唐先生说“一旦谈妥，渣打有一些条件，比如对媒体、监管机构封口。”法律界人士称“要求签这种协议不道德”
理财周报记者 秦丽萍/文
10月24日下午，本报上期最后截稿时间，渣打银行深圳分行回复称，不仅成女士，所有前往该行的投诉人均已与其签署标准协议，规定不对外透露协商结果。该封口协议的内容到底是什么？渣打以什么样的标准进行赔偿？带着这些问题，理财周报再度展开调查。
“我们对媒体的询问一律不回应。”10月29日晚，渣打深圳分行公关部人士表示，“即使我将采访提纲向上呈报，也不会给任何结果。”理财周报记者回访渣打投诉者发现，目前只有深圳的游先生与渣打签订了标准协议，其他的仍在协商之中。
“我真的不方便透露任何情况”
截至10月29日，已经与渣打签署标准协议的投诉者是深圳的游先生(详见10月20日第63期E4版)。16日，几乎在本报采访游先生的第二天，渣打深圳分行通知游先生去开会，商量如何解决产品亏损事宜。17日将近18点，游先生给记者发短信，表示已与渣打取得一致看法，并继续与渣打保持理财关系。
“上次给你提供的有关情况，请您不要作为报导素材予以采用，以免继续不必要的影响。”直到25日，在一个星期的时间内，游先生还多次短信和电话联系本报，希望不要报道。而本报记者多次询问游先生协议的具体内容时，他都说“我真的不方便透露任何情况”。截至29日晚，游先生仍保持沉默。
10月29日，本报回访投诉者深圳成女士(详见10月27日第64期E5版)时，她表示，目前渣打还在与她协商解决办法，还没有达成最后的解决方案。
“我没有签署什么标准协议。”成女士表示，因为还涉及基金赎回的事情，渣打的高层领导亲自与她会面，“让我感受到渣打会想出面与我商谈，以澄清误会。”这与渣打10月24日对本报的回复有很大出入。
10月28日，曾向本报投诉的天津任先生(详见10月20日第63期E4版)，对所谓的“标准协议”很是吃惊，表示并没有签署过什么。
“在给你们写信之前，我告诉他们已向媒体投诉。渣打南开支行派了一个分析师给我打过一次电话。他让我再看看，说2010年可能会有好转。”任先生说，截至28日，最新亏损额度是30%。对于是否继续持有，任先生表示，“没有办法啊，只能听他们的，再看一看。”
与成女士相比，任先生明显要“和气”一些。他并没追着渣打要赔偿，虽然他明确表示，渣打在卖聚通天下新兴亚洲(欧元)理财产品给他之前，并没有给他做风险测试。对于这种违规销售造成的潜在影响，任先生在渣打没有与他做任何协商和调解的情况下说，“他们做合同很严谨，抓他们的把柄很困难。”
“我不知道如果提出赔偿等条件，渣打会不会接受，也不知道他们怎么规定的。每次投诉，渣打总是让我打电话给自己的理财顾问。”任先生有点认赔的心态，无奈地表示，做完这个产品，以后再也不在渣打理财了。
“渣打要求对媒体、监管机构封口”
而投诉渣打珠海分行涉嫌违规销售人民币理财产品(详见10月27日第64期E3版)的珠海唐先生10月28日告诉本报记者，已经于23日前往渣打进行协商。“当时并没有签署什么标准协议。但渣打表示，如果一旦与我谈妥，渣打也有一些条件，比如对媒体、监管机构封口，不再继续对外透露情况。”
唐先生说，得知本报将报道他的投诉后，10月23日下午，渣打约他前往珠海分行协商。“当时渣打的4位人士与我谈话，包括个人银行华南与西南区高级副总裁徐志伟、珠三角区分行运营支持经理张卫东、珠海分行黄副行长和我的理财经理徐梅兰。他们并不说明解决办法，而是不停追问我希望怎么处理。我说暂时没怎么考虑如何处理。渣打称如果我不提，他们就按他们的设想，与上头领导沟通之后，给我一个答复。”
唐先生说，渣打表示这个答复一星期后，也就是10月30日左右给出。28日他曾致电给珠海分行黄副行长，其回复说“一个星期时间还没到呢”。
“其实就是一个赔偿问题，都不说破。”而唐表示，之所以他不表态，是因为渣打珠海分行有录音，“我怕一旦录下来，自己说了什么话对自己不利。”
10月27日，唐先生阅读了本报的报道后，因不满意渣打的解释，写下将近6000字的文章《与陆锦流先生的商榷》。文中再次就“转账业务凭证无盖章”、“何为见证业务”、“认购申请书是否具有法律效应”等一系列问题提出异议。
对于唐先生投诉的“渣打珠海分行涉嫌违规销售人民币理财产品”，渣打银行深圳分行10月22日给予了反驳，称“我们有电话录音，当初向唐说明了珠海分行没有人民币业务牌照，所以需要在深圳分行开户”。而当记者再三要求渣打提供电话录音以确认时，渣打深圳分行表示需再向业务部门核实有关录音的事。23日，渣打深圳分行公关部回复本报说，“并没有相关录音”。
而渣打方面曾明确向本报记者表示，“我们也很困惑，因为唐先生一直拒绝与我们沟通。”唐先生一直坚持要向广东银监局投诉，并称行政渠道不通的话，则通过法律手段解决。“即使达成协议，也一定要让银监部门按照相关法律法规对渣打违规方面做出处理。”
“要求签署这种协议其实不道德”
渣打与部分投诉客户签署的标准协议，是否具有法律效应？
“这种协议相当于保密协议，具有一定的法律效应。但如果协议规定在保密的情况下，银行与投诉者约定的解决方案银行没有履行的话，这个协议是可以失效的，投诉者可以追究银行的责任。”国内某著名律师事务所律师李波告诉记者，“银行处于强势地位，要求签署这种协议其实不道德。”
但另一位不愿透露姓名的律师向理财周报记者表示，“如果银行做得不合规范，并已给投资者造成损失，不管有没有签署对外保密协议，都应向投资者作出赔偿。”
而记者获悉，银监会10月15日下发了商业银行结构性产品自查通知，还下发了代客境外理财业务的风险提示。
“银监会要求本月底之前上报自查结果。对结构性产品，要自查风险是否可控、收益是否可算，要排查主要风险点在哪里，并要求银行做好预案措施。因为现在情况与几个月之前不同了，很多产品的投资策略都需要调整。”国内某商业银行零售业务部副总经理告诉记者。
该人士还透露，银监会要求银行要第一时间对投诉做出反应，做好处理机制；对代客境外理财产品的设计、产品销售等环节按照有关要求严格把关，并严密监测程序产品的市场风险、交易对手风险、托管行风险和法律风险等。
理财周报将继续跟踪此事。
尽管多数股份制银行的手续费及佣金净收入环比下降，但同比增幅仍较大，民生增长最快，达137.21%
理财周报记者 尹娜/文
从已经公布三季报的7家股份制银行业绩数据看来，股份制商业银行仍旧保持了50%以上的高增长，与它们保持同样高速增长的还有城商行。其中净利润增长最快的为浦发银行，前三季度净利润增长150.92%。
“第一，我们面对海外的风险敞口不多；第二，中间业务增速确实很快，现在要注意的问题就是不良贷款方面，降息、一些企业资金链问题。基本股份制银行能保持较快速度增长。”一位股份制银行人士对记者说。
国泰君安分析师伍永刚认为，股份制银行发展空间较大，目前需要关注的为资产质量问题，宏观经济影响使得不良资产抬头的风险增加。
伍永刚认为，当前利润增长的主要推动力还是在于银行的生息资产规模在开展，净息差同比扩大的；其次银行的中间业务快速增长较快。第三则为税赋降低对利润的拉动作用。
虽然股份制银行三季报还看得过去，但由于2007年9月16日以来，中国基准存贷款利率已进行了三次调整，基准利率这三次调整毫无疑会压缩了银行的盈利空间，像目前这样高增长的趋势，已缺乏强有力的支撑点。
净利润增速高 季度环比减速
截至10月31日，7家上市股份制银行已经全部公布2008年三季报。从7家公布三季报的股份制商业银行数据显示，前三季度，其净利润仍保持了56%以上的增幅。
浦发银行、中信银行、民生银行前三季度净利润同比增幅均超100%，分别为150.92%、137.30%和100.29%。净利润增长最慢的兴业银行(601166.SH)，前三季度净利润同比也增长了56.49%。
虽然从数据看，净利润大幅增长很明显，但从季度环比的业绩看来，大部分银行的季度环比业绩仍显现出非常明显的回落趋势。
兴业银行、民生银行、浦发银行、招商银行等净利润季度环比均下降。
尽管民生银行前三季度净利润同比增幅100.29%，但其第三季度净利润同比增速较第一、第二季度出现了大幅回落。根据信达证券统计显示，民生银行第一、第二和第三季度的净利润环比增长率分别为21.48%、46.04%和负的26.77%。
分析人士认为，银行净利润环比下降，并不构成直接判断银行经营状况好坏的主要标准。但是如果出现季度环比负增长，则需要对银行未来发展持非常谨慎的态度。
而浦发银行三季度尽管实现了153%的单季度利润同比增速，较二季度也出现了小幅下滑。再以深发展为例，该行前三季度净利润同比增速77%，但是今年第一、第二、第三季度的净利润增长分别为29.36%、13.49%和2.92%。
此外，深发展今年三季度净利润增长为2.94%，相对于去年三季度净利润增速为27.29%呈大幅回落趋势。
随着国内货币政策的调整、存款回流提升利息支出成本、贷款质量以及海外投资的风险敞口和亏损等影响，股份制银行未来的业绩发展能否继续保持高增长势头，还有待关注。
在上市股份制银行中，招行和兴业银行受到国外经济、金融环境影响较深，主要为与雷曼兄弟相关的负面影响。
截至9月30日，招行所持有的外币债券投资余额为35.22亿美元，其中境外银行债券占比28.54%；境外公司债券占比4.30%。招行也已为包括雷曼兄弟公司在内的境外金融机构债券计提减值准备7804万美元。
此外，兴业银行披露与美国雷曼兄弟公司相关的投资与交易产生的风险敞口总计折合约3360万美元，并已为上述投资与交易计提减值准备合人民币1.25亿元。
除这两家银行之外，其他银行所受到的影响相对较小。国际化程度不高，反而让这些银行在金融风暴来临时处于安全地带。
中间业务收入仍快速增长，是降息周期银行重要方向
“业绩同比下滑有一定原因”，伍永刚说，“现在银行的净息差处于高位，再加上又是降息周期，所以，总体来讲银行的净息差会逐步缩小，银行净息差拐点还是可以基本确认的。”
在此背景下，中间业务的发展特别值得关注。“中间业务的增长已经成为股份制银行利润增长的重要推动力。”一家股份制银行零售部副总告诉理财周报记者。
民生银行中间业务前三季度，实现手续费净收入42.82亿元，同比增长了137.21%，占营业总收入的15.73%。中信银行前三季度手续费及佣金净收入达到21.75亿元，同比增幅106.36%。华夏银行实现手续费收入7.67亿元，同比增长了45%。
虽然同比大幅增长，但是根据wind资讯统计，招行、浦发、民生、兴业、华夏这五家银行手续费及佣金净收入环比都是下降的，其中，民生银行下降最明显，下降了5.172亿元，其次为招商银行，环比下降4.02亿元。
国情发展研究中心研究员、著名财务家清议分析指出，“手续费及佣金收入环比下降的较为普遍，应该有两个原因，一是存款方面，定期存款在在增加；二是三季度全球股市、商品市场、汇率市场全面下挫的情况下，理财业务在收缩。而且，在目前全球经济下滑，金融海啸肆虐的情况下，投资者会产生很强的风险厌恶，对于银行理财业务的需求可能会下降。保本型的固定收益产品，未来应该比较受欢迎。”
交通银行首席经济学家连平认为，中间业务是商业银行在降息周期中一个很好的业务发展方向。由于全球都进入降息周期，中国也不可避免，从银行的角度来看，降息使银行利差缩小，银行盈利受损。
连平认为，发展中间业务，包括理财业务、信用卡、基金托管等等，这些领域还有非常大的发展空间，在这些领域深度开拓和发展是商业银行应对降息周期的最优选择。
此外，他还认为，银行应该减少经营风险，对风险大的客户进行风险监控，增加盈利资产，控制成本等。
10月22日晚间，央行发布房贷新政，自10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。商业银行应该在10月27日之前完成此次房贷调整政策的细则拟定工作。但是，农行细则上演紧急召回，大型国有银行遮遮掩掩，中小银行不约而同地观望，让本该陆续浮出水面的房贷新政细则集体迟到。分析人士认为，由于不愿在竞争中失去市场和防止利润明显下滑，各家银行最后的细则大体上应该会趋于一致。但各家银行的房贷新政细则究竟会以何面目登场？引发种种猜想。
猜想1
部分银行业金融机构政策更优惠？
“我们肯定要先看看工农中建的。”对于迟迟未能出台细则，一位股份制商业银行的房贷负责人上周私下向记者表示。在如今四大行全面占据房贷市场主导地位的时候，股份制商业银行既想乘此机会抢占市场，同时也不想因为过多的优惠政策让自己在利润上吃亏。
这个平衡点很难把握。于是，整整一周，各商业银行似乎都在等待监管部门对细则的进一步细化，或者其他商业银行出细则。
“到最后，你看我，我看你，可能最后出台的细则都大同小异。”前述银行房贷负责人说。
10月28日，农行率先在总行网站挂出了房贷新政实施细则，但当天下午，该公告即被紧急撤下。第二天，该公告又出现在农行的网站上。未经证实的消息称，这是因为农行等待央行降息的消息。此外，记者了解到，建行总行已经给各分支行下发了关于房贷新政的实施指导意见，光大银行的部门分行也向媒体公布了该行的细则。
在已经出台的细则里，银行都表示，对于自住购房能否适用最优惠利率，将综合购房类别、借款人信用记录和还款能力等风险因素进行考虑。
这就产生了另一个可能，在房贷市场上本来不占优势的银行业金融机构，可能采取更加“猛”的政策来开拓市场。上周，成都市农信社就出台了较为宽松的细则。该社相关负责人明确表示，对于首次贷款购买面积不高于144平方米的自住房屋，且过去没有信用违约记录的申贷人，都有望获得政策规定范围内最优惠的房贷待遇。其中关于144平方米的界限，是根据成都市对于“普通住房”的标准而设定的。
猜想2
存量房贷一起得“解放”？
央行的房贷新政本意是提振楼市，而对于大多数背负着房贷的市民来说，银行对于存量房贷是否调整利率，成为另一个焦点。
在上周央行降息之前，各家银行迟迟不出台细则的重要原因之一，就在于一旦下调存量贷款的利率，将导致巨大的利润损失。现在，不对称的降息很大程度上缓解了利率倒挂带来的影响，五年期存贷款利率的倒挂已经从之前的0.35%降至0.09%。
“但是还是有影响，放开存量贷款的优惠口子，银行有苦难言。”成都某国有银行房贷负责人上周向记者表示。不过，如果银行不放开存量贷款的口子，很有可能带来的结果就是，贷款者先把之前的贷款重新还上，重新向银行申请房贷。
对此，长城证券研究员吴小玲表示，银行间的激烈竞争可能使得各家银行皆对全部存量贷款或符合一定标准的存量贷款执行0.7倍的贷款基准利率。
从目前已经出台细则的几家银行来看，农行规定，对初始贷款发放金额在30万元(含)以上，原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的存量贷款，贷款执行利率将从明年1月1日起统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。对未达到该条件的房贷，客户在提出书面申请后，银行将根据客户资信等因素进行审批，也可能获得优惠利率。
成都市农信社明确表示，对存量房贷暂不执行优惠利率。建行和光大银行则没有对此进行明确规定。
猜想3
“改善型住房”给二套房松绑？
在央行要求从27日开始执行的房贷新政中称：“对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持”。
改善型住房如何定义，成为各家银行制定细则的最大难题，多家银行的房贷业务不得不进入观望状态。房地产业内对此也意见不一，有的认为这是对二套房贷政策的部分修正，有的则认为没有触及二套房贷政策。最大的分歧在于，对于已经有一套房但房屋居住面积太小，为了改善生活而购买第二套房，是否应该按照新政处理？这又会不会在实际操作中造成违背去年二套房贷政策的现象？
记者通过建行内部人士了解到，上周该行总行下发的指导意见中就称，如果借款人此前有一笔住房贷款，但是原来住房面积不够，准备购买新房供一家人居住，可视为“改善型住房”。
而光大银行在长春、青岛的分行称，该行细则中规定，如果客户是购买第二套住房，那么在该行贷款可以享受到两成首付比例、贷款利率在基准利率的基础上下浮18%，并且第一套和第二套住房的考核标准以家庭为单位。
对于“改善型住房”的问题，央行已经明确表示，不会对此出细则。那么，有业内人士猜测，央行的目的在于，根据市场的反应再做进一步处理。这个模糊定义带来的漏洞，让“改善型住房”的命运有了去年“二套房”的影子。去年“9·27”房贷政策发布后，对于首套房、二套房的定义也是认真研究了几个月，后来央行、银监会的补充通知“明确以借款人家庭为单位来认定房贷次数”。
对“改善型住房”抱有希望的购房者，究竟能不能以优惠利率来换套大房子，只能拭目以待。本报记者 吴宇宸
四大国有上市银行不同程度地加大了海外投资损失拨备，工行和建行拨备余额增幅超过1倍
理财周报记者 尹娜/文
今年以来保持业绩高增长的上市银行业在第三季度出现拐点。
三季报数据显示，4大国有上市银行第三季度净利润增长率环比下降明显。同时，海外投资风险日益加深，计提的拨备侵蚀利润，银行利差收窄等等负面因素困扰银行发展，
“2007-2008年是我国银行发展的高峰期，从2008年底到2010年，这种发展速度会逐渐放慢，回归正常。”国泰君安银行业分析师伍永刚说。
三季报显示，工商银行（601398.SH）前三季度实现归属母公司所有者净利润927.30亿元，同比增长46.48%；建设银行（601939.SH）842.34亿元，同比增长47.71%；中国银行（601988.SH）、592.00亿元，同比增长29.42%；交通银行（601328.SH）227.20亿元，同比增长56.84%。
存贷反向增长导致利润下降
“国有银行贷款增速放缓，存款猛增，使得银行付息成本激增，是导致银行净利润下降的重要原因。”国情发展研究中心研究员、著名财务家清议说。
从三季报中可以看出，工行贷款仅增加647亿元，相比今年上半年增加的2821.36亿元，三季度增幅较小。中行三季度贷款增加473.11亿元，而今年上半年则增长3922.79亿元，交行三季度贷款增加552.85亿元，而上半年增加1378.34亿元。而与贷款增速放缓相反，存款增长加快。比如工行，其三季度存款猛增3595.51亿元，而上半年存款才增加6403.35亿元。
尽管从数据上看，4大国有上市银行1-9月份净利润以及第三季度净利润同比均有所增加，但从环比下降明显。例如工行，其前三季度实现税后利润930.77亿元，继续保持了全球最赚钱银行地位。这样的成绩单在全球经济危机背景下实属不易，但其三季度营业收入和净利润环比分别下降3.3%和10.8%。
此外，息差收窄也“如期而至”。交银国际董事总经理杨青丽称，工行第三季度净息差为2.79%，比第二季度下滑了7个基点；她还预计其第四季度净息差将继续下滑10个基点至2.69%，全年口径的净息差为2.86%，仅略高于去年。
除了工行，建行也同样如此，虽然前三季度归属母公司净利润同比增长47.71%，但环比下降3.7%。建行第三季度净息差为3.20%，比第二季度下滑9个基点，预计全年口径的净息差为3.21%。交通银行的净息差也比第三季度下降了3个基点，中行也下降4个基点。
分析人士预计，银行业息差降低已经成为一个不可逆转的趋势。如果目前面临着一个较长的经济调整过程，银行盈利受到的打击也会更大。
海外投资拨备侵蚀净利润
海外投资账户亏损，计提拨备增长，是造成4大国有上市银行三季报难看的重要因素。
“若不是雷曼等突发事件，建行三季度利润会环比大幅增加。”建行副行长范一飞说，该行利息收入和手续费及佣金收入环比基本持平，造成营业收入环比下降9.6%的关键因素是投资亏损。
范一飞表示，从年初到9月份，建设银行共减持186多亿“两房”债券和公司债，形成的损失对三季度利润影响较大。财报显示，建行三季度投资收益亏损47亿元。
另外3家大行也面临同样问题。交银国际董事总经理杨青丽分析工行三季报时表示，贷款和美元债券的拨备计提力度增大，是拖累工行前三季度业绩增速放缓的要因。工行三季度拨备前的利润环比增长2.3%，但拨备计提后的结果是环比下降10.8%。
从拨备计提的力度看，工行拨备覆盖率较中期提高了5.08个百分点，达到121.16%，减值准备较二季度增加了57.35亿元，主要是对美国次级债券等计提的拨备增加。建行拨备覆盖率119.41%，较上年末提高15个百分点。
中行拨备覆盖率121.49%，较上年末提高13.31个百分点。而中行仅证券投资减值损失就高达167.85亿元，主要为持有的外币证券投资增提了减值准备。作为全球化程度最高的银行，中行在全球金融风暴中受到的影响最深。
交行拨备覆盖率169.28%，如剔除税后计提的一般准备，拨备覆盖率亦可达113.84%，比年初提高18.21个百分点。
但也有分析人士指出，若全球金融形势逐渐稳定，债券价格回稳，拨备还存在回拨的可能。
4大银行不良贷款实现“双降”
国有大银行不良贷款仍旧实现“双降”，但下降的比例非常小。工行不良贷款仅比6月末下降了0.04个百分点。
建行行长张建国也表示，“国内灾后问题的逐步显现以及广东等沿海城市企业资金链紧张导致的不良贷款增加，也为建行业绩增速带来负面影响。”
“国有大银行可能还略好，其他银行的状况应该更加严峻。”一资深商业银行研究人士这样说。
而从行业方面，钢铁、纺织、房地产被银行视为高风险贷款行业。交通银行副行长钱文辉则表示，交行在钢铁、纺织、房地产行业贷款占比分别比年初下降了0.13个、0.35个和1.81个百分点。
目前金融风暴席卷全球，制造业的诸多中小企业陷入困境，如果出现资金流断裂甚或倒闭，则会对与之相关联的金融业特别是银行构成不良资产上升的风险。这对于银行今年底至明年的业绩又将带来较大的负面影响。
理财周报记者 李峻岭/文
许罗德算得上是一个“老金融”。他在人民银行系统工作多年，在2007年8月上任中国银联总裁之前，他在央行支付结算司任司长近四年。前不久，本报记者利用他在清华大学经济管理学院发表演讲的机会对其进行了专访。
许罗德反复强调：“银行卡的内涵比我们想象的要丰富；银行卡的作用比我们想象的要大；银行卡的体系比我们想象的要复杂；银行卡发展的前景比我们想象的要广阔。”
“银行卡发展的一般规律我们要遵循，但是，我们要走出一条符合中国国情的银行卡产业发展之路。”激情和信心之外，许罗德不乏冷静。
刷卡消费金融数据
反映国家的经济、消费景气度
理财周报：在您的眼中，一张小小的银行卡意味着什么？
许罗德：一张银行卡要从多角度看。从国家层面看，银行卡是牵涉到多个行业，链条较为清晰和完整的产业，它牵涉发卡，转接、收单、数据处理、卡片制造、终端制造等众多环节。
从中央银行和社会层面看，银行卡是一种非现金支付工具；从商业银行层面看，银行卡是商业银行重要的零售业务、中间业务。
从市场层面看，银行卡是典型的双边市场，它有一个发卡市场，一个受理市场。发卡市场方面，我国银行卡发行数量已经超过16亿张。受理市场方面，截至2008年9月底，境内银联卡联网商户已突破100万户，联网POS机具超过160万台，联网ATM机近15万台，一个规模化的银行卡受理网络在我国已然形成。
理财周报：您如何评价银行卡在社会经济生活中的作用？
许罗德：银行卡作为一种重要的非现金支付工具，在我国经济社会生活中正发挥着日益重要的作用。我把它集中归纳为六个方面：
首先，随着近年来联网通的不断推进，银行卡为人们的日常生活提供了越来越大的支付便利，不仅明显改变了人们的生活方式，也提高了社会文明程度。
第二，银行卡的普及应用具有拉动消费、促进经济发展的作用。经济的发展主要依赖于投资、出口、消费“三驾马车”，而银行卡具有刺激消费的显著效应，特别是信用卡具有消费信贷功能，能够直接刺激消费。据国外研究测算，银行卡支付在社会商品零售总额中的占比每提升10个百分点，就可带动GDP增长约0.5-0.8个百分点。
第三，受理银行卡能为商户的资金归集、转移、支付等带来方便和安全，从而提高现代商业的效率和服务水平。
第四，银行卡的使用能规范商业企业行为，有利政府扩大税基，增加税收。
第五，银行卡有利于社会闲置资金更多、更有效的归集利用。
最后，一个国家的刷卡消费金融数据蕴含着重要的经济信息，它能集中反映一个国家的经济、消费景气程度。
中国的信用卡风险
目前还处于可控范围内
理财周报：有报道称，美国的次贷危机有向卡(信用卡)债危机蔓延的迹象，信用卡的风险在加剧。目前中国各家商业银行在资信审查方面并不是很严格，这其中是否潜藏着某种风险？
许罗德：目前，中国信用卡发行已经超过1亿多张，信用卡最大的特点是依托信用，如果把信用卡变成了像萝卜白菜一样的东西，产品的品质降得很低，那对其长远发展是不利的。商业银行的内部风险控制不到位，信用卡的风险就会显著增加。此话并非危言耸听，美国的金融危机也说明了这点。
资信审查不严，促销过度等现象已经在中国银行卡业引起足够重视。大家都认识到，信用卡要有一个健康的发展，除了要营造好一个好的市场环境以外，还要有效地防范风险，业界正在采取一系列的措施。
当然，中国的信用卡风险目前还处于可控范围之内，信用卡的持卡人的层级还没有扩展到次级对象，还不至于产生很多坏账。重要的是，大家已经认识到了这个问题。
银联品牌国内认知度已高达96%
理财周报：打造中国银行卡自主品牌有何意义？银联在这方面是怎样做的？
许罗德：在银行卡产业领域，一个国家是否拥有自主品牌和技术标准，就决定着它是否能拥有话语权和游戏规则制定权，也决定着一个国家的银行卡产业发展潜力和空间。
一方面，我们通过建设和运营具有自主知识产权、全国统一的银行卡跨行交易清算系统，实现资源整合、共享，推动我国银行卡产业集约化、规模化发展。
另一方面，中国银联与各商业银行加强战略合作，携手发行符合中国银联统一业务规范和技术标准以及国际通用要求的我国自主品牌银行卡——银联标准卡，并推动这一中国银行卡产业共有的自主品牌快速崛起。
2007年银联标准卡新增发卡量增幅达56%，银联品牌在我国民众中的知名度也日益提高，根据权威调研机构AC尼尔森的调查显示，银联品牌国内认知度已高达96%，远高于其他同类品牌，持续领跑中国银行卡市场。
中国银联今后五年的总体思路是，顺应中国经济崛起的潮流，建设立足中国，走向国际的银行卡组织，即国内具有权威性、公信力，国际具有竞争力和影响力，国内外机构广泛参与的银行卡组织，创建具有全球影响的银行卡自主品牌。
国际化：未来3-5年内
基本建成银联卡的全球受理网络
理财周报：银联成立至今，在国际化发展方面进展如何？银联如何面对来自实力强大的国际品牌的竞争？
许罗德：目前，广大银联卡持卡人不仅可在遍布境外近50个国家和地区的ATM机上取款，而且还可在境外27个国家和地区的商户POS机上刷卡消费，银联境外受理网络建设初具规模。我们希望在此基础上，在未来3-5年内，基本建成银联卡的全球受理网络。
此外，中国银联还积极推动境外发行银联标准卡，现在已有8个国家和地区的40余家金融机构正式在境外发行了当地货币的银联标准卡。
银联国际化基本上遵循了这样的路径：沿着中国人的境外出行路线，先发展受理市场，再发展发卡机构。
当然相对国际卡公司的雄厚实力，我们的银行卡产业还处于低位弱势的状态，我国在1985年才发行了第一张银行卡，比VISA晚了30年，银联的成立比万事达公司晚了40年。
来源：《中国证券报》
国际金融动荡、国内经济周期的影响给中国银行业的高速发展带来了挑战，在近日举办的第二届中国银行家高峰论坛上，与会人士认为中国银行业应把握危机中的契机，减少运营成本，采取合适的防御策略并加速经营模式变革，避免内外因素的不利影响。
明年银行经营状况更严峻
面对国际金融动荡，各国政府都出台一系列措施，但效果还有待观察。从国内银行看，外汇外债的投资敞口已得到一定的控制，但金融衍生品的风险敞口还很大。中国银行副行长朱民认为，从最近一连串事件可看出，未来中资银行的金融衍生品投资可能蒙受较大损失。同时，随着汇率波动和资产负债结构变动，国内金融机构面对的流动性风险和市场风险不容乐观。此外，随着全球降息周期的来临，国内银行业的净利差将会下降。
从国内因素看，伴随着经济下行的影响，国内银行的资产质量和盈利能力也受到一定影响，近期公布的银行三季报显示，很多银行的不良贷款数额和比率下降的幅度在减缓，一些银行还出现了反弹。朱民认为，在未来工业企业利润继续下降和财政收入下降的影响下，一些行业的发展前景不容乐观，给银行资产质量和风险状况带来很大压力，明年国内银行经营状况将更为严峻。
需加速盈利模式转变
相对于欧美银行，国内银行无论在产品设计还是资金运用水平上都有一定差距。同香港银行业相比，国内银行业的成本收入比要高近4倍。民生银行行长王浵世认为，国内银行要想转变发展模式，首先要降低运营费用，同时还应加强对品牌和企业文化的管理。
他认为，在国际金融市场动荡的背景下，国内银行业更应采取防御战略，从自身做文章，减少相关费用。此外，对于潜在的并购时机，王浵世认为，国内银行走出去更应侧重于长期战略合作。“不应有简单的抄底思维，否则银行还不如在股市上进行波段操作”，他表示。
朱民认为，应对内外经济风险，国内银行更应加强市场风险和动态流动性管理，在产业结构调整中改善自身的资产负债表，同时要强化经营模式的变革。他认为，未来银行利差收窄的趋势对长远经营是好的，商业银行应借此提高自身的风险定价能力和水平，提升核心竞争力。
面对股市下行对银行中间业务的影响，朱民认为，商业银行应进一步拓宽优化中间业务的比例，如公司业务、网上银行、外汇结算等，如果设计、操作得当，还是有很大的盈利空间。
面对潜在的金融风险，波士顿咨询公司大中华区主席麦维德认为，中国的银行业在增强内力、加速转型的同时，应适时扩大对外联系与合作，在海外并购和机构申设上，有更完善的策略，从而提升自身国际化的水平。他认为，只有积极参与国际合作，积累并购经验，才能促使中资银行更好地与国际接轨。
昨天，记者从招行95555热线获悉，该行新房贷细则已从11月1日起正式实施，首次购房且购房面积在90平方米以下的购房人，首付比例为20%，且可获得30%的优惠利率。而第二套房的利率优惠则要根据各支行的审贷规定自行决定执行。
招行介绍，目前5年期以上贷款利率为7.2%，按此利率计算，30%的利率优惠后达到5.04%，比新政前按揭的最低优惠利率6.35%低了1.31个百分点，甚至低于目前的5年期存款利率5.13%。
记者昨天从中信银行、兴业银行等股份制银行获悉，这些银行的新房贷细则正在制定当中，房贷政策暂时按照原来的利率最高优惠15%执行。
早报记者 姚伟 黄武锋
央行规定的公布日期已经过去一周，沪上各大银行对于房贷细则仍然讳莫如深。昨日早报记者致电沪上多家银行，相关人士大都表示，“房贷细则仍在考虑之中”。
10月22日，央行公布了名为“扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度，支持居民首次购买普通住房”的通知。根据通知，各金融机构本应在10月27日前敲定相关细则。但昨日早报记者致电沪上多家银行，得到的答复都是“房贷细则仍在考虑之中”。
不过，昨日沪上某知名外资银行的相关人士在接受早报记者采访就作出了其最新表态：“根据我们对央行相关信息的解读，央行此次不会再出台相关细则了。”
其所指的“央行相关信息”应是指前央行副行长吴晓灵在10月30日举行的第四届中国地产金融年会上所说：“商业银行不必出台房贷新政的执行细则，商业银行应该根据每个客户的情况，自主决定对客户的优惠利率。”
上述外资银行相关人士表示，该行下一步就将根据自身情况制定相关细则。“不过，短期内绝对不会有细则抛出。因为我们相关部门还在和监管部门进行沟通，我们还在等待银监会的‘声音’。” 此前曾有媒体猜测，此次细则之所以久久不能出炉，就在于央行和银监会的表态，对各家银行来说是“缺一不可”。
继前几日几家国有银行上海分行均表示“没有细则”后，沪上各家中资国有银行上海分行继续继续保持集体沉默。
作为股份制银行的光大银行，其上海分行相关人士表示，总行已制订了一个指导意见，各分行须需根据自己的情况再跟总行沟通，而。“目前上海分行目前尚无未有明确的细则出台。”
在沪的外资银行也显得格外谨慎。汇丰、渣打、花旗、东亚四大沪上外资银行新闻发言人的口径几乎完全一致：仍在就新规中的部分细节和监管部门进行沟通。对此，一位中资银行的相关人士坦言，由于上海是各家银行房贷业务的重地，因此各家银行都不愿意率先露出底牌。监管部门进行沟通。
对此，一位中资银行的相关人士坦言，由于上海是各家银行房贷业务的重地，因此各家银行都不愿意率先露出底牌。最简单的例子是，一旦某家银行对存量客户采取0.7倍的优惠利率，其他各家银行由于担心客户流失，只能被动跟进。
显见的事实是，上周早报记者曾从另一位外资银行内部人士处得到消息，该行负责房贷业务的部门目前异常清闲，而部门领导对员工的表态是“再等等，至少也要等四大银行都出了细则。”。
而前述外资银行相关人士的看法是：“如果监管部门没有新的表态，各家银行的细则将在本周一一揭晓。”
经济观察报 记者 段寅燕
上周的上海，阴雨绵绵，招商银行的信用卡推销员小苏穿梭在林立的高楼间，带着自己掏钱买的礼品，敲开一家家写字间，向目标客户之一的白领们推销。
“因为金融危机，以前不用信用卡的人都开始办了，可能手头可用的现金少了，要用信用卡周转，上头也是鼓励想赚钱就多做，指标是每月完成100户(审核通过的)”，小苏说。
在金融海啸的特殊时刻，本着防范风险的考虑，一些银行将信用卡战略移向高端，但依旧难免火中取“利”的味道。有迹象显示，银行的风险时刻表已从房贷向信用卡递延。
风险来临
“每次金融危机来的时候，银行首先在房地产业出现不良，接着是车贷，然后是信用卡，1998年亚洲金融风暴的数字显示，信用卡的危机相对于房地产不良的显现要晚一些，所以我们事先准备，尤其在今年5月后采取了很多措施”，兴业银行信用卡中心负责人严学旺坦言。
首要措施就是调整客户结构。兴业在今年做了大幅调整，加大分行做金卡和白金卡业务的奖励力度和考核力度，“想通过几年把金卡比例提高，这样容易控制风险”，严学旺说道。
为此，兴业银行新近推出了一组高端信用卡产品，名为“悠”系列，共三款白金卡，分别提供商旅、高尔夫和健康医疗的“专项的贵宾服务”。
这使得在大众市场成绩平淡的兴业银行，却在今年发了一万张白金卡，而上个月新增卡中有47%是金卡。
与此同时，对低端的高风险客户，兴业采取了从紧的信审政策。
兴业发现有几种客户是高风险群体，比如第一次用卡就来修改电话、手机、密码的客户，必须重新核实；监测到屡有套现交易的客户，就在提醒两次之后降低额度，最后冻结。
在招行工作的小苏也感到审批的力度加强。现在他每个月能办理300名左右填表客户，但是能审批下来的大概有三分之一，这比以前要少。审核客户质量时则要看职业，年收入，所在公司，查看央行的个人征信系统。
像小苏这样的销售人员，都会拿到银行发的一个名单，印着世界500强的企业和各家银行眼里的绩优企业，这些企业的员工才是他们的重点目标客户。
尽管加强了客户筛查，但风险依旧在累积。
招行上海信用卡中心的一名管理者告诉记者，他们在去年年底时已预测到信用卡风险会加大。招商银行的信用卡不良率从年初的1.92%上升到6月末的2.74%。
此外，据了解，6月末兴业银行的信用卡不良率为1.49%，深发展3.4%，9月末，交通银行为2.94%，都有不同程度升高。
这位招行信用卡管理者表示：“上升有多方面原因，一个是外部环境发生变化不良肯定是上升的，在任何国家都一样，在美国金融危机出现的话，信用卡的不良要比平时高两到三倍，但也要控制在合理范围，不能造成大面积不良。”
此外由于不良余额是历年累计的，达到一定比例线才能核销，卡量的增加也增加了不良率的压力。
虽然风险的系数在提高，但是各家银行并不会放慢信用卡业务的扩展速度，今年上半年国内已发1.2亿张信用卡，上半年招商银
行新增发卡314万张，中行新增259万张，交通银行前三季度共发332万张，发卡速度明显加快。
各家银行的中报显示，今年为银行贡献利润的主力之一——中间业务和手续费收入中，银行卡手续费的大幅增长是主要原因之一，这其中信用卡又有特别贡献。
招商银行中报显示：“2008年1月-6月银行卡手续费比上年增长64.56%，主要是本公司银行卡，特别是信用卡的发卡量及交易量上升。”交通银行年报中显示的银行卡年费及手续费收入占中间收入的五分之一。
不良率魔咒
信用卡业务之所以可以给银行利润做出这么大的贡献就是在于其高达18%的利息收入。国外的信用卡利率更高，所以像花旗这样的信用卡大行，该业务可以贡献三分之一的利润。
据上述招行信用卡中心管理人员介绍，信用卡业务的收入来源主要有利息收入、佣金收入、年费收入、滞纳收入，还有像销售分期、POS分期这样的高收入业务。而利息收入是主要收入来源，招商银行、兴业银行的利息收入都占到了40%以上，浦发银行的占比近50%。
而信用卡高额的利息收入却是来自于银行的高风险——资产不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信贷业务的不良率。
这是因为信用卡主要靠循环透支来盈利。严学旺举了一个例子，比如两万额度的信用卡，这个月用了一万八，选择最低还款额需要还一千八，剩下90%是循环额度可以循环透支使用，这部分可以暂时不还。
“这本身就有风险，但是不用循环额度的话银行就赚不到循环利息，所以不良率也不能压得太低，循环透支越多银行的盈利越大，风险越大。”
严学旺介绍说：“国外的经验数据是，信用卡的不良率大概是在3%-4%，能创造最大经济效益，如果把不良压得很低收益会低，区间范围在3%-5%是比较认同的范围。”
此时，国内中资银行的信用卡不良率正在因内外部原因而稍有抬头，是不是应该在此时向国际经验数值靠拢以追求盈利呢？
中资银行还是保有谨慎的态度，多数中资银行认为，因为国内的信用卡业务发展时间只有短短几年，发展速度却是惊人的，这就造成配套的软硬件条件都不成熟，比如没有总结出适合中国经营规律的盈利和风险的平衡点。
某外资法人银行的个人银行管理人员也认为征信系统还有待完善，个人借记卡、支付数据、交易数据公共事业费的缴纳情况都应该加入系统，并且目前考量持卡人信用的时间区域还比较窄，很难判读一个持卡人的信用程度，商业银行很难把握，所以要在发放上更严格一些。
而上述招行信用卡中心管理人员认为：“因为我们的利息收入和返佣都没有国内的高，反而不良率平衡点应该比国外控制的低一些。”
“现在环境下，每家银行的风险控制都有压力，是不是控制在一个合理的范围内是非常重要的”，严学旺说道，“而盈利还可以通过打造分期付款，高端产品不降价，增加服务权益等盈利渠道和手法来实现。”
经济观察报 记者 程明霞
方辉说他星期一是装修工程师，星期二是电脑工程师，星期三是律师。自今年2月入住曼哈顿，他就开始了这种身兼数职的纽约客生活。
其实方辉真正的身份是一位银行家。他是中国招商银行第一个海外分行——纽约分行的第一任行长。
作为17年来第一家获批在美国营业的中资银行，招行纽约分行开张前一波三折、终见曙光的申请过程，被广为传唱。但对方辉而言，纽约招行更艰巨的生活和更精彩的故事才刚刚开始。
曼哈顿生活
开始纽约生活的方辉，每天早上的工作仍然遵照北京时间开始。
早上6点半，从位于曼哈顿中心60平米、租金昂贵的寓所起来，方辉第一件事情就是赶紧打开电脑，查收来自中国总部的邮件，赶在纽约分行上班之前，处理完和总行之间的事务。
“我们每天都要和总行沟通。6点半总行一天的工作结束，还没全部下班，除了邮件外，我也会打电话给他们沟通相关的工作”。到纽约开通新的手机和办公电话后，方辉仍然保留着在国内使用的136手机，方便和国内号码联络。
据方辉介绍，招行纽约分行由招行总行的海外行发展部分管，业务权限、风险内控、内部审计等都遵照总行统一要求，但在日常管理上完全自主。
早起处理完与总行的事务之后，方辉在早上8点半到达曼哈顿区麦迪逊大道535号大楼18层，招行纽约分行的办公室，开始纽约分行一天的工作。
10月28日早8点的纽约，天空昏暗，大雨滂沱，方辉办公室窗外不时有闪电划过。而他办公室门外的职员办公区，宽敞明亮但人影零落。一大片开放的写字台上，只有零星的几台电脑和几个老外。
这时距离这间分行正式开业不过20天，距离早9点的上班时间还有20多分钟。“一共30多名职员，1/3中国人，2/3洋人，”方辉说，之所以大片的写字台空着，是因为中国职员刚回国去办长期的工作签证了。
其实在纽约分行正式开业前、30多个职员到齐之前很长一段时间里，招行纽约分行的全部工作是由行长方辉、副行长、前招行纽约代表处总代表和一个文员的4人小组来做的，包括装修、软件系统设计、购买设备、招人、制定公司章程等等。
“所以我说，我们星期一是装修工程师，星期二是电脑工程师，星期三是律师”，方辉说，即便是新购一台传真机，是要复印、传真一体的，还是单独传真的，这些事务都要亲自来办。
“一切都是新的，新的金融环境，新的监管体系，我们在做一件从来没做过的事，”方辉坐在他崭新的办公室里对记者说，同时受国内的银监会和美国联邦政府和州政府监管，纽约分行作为海外分行的工作非常繁重，“比如报表就要做中英文两份，国内一份，美国一份，但并不是简单的中英对照的两份，而是格式要求完全不同的两份报表。”
稳字当头 度在当中
内心虽然有压力，但方辉觉得这些压力和困难其实都来自内部，来自自己，而放眼窗外，此情此景的纽约对新开张的招行纽约分行来说，则是难遇难求的有利。
华尔街百年一遇的危机让美国本土银行深陷泥潭，坏账、裁员、破产，反而给了招行纽约分行绝佳的机会，“他们坏账高筑，我们坏账为零；他们裁员，我们招人；他们关门，我们开张。”
方辉说，华尔街的金融危机把他们的许多客户——在海外有业务的中国公司——“都吓坏了，美国一流的大银行，一夜之间没了。很多海外公司都收到总公司的指令，把钱都转存入中资银行。”
因此，在纽约新开张的招行，不愁钱、不愁客户、不愁人才，“在这种底谷的时候，招行纽约分行的方向只有一个，只可能朝上走，不可能朝下走。”
但这并不意味着是大步朝前、飞奔着向上走。方辉认为美国金融危机的根源是华尔街银行家的贪婪和美国政府监管的偏差，而中资银行的稳妥审慎和中国政府的英明，则让中资银行比较健康安全。
“华尔街的银行家把资本市场变成了赌场。创新的目的如果是为了把简单的事情搞复杂，从中获利，这个出发点就是错的，”方辉说，“创新的背后是人，决定人的是他的价值观和生活观，是华尔街银行家的寄生性和贪婪，让他们最终搬起石头砸了自己的脚。”
而美国政府，“不是监管的不严，而是监管的不对，”方辉说，“他们把大量的精力放在对银行的反洗钱监管上，为了反恐和国家安全，却对金融衍生品连个统一的交易平台都没有。”招行在申请纽约分行的过程中，就曾被质疑其反洗钱能力不够。
方辉认为，无论全球化、金融创新或虚拟经济的发展，都要有个度，要知道自己的能力和胃口。对于一些建议中资银行，趁现在外资银行惨淡大举吞入的观点，“我看不出我们行长马蔚华有这个意向。”
按规划，招行纽约分行在最初几年，仍然会坚持传统的贸易结算和美元清算业务，几年后会逐渐扩展到为中国企业在美国投资提供项目推荐、咨询、融资和结算业务。
方辉心中的榜样是美国富国银行。“这家在西岸的保守银行，过去几年常被嘲笑他们太传统了，但他们的领导班子就是坚持看不懂的事情不做，结果呢，这次华尔街危机，他们收购了曾经无比风光的美联银行。”
方辉说，中国银行家和华尔街银行家最大的不同就在于他们拥有不同的生活观，“我们的生活观就是稳妥一点，保守一点，勤劳才能致富。”
盗用者每天上网疯狂消费五六笔，累计金额1.4万元，终被银行发现异常报告事主。律师提醒网上交易务必注意安全
本报记者 方胜
核心提示
如今，网上购物已经越来越普及，不少人还是使用信用卡进行交易的。然而，互联网交易的安全问题却让人担忧。今年10月，市民林先生的信用卡被人盗刷产生了1万4千元的消费额，盗用者技术之高明、对信用卡使用规则之熟悉让他大吃一惊。 律师提醒，网上交易安全问题不可忽视，消费者务必保存密码账号等信息的同时，最好能使用U盾等工具保障安全。
开卡时没有选择U盾交易
2006年9月份，市民林先生办理了一张某银行的信用卡金卡。此后经过几次调整额度，这张卡的额度达到2万元。2007年8月，为了在网上购物方便，林先生打算开通一下网上银行的业务。
开通网上银行时，银行客服人员告诉他，网上银行有两种交易办法，一种是使用U盾，就是通过含有电子密码的U盘，进行交易，另一种是下载电子证书后，只凭借密码交易。因为第一种交易办法较为安全，因此交易额度没有限制，第二种交易办法每天最多在网上消费1500元。因为林先生当时长期在北京外驻，申请U盾必须回到深圳，而自己在网上消费额度也不大，无非是给自己和老婆买两件衣服和小饰品，因此他便选择了凭密码交易的方法。
突然发现信用卡被盗刷
此后1年多，林先生使用这张信用卡交易一直很正常。可是，今年10月18日早上8点多，他突然接到了一名自称是信用卡客服人员打来的电话，告诉他当天早上银行发现他的账户有异常交易，并询问他要不要先办理口头挂失，以确保账户安全。
林先生起初以为这个人是骗子，但想想如果确有其事，先挂失账户肯定没错，要是对方是骗子，也没有办法挂失自己的信用卡，于是他做出了肯定的答复。
放下电话，林先生连忙给银行统一客服热线打去了电话。工作人员一查账户，吓了林先生一跳：从2008年10月9日到10月17日，有人使用林先生的账户以每天5笔270元、另加1笔100元的速度，疯狂在网上消费。10月18日早上，对方又刷了3次275元，一次197.4元，一次285元，终于被银行发现异常交易，通知了林先生。此时，林先生的账户上已经被盗刷14357.4元！
盗用者手段高明令人惊讶
林先生的银行卡到底是怎么被盗刷的？据林先生的妻子回忆，在这张卡被盗刷的前一天也就是10月8日，她曾使用过这张卡在网上购物。银行的查账信息也表明，当晚便有人试图使用林先生的信用卡试图在网上交易，但未能成功。
令林先生惊讶的是，盗用他账户的人不仅技术高明，而且非常熟悉银行规则。因为根据这家银行的规定，消费300元就会有短信通知，而像林先生这种使用密码交易的用户每日消费额度也不能超过1500元。盗用者每次最多消费200多元，每日消费都是1400多元，充分利用了银行规则。
因此，林先生分析，自己的账户被盗用的原因有两种，一是可能是中了木马病毒，二是银行内部有人盗用了他的信息。“总之那个页面肯定不是假网站，因为我妻子当天的交易成功了，如果是假网页骗取资料的，是不可能交易成功的。”
1.4万元谁来买单有争议
分析原因后，林先生和银行就这笔钱是否应由他偿还展开了交涉。林先生认为，虽然自己应承担一定责任，但银行的疏漏也很明显：此前银行消费100元即有短信通知，改为300元后，没有及时通知他服务条件的变更，致使他麻痹大意；而银行在第一笔盗刷发生9天才发现账户异常，没有做到及时通知客户，造成了他的损失进一步扩大。
北京市信利律师事务所深圳分所罗武章律师认为，如果银行在调整短信通知标准后没有以具体明确的方式通知到客户，应存有一定过错；但因为每次盗刷消费金额并不高，对于银行在第一笔盗刷9天后才发现账户异常是否存有过错，要具体分析双方在信用卡申办合约中对此类行为的具体约定，如银行在连续消费累计多少金额时应通知客户、银行应在客户一天之内多次连续消费或几天之内多次连续消费通知客户等等。
罗律师还提醒，网上交易虽然快捷方便，但安全问题不可忽视。广大市民务必保存好密码账号等信息，同时最好能使用U盾等工具保障安全。
目前，林先生已经按照银行的要求，将这笔钱“挂账”，即暂不还钱，银行也不会收取滞纳金，等待公安机关和银行部门查清后，再进行处理。据了解，盗用者是通过该银行杭州分行签约用户上海一家电子商务公司，将钱转到了其他账户上的。此账户的信息警方仍在调查当中。
经济观察报 记者 程志云 李利明
伴随着国内经济进入衰退周期，几年来银行业高增长、低坏账的走势或将在08年的第三个季度悄然发生改变。
业绩下滑
根据中行三季度报，中国银行当季净利润为172.89亿元，比上年同期仍呈增长态势。但是，从该季度开始，这个数字环比已经是第二个季度开始下滑。
中金公司的一份分析报告指出，净息差收窄、手续费收入下降、交易收入降低、费用增长较快影响了拨备前利润的增长。例如，三季度中国银行的净息差为2.61%，下降了5个基点，而占经营性收入比重为16.2%的净手续费收入环比下降11%等等。
事实上，工行、建行、交行、招行、兴业等等，几乎所有的上市银行，第三季度经营业绩环比都出现下降，而在以往，这些银行的业绩是在逐季增加。
规模最为庞大的工商银行，由于三季度为它的美元债券一次性计提减值准备金，导致三季度净利润环比下降了10.8%。
中金公司的分析师还提出了另一个问题，由于存款定期化趋势更加明显以及连续降息的原因，基于期初期末均值的净息差为2.81%，环比收窄了9个基点。
而前期扩张较快的股份制银行也开始出现一些危险的苗头。
有分析师告诉记者，兴业银行不良余额由中期的46亿增至48亿，不良率则由1.04%升至1.06%。而深发展银行尽管名义不良指标实现双降，但加回核销因素后的不良余额实际略为上升，不良余额增加了1.8亿元。其中，关注类贷款较年中出现较大反弹。
招商证券分析师李珊珊预计，上市银行前3季度和全年合计盈利增速将由上半年的67.8%降至54.5%和55.1%。
艰难时期来临
然而，专家认为，三季度报表还仅仅是第一波冷空气。随着经济衰退的来临，银行业也要准备过冬了。
除了应对全球金融海啸，中国银行业的主要业务——存贷款业务也开始出现问题，体现为随着央行进入持续降息阶段，银行的净息差开始收窄；随着微观层面企业状况的恶化，银行的资产质量开始变差。
建行首席财务官庞秀生承认，几次降息对于银行都是负面影响，目前3.3%的息差有下降的可能性。高盛的经济学家同时担心，如果GDP增长放缓的速度比预期的更快，不排除还会有一次非对称降息的可能性。
净息差减少的威胁还体现在存贷款期限的一些微妙变化上。
截至9月底，银行开始出现贷款现短期化，存款继续定期化的趋势。数据显示，9月人民币贷款当月新增贷款3745亿元，同比多增910亿元，但相比8月份中长期贷款占比环比小幅下降。而另一方面，9月份活期存款占比环比下降0.83个百分点，下降幅度较前几个月有所加大。这将进一步减少商业银行的净息差。
对净息差产生巨大影响的还包括管理层对房贷政策的态度。
10月22日晚间，人民银行公告自10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。
高华证券指出，假设目前贷款利率为基准利率85%的按揭贷款中有90%转而使用基准利率70%的新利率，中国银行业2009年预期净息差将平均收窄8个基点。
虽然近年来各家银行都在大力发展中间业务，但是息差收入占比仍然超过了80%。
而最大的不确定性或许还来源于中国经济本身。
中国今年1月-9月GDP较上年同期增长9.9%，增速大大低于去年同期。“根据以往经验，GDP增长每减速1个百分点，在亚洲国家不良资产平均会增加0.7个百分点。”太平洋证券分析师周明剑说。
从3季度末各家银行的不良贷款状况来看，都比今年年年初略有下降，但是比第二季度末略有上升，这表明微观层面的很多影响目前还没有完全体现在银行三季度的经营之中。随着企业经营困难的持续，沿海地区企业的大量倒闭，银行的不良资产肯定会有较大的增加。建行行长张建国告诉记者，9月份起，建行内部建立起每天报告制度，对于风险随时掌控。
因此，第三季度的净利润环比下降仅仅是一个开始。应该说，2008年上半年是中国银行业的一个拐点，利润见顶的拐点，不但第四季度利润会进一步下滑，明年恐怕会是一个更困难的时期。
信用卡注销10个月仍被索年费
本报讯(记者王东亮)如今办张信用卡能收到各式各样的漂亮礼品，但美丽的光环背后却经常藏着陷阱。昨天，市民夏小姐告诉记者，她已经注销信用卡10个月，银行却仍然催收年费，银行方面还威胁不交就要面临“信用污点”。
夏小姐2006年办理了一张中信银行信用卡，但由于还款不便等原因，于今年1月将信用卡注销。“中信银行营业网点不受理注销信用卡业务，我按说明打电话注销了信用卡。”夏小姐说，打过注销电话后，还接到了两次中信银行的电话回访，追问注销信用卡的原因。
注销电话已打过10个月，中信银行也没了消息，本以为已经注销成功万事大吉的夏小姐却在10月16日收到了中信银行发来的催缴年费短信，并随后收到了账单。惊愕之余，夏小姐又拨通了中信银行的电话。
经过中信银行方面查询，今年1月份夏小姐的确打电话注销了信用卡。但银行方面表示，他们随后给夏小姐发了个手机短信，“邀请”她继续使用信用卡。银行承认夏小姐并没有回复同意，但他们仍凭这个“已发送短信记录”认定夏小姐续用了信用卡并收费。
夏小姐说，中信银行仅凭一个内部的“已发送短信记录”就认定她继续使用信用卡毫无道理。“我已经通过电话明确表达了不再使用的意图，银行不以电话内容为准，反而仅凭一个我没接到的短信就认定续用，这太可笑了。”
面对诘问，中信银行电话中心接线员出了个主意，令夏小姐哭笑不得。“接线员要我再申办一张信用卡，刷卡5次可以免年费，也可以把这张(已注销的)信用卡年费也免了。这个主意被我当即拒绝了。”夏小姐说：“一张信用卡注销起来都这么费劲，再来一张卡还指不定出什么事呢！”随后，夏小姐以违法经营和欺诈为由向中国银监会举报了中信银行。
对这件“怪事”，律师吴树友认为，夏小姐按照要求通过电话履行了注销信用卡程序，应当认定完成了注销手续。至于中信银行能否发短信“邀请”用户续用信用卡并收取年费，吴律师表示，这属于单方要约，需要对方明确同意才能生效。夏小姐没有回复同意意见，银行的这个“邀请”短信即无效，不能凭此收费。银行关于再办一张卡的解决方案则颇有些“欺行霸市”的味道。
吴律师还表示，开通、注销、续用信用卡属于信用卡业务中的重大事项，如果用户有明确的电话表态意见，应以电话意见为准，通过无回复的短信方式认定违反基本确认准则。银行仅凭单方内部发送短信记录就认定夏小姐续用信用卡，属于强迫交易系违法行为，造成严重后果的须负刑事责任。律师建议夏小姐向银监会等监管机关举报，也可以起诉银行。
记者在采访中发现，中信银行信用卡无法注销的情况比较突出。记者采访的18名中信银行信用卡客户中有8人反映注销信用卡后仍然收到过账单，再打电话过去就遭遇对方扯皮和恐吓。而在各大消费论坛上，反映中信信用卡无法注销的不下百余条。 RJ179
调查手记
五花八门的信用卡骗局
以前，信用卡一直是身份的象征，只有外国小说中才有关于信用卡公司丑恶嘴脸的描述。记者从上周末开始的调查发现，如同其他“国际惯例”一样，外国信用卡公司的各种不良做法纷纷被各大银行快速引进国内。
记者在西单中友百货、国贸商城、新光天地等商城进行了随机采访，89.6%的持信用卡被访者都表示经历过信用卡骗局。在中国传媒大学读研的张小姐去年10月在深圳办了浦发银行wow visa奥运卡，业务员承诺可凭卡优惠打羽毛球、以10元价格看电影，交200元入伙费还可以得运动腕表。结果是优惠羽毛球预约不上、优惠看电影名额全深圳只有85个、交200元后还得再消费若干次才能得到手表。在某外企上班的刘阁则告诉记者，他办的浦发银行wow visa奥运卡被收了两遍年费，而且也遭遇了注销卡后被索年费的怪事。在国贸附近上班的南娉说，她办的兴业银行信用卡，密码信还没收到尚无法使用时，银行就先寄来了消费账单。
此外，信用卡积分也是用户反映最多的问题。在东方广场工作的贺中秋告诉记者，他在某商户消费时银行没有给他记录积分，银行解释竟然是没有在该商户赚到钱。小贺气愤地说：“银行在哪儿赚得到钱我哪儿知道啊！”据调查，招商银行、交通银行等都存在一些商户刷卡无积分的情况。银行方面的解释则是，银行没有在这些单位赚钱，所以无积分，但“由于商户太多，银行无法提前告知消费者”。记者向律师求教消费者如何避免和防止信用卡骗局，律师回答：最好办法，看清合同，慎重办卡。
本报记者 王东亮 RJ179
彭 俐
呜呼！有的信用卡业务竟然无信用。优惠项目不兑现，允诺的积分无记录，卡未生效消费单先来，办卡容易注销难等等，麻烦顾客的事情不一而足，而事先承诺的一切转眼就忘。且有其他“美丽的谎言”和“甜蜜的陷阱”，只有在尝试后才知其苦涩的滋味。这不得不让人们在办理信用卡时要加倍小心。
几乎所有带有盈利目的的诱惑都有迹可寻。首先，当事情没办就许诺赠送漂亮礼品时，需要消费者们格外警惕。好事来得太容易，十有八九不是什么好预兆。在无偿惠赠的“小恩小惠”中，往往蕴藏着牟利者巨大的有偿渴望。因此，要避免上当，就必须要有一种“苟非吾之所有，虽一毫而莫取”的人生态度。
从另一方面说，那些言而无信的个别经营者、诱人上钩的渔人之利者，也该有一些法规和条例来约束，以保护消费者的正当合法权益。对于一个大银行来说，消费者个人显然没有强势可言。包括信用卡业务在内的许多金融事务的解释权不在消费者一边，这就难免出现“店大欺客”的事情。为此，银行监管部门应尽快完善相关管理制度。
11月2日晚19：00，在国家大剧院艺术资料中心，一场特别的小提琴音乐沙龙正在进行。数位享誉中外的小提琴表演艺术家甘居次席，所有的目光聚集在8把价值连城的小提琴上。从这些传世之宝中传出的音律让听者如痴如醉，在这场主角不是音乐家的音乐沙龙中，谁在演奏变得不再重要。
这就是中国银行携手国家大剧院推出的“皇家名琴艺术沙龙音乐会”。8把文物级的皇家名琴穿越数百年，向人们展示着那份历史的厚重和经典的优雅。这些文物级的小提琴分别由制琴世家斯特拉迪瓦里家族和瓜奈里家族在17世纪末和18世纪初制作而成，并传承几个世纪。据国家大剧院工作人员介绍，这8把小提琴的市场价值高达数千万美元，称得上是稀世珍宝。如今，他们分属世界各地的收藏家和小提琴大师们，并被慷慨的借予斯特拉迪瓦里名琴收藏协会。斯特拉迪瓦里协会的成立初衷，就是为了在音乐家与名琴之间架起桥梁。该协会倡导和鼓励名琴收藏家们，将其所收藏或购买的乐器，提供给当今最富有才华的年轻艺术家们，使音乐家们有机会接触和使用它们，进而带给公众经典的艺术享受。
此次的“皇家名琴艺术沙龙音乐会”，特别邀请到了斯特拉迪瓦里协会主席本恩·富什先生讲述该协会的发展历程和这些绝世名琴的历史渊源。同时，多位国内外小提琴大师用这些名琴对多支世界名曲进行了现场演绎，让现场宾客有机会近距离地聆听天籁，品味经典。一位专程从福建赶来的中国银行贵宾客户说：“真是不虚此行。不但能欣赏到这么珍贵的艺术精品，还能听到大师们精彩的讲解和演奏，这样的机会真的不是那么容易有的。感谢中国银行和国家大剧院！”
岳毅总裁和富什主席现场抽取幸运嘉宾与名琴合影
作为国家大剧院的战略合作伙伴，中国银行一向重视与国家大剧院在不同文化、艺术领域的合作，在推进国内外艺术交流方面不遗余力。采访中，中国银行个人金融业务总裁岳毅先生说：“我们希望通过我们的工作，能使社会公众有机会接触更多样的艺术经典和文化杰作。而这样的努力，也会进一步丰富我们对中高端客户的服务内容，以回馈客户和社会各界一直以来对中国银行的支持和关爱。”
中信银行2008年9月末资产总额10,886.75亿元，比年初增长7.66%。客户存款达8,628.14亿元，比年初增长9.60%。贷款和垫款总额6,520.24亿元，比年初增长13.35%。前三季度不良贷款率为1.37%,比年初下降0.11个百分点。拨备覆盖率达120.27%，比上年上升10.26个百分点。1到9月中信银行实现净利润124.51亿元，比去年同期增长137.30%。利润持续增长主要源于以下几方面因素：
资产规模稳健增长和利差扩大保证净利息收入增长：中信银行3季度净利息收入实现较快增长，2008年1-9月实现利息净收入276.331亿元，同比增加52.06%。净利息收入的增长主要来源于生息资产规模的扩大和净息差的扩大。其中1-9月净息差3.41%,同比提高0.38个百分点，处于国内上市银行领先水平。
非利息业务收入持续快速增长: 在利息净收入实现大幅增长的同时，中信银行的非利息业务收入在报告期内也实现持续快速增长，2008年前三季度银行实现经营性非利息业务收入53.6亿元，同比增长86.6%，其中实现手续费和佣金收入21.75亿元，同比增长106.36%。
成本收入比继续下降：08年前三季度中信银行的成本收入比为31.94%，比上年同期下降2.54个百分点。成本收入比继续下降的关键因素是，在保持收入快速增长的同时，成本费用也得到了有效控制。
有效税率下降推动利润增长：有效税率的下降依然是中信银行利润增长的一个贡献因素。公司去年上半年有效税率为42.55%，按照今年三季度25.03%的有效税率来看，公司的有效税率大幅降低近18个百分点。
不良贷款较中期实现双降，拨备覆盖率提高：中信银行的资产质量在三季度继续得到改善，不良贷款率由6月末的1.48%下降到9月末的1.37%。虽然受地震影响，中期不良贷款余额较年初有所上升，但剔除该项因素外，该行08年以来着手加强贷款的管理力度，及时调整信贷政策，加强贷前审查和贷后管理，通过多方面举措，确保在全球经济不确定性加大的宏观环境下，资产质量依然保持优良。与此同时，它的风险抵补能力有所强化，拨备覆盖率120.27%，提高了10.26个百分点。
