经济观察报 记者 程明霞
方辉说他星期一是装修工程师，星期二是电脑工程师，星期三是律师。自今年2月入住曼哈顿，他就开始了这种身兼数职的纽约客生活。
其实方辉真正的身份是一位银行家。他是中国招商银行第一个海外分行——纽约分行的第一任行长。
作为17年来第一家获批在美国营业的中资银行，招行纽约分行开张前一波三折、终见曙光的申请过程，被广为传唱。但对方辉而言，纽约招行更艰巨的生活和更精彩的故事才刚刚开始。
曼哈顿生活
开始纽约生活的方辉，每天早上的工作仍然遵照北京时间开始。
早上6点半，从位于曼哈顿中心60平米、租金昂贵的寓所起来，方辉第一件事情就是赶紧打开电脑，查收来自中国总部的邮件，赶在纽约分行上班之前，处理完和总行之间的事务。
“我们每天都要和总行沟通。6点半总行一天的工作结束，还没全部下班，除了邮件外，我也会打电话给他们沟通相关的工作”。到纽约开通新的手机和办公电话后，方辉仍然保留着在国内使用的136手机，方便和国内号码联络。
据方辉介绍，招行纽约分行由招行总行的海外行发展部分管，业务权限、风险内控、内部审计等都遵照总行统一要求，但在日常管理上完全自主。
早起处理完与总行的事务之后，方辉在早上8点半到达曼哈顿区麦迪逊大道535号大楼18层，招行纽约分行的办公室，开始纽约分行一天的工作。
10月28日早8点的纽约，天空昏暗，大雨滂沱，方辉办公室窗外不时有闪电划过。而他办公室门外的职员办公区，宽敞明亮但人影零落。一大片开放的写字台上，只有零星的几台电脑和几个老外。
这时距离这间分行正式开业不过20天，距离早9点的上班时间还有20多分钟。“一共30多名职员，1/3中国人，2/3洋人，”方辉说，之所以大片的写字台空着，是因为中国职员刚回国去办长期的工作签证了。
其实在纽约分行正式开业前、30多个职员到齐之前很长一段时间里，招行纽约分行的全部工作是由行长方辉、副行长、前招行纽约代表处总代表和一个文员的4人小组来做的，包括装修、软件系统设计、购买设备、招人、制定公司章程等等。
“所以我说，我们星期一是装修工程师，星期二是电脑工程师，星期三是律师”，方辉说，即便是新购一台传真机，是要复印、传真一体的，还是单独传真的，这些事务都要亲自来办。
“一切都是新的，新的金融环境，新的监管体系，我们在做一件从来没做过的事，”方辉坐在他崭新的办公室里对记者说，同时受国内的银监会和美国联邦政府和州政府监管，纽约分行作为海外分行的工作非常繁重，“比如报表就要做中英文两份，国内一份，美国一份，但并不是简单的中英对照的两份，而是格式要求完全不同的两份报表。”
稳字当头 度在当中
内心虽然有压力，但方辉觉得这些压力和困难其实都来自内部，来自自己，而放眼窗外，此情此景的纽约对新开张的招行纽约分行来说，则是难遇难求的有利。
华尔街百年一遇的危机让美国本土银行深陷泥潭，坏账、裁员、破产，反而给了招行纽约分行绝佳的机会，“他们坏账高筑，我们坏账为零；他们裁员，我们招人；他们关门，我们开张。”
方辉说，华尔街的金融危机把他们的许多客户——在海外有业务的中国公司——“都吓坏了，美国一流的大银行，一夜之间没了。很多海外公司都收到总公司的指令，把钱都转存入中资银行。”
因此，在纽约新开张的招行，不愁钱、不愁客户、不愁人才，“在这种底谷的时候，招行纽约分行的方向只有一个，只可能朝上走，不可能朝下走。”
但这并不意味着是大步朝前、飞奔着向上走。方辉认为美国金融危机的根源是华尔街银行家的贪婪和美国政府监管的偏差，而中资银行的稳妥审慎和中国政府的英明，则让中资银行比较健康安全。
“华尔街的银行家把资本市场变成了赌场。创新的目的如果是为了把简单的事情搞复杂，从中获利，这个出发点就是错的，”方辉说，“创新的背后是人，决定人的是他的价值观和生活观，是华尔街银行家的寄生性和贪婪，让他们最终搬起石头砸了自己的脚。”
而美国政府，“不是监管的不严，而是监管的不对，”方辉说，“他们把大量的精力放在对银行的反洗钱监管上，为了反恐和国家安全，却对金融衍生品连个统一的交易平台都没有。”招行在申请纽约分行的过程中，就曾被质疑其反洗钱能力不够。
方辉认为，无论全球化、金融创新或虚拟经济的发展，都要有个度，要知道自己的能力和胃口。对于一些建议中资银行，趁现在外资银行惨淡大举吞入的观点，“我看不出我们行长马蔚华有这个意向。”
按规划，招行纽约分行在最初几年，仍然会坚持传统的贸易结算和美元清算业务，几年后会逐渐扩展到为中国企业在美国投资提供项目推荐、咨询、融资和结算业务。
方辉心中的榜样是美国富国银行。“这家在西岸的保守银行，过去几年常被嘲笑他们太传统了，但他们的领导班子就是坚持看不懂的事情不做，结果呢，这次华尔街危机，他们收购了曾经无比风光的美联银行。”
方辉说，中国银行家和华尔街银行家最大的不同就在于他们拥有不同的生活观，“我们的生活观就是稳妥一点，保守一点，勤劳才能致富。”
盗用者每天上网疯狂消费五六笔，累计金额1.4万元，终被银行发现异常报告事主。律师提醒网上交易务必注意安全
本报记者 方胜
核心提示
如今，网上购物已经越来越普及，不少人还是使用信用卡进行交易的。然而，互联网交易的安全问题却让人担忧。今年10月，市民林先生的信用卡被人盗刷产生了1万4千元的消费额，盗用者技术之高明、对信用卡使用规则之熟悉让他大吃一惊。 律师提醒，网上交易安全问题不可忽视，消费者务必保存密码账号等信息的同时，最好能使用U盾等工具保障安全。
开卡时没有选择U盾交易
2006年9月份，市民林先生办理了一张某银行的信用卡金卡。此后经过几次调整额度，这张卡的额度达到2万元。2007年8月，为了在网上购物方便，林先生打算开通一下网上银行的业务。
开通网上银行时，银行客服人员告诉他，网上银行有两种交易办法，一种是使用U盾，就是通过含有电子密码的U盘，进行交易，另一种是下载电子证书后，只凭借密码交易。因为第一种交易办法较为安全，因此交易额度没有限制，第二种交易办法每天最多在网上消费1500元。因为林先生当时长期在北京外驻，申请U盾必须回到深圳，而自己在网上消费额度也不大，无非是给自己和老婆买两件衣服和小饰品，因此他便选择了凭密码交易的方法。
突然发现信用卡被盗刷
此后1年多，林先生使用这张信用卡交易一直很正常。可是，今年10月18日早上8点多，他突然接到了一名自称是信用卡客服人员打来的电话，告诉他当天早上银行发现他的账户有异常交易，并询问他要不要先办理口头挂失，以确保账户安全。
林先生起初以为这个人是骗子，但想想如果确有其事，先挂失账户肯定没错，要是对方是骗子，也没有办法挂失自己的信用卡，于是他做出了肯定的答复。
放下电话，林先生连忙给银行统一客服热线打去了电话。工作人员一查账户，吓了林先生一跳：从2008年10月9日到10月17日，有人使用林先生的账户以每天5笔270元、另加1笔100元的速度，疯狂在网上消费。10月18日早上，对方又刷了3次275元，一次197.4元，一次285元，终于被银行发现异常交易，通知了林先生。此时，林先生的账户上已经被盗刷14357.4元！
盗用者手段高明令人惊讶
林先生的银行卡到底是怎么被盗刷的？据林先生的妻子回忆，在这张卡被盗刷的前一天也就是10月8日，她曾使用过这张卡在网上购物。银行的查账信息也表明，当晚便有人试图使用林先生的信用卡试图在网上交易，但未能成功。
令林先生惊讶的是，盗用他账户的人不仅技术高明，而且非常熟悉银行规则。因为根据这家银行的规定，消费300元就会有短信通知，而像林先生这种使用密码交易的用户每日消费额度也不能超过1500元。盗用者每次最多消费200多元，每日消费都是1400多元，充分利用了银行规则。
因此，林先生分析，自己的账户被盗用的原因有两种，一是可能是中了木马病毒，二是银行内部有人盗用了他的信息。“总之那个页面肯定不是假网站，因为我妻子当天的交易成功了，如果是假网页骗取资料的，是不可能交易成功的。”
1.4万元谁来买单有争议
分析原因后，林先生和银行就这笔钱是否应由他偿还展开了交涉。林先生认为，虽然自己应承担一定责任，但银行的疏漏也很明显：此前银行消费100元即有短信通知，改为300元后，没有及时通知他服务条件的变更，致使他麻痹大意；而银行在第一笔盗刷发生9天才发现账户异常，没有做到及时通知客户，造成了他的损失进一步扩大。
北京市信利律师事务所深圳分所罗武章律师认为，如果银行在调整短信通知标准后没有以具体明确的方式通知到客户，应存有一定过错；但因为每次盗刷消费金额并不高，对于银行在第一笔盗刷9天后才发现账户异常是否存有过错，要具体分析双方在信用卡申办合约中对此类行为的具体约定，如银行在连续消费累计多少金额时应通知客户、银行应在客户一天之内多次连续消费或几天之内多次连续消费通知客户等等。
罗律师还提醒，网上交易虽然快捷方便，但安全问题不可忽视。广大市民务必保存好密码账号等信息，同时最好能使用U盾等工具保障安全。
目前，林先生已经按照银行的要求，将这笔钱“挂账”，即暂不还钱，银行也不会收取滞纳金，等待公安机关和银行部门查清后，再进行处理。据了解，盗用者是通过该银行杭州分行签约用户上海一家电子商务公司，将钱转到了其他账户上的。此账户的信息警方仍在调查当中。
经济观察报 记者 程志云 李利明
伴随着国内经济进入衰退周期，几年来银行业高增长、低坏账的走势或将在08年的第三个季度悄然发生改变。
业绩下滑
根据中行三季度报，中国银行当季净利润为172.89亿元，比上年同期仍呈增长态势。但是，从该季度开始，这个数字环比已经是第二个季度开始下滑。
中金公司的一份分析报告指出，净息差收窄、手续费收入下降、交易收入降低、费用增长较快影响了拨备前利润的增长。例如，三季度中国银行的净息差为2.61%，下降了5个基点，而占经营性收入比重为16.2%的净手续费收入环比下降11%等等。
事实上，工行、建行、交行、招行、兴业等等，几乎所有的上市银行，第三季度经营业绩环比都出现下降，而在以往，这些银行的业绩是在逐季增加。
规模最为庞大的工商银行，由于三季度为它的美元债券一次性计提减值准备金，导致三季度净利润环比下降了10.8%。
中金公司的分析师还提出了另一个问题，由于存款定期化趋势更加明显以及连续降息的原因，基于期初期末均值的净息差为2.81%，环比收窄了9个基点。
而前期扩张较快的股份制银行也开始出现一些危险的苗头。
有分析师告诉记者，兴业银行不良余额由中期的46亿增至48亿，不良率则由1.04%升至1.06%。而深发展银行尽管名义不良指标实现双降，但加回核销因素后的不良余额实际略为上升，不良余额增加了1.8亿元。其中，关注类贷款较年中出现较大反弹。
招商证券分析师李珊珊预计，上市银行前3季度和全年合计盈利增速将由上半年的67.8%降至54.5%和55.1%。
艰难时期来临
然而，专家认为，三季度报表还仅仅是第一波冷空气。随着经济衰退的来临，银行业也要准备过冬了。
除了应对全球金融海啸，中国银行业的主要业务——存贷款业务也开始出现问题，体现为随着央行进入持续降息阶段，银行的净息差开始收窄；随着微观层面企业状况的恶化，银行的资产质量开始变差。
建行首席财务官庞秀生承认，几次降息对于银行都是负面影响，目前3.3%的息差有下降的可能性。高盛的经济学家同时担心，如果GDP增长放缓的速度比预期的更快，不排除还会有一次非对称降息的可能性。
净息差减少的威胁还体现在存贷款期限的一些微妙变化上。
截至9月底，银行开始出现贷款现短期化，存款继续定期化的趋势。数据显示，9月人民币贷款当月新增贷款3745亿元，同比多增910亿元，但相比8月份中长期贷款占比环比小幅下降。而另一方面，9月份活期存款占比环比下降0.83个百分点，下降幅度较前几个月有所加大。这将进一步减少商业银行的净息差。
对净息差产生巨大影响的还包括管理层对房贷政策的态度。
10月22日晚间，人民银行公告自10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。
高华证券指出，假设目前贷款利率为基准利率85%的按揭贷款中有90%转而使用基准利率70%的新利率，中国银行业2009年预期净息差将平均收窄8个基点。
虽然近年来各家银行都在大力发展中间业务，但是息差收入占比仍然超过了80%。
而最大的不确定性或许还来源于中国经济本身。
中国今年1月-9月GDP较上年同期增长9.9%，增速大大低于去年同期。“根据以往经验，GDP增长每减速1个百分点，在亚洲国家不良资产平均会增加0.7个百分点。”太平洋证券分析师周明剑说。
从3季度末各家银行的不良贷款状况来看，都比今年年年初略有下降，但是比第二季度末略有上升，这表明微观层面的很多影响目前还没有完全体现在银行三季度的经营之中。随着企业经营困难的持续，沿海地区企业的大量倒闭，银行的不良资产肯定会有较大的增加。建行行长张建国告诉记者，9月份起，建行内部建立起每天报告制度，对于风险随时掌控。
因此，第三季度的净利润环比下降仅仅是一个开始。应该说，2008年上半年是中国银行业的一个拐点，利润见顶的拐点，不但第四季度利润会进一步下滑，明年恐怕会是一个更困难的时期。
信用卡注销10个月仍被索年费
本报讯(记者王东亮)如今办张信用卡能收到各式各样的漂亮礼品，但美丽的光环背后却经常藏着陷阱。昨天，市民夏小姐告诉记者，她已经注销信用卡10个月，银行却仍然催收年费，银行方面还威胁不交就要面临“信用污点”。
夏小姐2006年办理了一张中信银行信用卡，但由于还款不便等原因，于今年1月将信用卡注销。“中信银行营业网点不受理注销信用卡业务，我按说明打电话注销了信用卡。”夏小姐说，打过注销电话后，还接到了两次中信银行的电话回访，追问注销信用卡的原因。
注销电话已打过10个月，中信银行也没了消息，本以为已经注销成功万事大吉的夏小姐却在10月16日收到了中信银行发来的催缴年费短信，并随后收到了账单。惊愕之余，夏小姐又拨通了中信银行的电话。
经过中信银行方面查询，今年1月份夏小姐的确打电话注销了信用卡。但银行方面表示，他们随后给夏小姐发了个手机短信，“邀请”她继续使用信用卡。银行承认夏小姐并没有回复同意，但他们仍凭这个“已发送短信记录”认定夏小姐续用了信用卡并收费。
夏小姐说，中信银行仅凭一个内部的“已发送短信记录”就认定她继续使用信用卡毫无道理。“我已经通过电话明确表达了不再使用的意图，银行不以电话内容为准，反而仅凭一个我没接到的短信就认定续用，这太可笑了。”
面对诘问，中信银行电话中心接线员出了个主意，令夏小姐哭笑不得。“接线员要我再申办一张信用卡，刷卡5次可以免年费，也可以把这张(已注销的)信用卡年费也免了。这个主意被我当即拒绝了。”夏小姐说：“一张信用卡注销起来都这么费劲，再来一张卡还指不定出什么事呢！”随后，夏小姐以违法经营和欺诈为由向中国银监会举报了中信银行。
对这件“怪事”，律师吴树友认为，夏小姐按照要求通过电话履行了注销信用卡程序，应当认定完成了注销手续。至于中信银行能否发短信“邀请”用户续用信用卡并收取年费，吴律师表示，这属于单方要约，需要对方明确同意才能生效。夏小姐没有回复同意意见，银行的这个“邀请”短信即无效，不能凭此收费。银行关于再办一张卡的解决方案则颇有些“欺行霸市”的味道。
吴律师还表示，开通、注销、续用信用卡属于信用卡业务中的重大事项，如果用户有明确的电话表态意见，应以电话意见为准，通过无回复的短信方式认定违反基本确认准则。银行仅凭单方内部发送短信记录就认定夏小姐续用信用卡，属于强迫交易系违法行为，造成严重后果的须负刑事责任。律师建议夏小姐向银监会等监管机关举报，也可以起诉银行。
记者在采访中发现，中信银行信用卡无法注销的情况比较突出。记者采访的18名中信银行信用卡客户中有8人反映注销信用卡后仍然收到过账单，再打电话过去就遭遇对方扯皮和恐吓。而在各大消费论坛上，反映中信信用卡无法注销的不下百余条。 RJ179
调查手记
五花八门的信用卡骗局
以前，信用卡一直是身份的象征，只有外国小说中才有关于信用卡公司丑恶嘴脸的描述。记者从上周末开始的调查发现，如同其他“国际惯例”一样，外国信用卡公司的各种不良做法纷纷被各大银行快速引进国内。
记者在西单中友百货、国贸商城、新光天地等商城进行了随机采访，89.6%的持信用卡被访者都表示经历过信用卡骗局。在中国传媒大学读研的张小姐去年10月在深圳办了浦发银行wow visa奥运卡，业务员承诺可凭卡优惠打羽毛球、以10元价格看电影，交200元入伙费还可以得运动腕表。结果是优惠羽毛球预约不上、优惠看电影名额全深圳只有85个、交200元后还得再消费若干次才能得到手表。在某外企上班的刘阁则告诉记者，他办的浦发银行wow visa奥运卡被收了两遍年费，而且也遭遇了注销卡后被索年费的怪事。在国贸附近上班的南娉说，她办的兴业银行信用卡，密码信还没收到尚无法使用时，银行就先寄来了消费账单。
此外，信用卡积分也是用户反映最多的问题。在东方广场工作的贺中秋告诉记者，他在某商户消费时银行没有给他记录积分，银行解释竟然是没有在该商户赚到钱。小贺气愤地说：“银行在哪儿赚得到钱我哪儿知道啊！”据调查，招商银行、交通银行等都存在一些商户刷卡无积分的情况。银行方面的解释则是，银行没有在这些单位赚钱，所以无积分，但“由于商户太多，银行无法提前告知消费者”。记者向律师求教消费者如何避免和防止信用卡骗局，律师回答：最好办法，看清合同，慎重办卡。
本报记者 王东亮 RJ179
彭 俐
呜呼！有的信用卡业务竟然无信用。优惠项目不兑现，允诺的积分无记录，卡未生效消费单先来，办卡容易注销难等等，麻烦顾客的事情不一而足，而事先承诺的一切转眼就忘。且有其他“美丽的谎言”和“甜蜜的陷阱”，只有在尝试后才知其苦涩的滋味。这不得不让人们在办理信用卡时要加倍小心。
几乎所有带有盈利目的的诱惑都有迹可寻。首先，当事情没办就许诺赠送漂亮礼品时，需要消费者们格外警惕。好事来得太容易，十有八九不是什么好预兆。在无偿惠赠的“小恩小惠”中，往往蕴藏着牟利者巨大的有偿渴望。因此，要避免上当，就必须要有一种“苟非吾之所有，虽一毫而莫取”的人生态度。
从另一方面说，那些言而无信的个别经营者、诱人上钩的渔人之利者，也该有一些法规和条例来约束，以保护消费者的正当合法权益。对于一个大银行来说，消费者个人显然没有强势可言。包括信用卡业务在内的许多金融事务的解释权不在消费者一边，这就难免出现“店大欺客”的事情。为此，银行监管部门应尽快完善相关管理制度。
11月2日晚19：00，在国家大剧院艺术资料中心，一场特别的小提琴音乐沙龙正在进行。数位享誉中外的小提琴表演艺术家甘居次席，所有的目光聚集在8把价值连城的小提琴上。从这些传世之宝中传出的音律让听者如痴如醉，在这场主角不是音乐家的音乐沙龙中，谁在演奏变得不再重要。
这就是中国银行携手国家大剧院推出的“皇家名琴艺术沙龙音乐会”。8把文物级的皇家名琴穿越数百年，向人们展示着那份历史的厚重和经典的优雅。这些文物级的小提琴分别由制琴世家斯特拉迪瓦里家族和瓜奈里家族在17世纪末和18世纪初制作而成，并传承几个世纪。据国家大剧院工作人员介绍，这8把小提琴的市场价值高达数千万美元，称得上是稀世珍宝。如今，他们分属世界各地的收藏家和小提琴大师们，并被慷慨的借予斯特拉迪瓦里名琴收藏协会。斯特拉迪瓦里协会的成立初衷，就是为了在音乐家与名琴之间架起桥梁。该协会倡导和鼓励名琴收藏家们，将其所收藏或购买的乐器，提供给当今最富有才华的年轻艺术家们，使音乐家们有机会接触和使用它们，进而带给公众经典的艺术享受。
此次的“皇家名琴艺术沙龙音乐会”，特别邀请到了斯特拉迪瓦里协会主席本恩·富什先生讲述该协会的发展历程和这些绝世名琴的历史渊源。同时，多位国内外小提琴大师用这些名琴对多支世界名曲进行了现场演绎，让现场宾客有机会近距离地聆听天籁，品味经典。一位专程从福建赶来的中国银行贵宾客户说：“真是不虚此行。不但能欣赏到这么珍贵的艺术精品，还能听到大师们精彩的讲解和演奏，这样的机会真的不是那么容易有的。感谢中国银行和国家大剧院！”
岳毅总裁和富什主席现场抽取幸运嘉宾与名琴合影
作为国家大剧院的战略合作伙伴，中国银行一向重视与国家大剧院在不同文化、艺术领域的合作，在推进国内外艺术交流方面不遗余力。采访中，中国银行个人金融业务总裁岳毅先生说：“我们希望通过我们的工作，能使社会公众有机会接触更多样的艺术经典和文化杰作。而这样的努力，也会进一步丰富我们对中高端客户的服务内容，以回馈客户和社会各界一直以来对中国银行的支持和关爱。”
中信银行2008年9月末资产总额10,886.75亿元，比年初增长7.66%。客户存款达8,628.14亿元，比年初增长9.60%。贷款和垫款总额6,520.24亿元，比年初增长13.35%。前三季度不良贷款率为1.37%,比年初下降0.11个百分点。拨备覆盖率达120.27%，比上年上升10.26个百分点。1到9月中信银行实现净利润124.51亿元，比去年同期增长137.30%。利润持续增长主要源于以下几方面因素：
资产规模稳健增长和利差扩大保证净利息收入增长：中信银行3季度净利息收入实现较快增长，2008年1-9月实现利息净收入276.331亿元，同比增加52.06%。净利息收入的增长主要来源于生息资产规模的扩大和净息差的扩大。其中1-9月净息差3.41%,同比提高0.38个百分点，处于国内上市银行领先水平。
非利息业务收入持续快速增长: 在利息净收入实现大幅增长的同时，中信银行的非利息业务收入在报告期内也实现持续快速增长，2008年前三季度银行实现经营性非利息业务收入53.6亿元，同比增长86.6%，其中实现手续费和佣金收入21.75亿元，同比增长106.36%。
成本收入比继续下降：08年前三季度中信银行的成本收入比为31.94%，比上年同期下降2.54个百分点。成本收入比继续下降的关键因素是，在保持收入快速增长的同时，成本费用也得到了有效控制。
有效税率下降推动利润增长：有效税率的下降依然是中信银行利润增长的一个贡献因素。公司去年上半年有效税率为42.55%，按照今年三季度25.03%的有效税率来看，公司的有效税率大幅降低近18个百分点。
不良贷款较中期实现双降，拨备覆盖率提高：中信银行的资产质量在三季度继续得到改善，不良贷款率由6月末的1.48%下降到9月末的1.37%。虽然受地震影响，中期不良贷款余额较年初有所上升，但剔除该项因素外，该行08年以来着手加强贷款的管理力度，及时调整信贷政策，加强贷前审查和贷后管理，通过多方面举措，确保在全球经济不确定性加大的宏观环境下，资产质量依然保持优良。与此同时，它的风险抵补能力有所强化，拨备覆盖率120.27%，提高了10.26个百分点。
在ATM上缴纳水、电、煤气帐单，利用交通一卡通在餐馆和电影院消费，“刷”手机坐地铁……技术的进步以及多种服务平台的整合使得多功能化成为目前商品及服务发展的一个重要趋势。同样地，在信用卡市场上，保险、理财顾问、高尔夫畅打等各种全新的延展服务也使信用卡逐渐向综合性的服务平台迈进，而不再是一种简单的支付工具。
事实上，各家信用卡中心在保险服务上的竞争在几年前就已拉响。除了传统的意外保险外，汽车保险、女性保险、购物保险等针对不同人群的保险服务逐渐成为了各家银行在争取客户时的重要“杀手锏”。而在这其中，中信信用卡的保险服务特别引人瞩目。与其他信用卡相比，无论险种的实用性、独创性，还是保险的理赔程序上，中信信用卡都完成了重要的突破，为客户提供了更多的保障。
快捷制胜：航班延误便捷理赔
商旅人群一直是中信信用卡的主要客户群体之一。中信银行信用卡中心针对这部分客户除了推出了中信国航知音信用卡，中信美国运通信用卡等相应的信用卡产品之外，针对目前国内航班经常晚点的情况，中信信用卡在业内首创了航班延误保险。
据了解，中信信用卡航班延误保险的最大特色是理赔方便快捷。不论客户持有的是中信那种信用卡，只要持卡人拨打中信携程商旅专线使用中信信用卡购买机票即可获得航班延误险，当次航班一旦发生延误，只需在3日内致电中信信用卡客服热线并传真机票及登机牌的复印件即可完成理赔，最大限度地为商旅客户节约了时间成本。与其他银行信用卡的同类保险长达数周甚至数月的繁琐的理赔过程和须提供近10种佐证资料的复杂程序形成了鲜明的对照。
如果客户持有的是中信国航知音信用卡，乘坐国航或山东航空公司航班还可获得旅行不便险，旅行不便险的保障范围更广：包括航班延误保险和托运行李延误保险。如果当次航班延误超过4小时，均可获得航班延误保险金赔付，保险金最高可达2000元人民币，且没有理赔次数的限制。同时，如果行李托运受到航班延误影响发生延迟，持卡人还可申请最高1000元的行李托运延误保险。
重在创新：首创意外入院险
中信信用卡还在国内首家推出意外入院医疗保险，也是目前唯一提供该服务的信用卡。中信信用卡持卡人如遭遇意外，如不慎摔伤、烫伤等，只需在出现意外情况的48小时内拨打24小时热线电话800-810-8595，即有专业人员协助安排前往就近的网络医院就医，并可根据意外情况获得医疗保证金。普卡、金卡客户最高达5000元，白金卡客户最高达10000元。此项保险涉及的医院网络广泛，包括北京协和医院、同仁医院等在内的全国31个省市的超过200家医院，为广大中信信用卡持卡人提供了切实的便利和实惠。
另外，针对女性健康的特点，中信信用卡推出的女性卡产品——中信魔力信用卡的健康保险特别涵盖了几种女性高发疾病，包括乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌、红斑狼疮，保额最高达10万，给予女性全方位的贴心关怀。
保险服务为整个信用卡行业的发展开拓了一个全新的领域，也有助于提升客户的生活品质及对信用卡的信赖与忠诚。中国保监会的7月份的统计显示，今年上半年我国保险业原保费收入达到5617.91亿元。在这种情况下，利用保险服务吸引更多的优质客户，对于各家信用卡发卡行来说，这的确是一个明智的选择。只要坚持从客户的实际需求出发进行产品和服务创新，中国信用卡行业一定能走上良性发展轨道。任重，道却未必太远。
为企业现金提供专业管家式服务
11月3日，北京银行举行发布会，正式推出现金管理金融服务品牌 ——“现金优管家”,成为继发布“小巨人”、“资金快链”后，该行推出的又一金融服务品牌。北京新东方教育科技(集团)有限公司、中国五矿集团公司、中国黄金集团公司等150余家大型企业集团代表参加发布会。
长期以来，北京银行始终以打造国内现金管理领先品牌为目标，坚持国际先进水准的现金管理理念，在竞争激烈的银行对公服务市场中逐步形成了具有自身特色的服务。此次发布的“现金优管家”品牌体系，成功实现了银行服务向财务顾问和咨询专家角色的转变，该体系涵盖了现金池管理、投资理财管理、全能账户管理、集团结算管理、融资管理、环球现金管理、风险管理等7类解决方案的32项产品和服务，可为不同类型客户提供满足其需求的专业化、个性化、综合化现金管理方案，从而有效帮助企业管理其现金资源、改善流动性状况，降低企业的财务成本和资金风险，以增加企业的现金收益。
2007年，北京银行推出了“财富1+1”公司金融服务品牌，成为中国金融界第六家推出金融品牌的银行，该品牌荣获2007年《银行家》杂志社举办的“中国金融营销十佳奖”。此次以“现金优管家”作为品牌名称，突出体现了北京银行对客户的承诺，即:通过专业团队的“管家式”服务，为企业量身定制个性化现金管理金融服务方案，使企业现金自由畅通，助企业未来无限发展。同时，“现金优管家”还被赋予全新的“for you” 品牌理念，表现出“专注为客户量身定制，以客户需求为中心”的深刻内涵。
发布会上，北京银行与北京汽车工业控股有限责任公司、神州数码(中国)有限公司、北京和利时系统工程有限公司、北京宇信易诚科技有限公司、北京粮食集团有限责任公司、北京新东方教育科技(集团)有限公司现场签署了现金管理服务协议，将为企业提供关于现金管理等方面的服务与帮助。
【背景资料】：“现金优管家”
现金池管理：管理现金，从容调度。通过北京银行网上银行，集团总公司主动上收下属分公司的资金。系统包括: 资金归集、额度管理、虚拟账户、定向划转，可以自动完成集团内定期的资金结算处理。
投资理财管理：专业理财，增值无限。北京银行提供多元化的投资理财渠道，包括：存款一站通、国债在线、机构理财、外汇财富账户、黄金交易、第三方存管等多种金融服务。
全能账户管理：全面掌控，便捷高效。北京银行为企业提供便捷的账户管理功能，包括：账户信息查询、pos商户管理、电子对账单等，随时掌握企业资金脉动。
集团结算管理：多元结算，统一管理。北京银行提供企业多功能结算平台，包括:多元化支付平台、B2B电子商务、代发工资、票据在线、税费一站通、费用报销、银信通等，让企业轻松结算，省心放心。
融资管理：融资管理，融通资金。北京银行助力发展提供企业多种融资解决方案，包括:全面满足企业法人账户透支、委托贷款、短期融资券、利息管理等，提升子公司信用级别,创建资公司融资通道授信额度共享，让企业运营顺畅、融资畅通。
环球现金管理：汇通全球，决胜千里。北京银行提供企业多币种境外便捷汇款，包括:美元全额保证汇款、香港美元当日达、美元汇款通知、大额美元速汇、多币种汇款等，助企业资金通全球、经营无疆界。
风险管理：控制风险，共赢未来。北京银行通过先进的科技保障和严谨的流程管理，结合企业实际需要进行业务风险防范，包括：操作风险、利率风险、汇率风险，为企业客户提供安心可靠的现金管理服务。
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