95566客服：贷款者元旦假期后向贷款支行咨询。
-算账
百万贷款能省17万
如果按房贷尾款100万元、贷款期20年、八五折的贷款利率计算，购房者须支付利息100万元左右(5.94%×0.85×20×100万＝100.98万元)，如果按照基准利率的七折计算，购房者所支付的利息约为83万元(5.94%×0.7×20×100万＝83.16万元)，两者相比七折利率可为购房者节省17.82万元的利息。(记者 易靖）
从2009年1月1日起，众多老房贷客户也可以享受多次降息后的利率了。同时，从记者目前了解的情况看，甬城一些银行已经制定出针对老房贷客户的细则，原先享受八五折利率的第一套房的房贷客户利率多数可以打七折，不过大部分银行要求客户去柜台签一个协议。
多数银行要求到柜台办理
民生银行规定，以前利率能下浮15%的房贷客户，如果还贷情况好，而且资信情况良好，可以申请利率的七折优惠，但是必须去柜台申请，签订协议。
招商银行对于老房贷客户享受七折利率优惠的规定跟民生银行差不多，也要求去柜台签协议，不过银行的客户经理会主动跟相关客户联系。
“这是因为房贷客户的情况比较复杂，即便是第一套房贷，原先也不一定享受八五折的利率。”业内有关人士告诉记者，除此之外，由于存量房贷客户的群体非常庞大，因此手工调整起来很可能有疏漏的地方。建议老房贷客户先看一下自己是不是属于 “第一套房贷、还贷良好”的类型，如果是，就意味着有可能获得最低七折的优惠利率，不妨到自己办理房贷的网点，咨询客户经理。
从记者采访得到的信息看，房贷利率折扣由总行统一作批量调整的并不多。
农行规定，只有客户贷款起始金额在30万元以上的，目前享受八五折利率的，明年起利率才可以下探到七折，这部分调整由系统自动完成。
光大银行也是少数规定由总行进行批量调整的银行之一。贷款余额在30万元以上的第一套房贷，最低可以打到七折。其余档次的调整也会根据贷款余额的不同以及客户资信情况作具体规定。
信用不佳者可能被拒
想享受最低的优惠利率，除了是第一套房贷外，还得信用记录良好。如农行、中行等规定，不允许有恶意逾期的记录，即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款。也有银行规定，借贷人在过去一年中，凡是有连续三个月逾期不还贷款，或者连续超过30天没有还房贷的行为，也可能被拒绝给予最低房贷利率。
“本来享受八五折利率，但是还贷情况不好，有逾期，而且累计逾期的次数超过银行的规定，那这部分客户是没法享受最大优惠的。说不定因为资信情况不理想，享受的优惠甚至可能调低。”一家股份制银行的个人金融部负责人告诉记者。
如果市民因为特殊原因造成信用记录不佳，也不用着急。银行业人士表示，市民只要提出申请，并且有合适的理由，银行仍然会考虑给予最大幅度的利率优惠。比如光大银行虽然规定调整由总行批量进行，但是有过逾期记录或者其他特殊情况的客户，未被列入批量调整之列，可主动向银行柜面提出申请。
不建议提前还贷
尽管今年连续多次降息，而且累计幅度很可观，但是由于投资渠道少，存款利息又低，不少客户开始考虑提前还贷。不过，理财师并不建议房贷客户提前还贷。
农行市分行的理财师告诉记者，如果剩余还款时间在5年以内，比如只有两三年的话，提前还贷的意义并不大。如果剩余时间较长，在决定提前还贷之前要对近期的收入支出作出规划，一旦把现有存款用于还贷，如果发生其他资金需求的话，就需要靠抵押消费贷款来融资了，反而增加了资金支出。因为到目前为止，房贷是利率最为优惠的一个贷款品种。如果是消费贷款，照目前的情况，能申请到基准利率就不错了，更别提基准利率再打上七折或八五折了。
此外，未来仍有降息的可能，贷款利率也会随之而降。对于目前手中有闲钱的房贷客户而言，寻找年收益超过房贷利率的投资品种更有意义。(记者 周静)
来源：中国宁波网
2009 年开始了，而近期接连出台的房贷新政也将落实到位。已经贷款的人明年月供能少还多少？如果买新房自己能不能享受房贷利率七折优惠？已经在银行贷款的人也想知道，“老房贷”能否享受“利率打折”这一新的优惠政策？昨天，记者到郑州市区几家银行营业网点，了解各家银行新房贷政策的细则情况。
首套房
少数银行不执行七折利率
有关房贷的两大新政无疑是当前的最热门话题。
一是10月22日中国人民银行宣布，从10月27日起，扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度，将贷款利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。这项规定简称房贷新政。
二是12月21日，国务院办公厅发布《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》。意见提出，居民贷款购买第二套及以上住房的，贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定——这一表述，被认为是国家放开二套房贷款的重大利好。
在建行省分行营业部，个贷工作人员告诉记者，只有首次买房且符合规定的客户，才能享受七折优惠利率；对于已经贷款，也属于首次购房者，依然执行八五折利率优惠；对于贷款购买二套房者，利率依然是上浮10%。
在中信银行[3.86 -0.77%]花园路支行，工作人员表示，对于购买首套普通自住房的可以打七折，存量客户不享受七折，最多是八五折优惠。
光大银行纬五路支行工作人员表示，房贷七折优惠利率只是人行的指导意见，他们对于首次购房者执行的是八五折优惠利率。对于购二套房的，利率上浮10%。
工行位于纬五路与花园路的营业网点工作人员表示，对于首次购房、并且面积在144平方米以内的，可以执行七折利率优惠，存量贷款暂时还没有特别优惠。不过，工行的新房贷细则里规定，对于在人行征信系统里有不良记录的(最近24个月内连续3次违约)，不再发放新的贷款。
二套房
多数银行坚守“利率上浮10%”
虽然国家政策上对居民购买第二套房(及以上)已经松口，而且，有媒体报道，上海全面放开二套房贷款的限制，但昨天本地建行、中信、光大等几家银行的工作人员都表示，对于购买二套房的，利率上浮10%。即使是优质客户，经过申请，最多是保持基准利率。工行工作人员表示，如果属于优质客户，二套房房贷可以执行基准利率。
建行个贷工作人员分析，国有四大行的新房贷细则应该差不多，优惠力度不会差太大，因为大家彼此都是观望着出政策。
新房贷细则只执行不声张，似乎也是各家银行的作风。其中一个很重要的因素是利率调整幅度太大。今年，央行连续5次降息，5年期以上贷款基准利率下降了1.89个百分点，降幅达24%，这大大压缩了各家银行的利息收入。而且，把购买首套房的优惠利率从下浮15%降至30%，又会减少一部分收入，这对银行来说可谓双重打击。
正如一位某股份制银行的工作人员所说——大家(银行)都上市了，银行不可能做亏本生意，七折优惠利率不可能大规模出现。东方今报
若按房贷尾款100万元、贷款期20年、八五折利率计算，购房者利息约为100万元：
5.94%×0.85×20×100万＝100.98万元
若按照基准利率七折计算，利息约83万元：
5.94%×0.7×20×100万＝83.16万元
由此，购房者可节省17.82万元。
据新华社上海1月2日专电 在沉默多日之后，建设银行、工商银行、中国银行、农业银行四大银行关于存量房贷优惠利率措施终于在新年第一天松口：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请七折优惠利率。
多家银行元旦前已推出
建设银行95533客服人员称，根据最新通知，只要调整前执行基准利率0.85倍优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，均可在1月4日-2月22日之间，申请七折利率优惠。工商银行、农业银行、中国银行客服人员也称存量房贷优惠措施细则已发至个人贷款业务部门，建议记者工作日再去向贷款银行咨询。
据农业银行人士透露，据其所知工、农、中、建四大行在节前就已有具体优惠措施细则，差异并不大，估计节后都会实施。
存量房贷指的是2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。截至2008年12月31日，全国多家银行已经针对存量房贷客户推出了七折优惠利率，如民生银行、交通银行、浦发银行、光大银行以及其他中小商业银行。
光大银行出台的细则要求，只要光大银行个贷系统中认定的首套房客户，贷款余额在30万元以上，前期执行基准利率八五折优惠，没有不良信用记录的，在审查通过后就可以享受七折利率优惠。
中小银行可能放宽条件
据记者了解，其他一些中小银行出台的细则多数大同小异，基本要求是前期执行基准利率八五折优惠、无不良信用记录，有些银行还有贷款余额、首套房等限制。但一家股份制商业银行的高层人员日前告诉记者，如果建设银行等四大行对存量房贷优惠利率细则限制过宽的话，其他中小银行肯定会跟着放宽条件，比大行更灵活。
从2008年12月开始，中小银行已在上海拉开了存量房贷竞争的帷幕。一些银行告知其客户，如果将房屋贷款从其他银行转至该行，首套房贷利率可以下浮30%。
一些房产经纪公司称，从2008年12月以来已帮助客户操作了多笔首套房贷转按揭业务，这些客户都获得了七折优惠利率。
□鼓励自住型购房贷款的新政不断出台，但银行相关贷款操作标准并未大幅放松。
□晨报记者 李 强
昨天是元旦假期的最后一天，记者从沪上工、农、中、建等四大国有银行获悉，这四家银行存量房贷的利率，能否获得在基准利率基础上打7折的优待，仍须进一步商议后确定。不过，四大行相关人士透露，存量房贷利率大面积转成7折的可能性很小，必须同时符合“首套贷款”、“普通房”等概念的存量房贷才有机会获得7折的利率优待。
沪四大行暂按兵不动
自从去年10月27日鼓励自住型购房贷款的房贷新政出炉后，之前已获得商业银行房贷的个人客户来年利率如何调整的问题，就成为各方关注的焦点。昨天有消息传出，包括工、农、中、建在内的四大行针对这部分存量房贷利率的优惠措施出台：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率。
对于上述说法，记者昨天对沪上四大行逐一进行了求证。据建行相关人士介绍，存量房贷客户可在1月4日到2月22日之间，与贷款经办行联系，确认申请7折利率的标准和所需材料，在备齐各种资料后，正式提交贷款利率调整申请，能否获得7折房贷，仍须经过银行的审核。在新利率批复之前，1月份房贷仍须按原来的基准利率折扣标准还款。
其他三家国有银行——工行、农行、中行则口径趋同，都是存量房贷的调息细则仍未公布，此前存量房贷客户可在元旦假期过后，与贷款经办行联系，确认获得7折利率优待的标准以及所需手续等。可以肯定的是，这三家银行的存量客户也必须递交书面申请，由银行审核其是否具备利率下浮的资格。
“首套、普通”是关键要素
四大行相关人士表示，调整前执行基准利率0.85倍优惠、没有拖欠还贷记录是利率7折的最基本条件，此外，存量房贷还必须符合“首套贷款”、“普通房”等要求。
对于此前部分媒体的报道称，部分中小银行利用转按揭挖角他行的房贷生意，给予他行转按揭存量客户以7折利率优惠。沪上四大行以及部分中小银行的房贷业务管理人士昨天给予了驳斥。
尽管去年底以来，中央和地方关于鼓励自住型购房贷款的新政不断出台，但迄今为止银监会颁布的第二套房贷等政策依然生效，因此，商业银行相关贷款操作标准并未大幅放松。一位沪上股份制银行零售信贷部副总经理表示，该行针对存量房贷客户的利率调整，原则上必须首先满足“首套自住普通房”的标准，否则，即便是本行或他行的VIP级别客户也难以获得基准利率30%的折让。
从目前部分中小银行公布的存量房贷调息细则的内容来看，基本要求也都是前期必须执行基准利率八五折优惠、无不良信用记录，有些银行还有贷款余额不得低过30万元、首套贷款购房等限制。“其实，这些条款基本上已经把存量房贷打七折圈定在一个较小的范围内了。”
一位国有银行房贷部管理人士表示，存量房贷客户能否获得7折利率，可以事先进行自我检测，即在当前的政策环境下，假设新申请一套房贷的话，如果有机会获得银行的7折利率优待，那么其存量房贷就有机会争取7折优惠，否则，其存量房贷利率在今年维持原有折扣标准的可能性较大。
银行间力阻恶性竞争
事实上，即便抛开监管政策、同业竞争等话题不谈，在讨论商业银行能否给存量房贷客户大面积7折优惠的问题上，有一个问题是不容忽视的，那就是商业银行资金运营成本问题。一位股份制银行负责人坦言，靠7折优惠房贷利率做挖角生意并不明智，因为在当前的利率背景下，商业银行根本无法承担如此重负。
这位银行资深管理者算了一笔账，在我国进入减息周期后，商业银行的存贷利差很可能越来越小，这意味着靠利差赚钱的利润空间越来越窄。现在5年期以上贷款利率打7折只有4.158%，与五年期存款利率3.60%相比，只有0.558个百分点的利差，这样的利差水平根本无法承担包括营销费用、准备金成本、日常经营成本(房租、人工费用等)在内的银行资金运营成本。“如果有银行干没有利润空间的事，那就是恶性竞争，持续下去的话，将给整个房贷市场构成毁灭性的打击。”该管理人士透露，沪上各家商业银行其实早已达成共识，那就是存量房贷利率七折的“闸门”不会轻易打开。
[晨报提醒]
2009年1月份的房贷如何还款
四大行建议：在未明确新的贷款利率之前，客户应在1月20日还款日前，按原来的基准利率折扣标准 (即原来如为基准利率0.85倍，届时仍须按利率0.85倍还款)存入月供房款，以免因扣款不足而发生逾期记录。
晨报讯(记者 李若愚)昨天，记者从工、农、中、建四大国有银行北京客服中心获悉，目前尚未接到对存量房贷实行利率优惠的通知，建议客户直接向贷款支行确认。
存量房贷指去年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中未还清的部分。昨天有消息称，上海地区的四大行已经开始对存量房贷利率实施优惠。本报记者在核实此事时，建行上海分行客服人员明确称，上海建行的房贷客户，只要在房贷新政出台前执行的是基准利率“八五折”优惠、近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷，均可在今年1月4日至2月22日之间，申请七折利率优惠。
本报记者昨天致电建行北京分行客服中心。工作人员答复称，没有接到存量房政策调整的通知，客户可以在元旦假期后致电建行客服热线或直接向贷款支行确认。此前，建行总行曾表示，总行不对房贷搞“一刀切”。
工行北京分行客服人员昨天表示，目前没有接到存量房贷的新政策，客户可以等待银行工作人员的通知，一般以客户办理房贷时给银行留的联系方式为准。中行和农行北京分行的客服人员也表示，目前没有接到相关的通知。
目前，北京地区已有3家中小银行出台存量房贷的利率优惠政策，分别是北京银行、民生银行和交通银行。一家股份制银行相关人士分析称，四大行的存量房贷余额巨大，如果全部由“八五折”降到“七折”，则其利润空间将被压得很小，因此不仅其优惠政策出台滞后，而且很可能持“只做不说”的态度。
7折优惠利率 市民要主动申请
存量房贷：2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。
申请条件：只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质客户，原则上都可以申请7折优惠利率。
本报讯 (记者方利平)从1月1日起，房贷族可以享受新利率了，不过，对于在去年10月27日之前在银行贷了商业房贷的客户而言，虽然贷款基准利率会根据央行最新的利率自动调整，但是利率下浮的幅度却存在较大不确定性。由于银行态度不明确，对于大多数市民而言，自己手中的房贷现在是按合同约定继续打8.5折，还是能享受7折最优惠利率，仍是未知数。
“折”掉利润 银行自然不“主动”
去年9月以来，为了执行“适度宽松的货币政策”，央行连续5次降息，将5年以上的贷款基准利率由7.83%下调为5.94%，其间自2008年10月27日起，还将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大为0.7倍。经过一系列降息行动，对于优质房贷客户而言，自今年1月1日起，5年以上房贷最优惠利率可由去年的6.6555%下调为4.158%。
根据之前本报记者的调查，在广州地区四大银行中，目前中行、农行、建行已经明确表示，如果客户没有不良还款记录，个人信用好，可以向银行申请利率下浮30%。工行态度一直没有明确，昨日记者致电工行客服电话得知的消息是，总行仍然没有明确的规定出来，房贷客户可在工作日咨询各自的贷款银行。
如果普遍执行7折利率，银行的利润自然首当其冲，这也是银行不愿普遍主动执行利率7折的原因。绝大部分银行表示，由于原来的贷款合同没有提及利率下限的调整问题，要获得7折利率，客户必须到银行主动提出申请，在经过银行审查和批准后，才可能成功获得，一旦申请成功，银行要和客户签订一个贷款合同补充协议。
对此，业内人士建议，市民应主动与贷款银行个贷部门人员咨询联系，尽早到银行递交利率优惠幅度调整申请表。
中小银行会跟进 而且“更灵活”
此外股份制银行里，民生银行也表示，对于2008年10月27日以前发放的房贷，凡利率打了8.5折的客户，自今年1月1日后予以调整其贷款利率，新利率可打7折。光大、广发银行则表示，老房贷客户如果没有逾期还款记录，也可申请下浮30%利率，但不一定全部获批。
中信银行客服电话则表示，老房贷客户获得7折优惠，必须符合相关条件，其中广州地区要求初始贷款金额在50万元以上。某股份制商业银行的高层表示，如果建设银行等四大行对存量房贷优惠利率细则限制放宽的话，其他中小银行肯定会跟着放宽条件，而且“会更灵活”。
帮你算
50万元贷款能省6.7万元
如果按房贷尾款50万元、贷款期15年、8.5折的贷款利率计算，购房者须支付利息37.8万元左右，如果按照基准利率的7折计算，购房者所支付的利息约为31.1万元。两者相比，7折利率可为购房者节省6.7万元的利息。
话你知
申请优惠利率有“技巧”
银行方面表示，能否成功获得最优惠利率，还要看客户综合贡献度是否高，如客户在银行是否还有其他业务。也有银行业人士称，不可能给所有老房贷客户7折优惠利率，支行会根据客户的情况分出档次，然后给出不同档次的利率。
如果不能获得7折优惠利率，市民不妨咨询一下其他银行。例如中行在广州地区的一些支行就表示，原来房贷在其他银行的客户，如果贷款余额在50万元以上也可转按到中行，最高也可下浮30%的利率。
本报讯 (记者 王兴)银行一度从区县撤点后，如今又开始进军区县，以寻求更多利润增长点。昨日，招行重庆分行在长寿设立了该行首家支行，而建行、深发展等，近期也将在我市的涪陵、黔江等地设立支行。
招行负责人表示，近年来在区县设立支行网点，一方面是满足当地经济需要，另一方面，也是寻求新的利润增长点，因为重庆的区县经过这几年发展后，不管是公司业务以及个人业务，需求量都非常大。
据悉，招行长寿支行的业务重心和市区的银行基本一致，也就是针对当地的制造业等发放贷款，同时为当地居民量身理财以及办理存款等业务。
招行负责人同时透露，金融危机尽管对重庆的银行业有所影响，但是该行目前仍然在进行正常的人才招聘，同时，仍会在经济发展到一定程度的区县设立网点。
记者看到，在招行长寿支行对面，建行也正在紧锣密鼓的装修网点，而中信、深发展等，近期都酝酿在区县设立新的网点。
