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理财规划个案
工商银行成都春熙支行理财师：喻竟提供
刘明，38岁，妻子37岁，有两个女儿，一个13岁，一个6岁。目前职业是个体医生，职业风险大，随时有不想再做的可能。现两人月工资收入：10000元。房屋出租月收入：3500元（房屋成本65万）。现有资金：100万元。
目前，每月开支主要有：3000元现有社会保险两年：每年需交约3000元×2=6000元。最近几年没有大开支，没有商业保险，想买不知什么合适。去年因购买基金以及股票亏损约20万元，基金股票全部卖了。想请教专家指导投资策略，希望稳定、风险小，盈利水平超过银行定期存款收益。
理财师简介
喻竟
中国工商银行
成都春熙支行贵宾理财中心主任、中国金融理财标准委员会CFP国际金融理财师
专业特长：个人综合理财规划
二、刘明基本财务状况分析
1、家庭主要收入来源为个体医
生经营所得，职业风险性较大；
2、家庭储蓄率较高，年度储蓄预算在120000元，占到总收入的74％；
3、家庭自有资产多，无负债。
三、刘明自身理财目标
获取稳定、风险小，盈利水平超过银行定期存款收益
四、家庭财务诊断及潜在理财需求分析
1、刘明目前处于家庭生命周期中的家庭成长阶段（即满巢期），该阶段的特点是：家庭支出相对固定、子女教育负担日益增加、保障需求的高峰。客户应充分考虑子女教育金的准备、购买充足的商业保险。
2、刘明家庭收入主要来源于个体医生经营所得，职业的风险性高，家庭收入来源处于不稳定的状态。客户应充分考虑和预见在停止工作后如何拥有稳定的收入维持家庭的支出。
3、客户目前只拥有社保保险，就现在生活水平而言，退休后养老金并不充足。客户应适当考虑做好退休金的规划。
4、目前国内就业压力较大，工作岗位竞争激烈。客户在有条件的情况下也可以适当考虑为子女准备一定的创业基金。
五、投资理财建议
1、教育金准备建议
（1）教育金准备客户可以考虑采用基金定投的方式进行长期的准备。基金定投是在一定的投资期间内投资者定期等额或不等额申购某只基金，每月投入节余的小量金额，日积月累，长期享受复利的优势，小积累，大财富！
（2）教育金的准备客户也可以考虑采用期缴型分红保险进行长期的积累和准备。
2、保险规划建议
刘明可根据实际需要和不同的情况采用不同的方法进行投保。
（1）根据未来支出的需求（家庭支出＋教育支出等）进行较为精确的测算进行商业保险的购买。
（2）根据“双十”法则（即年缴保费为收入的10％，保额为收入的10倍）进行粗略的测算进行商业保险的
购买。
3、退休规划建议
（1）根据刘明对于退休后生活水平的要求采用基金定投的方式进行积累和准备。
（2）根据刘明对于退休后生活水平的要求选择购买年金型商业保险。
4、现阶段资产保值增值建议
（1）目前国际国内经济形式较为复杂，建议保留一定比例的现金或类现金资产，如银行存款、货币基金等。
（2）目前我国正处于降息通道之中，建议可以适当对债券类产品进行中长期投资，该类产品在降息通道中能够获得较好的收益，且比较稳定。如债券型基金、国债等。
（3）建议适当对银行系理财产品进行短期投资。银行系理财产品投资周期短，收益相对稳定，往往能够获得较同期存款高的收益。如票据型理财产品、信托型理财产品。
记者郑常莉
