将加大对重点项目支持力度
招行2009年新增信贷将主要投向国家重点建设项目及城市基础设施，以贯彻落实党中央、国务院关于进一步扩大内需、促进经济增长的政策要求——这是日前记者从招商银行总行了解到的消息。
招行总行有关负责人表示，在坚持商业银行稳健经营的前提下，招行将认真执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加大对实体经济的金融支持力度，在信贷政策和信贷投放上做出调整。
新增信贷主投重点项目
“招行明年的总体信贷策略是要支持重点项目。”招行有关人士表示，这一政策是指在当前经济形势下，招行2009年的新增信贷规模，主要投向符合此前国务院公布的“十项措施”精神的国家重点建设项目和城市基础设施建设。
据了解，招行内部目前相对一致的意见是，2009年新增信贷的投放重点应该包括铁路、电网、核电、南水北调等重大工程，以及一些财政实力较强地区的城市基础设施等。
与此同时，招行还计划在2009年对公司贷款结构进行适度调整。
“我们将对当前产能严重过剩的行业加大贷款结构调整力度，对行业内的产能落后企业进行压缩和退出，将腾出来的贷款主要投放于产能先进的大型骨干企业集团，积极响应中央经济工作会议确定的‘保增长、扩内需、调结构’的明年工作重点。”招行有关人士介绍。
支持保障性住房建设
在支持重点项目的同时，招行在2009年的信贷策略上，仍将继续实行“有保有压”区别对待不同的行业和领域。
在备受社会各界关注的房地产企业开发性贷款上，招行将实行区别对待。“对那些资金实力很强、负债率较低、高价土地储备较少的优秀企业及土地成本较低、有地段优势的优势项目，我们会适当进行信贷支持。”招行有关人士介绍。
此外，在经济适用房等保障性住房建设上，招行将会增加信贷支持力度，而目前保障性住房建设也已经被一些地方政府列为明年的重要建设项目之中。
调整贷款投向和结构
据了解，招行2009年的信贷策略还将致力于实现行业投向调整。
在招行2009年的信贷策略中，除重点支持铁路、核电、水电、南水北调、城市轨道交通等重大工程项目外，对环保、电网、电信、煤炭、装备制造、机场、污水处理等城市基础设施、医药、医院、建筑等行业，招行也将给予积极信贷支持，并将继续加强对中小企业、灾后重建、绿色金融等方面的金融服务。
此外，在经济下行周期中风险加大行业中，招行仍将对一些行业龙头企业和重点客户加大支持力度。“这类客户通常是行业内国有大型骨干企业，虽然所处行业整体风险加大，但行业在国民经济中的重要地位及其在行业中的竞争优势没有改变，招行也会加大信贷支持力度。”招行有关人士介绍。
积极探索新的业务机会
12月13日国务院办公厅发布《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，对商业银行认真执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加大金融支持力度，促进经济平稳较快发展提出了一系列的要求。
“招商银行在2009年的信贷政策上，还有一个突出特点就是对新的业务机会提前研究，做好准备随时推行。”招行有关人士介绍。
据了解，招行将对目前备受关注的监管层放行并购贷款、市政债券办法可能出台等带来的新的业务机会进行研究，对2009年短融、中期票据等债务性融资工具发行规模将大幅扩大的形势进行深入研究，并加大对此类业务的营销力度。
此外，招行还将就与这些新增业务结合进一步开展搭桥贷款进行研究，以实现中间业务收入与贷款规模的双重增长。
调整营销策略 强化服务能力
在招行2009年的信贷策略中，加大对国家重点项目的营销力度、加大对支柱型企业的贷款投放力度、加深与各级政府的合作关系也是重点之一。
据了解，招行2009年将加大对重点项目的营销力度，在总行及重点分行两个层面建立重点项目专业营销团队，实现项目贷款的专业化操作与集中化管理。在铁路、石油、电网、电信、核电等行业，招行将致力于为企业提供综合金融服务，深化客户与招行的合作关系，提升招行的影响力。
此外，招行还将加深与各级政府的合作。2009年，各级政府在扩大内需方面将有较大规模的投入，招行计划进一步加强与各级政府的合作，特别是加强与经济发达地区省市级政府的合作，加大对这些地区城市基础设施项目的信贷支持力度。
着力提升风险管理水平
国务院扩大内需的“十项措施”出台，将对我国商业银行产生积极影响。一方面通过对经济增长的拉动，会降低银行面临的信用风险；另一方面，通过经济增长方式的转变，由依赖外需向扩大内需转变，由外延式增长向内涵式增长转变，也将在多个方面为银行创造新的信贷机会。
对于商业银行来讲，坚持稳健发展，寻求协调、有效、可持续的全面统筹发展，防范经济下行过快带来的系统性风险，也是自身的重要目标。在招行2009年的信贷策略中，强化信贷管理也是重点之一。
“在经济下行周期下，招行将继续强化并综合运用信贷政策、检查、预警、限额管理、权限管理、放款核准、分类拨备等信贷管理措施，最大限度地提升信用风险管理水平。”招行有关人士介绍。
12月15日，中国银行业监督管理委员会正式批复同意深圳平安银行筹建广州分行。
今年以来，深圳平安银行泉州分行、厦门分行已分别于9月8日、11月28日正式开业；其杭州分行筹建也已获得批准，开业准备工作正在紧张进行中。12月12日，中国银行业监督管理委员会还正式批复同意深圳平安银行深圳管理部更名、改建为深圳平安银行深圳分行。至此，一年多时间内，深圳平安银行已由合并更名之初在三地拥有分支机构，增长到目前五家分行，另有两家分行获批筹建，机构网点呈快速扩张之势。
2008年堪称深圳平安银行跨越式发展的重要历史阶段。截止到2008年三季度末，深圳平安银行各项业务皆取得了骄人成绩：业务发展健康稳健，风险管理水平进一步提升，服务质量稳步提高，客户的信任度持续提升；前三季度多项经营指标超额完成计划目标，一些重大业务指标领先市场。
零售、信用卡和中小企业业务是该行三大主要目标市场。一系列数据显示，该行在这三方面均取得了优异成绩。截至今年三季度末，深圳平安银行信用卡业务喜创“双百万”佳绩：流通卡量为122万张，增长375%，成长速度创国内信用卡发卡纪录；同时，参与平安信用卡“10元看电影”活动的消费者已累计超过100万人次。这一成绩给深圳平安银行及平安信用卡带来巨大鼓舞和进一步开拓市场的信心。
今年前三季度，经过全体员工努力以及“服务促发展”等一系列活动，深圳平安银行在个人金融业务方面呈现出快速发展态势。截至三季度末，该行各项储蓄存款比年初增长28%，比深圳同业平均增幅高3.4个百分点；各项贷款比年初增长4.9%；理财产品销售额与去年同期相比增长187%。
合并更名一年多以来，深圳平安银行紧紧围绕“成为中小企业金融服务领域的领先银行”的战略目标，致力于为中小企业客户创造价值。截至三季度末，中小企业贷款余额增长42%，大大快于整个对公贷款14%的增速。另外该行还发布了首个《中小企业业务发展战略规划》，从全行战略的高度、系统地确立了该行中小企业业务在未来十年的发展目标、业务规划等内容。
另据介绍，截止到2008年6月30日，深圳平安银行经审计的总资产规模为1314.09亿元，所有者权益为72.1亿元，比去年年底增长15%；不良贷款率为0.48%，领先同业；资本充足率为10.12%，超过监管要求；上半年银行净利润为7.95亿，剔除一次性影响因素，深圳平安银行较去年同期的净利润增长率为40.6%。
12月15日，中国银行业监督管理委员会正式批复同意深圳平安银行筹建广州分行。广州分行筹建获批标志着该行在珠三角经济圈又一重要城市获得新的战略支点，也意味着该行跨区域经营布局继续稳步推进。
今年以来，深圳平安银行泉州分行、厦门分行已分别于9月8日、11月28日正式开业；其杭州分行筹建也已获得批准，开业准备工作正在紧张有序进行中。12月12日，中国银行业监督管理委员会还正式批复同意深圳平安银行深圳管理部更名、改建为深圳平安银行深圳分行。至此，一年多时间内，深圳平安银行已由合并更名之初在三地拥有分支机构，增长到目前五家分行，另有两家分行获批筹建，机构网点呈快速扩张之势。
2008年堪称深圳平安银行跨越式发展的重要历史阶段。截止到2008年三季度末，深圳平安银行各项业务皆取得了骄人成绩：业务发展健康稳健，风险管理水平进一步提升，服务质量稳步提高，客户的信任度持续提升；前三季度多项经营指标超额完成计划目标，一些重大业务指标领先市场。
零售、信用卡和中小企业业务是该行三大主要目标市场。一系列数据显示，该行在这三方面均取得了优异成绩。截至今年三季度末，深圳平安银行信用卡业务喜创“双百万”佳绩：流通卡量为122万张，增长375%，成长速度创国内信用卡发卡纪录；同时，参与平安信用卡“10元看电影”活动的消费者已累计超过100万人次。这一成绩给深圳平安银行及平安信用卡带来巨大鼓舞和进一步开拓市场的信心。
今年前三季度，经过全体员工努力以及“服务促发展”等一系列活动，深圳平安银行在个人金融业务方面呈现出快速发展态势。截至三季度末，该行各项储蓄存款比年初增长28%，比深圳同业平均增幅高3.4个百分点；各项贷款比年初增长4.9%；理财产品销售额与去年同期相比增长187%。
合并更名一年多以来，深圳平安银行紧紧围绕“成为中小企业金融服务领域的领先银行”的战略目标，致力于为中小企业客户创造价值。截至三季度末，中小企业贷款余额增长42%，大大快于整个对公贷款14%的增速。另外该行还发布了首个《中小企业业务发展战略规划》，从全行战略的高度、系统地确立了该行中小企业业务在未来十年的发展目标、业务规划等内容。
另据介绍，截止到2008年6月30日，深圳平安银行经审计的总资产规模为1314.09亿元，所有者权益为72.1亿元，比去年年底增长15%；不良贷款率为0.48%，领先同业；资本充足率为10.12%，超过监管要求；上半年银行净利润为7.95亿，剔除一次性影响因素，深圳平安银行较去年同期的净利润增长率为40.6%。
新浪财经讯 香港东亚银行全资附属公司——东亚银行(中国)有限公司23日正式推出人民币信用卡，成为首家在内地发行人民币信用卡的外资法人银行。
东亚（中国）人民币信用卡包括普通卡、金卡和白金卡。客户可于全国的银联联营商户和海外附有银联标志的商户结算交易。持卡人亦可全年享有不同的美食、购物及旅游优惠和礼遇。东亚（中国）还向持卡人提供灵活的分期付款计划及还款方法，以及72小时失卡前保障。。
东亚银行主席兼行政总裁李国宝说:“我们今天很高兴推出东亚（中国）人民币信用卡，并成为内地首家发行人民币信用卡的外资银行。五月，本行在外资银行中率先推出人民币借记卡，今天再创里程碑。东亚（中国）将秉承其于市场的先驱地位，致力提供崭新及增值服务予日益增加的内地客户”。
作为首批在内地成立的外资法人银行之一，东亚银行(中国)信用卡业务于今年10月获得央行验收通过。（老史）
岁末正是个人理财盘点的时节，可别忘了把自己的卡包也好好理上一理。其实真正对你有用的银行卡也就三四张，剩下的往往只会带来不必要的对账单、年费甚至滞纳金。
工资卡 家庭记账簿
大多数家庭的日常财务问题无非“收入”“支出”两大项目，每月的工资收入、日常开销、水电煤支出等都是必选项。小美就将自家的代缴水电煤业务关联到了工资卡上，加上日常花销等，每月的收支明细只需登录工资卡的网上银行，就能一目了然。不少银行对小额账户征收年费，如果将所有日常开支所需银行借记卡都集中在一张卡上，一方面能免去被多征年费的烦恼，另一方面也为自己整理出一本简单实用的家庭电子记账簿。
房贷账户卡 增功能
目前，银行的按揭贷款都会有一个专门的还贷账户。以市中行为例，该行的还贷账户既可以是新开立的活期一本通，也可以由客户直接指定已有的活期账户如工资卡等作为还贷账户。
阿华的按揭就办在中行，为了存取方便，他给自己的还贷账户配上了一张借记卡，即使柜台忙碌也可以在自助银行上完成还款事宜。同时，市中行今年推出了一张房车卡，还能在指定楼盘或指定汽车供应商处获得额外价格优惠。
信用卡 增值回馈
如今的信用卡市场可谓五花八门，附带着各式各样的优惠、折扣、赠送等增值回馈。其实，从安全性和个人信用等角度考虑，每个人拥有一到两张信用卡完全能满足消费需求。花花是个酷爱消费的时尚女性，但在信用卡的选择上却有自己的理性判断，唱卡拉OK和逛久光百货是她平生两大嗜好，于是浦发WO卡让她过足歌后瘾，而中行的久光联名卡又为她增加了不少购物优惠与折扣。Tony有部白色本田CRV，于是他选择了建行Auto(汽车)卡，持该卡能在指定车行享受每周免费洗车一次的优惠，同时还能享受一定的油价优惠。所以理性选择信用卡切记：不选更多的，只选更适合的。
外币信用卡 区分币种
出国前选办一张去往国度币种的外币信用卡，既能免除携带现金的安全隐患，还能减少汇兑损失。经常出国的人士常备一张美元卡是不错的选择。一次性旅行有更大的选择范围：比如选择日韩游和欧洲游的客户办理一张日元卡或欧元卡都将有助于持卡人减少汇兑次数及汇率风险。 何佳 王欣
荷银中国近日公开发行“自动资产配置机制”系列挂钩结构性存款第一期(到期保本型)。
本产品标的篮子由防御型资产和进取型资产共同构成。当市场出现消极信号时，该策略将标的篮子调整至100%由防御性资产组成。而当市场出现积极信号时，该策略会将标的篮子中进取型资产和防御型资产的比例调整至30%/70%。该产品将投资期限设为6年(澳元)/8年(美元)，起存金额5万美元/澳元。在到期保本的基础上到期收益将与标的篮子的表现正向挂钩，上不封顶。 连建明
本报讯(记者王雪瑾)昨天，记者从民生银行某支行获悉，该行总行已经于昨天下发房贷新政细则，民生银行北京管理部将于近日下发北京地区房贷实施细则。
根据该行的房贷政策，新发放的商业性个人住房贷款，属于首次利用贷款购买自住房的，贷款最低首付款比例调整为20%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。其中，普通住房标准由各分行根据所在地相关政府主管部门公布的标准操作执行。
目前北京市建委对居民普通自住房的定义是:住宅小区建筑容积率在1.0(含)以上；单套建筑面积在140平方米(含)以下；实际成交价低于同级别土地上普通住宅平均交易价格1.2倍以下。
此前，对于二套房贷，银行方面除了考虑“人均面积低于当地平均水平”这一因素外，还会有一些更细化的考量标准，例如审核客户的征信记录，考察其收入水平以及学历情况。民生银行北京管理部相关人士告诉记者，北京地区具体实施细则已经制定，近日将公布。
此前，股份制银行当中，只有光大银行出台过新房贷细则而中途被叫停。
记者昨日获悉，银监会近日正式批复同意深圳平安银行筹建广州分行。广州分行筹建获批标志着该行在珠三角经济圈又一重要城市获得新的战略支点，也意味着该行跨区域经营布局继续稳步推进。
今年以来，深圳平安银行泉州分行、厦门分行已分别于9月8日、11月28日正式开业；其杭州分行筹建也已获得批准，开业准备工作正在紧张有序进行中。据了解，近日银监会还正式批复同意深圳平安银行深圳管理部更名、改建为深圳平安银行深圳分行。至此，一年多时间内，深圳平安银行已由合并更名之初在三地拥有分支机构，增长到目前五家分行，另有两家分行获批筹建，机构网点呈快速扩张之势。
(黄蕾）
中国银联总裁许罗德23日在上海出席“东亚银行(中国)银联标准人民币信用卡首发仪式”上演讲时表示，经过商业银行、商户、广大持卡人和中国银联以及社会各有关方面的努力，中国的银行卡保持了快速、健康发展的良好势头。目前，发卡的机构达到194家，其中信用卡发卡机构47家，预计2008年银行发卡总量超过18亿张，其中信用卡发卡量预计超过1.5亿张，银行卡对于经济发展的促进作用越来越明显。
央行网站数据显示，截至2007年底，全国银行卡发卡总量149995.06万张，同比增长32.63%。其中，借记卡140968.78万张，同比增长30.36%；贷记卡7161.53万张，同比增长144.08%；准贷记卡1864.75万张同比减少7.9%。(石贝贝）
兴业银行23日发布公告称，公司董事会通过了关于发行次级债券的议案，兴业银行将面向银行间市场发行不超过180亿元次级债券补充附属资本。
兴业银行此次将发行的不超过180亿元次级债券期限不超过15年，具体发行时机、期限、计息方式及利率水平将提请股东大会批准董事会授权经营班子组织实施，授权有效期截至2010年12月31日。兴业银行董事会已同意于近期召开股东大会审议此事项。
公告称，董事会还通过了关于调整董事会风险管理委员会成员组成的议案，同意李仁杰董事辞去董事会风险管理委员会委员职务，并增补巴曙松董事为委员。董事会还通过了关于追加2008年度呆账核销额度的议案，同意将2008年度呆账核销额度由7亿元提高至9亿元。(新华社）
叶海蓉
12月23日，星展银行总裁施瑞德向媒体表示，星展40亿新元的融资计划是为了加强一级资本(tier-1 capital)，以便在主要市场里取得长期的“有机增长”(organic growth)，星展表示，该融资计划不是因为银行当前的资本不足，也不是为了从事任何收购与合并计划。
12月22日，星展银行宣布，为强化资产负债表以及资本实力，将以二配一售7.6亿附加股，每股售价5.42新元，筹集40亿新元(约28亿美元)。该售价比19日收市价9.85新元低约45%。
由于当前有不少银行因资金不足纷纷向市场进行融资，因此星展此次配售新股行动让不少市场人士质疑，星展是否是为了弥补坏账增加及资产价值滑坡造成的资金缺口，才不得以采取了这种行动？
对此，施瑞德强调，星展的一级资本充足率比金管局所规定的高，“不管有没有配售附加股，我们都拥有稳定的资产负债表。由于市场目前都很关注资本比例，因此，经配售附加股，降低债务、增加现金流和提高资本将能让我们更好地服务于客户，增加市场占有率和提高利润。”
此次融资活动将成为新加坡企业有史以来最大规模的一次配股计划。早在今年5月，星展便通过发行优先股给投资机构的申请，筹集15亿新元(约10亿美元)的资金，以加强它的一级资本。
经最新的新股配售后，星展的一级资本充足率将从9.7%提高到11.8%，较大华银行高，比华侨银行低。总资本充足率(Total CAR)将从原本的13.4%，提高到15.5%，与大华银行等同，比华侨银行稍高。
12月23日，作为星展银行的最大股东淡马锡发言人向媒体表示，“根据分包销协议，淡马锡将包销星展银行本次向股东配股的1/3，其中包括预先承诺购入、按持股比例配得的27.6%之配发股份。”
“星展在这个时候配售新股，会给市场带来负面影响。但是随着当前经济不断恶化，星展的售股筹资也是为明年做足准备。”新加坡资深分析师陈木坤对本报记者表示，“星展股东们一定会进场做间接的扶盘，预计年底前两个星期里，他们一定会来个‘橱窗粉饰’从技术层面来保持星展股价的稳定。”
“22日当天，本地股市早盘走势还很平稳，但是随着星展售股筹资消息传来，不但让这只重量级蓝筹股遭受血洗，也拖累大盘股势土崩瓦解。”新加坡股市交易员Alan Chan 向本报记者表示。
据Alan Chan介绍，星展22日早盘暂停交易，宣布以配售附加股后，在午后恢复交易，一度暴跌11%，跌破9新元大关，至5年半来最低。该股收盘报9.37新元，全天下跌4.9%，创下11月11日以来最大单日跌幅。
星展售股筹资消息也影响到了其它新加坡银行股，22日，大华银行跌5.1%，华侨银行跌2.8%。今年以来，星展股价下滑了54.7%，大华银行及华侨银行股价也分别下滑38%和40.5%。
王芳艳
在经历近两年时间的等待，外资行终于敲开了单独发行信用卡的大门。12月23日，东亚银行发行东亚(中国)银联人民币信用卡，成为内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。
不过出乎意料的是，外资行信用卡的功能和门槛将与中资行信用卡相差无几。
由于外资银行在公众中的形象往往是门槛高，专为高收入人群服务，但东亚银行副行长林志民表示，东亚(中国)人民币信用卡包括普通卡、金卡和白金卡。其中普通卡的门槛标准大致是月薪3000元以上，金卡则大约月薪8000-1万元以上，而白金卡则要求客户在东亚银行的资产达到100万元以上。
为了吸引客户培育市场，国内信用卡市场大多采取了免收年费或者刷卡满一定次数就免年费的方式，这种方式令信用卡利润中流失了年费收入而被广为诟病。
不过，竞争是残酷的，东亚发行的信用卡也遵循了这一游戏规则，金卡首年免年费、首年刷满10笔或5000元免次年。普卡首年也是免年费，首年刷满5笔或2000元免次年年费。
在业务范围上东亚银行推出刷卡积分、分期付款、专属商户折扣等，与中资行发行的信用卡功能并无太大区别。
这或许体现了刚刚入市的外资行入乡随俗的“试探”心态。
“大家知道中资银行和外资银行有一点不一样，外资银行在网点方面没有中资银行那么多，对东亚来说我们不追求量，董事会也希望我们稳健发行信用卡，明年整个世界经济也会往下走，我们需要比较稳健的发展。发信用卡可能是四五年才会盈利，明年我们争取用时间来学习，增多我们的客户数量。”林志民表示。
在东亚银行宣布发卡的同时，渣打也已经向央行递交了开展信用卡业务的申请，不过汇丰银行则表示还没有时间表，花旗则不予评论，这两家银行的共同特点是前两年已入股中资行，并已合作投资信用卡——汇丰与交行、浦发与花旗发行了联名信用卡，通常这种合作发卡的模式对其外资行单独发卡会有所限制。
记者23日获悉，浦发银行信用卡中心近日相继在广州、芜湖和南通携手当地知名百货企业，推出“摩登百货·浦发联名信用卡”、“侨鸿·浦发联名信用卡”等。浦发银行信用卡中心相关人士表示，在面对越来越严峻的信用卡市场争夺战，选择与地区性的百货公司进行强强合作，主要是为了通过与不同企业的联名卡项目，进一步细分目标受众。
上述两款信用卡实现了信用卡与百货会员卡的有机结合，持卡人不仅能享受会员购物折扣的优惠及各类贴心服务，还能享有百货商场和浦发信用卡的双重积分。同时，浦发信用卡还为这些百货联名卡提供了诸如多种渠道还款、积分奖赏计划、商户优惠礼遇、自由分期付等增值功能。（石贝贝）
东亚银行与12月23日正式推出其核心信用卡产品——东亚银联人民币信用卡，成为内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。
据了解，东亚银行本次发行的信用卡包括普通卡、金卡和白金卡。普卡的门槛要求比较低，一般月薪3000左右就可以申请。而东亚银行的理财客户则都会发金卡，白金卡则要求其在东亚银行的资产有150万。持卡人可于全国的银联联营商户和海外附有银联标志的商户结算交易。此外，持卡人还可全年享有不同的美食、购物及旅游优惠和礼遇。银行也提供灵活的分期付款计划及还款方法，以及72小时失卡前保障。(金苹苹 石贝贝）
◆每经记者 马骏骎 发自上海
日前，瑞银证券在其最新发布的2009年银行业投资报告中，将中国银行业2008、2009、2010年的净利润预测值分别调降了7%、15%和20%，并预测2009年银行的净利润增速将陷入负增长，为-1%，而今年的净利润增速预计达46%，2010年则将恢复到18%。
瑞银认为，2009年对于中国银行业来说有两道“坎”：即信贷周期的调整导致贷款成本上升以及净息差的收窄。瑞银指出信贷成本假设值有所提高，2008～2010三年内预期分别为75、114和123个基点；而净息差假设值却均有所下降，三年内预期分别为2.98%、2.64%和2.65%。
而交行研究部日前也表达了相似的“悲观”展望，认为在乐观、谨慎乐观和保守三种情况下，2009年银行业税后利润增幅分别为零增长、负增长5%和负增长10%。
对此，国泰君安分析师伍永刚的预期相对比较乐观，他预测明年银行净利润仍将保持正增长5.58%，生息资产的规模扩张以及非利息收入增长将成为利润贡献的两大主要力量。他预计明年银行贷款增速为14.6%，平均生息资产增速为16.6%，而上市银行非利息净收入增长预计将达到27%。
伍永刚对记者表示，各家机构对于明年主要的两大风险基本判断都是一致的，一个就是认为不良贷款率会显著增加，一个就是指净利差大幅收窄，只是在判断上各家机构存在量的差别，对于具体增加和收缩的程度判断不一样，因此导致一些机构的数据看起来比较悲观，甚至出现负增长。
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每经记者 廖卫华实习生 王金 发自北京
近日，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇预测，2008年银行业绩将同比增30%。
郭田勇认为，从现在各行各业的经营情况来看，银行业的经营状况的确还是比较好的，基本上还没有出现太大的问题，所以2008年银行业的业绩肯定还是会比2007年有30%左右的增长率。
郭田勇表示，如果从整个行业来看，银行利差适度往下调，一个方面对银行的盈利状态不会造成太大影响，另一方面，是把利益让一些给企业。这里面一个核心的出发点就是，企业的经营比银行现在要更困难。因为银行企业唇齿相依，如果说在这次大调整中企业出现问题的话，银行业很难保持比较长的时间。
业内人士表示，虽然难用统一标准来限制薪酬，但降薪趋势不可避免
每经记者 马骏骎 印峥嵘 发自上海
经济不景气后，金融高管以往动辄百万、甚至千万的年薪更引起监管部门的注意。昨日有媒体援引银监会官员说法，称“银监会一直在研究银行高管降薪问题”。该官员同时表示，目前包括国资委、保监会在内的监管机构都在制定切实可行的降薪标准。
昨日，记者尚未就这一消息得到银监会的正面回应。不过，有银行人士表示，虽然限制薪酬恐难有统一的标准，但降薪是眼下不可避免的趋势。
具体规定有难度
之前有消息称，银监会向银行提出今年高管年薪上限参考为150万元。昨日一位商业银行高管向记者承认，“银监局应该有这个指导性意见”，但还没有听说有出台硬性的细则和规定。据他看来，这是各个行业落实国家要求企业通过降薪减少裁员、保障就业这一指导性思想的具体手段。就在12月11日，保监会已经发布了《关于保险公司高级管理人员2008年薪酬发放等有关事宜的通知》，明确限制其直管的五家国有保险公司的高管薪酬。
不过该高管表示，限制薪酬恐怕很难落实成具体规定，首先商业银行作为上市公司，决定权掌握在董事会，而不是银监会。此外，各家银行高管薪酬的差距比较大，对于一些小银行来说，薪酬还达不到150万元的水平。情况不同，很难有统一的指标。
此前有媒体报道称，约束银行高管薪酬，将面向国有、股份制、城商行等各类性质银行，但 “重点关注”股份制中小银行。对此，某城商行高管对记者表示，国有银行的业务模式同股份制银行存在很大差异，在用人方面，由于没有大银行的优势，面临市场环境更辛苦，导致用人成本可能偏高。
该高管认为，在薪酬管理上，股份制银行通过薪酬管理委员会和董事会等公司治理模式，显得更为透明，而国有银行依然存在一些历史遗留问题，比如公司治理沿用过去行政管理人员，“有效的公司治理应该用专才，而非行政管理人员”。
“银行日子不好过”
记者昨日并未能得到银监会方面对“降薪”传言的正面回应，上海银监局方面相关人士则表示，据他所知，银监会还没有做出限制银行高薪酬的规定。
虽然降薪可能只是 “指导性意见”，但是银行方面都认为降薪是眼下不可避免的趋势。
“今年日子肯定比去年难过。”上述城商行高管在谈到今年的奖金发放时说，“大家期望值也不是很高，我们的薪酬是基本工资加上绩效考核和奖金，绩效有升有降，奖金的话也会受到风险事件的影响。”
上海银行一位业务员表示，银行业务员的年终奖金都是和业绩挂钩的，前几年超额完成业绩的起码能拿上万元，未达标的业务员年终奖也有5000元左右。今年同事之间传闻，年终奖可能一律降至2000元，而且他在浦发等银行的同行都表示明年很有可能会降薪。
一银行业内人士表示，银行的利润很大程度上依赖于利差，现在央行频频降息，缩小了银行的利润空间，银行降低分红、调整高管薪酬也是在所难免。
上海对外贸易学院金融学专业主任、中国社科院特邀研究员傅连康表示，金融危机下，全世界都在限制高管的年薪。目前国内银行高管的年薪普遍偏高，有关部门有必要降低高管的薪水，但他反对这一措施波及普通员工。
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多位银行人士表示，二套房贷款成数不太可能放松
◆每经记者 陈珂 发自上海
二套房贷款利率终于松绑，但银行方面仍比较谨慎。
根据国务院办公厅21日发布的《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》，除改善型住房外，其他贷款购买第二套及以上住房的，贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定。
银行方面表示，如果银监会不出细则，不可能按上述要求操作二套房贷款。“银监会如果能对二套房贷‘松口’已实属不易，贷款成数放松可能性不大。”昨日，一股份制银行个贷部老总对《每日经济新闻》表示。
贷款成数恐难下降
去年9月央行、银监会联合下发的“房贷新政”规定，银行对非“改善型”二套房贷款，首付比例最低为4成、贷款利率在基准利率之上上浮10%。国务院办公厅最新发布的文件，相当于在一定程度作了“修订”。
“国务院没有明确说贷款成数也可由商业银行自行确定，但一个‘等’字又表明应该包含一切贷款定价元素。”一银行内部人士说。
据他分析，国办文件的重要性一向和字数是成正比的，但被市场广泛关注的 “二套房贷”政策，仅出现在第四条的后半部分。
正因为如此，昨日多家受访银行人士均认为，即使银监会最终也“松绑”了二套房贷款，在贷款成数上也不太可能放松。在房价走势不确定期，首付比例越低，银行面临的断供威胁越大。
贷款利率如何定价？
相对贷款成数，令银行感觉更不确定的是，银监会将如何“指导”商业银行对贷款利率的定价。
银行方面表示，如果银监会不出细则，不可能按上述要求操作二套房贷款。贷款定价的高低与贷款风险度相互关联，而目前能够判断客户风险指标的因素，无非是综合家庭资产、贷款规模、家庭房产套数、信用记录等因素。在银行看来，监管层如果有意“有条件”放开二套房贷款，大概会在这些指标上设“底线”。同时，由于第三第四套住房贷款投资特征更为明显，可能仍会被监管层适当控制。
业界人士表示，国务院发文明确规定，二套房利率由银行在“基准利率基础上”定价，意味着银行在操作中下浮利率可能被视为违规。同时利率下浮的话，银行自身也将面临更大的压力。
银行方面仍旧对二套房贷松绑充满期待。一城商行上海分行高层曾表示，只要不是过度投机，拥有两三套房的客户征信状况都是比较好的。
市场估计，按正常的程序，在国务院相关房贷政策出台后，银监会出台相应细则最快也要等到明年初。
□本报记者 张朝晖
中国银监会主席刘明康昨日在中国银行业改革开放30周年纪念大会上表示，必须始终坚持防范来自境内外两个市场的风险，维护我国金融稳定与安全，切实保障广大存款人利益，加强风险防范，加强跨境、跨业、跨界监管，推动银行业平稳运行。
刘明康指出，对照此次美国次贷危机及其随后席卷全球的金融风暴，回顾我国银行业30年改革开放历程，必须坚持遵循银行业发展的基本客观规律。一方面，银行业金融机构要在理念上坚持审慎经营，稳健发展的原则，保持发展速度与发展质量的统一，速度要服从质量，业务活动必须要坚持与资本市场的适当分离，防止资本市场风险与银行市场风险相互传递。在经营中要正确处理好亲经济周期问题，特别在当前经济处于下行时期，要根据“有保有压，区别对待”的原则，不但要“救急”，而且要“救穷”，但绝不能“救乱”。另一方面，银行业监管工作也要深刻认识银行发展的客观规律和银行监管的基本原则、理念，用科学的监管理念指导银行业特殊时期的监管工作。
他指出，银行业必须坚持体制机制的不断深化和改革，以解决阻碍我国银行业发展的体制机制问题。必须坚持对外开放，在开放过程中，坚持维护国家金融主权，保证中外资银行市场公平竞争，确保金融风险在可管理和可承受范围内三条基本原则；并认真学习借鉴全世界银行业创造的一切先进的经营管理成果，推动形成银行业参与经济全球化条件下合作与竞争的持续比较竞争优势。
本报讯 (记者苏曼丽) 东亚银行(中国)有限公司昨日推出其首张人民币信用卡，为首家在华获准发行人民币信用卡的外资银行。
该卡包括普通卡、金卡和白金卡。客户可于全国的银联联营商户和海外附有银联标志的商户结算交易。同时，东亚中国还跟随国内其他商业银行的做法，提供72小时失卡前保障。
东亚银行信用卡业务10月获央行验收通过，5月推出其首张人民币借记卡，也是首家在华获得许可发行人民币借记卡的外资银行。目前其他外资银行也正在图谋信用卡市场，渣打银行称已经通过了监管层的验收。而汇丰和花旗则早已通过合资公司的方式渗入了国内信用卡市场，汇丰及花旗银行目前已分别与交通银行及浦发银行在中国联合发行信用卡。
本报讯 (记者苏曼丽)昨日，北京银行与中国电影集团签订协议，北京银行向中国电影集团提供意向性授信6亿元，先期提供文化创意项目贷款2亿元。
北京银行行长严晓燕介绍，双方合作涉及电影制作、影视院线拓展、艺人个人理财、引入贴息机制等内容。
北京银行5月曾完成第一单无专业担保公司担保的“版权质押”贷款，截至11月底，北京银行已累计发放文化创意企业贷款53笔，总金额9.1亿元，占金融机构向文化创意企业贷款总额的90%。
此前，北京银行为《画皮》提供了1000万的版权质押贷款，为电影发行公司保利博纳提供了1亿元的贷款。今年5月，北京银行与华谊兄弟签署了战略合作协议，提供1亿元的文化创意企业贷款，将用于今年华谊开拍的所有剧目。
除北京银行外，深圳发展银行曾为《夜宴》提供了5000万元两年期贷款、招商银行给《集结号》投资方发放贷款5000万元、广东发展银行为《功夫之王》贷款6500万元、香港渣打银行曾对《满城尽带黄金甲》和《赤壁》贷款，后者高达7000万美元。
利差收窄 风险上行
本报记者 陈昆才 上海报道
12月23日，工商银行(601398.SH,1398.HK)召开内部会议，研讨发展大计。会上，工行高层坦言，近五年工行盈利的年复合增长率达到近40%，但明年的压力比较大，处于最严峻的时期。
“明年银行盈利增长幅度肯定要比今年小，而且不用等到明年，今年四季度利润增幅就会下来。”12月22日，山东银监局局长周忠明直言。
在周忠明看来，银行盈利下降原因有二，其一，利差收窄；其二，因企业经营状况不佳，银行的收息率会降低；“更重要的是收息率降低，一般在97%至98%左右，如果收息率低于95%，问题就比较大，意味着不良率会上升”。
交通银行发展研究部预测，2009年商业银行净利润虽然会有所下滑，但整体幅度不大，预计幅度在5%以内。
目前，银行业正在通过积极的业务创新和审慎的风险管控，实现自身的“保增长”。
“根据(银监)会里的要求，我们正在摸底银行业在保(经济)增长和防风险过程中，可能存在的困难、问题，并提出建议。”12月23日，一位银行监管人士称，监管部门希望准备好解决问题的“工具箱”。他同时透露，需要在年底前向银监会反馈这些调研信息和政策建议。
全年利差收窄40至45个基点
“银行高利差的时代结束了！降息空间依然存在，明年1月份还可能降息，利差会进一步收窄。”12月23日，一家上市银行高层在电话中告诉本报记者，而且“在经济结构调整的过程中，很多企业将被淘汰，会给银行带来负面影响，产生新的不良资产”。
近日，交行发展研究部发布《2008-2009年中国银行业发展报告》(下称“报告”)，报告坦言，2009年商业银行盈利增长面临严峻挑战。
报告称，随着所得税调整因素的基本消除，生息资产规模和中间业务增长成为2009年商业银行保持净利润增长的关键动力，而利差的减小和资产质量的变化则将对盈利形成显著挑战。
报告预计，2008年全年银行业净利润增幅将达到40%-50%的较高水平。进入2009年，商业银行所面临的负面因素进一步增多，同时2008年的高基数也会对利润增幅产生较大的限制作用，总体经营效益增速将快速回落。
根据交行研究部的增长模型测算，在乐观、谨慎乐观和保守等三种情景下，商业银行2009年净利润都很难实现正增长。在三种情况下，贷款增长都将保持14%-16%的增速，同时中间业务收入也不会出现负增长，但利差和信贷成本变动则有较大的差异。总体来说，2009年商业银行净利润虽然会有所下滑，但整体幅度不大，预计负增长的幅度在5%以内。另外，如果营业税率出现一定幅度的下调，则盈利增长可能为正。
报告预计，与2008年相比，净利差下降约40-45个基点，对利润增长也将产生较大的负面效果。
净利差的下降主要由两部分构成，其一，报告预计2009年全年仍有2-3次的降息空间(54-81个基点)，贷款利率降幅稍大于存款，假设各次降息在2009年内平均分布，预计会降低商业银行当年息差水平10-15个基点。
其二，利率调整的滞后影响将在2009年进一步显现。一般而言，商业银行中长期贷款利率将于年初集中调整。综合2008年以来四次降息(不含12月23日的降息)的滞后效应，2009年商业银行息差将会由此收窄30个基点。
此外，存款结构变化将扩大降息对利差的负面效应。
而活期存款占比成为关键因素。报告指出，在上一个升息周期的8次调整中，活期存款利率仅调整两次，不但每次仅调整9个基点，大大低于一年期利率27个基点的幅度，而且还有一次调降使整个升息周期中活期存款利率没有变化。
“这一因素对2006-2008年商业银行利差不断扩大起到了重要作用，但在降息的过程中这一效应将起到完全相反的作用。”报告直言。
由于商业银行活期存款利率下降幅度较小，即使其他对应期限的存贷款利率同步调整，也会降低净息差。假设一次降息27个基点，而活期存款利率不变，以目前的存款结构会使净息差缩小10个基点左右。同时，2009年再次降息时，进一步降低活期存款利率、部分缓解银行所受负面影响的空间也进一步缩小。
而存款准备金率下调可能是推升净利差上升的正面因素，但报告认为，其作用有限。周忠明指出，下调准备金率，一是改善银行体系流动性，二是促进信贷投放；但因为市场风险加大，银行信贷传导机制或将存在延滞。
信贷成本低位回升
11月份，在当月非金融公司及其它部门的新增贷款中，票据融资占比达44%。
“在项目贷款没有准备好，流动资金贷款风险又比较大的背景下，吸收市场上的票据，成为商业银行最可行的办法。”周忠明表示。但他表示，票据贴现增加是阶段性的。
交行一位内部人士提醒记者注意，票据贴现是基于承兑行的银行信用，贴现行的风险很低；而承兑行承担着企业信用风险，目前票据承兑量出现下降，表示银行还是比较担心企业的信用风险。
“目前银行的不良贷款呈现比例下降，余额上升。”前述银行监管人士称。
周忠明直言，当前集团客户的信用风险开始暴露，其中，由于前几年盲目扩张所致的占据多数，“前几年上的项目很多，有些项目今年刚刚投产，就遇到经济萧条”；另外，企业经营状况恶化也是因素之一，如纺织企业、出口型企业等。
报告表示，“2009年，银行业在资产质量方面将承受一定压力，信贷成本将从低位回升，我们预计2009年银行业不良资产会增加0.5%左右，推动信贷成本提升30%-40%”。但考虑到目前商业银行不良贷款拨备覆盖率普遍高于100%，对于新增不良资产所产生的拨备需求有较强的缓冲效果，总体来说资产质量的变动对盈利的负面作用相对有限，信贷成本提高的趋势会受到一定遏制。
“总体而言，经济减速必将导致企业盈利的下降和偿债能力的降低。虽然受多方因素的影响，银行资产质量变化与经济增长回落相比会有一个滞后期，不会在近期发生显著的恶化，但是这仍将对商业银行的风险管理和盈利能力构成一定的挑战。”报告称。
报告表示，在短期内，商业银行资产质量所面临的最大的不确定性在于房地产价格的走势。我国银行与房地产直接相关的个人住房按揭和开发商贷款占比达到17%以上，如果计算以房地产作为抵押物的贷款，在总贷款中的比重将达到65%以上。考虑到房地产抵押折扣率一般在30%以上，贷款安全性有较高的保障，但一旦房地产价格出现进一步下跌，将可能引发一定的风险。虽然2008年三季度末以来政府推出了一系列房地产“救市”措施，但短期内并不能显著改变房地产价格的走势。
令人欣慰的是，目前，多数商业银行已经注意到了资产质量可能出现的变化，出于增加风险抵抗能力的考虑，从2008年二季度起，当季拨备支出在总收入中的占比就开始有所提升，这在一定程度上对2009年的利润增长起到了平滑的作用，削弱了资产质量变动对银行的冲击。
“关键是今年四季度，如果能控制住(经济下行态势)，明年将能保持正增长。”周忠明表示。
拓展中间业务
对于明年的盈利压力，银行都在做着准备。而权宜之计包括多计提拨备以及盈余管理，今年实现的利润将不一定会完全反映在当年的报表中，以减轻明年完成考核任务的压力。
而撇开盈利增长问题，商业银行面临的业务结构调整压力更大。
“降息只是一方面，更重要的是利率市场化的改革加快，对传统业务的冲击也越来越大。拓展中间业务成为必然之举。”前述上市银行高层在电话中对本报记者表示，银行需要围绕促进内需来开展工作，拓展投行业务、表外业务、代理业务等业务的空间，拓展收入来源，以弥补传统业务流失的部分。
这位上市银行高层透露，有关部门明年初步的想法是进一步扩大直接融资的总量；其中，在债券发行方面，要扩大短融和中期票据的发行量。
对此，“有短融、中期票据承销资格的商业银行，需要加快投行业务的发展，以弥补传统业务受到的冲击。”上述银行高层称，而且随着并购贷款业务开闸，银行要参与企业并购重组的业务，这也是一项重要的中间业务。
同时，“担保承诺类表外业务需要进一步发展。”上述银行高层称，包括国内信用证、仓单质押、票据贴现等中间业务、表外业务将会有新的发展。
这位银行高层表示，在代理业务方面，目前，企业可以通过银行代理，进入货币市场。所以，企业不一定要把资金存在银行，可以去买国债，取得更好的收益；而在缺少资金的时候，企业还可以通过银行进入货币市场融资，降低融资成本，并不需要贷款。所以，“走得快的银行将会拓展这些代理业务”。
“未来由于大企业融资、传统的技术改造贷款、基础设施贷款，均可以被上市、债券发行所替代，银行只能做配套的贷款业务。最后银行主要做流动资金贷款，银行金融服务要逐步向中小型企业下沉。”上述银行高层续称。
