国内的银行业还未出现海外大规模裁员的状况，但零星的裁员已经开始,招聘计划已经完全冻结了
理财周报记者 时晔 秦丽萍/文
“我光荣下岗了！”
电话里，小宋(化名)以尽量调侃的语气通知了朋友。事实上，内心郁闷的是，他在这家外资银行呆了半年不到即遭遇解雇。
小宋从事的是零售业务销售岗位，刚进去工作时正是银行在不断招人的时候，现在金融危机一来，业务马上受影响，裁员自然难免。而且小宋当时签的是总部寄来的全英文合同，当时也没看仔细，导致他现在无法拿到相关赔偿金。
眼下，国内的银行业还未出现海外大规模裁员的状况，但零星的裁员已经开始，小宋不幸成为了这批裁员名单中的一位。理财周报记者从几家猎头公司了解到，目前大多数外资银行年底前在国内的招聘计划已经冻结住了，明年开春后才可能“解冻”。除外资银行之外，个别中资银行近日宣布暂时全部冻结招聘计划。
年底前招聘计划临时冻结
刚刚于上周在招聘现场的某中资银行部门负责人本打算再招几位合适的人才，但没想到本周就接到总部通知，“招聘计划全部冻结，目前不招任何人。”
“在招聘现场，来应聘的人非常多，其中有许多是曾经在外资银行零售部工作过的。”该负责人向理财周报记者透露，“我本来看中了两个人，但现在总部不许再招人了，只有先放着，等可以重新再招后去联系一下这两人。”
记者也注意到，该家银行上海分行确实在上周大张旗鼓地刊登招聘广告，涉及的招聘人员有近10多位，想来此次“冻结计划”是非常突然。
另一家中资银行的员工则向记者表示，“我们这里还没有出现裁员，但大家人心惶惶，怕降薪。”
相比之下，外资银行的员工担心更甚。
“外资大公司到年底之前的招聘已经全部冻结，主要是海外总部下达的要求，大家现在做的都是储备工作。”专注于金融业的猎头公司范德国际负责人赵成龙向理财周报记者透露道，“其实，从我们行业来看，6、7月份就已经有所显现，可能所有公司根据市场情况都有所预判，减少了招聘数量。”
另一位金融业的猎头向记者表示道，“目前外资行大规模的裁员还没有出现，只是一些大的银行开始一些小动作。”所谓的小动作就是在一些业务量减少的部门开始部分裁员，小宋从事的零售销售岗位便是其中一块。
记者致电国内众多外资银行，他们均一致表态目前中国无大规模裁员计划。
与裁员成风的海外相比，内地的裁员显得悄无声息。
但运气不好的人总是有的。就在雷曼兄弟破产消息出台前，James(化名)决定跳槽，经历过了一番面试之后，他终于拿得了一家投行的OFFER，就在他离开原先的商业银行前往新公司上班的时候，对方的人事经理无奈地告诉他，“不好意思，部门解散了。”
理财周报记者 孙迎娣/文
10月22日，央行决定救房市，并“勒令”各大银行尽快出台实施细则。这则消息犹如在死寂湖面中落下的一粒石子，在银行和观望的购房者中间激起了一层层的“涟漪”。也让购房一族开始关注如何选择适合自己需求的房贷方式以及房贷银行才是最佳的理财组合。
首次购房90平方米以下最划算
央行自上个月22日出台的新政明确规定，对于那些首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，其中并未提及“普通自住房”的面积标准。但从已经出台细则的农行、建行、招行、交通银行的细则中却都不约而同地把90平方米作为判断首次购房能否享受利率优惠的标准。其中，建行、招行和交通银行都只规定了“首次购买普通自住房首付20%”，而农行在普通自住房的基础上又加上了改善型普通自住房，也就是说改善型普通自住房也可享受20%的折扣和7折的利率优惠。但由于各大银行对于“改善型自住房”定义都在等待央行做出解释，因此，其实此次房贷细则变动最大的受益者就是那些毕业工作不久有购房欲望或是有婚房需求的刚性需求群体。
居民首次购房有两种可能：普通住房和非普通住房。纵观各家银行细则，几乎都提及普通住房购买的细则，对非普通住房的相关细则寥寥无几。记者只在农行的细则中看见“借款人购买非普通住房的，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%”，其他行均未涉及。
中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇认为，在央行给出的新政策中，没有对于普通住房做出规定性和可操作性的标准解释，因此，目前来看，从银行所公布的细则内容来分析，各大银行似乎都不约而同地把90平方米作为了新的判断标准。
显然，对于那些尚未置业的首次购房一族来说，新细则将会有效地减少他们的观望情绪。目前多数银行的新细则都处于悬而未决当中，但就广东金融学院张友凯教授对理财周报记者透露的消息，在年底之前，各大银行的细则将会最终尘埃落定。“目前的存贷利息差太小，对于银行来说无利可图，他们都在等待11月CPI的情况，因为11月CPI情况决定了年底之间再次降息的幅度的大小以及利率变动的落实情况。”
根据承担风险能力不同选择房贷产品
“对于那些初次购房的购房者来说，大多是经济实力一般的年轻群体，其防范风险的能力都较差，因而在选择房贷银行时，应当更多的是考虑贷款银行承诺的稳妥性和所提供增值服务的风险性。”中原地产研究部经理马冀对理财周报记者表示，通常国有大银行承诺的优惠不会很多，但其所受的监管也会更严紧，而相对而言，商业银行推出的各类房贷的优惠组合种类非常繁多，竞争也很激烈，其房贷组合也经常具有金融投资性能，如深圳发展银行推出的“气球贷”， 招商银行推出的“随借随还”等房贷套餐。“这些优惠套餐其实潜藏着较大的风险，不适合初次职业者。”马冀说。
而对于已具备一定经济实力且已完成了首次购房并希望再次投资性购房的群体来说，具有投资性的商业银行的房贷套餐产品就显然实惠得多。如招商银行的“随借随还”，其是一个典型的具有综合理财功能的房贷产品。比如要购买一套总价100万元的房产，从银行贷款70万元，还掉30万元之后，只要去招行柜台开通“随借随还”功能，便能在急需用钱时，通过招行的网上银行或电话银行再把30万元借出来解急，而贷款利率还可按房贷合同签订时的利率执行，享受到比普通商业贷款更为优惠的利率。
“随借”可最大限度地满足贷款人对贷款手续的便捷性和资金使用及时性的需求，一般而言，购车、装修等大件消费均可获得贷款；客户的再贷款额度将视其房产总价值而定，最高不超过房贷本身的授信额度，贷款利率则将根据具体的贷款用途而定。
另据马冀向理财周报记者透露，出于应对竞争的需要，目前有好几家银行对于第二套房的房贷条件已经开始松动。有些银行甚至在三套以内都可以享受7折利率，首付两成。另据理财周报记者从中原地产中介分店了解到，如果购买的是第二套房及以上，最好去原贷款银行以外的银行贷款，这样获批上述优惠申请的可能性会大一些。
10月22日，中国人民银行公布了房贷新政———允许个人购房贷款利率最多打7折，首付20%。然而，新政出台至今，除个别银行由总行公布了房贷操作细则外，其他绝大多数银行的房贷新政仍是“只闻楼梯响，不见人下来”。
在此背景下，记者上周对本地工、农、中、建、交5大国有商业银行的房贷部门展开了暗访式调查。
记者暗访
农业银行：细则未出 仍沿用旧政策
时间：11月19日上午9时40分 地点：农行成都市锦城支行个人贷款中心
锦城支行是农行四川省分行的直属支行，相关政策总是第一时间传达到那里。
当天，来这里申请办理贷款买房手续的客户不算太多。工作人员告诉记者，总行之前出了一个框架性政策，对初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，贷款执行利率从明年1月1日起统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。对未达到该条件的房贷,客户在提出书面申请后，银行将根据客户资信等因素进行审批，也可能获得优惠利率。
不过，这位工作人员表示，总行和省分行的操作细则始终没有出台，作为经办行也就无法把握和处理。所以，银行现在对所有住房贷款仍然沿用老政策，“利率最高下浮15%，首付最低三成。”
建设银行：房贷政策暂时没变化
时间：11月19日上午10时30分 地点：建行四川省分行个人贷款中心
几位客户正在这里办理业务，硕大的营业大厅显得空荡荡的。10多个业务受理柜台上只坐着几名工作人员，他们翻看着手中的各种资料，看上去并不太忙。
记者走近其中一个受理柜台，向工作人员咨询个人贷款买房的最新政策。对方表示，暂时没有新政策，“还是按照之前的办法办理”。“总行的政策没有下来，我们现在都是继续执行利率最低下浮15%，首付最低三成”。
这位工作人员还告诉记者，如果客户是贷款买第二套房，利率和首付仍然要上浮，“包括买二手房，我们的政策也没有变”。
工商银行：贷款结清再贷 按一套房计算
时间：11月19日上午11时 地点：工行成都提督街支行
在位于太升南路的工商银行成都提督街支行营业大厅，前来办理各种业务的人比较多。听说记者要了解有关贷款买房的政策，大堂经理将记者带到了旁边一间贵宾理财室。
客户经理很热心，他说要在工行贷款买房，首先要看所选楼盘是否与工商银行有合作关系。记者说自己已按揭了一套房子，目前贷款还没有结清，这次想再贷款为父母买一套，不知道工行的政策如何。
客户经理说，由于记者此前的一套按揭房还没有结清贷款，因此如果再以记者本人名义贷款，银行会按第二套计算，利率上浮10%，首付四成；如果以父母名义贷款，可以按照第一套计算，但考虑到借款人年龄偏大，贷款期限不会太长，首付最低三成，利率最高下浮15%。
他同时透露上级行最近刚刚下发了通知，对一些政策作出了适当调整。据称，如果记者将此前的贷款全部结清，再向工行申请贷款，银行会以第一套房计算，首付最低三成，利率最高下浮15%，“至于外面所说的利率最低下浮30%，首付最低两成，我们还没有执行”。
交通银行：首付两成易 利率七折难
时间：19日下午2时7分 地点：西玉龙街交银大厦3楼
19日下午2时许，记者以购房者身份来到了位于西玉龙街的交通银行成都分行营业部，表明来意后，工作人员引导记者来到了位于该营业部3楼的个人贷款业务部。
记者对个贷业务部的工作人员表示，自己不久前看中了位于城南某楼盘的一套住房，面积约130平米，由于是首次购房，对房屋贷款的规定并不了解，希望能咨询到一些具体情况。了解到记者需求后，该工作人员介绍到，像记者这种首次购买自住房，且面积低于144平方米的客户，可以享受基准利率下浮15%，首付2成的优惠。不过，对于记者提出的首付2成、利率7折的房贷新政策，该工作人员透露，目前交行的房贷政策变化不大，并没有执行新政，“据我了解，目前成都没有一家银行在按房贷新政操作”。
对于“二套房”贷款政策在新政出台后是否已有所松动的问题，工作人员表示，市民贷款购买二套房的优惠尺度更为严格，政策并没有松动。
中国银行：最优客户利率可八折
时间：19日下午3时 地点：人民中路二段
在中国银行四川省分行营业部一楼的个人贷款中心，记者发现5个窗口前面都坐着正在咨询或办理房贷的市民，还有不少市民在休息区等待。
记者来到1号窗口咨询房贷信息。根据工作人员的介绍，目前中行针对不同客户的资质和购买房屋的情况向客户提供少量差异化的房贷标准。对方表示，普通的首次贷款购房者通常都可以享受8.5折，即在基准利率基础上下浮15%的利率优惠，但首付需支付3成。资质优厚的贷款购房者则有望通过审批，拿到利率8折，首付2成的最优政策。
“别的银行可以提供首付2成优惠，为什么你们是3成呢？”针对记者的疑问，工作人员特地询问了记者的职业，当记者透露从事的是“金融类工作”后，该工作人员表示，“能够提供给你的贷款额度是70%，因为根据你的资质，很难通过最优政策的审批。”
该工作人员介绍，想要享受中行利率8折，首付2成的最优政策，除了贷款人必须工作稳定、收入丰厚、信用极高外，还必须满足所购房屋升值潜力巨大，且户型好、环境优美、交通便利等条件，“审批难度非常大，能通过审核的购房者比例太小了”。
此外，对于已还清房贷但有过房贷记录的客户，该工作人员说，中行不将其视为首次购房的范畴。
银行回应
一提房贷新政 银行“不愿多说”
每次央行、银监会出台关于房地产的新政，各家银行在执行上总会慢半拍，并且相互观望，对外界守口如瓶。这次也不例外。
据工行四川省分行营业部个人金融业务部相关负责人透露，其实该行日前对个人住房贷款政策已有了比较大的突破，包括对合作的开发商以及受地震影响的客户等，不过，基于竞争方面的考虑，不便说得太多。
建行四川省分行相关负责人也私下表示，房地产信贷始终是一个比较敏感的话题，她早就料到各家银行在政策执行上会步调一致。至于该行的实施细则，这位人士不愿多说。
交行成都分行相关负责人也认为，各家银行肯定都会遵照央行、银监会的要求给出最优惠房贷新政，不过在实际审批上，银行必然会考虑到自身经营风险和利润，不可能让所有客户都享受到最优政策。
业内人士表示，银行房贷新政迟迟不出，是因为面临利润压力。实际上，如果按照7折执行，5年期的存贷款利差已经倒挂。举例来讲，目前银行5年期存款利息5.13%，而5年期贷款利息为7.20%，最优惠房贷的利率为7.20%×0.7=5.04%，比5年期存款利息还低0.09%。对于银行而言，简直是亏大了。本报记者 杨斌 实习记者 田园
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10月22日，央行出台新的个人房贷新政。决定从10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。此前，无论贷款申请人的信用等级有多高，贷款最多只能打八五折，即房贷利率的下限是基准利率的0.85倍，首付最低为三成。
央行房贷新政出台没几天，银监会下发紧急通知，明确指出新的房贷优惠仅限于首次贷款买房的客户，其余仍必须严格执行央行、银监会2007年联合下发的关于加强房地产信贷管理的359号和452号通知。
近日，有权威人士透露，银监会不会对前段时间争论颇多的银行新房贷规则再出细则，各家商业银行将按照各自的风险承受能力，对房贷进行把握。(杨斌)
深圳已有客户享受7折贷款优惠
记者获悉，深圳已有部分房贷客户办理到了利率7折的优惠。昨日，深圳的向瑞芳女士告诉记者，自己去年12月办理首套房的贷款，上周五她已在中国银行申请办理了该笔房贷利率7折的业务，“原来每个月要交4173元，利率7折后，每月应该可以节约300元左右”。
向瑞芳介绍说，今年房贷优惠政策出台，她十分关注自己贷款的情况。11月初，她的几位朋友申请到了房贷利率7折优惠，随后她致电给自己的贷款银行，银行工作人员告诉她，只要满足首次购房，并且住房面积在144平方米以下等条件，带上贷款合同、身份证就可以在该行办理贷款利率7折的业务。向瑞芳建议，个人最好打电话咨询一下自己的贷款银行。 本报记者 吕波
证券时报记者 张若斌
本报讯 备受关注的“二套房”贷款限制政策正在逐步被各家银行所突破。记者近日从多家银行了解到：正在考虑给已还清第一套贷款的客户以首套房享受同等待遇，即两成首付和七折贷款。但这些政策目前只是口头向客户传达，而不以书面形式流传出去，以免遭致监管层处罚。对此，有地产商代表表示，拯救楼市，现在当务之急就是出台第二套房的松绑政策。
记者在采访中发现，大部分商业银行对房贷细则均不明确表态，而是称细则还在制定当中。目前仅仅是代客户填写申请表示，两成首付和七折贷款能否批准则要总行统一规定。但据有关人员私下透露，各家银行的房贷细则早已经出台，只是一直不肯对外公布。例如，兴业银行对于存量客户的规定是，只要客户信用记录通过评审，没有逾期还款的老客户的二套房贷利率均可下调30%；招商银行方面则表示，如果客户购买90平米以下的新房，且是首次购房，贷款首付可以低至贷款额的2成，但超过90平米最低需3成的首付，而符合条件的贷款者均可享受利率7折优惠。
不过，这些银行内部人士均表示，具体的优惠条款只能口头向客户传达，而不能以书面形式流传出去。原因主要有二，一是向新客户发放低息贷款的信息一旦全面暴露，将引发老客户的降息潮，从而大大影响存量贷款利息收入；二是当前处于政策多变期，各商业银行只能暗中行动，以试探监管层的态度，若全面公布优惠细则或将遭致监管层的处罚。
不过，随着中央一系列鼓励住房消费政策的出台和楼市的由热转冷，关于“二套房”贷款限制政策的争论也逐渐升级。SOHU中国董事长潘石屹上周五向本报记者表示：“中国城市住房自有率已经超过了80%，随着保障性住房供应在未来三年大幅增加，市场供求关系的平衡被打破了，这使得与保障房相近的普通住宅面临着巨大的降价压力。现在当务之急是出台税收和第二套房的松绑政策，尤其是第二套房的贷款政策”。
证券时报记者 孙 闻
本报讯 中国银联最新发布的调查报告显示，银行卡支付已经普及到小额消费领域，并开始在大额消费领域发挥主力作用。
中国银联最新的调查报告来源于对今年8月份全国银行卡跨行交易数据的分析统计。数据显示，银行卡单次500元以下的小额消费交易笔数占到全部银行卡交易笔数的八成。中国银联研究人员表示，小额消费成刷卡主流充分表明我国的银行卡消费已经进入普及期，人们日常生活支出已经越来越依赖银行卡。
据分析，银行卡消费在小额领域的普及和国内银行卡网络系统的建设有着密切关系。截至9月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关，联网POS终端量则超过160万台，联网ATM机近15万台。
数据显示，银行卡的大额消费有了很大进展。尽管10000元以上的大额消费交易笔数虽然占比不到1%，但交易总金额占全部银行卡交易金额的65%。这意味着相对现金更安全更方便的银行卡支付已经开始渗透进购房、买车、大宗购买及批发等大额交易活动中，并发挥重要作用。
直客式按揭办理方式或将节省更多费用
按揭办理方式有两种：一种是由开发商代办，按揭银行也由开发商指定，购房者不能选择银行。另一种是直客式按揭，签合同前，购房者须先向招行提出申请，并找一担保公司担保,待银行同意先垫付按揭部分的款项。
据民生银行服务咨询人员向理财周报记者介绍，直客式按揭与传统的按揭方式相比，其最大的便利在于其不论是自行成交还是通过经纪公司撮合完成交易，均可以到银行申请贷款，由银行直接受理，不指定经纪公司，中间环节少，完全免除律师费用，因此大幅降低了购房人的按揭成本。
以购买一套价值74.8万元的二手房为例，如果买卖双方同时到银行申请办理二手房按揭贷款，经评估，价格为68.64万元，最高贷款成数可达到八成，借款人首付19.8万元，其余55万元采用按揭方式，贷款期限30年。
如果采用一般二手房贷方式，买方需支付贷款代办费、律师费等1.5万-1.6万元左右。如果采用银行直客式二手房贷，买方与卖方是自行成交，则上述1.6万元左右的费用全部可免除。如果是通过中介撮合成交，也至少可以节约1万余元。
此外，购房者还可以利用直客式按揭享受开发商相应的一次性付款的优惠。招行工作人员透露，在获得银行先行垫付的款项后购房者再告诉开发商自己打算一次性付款，并让开发商给予一次性付款的折扣。这样，在节省律师费等中间环节后，就可以巧妙地利用银行资源再次“获利”。
另外，在某些银行的直客式按揭服务中，对于符合公积金中心贴息标准的购房人，在银行申请二手房贷款还可以享受公积金贷款利率水平的优惠，使贷款利息降到最低。
这真是和他开了一次彻底的玩笑。
“投行是重灾区，无论是投行的人还是机构投行部的人受影响比较大”，赵成龙向记者说道，“原来大摩、雷曼的人都很光鲜的，经常在会议上发表演讲，但现在如果说起对方是这几家公司的人，都觉得不好意思了。”
每天十几封海外求职邮件
“除了被公司裁掉外，也有不少人是主动辞职的，因为业务也不好做，赶紧先换单位再说。”但是，工作也未必好找。
“我有一个朋友是荷兰银行的，最近辞职了。她是做零售业务的，负责销售各种理财产品。金融危机之下，现在外资银行的产品非常不好卖，销售量急剧下滑，所以她就辞职在家休息，准备过段时间再找工作。前段时间从外资银行跳到中资银行去还很方便，但这段时间就比较难了。”某专业合资金融猎头公司内部人士告诉记者。
当然，也有外资银行在中国高调地挖人。两三个星期之前，法国兴业银行广州分行向业内发出了一张涉及多个职位的招聘启事，在广东的银行界内流转。这种“逆市”而走的举动，曾让业界有点惊讶。
“当时很多汇丰、渣打、东亚、花旗等外资银行的人去应聘，简直可以组成一个联合国了。”但时隔半个多月之后，一些递送简历的人未得半点回音，“法兴到底是在打广告，还是真正计划招人？”
而在香港，汇丰银行亚太区主席郑海泉在一个多星期以前，已向外界承认，不排除下一步在内地裁员的可能性。这多少让人感觉母子机构一损俱损的寒意。
“今年降薪是难免的”，某猎头向记者透露，“我可以给你举基金行业的例子。2007年底某家基金公司基金经理的年薪是60个月的薪水，今年一半都拿不到。”
“去年某个公司准备发行QDII，想到华尔街找一个投资经理，开出600万薪水，后来产品没有发行也就不了了之。但是，现在我每天都能收到十几封来自华尔街等海外的邮件，希望到内地来找工作。”
但是，从海外回来即便有工作，薪水自然要降许多，幅度在一半以上是正常的。
香港成裁员重灾区
“相对来讲，中国区的情况要好于海外。”赵成龙向记者表示，“从国内来看，广州、深圳受的影响更大，上海还好。”
确实如此，从目前几家银行公布的裁员消息来看，主要都是海外地区。如星展银行近日宣布将裁员900人，约占集团所有员工数目的6%，主要在新加坡和香港两地。之前，已传出汇丰香港裁员450人，瑞士银行传出明年2月份前分阶段裁员200名。但市场人士认为，比起香港，内地员工的位置还是相对安全的，因为外资行仍看好未来两年他们在内地的业务收益。
与这些已经公布的裁员消息相比，有些银行则在悄悄地裁员。
上周五，荷兰某银行香港投行部门几乎一半的人在这一天接到“大信封”，“其实消息是再上一周传开的，可能有同事也已经预感到了，但是看着他们早上接到邮件，下午就得走，真是有些担心，谁能保证下一次不是自己呢？”并没有被裁掉的LEO(化名)告诉理财周报记者。
“我们有传上海、北京分行也要开始裁了，不知道回去还有没有位置。”LEO是被该银行派到海外培训的，但眼下这样的情形让他很担心培训结束后回去说好的职位是否被取消掉。
“之前就有放风说机构重组，控制成本，要把冗余去除，所以大家也有心理准备了，但没想到裁得这么厉害，一个团队就裁了一半的人。”
本报讯 (记者 王兴)银行一直回避的首付2成、利率7折优惠的首套房贷款，目前在我市逐渐开闸办理。来自交行、浦发、深发展等银行的消息称，凡是信用状况良好、收入高，对银行可能有比较大贡献的市民，购买的首套房面积在140平米以内，就能享受以上优惠。
房贷新政暗地开闸
据交行、浦发等银行人士透露，目前他们在主城部分地区，开始按照首套房贷款的最大优惠政策发放房贷，即首付2成，利率7折，这可看作首套房“二七优惠”暗地开闸。
“各家银行暗地里可能都在放新房贷，只是谨慎不想说而已。”一银行人士坦言，由于房贷优惠利率和同期存款利率倒挂，拿到“二七优惠”房贷的客户肯定不多。
据了解，目前5年期存款利率为5.13%，5年期以上房贷利率下浮30%后，优惠贷款利率为5.04%，贷款利率低于存款利率，银行面临亏损。
不过，多家银行表示，能够获得首套房“二七优惠”的群体并不多。一银行人士坦言，该行目前主要针对贵宾客户，也就是资产在50万元以上，并且主要资产的银行账户要在该行开设的，才可能申请到房贷的最大优惠政策。
曾办过房贷不能享受优惠
据悉，目前房贷享受“二七优惠”的，还必须符合两个条件：一是通过首次购房审查，二是购买普通住房。不过，目前各行执行标准不尽相同，在解读普通住房方面有的按照140平方米以下，有的则按照90平方米以下。“只要在央行征信系统查询到客户曾办过房贷，哪怕已全部还款，也不能享受利率七折优惠。”浦发银行人士说。
市民最好讨价还价
交行人士甚至表示，随着房贷新政的推行，市民办理房贷将进入议价时代。这意味着，一个精明的房贷客户有必要掌握现有优惠政策，和银行就利率折扣程度“讨价还价”。
记者注意到，虽然有银行开始逐步落实房贷“二七优惠”，但对于房贷客户的利率优惠程度仍缺乏统一规范的内部标准。对不同的客户，什么情况下利率上浮10%，什么情况下利率下浮15%或30%，完全由银行说了算。
用信用卡取现金需要额外支付手续费和利息，不过现在有些人为了省去这些手续费和利息，通过使用支付宝网上虚假购物的方式，利用与支付宝挂钩的信用卡进行套现。这给银行的风险控制增加了难度。
利用支付宝进行信用卡套现，就是通过虚假交易，使用信用卡支付后，再通过帐户转移到借记卡，然后从银行取出现金，整个过程没有真实的货物交易，也无需缴纳额外的费用。为了避免这样的情况，银行大多把信用卡单笔交易限额设定在500元左右，实际上，这样还是给利用支付宝信用卡套现创造了机会。
对于支付宝套现现象，银行方面很为难，因为支付宝网上交易量非常大，如果银行抛开支付宝的话，也可能使银行的业务量受到一定的影响。
而支付宝方面表示，他们在防止套现上却有相应的措施，尤其在防止大笔套现方面它们都有特别的手段。
支付宝(中国)网络技术有限公司公众与客户沟通部负责人陈亮：比如说这两个帐户在同一个IP，一天之内出现了很多次登录，每个帐户之间的交易的金额每次都是1000，每次都是2000，出现了好多次这样的交易，我们可能认为这样的交易有可能有些异常。
虽然利用这种手段制止了大笔套现行为，但发生的一些小笔套现就很难监控了。专家认为，虽然支付宝套现只占到信用卡套现中的小部分，却增加了银行的风险控制难度。
支付宝回应：
按揭市场崩塌仅是第一浪,信用卡危机将成为冲击金融市场的下一股巨浪。
——Innovest资深分析师莱金
面对美国的信用卡危机,国内金融机构也须警醒。如果不在市场发展初期解决好隐患,难保5—10年后,信用卡风险不会在中国出现。
——某商业银行信用卡中心负责人
由于金融危机不断加剧,美国失业率在不断上升,从而导致信用卡持有人违约增多。数据显示,美国信用卡提供商今年上半年的呆坏账损失达210亿美元,预计未来一年半中这一数字将达到550亿美元。随着危机的恶化,美国信用卡债务有可能继次贷之后,成为这场金融危机中的另一枚重磅炸弹。
美国信用卡债务成新“毒债”
根据美国联储局前不久公布的相关资料显示,美国信用卡欠账已经高达9517亿美元。
据《纽约时报》报道,美国的信用卡发放机构在今年上半年已经被迫冲销了约210亿美元的信用卡坏账。分析人士预测,在今后1年半的时间里,美国信用卡业总体来看可能至少还要损失550亿美元。
Innovest资深分析师莱金表示,就规模而言,信用卡市场9517亿美元的欠账,仅为次按市场(次贷按揭规模高达11.9万亿美元)的一个零头。但是这一市场的崩盘,将对部分银行的生存构成威胁,并且令到发卡银行的融资难度大增。他还指出,按揭市场崩塌仅是第一浪,信用卡危机将成为冲击金融市场的下一股巨浪。
值得注意的是,信用卡领域还面临着自身“次贷”的更大威胁。目前,在未偿还信用卡债务中,资信分数较低的高风险借款人约占30%,大大超过了按揭贷款中11%的次贷比例,而且这部分“次贷”都将会形成新的坏账。
此外,和按揭信贷一样,银行将不同信用卡应收账款证券化,由此形成信用卡资产担保证券(ABS)。目前各大型发卡商通过ABS出售了近70%的信用卡债务,规模到达了3650亿美元,这些烫手山芋正装在对冲基金、退休基金等机构投资者的口袋里,且在不断贬值。现在愿意接收这些债务的买家越来越少。为了吸引买家,信用卡公司不得不拿出更多资金作为抵押,对相关债券进行担保,这进一步加剧了其流动性不足。
更让分析人士担忧的是,在美国7000亿美元救市计划中,并没有安排相应资金来处理信用卡业务。一旦信用卡危机被引爆,对已经处于风雨飘摇中的美国金融机构来说,其很可能会成为压垮骆驼的最后一根稻草。
为了应对不断出现的坏账,美国信用卡发卡机构纷纷提高了申请信用卡的标准,削减最具风险客户群在所有信用卡客户中的比例,个别发卡机构甚至大规模关闭休眠账户。
负债消费惹的祸
美国人是世界上最敢花钱的人,美国经济增长的70%依靠私人消费,而且相当比例是负债消费。起源于上个世纪50年代的信用卡如今已经成为美国最主要的支付手段。据统计,美国平均每户家庭拥有6张信用卡。当前,信用卡债务已经累计近万亿美元。此外,汽车与其他消费信贷有1.5万亿美元。每个美国家庭平均负债逾1.2万美元。
得益于超前消费,美国信用卡市场得以不断扩张。过去十多年来,银行及相关金融机构纷纷涉足或加大信用卡业务,以极为优惠的条件和高信用额度向消费者发行信用卡。这更进一步推动了超前消费:过去10年美国消费平均增长3.6%,而同期经济增长却只有2.9%。自2001年以来,超额消费已高达3万多亿美元,消费者负债每年平均增长7.5%。这也为如今的信用卡危机埋下了隐患。
与次贷一样,在经济繁荣时期,信用卡不仅成为了美国金融机构低风险高回报的主要业务之一,同时持卡人违约个案也极少发生。然而,当经济危机来临后,不少美国居民的财务状况持续恶化,特别是伴随着失业人数的攀升,信用卡拖欠比率开始急剧上升。
中银香港高级经济研究员黄少明指出,由于美国经济多年来存在严重的结构性问题,美国全国上下从政府到企业再到个人都负债累累,就算银行业的调整和政府推动的法令和规则能及时出台,恐怕也难以扭转目前信用卡市场的艰难局面。
中国信用卡市场不会步美国后尘
由于客观经济条件限制,我国居民长期以来并没有形成超前消费的习惯。信用卡作为舶来品,其兴起也就是这两年的事。但由于各大银行的大力推广,国内信用卡市场快速膨胀。统计显示,截止到今年6月底,我国信用卡发卡量为1.3亿张,信贷总额6931.73亿元。
一些信用卡债务风险已经露出端倪。11月12日,上海银监局发出警示,认为部分商业银行为追求发卡量,在营销中确实存在过度宣传、风险提示不足的现象,以及存在严重过度授信情况。截至今年年中,上海信用卡不良率超过了3%。
以大学生为例,去年,上海各大银行在没有收入来源的大学生中发放信用卡达17万张,不少大学生经常刷爆卡,然后让家长来埋单。中央电视台日前就曝光了两个大学生刷曝卡的案例,其中一个张女士的女儿在大学期间办了十几张信用卡,大学毕业时已经欠银行近十万元。银行将催款传真发到这个刚刚工作不久的应届毕业生所在单位,该单位因此将该女生辞退。为了帮女儿还债,已经退休的张女士不得不重新找份工作。张女士呼吁:银行不应该给尚没有经济来源的大学生发放信用卡。
在接受记者采访时,一位商业银行信用卡中心负责人表示,中国信用卡市场仍处于起步阶段,居民的信用消费意识还不强,习惯存钱,储蓄率高。尽管存在办卡门槛越来越低、授信额度越来越高的现象,但尚不会给相关金融机构带来太大的冲击。“不过,面对美国的信用卡危机,国内金融机构也须警醒。如果不在市场发展初期解决好隐患,难保5—10年后,信用卡危机不会在中国出现。”
如何更好地使用信用卡,让信用卡成为生活的好帮手,而不是被信用卡俘虏,成为一个“卡奴”?这期投资周刊就此话题推出专题报道(详见B04～B05版),希望对读者有所裨益。
本报记者 田志明
链接 信用卡让韩国很受伤
为了拉动内需摆脱亚洲金融危机,韩国政府通过各种优惠手段促使民众使用信用卡,1999年起,韩国以每年两三千万张的速度发行信用卡,2002年信用卡总量突破1亿张,全国15岁以上消费群体人均拥有信用卡达到3.6张。2003年底,持有4张以上信用卡的韩国人达975万。
2004年,韩国“信用不良者”已由2000年的约100万人迅速上升至370万人。债务拖欠比率急速攀升,使韩国的信用卡公司无一例外发生了流动性危机。
国家有关主管部门未出细则，银行掌有自由裁量权，令按揭公司得以发挥资源优势。
目前模糊不清的房贷市场正凸显按揭公司存在价值。
政府“救市”政策中适用按揭优惠的表述“模糊不清”，房贷细则迟迟不出，令按揭市场“阴晴不定”
在10月22日财政部公布的“救市”措施中，“对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%”，让银行、房地产界及购房者产生一个又一个疑团：“二套房”政策有松动了吗？购买144平方米以下的首次置业者，能够享受首置90平方米以下普通住宅的优惠吗？老贷款客户，可否适用新优惠？
日前已有媒体报道，广州两大国有银行以“只做不说”的方式，开始悄悄放松第二套房贷利率了。据记者从银行和多个按揭中介公司了解到的信息，广州市银行给二套房“松绑”已迈出一大步，而且记者从一家银行获得肯定的答复：144平方米以下的首次置业者照样可以享受首付两成、利息下浮30%的优惠；而至于老贷款客户可否享受新优惠，据透露，有的银行已经跃跃欲试抢存量房贷蛋糕。按揭业人士表示，目前由于国家有关主管部门未出细则，银行掌有自由裁量权，与银行关系密切的按揭公司正是发挥资源优势的好时机。
二套房政策：
结清贷款再购买住房，按首次置业办理
良策按揭区域总监阮学林对记者表示，广州两大国有银行的二套房政策已经迈出一小步，即结清贷款的客户贷款购买另一套住宅，按首次置业优惠办理。另一国有银行“松绑”力度更大，除了结清贷款的客户贷款购买另一套住宅，按首次置业优惠办理外，该行还在贷款征信系统中查询客户资料时以个人为单位查询。
按央行去年12月出台的“二套房”规定，“二套房”政策以家庭为单位，举例说，丈夫贷款买楼，妻子没有贷款，妻子贷款买楼也要按“二套房”政策办理。而这一国有银行以个人查询按揭客户资料，则意味着，丈夫贷款买楼，妻子没有申请过贷款，若妻子现在贷款买楼，可以按照首次置业优惠办理。
据竞宇按揭总经理鄢红胜透露，绕过“二套房”政策不一定要结清贷款，贷款人可申明本家庭人均居住面积低于本地水平，以获得首次置业优惠。他表示，以广州为例，人均居住面积为19.9平方米，只要贷款人申明而银行接纳的话，则可以“过关”。有的银行不一定会查对、证实贷款人的资料，但一旦给银行查出，个人信用恐怕会蒙上污点。
144m2以下普通住宅：
照样享受首付两成、利息7折优惠
由于财政部在“救市”方案里面明确说明：首次购买90平方米以下普通住宅的购房者，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%，而对于所谓“改善型普通自住房”语焉不详。记者从民生银行广州分行了解到，该行对于90平方米以下及90~144平方米之间的首次置业者(一、二手房皆可)，同样施行新政策优惠。
中原地产旗下的汇瀚按揭公司高级业务经理莫静对记者表示，首次购买住房人士不乏一步到位的购房者，他们都希望买大一点的房子供三代同堂居住，因此财政部的救市措施对于这点没有说清楚，银行和按揭中介只能“摸着石头过河”。
亿达按揭陈溢溢及良策按揭阮学林告诉记者，只要是首次置业者，无论购买面积在90平方米以下或是在90~144平方米之间，银行基本上都可以按照首次置业优惠办理。
按揭公司：
呼吁银行尽快制定指引 消除观望气氛
作为按揭服务中介机构，各大按揭公司向记者表示，目前模糊不清的房贷市场是凸显按揭公司存在价值的时候。
亿达按揭陈溢溢表示，按揭公司与银行保持着较密切的联系，较能掌握每个银行的各种优惠措施，因此可以给消费者量体裁衣的按揭建议。他透露，甚至有银行打电话给按揭公司，以了解同行的举措。汇瀚按揭莫静表示，目前银行对于按揭政策非常谨慎，很多时候是口头通知按揭机构，连书面通知都没有。良策按揭阮学林也表示，目前很多优惠措施是支行做出来的，连上级机构都不一定了解。
据按揭人士介绍，房贷新政出台后有很多客户打电话来咨询有关详情，不少客户表示，若果真可以办到首置优惠，他们肯定会“转会”。他们也呼吁各个银行尽快制定清晰的指引，以协助观望的客户尽快选择按揭银行和产品。
“老贷新惠”：
二手房贷市场明年春节后或会变局
对于众多在10月22日之前按揭贷款的买房者来说，房贷新政不啻是当头一击。他们觉得自己既买贵了房子，又背了高利息。因此，如何应付这批庞大的老贷款客户，恐怕是银行面临的一大难题。农业银行、光大银行两个“见光死”的房贷细则，里面就有提到给予老贷款客户下调利率15%的优惠。据汇瀚按揭莫静透露，银行对于存量房贷非常敏感，因为涉及客户庞大，而且银行需要谨慎处理，以确定是否符合商业可行性。按目前的贷款新政策，以5年期来算，5年期存款利率与5年期贷款利率相差不到一个百分点，商业银行需要考虑成本因素，故此银行迟迟不出有关存量房贷的细则。
据亿达按揭陈溢溢透露，早在“10·22”房贷新政出台前，已有银行打存量房贷的主意。有的贷款人在A银行以基准利率申请按揭贷款，B银行会诱以基准利率下调15%的优惠来吸引按揭客户“转会”。竞宇按揭鄢红胜表示，银行对于赎契控制得很严，办理过程可能长达两三个月，而且有的银行对于纯抵押贷款(没有产生产权转移的转按揭)一般不下调利率，只会上浮。汇瀚按揭莫静也同意鄢红胜的观点，她认为，首次置业下调15%与30%的万元月供款只差5元，赎契涉及手续费和违约金，消费者为“转会”可能会是得不偿失，不过对于贷款年限长、总额高的人士来说，或许值得尝试。
不过，对于一大批在去年“9·27”房贷新政与今年“10·22”房贷新政之间买房的二套房贷款者来说，基准利率上浮10%与基准利率下浮30%相比较，省下的月供额可能达千元之多。因此，目前存量房贷可以“静水流深”来形容，暗涌悄悄在酝酿中。据良策按揭阮学林透露，目前他已得知一个中型股份制银行可以向“转会”的贷款客户提供首次置业优惠(利息打7折)。亿达按揭陈溢溢向记者表示，时近年底，各个银行依然处于“互不出牌”的阶段。由于贷款指标按年度发放，不排除有的银行在新年后出台房贷细则，或许存量房贷市场在明年春节后会产生变局。(记者 李凤荷)
大洋彼岸美国的“信用卡危机”阴影尚未消散,而扩大内需、刺激消费是我国近期为了抵御经济增速放缓风险提出的重要的政策导向。
这边厢,“信用卡危机”让人谈虎色变,甚至让中国老百姓一度觉得自己钱包里的信用卡成了“烫手的山芋”；那边厢,响应以消费刺激经济的号召,只要使用得当,小小信用卡既为个人的生活质量提高“幸福指数”,也能为国家经济“保增长”出一点点力、发一点点光。毕竟,10年前韩国人为了抗击亚洲金融危机,老百姓也是一点点地把自己家中的金饰品捐给国家。
因此,只要“善用未来钱”,信用卡既能改善个人生活质量,也能为目前的刺激消费大潮“添砖加瓦”。
练就信用卡“基本功”
问题:我还未激活信用卡,怎么会欠银行的钱?
答案:对未激活的信用卡,有的银行暂时不收取年费,有的银行则要收取年费,其年费标准从40元到100多元不等。
过犹不及。如果说美国普遍在使用信用卡消费方面是“过了头”的话,那么,中国整体使用信用卡还是“不够的”。在本报记者采访的过程中,一位国有银行信用卡中心的总经理表示,其实,直到现在,我国的信用卡消费意识还不够普及,很多人“不敢”欠下信用卡的利息,不少人在花“未来钱”的时候是战战兢兢的。“如果懂得合理地‘花未来的钱、办更多的事情’,那么这个人在生活上和事业上都可能大有作为,也就是说,合理使用信用卡,甚至能改变人生。”
第一步是申请信用卡。如果想申请一张信用卡,所需具备的条件是:有法定责任能力和行为能力,持有效证件,有稳定收入或住所等条件。
目前市面上的信用卡琳琅满目,究竟该选择哪种卡?一般来说,申请信用卡前,首先应根据自己的情况、收费标准、申办周期、发卡银行在境内外提供服务的情况等来选择发卡银行。现在各发卡银行都推出了各式各样的银行卡产品来满足不同的需求及申请对象,可向发卡银行询问何种产品符合自己的申领条件。
值得提醒的是,填写信用卡申请表时,由于申请表上均详细记载了包括费用及还款的规定,应清楚了解自己要负担的财务责任。当在申请表上签名时,便表示已经了解并同意申请表所列的权利和义务了。
当信用卡申请下来后,激活信用卡也是一个重要步骤,因为即使在这个小环节,也可能会产生“意外”。
“我还未激活信用卡,怎么会欠银行的钱?”张先生不久前收到了一家银行寄来的信用卡对账单,银行要求他支付40元的信用卡年费。张先生现在有6张信用卡,但他平时只用其中的一张,其余5张信用卡根本没有开通,一直处于“休眠”状态。张先生纳闷,这张信用卡是在银行工作的朋友找他办的,他一直没有激活,为何现在还要付费?
从一些银行了解到,对未激活的信用卡,有的银行暂时不收取年费,有的银行则要收取年费,其年费收取标准从40元到100多元不等。同时,一些银行还规定,如果持卡人长期不使用信用卡,而且出现余额不足以交年费的情况,就属于透支；客户如果一直不还款,就会影响到其今后在银行的信用。另外,一张处于“休眠”状态的银行借记卡,如果卡中余额较少,持卡人每年要支付至少12元的小额账户管理费。
据不完全统计,目前全国信用卡的激活率比较低,只有20%左右。据理财专家介绍,银行卡成为“休眠卡”,不仅造成了资源的巨大浪费,而且一些银行对未激活的信用卡要收取一定年费,对处于“休眠”状态的银行借记卡要收取账户管理费,从而增加了消费者的持卡成本。因此,理财专家建议,消费者应清理手中的银行卡,把一些“休眠卡”、长期不使用的银行卡注销,以避免不必要的费用支出。
让信用卡成为个人理财工具
问题:如何既借钱又不用还利息?
答案:两张卡的账单日、还款日不同,如果打好一个时间差,完全可以拥有2到3倍透支额度的资金,只要其中始终有一笔能够让自己周转,就可以顺利解决问题。
曾几何时,“卡奴”成了信用卡持卡人的代名词。从目前在美国愈演愈烈的信用卡危机来看,持卡人要学会控制信用卡,而不是让信用卡给控制了。
看懂银行寄来的信用卡对账单的“入门基本功”。简单来说,在对账单上,首先是记账日和账单日,其中,信用卡的记账日就是银行在系统中记录客户消费情况的日期；账单日就是生成账单的日期。例如,账单日是每个月的1日,还款日是每个月是25日,那么在11月1日之前的消费,在11月25日之前必须还款；如果在11月2日消费,结账单日是12月1日,最后还款日是12月25日。其次,最后还款期是免息还款期内必须还款的最后日期,过期未还则要支付前期和后期的利息。最后,最低还款限额是到最后还款期时必须偿还的金额,一般为总透支金额的10%左右。
想成为精明的卡奴还需要掌握用卡窍门,让信用卡不再仅仅是一个消费工具,而能成为个人的理财工具。
找银行借钱不用还利息——这是信用卡消费的一大卖点。其实,享受免息待遇只是最基本的要求,关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限,做好资金调度,这是理财的基本功课。
去年,“金领”林先生新买了房子。在筹划装修的时候,预算支出10万元,当时他手上只有存款7万元。而他的工资是每个月5日到账,每月节余约1万元。新房等着入住,装修可是不能拖延。林先生想到了自己的两张信用卡。
“这两张卡的账单日、还款日不同,如果打好一个时间差,完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转,就可以顺利解决问题了。”
首先,林先生第一张卡(1号卡)的账单日为每月20日,最后还款日为下一个月8日——如果在1月19日消费的,1月20日生成的账单中就记录了这笔消费,到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的,那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中,等到3月8日还款的时候免息了48 天。
林先生发现,能有多少天的免息,其实关键在于你是哪天消费的——在记账日后消费,免息期比较长。
其次,第二张卡(2号卡)的账单日是每个月的5日,最后还款期是每个月25日。
去年6月10日,除了提出7万的存款外,当天林先生用1号卡买了2万元的建材；21日,他又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。7月25日,他要还2万元的信用卡账,这个时候他已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元,正好用来还款。
8月8日,第二张信用卡的1万元账到期,这个时候,他8月份的工资已经到账,节余的一万正好用来还款。没有一张卡逾期还款,不用支付任何利息。
信用卡消费和还款的“学问”
问题:如何最方便地还款?
答案:网络银行自动还款和便利店还款。持卡人在便利店提供的终端刷卡跨行转账偿还信用卡欠款,并不需要支付手续费。如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还了1毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效。
信用卡消费和还款都是“大有学问”。
消费。平时,刷卡消费挺方便,可取现存款可就不是那么轻松了。从银行提取信用卡的现金,首先是有预借金额限制的。不同银行对此规定不同,通常只能提取信用额度的30%左右。其次,需要支付手续费+利息,一样都不能少。预借现金的时候(卡内有没有钱都一样),银行要一次性收取提款额0.5%到3%的手续费。而且不少银行还规定了最低门槛,从10到30元不等,即使只取100元,都可能要交10元手续费。最后,从预借现金提现的那天起,这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了,每天0.05%。另外,如果卡内有所提取的现金,可以不用支付利息。
目前,利用POS机等方式对信用卡进行套现的情况相当严重。银行业内人士向本报记者表示,银行一直对信用卡套现行为在进行监控,包括增加监测异常的透支行为,比如说交易地点、交易金额、信用额度使用率等发生异常,还对网上大额交易和可疑交易进行监控。
从信用卡里拿钱出来代价不菲,往里面存钱则是郁闷——出去旅游往卡里存了钱,没用完若想取出来也要收1%的手续费。分析人士称,银行做信用卡是让人用来消费的,存钱进去不但没有一分钱利息,而且想把自己存的钱取出来也等同于预借现金,手续费照缴。
还款。在还款方面,专家告诫如果没有在期限内还清全部的应还款,即使只少还了1毛钱,整笔透支款所享受的免息待遇就完全失效了。
比如:刷卡消费1000元,25天后到期时只还上了800元,还有200元未能及时还清。这时,已经还上的800元也不能享受免息待遇。
此时需要缴纳的利息由两部分组成,一部分是25天中消费1000元的利息,再加上200元在逾期时间段中的利息,利率均为0.05%/天=1000(元)×25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天数)×0.05%(利息)。若N=20天,则上述利息总计为12.50+2=14.5元—— “大头”还在第一部分!
因此,每天0.05%利息,那么(信用卡透支的)年利息就是18%。有客户如此感慨:直到2007年底才明白为什么自己的账单中常有些奇怪的滚动利息。
对于还款,不少“卡奴”感觉在银行网点排队麻烦。现在,在很多便利店里,持卡人可以通过刷卡终端,完成包括信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、互联网购物线下支付在内的诸多金融支付活动。值得一提的是,与银行柜台和ATM不同,持卡人在便利店提供的终端刷卡跨行转账偿还信用卡欠款,并不需要支付手续费。
分期付款注意如何免息
银行的免息分期付款一般分为两种。一种是指定消费商户、指定消费产品,一般只一次性收取2.5%左右的手续费；另外一种是没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。
陈女士早就看上了一款13000元的笔记本电脑,但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买,下个月的还款压力就太大了,到期还不完,又被收取滚动利息。
像陈女士这样的人不少,于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策:价格比较贵的消费品,可以通过信用卡在3个月或6个月,甚至24个月的时间内免息分期付款。 所以,陈女士看上的一万多元的笔记本电脑可以马上拿来使用,然后在未来12个月里每月付八九百元即可,总价依然与原价相等,这种消费方式真是不错。不过,具体的情况还是要仔细了解清楚。
目前,银行的免息分期付款一般分为两种。一种是指定消费商户、指定消费产品,一般只一次性收取2.5%左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是产品价格大多没什么吸引力,消费者可选择的商品范围有限。
另外一种是没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。比如,某银行推出的一个分期付款计划是:只要消费金额大于500元,每月额外支付消费金额0.6%的手续费,就可登记分期免息付款。但0.6%的手续费是每个月都要支付的,如果分期12次,那么算下来一年的手续费就是消费金额的7.2%。
信用卡 “增值服务”受宠
白金信用卡贵宾服务:享受高额航空意外险、刷卡消费积分可兑换洲际酒店房间和航空公司的里程、享受全国三甲或知名医院的不限次专家预约挂号服务。
一位银行业人士向记者表示,对于不少高端客户而言,重视的不再是信用卡带来的“提前消费”功能,而是其附加的服务。甚至有客户要求银行减少信用额度,增加信用卡带来的各种服务。
对信用卡附加的服务的重视,可以从近日推出的兴业银行“悠”系列白金信用卡略见一斑。例如该系列白金信用卡可以享受高达1000万的航空意外险、刷卡消费积分可兑换洲际酒店旗下全球3500家酒店房间和国内五大航空公司的里程,以及享受全国100多家三甲或知名医院的不限次专家预约挂号服务等。
在广东,根据近日从广东工行传出的消息,该行信用卡发卡量已突破300万张,成为工行系统和同业中全国首家信用卡发卡量突破300万张的一级(省级)分行。按2007年末全省常住人口9449万人计,每100个人中即拥有3张工行信用卡。截至9月末,广东工行信用卡年累计消费额达188亿元,同比增长52亿元,增幅38%。信用卡消费额继续居系统和广东同业第一。其中,该行发行的“1872牡丹信用卡”是国内首张高尔夫主题卡。
如今,信用卡提供服务愈趋多元化,甚至还介入了灾区的慈善事业。日前,工行在广州地区正式发行“中国红”慈善信用卡。据工行广东省分行营业部介绍,客户办理工行“中国红”慈善信用卡并用于消费,首先,每办理一张“中国红”慈善信用卡,工行即捐赠1元钱；其次,持卡人每使用“中国红”慈善信用卡消费1笔,工行即捐赠1分钱；最后,每转接1笔“中国红”慈善信用卡的消费,中国银联即捐赠1分钱。
本报记者 骆海涛
中国人每次消费大概支出多少钱？不同行业和地区的消费笔数和金额有何特征？中国银行卡组织——中国银联进行的一项关于国内银行卡消费结构的研究为此提供了一个参考坐标。银联研究显示，随着银行卡受理环境日益改善和人们用卡意识提升，银行卡支付在500元以下的小额消费领域日益普及，并在购房、买车等大额消费领域发挥着显著作用，银行卡正在全方位地进入人们的消费生活。
小额消费成刷卡主流
根据中国银联对今年8月份全国银行卡跨行交易数据的分析，银行卡单次500元以下的小额消费交易笔数占到全部银行卡交易笔数的八成。
中国银联研究人员表示，小额消费成刷卡主流充分表明我国的银行卡消费已经进入普及期，人们日常生活支出已经越来越依赖银行卡。随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡支付已经渗透到人们生活的各个角落。截至2008年9月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关，联网POS终端量则超过160万台，联网ATM机近15万台，较好地满足了持卡人刷卡支付的要求。
与此同时，中国银联数据显示，10000元以上的大额消费交易笔数虽然占比不到1%，但交易总金额占全部银行卡交易金额的65%。这意味着相对现金更安全更方便的银行卡支付已经开始渗透进购房、买车、大宗购买及批发等大额交易活动中，并发挥重要作用。
不同行业消费区段各有规律
中国银联研究显示，目前国内持卡人在主要商品类别的消费都有较为明显的规律可循。根据今年8月的全国银行卡跨行交易数据，超市类消费由于与日常生活联系密切，表现出明显的小额消费特征，50元以下的刷卡笔数接近五成；餐饮类和宾馆类刷卡消费中约有一半的刷卡笔数分布在100-500元区段；而珠宝与工艺品、家电等类别的刷卡消费则在100至5000元的各个金额区段都有较为平均的分布，从侧面表现出这些行业商品及服务的多样性和价格的层次性。
汽车销售和房地产是传统的大额消费领域。但中国银联的研究显示，刷卡金额在这两个行业并非完全集中于一万元以上的大额消费。汽车类刷卡金额在100-1000元区段的刷卡笔数最多，这说明除了购车支出外，汽车加油、配件购买等也成为重要相关消费领域。房地产类的刷卡消费中单笔金额2000元以下的交易笔数占到三成多，这说明银行卡在房地产类商户交易中不仅用于支付定金、首付款、分期付款等方面，还广泛应用于支付金额相对较小的中介佣金和房屋租金等领域。
银行卡消费结构反映区域消费特征和经济特征
中国银联研究发现，各地的经济发展水平、物价水平、居民购买力水平和银行卡受理环境等因素联合推动刷卡消费活动表现出区域差异性。根据今年8月份全国银行卡跨行交易数据，天津、广东的100元以内刷卡消费笔数在总刷卡消费笔数中的占比水平全国领先，两地分别为64%和59%，这在一定程度上反映了两地银行卡应用普及水平相对全国平均水平更高，对小额消费领域的渗透力更强，而深圳、厦门、北京和上海在100-1000元区间的交易比重较强，对应笔数占比分别达到45%、44%、43%和43%，高于广东和天津。与银行卡受理环境及持卡人用卡强度接近的广东、天津相比，京、沪、深、厦四地物价水平相对偏高的特征得到了一定程度的体现。
为还自身“清白”，客户可告银行侵犯名誉权
近一年来，南京市民琐先生在信用卡申请、贷款申请上屡吃闭门羹，这让他百思不得其解。上周，琐先生在中国人民银行南京分行查询个人信用记录时发现，他的名下已经留下11笔不良还款记录，而罪魁祸首竟然是中国农业银行新街口支行的信用数据库系统出了问题。截至发稿前，令琐先生蒙冤的不良信用记录仍未得到纠正。
莫名其妙上了银行“黑名单”
“11笔不良还款记录！而且信用记录显示的级别表示，我已经连续11个月没有还款。”据琐先生介绍，他在农行申请了一笔5年的房屋贷款，但是3年多来都是按期还款，他可以提供每月还款的凭据。“我的这些钱还到哪里去了？”琐先生不解。
对此，农业银行新街口支行相关人员表示，琐先生房贷的确都按时还款，为什么会出现这样的问题，他们会进行调查。如果真是银行自身的操作问题，他们会帮助琐先生将不良记录消除，并开出相关证明。
琐先生近日内多次和农行交涉，但农行仍未纠正令琐先生蒙冤的不良信用记录，只表示如果琐先生在需要办理贷款和信用卡业务时，他们可以开出证明表示琐先生的信用度。琐先生对此表示不满，毕竟是因农行的操作问题导致了自己信用记录不良，现在农行方面非但没有帮他尽快恢复，还跟他打起“太极”来。
当事人可提起名誉权诉讼
11月20日，中国人民银行南京分行统计研究所工作人员接受记者采访时介绍说，出错的原因有几种可能：首先可能是在办理贷款、信用卡等业务时，个人向银行提供了不正确的信息；或者是有人利用各种违规手段，盗用别人的名义办理贷款、信用卡等业务；还有可能是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员因疏忽导致录入信息错误；最后就是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误，而最后两种可能性出现的几率比较大。
该工作人员还介绍，目前个人信用报告已经全国联网，只要与银行发生过借贷关系，就能在国内任何一家商业银行信贷网点查到你的个人信用报告。公民个人一旦从银行借钱不还或透支，个人的“污点”将会进入全国联网的银行信息系统，随后即会面临银行系统的“集体封杀”。
不过，对于不是客户个人的原因造成的信用报告发生错误的情况时，客户可在填写异议纠错表后，向中国人民银行南京分行征信管理部门反映，或者直接向征信中心反映；也可委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。通常在15个工作日就可以得到回复。如果对最终处理结果有争议，还可以向征信中心申请在信用报告中加入个人声明。
就琐先生的遭遇，江苏圣典律师事务所崔武律师表示，因为银行的过错而导致了琐先生无法办理任何业务，最主要的是银行个人信用系统是全国联网，无形中给琐先生的名誉权带来损害，因此，如果农行没有做出补救措施的话，琐先生可以向法院提起名誉权诉讼。
记者 刘丹平
【本报讯】(记者 李焱 通讯员 钱涛)银行卡在现今中国居民的日常消费支出中发挥着多大的作用？不同地区的消费笔数和金额有何特征？
近日中国银行卡组织中国银联进行的一项专门研究对上述问题给出了有趣的答案：在日常支出中，国内居民单次500元以下的小额消费高达八成的结算是刷卡完成的，而10000元以上的大额消费交易虽然在全部银行卡交易笔数中的占比不到1%，但交易总金额却占到全部银行卡交易金额的65%。
这项研究发现，各地的经济发展水平、物价水平、居民购买力水平和银行卡受理环境等因素联合推动刷卡消费活动表现出区域差异性。根据今年8月份全国银行卡跨行交易数据，天津、广东的100元以内刷卡消费笔数在总刷卡消费笔数中的占比水平全国领先，两地分别为64%和59%，这在一定程度上反映了两地银行卡应用普及水平相对全国平均水平更高，对小额消费领域的渗透力更强，而深圳、厦门、北京和上海在100-1000元区间的交易比重较强，对应笔数占比分别达到45%、44%、43%和43%，高于广东和天津。与银行卡受理环境及持卡人用卡强度接近的广东、天津相比，京、沪、深、厦四地物价水平相对偏高的特征在一定程度上得到体现。
本报讯(记者 黄清安 通讯员 李唯诺)交通银行日前宣布，为贯彻落实国家扩大内需、促进经济增长的十项措施，该行将对信贷增长规划进行调整，适度扩大信贷规模，并推出十条措施来加大对经济增长的金融信贷支持力度。值得注意的是，交行在落实中央部署的同时，优先发放“绿色信贷”，对高污染、高能耗项目一票否决。
交行表示，严禁受理环保标识为红色类客户及项目，谨慎介入黄色类授信客户和项目，对列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目，不提供授信支持。同时，优先安排资金支持生态环境建设项目和循环经济发展，加大环保产业的投放力度，提高节能减排、可再生能源项目的贷款比例。据悉，截至目前，交行信贷余额中，绿色类客户占比达到97.5%。
其他措施还包括：加大对中部崛起、西部开发、东北振兴优势企业和优质项目的信贷支持；加大对受惠于国家实施投资拉动、扩大内需政策的交通、电力、电信、能源、消费等行业中优质项目和客户的信贷投入；加大对“三农”的信贷支持；加大对中小企业的信贷支持，确保一定信贷资源投向中小企业；加大对企业技术改造、兼并重组的信贷支持；加大对灾区恢复重建的信贷支持；加大力度培育和巩固消费信贷增长点；加大对经营困难企业的金融支持力度；加大对重点建设项目和企业全方位金融服务力度。
本报11月23日讯 日前，彭博(BLOOMBERG)财经显示雷曼兄弟农产品指数(LBAGER Index)即时报价为100.4233。招商银行于2006年11月发行的“金葵花”雷曼兄弟农产品指数表现联动理财计划最后一个观察值最终锁定，同时也宣告投资该产品的客户实现了12%的产品最佳收益率。
2008年，金融海啸肆虐全球，9月15日美国五大投行之一的雷曼兄弟公司被迫申请破产保护，国内涉“雷”理财产品引起媒体的广泛关注，市场局势的动荡令投资人十分担心产品的投资状况。招商银行的“金葵花”雷曼兄弟农产品指数表现联动理财计划平稳到期并实现最佳收益，为因雷曼风波而焦虑的持有人交出一份满分的答卷，在金融风暴的呼啸声中吹响了胜利的号角。-记者 许煜实习生 黄静 通讯员 何高峰
