编者按：
党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出：建立现代农村金融制度。创新农村金融体制……规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。本报今日起推出一组农村金融模式的报道，供读者参考。
■创新农村金融制度（１）■本报记者 田术平
霸州市胜芳镇历史上曾是京杭运河的一个码头，地理位置优越，民营经济发达，民间融资异常活跃。目前胜芳镇约有５０００余家企业，大部分是中小企业，它们达不到国有银行的授信程度，加之银行复杂的审批程序，许多企业贷款很难，造成流动资金紧张。２００６年，马元生、陈二利两人共同出资成立了万利通小额信贷有限公司，河北省第一家小额信贷公司就此诞生。
规范民间借贷
如何使民间借贷走上健康发展的轨道，是摆在当地政府面前亟需解决的问题。霸州市政府办公室副主任赵黎明在接受中国经济时报记者采访时说：“为此，霸州市成立了小额信贷领导小组，制定了《霸州市小额信贷组织试点工作方案》，霸州成了河北省第一个‘吃螃蟹’的。”
方案明确小额信贷组织是“产权明晰、自主经营、自担风险、自负盈亏、自我完善、自我发展”的现代公司制企业。严格规定３大红线不能碰：不许吸收公众存款，必须是自有资金；不许放高利贷，贷款利率不得超过国家同期贷款利率的４倍；必须封闭式运营，不许跨区域经营，确实支持地方建设。方案规定，一旦发现小额信贷公司违反其中任意一条，立即停止其运营。
２００８年１０月２８日，河北省出台的《小额贷款公司试点实施意见》规定：资金投放方向主要为本辖区内的“三农”及中小企业。但记者了解到，胜芳的贷款大部分贷给了村镇企业、个体户，直接用于农业的很少。对此，赵黎明表示：“胜芳镇民营经济十分活跃，我们也鼓励将贷款投入农业领域，但是要考虑当地的实际情况，霸州大多数农民已脱离农业搞工商业，如果必须把贷款投放种养等纯农业，这在霸州市并不现实。”
随行的霸州市金融办公室工作人员告诉本报记者，其实胜芳镇目前已没有真正意义上的农民，胜芳镇目前的土地根本不够用，附近村镇也在胜芳的带动下搞起了乡镇工商业。
诚信为本 内外联防
企业老板的诚信是万利通公司选择客户的首要标准。万利通股份公司经理刘少武说：“我们没有门槛限制，在自有资金允许的范围内，无论企业规模大小，对所有符合条件的客户一视同仁；因户制宜，针对不同的客户采取不同的贷款方式，可信用担保，可抵押质押；程序简单，公司办理贷款业务不需要经过层层审批，考察客户后，落实可靠担保方即可办理。”
据了解，在万利通，一般一笔贷款业务从考察到发放短则一天，最长也不超过七天，有的贷款甚至仅需几分钟。继万利通之后，霸州市先后成立了鑫利、东升、盛源等四家小额信贷公司，累计发放小额信贷近３０亿元，百分之百全部收回。霸州市小额贷款全部为流动资金性质的短期贷款，一般３０天左右，最长不超过３个月，月息一般在１５％－２０％之间。
为了保障信贷公司和股东的利益不受损失，霸州的小额信贷从内外两方面严格进行风险控制。除了企业自我风险控制，政府部门的外部监督也不可或缺。霸州市《关于小额信贷公司组织监管办法》规定：大额贷款实行报备制度，要求其单笔最大贷款额度不得超过注册资本金的５％，同一贷款人累计贷款额不得超过注册资本金的１０％，如有超过规定额度的必须提前报领导小组备案。为了便于领导小组及时监控，防范风险发生，还建立了旬报、月报和季报制度。
探索未来发展路径
霸州的小额信贷经过两年多的成长，取得了惊人成绩，但一些专家指出，小额信贷仍有许多需要完善的地方。
河北省金融办公室工作人员曹宏伟告诉记者：“小额信贷公司到底属不属于金融机构，目前的认识并不统一。如果算金融机构，人民银行和银监会没有对其进行监管；如果不算，它们确实从事贷款相关业务，只是不得吸收公众存款。”
赵黎明同时兼任霸州市金融办主任，他说：“由于相关政策不明确，小额贷款公司在注册时，工商部门不太好把握；在纳税问题上，目前还没有详细的规定。这些都需要尽快出台具体规定，便于地方操作。”
刘少武认为，国家可否考虑将小额信贷公司纳入到国家金融发展框架中，使民间资本由金融“体外循环”纳入“体内循环”，使其进一步规范化、系统化、制度化。
河北省人民银行的一位负责人表示，小额贷款的试点迈出了民间融资规范化信贷管理的第一步，宏观上对推动农村金融领域改革、破解“三农”发展资金难题具有积极意义，微观上可以缓解村镇企业的资金短缺问题。
