本报记者 涂超华
“为什么没错的总是银行？”说这句话的时候，陈泰清非常激动。为了维护自己的权益，他已经奔走了两年，却依然没有结果。
两年前，他在银行的存款被人取走了48000元。银行的说法是，由于储户没有保管好自己的银行卡和密码，银行没有责任。然而，公安部门调取的当时的出账单据却显示，这笔业务的取款凭条竟然没有银行经办人员的签名章和银行的现金付讫章。
不翼而飞的存款
2004年6月，家住江西省兴国县永丰乡大江村的陈泰清和妻子肖福娣一起，在农业银行兴国支行新区分理处开设了一个活期存款账户，同时还办理了一张借记卡。此后，两人一直用此账户办理存取款业务。
2006年10月28日，当肖福娣到中国农业银行兴国县支行的一家营业网点打印存单时，发现账上少了几万元钱的存款。夫妻俩立刻来到开设账户的新区分理处进行查询，结果被告知，存款在2006年7月11日被人用借记卡在农业银行兴国县新区分理处的业务柜台支取了48000元。
这让让陈泰清夫妇俩感到很不解。被人盗取了存款的那天，他们身在广东东莞，银行卡和存折都随身带着，并没有遗失，钱怎么会被人取走了呢？
随即，陈泰清向兴国县公安局报案。由于案件一直未能侦破，为了追回损失，2007年6月，陈泰清以“银行在办理业务时未尽严格审查之责”为由，将农业银行兴国支行告上法庭，要求银行赔偿被盗取的48000元存款。
兴国县人民法院认为，陈泰清在办理借记卡时已与银行约定，在使用借记卡时必须遵照中国农业银行金穗借记卡章程。根据《中国农业银行金穗借记卡章程》规定，凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人或本人授权的合法交易，因密码泄露造成的经济损失，持卡人自行负责。
2007年9月，兴国县法院作出一审判决，认为陈泰清在农业银行存款，已与银行形成储蓄存款合同，双方应按合同履行各自义务。陈泰清所主张的银行在办理业务时没有严格审查，违规操作，并没有提供证据加以证实。法院表示，经审理查明银行在2006年7月11日所支出的48000元存款并无违规操作。因此驳回原告的诉讼请求。
疑窦重重的存款凭条
一审败诉后，陈泰清并没有放弃维权。不会上网的他，通过朋友在网上收集了许多类似的案件，他发现法院在对待储户资金被盗取的判决结果各不相同。主要还是取决于法院更保护哪一方的利益。
有朋友见他打官司上访辛苦，劝他自认倒霉算了，“一个人如何斗得过银行。”正当他犹豫不决是否要坚持的时候，无意中却发现了一个情况。
事发报案后，公安机关前往银行调取了钱被取时取款凭条的存根联。在这张取款凭条上没有复核人图章和银行现金付讫章。
而银行在一审开庭时向法院提交的证据却是一张盖有新区分理处现金付讫章和复核人图章的支付凭证。
“这说明银行在向法院提供证据时作假了。”陈泰清说。
即便是在这张被陈泰清认为是假造的凭条上，也存在着问题。兴国农行向法院提交的证据之一———钱被取走时的取款凭条中，凭条上打印的日期为2006年7月11日，而加盖的新区分理处现金付讫章上显示的日期是2006年7月10日。
陈泰清向在银行工作的朋友打听到，作为银行来说，每办理一笔存取款业务，单据上都必须盖有银行的现金付讫章和经办人以及复核人的图章，这是一项非常严格的制度。
理财周报记者 秦丽萍/文
日前，“2008第七届中国企业领袖年会”在北京召开。招行行长马蔚华做了主题演讲，分析了全球金融危机的演变过程和深层次原因，着重阐述了中国企业和商业银行的应对之策，并且号召“银行和企业相依相偎，共同度过这个寒冷的冬天”。
马蔚华指出，由华尔街引发的这场金融危机，波及面之广、影响之深、强度之大，是20世纪30年代以来所没有的。此次危机起于次贷领域，穿透资本市场，进而穿透了货币市场，正在破坏着信贷市场。
在谈到全球金融危机对中国经济特别是中国企业和商业银行的影响时，马蔚华认为：“中国的银行业直接受到的损失是有限的。但是经济出了问题，金融肯定要出问题。”
“商业银行的经营，也将进入一个比较困难的时期。”随着经济逐渐显现问题，银行的经营、风险、盈利压力将会越来越大，特别是在经济下行的时候，企业有效的信贷需求会减少，再加上降息会使银行的利差缩小，而存款的定期化，也会使银行的成本增加，这样银行的利息收入将会面对挑战。
“作为商业银行，现在应该更加积极有效地发挥自身促进经济的金融作用。这一方面是商业银行尽自己的社会责任，另一方面也是商业银行实现自己可持续发展的一个需要。”马行长说，作为银行首先要认识到真正的灾难是实体经济出了问题，然后再反作用于银行的身上，只有经济发展了、经济健康了，银行才能健康。“对于银行来说，救企业就是救自己。银行要通过经济的健康发展，来保证自身的健康发展。”
在银行怎么去救企业的问题上，马行长认为在企业遇到暂时性困难的时候，银行不是简单地去惜贷、停贷、拒贷或者是断贷，而是应该通过深入细致的调查、充分细致的沟通。合理地分析风险，合理地看待企业发展的前景，对那些健康向上的但是暂时有了困难的企业，银行业应该一如既往地支持。“特别是对中小企业，他们可能面临的困难比大企业还要严重，银行要根据中小企业贷款需求短、平、急的特点，有独立的信贷体系和手段。”马蔚华强调。
“尽管这个冬天可能会长一点，但它毕竟是一个季节，它不可能覆盖全年。我们现在遇到的危机再严重，应该也是一个暂时的困难。”马蔚华乐观地表示。“圣经有一句话，叫上帝救自救者，面对这场严冬，我觉得我们不能恐惧、不能悲观，也不能等待，进取和合作会使我们变得更安全。救企业也是银行自救，让我们银行和企业相依相偎，共同度过这个寒冷的冬天。”马蔚华表示。
投资银行间市场，到期年收益6.4%
理财周报记者 秦丽萍/采访整理
理财周报：此产品最大优势是什么？
深圳平安银行财富管理部产品经理吴斯林：与同期同类型同风险等级产品相比，它最大的优势是收益高。到期年化收益6.4％，比定存利率高很多，可谓是我们银行2008年的开门红产品。
收益关键是敏锐地抓住当时稍纵即逝的市场时机，它是一款投资于银行间市场的产品。当时市场资金供不应求，融资成本很高。今年初的背景下，我们将其转化为代客理财业务，作为我行安盈理财一大亮点。
从2007年10月开始，股市就开始一泻千里，很多投资者认为经过调整市场会回升到原来位置。据我们多年从业经验和对2008年经济情况的预测，DQII和挂钩股票等结构型理财产品已面临很大风险，2008年要以固定收益类产品为主导，“稳赢2号”就是典型的固定收益理财产品。
理财周报：票据类产品的安全性很高，而收益则不是很高，平安银行是如何做到两者平衡的？
吴斯林：从安全性上讲，这种产品主要投资于银行间转贴现票据。票据的主要风险是票面瑕疵造成延期付款风险和承兑行的信用风险，该产品所投票据都是有实力的大型商业银行承兑票据，履行严格的验票手续，因此风险可控，安全性极高。
专家点评
西南财大金融学院信托与理财研究所张星
2008年1月，深圳平安银行推出了安盈理财“稳赢2号”人民币理财产品（II型）。投资于银行间债券市场，包括国债、金融债、票据、短期融资券、企业债、同业拆借等，投资对象信用等级较高，并且投资期仅为88天，而预期年收益率高达6.40%，考虑到这是一款保本固定收益产品，收益方面与同类理财产品的平均年收益率相比，优势明显。
随时实施理财产品动态监测、每日市况监测、投资标的评估体系、交易对手信用、交易对手多方询价
理财周报记者 时晔 秦丽萍/文
2008年，理财产品市场遭遇洗礼。理财产品风险控制，被重新审视。
目前，一些银行开始将理财产品的风险控制纳入到银行整个风险控制体系中，重新采取风控条线化管理，或者引入动态保本等投资策略，进一步加强理财产品的风险控制。
“这些策略可以不断地根据市场参数的变化调整投资资产与保本资产的比重，以到期本金部分或全部保障为前提进行，通过投资比重的调整来实现有效的风险控制。”荷兰银行中国区投资及资金产品总监林杨向理财周报记者表示。
理财产品风险由首席风险官直管
过去，在投资者眼里，银行发售的理财产品似乎理所当然地戴着“稳健”的帽子，即便是银行内部非理财产品部分也是留有这样的印象。直到今年理财产品集中爆发亏损，大家才恍然醒悟，原来理财产品也可以亏损70%之高。
“现在，银行高层也高度认识理财产品的风险了，已加强风险控制，专门设置相应的风控人员对应理财产品。”某零售银行理财产品经理私下向记者透露，“领导将理财产品的风控纳入到银行整个风控体系，垂直管理，所以这样对我们产品部的工作也带来便利。”
无独有偶。深发展零售银行总监袁丹旭也对理财周报记者表示，“讲到风控能力，现在深发展采取的是条线化管理，可以垂直管理到各个分支行。”而目前，国内多家银行在风险控制上主要走的是横线模式。
袁丹旭介绍，这种条线化管理采取的是双线回报的形式，“即既向分支行的领导汇报，又向总行的风险执行官（Chief Risk Officer，CRO）汇报。这样可以确保风控的独立性，使得风控更清楚。”而这种风险控制模式已经深入运用到理财业务上。
据悉，目前不同类型的理财产品背后的支持部门、组不同，所以产品运作过程中的风险控制需要协调的部门、组不同，导致理财产品部门只是把握了产品研发初期的风险控制。
有业内人士表示，商业银行应针对理财产品的特点，建立理财业务风险管理体系。比如将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系，形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。
风控贯穿事前中后，遗弃独立投行
据交通银行内部人士透露，其风控方案涉及三个层面。第一层是事前风险防范和预警，这一环节是风控最重要的环节。具体来说主要是从理财产品开发、理财产品运行、理财产品销售三个环节加强风险评估、风险评级和风险预警。
第二个层面是事中风险控制和跟踪。这一层面的风险控制我行采取了组织上、制度上、信息沟通等各方面的措施来保证产品的全程风险监控。第三个层面是事后风险处置和评估。通过及时总结和事后评估，以及经验分享促进产品风险管理能力提升。
从具体的产品流程上，可涉及多方面。东亚银行财富管理中心总经理陈柏轩向理财周报记者表示，“风险控制的体现可以表现为多方面，如产品动态监测、每日市况监测、投资标的评估体系、交易对手信用、交易对手多方询价。”
记者从多家银行了解到，几乎所有的银行“遗弃”了独立投行，而是选择具有商业银行背景的投行产品，如德意志银行、巴黎银行、花旗银行等，一些中资银行索性暂停发行结构性理财产品。
“这主要与雷曼兄弟破产大有关系，银行不敢再要独立投行的产品。另一方面，雷曼兄弟破产后，银监局就要求银行上报与雷曼、美林相关的产品，进行风险排查。”
今年，内地受雷曼兄弟破产影响的理财产品也有存在。如北京银行的一款产品就是投资于雷曼兄弟债券，华安基金的QDII产品同样因雷曼兄弟破产而自贴了不少钱。在香港，多家银行掏钱回购投资者手中已无价值的迷你雷曼债券，损失惨重。
引入TIPP、CPPI等保险策略机制
2009年的理财市场注定不是平稳的一年。市场继续震荡、利率下滑、信贷放松等大环境均给理财产品设计带来一定挑战。一些传统理财产品，如票据产品，现在利率下滑，收益也在下滑，这样对银行的资产管理带来很大挑战。
如何为产品带来额外收益呢？光大银行财富管理中心主任张旭阳则表示，“一方面是突破管制所带来的无风险套利机会；另一方面是风险收益，最后则是资产配置能力。”
“通过捕捉有利市场机会而增强资金收益，可通过新的交易技术，提高交易能力带来额外收益。”张旭阳表示，理财产品风险转移的关键是把握金融投资工具资产风险定价与转移的表现形式。事实上，在风险转移上，国内还缺乏完善的转移技术手段。
有业内人士举例分析说，理财产品的投资组合如果只限于固定利率债券(票据)，或者虽不是固定利率但可以准确测算出到期收益率的投资工具(如零息债券、外汇理财资金的打包销售等)，商业银行应当对可能产生的期限错配风险进行测算与评估。在缺乏充分的期限错配风险对冲手段或转移工具的情况下，相关理财产品应当与相应的投资组合在规模、期限和流动性等方面相匹配。
比如前一阵突然大幅降息，一些相关的理财产品不仅收益受到影响，也可能发生提前终止的情况，银行有事先测算出理财产品的风险收益率曲线，及其可能的转移方式和幅度。甚至有人建议，如果产品回报率为零或负值的理财产品，是否可以在合同中设置终止条款，尽可能减少银行与客户的损失。
对此，有银行人士向理财周报记者表示，“有些产品尤其是结构性产品的风险控制在产品研发期就设置好了，产品运作也是完全根据合同条款来运作，银行不会在中途产品走势出现变动的时候再重新更改风控手段。”
但经过2008年的洗礼，银行已高度重视风险控制。在产品设计初期，将风险控制尽量做到完善，如引入动态保本投资策略。比如时间不变投资组合保险策略（TIPP）适合于先涨后跌和先涨后震荡的市场；固定比例投资组合保险策略（CPPI）适用于牛市。
理财周报记者 李峻岭/文
理财周报记者近日从中国银联了解到，中国银联全球受理网络建设取得突破性进展，截至目前，基本涵盖了亚太、欧美、非洲等中国人经常到达的国家和地区，银联卡不仅可在全球近50个国家和地区取款，还可在境外28个国家和地区的商户实现刷卡消费。
中国银联总裁许罗德表示，国际金融危机不会改变中国银行卡产业发展的良好态势，中国银联将联合国内商业银行坚持走中国特色的银行卡产业发展之路，充分发挥银行卡支付促进国内消费的作用，以拉动内需，利用金融危机中出现的市场机会，大力拓展国际市场。在中国银联大力深化境内银行卡联网通用的同时，不断加快拓展境外受理网络规模。
国际化步伐加快
从2004年开始，中国银联将国际化摆上战略发展日程，到2005年的境外受理网络全面扩张，再到2006年银联卡境外业务不断深化，2007年中国银联的境外网络再次扩展，直至2008年，中国银联拓展国际市场的步伐进一步加快，表现出了一种罕见的超前意识和发展速度。
“现在，我们的国际业务已经迈入发展快车道，很多境外机构开始主动要求与中国银联展开合作。我们也会从潜在对象中精心选择，携手我们的合作伙伴，共同打造银联全球受理网络。”许罗德说。
目前，在日本、韩国、新加坡、香港、澳门等国家和地区，受理银联卡的商户已渐进普及，并纷纷对银联卡持卡人推出各种优惠和特殊服务；在新加坡、日本、韩国、瑞士、葡萄牙、香港、澳门等国家和地区，银联ATM受理网络已能方便地满足中国人的取现需要，其中瑞士、葡萄牙两国已实现所有ATM受理银联卡，此外，哈萨克斯坦、泰国、美国、德国、法国、马来西亚6国的银联ATM覆盖率也已达到50%以上。
许罗德表示，中国银联境外受理网络具有两大显著特点：一是，中国人境外刷卡消费走银联网络，可实现当地货币与人民币的直接兑换，人民币扣账、还款，避免了汇率波动的风险，并可节省约占交易总额1%-2%的货币转换费，为中国持卡人的境外用卡降低了成本；二是，中国银联积极为中国持卡人量身定做推出系列境外服务举措，例如在境外ATM机上配备中文操作界面，另外还在14个国家和地区推出了银联卡持卡人境外服务热线和紧急救援等服务。
据中国银联有关人士介绍，对银联这个中国标识最感兴趣的是开通银联卡受理业务的广大境外商户。
力拓国内市场
2008年7月25日，国内首张由中国银联联合多家商业银行共同推出的慈善主题信用卡——银联标准“中国红”慈善信用卡在京发行，开创推动产业发展与奉献慈善爱心的新模式，同一天，中国银联携手中国银行主要面向境外游客推出银联标准长城预付卡和支付卡。两卡可在中国境内近110万户银联卡特约商户的170万台POS上顺畅使用。
2008年6月21日，中国银联甘肃分公司在兰州正式成立。这是中国银联在全国设立的第34家分支机构。银联各地分支机构的纷纷建立，正为加速全国银行卡的联网通用和各地银行卡产业发展发挥着显著的推动作用。
2008年1月11日，中国银联与中国人寿在北京达成全面合作框架协议。这是国内银行卡组织和中国最大的保险公司之间的强强联合。根据协议，双方的合作领域将集中在为中国人寿提供基于银行卡的各项支付服务。
2008年9月26日，革命圣地——延安创建首个“刷卡无障碍示范商业区”。2008年，随着中国银联携手产业各方着力加强二级地市的受理市场建设，“刷卡无障碍示范商业街区”在全国主要二级地市纷纷建成。
来自中国银联的统计数据显示，截至2008年10月末，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关。中国银联有关人士表示，百万规模联网特约商户的实现，是中国银行卡受理市场建设继去年7月联网POS终端规模突破百万台后，又一个重要里程碑。
银联的未来
许罗德表示，未来中国银联将加强创新能力建设，用五年时间建成较大规模的创新研发中心，使中国银联成为国内领先，具有重要国际影响的银行卡支付创新研发基地。今后五年的总体思路是，顺应中国经济潮流，建设立足中国、走向国际的银行卡组织，创建具有全球影响的银行卡自主品牌。
国际金融危机对中国银行卡产业的发展也提供了有益启示。许罗德认为，在遵循银行卡产业发展一般规律的同时，必须坚持从中国实际出发，走中国特色的银行卡产业发展之路。
光大银行：阳光理财
产品说明书升级为通俗版，在阳光下理财
理财周报记者 尹娜/文
“要理财，到光大”。光大银行阳光理财业务早已成为其强势品牌，在其他同类银行中，也是力拔头筹。截至2007年5月底，光大银行理财产品累计发行量已达到1300亿元人民币。
产品成系列，根据客户及市场调整
目前阳光理财产品已经形成系列的阳光理财A计划(外币理财)、A+计划、B计划、C计划、T计划等标准化产品外，2007年又推出了“大同中国”资产管理类理财产品。
光大银行财富管理中心总经理张旭阳说：“光大银行为客户提供的理财产品早已发生了改变，例如，我们在2008年初就停止了新股认购理财产品的发行，代客境外理财产品也仅仅在2007年发行了两期。2008年4月份，我们推出了由光大银行自己管理的固定收益理财产品——‘稳健一号’。这个产品投资于债券等固定收益品种，每月开放一次，投资者以净值认购或赎回，目前净值已达1.04，年化收益8%左右。”
从客户需求看，银行的理财客户对固定收益或是稳健型的产品最为热衷，但期限偏好有所变化。2008年上半年，客户，特别是大客户倾向于短期产品，例如一个月甚至是8天的产品，下半年，随股市进一步走弱与反复，特别是降息预期的形成，大家更倾向于一年以上的中长期理财产品。
规范风险揭示及信息披露
在加强理财产品销售管理方面，光大不断规范对产品的风险揭示，做负责任的理财银行。
张旭阳说：“2008年以后，我们调整了内部风险定级在说明书的位置，将它放在说明书首页醒目位置，让客户充分重视——理财是投资，投资有风险，选择需谨慎——的正确观念；再次，对所有产品的收益计算做出通俗易懂的说明。”
在提高产品透明度与信息披露水平方面，光大银行制定了《光大银行理财产品信息披露管理办法》、《光大银行理财产品信息披露操作办法》等制度性文件，对理财产品信息披露工作的机制、内容、要求、操作流程、人员管理等方面进行规范。
除此之外，光大银行还增加了理财产品月度投资报告、相关投资标的市场报价、相关投资市场重要信息分析等参考信息公告，帮助客户及时有效的了解产品投资策略和市场风险。
最具成长性理财业务
招商银行：个人理财业务
前11个月发产品1100只，销量超4500亿元
理财周报记者 秦丽萍/文
理财周报：招行个人理财业务，近年强劲的成长性主要表现在哪些方面？
招商银行零售银行部副总经理张东：招行个人理财业务得以在同业中保持领先优势，不仅得益于把握市场先机，更有赖于在个人理财业务发展道路上的准确定位和平衡发展。招行主要从三个方面推动个人理财业务：
一是丰富产品条线。产品发行上，以低风险理财产品的开发为主，辅以少数中高风险产品。为满足不同风险偏好客户的投资需求。目前招行已形成了由安心回报、日日金、焦点联动、新股申购、招银进宝、A股掘金、纵横四海、海外寻宝等八大系列组成的完备的理财产品体系。2008年前11个月，招行发行的理财产品1100余只，销量就超过4500亿元，且继续保持良好的发展势头。
二是打造王牌产品。2008年以来，证券市场形势急转直下，在外币衍生品市场出现可观的无风险套利机会的情况下，我行发行了多期“汇赢”系列外币理财产品；抓住2007年底以来的银行票据高收益时机，在同业市场率先推出“银票通”、“票据赢”系列理财产品；2008年推出“周周发”、“日日金”理财计划，让客户在获取4倍于活期投资收益的同时享受活期存款便利。
三是完善投资顾问服务。招行为“金葵花”客户提供包括股市、债市、汇市在内的全面理财资讯，同时由专业的理财客户经理为高端客户提供“一对一”的理财投资服务。2008年股票和偏股型基金的投资风险加大，招行推出“五星之选”基金服务，从几百只基金中挑出最具潜质的基金品种，每月推出“五星之选”精选基金池，最大可能选出最具长期投资价值的“好基金”。
理财周报：保持成长性，招行通过哪些有力机制做到？
张东：招行一直十分注重产品的合规销售，强调将适合的产品销售给适合的客户，在推动个人理财业务发展的同时，严把理财销售质量。在销售资格管理上，招行实行理财从业资格认证制度，只有经过行内考试合格并通过认证的专业人员方可持证上岗，取得理财产品销售资格；同时，招行不断加强理财从业人员的专业和合规培训。
招行在2006年下半年开始实施《招商银行个人投资风险承受能力评估办法》，同时开发设计“招商银行个人投资风险承受能力评估系统”，从客户的客观实际情况和主观意愿两方面，对客户的投资偏好和风险承受能力进行全面评估。
最具成长性理财业务
深圳发展银行：个人理财业务
新目标：明年销量增长过50％，发行扩容
理财周报记者 秦丽萍/文
理财周报：深发展个人理财业务成长性表现在哪些方面？
袁丹旭：很多方面。先说市场份额，现在深圳发展银行理财业务所占的市场份额是很低的，主要源于一些历史原因。我们已认识到理财业务重要性，因此做了相应资源配置，也在做团队建设。
目前深发展既有人员调配不大，但核心人员的调整还是比较大。我们将会在充分挖掘现有人力资源的基础上，做一些新鲜血液的引进。
理财周报：您挑选新鲜血液的标准是什么？
袁丹旭：首先要做过理财业务，并且做得很好，工作经验需要移植到深圳发展银行的环境和土壤中。当然，没有做过的也可能很好，但目前形势紧迫，不允许我们再浪费时间。
理财周报：“新鲜血液”主要是哪方面人才？
袁丹旭：主要是两方面的人才，一是对组织有推动的人，如流程如何设计，研发哪方面产品，如何管理客户和风险等事情。二是技术层面上做产品包装、设计、研发的人。但具体补充人才的规模有多大，还在研究。因为明年经济形势不乐观，目前董事长有这样一种想法——行里明年人员零增长。在此前提之下，明年只能做结构性调整。
理财周报：深发展明后两年如何保持理财业务的成长性？
袁丹旭：一个是保持稳定性，二是根据市场情况推出组合性产品。现在我们的组织架构也在成长。深圳发展银行的网点数这么多年一直受到各种条件的限制增长不显著，但明年会兴建一些分行结构，这个对理财有很大的帮助。
此外，我们也会把效能发挥出来。比如，今年我们为了合规，应对先期发行的产品出现的危机，耗费不少精力，目前我们基本处理好了。明年我们发挥所有精力去开展业务，轻装上阵。
我认为明年是重新洗牌的机会。大家都遇到了困难，可能有些目前领先我们的银行困难更大，必须分出相当大的精力去处理合规、社会影响、监管当局质询等问题，而我们只需全力以赴去拓展市场，提高市场份额，保持成长性。
理财周报：总行有无下达一个明年任务量？
袁丹旭：我只能透露给你，董事会要求我们明年销售量至少增长50％。我们明年要扩大产品库规模，扩充和丰富产品种类，提高发行规模，比如以前发行一个亿的产品，可能滚动发行二个亿。必须以规模作为基础，在规模的基础上，去做一些有亮点的产品。
2007年11月，陈泰清再次向赣州市中级人民法院提起上诉。要求撤销一审判决，并赔偿48000被盗取的储蓄款。
庭审中，兴国县农业银行否认公安机关最初调取的存款凭条上没有加盖复核人图章和银行现金付讫章。对于其提交给法院的凭条上日期不符的问题则称“这仅是工作失误，而该失误和本案没有任何因果关系，日期不管是哪天，只要银行方面的业务办理符合章程的规定即可”。
2007年12月5日，赣州市中院以“公安机关已经立案侦查的刑事案件并不属于人民法院民事诉讼的受案范围，一审法院把公安机关正在立案侦查的刑事案件当作民事案件受理不妥”为由，撤销了兴国县法院的一审判决，同时驳回陈泰清的上诉。
连规范的证据都提交不出，银行凭什么振振有词
“公安无法破案，法院也不受理，银行更不承认自己有过失。这么明显的问题难道就没有个说法，损失和委屈难道就只能是我们普通的储户来背负？”陈泰清说。
陈泰清向记者出示了一份由兴国县公安局经侦大队出具的证明，这份加盖公章的证明内容如下：2006年11月1日，肖福娣来我大队报案称其在农业银行兴国支行新区分理处开设的银行账户的存款于2006年7月11日被人用卡盗取48000元人民币。当日，我大队侦查人员立即前往该分理处调取了该笔交易的取款凭条，该凭条上无现金付讫章，无经办人印章，情况属实。
兴国县公安机关日前对记者表示，这件案子事发距报案时间已经隔了4个月时间，由于当时去银行调取监控录像时，银行表示因为时间过长已被系统自动删除。因此，没能取得对破案有着至关重要作用的证据。同时，从其他角度切入调查也没有取得突破。所以，案件目前为止并没有告破，但公安机关并不会放弃努力。
“为什么有理的总是银行，连能证明它是合法办理业务的证据都提交不出，银行怎么还能够那么振振有词？”
陈泰清表示，在许多储户和银行的纠纷中，对于储户来说，钱一旦少了，就会被认为是卡和密码没保管好才导致被人冒取，但对于储户来说，却很难能够举证说明并非保管不当所致。“那我们为什么不能去合理地怀疑银行，以及银行的工作人员？”
被误读的举证责任
“谁主张谁举证，但在日益增多的银行和储户之间的纠纷中，这一原则似乎不太合理。就像本案一审中，法院让原告举证，通常情况储户是根本拿不出证据的。”一位不愿透露姓名的律师告诉记者。
这位律师表示，银行和储户其实不是平等的社会主体。特别是个人储户，在各个方面都明显处于弱势，特别是在举证能力上的不平等。相对于银行而言，储户存在着天生的弱势。
他认为，基于这些不平等，在银行与储户的这类纠纷诉讼中，权利主张与举证责任也应该有偏于储户的安排。这种保护弱势的安排在我国是存在的。比如对于医疗责任事故的医患纠纷，要求医方举证；对于刑讯逼供的指控，要求警方举证。这是法律保护弱势主体的精神的一种体现。无论是储户主张权利还是银行主张权利，都应该由银行承担举证责任。”
南昌大学法学院副教授魏盛礼在接受记者采访时表示，如果通过立法规定，对这一类涉及银储纠纷的案件实行举证倒置，当然有利于保护储户权益，推动银行更好地加强安全管理。
但就现行的法律来说，已经存在非常有利于储户的条款。只是在很多情况下，相关条款被人为地忽略或者是未被正确地理解。从而导致在此类纠纷中银行反倒被保护起来了，而储户却更加成为弱势。
“从我国法律规定的物权和债权的关系看，储户将资金存入银行之后，这笔资金的所有权已经不再属于储户，而是银行。储户拥有的只是对银行的债权。”他说，“当他人假冒储户之名从银行取款，实际是诈骗了银行的资金。而储户的债权并没有受到损失，储户有权要求银行支付与所存入数额相等的资金。”
魏盛礼表示，在这种情况下，如果银行认为是储户没保护好银行卡或密码等原因致使银行的钱被骗，负责举证的自然就应该是银行。“一段时间来，类似这样案件的报道非常多，最后判决，由储户承担损失的不在少数。这并不正确。这也容易让银行惰于在加强安全管理上下功夫、加大投入”。
本报南昌12月14日电
晨报讯 12日上午，在北京举行的“《财经》年会2009:预测与战略”新闻发布会上，摩根斯坦利大中华区首席经济学家王庆表示，中国经济2009年将通货紧缩。目前国内还有多次降息的空间，以27个基点计算，大概还有6次降息空间，约162个基点。年内还有一次27个基点的降息可能。
王庆认为，中国经济在急剧恶化后，有望在2009年下半年复苏，但上半年情况仍然不佳。主要由三点因素造成。第一，宏观调控后续影响正在显现。钢铁、建筑、耐用消费品需求都大大降低；第二，在全球大宗商品价格暴跌后，商品存货面临调整；第三，出口放缓。本季度的出口数据已经有明显表现。
本报讯 银监会合作部副主任王占峰在近日举办的“2008中国银行家论坛”上表示，在金融危机和经济危机的影响下，农村中小金融机构面临的风险将更加突出。
他认为，虽然农村中小金融机构整体流动性比例还在监管之内，但是随着市场不确定性增加，以及金融危机动荡的加剧，有可能导致流动性在短期内发生一定的变化。因此，要特别规范发展新型农村金融机构。
王占峰指出，从目前来看，国际金融危机和经济危机对我国产生的影响还在不断地加大。在经济增长放缓、实体经济明显下滑和外部持续冲击下，经济运行中出现的情况和问题最终都将反映到银行业上来。而农村中小金融机构又是属于规模小、历史包袱沉重、抗风险能力较弱的行业，因此其所面临的风险将会更加突出。
他表示，农村中小金融机构面临的风险将主要表现在：企业金融环境普遍趋紧，农村中小机构面临的信用风险将不断暴露；利用多种方式骗取银行资金的现象进一步增加，而因为监管力度的加强以及管理力度的加大，也将使农村中小金融机构的违规行为进一步暴露；同时，金融危机加剧了利率、汇率和资产价格的变动，市场风险持续加大，农村中小金融机构资产负债不匹配的问题也将日趋严重。(贾 壮)
本报讯 中国银监会副主席王兆星近日出席“2008中国银行家论坛”时表示，为防止在新一轮投资中形成新的不良贷款，银行需要在宏观、中观和微观三个层面控制风险。
宏观层面上，银行贷款的支持必须要和国家的产业结构、经济结构调整和优化保持一致。在贷款投向的选择上，要真正做到有保有压，扶优限劣，对高耗能、高污染、产能严重过剩的产业和企业必须实行有力的调整，必须进行严格的控制；对那些关系民生、关系国民经济调整和优化，能够促进经济又好又快发展，真正落实科学发展观要求的这些产业和企业，银行应该给予大力的支持，这样才能保证经济的健康发展和银行体系的安全。
在中观层次，必须保证所支持的产业、企业的产品是有竞争力和市场的。有巨大的市场潜力、有自主创新和自主知识产权的高附加值的产品产业，银行应该加以有力的支持。
微观层次，银行必须要很好地判断企业的公司治理是良好的、主业是有竞争力的、财务是健全的、企业家的品质是良好的。只有这样的企业才有可能有发展的前途，才有可能有竞争力，才有可能是安全的。因此，银行要进一步改善金融服务，要真正加强对企业的沟通，加强对企业的了解。(贾 壮)
证券时报记者 张若斌
本报讯 昨天，光大银行上海分行率先公布了“固转浮”的相关新规：对于存续期在1年以上的存量固定利率贷款，借款人将原有固定利率转为不低于现行基准下浮15%的浮动利率，并免除借款人违约金。
光大银行表示，中国人民银行已连续多次降低存贷款利率，如果这种状况持续下去，先前采用固定利率的贷款客户贷款成本无法随国家利率的调整而降低，这样就变相增加了客户贷款成本，于是客户“固转浮”需求逐渐显现。该行在降息之后第一时间，即开始研究“固转浮”相关要求。在执行监管层相关政策要求下，光大银行正式公布了“固转浮”的相关新规。
据光大上海分行相关人士表示，本次“固转浮”的范围，包括了全程型固定利率贷款和组合型固定利率贷款，选择了上述两个产品之一的客户，均可有条件地转换为浮动利率贷款。该人士表示，经客户提出书面申请后，固定利率贷款转为浮动利率贷款执行不低于现行基准下浮15%的利率。对于属于首套房贷的固定利率贷款，是否能按国家发布的房贷新政执行基准下浮30%的浮动利率还需通过相关审批后，按照最终的审批决定进行操作。
据新华社电 记者日前从内蒙古自治区农村信用联社获悉，2006年以来，内蒙古各地农村信用社累计发放贷款260多亿元支持小企业发展，有效缓解小企业融资难的问题。
据了解，内蒙古农村信用社将农户小额信用贷款和联保贷款的方式运用于小企业贷款并进行试点，将试点范围从原来的4家扩大到11家，全面推行“阳光放贷”制度，逐步增加小企业贷款额度。
三年来，内蒙古农村信用社累计向20万户小企业发放贷款260亿元，贷款余额达141亿元。 今年1至10月份，内蒙古农村信用社投放97.8亿元支持小企业发展，比去年同期增加31.8亿元。
顾客：存款排队久如厕急煞人 银行：安全有隐患不宜设厕所
周群 市第十二届、十三届人大代表
日前，成都某男因为在银行取款时内急而找不到厕所，众目睽睽之下在银行大厅里“就地解决”，并因此和保安发生口角大打出手。
此事一出，立刻成为人们议论的焦点：银行是不是应该设立公共厕所？能不能设立公共厕所？北京的情况又是如何？日前，记者随市人大代表周群对此事进行了调查。
代表调查 银行没厕所 内急者犯难
顾客：出外找厕所错过叫号
12月12日上午，记者随周代表走访了丰台区和东城区的十几家银行。在美术馆南大街的一家银行外，正好从门口出来的范阿姨给周代表讲述了自己的“遭遇”。她前几天到银行存款，因为刚好可以存款的自动存取款机坏了，她不得不到窗口办理业务，在机器上拿了号后发现前面排了20多个人。“那也没办法，我也只能等着啊。”范阿姨说。在她大约等了半个多小时的时候，前面还有5个人，可她却突然内急想上厕所，问保安银行有没有公共厕所后，得到的答案让她很失望，而给银行内部职工提供的厕所是一律不对外的。保安告诉她，可以到附近的商场找厕所。她匆匆忙忙跑到外面，由于不太熟悉地形，找商场就花了将近十分钟，而等她找到商场“方便”后，十几分钟已经过去了，当她返回银行后，自己的号码刚刚过去，无奈的范阿姨只好重新排队。“我还随身带着钱，真怕钱丢了，这一折腾就折腾了一个多小时才存上款！”
周代表调查的十几家银行，都把厕所设置在办公区域内，没有一家银行的厕所对普通顾客开放。询问时，大多会告知到附近的餐馆、商场或者医院去找公共厕所。而发生像范阿姨这种情况的，也不在少数。“排队都排了那么久，碰上这种情况我就只能硬挺着，办完了赶紧找厕所去。”钱先生说。而家住安贞西里的赵阿姨则是颇有经验：“我家原来住景山公园这边，现在还习惯早上来遛弯，就经常在附近银行领养老金，一般我都会先上一趟厕所，避免在银行找不到。”但赵阿姨说：“有时候也有刚去了厕所还想去的时候，那就没办法了，年纪大了。”
据周代表了解，年轻人一般会更多地选择自动取款机，实在需要到窗口办理业务的才会去银行排队。不少老人大多会选择在窗口办理业务，而老年人对于厕所的需求往往更大。
银行：犯罪分子易藏身厕所
周代表询问了其中一家银行的大堂经理。这位不愿意透露姓名的经理说：“也不是我们不想设立厕所，是没有办法设立。公安部门和银行内部的安保系统都不允许，因为安全隐患太多。”她解释说，在外地银行设立厕所的地方，就时常发生在厕所里抢劫的情况，在北京也曾经发生过犯罪分子在厕所内放置不明爆炸物、藏在厕所里夜间出来作案、袭击工作人员的情况。“我们现在站的地方都会有摄像头监控，银行要求监控不能留死角，如果设了公共厕所，能安装摄像头吗？肯定涉嫌侵犯隐私。”这位经理和周代表解释说。她指了指银行门口挂有“顾客止步”牌子的办公室门说，里面有一个办公人员用的厕所，只有一个蹲位，“一般有年岁大的老人实在内急，我们也会让老人家用一下，但是年轻的大小伙子是肯定不行！”
这位经理告诉周代表，如果为了避免排队时间过长而上厕所的问题，大家可以尽量选择人少的时间到银行，一般每月的15号和5号是老人领养老金和工资的日子，老人们没有必要扎堆领取，可以分散到其他日期。另外，中午时间上班族来银行的人多。
代表建议
银行外面可设简易厕所
在银行显著位置挂上附近厕所的“方位示意图”，方便有需求的顾客；如银行近距离内(百米内)没有厕所，应由相关部门协调，建简易厕所；增设存取款一体机，减少窗口工作量；归根结底要治本，还是要挖掘潜力增设窗口，减少银行排队等候时间过长的问题。周代表表示，将在即将召开的两会上提出相关建议。
现状解析
超八成市民呼吁银行设厕所
日前，市消协、市质量协会联合发布了“银行业消费者满意度测评结果”。在这份调查中显示，超过八成的市民希望“银行能够为消费者设立洗手间”。该测评涉及了工行、农行、建行、光大、招商等15家银行，在北京市8个城区随机抽取了1350多名消费者调查。调查结果显示，消费者普遍认为银行排队等候时间长，而银行的公共厕所等便民设施不全面，加重了等候中的各种不方便。
在今年7月1日起实行的《北京市公共厕所管理办法》中规定，由政府投资建设的公共厕所对社会公众免费开放，商业、文化、体育、医疗、交通等公共建筑和场所设置的供服务对象使用的厕所，社会公众在服务时间内可以使用，任何单位和个人不得擅自拆除、停用公共厕所或者改变公共厕所用途。但在这份《规定》中，并没有专门针对银行进行规定。
在《商业银行法》和《商业银行设立同城营业网点管理办法》中，对于银行营业场所的设施规定了必须“有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施”，对于洗手间的问题也没有涉及。
银监局：洗手间不易监控隐患多
北京市银监局有关人士表示，由于银行空间有限，个别银行设立了客用洗手间，但有些银行网点碍于本身硬件条件限制，根本没有条件设立洗手间。银行从安全方面考虑，洗手间不易监控，会带来一些安全上的隐患。另外，银行内设洗手间并非国际惯例，银监局也没有权力硬性要求。
对于银行排队时间长的问题，有关人士表示，很多银行都已尽可能增加了窗口，以加快业务处理速度，但有些网点限于硬件条件，办公面积小，仍无法满足消费者需要，银行一般会采取客户分类办理的方式。
晨报记者 韩娜 徐晶晶
临近年末，各大银行纷纷推销信用卡，贵重礼品，免年费，不需担保，不需财产证明，甚至不需稳定收入证明。这种情况下，信用卡普及率会大幅上升。那么，银行在大肆推广的背后是否有什么猫腻呢？请看一个老信用卡用户的总结。
猫腻之最低还款
只要你每个月交付最低还款额，就能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。
最低还款通常是透支额度的10%，也就是说我们透支5000元，只需要还上500元左右就能避免高额的滞纳金。
这就导致大家不知不觉地认为只要每个月按时交够最低还款额度就可以了。循环利息每个月也只有几十块钱而已，多了也就刚刚上百。而银行主要就是盯住这个循环利息，靠这个赚钱。
我建议每个月一定要全额还款，除非你的资金紧张，不足够支付，为了资金周转，才交付最低还款。否则，你是不停地给银行施舍小费。
猫腻之自动还款
多数人会越来越难以忍受每个月去银行还款。最终会选择办理一张储蓄卡，设置自动还款业务。
于是，你就必须在储蓄卡里存入足够的钱以便成功还款。联系上面的问题，当然你应该设定成全额还款，而不是最低还款。银行的第二个目的达到。
你会发现，原本用储蓄卡直接支付，现在变成了先用信用卡透支，再用储蓄卡支付，基本毫无改变。惟一增加的就是信用卡的积分。
不错，这恐怕是惟一算得上是信用卡好处的东西了。
但是且慢，储蓄卡现在也是有年费的。10元左右不等，而且通常这个是无减免的。于是，信用卡的积分折算成年费，银行还真是不干亏本买卖啊。
当然，如果你每个月的信用卡消费都是大宗的，那么你的积分会超过年费折算，这样你才算真的获利了(我们先不谈那倒霉的积分)。
猫腻之美丽的积分
积分可以用来干什么？通常可以用来换取商品。但正常的商品往往需要天价的积分，普通消费水准的话，你攒3年的积分，大概只够你用来换个“名牌”茶杯(3年年费大可以买一个了)。
而你又很想用掉积分怎么办。于是有一些“活动”，让你可以凭借积分打折购买某些特定产品。
当然，这些特定产品通常是厂家和银行联合处理库存的手段。银行当然要拿一部分利润点的。于是你购买了库存的“打折”商品又消耗了积分。
厂家和银行哈哈笑。
猫腻之无息分期付款
多数信用卡都号称提供无息分期付款，但是你拿到信用卡后就会发现很无聊。
因为一般他们只会指定某些商品让你分期，或者某些卖场的某些商品。当然，这些特定的商品肯定又包含了银行和商家以及厂家的猫腻。你大可以在淘宝等交易平台上用更便宜的总价购买。
好吧，即便是他给的价格很合理，还有一个无耻的“手续费”。这个手续费实质上就等价于利息(请自行参考信用卡说明书计算)。
只有极少数银行，真正推出了无息分期付款(无手续费，无指定商品)，但是通常是有限额的，并且一次只能一笔，要还完了才能下一笔。当然，这也比挂羊头卖狗肉之流要高尚很多了(我们且不提循环利息了)。
猫腻之滞纳金
通常我们认为只要还够了最低限额，就不用理会滞纳金了。但某些很好很强大的银行并不是这样。
曾经，他们“霸王”地规定，只要你没有还清某一笔消费，那么这笔消费作为独立消费会一直计算滞纳金，直到被全部还清。
当然，这个规定现在被废除了。但是我们很难保证他们不会偷偷恢复。
所以，永远记得每个月一定要全额还款。这让他们没有空子可钻。
总而言之，当你兴冲冲激活一张信用卡去用银行的钱消费的时候，千万要知道这些猫腻。否则你就在不知不觉中让银行继续盘剥，等发现的时候觉得哭笑不得。
受金融危机的影响，央行已经连续多次降低存贷款利率，而对于在降息通道中选择了固定利率房贷的客户，“固转浮”的呼声已经越来越高。
日前，作为首家推出固定房贷产品的光大银行，正式公布了“固转浮”的相关新规。
据光大上海分行相关人士表示，本次“固转浮”的范围，包括了全程型固定利率贷款和组合型固定利率贷款，选择了上述两个产品之一的客户，均可有条件地转换为浮动利率贷款。
该人士表示，经客户提出书面申请后，固定利率贷款转为浮动利率贷款执行不低于现行基准下浮15%的利率。对于属于首套房贷的固定利率贷款，是否能按国家发布的房贷新政执行基准下浮30%的浮动利率还需通过相关审批后，按照最终的审批决定进行操作。
而在客户关心的“固转浮”费用上，上述人士表示，对于存续期在1年以上的存量固定利率贷款，借款人在将原有固定利率转为浮动利率时，免除借款人违约金。
目前,国际金融危机使得人们的预期收入有所降低,部分企业还实行了降薪,在收入不确定的情况下,精打细算或许是一个明智的选择,这样不仅总体消费没有增加,还能够更好地享受生活。
而利用银行的信用不失为最好的节约方式。近日,记者咨询一些理财师,如果客户能够很好地利用信用卡消费,每月将会为自己节约一大笔费用,同时,还可以有效地提高生活质量。
选卡合适才能“物有所值”
目前,各个银行都在大力发行信用卡,并且有丰厚的礼品相赠送,而一家银行又推出了很多种类的信用卡,如何在众多的信用卡中选择适合自己的“卡片”呢?这直接决定了持卡人所能享受的“增值”服务。其实,对于众多信用卡来说,符合自身要求的很少,银行信用卡在开发之时,就有明确的客户定位,只有对号入座才能“物有所值”。市民张先生作为—家上市公司的区域运营总监,持有的信用卡是金卡,这些年信用额度一直上升,最近,他想知道银行是否有新发行的信用卡更适合他。
为此,张先生咨询了建行的客户经理,该客户经理给他推荐了奥运白金信用卡。“其实这是张性价比极高的白金卡。不仅有高达20万元的信用额度,而且有很好的白金权益,比如环球特惠航程、500万元航意险、全球特惠商户、PP卡赠送等,基本围绕商旅及金融服务设计,正适合张先生这样年轻、商业繁忙、有发展空间的群体,既是身份的肯定,又具有较高价值。”该客户经理向记者介绍。
“不要无限地申请信用卡,每个人一定要明白自己最想要什么,根据需要进行选择,合适的才是最好的!”建行深圳市分行信用卡中心人士介绍说。
目前,多数银行均推出了10多种各具特色的信用卡,并且附有很丰富的优惠权益,不过,针对自身情况,客户一定要选择适合自己消费情况的信用卡,这样才物有所值。也为信用卡省钱做好第一步。比如有些信用卡是针对有车一族的,有的是针对购物的市民,有些是针对喜欢旅游的市民。
为己省钱有效利用免息期
有了比较适合的信用卡,还不够,对于信用卡来说,如何更好地为自己省钱,才是根本。
“如何最大化地发挥信用卡的作用是一门学问。只要多留心、多比较,多计划,科学用卡,精明消费,不仅可以增加个人信用,还能合理地安排生活,获得最大化的收益。”深圳一银行理财经理告诉记者。
据了解,信用卡一般都具有免息期。免息期期限根据不同银行的规定存在天数上的差别,比如建行龙卡双币种信用卡免息期最长为50天,怎样充分利用免息期,让自己多“赚”利息呢?建行一理财经理向记者详细介绍了这种情况。
如果每月的7日为账单日,即本期的所有消费记入账单；每月27日为还款日,即必须在此日之前归还所有欠款。如果在6月8日消费,那么7月7日为账单日,7月27日为还款日,就有50天的免息期；但如果在6月28日消费,那么7月7日也为账单日,7月27日为还款日,就只有30天的免息期。
据介绍,建设银行为每位龙卡信用卡持卡人提供一次修改最后还款日的权利,最多可后延一个月,因此,如果遇到大金额的消费,如购房首付、购车首付等,客户可以在原来的免息期将结束时向建设银行申请调整最后还款日,这样该笔消费就有60-80天的免息期了,因为只能调整一次,所以适用于一次性的大额消费。
如果对信用的免息期有所了解,刷卡消费的时候要多留个心眼,看一下自己的账单还款日,安排好计划,就可以享受较长时间的免息期,为自己节约不必要的支付费用。
此外各个银行提供的信用卡还有很多增值服务,比如购物打折,网上还款支付费用低,以及一些积分等活动,只要合理地利用信用卡的功能,就能每月为自己增加部分“工资”。(丁侃) (来源：南方日报)
刚刚闭幕的2008年中央经济工作会议明确提出，2009年中国将把扩大内需作为保增长的根本途径。那么，作为重要经济纽带的金融市场、资本市场将在扩内需和保增长中发挥怎样的作用？
在12月12日、13日举行的财经年会上，包括“一行三会”在内的金融高官共同表示，当前，中国应对金融危机最主要的工作是扩大内需。未来一段时间，金融业将加大支持实体经济的力度，适当扩大对股市、房市和车市的投资，保证经济的平稳发展。
周小川：产业升级对扩大内需大为有利
在这次年会上，央行行长周小川对扩大内需提出了自己的新想法，他认为，通过科技和新产品的升级换代，能够导致需求的大幅提升，“金融应该促进新产品出现、新科技诞生，我们应该销售和享受更先进更环保的产品。”
周小川着重强调金融在科技更新换代中的作用，他建议金融业要千方百计地支持科技发展，支持技术创新。金融业应该各项人才都有一点，对于实体经济的发展，对于环境要有激情。
周小川还表示，金融业要进一步加大对节能减排和清洁能源项目的支持力度，这既包括对风电、核电等建设项目的金融支持，也包括探索资本市场在节能减排工作当中所能起到的作用等。
在总结美国次贷危机对中国影响时，周小川认为，信息时代下，商业信心与消费信心的直接传导速度远比传统出口等渠道的传导速度迅猛的多。他表示，经济体中顺周期的因素太多，很容易引起经济震荡，未来中国金融业要从结构上为经济注入更多的逆周期因素，从而保证经济的平稳发展。
刘明康：保增长要保银行资产质量
银监会主席刘明康表示，金融危机在全球蔓延，我国经济已受到很大的冲击。“国内的经济形势不容乐观，通缩出现的可能性目前大大增加。”
他表示，国外金融机构的损失目前还没有暴露干净，虽已出现两个7千亿美元，但他认为总损失应达3万亿美元，还有很多没暴露出来。
刘明康认为，现在国际金融市场持续震荡，底部还没有到。各国监管机构认识到要控制杠杆率，造成了市场上的去杠杆化。这会给金融和实体经济带来长期的痛苦的适应过程。这次经济的恢复绝对不是“V”字型的，应该是个漫长的“U”字型。
针对4万亿元财政刺激计划出台后，各地出现的地方政府和银行的打包贷款情况。刘明康表示，银监会认为“打捆贷款”是不科学的，不符合科学发展观，每笔贷款要进行独立的尽职调查。
刘明康还表示，保增长是要保发展的质量与速度，保增长的同时一定要保银行的资产质量。明年，银监会要求银行的不良贷款率继续下降，但是由于经济下行的原因，对不良贷款率余额的反弹会有一定的容忍度。
吴定富：保险业要支持股市楼市车市
“在国家拉动内需的过程中，股市、楼市、车市的稳定无疑将发挥重要作用，今后保险行业将围绕这‘三市’加大投入力度。”保监会主席吴定富发言时如此表示。
当问及保险资金会不会配合政府的4万亿元刺激经济措施有所行动时，吴定富表示，保险最基本的功能是发挥社会保障作用，在控制好风险的前提下，明年可以充分发挥保险在投资融资方面的作用。“保险资金规模很大，要把钱用在刀刃上。”
他表示，现在保险资金运用主要以银行存款、债券投资为主。下一步可以根据国家的战略，在有效控制风险的前提下，向基础设施建设、民生社会改造方面倾斜，并且适当扩大对股市、未上市公司的股权、房市和车市的投资。
吴定富认为，在房市、车市和股市当中，房地产市场上下涉及的行业多，而且是拉动内需、改善民生最敏感、最有实效的行业。保险将围绕房地产、汽车等行业进行研究，一方面满足消费者相关的保险需求，另一方面在控制风险的情况下考虑加大投资力度。
祁斌：加快资本市场的改革
中国证监会研究中心主任祁斌在会上表示，危机中更要注重改革，特别是资本市场的改革。“中国经济目前正处于重要的转型期，市场化的资源配置方式，对于中国经济的转型至关重要。”
祁斌表示，今年以来我国经济发展出现了很大的困难，这个并不是特别让人惊讶的事情。中国已经经历了30年发展，这种低技术含量、低成本的经济发展模式应该进行转型。中国已经成功的走过了30年，现在的任务就是向后再发展30-50年，这个时候产业升级就是一个必然选择。而市场化的资源配置方式对中国产业转移至关重要。
针对资本市场发展方面，祁斌提出了五点建议。第一、应推动创业板的出现；第二、应推动并购市场的活跃；第三，应继续深化发行体制的市场化改革；第四、应推动债券市场的发展；第五、应加快推动创新产品的出台。
“我行在重灾区北川县原先没有分支机构，现在为了给重建企业提供更优质、方便、及时和全面的服务，我们决定在北川新设支行，预计12月开业。”建行四川省分行表示。
据四川银监局介绍，灾后重建巨大的资金需求量为四川银行业提供了良好的发展机遇，目前各金融机构都在积极动作，寻找灾后重建金融服务切入点。
各行信贷政策倾斜四川
四川建行表示，建总行为支持四川省的灾后重建，专门向四川分行追加了贷款新增规模近一倍，约50亿元。
截至2008年10月31日，四川建行共发放救灾及重建贷款147.98亿元，授信或贷款承诺总额超过1092.81亿元。
工行四川省分行公司业务部副总经理王勉说，灾后重建资金需求非常大，工总行压缩其他省份信贷规模，对四川省分行增加了200多亿元的抗震救灾贷款额度，这个额度比去年全年工行四川省分行公司贷款量还翻了一番。“现在对贷款规模不进行限制以后，我们的机会就更多了。”农行四川省分行灾后出台了特殊信贷政策。截至10月30日，该行对抗震救灾客户授信或贷款承诺总计472亿元，已发放149.6亿元。
四川银监局有关人士表示，“5.12”之后，四川很多行业都受到了严重打击，各商业银行对四川省都启动了信贷支持计划。截至今年10月末，四川省金融机构贷款余额11374亿元，比年初增加1958亿元，增长幅度21%，比去年同期多增了600亿元。
各商业银行积极在灾区设网点
记者在四川采访时发现，地震之前在灾区设了网点的金融机构只有农行、浙商银行等，现在，浦发银行和兴业银行在都江堰已经开设了支行，兴业银行在绵阳、德阳也增设分支机构，在大义、衡州的村镇银行都已经开业，浦发银行在绵阳的网点也已开业。
“灾区为银行业提供了很大金融机遇，数量巨大的灾后重建资金要拨过来，通过财政资金来撬动的金融、信贷服务需求将非常大。当然除了机遇，银行还能够通过在重灾区设置网点履行社会责任，这里面也有一个社会效应在内。”四川银监局有关人士说，日前银监局对39个极重和重灾区的中小企业损失情况做了调查，损失程度比较严重，如果仅靠自身努力近期很难恢复生产能力，银行业机构的金融支持是必不可少的。
探寻商业化运作和履行社会责任结合点
记者了解到，各商业银行在服务抗震救灾进行金融支持过程中，致力于寻找商业化运作和履行社会责任的结合点。如2008年11月23日，建行在川与中国东方电气集团公司等6家重点客户签订战略合作协议，综合授信总额达651亿元，创下建行历史上签约金额最大的新纪录。
上述综合授信将为东电集团灾后重建、成都地铁、双流机场建设、四川各地高速公路与重点公路建设等提供强大的融资支持。农行四川省分行则提出的“123”行动计划，即以灾情最重的10个县域、对灾区恢复重建具有支撑作用的21家优良客户和对经济社会拉动效应显著的30个重大项目作为切入，带动受灾地区经济全面恢复。
渣打银行(中国)有限公司环球市场部董事总经理兼企业银行联席总裁陈铭侨日前在接受《经济参考报》记者采访时表示，在金融产品日益复杂化的今天，企业选择产品应当以适合企业的风险敞口为出发点，而不应简单地认为产品越复杂效果越好。
“金融衍生产品是一把‘双刃剑’，不正确地使用或是滥用都可能给企业带来负面效果。但只要正确、适度使用，金融衍生品能够发挥其套期保值的积极作用。”陈铭侨说,而作为银行，以渣打为例，会就产品对企业的合适性进行审查，确认企业的风险敞口和企业风险偏好以及企业内部的风险管理政策。
陈铭侨表示，中国的金融衍生产品市场仍处于起步阶段，尚未成熟，需要较长的发展期。一个健康成熟的衍生产品市场离不开市场参与者成熟度的提升。希望监管当局能够尽早出台规范金融衍生品交易的细则规定。
心系“三农”大舞台
——中国建设银行积极探索服务“三农”新路子
日前，中国建设银行发起设立的首家村镇银行——湖南桃江建信村镇银行正式开业，将独立开展存、贷、汇等各种业务，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。这是建设银行贯彻党的十七届三中全会重要战略部署，创新农村金融服务体制，提升“三农”金融服务水平的又一实质性举措。
建设银行作为国有控股大型商业银行，始终积极响应中央号召，将支持“三农”发展作为义不容辞的责任。特别是实施股份制改革以来，建行将支持农业、农民和农村的发展与自身推进结构调整和战略转型紧密结合，按照科学发展观要求，抓住“三农”发展新机遇，积极构建支农服务新模式，努力探索出多方共赢的“三农”金融服务新路子。
把握发展机遇 更新支农理念
农村金融是我国金融改革中的重点和难点之一。改革开放三十年来，农村金融已经取得长足发展，但农村金融服务整体供给仍明显不足，与“三农”发展的实际需要仍有较大差距。随着近年来中央各项支农惠农政策的逐步落实，新农村建设对“金融血液”的需求愈发凸显。
建行并非专门支持农村经济的金融机构，但是，在学习实践科学发展观的活动中，建行把服务“三农”确定为未来业务的战略重点之一。工业化、城镇化和信息化是中国经济的潜力所在，农业的专业化、市场化和现代化前景广阔，农村经济特别是县域经济发展迅速，全国性的大银行不能错失这些机遇，更重要的是，国家对“三农”发展的全力支持，为商业银行农村金融业务搭建了广阔的发展平台。建行经过股份制改造，公司治理和内控机制已发生根本性转变，抓住服务“三农”的新机遇，在为新农村建设提供高质量金融服务的同时促进自身业务和收入的多元化发展，拓展新的利润增长点，既是建行履行企业社会责任的要求，也是其保持长期稳健快速发展的需要。
基于这样的理念，建行将农村金融服务作为战略转型的重要组成部分，不断加大信贷资源投入力度。目前，建行涉农贷款呈现出三个鲜明特点：一是贷款数量保持高速增长。截至2008年9月底，建行涉农贷款余额达4079亿元，较年初新增724.6亿元，增幅17.7%，远高于全部贷款的平均增速；其中，农户贷款新增40.6亿元，增幅高达80.9%。二是贷款占比不断提升。截至2008年9月底，建行涉农贷款在全部贷款中所占比例为11.7%，比年初提高1.1个百分点，显示全行信贷资源的倾斜力度不断加大。三是贷款风险管理水平显著提升。建行立足自身在风险管控领域的优势，不断加强涉农业务风险点的识别、监控和管理能力，新增涉农贷款不良率保持较低水平。
在涉农贷款投放中，建行明确信贷支持重点，将农业产业化经营和农村基础设施建设作为两大主线，拉动农村上下游产业发展。建行针对我国各地“三农”发展的不同特点，以加快农业产业化为核心，大力扶持集约型农业生产、农产品流通及农副产品深加工等产业。如建行积极支持新疆、内蒙古地区畜牧业和商品棉产业，黑龙江、吉林等地油料经济和广西等南方省份的糖业经济等，有力地促进了当地特色农业的快速发展。同时，建行发挥自身在基础设施建设金融服务领域的传统优势，加大对农村公路、农村电网、沼气利用、饮水安全、南水北调等重大水利工程、病险水库除险加固、大型灌区节水改造等农村基础设施建设工程的支持力度。截至2008年9月底，建行在中西部贫困地区基础设施贷款余额达1681.5亿元，较年初新增255.6亿元，增幅17.9%。
坚持因地制宜 创新支农模式
建行在农村金融服务中，不搞“一刀切”，而是立足农村经济发展实际，将信贷支持与社会公益项目相结合，因地制宜地探索最契合特定地域农村经济发展的金融支农模式，取得了显著成效。
建行积极探索“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等促进农业产业化经营的信贷模式，推进优质高效特色农业加快发展。建行新疆区分行根据新疆生产建设兵团集约化程度高、短期贷款需求多、产业化发展潜力大等特点，建立了覆盖兵团金融服务各领域的信贷管理模式：一是在客户选择上，将团场作为主要贷款主体，建立针对团场的信贷评价体系，为拓展金融服务打下坚实基础。二是在产品设计上，立足兵团农业生产周期性特点设计信贷产品，如对棉花等农作物种植生产资金发放一年期流动资金贷款，对大宗农资采购则提供银行承兑及贴现等业务，既降低了团场的融资成本，又提高了银行信贷资金的使用效率。三是在贷款额度的确定上，根据团场的种植规模及作物结构，逐一为各团场测算合理的信贷额度。四是在风险防范上，加强对销售资金回笼监控，并协调各团场统一参加农业保险，最大限度降低信贷风险。截至2008年10月底，建行对兵团团场贷款余额达27.24亿元，不良率为零。
针对我国农村经济发展不均衡的特点，建行在为农村脱贫提供金融服务的同时，还着眼于满足相对富裕农村地区的多层次金融需求。2006年底，建行与北大荒集团合作发行“北大荒龙卡”，现已累计发卡超过2万张。该卡是全国银行业首张专门为农企员工和农户设计的银行卡，可为持卡人提供消费信贷、通存通兑、电话银行、代收代付、代发工资、投资理财、人民币美元双帐户等服务项目，使农村群众也能像城里人一样享受到全方位的银行服务。
在建立信贷支农新模式的同时，建行还通过开展主要针对农村和中西部欠发达地区的社会公益项目，为农村长远发展做出贡献。2006年，建行独家赞助中国扶贫基金会300万元，专项用于扶贫开发项目。2007年，建行捐赠1.2亿元启动“建设未来——资助贫困高中生成长计划”，计划连续六年资助约8万名绝大多数生活在农村地区的贫困高中学生，帮助他们完成高中学业，这是迄今国内银行业对公益事业单笔捐款金额最大的一次。截至目前，建行已累计资助了546所中学的13325名贫困高中生，有2353名受助高中生成功考入高等学府深造。如青海省全省受资助高三毕业生220人，其中203人考上大学，大学入学率达88%。甘肃省榆中县第一中学学生彭宏在给建行的感谢信中写道：“建行的善举给予我们这些农村孩子巨大的精神支撑。我愿把这份爱心传递下去，用我学到的知识使家乡早日摆脱贫困落后，建成真正的‘新农村’。”此外，建行还捐赠5000万元专项资助贫困英模母亲，捐赠350万元专项资助西藏地区贫困大学生和高中生，均取得了良好的社会效果。
植根客户需求 发展支农新产品
建行深知，支农理念和模式的创新只有落实到具体业务上，才能为三农发展提供可持续的金融支持。如何有效推进“三农”业务健康发展？建行的“法宝”就是：贯彻“以客户为中心”经营理念，为农企和农户“量身定做”真正符合其需要的产品和服务。近年来，建行正是按照这一原则，在支持农业生产发展、农民生活改善和农村中小企业发展等领域推出一系列创新产品和服务，受到农企和农户的欢迎。
在支持农业生产发展方面，建行与农企、农户一起研发产品，通过针对性极强的产品和服务，为农业生产提供资金支持。建行新疆区分行在同业中率先推出了“小额农户贷款”这一新产品，使兵团农户能够通过银行贷款及时调整生产规模，购置农业机械，目前已累计发放17亿元，覆盖一万多名农户，迄今无一笔不良贷款。建行辽宁铁岭分行自1999起就与当地最大的农用车经销企业——大地物资有限公司合作开办农用汽车贷款业务。截至2008年10月底，累计发放汽车贷款8.23亿元，帮助八千多名农户圆了购车梦想。
在支持农民生活改善方面，建行将自身优势产品引入农村，通过农村个人住房贷款等创新产品，帮助农民提升生活水平。为帮助黑龙江垦区农户改善住房条件，建行黑龙江分行累计为农牧场职工发放个人住房贷款近2亿元，惠及6个农垦分局的40个农牧场，使近三千户农牧场职工家庭搬进新居。为解决垦区和平牧场蒙古族职工住房困难问题，建行派出贷款工作组远赴牧场作业区，提供“一站式”住房贷款服务，在两天时间内为25户牧场职工办妥住房贷款。
在支持农村小企业发展方面，建行通过在一些省市的农村市场推广“成长之路”、“速贷通”两款创新产品，探索为农村小企业提供高效、专业融资服务的路子。针对小企业金融需求“短、小、频、急”的特点，建行于2005年就创新推出了为小企业客户量身定做的产品和服务品牌，并通过以“信贷工厂”为核心的小企业信贷流程再造，大大缩短了农村小企业信贷业务周期，使农村小企业能及时获得信贷支持。建行河北衡水分行将当地农村丝网小企业集群、工程橡胶小企业集群作为业务拓展重点，截至目前累计发放小企业贷款6.4亿元，无一笔不良发生，被银监会衡水监管分局授予“衡水市银行业金融机构小企业贷款先进单位”称号。
今后一段时期，建设银行将继续以科学发展观为指引，积极响应国家政策，充分发挥自身优势，为“三农”提供优质金融服务。一是研究制定涉农贷款指导意见，细化涉农行业信贷政策，为支持“三农”提供制度保障和政策指引。二是在增加支持“三农”信贷投入的同时，适应“三农”建设多元化的金融服务需求，进一步加大产品服务创新的力度，调整和优化信贷结构。三是加快实施零售网点转型，以全行4000个县域网点及新设立的村镇银行为依托，为“三农”提供优质高效金融服务。四是研究有效的风险控制方法，进一步加强对相关风险点的识别和监控能力，完善涉农客户的风险评估和贷后管理体制。五是独自或与外资战略伙伴一道，组建覆盖多个省市的村镇银行网络，参股已有的农村金融机构，建设更强大的面向“三农”的金融基础设施。
抓住“三农”业务发展新机遇，积极探索服务“三农”新路径，在有效控制风险的前提下巩固多方共赢的“三农”金融服务新格局，努力为“三农”发展做出新贡献，已经成为建行党委和高级管理层的共识。
在银行业监管工作高线、底线和区别对待有保有压上形成了共识
近日，根据中央对学习实践科学发展观活动的有关要求，银监会党委进行新的一次“解放思想大讨论”。银监会党委书记、主席刘明康在主持讨论并作中心发言时强调，当前各级监管机构要科学统筹当前国际国内两个大局，增强忧患意识，增强贯彻落实科学发展观和党中央、国务院各项部署的自觉性、坚定性，要在银行业监管工作高线、底线和区别对待、有保有压上形成共识，全力做好保持经济平稳较快发展工作。
银监会党委全体成员，国有重点银行业金融机构各监事会主席、银监会机关各部门、银行业协会负责人、吉林、陕西、山东、深圳银监局负责人、华融、信达资产管理公司和民生银行负责人参加了讨论。
中央学习实践活动第20指导检查组组长张中伟、副组长刘文杰及指导检查组同志到会指导。
讨论围绕主题、联系实践、解放思想、畅所欲言。大家认为，当前国家宏观政策的调整就是与时俱进、践行科学发展观的具体体现，银行业要以此为指导，创造性的配合好国家宏观政策加以贯彻落实，积极自觉推动体制机制创新，推动市场机制的发展及完善，为提振国家经济提供动力。
一是在银行业监管工作底线上形成了共识。在经济繁荣时期，没有因为经济过热而放松监管标准，严格依靠制度守住了管风险这一底线，严格坚持了做实防火墙制度这条底线；在经济偏冷时期，同样不能因为国际金融动荡和国内需求不足而失守风险监管的底线。在牢牢把握管住风险这一主线的基础上，既要确保银行业自身稳健发展，也要积极鼓励尽最大努力支持提振国民经济；既要坚持风险隔离制度，也要鼓励制度创新，摒弃一切不合时宜的制度束缚；既要鼓励支持各方面的信贷需求，也要坚持拨备充足、着眼长远。
二是在银行业监管工作高线上形成了共识。提出既要处置风险，还要在困难时期逆流而上，抓住机遇科学发展。落实中央“出手快、出拳重、措施准、工作实”的要求。当前，要“救急”、可能还得要“救穷”，但决不能“救乱”。“救急”、“救穷”就是对于那些基本面尚好但受大环境影响，1-2年内仍遇到困难的企业。比如，行业排头兵，有技术、有规模、有竞争力、有重大影响的企业，要适当放宽相关贷款条件，支持其闯过难关。搞科学发展，搞改革创新，这是一条高线，是要争取、要奋斗的目标。
三是在坚持区别对待、有保有压、具体问题具体分析、坚持结构调整不能动摇。“保”“压”都要有根有据。要根据国家行业、产业指导目录，科学调整好当前的信贷支持工作。具体操作过程中，保什么，压什么，都要以项目质量和效益为最终目标，每一笔信贷资金必须有根有据，有科学的制度、有业已形成的合力、有明确可查的责任主体，经得起历史、人民和政策的检验。
刘明康在讨论结束时说，这次“解放思想大讨论”既是学习实践活动“学习调研”阶段的小结，也是“分析检查”阶段的开始。在当前形势下，要充满信心、齐心协力、迎接挑战、共克时艰！党员领导干部在这个时刻要讲党性，关键时刻要站出来、危难时刻要看得出来，特殊时期要对自己提出特殊的要求。面对当前复杂多变的形势，眼光一定要远、要宽、要新，工作一定要细、要准、要实，注意研究关注：一是银行业的信用风险；二是银行业流动性风险；三是银行业理财产品的风险；四是研究探讨担保机制；五是及时清理、修改有关规章制度，以科学的制度推进国家宏观政策在银行业的贯彻落实；六是在科学发展观指导下继续推进创新，创新是银行业发展的不竭动力；七是关注案件和非法集资问题；八是及时做好舆情引导，营造一个健康发展的舆论环境。
中央学习实践活动第20指导检查组组长张中伟在听取讨论后指出，银监会在学习实践活动第一阶段按照中央的部署，学习实践活动抓得紧，结合实际，认真学习，系统思考，特别是联系当前经济金融形势，认真回顾改革开放以来取得的成绩，冷静分析当前面对的问题，积极应对全球金融危机，深入贯彻党的十七届三中全会精神，正确处理银行业监管和支持发展的关系，这就是落实科学发展观的体现。他要求，在学习实践活动第二阶段要更好的处理好工作与学习的关系，做到两促进、两不误、两提高，加强分类指导。
信报讯(记者仇兆燕)记者昨日获悉，自8月开展信用卡集中清收工作以来，已经回收不良贷款7000余万元。
民生银行信用卡中心总经理杨科表示，每次金融危机里，首先是银行的房地产业务出现不良贷款，接着是车贷，然后是信用卡。截至今年10月底，民生信用卡发卡量已达640万张，交易额600多亿元，应收账款120多亿元，并已实现盈利。
有人会问，那么哪个是对的，哪个是错的？理论上讲，银行是“锦上添花”而不是“雪中送炭”。在正常的商业分析模式里，是给那些有借款能力、有还款能力的企业贷款。做得好的企业会获得更多的贷款，这是因为第一银行可以增加收入，第二银行可以降低风险。但是，我认为真正值得尊敬的银行应该是，当看懂这个企业，看懂这个行业，看懂这个管理层的时候，更多地去“雪中送炭”。
这个故事讲起来是在上个世纪或者再上个世纪的事情，但是我认为在今天，尤其现在这个阶段，我们的银行要想成为最好的公司银行客户，恐怕除了向西方学习现代管理技术，现代信息评估技术，现代信用评估方法、评估模型之外，还要总结我们中国传统文化当中的经商之道、经营之道。
当然，这并不是说要不分青红皂白的在危机的时候、在困难的时候对所有企业都去支持，像民政部门一样去救济、发救济款一样，不是这个意思。银行还是要坚持银行的商业判断，除了用计算机的风险模型测算出的风险指数测算之外，还要有银行的风险管理艺术、银行管理家的能力、头脑，中国传统商业模式中的优秀的理念和哲学。
一个有能力的经理班子，一个有能力的企业管理团队，一个很好的市场定位，一个很好的技术产品，一条很好的生产流水线，这些都是有价值的。关键是银行怎样通过银行的支持，使其价值能够发挥光大，能够培养一个长久的企业。只有在患难时能够得到帮助的企业，才是我们银行最忠实的客户。
个人客户：从家庭银行到家传银行
此外，如何让银行的个人客户把我们的银行当成最受尊敬的银行，也有很多例子、有很多方式可以去看。
同样，在中国历史上，不论是过去的一些商人还是政府官员或者说清朝皇室的一些大臣，他们跟很多银行包括当时国内的中资银行、外资银行或者是官办银行都有业务往来。他们在跟自己的客户谈事情的时候，就会把自己银行的“客户经理”带在身边，自己只用与客户谈业务，在谈完之后，再向对方介绍自己的客户经理，剩下的事情全部交由银行的客户经理来完成。对方欠多少钱，应该支付多少钱，全部由银行的客户经理来处理。一年到头，年终的时候，只用向客户经理询问在银行账户上还有多少钱，客户经理会详细告诉其账户上还剩下银两数量。
当然，现代银行规范化了，所有的事情都需要有票据、印章、签字，但是以上也是一种服务模式，这种服务模式与现代化的银行流程，是可以互相补充的。
还有的银行，就像我们现在的私人银行，当年这些银行甚至对员工训练要把银行最优的一百位客户全部的档案，包括名字、相貌、衣服等全部记熟，甚至门口的保安、门卫也要记熟；一旦这个企业总经理走进银行的大门，门卫就得认出这是哪位老板，得称呼其名字某某老板问好；此外，到了柜台上，如果银行管事的不在，这位客户要取钱，柜台人员要马上把银子准备好给客户，并亲自送客户出门之后，回来再把账记上。不允许柜台职员说先查查客户的账户，看看账上还有钱没钱再给客户。
虽然从这些流程上看不符合现代银行的流程，但是过去的，私人的银行，就要求银行的员工，真正把客户当成上帝来看待，这是过去我们中国的私人的银行的服务。
