本报记者 王雪涛 北京报道
上月农行二套房贷认定政策刚一出台就被“拿下”，银监会紧急行文各商业银行，严格执行去年的“二套房贷”政策，关于房贷新政如何执行始终半遮半掩，颇为神秘，让不少业内人士和消费者一头雾水。
不过，记者从知情人士处获悉，住房和城乡建设部等调控参与部门对目前“二套房贷”政策意见与相关部门并不相同，随着房地产市场变化，“二套房贷”变化并未就此止步。
住房和城乡建设部副部长齐骥认为，随着房地产市场的变化，无论是中央还是地方，都还会采取更有力的政策调整来促进住房消费，在一定程度上包括第二套住房政策的调整。
二套房贷政策受关注
记者就“是否放开二套房政策”分别致电几家银行的客服，得到的答案都是：细则仍未出台。不过，当记者以客户身份咨询部分银行个贷部门的工作人员时，却发现有的银行已放松了首次购买非普通住房和第二套房的贷款条件。
某商业银行个贷部的工作人员表示，首次购买面积在90平方米以下的普通自住房，按央行规定可以给予首付两成、利率下浮30%的优惠；购买第二套房，如果第一套房房贷已经还清，且贷款者信用良好，可以给予七成贷款、利率下浮15%的优惠。
业内猜测，各家银行的房贷细则其实早已出台，只是一直不肯对外公布。例如，兴业银行对于存量客户的规定是，只要客户信用记录通过评审，没有逾期还款的老客户的二套房房贷利率均可下调30%。招商银行方面则表示，如果客户购买90平方米以下的新房，且是首次购房，贷款首付可以低至贷款额的两成，但超过90平方米最低则需三成的首付，而符合条件的贷款者均可享受利率七折优惠。
某商业银行个贷部负责人表示，优惠条款只能口头向客户传达。原因主要有两点：一是向新客户发放低息贷款的信息一旦全面暴露，老客户也会要求降息；二是当前处于政策多变期，银行只能暗中行动，以试探监管层的态度，若全面公布优惠细则，或将招致监管层的处罚。
上述人士私下对记者表示：“大部分银行之所以至今仍未推出最终的执行细则，是想等监管部门进一步明确政策。在监管部门未明确表态前，银行也不好先表态。不过，在国有大银行进行试探后，如果监管部门没有表态，估计那些按兵不动的银行很快就会跟进，之前处于暂停状态的房贷业务很快就会有实质性进展。”
新政难改市场调整周期
虽然工行、建行、农行、招行等多家银行的理财专家均认为，大幅降息将逐渐搞活一、二手房市场的成交量，并且此前争议很大的“二套房贷”可望得到“变通”或“松绑”。不过，即便房贷新政可对住宅市场直接产生影响，业内也不认为其能够扭转市场调整周期。
“房贷新政在短期内能在一定程度上缓解成交量极度低迷的问题。先不论央行和银监会在具体标准上是否能够达成一致，对于首套普通住房实行可贷款八成、利率打七折的政策将会刺激一些刚性需求入市。”易居房地产研究院住房金融课题研究组组长回建强表示，但是从中期看，我国房地产市场的发展周期依然以调整为主。
回建强强调道：“主要原因是，世界金融危机依然在继续发展的过程中，我国宏观经济在明年会迎来最困难的时期，在这种情况下，住房投资、投机需求会大幅度减少，消费者投资、消费的动力不足，保有现金成为最佳的选择。住房新政虽然可以降低买房成本，但在房价依然较高的情况下，改善型需求不会立即入场。”
因此，回建强认为中期房地产不会走出独立于宏观经济周期的行情，甚至在国家政策的调整下，房地产市场还会弱于宏观经济的步伐。更何况，从长期来看，还存在政策调整的不确定性。“站在长期角度，房贷新政的效用会逐步递减。随着时间的推移和经济形势的变化，央行会继续调整相关利率政策，不排除在经济走稳后或者通胀压力加大的情况下，出台加息政策。”
“今后两年我国房地产市场走势并不乐观。”易居房地产研究院发展研究所副所长杨红旭表示，虽然中央力度空前的“4万亿投资计划”吹响了拯救经济的号角，但总体来看，目前全国房地产市场仍呈现量价齐跌的形态，全国楼市触底反弹可能要等到2010年。
瑞银的分析师也表示，中国房地产行业面临的周期性下滑仍将延续几个季度，因而明年将持续疲弱。
买家尚在观望中
记者从21世纪不动产、我爱我家、置换家园等多家中介公司获悉，近期收到客户关于政策、利好消息的咨询量比之前增长约10%，部分客户更表示放松“二套房贷”政策，使这些换房人士也享受较优惠的房贷成本，能留下多一点现金备用，因此都会考虑在利好落实后出手换房。
置换家园丰台分店店长介绍，虽然政策出台的可能性比较大，但是细则一日未落实，买家还是会采取观望的态度，所以近来市场反应比较平淡，咨询客户和咨询电话并没有明显增加，也有客户来电咨询第二套住房政策是否松动，但得知并未落实时大多会再等等看。对于准备出售手头物业的业主，对缩短免征营业税年限十分期待，大多会等细则出台之后再上市，因为可以节省一大笔费用。
为了享受基准利率70%的利率优惠，一些老客户打起了转按揭的主意。某商业银行个贷部工作人员杨小姐表示，目前，银行存量客户一般享受的是利率下浮15%的优惠，但是通过转按揭到其他银行，可以享受利率下浮30%的优惠，达到少付利息的目的。
不少按揭人士透露，房贷新政出台后，很多市民打电话到公司咨询有关详情，不少市民表示，如果真的可以享受首置优惠，他们肯定会“转会”。按揭业人士希望各银行能尽快制定清晰的指引，以协助观望的市民们选择按揭银行和产品。
本报记者 胡金华 上海报道
原本热闹红火的信用卡推销市场，在金融风暴袭来时，一夜之间顿陷冷清境地。“我们每推销一张信用卡，自己就要平均花费成本高达25元，而能够在一个月内办到50张信用卡，已经算是很不错的业绩。”12月1日，华夏银行信用卡客户经理吴敏告诉记者。
而记者了解到，随着信用卡销售进入严冬期，银行的信用卡坏账率也开始出现攀升。12月2日，上海一家小型催账公司负责人沈国民对本报透露，现阶段，各家银行的信用卡中心都在进行坏账核销，一个个大大小小的信用卡不良资产包以低价销售给催账公司，实在打包卖不掉的资产包，银行只能自己消化，卖给他们的不良资产包，催收率能够达到30%就是相当好的业绩。
信用卡不良率将上升
记者从相关渠道获悉，从今年一些银行公布的信用卡不良率情况看，国内的信用卡不良率在1%-2%之间。“但这只不过是银行自己公布出来的数据，实际情况可能要比这个数字高。”一位原招商银行信用卡中心负责人告诉记者。
据这位负责人介绍，现在各家银行都在对这一年的信用卡不良资产进行处理，容易催收的账款由银行信用卡中心自己催，而难催收的账款则外包给专门的催账公司，这些不良资产包或大或小，按照一个月到半年不等的不良资产比例打包，如果是卖给催账公司，以500万的不良资产比例计算，最多能按20%的比例销售给催账公司。银行对于这些不良资产包的催收也都有预计，能够催收到的账款不会超过一个不良资产包的50%。
“经过前几年信用卡迅速膨胀之后，市场已经开始发生了变化，现在，国内信用卡市场正在进入一个缓慢发展阶段，无论是发卡量还是刷卡消费量，甚至还会延长银行在信用卡中间业务的盈利预期，而明年，国内信用卡市场的不良率还要上升。”新华财经副总裁陈松兴接受本报记者采访时表示。
12月5日，上海永嘉投资管理公司一位催账负责人告诉记者，他们每个月都会收到中行一个200万左右的信用卡不良资产包，催收到的比例也就大约在30%左右，扣除各种催收成本，催账公司自身得到的佣金并不可观。
“但是一家银行的信用卡不良资产到底有多少，很少有人知道，即使作为催账公司的我们，也只是每月定期接银行的‘单子’，银行不会告诉我们他们有多少不良信用卡资产，但是从我们接手的单子看，很多不良信用卡消费款都难以催收，无从查找。”这位负责人坦言。
高成本下低产出
“经我手成功办卡的客户只有80位，现在是越来越难做了。我平均每张卡的成本就要达到25元。”已经做了3个月信用卡推销的吴敏告诉记者。据其介绍，在这25元中，除自掏腰包购置的各种礼品外，还有每天高达百元的摆摊费用。
记者了解到，像吴敏这样的信用卡推销员，几乎包括各家银行，他们每天出入于城市的各幢写字楼中间，寻找合适的办卡对象，但是成功的几率微乎其微。
“银行支付给业务员每张卡的佣金也是按不同的成功办卡量来计算的，比如成功办卡量达到70张，每张40元，达到90张，每张50元。但是现在要达到这么多的数量靠一个人单打独斗，几乎无法完成，所以就出现互相匀卡的情况。而我们都不算银行的员工，银行把信用卡销售这一块业务都已经外包给中介公司，我们只是公司的员工，在外打着银行的旗号推销信用卡。”广发银行一位业务员陈浩告诉记者。
记者了解到，在目前经济不景气，整体消费水平下降的时候，信用卡业务员还承担着办卡客户发生恶意透支的信用风险。12月3日，一家大型商业银行信用卡中心负责人告诉记者，现在如果信用卡推销员经办的信用卡客户在短期内发生恶意透支，最后成为坏账，推销员要承担这样的损失。
风险难控或成痼疾
“一面是现有的银行依然在追逐发卡量，一面是银行信用卡的风险逐渐暴露，而如果现在仍然一味地追求发卡量来占据市场，信用卡风险就会像以前银行贷款坏账一样难以控制，最终成为痼疾。”复旦大学金融学院教授张军不无担忧地指出。
现在一些银行已经开始从信用卡推销环节着手控制风险。记者从华夏银行信用卡中心了解到，该行已经开始对信用卡推销员递交的申请单进行严格的审核，无论是普通金卡还是钛金卡，最终能够通过的比例在50%。但是更多中小型银行仍然对这一块巨大的市场抱有极大的幻想，不计成本地向市场推销信用卡。
吴敏告诉记者，现在他们推销信用卡的对象已经把营销员、保安、私人小企业主、美容美发、餐饮等行业的人员排除在外，首先是他们不会向那些人群推销信用卡，即使信用卡申请单递交上去，在审核关也难通过，这也大大降低了信用卡成功办卡的数量，而他们更倾向向国有企业、上市公司、世界500强公司、事业单位、医院、学校、高级白领等行业的人士推销信用卡，但是很多从事这些行业的人本身已经拥有数张信用卡，再向他们推销更是困难重重。
本报记者 朱湘莲 北京报道
自9月份以来，央行已连续3次下调存款基准利率，4次下调贷款利率。其中，一年期存款利率已由4.14%下调为目前的2.52%，一年期贷款基准利率由7.47%下调为目前的5.58%。
在大幅降息108个基点之后，存贷利率倒挂的现象已经改变，按照房贷新政最优惠的7折利率计算，之前的利差倒挂已经转为正数0.414%。于是，“房贷族”们又开始盘算起自己的提前还贷计划。但是面对依然存在的降息预期，是否值得提前还贷呢？
银行提前还贷人数较少
“如果房价继续下跌，我就不打算提前还贷了，干脆再买一套房子做投资。”某广告公司经理告诉记者。
“现在存贷款利率不再是倒挂现象了，有些客户把钱存在银行靠存款利息抵冲贷款利息的方式自然不起作用了。”农业银行信贷部一位工作人员说。
“最近倒是没有像去年那样的提前还贷排长队的情况，但是我们有一些客户也在申请提前还贷。”交通银行三元桥支行一位信贷经理表示，“倒是最近有不少的老客户打电话询问能否享受7折利率优惠。”
“连续4次降息后，近一两年内办理了非固定利率按揭贷款的人会更划算，因为按揭还款月供减负大多超过15%，并且贷款期限越长的话，利息降低的幅度就越大。”招商银行大望路支行的个人资产部安经理表示，在降息周期下，建议浮动利率房贷客户不要轻易提前还贷。
投资回报低可考虑提前还贷
亚豪机构分析师郭毅表示，目前中国已进入降息通道，虽然还贷压力较2007年大幅度减轻，但是很多投资品种回报率与贷款利率来比也是相对较低的，而且有很多的不确定性，如果手里有资金的话还是早一点把贷款还了比较好。并且利息对于很多“房贷族”来说也是一个不小的数目。
“当然，还是要视个人具体情况而定，比如收入状况、投资渠道和机会等，但是如果不太擅长做投资的话，利率倒挂的现象已经不复存在了，提前还贷提前安心。”郭毅说出自己的见解。
以贷款总额为60万元的商业性贷款为例，选择20年还清，第一次还款日期为2006年1月10日，预计2009年1月1日一次提前还清，按缩短还款年限，月还款额基本不变计算。那么，原月还款额为3973元，已还款额为143028.16元，已还利息额为86685.83元，2009年1月1日一次还款额应为545941.03元，节省利息支出共计264551.9元。
以公积金贷款为例子，则原月还款额为3651.71元，已还款总额为131461.54元，已还利息额为69305.15元，2009年1月1日需一次还款539658.83元，节省利息支出205289.88元。
2009年1月1日将从降息前的7.83%一次性降为6.12%，按普遍执行的8.5折下限计算，房贷年利率为5.2%。按等额本息还款法计算，贷款60万，20年贷款期，月均还款需4026.3243元，共需支付利息366317.83元，总还款额为966317.83元。而按7.83%的年利率计算，月均还款需4955.3468元，支付利息589283.23元，还款总额为1189283.23元。现在还款共计可省利息20多万。
郭毅强调，降息108个基点之后，市场普遍还有降息的预期，所以房贷族一旦察觉到降息底部到来，便可以申请提前还贷。
人民币理财产品收益下降
11月27日降息后5年期定存利率仅为3.87%，存款收益大幅减少。记者算了笔账，10万元5年期定期存款，按3.87%利息计算，利息收入总计19350元。而按之前的5.85%利率计算，共计可得利息收入29250元。
而理财产品收益也随之缩水，如交通银行发售的“得利宝”新绿人民币7天产品，在降息之前的11月24日该产品的预期收益率还为2.30%，投资5万元买该产品10万元×2.30%/365×7=44元；在降息之后，12月1日发售的该产品预期收益率仅为1.55%，投资收益为5万元×1.55%/365×7=29元。
有理财师认为，从理论上来看，降息利好债券市场，但从近期债券和货币市场走势来看，收益率面临下行风险。根据Wind数据统计，目前总共51只货币基金的业绩比较基准均以当期银行利率为准。因此，在本次降低108个基点以及之前取消利息税后，对于参照6个月银行定期存款利率(税后)和“1年期银行定期存款利率(税后)”等货币型基金的比较基准，货币基金的业绩比较基准实际上整体出现了“下沉”。
“活期存款利率由原来的0.72%下调至0.36%，货币基金的收益要远远好于活期存款，从长期来看货币基金维持2%的年化收益率问题不大。”渣打银行理财经理卢先生对记者表示。
当欧美的大银行们正忙于四处筹措资金以度过眼下这场自1929年以来最严重的金融危机之时，记者却注意到，招商银行于11月中旬大张旗鼓成立了现金管理部，专门负责现金管理业务的统筹发展。
一直专注第三方银行服务的银联信总经理符文忠告诉记者，由于席卷全球的金融危机导致经济出现明显下滑，国内企业普遍感到阵阵寒意，资金链紧张的局势从中小企业开始向大型企业蔓延。但是，“对企业来说是危机，对银行来说却是危机中的商机”。
记者了解到，招商银行和武汉钢铁集团日前正式签署了现金管理合作协议。根据协议，双方将合作对武钢集团的票据资源进行集中管理和利用。此前，招行在钢铁领域已经和攀钢钢钒、日照钢铁等进行过现金管理合作，这为招行本次和武钢的合作打下了良好的基础。
据悉，今年以来招商银行现金管理业务大单不断，包括紫金矿业、泸州老窖、上实集团、深能源、中海地产、新疆广汇、哈药集团、沈阳机床、日照钢铁等在内的多家企业集团相继成为招商银行现金管理合作客户。
本报记者 公培佳 北京报道
入冬的第一场大风降温后天寒地冻，但住房和城乡建设部(下称“建设部”)副部长齐骥一句“二套住房政策会适当调整”，仍激起楼市阵阵热浪。
此时正值第十届住交会在京举行，会上各方观点冲突激烈，利益博弈下一片混战。
“是否放松‘二套房贷’政策不是由建设部说了算，即使松动了，对楼市也基本没多大利好。”建设部政策研究中心战略研究处官员接受《华夏时报》记者采访时坦承。
刚刚参加了银监会主持召开的系统内部会议的中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇则对《华夏时报》记者表示：“目前央行和银监会意见基本统一，控制风险是首要大事，‘二套房贷’放松时机未到。”
本报多方采访获悉，若“二套房贷”放松无望，建设部可能转做“改善型住房”文章。
建设部急打“救市牌”
本轮楼市调控致使房价深度调整的政策中，一年前提高“二套房贷”新政功不可没。所以在各项救市措施逐次出台之际，是否放松“二套房贷”也成了焦点。
12月2日结束的住交会成了开发商集体呼吁救市的“抱团会”。SOHO中国董事长潘石屹演讲时更是直接呼吁：“取消第二套房限制，让房子流通起来。”
记者在为期3天的住交会上看到，受楼市寒冷影响，盛况已大不如前，不仅参展项目较往年少得多，免费参观吸引来的观众也少得可怜。社科院10月2日发布的2009年《经济蓝皮书》预测，明年楼市将延续今年的低迷，短期内房价将面临进一步回调。
与开发商命运颇为密切的“娘家人”建设部终于坐不住了。11月28日，在接受香港媒体代表团采访时，齐骥明确表示：“二套住房政策会适当调整。”这是近来官方就此首次明确态度。次日，这一“轰动性”消息成为各大媒体头条。京城开发商高宏玉主动找到记者，一面核实情况，一面欣喜地表示“要去银行问问”。
事实上，有着建设部背景的中国住宅房地产研究会副会长顾云昌和全国工商联房地产商会会长聂梅生此前已在多个公开场合表示建议放松“二套房贷”。前者现任建设部住房政策专家委员会副主任，后者是建设部前官员。
银监会首算“风险账”
官方既然表态，那么进展如何？
本报记者12月3日在建设部采访时，法规司副司长徐宗威表示：“法规司对此并不知情，可能有房地产司在牵头。”记者随即采访房地产司，一位不愿透露姓名的官员则不置可否。而本报继续采访了解到，尽管建设部最近几个月以来针对楼市做了充分调研，在“二套房贷”政策上也表达了立场，但最终决定权则掌握在央行和银监会手里。
上述建设部政策研究中心官员向本报透露，该研究中心并未就“二套房贷”政策进行过多研究，至于部里是否已着手，他也并不知情。他同时表示：“肯定还要等金融监管部门表态，建设部本身在这方面是没有太多手段和措施的。”
郭田勇最近参加银监会的行业内部会议主要是探讨商业银行放贷规模等内容。据他透露，其中涉及到“二套房贷”内容时，银监会银行部官员的态度是，“目前鼓励的还是自住需求，‘二套房贷’对抑制投机炒作很有作用，目前还未到放松时机”。而央行态度和银监会基本一致。
一位银监会人士12月2日也在电话里表示：“我们现在主要工作就是围绕控制金融风险在做，‘二套房贷’放松则是逆行。”
早在一个月前房贷“新政”出台时，银监会就发出紧急通知要求加强个人房贷风险管理，致使农行在第一时间出台的房贷细则隔夜即被迫收回，随后商业银行在细则上基本处于难产境况。
或做“改善型住房”文章
“看到了一个胡萝卜，结果可能不但吃不到，还挨一大棒。”高宏玉联系了几家银行合作伙伴后心情渐渐平静下来。
而接受记者采访的中行、工行等多家商业银行负责人均明确表示，要严格执行现有政策，不会私自放松“二套房贷”。但当记者以买房者身份来到银行询问时，又基本可以以“一套房”的优惠拿到“二套房贷款”；其中，多家银行在增加优惠时的理由均是“可按改善型住房”执行。
而在一系列利好政策刺激下，11月楼市新数据则让进一步调控缓了口气。统计显示，除重庆和青岛11月成交量环比有所下降外，全国12个大中城市的楼市成交回暖迹象明显。
“目前有自主需求的人或许会买房，纯粹炒房的，现在没有人傻到会抄底。”上述建设部政策研究中心官员分析称，即使现在放松“二套房贷”，也基本没什么开发商所称的利好；何况从银监会控制风险视角分析，被“二套房贷”抑制的需求都是性质恶劣、风险较大的投机炒作，不会轻易放开的。
上述银监会等多方人士表示，建设部在不能最终决定“二套房贷”松紧的情况下，商业银行操作中或许会逐渐淡化“二套房贷”提法。
对此，郭田勇表示，建设部完全可在改善型住房上做文章，这是能做得了主的。此外，在11月29日召开的全国工商联房地产商会年会上，聂梅生亦提出：“改善型住房也到了该出定义的时候了。”
本报记者 蔡燕兰 上海报道
10月份时渣打银行还坚持宣称并不需要政府的注资扶持。转眼间，就在上周，渣打银行宣布融资18亿英镑，以提高公司的资本金。与此同时，渣打银行个人银行业务中国及东南亚主管也将在未来4个月中，相继离职。
12月4日，渣打银行(中国)有限公司企业传播经理张漪文在接受《华夏时报》记者采访时确认，中国区个人银行总裁叶杨诗明及东南亚负责人Wilson Chia将先后离职。其中，叶杨诗明将于今年12月底离开渣打，她的工作将由Wilson Chia负责；而到明年3月底，Wilson Chia也将离开渣打银行。从12月1日起，叶杨诗明与Wilson Chia已经开始进行工作交接。不过，对于叶杨诗明的离职原因，张漪文表示不便透露。
任期创营销高峰
渣打银行个人银行业务部一位负责人告诉记者，叶杨诗明已经为渣打银行工作了十多年，为人非常开朗、激进。她在担任个人银行业务总裁前，曾是渣打银行“优先理财”业务总监，“这一业务部门，说白了就是针对高端人士进行的VIP客户理财”。
自叶杨诗明2006年1月1日上任后，渣打银行也开始经历一系列个人银行理财业务的营销高峰，其中最知名的一个营销案例，就是去年推出的一系列针对中小企业的无担保贷款产品。交通银行一位理财分析师告诉记者：“当时，渣打银行在北京、上海、广州、深圳等主要城市同步主打这一系列产品，老实说，这一产品本身独特的产品设计理念和强大的市场推广力度，当时在业界的确为渣打造成了不小的市场影响力。”
个人银行业务普遍疲软
据悉，渣打银行在中国的个人银行业务主要分为个人信贷和中小企业贷款两块业务，作为渣打银行个人银行业务拓展主任，小崔目前的主要任务就是负责拓展国内中小企业贷款市场，以及个人理财产品的市场开发。
在位于上海城建中心大厦内的高层办公楼中，渣打银行专门在20层为员工开辟了一个宽敞舒适的休憩室。一提起现在越来越不景气的个人银行业务，小崔又急又气，急的是，一旦这个月再做不到单子，自己极有可能将达不到员工考核标准；气的是，整个行业内普遍低迷，而且疲软的迹象越来越严重。
“现在中小企业贷款业务还过得去，但是以理财为主的个人业务一塌糊涂。你看现在的行情，理什么就亏什么，我让客户怎么理财？！”小崔无奈地告诉记者，目前渣打银行的个人理财产品已经不敢再推激进型产品了，基本上都是以保本型产品为主，并主要挂钩农产品、原材料和汇率。
随着汇率风险加大、原材料价格波动不定等原因，理财产品收益持续下降，国内发行数量和市场占比也开始有所下降。以外汇理财产品为例，据西南财大信托与理财研究所报告显示，8月份非美外币包括澳元、欧元、英镑和港元在内的理财产品占比达到当月理财产品发行总量的12.1%，而到了10月份，这一数字已经降至9%。而澳元、欧元、英镑5月行情暴跌后，银行外汇理财产品的发行和销售也已经降至冰点。
“现在农产品价格跌得一塌糊涂，挂靠汇率的产品也一样惨跌。之前我们还能靠着代销美林、摩根的产品撑一撑业绩，现在银监会又规定不许销售。”坐在落地窗旁的丝绒沙发上，小崔一脸憔悴，两个眼袋明显浮肿，“前些天听说香港那边开始裁员了，现在我们部门人心惶惶的，很多员工都已经开始主动加班了”。
有业内人士担忧，在银行上下人员本该抱团过冬的关键时刻，渣打银行个人银行业务高层却在3个月内相继离职，这可能将导致其业务在未来面临更严峻的市场挑战。
本报记者 唐 玮 实习生 赵 芃 北京报道
花旗首席执行官潘伟迪(Vikram Pandit)似乎正处于焦头烂额的境地，他所需要面对的，除了疏通好美国财政部的关系，尽量让财政部将花旗的“不良资产包”的估价等于或高于3060亿美元，还要安抚大量花旗被裁员工，接洽潜在的救助者，更甚者，还要应付市场对其能力的质疑。因为，北京时间12月4日晚，美国第一资本金融公司(Capital One Financial)宣布，将以大约5.20亿美元现金加股票的价格收购地区性银行ChevyChase Bank。此前，花旗一直是ChevyChase Bank有力的竞购者之一。就在两个月前，在争夺美联银行(Wachovia)之战中，花旗刚刚败给了富国银行(Wells Fargo)。
值得庆幸的是，花旗争得了美国政府的救助。这是这个百年老店在瑟瑟冬日中的暖阳，美国政府将为花旗价值3060亿美元的不良资产提供担保，并获得200亿美元的注资。虽然具体细节还未公布，如哪些资产定性为不良资产，美国财政部对这些不良资产的估价为多少，但花旗自身需要承担的看似并不沉重，只需要自行消化290亿美元的损失，和8%的优先股的股息。
目前看来，这部分责任也并不轻松，花旗正在如火如荼地展开自救行动。
合力自救
老大哥花旗，也正如同其他陷入困境的金融机构，如此前的雷曼、美林、瑞士银行一样，兜售自己较为优质的资产，当然，脱手的时间越短越好。
市场猜测其将出售日本的资产，但传言立刻被澄清，据路透社报道，花旗集团12月3日表示，并没有出售日本券商及投资银行部门的计划。
花旗集团在日本的控股公司发布声明称，该公司没有计划出售日兴Cordial证券、投资银行日兴花旗集团以及其他“在日本的核心业务”。“花旗集团在日本的业务相当突出，我们的重心仍放在向客户提供包罗万象的银行服务模式。”日兴花旗控股执行长Douglas Peterson在声明稿中指出。
但花旗集团并未提及信托银行事业——日兴花旗信托银行，而先前日本媒体指出，日兴花旗信托银行将遭出售命运，出售后可望筹得约为400亿日元(4.34亿美元)的资金。
不到5亿美元对于庞大的损失仅仅是杯水车薪。美国时间12月2日，花旗集团(Citigroup Inc.)发售了55亿美元有担保债券，以提高资本充足率。
由于能得到政府的担保，其债券的收益率仅比美国国债高出一点。但与同类相比，花旗却处于劣势。美国政府担保计划已经有五家银行参与，但到美国时间12月3日，JP摩根、高盛和摩根士丹利三家公司的三年期债券收益率仅约3%，美国银行债券达到3.1%，花旗债券却高达5.4%。
而花旗的高管展现了风雨同舟的态度，《金融时报》报道称，花旗集团高层管理人士和公司董事兼资深顾问鲁宾(Robert Rubin)准备放弃今年的奖金。报道中援引一位接近鲁宾的人士称，曾在克林顿总统任期内担任财长的鲁宾向董事会表示，他认为将本应作为奖金支付给他的资金用在其他雇员身上，不失为更好的选择。而公司董事会原本也有可能无法向首席执行官潘伟迪等高层发放现金奖金。
不会割舍亚洲市场
由于亚洲地区房价下跌，成交低迷，花旗集团已经解雇了其亚洲区房地产投资银行团队的大多数员工。但这并不意味着这些老牌劲旅准备放弃亚洲市场。花旗集团在12月4日新任命了一位亚洲私人股权业务的主管。去年，花旗在亚洲(日本、澳大利亚除外)的私人股权业务中排名第一，而今年，虽然位次下滑至第四，但据汤姆森的数据，现在他们共有5个价值23亿美元的项目入账。
花旗集团首席财务官(CFO)Gary Crittenden11月25日接受彭博电视采访时就表示，尽管花旗将继续重整一些非策略性资产，但从资金角度来讲，花旗目前无须出售资产。他强调，新兴市场业务是集团的核心，新兴市场尤其是亚洲市场的业务保持着强劲增长。
不仅仅是花旗，由于欧美市场表现低迷，汇丰、渣打等大佬们都将新兴市场，即亚洲、中东和拉美市场作为盈利亮点。汇丰控股主席葛霖(Stephen Green )在11月时表示，汇丰控股拥有明确的企业发展战略，主要致力于新兴市场的发展，即亚洲、中东和拉美地区。
银行有过失未保护好资金安全,番禺区法院判储户胜诉
本报讯(记者/陈芷伊)首例储户银行卡被伪造索赔案日前尘埃落定。3年前被人伪造农行借记卡而损失近60万元的储户周先生,在尚有58781元的损失未被追回的情况下,于上月将银行告上法庭,要求中国农行番禺洛城支行、广州市番禺支行予以赔偿损失。
昨日上午,记者从周先生的代理律师广东省达声律师事务所苏用和处获悉,经广州市番禺区法院审理判决,银行有义务为储户提供安全的交易环境,故判决银行承担责任。据悉,这是首例储户因被伪造银行卡损失告银行胜诉的民事案件。
法院经审理认为,周先生在洛城支行处开办借记卡,便与洛城支行之间建立了储蓄存款合同关系。在此关系中,周先生将自有资金存入银行,获得了银行给予的存款证明及取款凭证,此关系类似于:周先生将资金交予银行保管,银行将取钱的钥匙(借记卡)交给周先生,该借记卡即具有钥匙功能。
由于该借记卡是由银行设定,其相应的技术手段均由银行掌握,法院认为银行有义务为存款人提供安全的交易环境,保证存款人存入资金的安全。因此,当罪犯识破该技术手段,伪造出借记卡,盗取了周先生存在银行的资金时,除非能证明周先生对罪犯伪造借记卡提供了帮助或者存在其他重大过错,否则,应由资金的保管人即银行承担责任。故银行应当对原告存入其中的资金被盗承担责任。
番禺区人民法院经一审判决如下:被告中国银行广州番禺洛城支行、中国农业银行广州市番禺支行需向原告周先生返还存款58781元及利息损失,另外还需赔偿原告以510625元为本金的利息损失。
●案情回放
借记卡被伪造损失近60万
2005年3月21日,周先生在洛城支行处办理了一张中国农业银行金穗借记卡,后该借记卡信息资料被盗用,银行卡被伪造。2006年11月17日,周先生的账户被4人持伪造的借记卡,以周先生的名义通过刷卡消费的方式先后购买了价值人民币375321元和189985元的黄金首饰,并在东莞市商业银行柜员机处提取现金4100元,共计骗取周先生存款人民币599406元。
去年,手持伪造信用卡的4名当事人被公安机关抓获,周先生追回了损失510625元,尚有58781元损失未追回。2008年11月17日,周先生将中国农业银行番禺洛城支行、广州市番禺支行告上法庭,要求被告赔偿其损失。
作者: 熊佳焰
信息时报讯 (记者 熊佳焰 通讯员 穗仁宣) 昨日，省人大代表到广州商业银行与广州产权交易所视察。据悉，广州金融业整体运行良好，受金融海啸直接冲击较有限，广东境内仅有2家金融机构因购买次贷有直接损失。据了解，广州市商业银行今年实现盈利8亿，明年上半年将更名“广州银行”。
据广州市商业银行董事长姚建军介绍，该行今年已实现8亿盈利，总资产超1000亿，明年上半年将更名“广州银行”，变成全国性银行，在全国开设分支机构。姚建军说，政府目前鼓励银行增加放款，商业银行的贷款有80%投入地方基础设施建设，剩下20%基本用于支持中央、省市各大企业，因此有信心明年不会有烂账。
针对目前中小企业融资难问题，市金融办相关负责人认为，银行不要惜贷，第三方如政府等也要介入降低银行风险。广州开发区新设的10亿元“创业投资引导基金”就是一个分担风险的新举措，充当了一道“防火墙”，用于扶持区内高科技创业企业的发展，目前已有3亿私募股权基金在运作。
据悉，目前广东的农信社改革争议较大，当把农信社变成商业银行时，很多历史包袱都需要省里支持，且改变模式怎么定也有争议，究竟是全省统筹一起搞还是有条件的先设立，目前都未确定。
此外，目前广东设立小额贷款公司仅有2个指标，明年将在农村、县级市新设立村镇银行，支持农业经济发展。
巫燕玲
不管是国有商业银行还是中小股份制银行都在千方百计挤上扩大内需投资的快班车。
目前，中国银行、农业银行、建设银行和工商银行纷纷宣布加大对铁路等国家重大基础设施建设信贷支持。此外，中信银行、北京银行等8家银行都公布了新增贷款计划，额度总计约为4000亿元。
然而在银行的大手笔投资背后，短暂的贷款“井喷”并不能意味着明年盈利的乐观。
地方“攻坚战”
在国务院确定到2010年底约4万亿元投资当中，中央财政将安排1.18万亿元，也就是说，有2.82万亿元是由信贷资金、地方财政和社会投资等来共同完成。根据银行三季度业绩数据测算，到9月底，工行、建行、中行和农行可以新增投放贷款分别为15040亿元、10500亿元、4655亿元和6975亿元，总计达到3.7万亿元。
僧多粥少，四大国有商业银行加速与地方政府的合作，农行即是四大行中的“积极分子”。11月28日、11月29日、12月1日、12月3日农行与安徽、江苏、广东和浙江四省政府分别签订意向性信用额度合作协议，承诺向上述四省的重点建设项目和产业提供意向性信贷额度分别不低于170亿元、2000亿元、2300亿元和1500亿元，信贷期限为3～5年左右。除此外，4日农行又与唐山市政府签订战略合作备忘录，承诺为唐山经济发展配置信贷资源和规模。
“先签订意向性协议或者战略协议，就意味着优先的合作权。”某国有商业银行人士对记者解释，这种银行与地方政府的意向性协议是此次信贷争夺战中国有商业银行普遍采取的策略。“以后正式发放此类贷款，总行审批的流程就会简化很多。”
而在争夺战中，交通运输和能源建设项目成为四大银行争抢的焦点。例如农行和广东省政府签订的协议中，投入交通运输等基础设施项目建设共850亿元，为各类贷款中最多的项目。“基建项目的贷款通常都会实行下浮利率，一般下浮10%到20%，利率水平低于其他企业贷款。”另外一家国有银行人士表示，“但这些项目贷款规模大，而且有财政资金进入，在经济下行的情况下，风险也较企业贷款小。因此大有可为。”
“此外，银行希望通过介入政府支持的项目来调整客户结构、贷款结构，基建、能源等都涉及到一些重要企事业单位。”上述国有银行人士表示。
中小银行另辟蹊径
相对于大银行的大刀阔斧，受资本充足率和流动性之困的中小银行，也在努力挤上这班车。
有消息称，银监会将通过窗口指导方式要求商业银行年末资本充足率达到10%，2009年底达到12%。此外，部分股份制银行早已达到或超过75%存贷比限制，“大肆”放贷的冲动不大。
实际上，很多动辄几十亿上百亿基建项目贷款，中小银行的资金实力也不足以承担和消化。“大行吃肉，我们也能喝上汤吧。”某股份制银行人士正与国有商业银行联络。出于分散风险考虑，一般大项目贷款由国有商业银行牵头主办，与其他中小银行采取银团合作贷款的形式。“一般10亿以上的贷款额度会考虑和中小银行合作。”农行有关人士称。
而另外一位中小银行人士则表示，不会直接与大行竞争大项目，而会挖掘大项目周边的机会。“例如挑选受惠于大型项目的中小企业，或者主要建设企业的供应商，对他们进行融资。”
而一位地方商业银行人士对记者表示，会着重在当地的投资项目中寻找机会，因为有些本地项目资金额度不太大，依靠地方政府资源能有些优先合作机会。“例如现在当地政府提出的固定资产投资计划，都会和本地商业银行合作”。
盈利忧虑
然而在对大项目的争夺战中，不少商业银行人士表示忧虑。
银行对1998年当时地方政府的许多大项目形成不良贷款仍心有余悸。某国有银行广东省分行人士表示，此前一些路桥项目贷款期限长达10年，但由于车流量达不到预期目标以及收费模式设置不合理等原因，有些项目的收费至今还不够还本付息。而一些基建项目也存在财政资金到位不及时等问题，导致贷款管理上出现问题。
该分行人士表示，总行对目前上报的一些基建项目也要确实考察项目的可行性，有些地方性项目或者审批程序还不完善的总行都表示“比较谨慎”。
但在经济下行威胁银行盈利的严峻事实前，争夺项目仍旧是第一位的。这些项目贷款能在多大程度上给银行带来利益呢？
国海证券分析师冯伟表示，由于这些内需项目贷款基本都是中长期贷款，而经济形势不明朗，事实上也加大了银行的风险。4万亿扩大内需短期对银行是个利好，但由于经济形势下行，明年银行盈利负增长的态势几乎已经确定，“估计普遍至少负增长10%～20%”。
孟先生到广州某银行柜员机提取2000元现金，离开后却发现这沓人民币竟全是假钞，他找到银行投诉，5日仍未有结果。该银行行长表示，内部调查显示，柜员机绝不可能流出假币。目前警方已对此事立案并将展开调查(《信息时报》12月6日)。
关于从柜员机上提取出假币的投诉屡屡不断，然而，银行方面的表现总是极其相似，要么称自己“操作规范”、“程序严密”，不可能出现假币；要么就是称储户没有在取款机前的摄像头前认真取证，按照“钞票当面点清，离柜概不负责”的原则，银行方面是“无责”的。到最后，大多总是以弱势的储户们自认“倒霉”终结。
实际上，对于从银行柜台或ATM机取出假币的情况，还是有银行工作人员承认，银行并不能保证绝对不会有假钞流出。曾在点钞机厂做了3年质检工作的工作人员更是透露，有些技术手段较高的假币，验钞机也验不出来，全靠人工感觉。如果是这样的话，那么，银行内部工作人员做手脚就真的很容易。毕竟，绝大多数储户对真假币的“人工感觉”的确不怎么样，让他们在取款机或银行柜台面前“现场”发现问题，简直难比登天！
既然“银行并不能保证绝对不会有假钞流出”，既然银行工作人员有“做手脚”的机会和优势，甚至还有内部失窃5100万元这样的漏洞，为何每每遇到储户取出假币，银行方面总是先推脱责任呢？笔者认为，其根子还是垄断。银行方面已经习惯于高高在上的强势地位，所谓的“顾客就是上帝”无非是幌子罢了。更重要的是，对于这种情况，银行方面显然没有足够的自我反思。
笔者希望国内银行能真正俯下身子，把顾客当成是真正的“上帝”。 (张东阳)
