信用卡成为现代社会普遍接受的消费支付工具的同时，一些不法分子也将信用卡作为实施犯罪的工具，侵害银行、商户和持卡人的利益。临近年底，信用卡诈骗犯罪已呈现出蔓延之势。
日前，中国人民银行(央行)、公安部联合举办整治银行卡违法犯罪专项行动新闻发布会，将针对当前存在的信用卡违规套现频发、打击缺乏法律依据的情况，正研究出台打击信用卡非法套现的法律制度。
在经济下行的情况下，银行信用卡不良贷款率上升的风险也在加大，近日记者从各家银行了解到，多家银行从下半年以来都开始加大清收信用卡不良贷款。银行人士表示，今年信用卡不良贷款大幅增加，其原因除了经济不景气造成的个人还款意愿下降之外，利用信用卡犯罪活动增加也是重要的原因。如何安全有效地使用信用卡，是一个急迫而实际的问题。
除了保护好自己的信用卡以防被骗外，在目前的经济情况下，更需要学会合理使用信用卡。如何在安全使用的前提下，利用信用卡盘活自己的现金流，省去不必要的手续费，也是信用卡使用的另一问题。
【防范篇】
在日前央行和公安部联合举办的整治银行卡违法犯罪专项行动新闻发布会上，公安部经侦局副局长张涛揭秘了犯罪分子利用银行卡进行犯罪的主要手段，其中谈及信用卡诈骗的主要手段是盗取信用卡非法套现等。同时，记者采访搜集几种典型的信用卡诈骗手段，列出部分个例以为消费者做前车之鉴。
信用卡骗术排排坐
骗法1 盗取信息 制作伪卡
作案手段：这类犯罪形式主要是针对POS机，利用非法资料申领信用卡，通过虚假交易刷卡套现。这需要持卡人在持卡消费时保持警惕。
案例：如公安部经侦局近期公布的一个案例。
一犯罪团伙自2007年以来，通过收买广东东莞市某酒店收银员，利用持卡人结账之机，盗窃持卡人磁条信息，然后制作伪卡，通过ATM机盗提或POS机刷卡套现。截至案发，这一团伙已制作使用100余张伪卡，涉案金额数十万元。
骗法2 钓鱼邮件 网上破译
作案手段：网络也是犯罪分子骗取信用卡资料的重要途径。公安部门的人士介绍，目前主要出现的是通过从合法网站发布虚假消息、冒名发送电子邮件等新型作案手法骗取他人银行卡信息资料。犯罪分子往往就是利用网上银行的漏洞来破译信用卡的编码程序，进而实施犯罪。而仿冒的邮件和网站，也一般被称为“钓鱼”网站或邮件。持卡人不能轻信通过网络或者电邮要求提供账号信息的情况。
提醒：银行人士表示，信用卡犯罪行为主要分为4个阶段：1.通过互联网或其他手段盗取银行客户的信息；2.按照盗取客户信息的数量伪造空白的信用卡；3.将盗取的客户信息输入空白的信用卡，并加打卡号、输入磁条信息；4.雇用“枪手”使用伪卡刷卡消费，套取现金。
骗法3 代办借用 冒名透支
作案手段：持卡人一些不当的消费习惯和一时不慎也容易造成信用卡被盗用。
刘先生委托自己公司员工代办信用卡，信用卡还没收到就被银行告知信用卡已透支了巨款1.8万元。原来信用卡在送到他的公司之前，已被人冒领并透支消费。可见找人代办信用卡就是一种较危险的使用方式。而张女士说，曾将自己的信用卡借给别人使用。后来发现被他人在网上购物刷掉了300多元。
提醒：银行人士指出，上网购物消费时，只凭信用卡卡号和安全码，也就是信用卡背面7位斜体数字的最后三位，即被视同本人消费，因此卡号和安全码信息不能泄露给他人。
另外，任何信用卡发卡行的密码都只适用国内，在国外网站刷卡都不需要密码。所以也有部分人建议拿到卡后记下安全码，然后拿刀把末三码刮掉，就不用担心安全码和卡号被盗取了。
信用卡该不该设密码？
信用卡使用的国际惯例是不设密码的，但在我国许多持卡人看来，没有密码就没有安全可言。但从信用卡发卡银行的陈述来看，设置密码有利有弊。
支持方
在国内 密码比签名更安全
以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，从安全性角度来讲，这种信用卡不用设密码，仅凭签字就可消费，而且国内商家核对签名的意识和技术都不高，使得安全性大大降低。特别是，信用卡通过网上银行消费，一般只要知道持卡人姓名、卡号、信用卡到期日以及查询密码就有可能被盗用。因此很多国内持卡人认为，密码比签名更安全。
反对方
设密码 持卡人损失“自负”
信用卡发卡银行指出，使用密码意味着保管密码的责任转嫁到持卡人身上，也就意味着“损失自负”，一旦发生信用卡被冒用的事件，使用签名的持卡人的权益往往能得到更好的保护和补偿。信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到持卡人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码，盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是得到你的授权。
记者致电多家银行均表示，对设有密码的信用卡被盗用了，银行将不负责。部分银行，如广发行表示，其发行的信用卡均不提供设置密码的服务。
知多点
目前我国信用卡市场有普通磁条信用卡和EMV信用卡两种类型。
普通磁条信用卡是大部分人目前使用的信用卡，卡片背面只有磁条记录卡片信息。
芯片卡又称智能卡，其区别于磁条卡的主要是芯片卡面嵌入内置微型芯片，但同时亦保留磁条在卡片背面。EMV是Europay、Master-Card和Visa三大卡组织为打击日益猖獗的信用卡犯罪而联合制定的银行芯片卡全球应用的统一技术规范。
芯片卡在国外已经有30年的历史，较为普遍。不过由于成本因素，中国银行业推进EMV标准的速度一直很慢，EMV技术在我国才刚起步。目前，全国仅有6家银行推行了EMV技术的迁移，并且只有中国工商银行开发投产了相应的技术系统。据了解，目前芯片卡的使用范围还比较有限，这种卡需要配套的网络以及配套的终端机器，普通的POS不能使用。
Tips
安全使用 信用卡十注意
1.妥善管理自己的卡片，经常检查，发现遗失马上致电银行挂失卡片。
2.熟记银行的客服电话，也可以存在手机内，以备不时之需。
3.不要用自己的生日或是身份证号做查询／取款密码。
4.不要轻易给别人展示自己的卡片。
5.仔细核对账单，有疑问的地方及时在最后还款日前与银行查对。
6.刷卡消费时尽量保证相关操作在自己面前完成，在餐馆也尽量前往收银台结账。
7.网上交易注意安全
8.过期信用卡应及时销毁
9.交易凭条不乱扔
10.尽量使用信用卡交易手机短信提醒
【使用篇】
在经济危机时刻，很多人都开始管好自己的钱包，宣称“现金为王”。其实，在这个时候巧用信用卡分期付款可以盘活有限的现金流，而利用信用卡做异地汇款，还能省去手续费。在安全使用信用卡的前提下，可以多了解信用卡的功能和特点，做到主动出击刷活信用卡。
省法1 分期付款先选银行合作商户
各家银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，比较低的银行要求是单笔支付500元以上，有的银行则要求购买1500元以上或者更高。目前，可提供分期付款的形式大约有三种，一是银行和特约商户合作，购买多少金额以上就可以选择分期付款；二是银行提供产品目录，持卡人在目录中选购才能享受分期付款；第三种就是不限定商品和商户，消费者购物之后向银行申请。
前两种分期还款方式的手续费支付比较低，比如招行与国美的合作，持卡人购满1500元至5万元，选择分6期免手续费和利息，如分12期免利息，但需一次交纳2.5%的手续费。
第三种方式为消费者先刷卡消费，再申请分期付款，手续费一般为每月0.6%至0.7%不等，年利率比较高。比如分期付款金额为12000元，分12期，手续费为每月0.6%，每月实际扣取1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是持卡人到最后一个月实际上只欠银行1000元，银行仍按12000元收取手续费。持卡人所要支付的真正年利率超过10%。
省法2 信用卡异地汇款能省手续费
以前用借记卡或者存折异地汇款，银行一般都要收取千分之五的手续费，最高封顶50元。如果使用信用卡汇款，倒可以省去这部分费用，对于经常要异地汇款的家庭来说，可以省下不少钱。另外，在POS机上刷信用卡消费不收取异地手续费，全国都一样。
比如许多在外地工作的人，春节前都要到银行给父母汇款。这时只需为父母办理一张信用卡的附属卡，然后把钱存到该银行的信用卡中，父母去该银行的网点或ATM机上就可以自由支取，省去几十元手续费。
而对于经常出差的人来说，使用信用卡消费和取现(自己事先存入钱)也可以节省一笔手续费。
本报讯(记者郭鲲)昨天，市路政局养路费征稽处宣布，即日起农业银行暂停养路费代收业务。
市路政局养路费征稽处称，受燃油税费改革影响，经上级单位批准，决定暂停农行代收养路费的业务。据了解，之前本市养路费的征收除各区养路费征稽机构外，只能在农行进行代收代办。暂停农行代收业务后，意味着车主只能在养路费征稽机构缴纳养路费。
对于此举是否在为停止征收养路费做准备，养路费征稽处相关工作人员表示，单位尚未接到停止征收养路费的通知，因此养路费征稽工作仍在正常进行中。据了解，此前养路费征稽处已从11月25日起开始办理本市机动车申报停征养路费业务。
北京工业大学相关专家表示，明年成品油附加税取代养路费已成定局。养路费征稽单位开办养路费申报停征业务，可以看作是在燃油税实施前为大型运输车量减轻养路费缴纳负担，而停止农业银行对养路费的代收业务，实际上也是在为来年停收养路费做准备。记者从相关部门了解到，即便明年停收养路费，但对欠缴养路费的追缴工作仍将继续。
昨天上午，西城公安分局民警来到工商银行金融街支行，安装首块防诈骗电子显示屏。
由于近期诈骗案持续高发，在银行内安装该电子显示屏，将通过案例形式向市民宣传防骗常识。同时，民警将印制宣传防范诈骗的海报，在社区、大型商场等张贴宣传。
本报记者王俭 王鹏昊摄影报道
重症病人急需动用医保卡里的钱，但忘了密码，银行要求持卡人亲自到银行办理相关手续；无奈之下，病人家属只好请120救护车将病人送到银行去办手续。连日来，发生在武汉市的这一故事经网络传播，引发了社会各界对银行刚性制度的热议和质疑。（12月15日《中国青年报》）
让一个被医院4次下达病危通知书、吸着氧气的病人，用救护车送到银行，工作人员还坚持要求将病人抬进营业部办理业务，让人觉得一阵阵的寒意。当然，他们遵循的是银行所谓“铁”的制度，在认制度不认人的铁律面前，没有什么人情、通融、照顾之类的概念。在银行看来，这就是先进的、与国际接轨的现代管理制度。
然而，制度如果真的如此冷漠，那么，这制度根本就不是先进的，更不是现代的。因为，人从来就是有思想和感情的社会动物，人固然要靠制度维系正常的秩序，但正常的秩序，首先是建立在和谐的人际关系之上，尤其是，如今我们正在大力提倡“以服务人民为荣”“以团结互助为荣”，而这也正是我们社会和经济生活中的坐标。也因此，即使是“铁”的制度，也应该有人性之光闪烁，在冷漠无情的制度之下，也能感受到人性的温暖。
而这家银行所谓制度的“刚性”，显然是抽去了人性这一制度的灵魂，让制度蜕变成对人性的肆虐，于是，人与人的关爱、相助都失去了位置和理由。显然，这所谓的铁面无私的制度，与制度“以人为本”的内涵，已完全相悖，譬如，虽然按照制度，需持卡人本人到现场，但这显然是在正常的情况下，于垂危的病人，采取符合人性和道德的变通处置办法，应是制度的题中之意。
如今，与银行打交道，类似的冷漠并不鲜见，而银行无不以对客户负责、资金安全为理由，似乎银行的制度因此只能是铁板一块。然而，这不过是自己道德责任缺失的托辞而已。譬如密码，只不过用于身份认证，因此，绝非是安全的唯一防线。丢失密码，根本不必让储户如此大动干戈。显然，这正在损害着银行的形象。银行的“铁”制度固然没有错，但如果作为执行者的银行职员道德贫乏，那么，这制度之“铁”只能让人寒心。
钱夙伟
近年来信用卡申请容易，而且每次申请的时候都有丰富的礼品相赠，因此不知不觉中钱包里的信用卡就多起来了，但实际经常使用的也就一两张，因此有几张长时间处于“休眠”状态，由此产生了大量欠缴费和滞纳金。
从事行政工作的王女士在3年前办理的一张信用卡，只用过一两次。前些天她想起还有这张卡时，去银行办理注销，没想到该卡因一直未交纳年费，现在已经产生了滞纳金，加上未交纳的年费，此卡已经累计欠费400多元，无奈的王女士在补交完欠费后才办理了注销手续。
目前各家银行发行的信用卡都有很多收费项目，例如年费、挂失费、换卡费等。取现手续费为1%到3%，部分银行卡只要申办信用卡成功后，无论持卡人是否激活信用卡，银行都要收取年费等相关费用，有些信用卡挂失补卡费用也不低。
采写整理刘钢
信报讯(记者贺文华通讯员张峰)记者从北京地税部门了解到，本市超过880家的银行业金融机构今年1月至11月实现地税税收收入133.2亿元，同比增长56%。
银行业呈现出多元化发展的新格局，五大国有银行凭借雄厚的资本实力、广泛的客户群体、庞大的营销网络，占据本市银行业发展的主体。1月至11月，五大银行上缴本市地税收入60.7亿元，占本市银行业整体税收收入的45.6%。以招商银行为代表的股份制银行得到了快速发展，1月至11月，这部分股份制银行上缴地税收入43.2亿元，占本市银行业整体地税收入的32.4%。
深圳私人银行服务网点增至4家
朱丽华
私人银行业务正悄然在深圳迅速发展。自招行在深成立两家私人银行中心，深圳工行启动了私人银行业务后，昨日中国银行也宣布在深圳全面启动私人银行业务。至此，深圳私人银行服务网点已增至4家。
中行深圳市分行相关人士称，随着该行私人银行业务全面启动，财富管理中心的设立，中行在深圳已形成“个人理财中心、财富管理中心、私人银行”三级财富管理体系构筑成型。他认为，随着私人银行在国内的兴起，银行理财将全面进入细分时代。
深圳私人银行客户群多
私人银行业务是专门为高端富裕客户提供一对一服务的部门或分支机构。据悉，银行提供的私人银行服务除帮助客户管理庞大的资产(如投资规划)外，还提供并购案的建议及标的，甚至还提供收藏鉴定，代表客户到拍卖场所竞标古董。客户也能通过私人银行接触到许多常人无法购买的股票、债券，获得投资私人公司、优先购买IPO股票的机会等。
私人银行服务门槛普遍较高。如招行私人银行门槛为1000万元，中行与工行的门槛则为800万元。因此，虽然去年招行就在深圳开办私人银行，但大部分深圳市民对私人银行业务仍感觉到比较陌生。
不过，中国银行个人金融业务总裁岳毅称，作为经济特区的深圳，是中国改革开放的桥头堡，更起着承接港澳，辐射内地的重要作用。经过30年的发展，深圳已经成为财富特区，财富洼地，不但造就了一大批私人银行级高端客户，而且不断吸纳港澳高端客户，客观上也需要我们提供与之匹配的高端金融服务。而招行相关人士就表示，根据该行进行的统计，去年深圳资产在500万美元以上的客户有6万多户，集中在招行则大约有2000户左右，深圳私人银行业务发展空间很大。
国内理财市场呈现细分趋势
近年来随着国人的理财意识觉醒，国内各家银行都在大力拓展理财业务。虽然今年因受金融危机的影响，市民的理财热情有所下降，但这却没有抵挡银行在理财业务上的开拓。随着私人银行业务的推出，国内理财市场还呈现了细分趋势。
据介绍，昨日中行启动私人银行业务后，今天该行将在龙华启动财富管理中心业务，瞄准个人金融资产300万元至800万元之间客户。中行深圳分行相关人士介绍，个人金融业务仍是该行的战略发展的重点。中行将在深圳大力推进理财中心、财富管理中心和私人银行三级财富管理体系的建设，实施中高端客户分层管理，针对不同客户群推出差异化的服务品牌和服务策略，采取不同的内部管理和考核方式。
记者了解到，为了促使银行的理财产品创新。中国银行还将该行的研发中心落户深圳，该中心将汇集总分行以及集团其他附属公司内产品专家进行产品研发、配套系统开发、产品销售推广、产品监测等各环节的工作平台，有机地结合了分行对市场的敏感性以及总行在产品研发方面的丰富资源。产品研发中心正式运作后坚持以市场为导向，通过优化产品研发的流程、增加产品研发的投入力度，提高产品研发的实效，丰富该行的理财产品。
“在当前资本市场持续低迷的情况下，银行理财产品势必成为个人投资的重要渠道。”岳毅称。
私人银行客户带来的利润往往能够达到银行普通零售业务的10倍左右，为此国内不少银行积极开拓私人银行业务。据了解，目前除在深圳已开业的4家私人银行服务网点之外，东亚银行、建设银行正在积极筹备私人银行业务。届时，深圳私人银行服务网点将增至6家。
在35家老字号消费将享优惠
仇兆燕
信报讯(记者仇兆燕)昨日,北京老字号协会携手中国银联北京分行、招商银行信用卡中心，联合推出了京城首家老字号信用卡。今后持该信用卡的客户，到全聚德、便宜坊等京城35家老字号的89家门店消费将享受8.5到9.5折不等的折扣。
据记者了解，京城老字号信用卡是一张银联标准卡，具备免息透支期，资金闲置可供周转，外出无需携带大量现金、方便轻松等目前信用卡具有的基本功能。同时，该卡还是国内首张集合老字号商户优惠的信用卡。
目前首批加盟的商户包括全聚德、便宜坊、东来顺、张一元、吴裕泰、红都服装等35家老字号，共计89个门店。持卡人在这些门店消费，将享受8.5到9.5折不等的折扣。银联方面还表示，今后还将开发第二期老字号品牌，给持卡人提供更多的专属优惠。
业内人士表示，该服务的推出将有利于推动老字号的发展。根据盛世指标数据公司发布的《中国自主品牌消费者认知度指数报告》显示，在当前国内自主品牌的阵营中，消费者对中华老字号的总体认知度仅为16.1%，与近几年出现的众多新品牌差距甚大。
首批加盟的老字号
全聚德 便宜坊 东来顺 张一元 吴裕泰 瑞蚨祥 内联升
中国照相 红都服装 四川饭店 仿膳饭庄 丰泽园饭店
南来顺 烤肉季 烤肉宛 都一处 壹条龙 功德林 御膳饭店
力力豆花庄 砂锅居饭庄 又一顺饭庄 厚德福酒楼
同春园饭店 鸿宾楼 华天马凯餐厅 老西安饭庄 新路春饭庄
同和居饭庄 峨嵋酒家 曲园酒楼 豳风堂餐厅 淮扬春饭店
西来顺饭庄 惠丰饺子楼
信报讯(记者仇兆燕)昨日央行对外发布的经济运行数据显示，11月份人民币贷款出现大幅增加。截至11月末，金融机构人民币各项贷款余额29.57万亿元，同比增长16.03%，比上月末高1.45个百分点，涨幅已回到2008年1月的水平。
居民贷款同比少增
贷款余额大幅增加，表明中央实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策后，解除信贷控制的效果相对明显。此前，由于执行信贷紧缩政策，2008年3月以来，人民币贷款月同比增速均低于15%。
统计数据显示，当月人民币各项贷款按可比口径增加4769亿元，同比多增3895亿元。从分部门情况看：居民户贷款增加208亿元，同比少增323亿元。非金融性公司及其他部门贷款增加4561亿元，同比多增4218亿元。由此可见，企业贷款增长快于居民贷款增长。而由于目前居民贷款绝大部分是消费类贷款，其中约80%是房贷，这显示出房地产市场的低迷。
居民存款继续增加
数据显示，11月末，金融机构人民币各项存款余额为46.24万亿元，同比增长19.94%，比上月末低1.16个百分点。当月人民币各项存款增加4038亿元，同比少增2986亿元。从分部门情况看：居民户存款增加3827亿元，同比多增1199亿元。居民存款继续增加，表明目前经济持续下行阶段，居民的消费意愿依然不高。
货币供应量创新低
值得注意的是，11月末，广义货币供应量(M2)增长速度持续下行，比上月末低0.22个百分点，同比增长14.8%，为2004年以来最低。同时，狭义货币供应量(M1)同比增长6.8%，比上月末低2.05个百分点，是1997年有该项数据统计以来的最低增长速度，这在一定程度上反映了目前经济的活跃程度偏低。
业内人士表示，随着相关政策的施行，明年的信贷环境将会更加宽松。
商报讯(记者 黄竞仪) 央行昨日发布最新数据显示，今年前11个月人民币各项新增贷款已经超过4万亿元大关，达到了4.14万亿元，提前实现国务院“争取年内新增贷款超4万亿”的目标。
央行昨日公布的11月份金融数据显示，11月末，金融机构人民币各项贷款余额29.57万亿元，按可比口径同比增长16.03%，比上月末高1.45个百分点。当月人民币各项贷款按可比口径增加4769亿元，同比多增3895亿元。
从分部门情况看，居民户贷款增加208亿元，同比少增323亿元。非金融性公司及其他部门贷款增加4561亿元，同比多增4218亿元。
至此，今年前11个月，我国人民币各项贷款按可比口径增加4.14万亿元，同比多增5554亿元。
这一数据也让上周六国务院办公厅在《关于当前金融促进经济发展的若干意见》中提出的年内力争新增贷款4万亿以上的目标提前实现。
“11月贷款增加较多，一方面是因为去年同期的基数比较低，另一方面也说明商业银行在积极配合中央调控，给企业增加贷款。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
郭田勇告诉记者，我国11月贷款增速加快是意料之中的事情。在货币政策由适度从紧转调为适度宽松后，4万亿投资计划带动了相当大规模的相关投资，特别是中长期贷款增加比较快。
目前看来，贷款增速在今年最后一个月仍将保持高速。尽管2007年12月新增贷款仅为485亿元，但考虑到当时的从紧货币政策，以及今年持续政策引导下，专家预计12月新增贷款有望超过2000亿元。
某券商宏观经济分析师表示，“12月初举行的国务院常务会议提出，要追加政策性银行2008年度贷款规模1000亿元。国务院总理温家宝上个月在广东调研时也表示，要切实解决中小企业融资难问题，确保第四季度中小企业贷款快于各项贷款增长。考虑到中央经济刺激政策的杠杆作用，明年的部分项目投入将在年底前落实，那么我国今年贷款增量有望突破4.3万亿”。
专家认为：未来保持货币信贷稳定增长压力不小
中国人民银行昨日公布的金融数据显示，在适度宽松的货币政策大背景下，我国11月份贷款出现大幅增长。但与此同时，货币供应量增速不断放缓的势头仍在延续，其中体现企业活跃度的M1增速创多年来新低。分析人士认为，当前社会需求持续减少，企业生产活动日益萎缩，未来保持货币信贷稳定增长的压力不小。央行数据显示，当月人民币各项贷款按可比口径增加4769亿元，同比多增3895亿元。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受新华社记者采访时表示，11月贷款增加较多，一方面是因为去年同期的基数比较低，另一方面也说明商业银行正在积极配合中央调控，给企业增加贷款。
虽然月度贷款增加较多，但当前货币供应量增速下滑局面依然延续。央行数据同时显示，截至2008年11月末，广义货币供应量(M2)同比增长14.8%，比上月末低0.22个百分点；狭义货币供应量(M1)同比增长6.8%，比上月末低2.05个百分点。
“M1同比增长6.8%，环比下降超过两个百分点，这是一个非常低的数字，表明企业对未来经济看淡，企业投资需求和生产经营活动正在萎缩。”郭田勇说。
据介绍，M1包括流通中货币加商业银行的活期存款，它是经济周期波动和价格波动的先行指标；M2包括流通于银行体系之外的现金加上企业存款、居民储蓄存款以及其他存款，它包括了一切可能成为现实购买力的货币形式，反映的是社会总需求的变化。截至目前，M1、M2增速已分别连续三个月低于10%和16%。
“M1增速创新低与10月份以来中国企业消化库存活动有关。”中国社科院金融所中国经济评价中心主任刘煜辉认为，今年以来，企业对大宗商品价格预期比较高，上游企业囤积商品现象比较普遍。但是在金融危机蔓延下，商品泡沫破灭后，企业开始甩卖存货，工业生产活动受到影响，带动M1快速下降，这一趋势或将持续到明年一季度。
国家统计局最新公布的数据也显示，11月我国规模以上工业企业增加值同比增长5.4%，增速比上月和上年同期分别回落2.8个和11.9个百分点。
就在M1增幅快速回落的同时，M2增速也在继续下降。根据央行的数据，M2增速已连续三个月低于16%。
“M2增速下降体现了社会总需求在继续变弱，这是对当前宏观经济背景的反映。”郭田勇指出，反映定期存款增速趋势的“喇叭口”(M2-M1)不断拉大，也体现出经济活动的趋弱，对明年M2达到17%增长目标构成不小压力。
国务院办公厅日前下发关于当前金融促进经济发展的若干意见指出，要争取2009年全年广义货币供应量增长17%左右。这一目标超过过去两年平均16%增幅水平，体现出国家保增长的坚决意图。
对于明年货币供应量增长目标的实现，专家表示忧虑。“M2的反弹取决于经济何时回暖，考虑到明年经济放缓局面还将延续，实现17%的名义调控目标压力不小。”刘煜辉说。
“在央行四季度不断投放货币的情况下而M2仍在下降，这说明在经济偏冷的宏观氛围下，货币供应量的内生性在增强。可见仅靠货币政策本身来推动供应量增长的手段正在趋于弱化。”郭田勇认为，要保证明年M2增速实现17%的增长目标，就要在继续通过各种货币政策工具放松信贷的同时，还要依靠出台包括发债在内的更多财税政策来强力拉动。
据新华社电
11月份金融数据解读
解读一
贷款为何同比大增
数据显示，11月当月人民币各项贷款按可比口径增加4769亿元，同比多增3895亿元。
郭田勇认为，11月贷款增加较多，一方面是因为去年同期的基数比较低，另一方面也说明商业银行在积极配合中央调控，给企业增加贷款。
2007年，由于贷款实施的是年度控制，为了获得更多的利息收入，商业银行年初贷款投放较多，年末贷款增长明显放缓，导致去年同期贷款基数较低。
刘煜辉指出，11月贷款增速加快是意料之中的事，因为政府巨额投资能够带动相当大规模的相关投资，特别是中长期贷款会增加比较快。但他也表示，贷款增速加快并不意味着改变微观经济恶化的趋势。
预计今后几个月，在政策引导下贷款增速仍会加速。12月初举行的国务院常务会议提出，要追加政策性银行2008年度贷款规模1000亿元。国务院总理温家宝上月在广东调研时表示，要切实解决中小企业融资难问题，确保第四季度中小企业贷款快于各项贷款增长。
解读二
各项存款为何同比少增
数据显示，11月当月金融机构人民币各项存款增加4038亿元，同比少增2986亿元。从分部门情况看：居民户存款增加3827亿元，同比多增1199亿元；非金融性公司存款增加1616亿元，同比少增1788亿元；财政存款减少1403亿元，同比少增1899亿元(去年同期增加496亿元)。
刘煜辉表示，居民存款增长较多，说明今年以来存款由股市回到银行的现象在持续。而财政存款和企业存款同比少增，与目前经济增速下滑和政府财政支出增加紧密相关。据新华社电
昨日，中国银联携手招商银行信用卡中心、北京老字号协会在京推出银联标准“京城老字号信用卡”。据悉，此卡是国内目前第一张集众多老字号品牌商户优惠礼遇于一身的联名信用卡，持卡人可以在包括全聚德、便宜坊、东来顺、张一元、吴裕泰等35个北京著名老字号品牌享受专属优惠礼遇，最低能打到8.5折。商报记者 车亮/文并摄
新华网快讯：国家开发银行股份有限公司16日在京挂牌成立，标志着我国政策性银行改革取得重大进展。
有茶有水就是没洗手间
银行人士说不管新旧网点 从未将卫生间考虑在内
本报记者 蓝晋平
近日，成都的戴先生在某银行等待取款时，突然尿急，在多次询问保安、在外面寻找厕所未果后，万般无奈的他，竟尿在了银行大厅的垃圾桶里。
人有三急，虽然尴尬，但碰上这种事，你说得怎么办？
记者调查发现，福州的银行，也有类似情况。在采访中，绝大多数市民表示，希望银行卫生间可以对外开放，但银行方面却表示，考虑到安全以及成本方面原因，银行内设对外开放的卫生间不现实。
如此，一个难题摆在面前。
尴尬
银行排队客户方便难
上周，家住福州市北二环的张先生去一家银行存款，银行内没有厕所，被憋得不行的张先生无奈放弃了排了半个小时的队，走路近十分钟，到附近上完厕所后再回来重新排队。
“为了上厕所，折腾一上午才存完钱，储蓄所咋就没有厕所呢？”张先生疑惑道。
记者到张先生所指的那家网点，营业人员告诉记者，储蓄所的厕所只对内部员工开放，不能对外。
事实上，不只张先生遇到类似的尴尬。
已经退休在家的刘女士表示，她家附近的很多退休老人，都会到附近一家银行排队，有时要排将近一个小时的队，解决内急成了大家的难题。
“问银行的人是否有厕所，大多会让你到附近的餐馆、商场或者医院去找公共厕所。”刘女士说，“有时候，排队都排了那么久，碰上这种情况就只能硬挺着，办完了赶紧找厕所去。”
“到后来，我都是去银行前先上趟厕所，避免在银行找不到。”刘女士说。
探访
近八成银行卫生间不对外
上周六中午，记者来到有福州“金融街”之称的湖东路。
记者来到的第一家网点是位于中旅大厦的民生银行，银行内部很是宽敞，记者问保安是否有卫生间对外开放，被告知，没有！
沿湖东路南侧往西走，第二家是兴业银行，也没有卫生间。接下来的邮储银行、工行公正分理处、农业银行网点都比较小，没有卫生间。在靠近鼓屏路的中信银行福州分行营业部，工作人员说在网点的里面，拐了好几个弯，终于见到卫生间。
接下来从湖东路北侧往东走，交通银行福州分行营业部的二楼、兴业银行福州分行营业部的二楼都有卫生间，再往东走，有家新开的建设银行，工作人员说银行网点没有设卫生间，内急的话可以到附近写字楼或者西餐厅找卫生间。
再往东走的光大银行湖东支行，也没有卫生间，五四路边上的中国银行卫生间则设在大厦内部。
注意，上述几家银行中，设有卫生间的，基本上是福州分行及省行营业部，而一般的网点，是没有卫生间的。
记者在鼓楼区的东街、鼓屏路、五四路等繁华地段发现，几乎找不到有对外开放卫生间的银行网点，近八成银行网点内找不到方便的地方。
声音
银行表示确实没作考虑
银行是否应该设对外开放的卫生间？
就此问题，记者采访了多位市民，80%以上市民表示，作为服务场所，而且考虑到排队时间较长，银行应该设对外开放的厕所。但也有市民认为，银行没有必要设卫生间。
就此话题，记者采访了福州多家银行相关人士。
鼓屏路一国有银行网点负责人认为，银行不能开设对外开放的厕所。
“首先，是安全方面考虑，如果银行有了公厕，那进出的人就太多了，而且，总不能在卫生间里安装监控设备吧？另外，银行网点一般设在繁华地段，寸土寸金之地，一个卫生间，最起码也得五六平方米，加上维护成本，这块费用不少。”该人士称，以前也从来没人意识到这是个问题。
记者发现，以前的一些旧网点，绝大多数都没有设对外的卫生间。现在，一些银行正在做网点改造、转型，新网点会将卫生间的设置考虑在内吗？
中亭街一国有银行相关人士说，该行的新网点设置，像颜色、硬件什么的，都会按照总行统一的标准建造，但总行下发的文件中，并没有对“是否建公共卫生间”这一问题作规定。
“所以，地方宽松的就建，要是地方太紧，就不建了。”该人士说。
借鉴
国际惯例是什么样的
在采访过程中，一些市民对于小型的储蓄所不设立对外卫生间表示理解，但大都认为，大型银行网点应该设立对外开放的卫生间，“现在老百姓与银行之间的接触越来越多了，银行成了百姓生活中不可不去的地方，怎么不考虑到便民服务呢？”市民郑先生说。
有福州银行业人士说，银行网点不设对外厕所，属于“国际惯例”。
“我在香港考察过，他们的银行就很少有卫生间的。”福州一国有银行网点负责人说。
那么，银行网点不设对外卫生间是否属于国际惯例？从日本回来的余先生说，在日本，比较小的网点是没有厕所的，但是稍大点的网点，会设厕所。
从意大利回来的陈先生说，意大利的银行很少有厕所，但排队时间较短。
从埃塞俄比亚回来的郑先生说，基本上大的银行网点，厕所客户都可以用，有些小银行的厕所设在内部，但如果确实内急，员工也会带客户进去。
所谓国际惯例，似乎找不到一个统一标准。但中国人多，银行排队的人多，是个不争的事实。是否要根据国情而定？难题，只有交给银行解决了。
近期股市行情时好时坏，做短线的股民增加。资金离开股市的短暂期间内，如何确保既不浪费利息又能资金快速流动呢？理财师建议，这种情况可以考虑使用“七天通知存款”。
“七天通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前7天通知银行。目前，“7天通知存款”年利率为1.35%，一年期定存利率为2.52%,活期利率为0.36%。对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。
假如20万元资金，7天活期收益为20万×0.36%÷360×7=14元；若存“7天通知存款”，那么7天的收益为20万×1.35%÷360×7=52.5元，后者是前者的3.75倍。
据了解，不少银行还对“7天通知存款”客户设立“积利”存款计划。客户可根据需要设置通知存款自动转存的周期，实现本金和利息的自动滚存。如设定通知存款的转存周期为8天，则银行将每8天这一期间的本金和利息进行自动滚存。
不过，“七天通知存款”的门槛较高，其起存金额一般要求在5万元以上。本报记者 林海
本报讯(记者 刘畅)由于央行已经连续多次降低存贷款利率，在降息通道中选择了固定利率房贷的客户开始考虑转变贷款方式了，记者昨日从光大银行成都分行获悉，该行近日率先正式公布了“固转浮”的相关新规。
据光大成都分行私人银行部的赵总表示，只要是全程型固定利率贷款和组合型固定利率贷款，选择了上述两个产品之一的客户，均可有条件地转换为浮动利率贷款，目前成都已经有客户提出“固转浮”的申请。客户提出书面申请后，固定利率贷款转为浮动利率贷款，执行不低于现行基准下浮15%的利率。对于属于首套房贷的固定利率贷款，是否能按国家发布的房贷新政执行基准下浮30%的浮动利率还需通过相关审批后，按照最终的审批决定进行操作。
而在“固转浮”费用上，对于存续期在1年以上的存量固定利率贷款，借款人在将原有固定利率转为浮动利率时，免除借款人违约金。
12月16日，根据国务院决定，经中国银监会批准，国家开发银行股份有限公司在北京举行成立大会。国家开发银行股份有限公司承继原国家开发银行全部资产、负债、业务、机构网点和员工，注册资本为3000亿元。财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有国家开发银行有限公司51.3%、48.7%的股权，依法行使国家开发银行股份有限公司出资人的权利和义务。 中新社发 张宇 摄
中新社记者 于晶波
中国最大的政策性银行——国家开发银行今天正式转型为股份有限公司。此间专家表示，在金融危机席卷全球时刻，由政策性银行向商业化银行转轨的国开行盈利模式备受关注。
从央行二00五年开始着手研究国开行商业化改革方案，到二00七年底正式确定由汇金向国开行注资，再到今年二月国务院先后批准国开行改革实施总体方案，国开行商业化转型今日终于“靴子落地”，商改后的国开行业务模式备受关注。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，在中国扩大内需大背景下，商改后的国开行还将巩固传统业务优势，发挥其在“两基一支”(国家基础设施、基础产业、支柱产业)等领域的作用，亦会加紧开拓新业务，零售业务与网点建设是国开行眼下需要论证的重点内容。
此间分析人士指出，国开行商改之后，可为基础设施、基础产业等提供更为持久的金融服务。目前，国开行享受主权级信用评级，郭田勇表示，国开行的主权级信用评级料有一定过渡期，但过渡期之后，融资优势消失，与商业银行站在同一起跑线上的国开行，如何形成自己的资金来源和盈利模式便变得非常重要。
刚刚踏上商业化经营之路的国开行，下一步将要面对引入战略投资者和上市等后续课题。郭田勇表示，国开行应根据国内外金融情况和自身业务需求，谨慎选择战略投资者。此前有消息称，全国社保基金理事会将以战略投资者身份入股挂牌后的国开行和农行。
观察人士认为，在金融海啸席卷全球的背景下，国家开发银行的商业化转型有利于其增强抗风险能力，但亦对这家刚刚踏上商业化之路的金融机构形成一定挑战。(完)
