影响佣金比例的因素
从上面的表格可以看出，产品类型和缴费年限，是造成佣金比例不同的最大因素。
意外险和短期健康险，有效期一般都是一年以内，总保费比较低，所以相应的佣金比例要稍高一些，才能保证代理人的时间成本。
寿险、养老险和长期健康险，因为缴费时间比较长，保费也比较高，所以把多年的佣金集合起来，总数比较可观。反映在佣金比例上，就是第一年比较高，缴费年限越长比例越高，20年缴的保单可以达到30%-35%左右。但是以后逐年降低，第六年以后将没有佣金，而公司和代理人依然会维护客户的服务，因为他之前所拿到的佣金已经包含了第六年以后的服务成本。
而时下比较流行的万能险和投资连结保险，一般不会指定缴费年限，保险公司都会假设客户连续投资较长的时间，参照长期寿险的比例执行。但是对这些带有投资性质的保险，有时候保费会做得非常高，如果全额按比例发放佣金的话，数额巨大。一方面已经远远超出了代理人的投入成本，造成不公平的现象；另一方面客户的投资账户也会因此造成比较大的损失，不利于和其它投资产品竞争。因此，保监会专门对此类产品制定了指导性文件，规范各公司的产品设计，目前各家公司都以5000元或6000元为区分标准，在此标准以内的部分参照长期寿险的比例发放佣金，而超过此标准的部分只按趸缴的比例发放。
此外，销售渠道的不同也会对佣金比例造成影响。除了我们前面所举的案例，保户接触最多的情况是银行保险。因为在银行购买的保险没有专门的代理人为客户服务，所以银行保险的佣金主要是给了银行渠道和后续服务部门(这部分流程各家公司可能有些差别)，比例相对要低不少。
还有一种特殊情况，就是保险公司有时候会做一些营销活动，为了推广或者压制某种产品的销售，与其去说服代理人遵从公司意志，不如直接在佣金比例上进行调整，让金钱的指挥棒去发挥作用。比如，对新产品的佣金在一段时间内提高5个百分点，代理人为了效益都会努力去学习、适应新产品，减少抵触情绪，这样的效果往往会立竿见影。不过一般来说，此种情况都是短期行为，只是保险公司的一种管理措施，不会对客户造成很大的影响。
保户该如何应对
可能有的保户会想，既然代理人的佣金比银行高，那我以后买保险不找代理人了，都去银行买，其实这大可不必。佣金既是对代理人时间成本、知识成本的一种补偿，也是保户购买服务所必须付出的代价。我们可以具体问题具体分析，不必因噎废食。
对于一些没有什么技术含量的短期险种，比如航意险、家财险等等，保户当然可以选择在银行、代销网点等地方购买，这些险种保险责任明确，不需要很多专业的知识，通过选择不同渠道可以节省一些保费。
但是，对于长期健康险等专业性较强的产品，我们建议还是通过专业的代理人来购买。一方面在产品的选择、保额的设定、受益人的指定等问题上，大多数人都需要参考专家的意见；另一方面更重要的是，在出险以后，如何向保险公司申请理赔，需要专业人士来帮保户整理资料，填写申请表格，并与公司沟通情况。在这个流程过程中，如果某些细节处理不当，有可能会造成保户的损失，有些项目会造成不能全额理赔甚至遭到拒赔，这里充分体现了代理人的专业作用，保户付出的佣金应该是物有所值。
对于养老险、万能险和投资连结保险等产品，则需要保户根据自身情况来考虑。银行渠道在费用上有一定优势，但是因为没有代理人来为客户服务，所以一般来讲银行销售的产品比较简单，销售人员往往是通才，不会对保险业务专精，往往难以做到为客户量身定做保险计划。相对的代理人则比较专精于保险领域，其代理的保险产品也比较多样化，能够更加贴近客户的实际需求。如果客户自己对理财产品比较了解，自信能够掌控这些资源，那么可以选择在银行选购产品，而只是掌握一般的金融知识的客户，其实还是通过代理人的推荐来选择比较好。
佣金问题的解决之道
前几年闹得比较凶的“地下保单”，有香港代理人找内地代理人帮助开发客户，然后许以高佣金的诱惑，也有直接给保户高比例返还佣金的。这些做法之后的背景，就是香港保单超高的佣金比例，长期保单的首年度佣金一般为100%，这就给了他们很大的操作空间。
首先需要说明的是，其实西方发达国家中保险产品的佣金比例普遍比国内要高很多。在很多保险意识强、保险销售制度发展时间较长的国家，比如我们的近邻新加坡，代理人、经纪人在协助客户投保的流程中，都要明示自己所得的佣金比例，并请客户签字认可，很多其它的投资理财产品也是如此。这样透明的流程使得客户心中有数，避免了很多纠纷的产生。在我国内地市场目前的情况下也许还不适合这样操作，但我们相信长期来看，让佣金费用“阳光化”是所有理财产品的发展方向之一。
金盛保险专业理财顾问建议：
中国目前确实有很多的保险销售人员，而且主要是销售人员对单一产品来进行销售，却往往忽略了对于客户的整体财务状况进行考察。这一点正是显示出了中国目前的保险市场的成熟度得分，为什么仍然低于西方发达国家市场。其实，寿险产品只是家庭资产中的一项组成部分，除此之外，在专业理财建议中还可以涵盖比如说：像不动产、股票等各个方面的组合，这样才能最终完成一个家庭的完整的财务规划方案。
