2007年3月1日，全国第一家村镇银行四川仪陇惠民银行正式挂牌，仪陇县金城镇村民陈文秀成为第一位在该银行贷款的客户。
2007年3月1日，全国第一家村镇银行四川仪陇惠民银行正式挂牌。
中央财经领导办副主任陈锡文日前表示，目前我国农村金融方面，大概有贷款愿望的用户有三分之一左右能贷着款，但是贷着款并不意味着能满足需求，还有更多没有贷着款的，所以加快推进农村金融体制改革是农民的迫切愿望，是此次三中全会决定中非常重要的一个方面。
记者日前探访四川东北部南充市的仪陇县惠民村镇银行，该银行被誉为放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出的第一个果子。村镇银行成立一年多来，已经为205个农户，47家小企业和212家个体工商户提供了贷款，累计3179万元。这些农户利用得到的贷款扩大生产规模、改变生活现状，但也有些人因为种种原因并不能享受到金融需求，但可以肯定的是，村镇银行像条“鲇鱼”，让原本“懈怠”的农村金融市场活跃了起来。
村镇银行的首个客户
陈文秀成了惠民银行的第一位贷款客户，用贷到的4000块钱，买回了4头育肥猪
10月18日，雨后的川东北大巴山南麓道路泥泞。
仪陇县金城镇村民陈文秀刚刚从地里回来，还没来得及做午饭，就要到屋后的猪圈例行每日的清扫工作。从村镇银行贷款修建的两个猪圈紧挨着，几十头生猪正等着喂食。圈里很干净，因为经常阴天下雨，猪圈里还安装了电灯。
去年年初，陈文秀在另一家信贷机构曾有一次碰壁的贷款经历。本来托了关系申请了5000元的贷款，身份证复印件等等手续都齐了，约定提款当天，因为临时有急事没能赶到，贷款泡汤了。
转眼到了去年3月1日，在仪陇县金城镇建设南路，鞭炮声响，4米来宽的马路围得水泄不通。时任银监会副主席的唐双宁以及四川省的一些“大领导”来此，为中国首家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行挂牌。
从电视里看到这组画面后，陈文秀下定决心到这个陌生的银行去看看。
“当时我看到她在门口来回地走，想进来又不敢进来的样子。”回忆贷出的这第一笔小额贷款时，惠民银行客户经理杨欢记忆犹新。
陈文秀说，“那时候去贷款，心里可难受了，一是觉得贷款是不光彩的事情，生怕村里人知道，二来觉得要有熟人、找关系才能贷上款。真是没想到贷款那么容易，我们填完申请表的下午，村镇银行的人就来了，第二天就到银行拿到了钱。”
就这样，陈文秀成了惠民银行的第一位贷款客户。
惠民银行的成立给陈文秀和老伴儿的生活带来了转机，用贷到的4000块钱，陈文秀买回了4头育肥猪。不到一年，陈文秀家的养猪规模就扩大到40多头，把肉猪卖掉，换了些小猪仔后，一年也收入了4万来块钱。按照贷款协定，一年零十几天后，陈文秀连本带息按时归还了这笔贷款。
手里的流动资金花完了，今年5月，陈文秀找到了惠民银行，又贷了8000元，又买了8头育肥猪回来。
李春城黄小祥葛红林出席成都银行揭牌仪式
本报讯 (记者 陈文勇 张魁勇) 成立于1996年的成都市商业银行昨日正式更名为成都银行，省委常委、市委书记李春城，副省长黄小祥共同为成都银行揭牌。市委副书记、市长葛红林出席揭牌仪式并致辞。市委常委、常务副市长孙平，省金融办主任陈跃军，中国人民银行成都分行副行长李永和，省银监局副局长程铿出席揭牌仪式。
黄小祥代表省政府向成都银行正式揭牌表示热烈祝贺。在回顾成都银行发展历程后，黄小祥说，四川省是中西部地区银行业法人机构数量最多的省份，成都市是中西部地区金融机构数量最多的城市，有了如此良好的金融生态环境，希望成都银行在已有发展基础上，找准目标定位，不断开拓进取，用3至5年时间发展成为中西部地区最大的城市商业银行。希望成都银行积极培养和引进人才，努力创新金融业务，抓住发展机遇，用3至5年时间打造成为“全能银行”，实现新的更大发展，在成都市推进西部金融中心建设进程中勇挑重担。
受李春城委托，葛红林在致辞中代表市委、市政府向成都市商业银行更名为成都银行表示热烈祝贺。他说，近年来，成都银行紧紧抓住成都市统筹城乡发展及获批全国统筹城乡综合配套改革试验区的历史机遇，通过加强内部管理，银行经营业绩有了明显提高，通过对外开放，顺利完成新一轮增资扩股，资本结构得到进一步优化，资本实力得到进一步增强，为未来实现更大的发展开辟了广阔空间。希望更名后的成都银行进一步加快改革创新和科学管理步伐，切实增强发展核心竞争力，创新更多金融产品，提供更优服务，将成都银行品牌打响西部、打响全国，为我市建设西部金融中心作出更大贡献。
李永和表示，成都市商业银行更名为成都银行，是建设现代商业银行、实现上市目标和跨区域发展的要求，是增强竞争力、加快改革发展的内在需要，也是提升自身形象和品牌价值的必然选择。随着西部大开发战略分步推进，成都市统筹城乡综合配套改革进程加快，成都银行将迎来前所未有的大好发展机遇，面临更加广阔的发展前景，中国人民银行成都分行将一如既往积极支持成都银行发展。
程铿宣读了《中国银监会关于成都市商业银行更名批复》。中国银监会于今年8月同意成都市商业银行股份有限公司更名为成都银行股份有限公司，简称“成都银行”。更名后的成都银行行徽颜色为金红相配，外形由字母C、D组成，体现成都银行“立足成都、走出四川、走向全国”的发展战略，外形又似双“U”对握，寓意联合(union)和协作(unite)，体现成都银行与客户心手相连、互利共赢的经营理念。
成都市房管局出台《关于开展灾后农村自建住房抵押登记工作的指导意见》
用未来的房子作抵押，农民先贷款再修房！为助推我市灾后农村自住房重建，日前，市房管局出台了《关于开展灾后农村自建住房抵押登记工作的指导意见》，在我市都江堰市、彭州市、崇州市、大邑县和邛崃市五个灾区开展自建住房抵押登记工作，凡是属于规划原址重建和按照规划集中自建的房屋，通过设置抵押预告登记环节，让农民用拟建的房屋进行抵押，尽快让缺乏资金的农户筹措到所需的重建住房贷款。
设置抵押预告登记 房屋建成后再办
用城市房屋抵押贷款，我们早已见惯不惊，而用农村房屋作抵押，贷款建家园，我市在震后也开始尝试。为了加快我市灾后农村住房重建，之前，市委、市政府出台了《关于加快灾后城乡住房重建工作的实施意见》，明确了对于符合规划原址重建或按照规划集中自建的房屋，农户可以以自建的房屋作抵押，向金融机构申请农村灾后住房重建专项贷款，并由农村产权流转担保公司进行担保。
一般受灾群众的房屋，都在不同程度上受到了损坏，需要资金来重建或者维修，可房屋还没建好，用什么来抵押？“我们考虑到农村房屋重建的特殊性，因此设置了抵押权预告登记的程序！”市房管局经管处相关负责人告诉记者，为了保障抵押当事人的合法权益，尽快让缺乏资金的农户筹措到所需的重建住房贷款，房产管理局制定了《关于开展灾后农村自建住房抵押登记工作的指导意见》，在登记意见中，设置了抵押权预告登记和在建工程抵押登记程序，等房屋建成后再办理房屋抵押权登记。“这样一来，用未来的房屋作抵押，农民可以提前筹到贷款，为灾区百姓自建家园，注入了新的动力！”负责人如是说道。
5个灾区 两类房屋可办理抵押登记
据了解，开展灾后农村自建住房抵押登记工作的范围只限定于都江堰市、彭州市、崇州市、大邑县和邛崃市五个灾区。而抵押贷款登记的主体，在《意见》中也有规定，它主要是针对以符合规划原址重建和按照规划集中自建的两类房屋贷款作抵押登记。相关负责人告诉记者，在这部分属于抵押登记房屋范畴中，又包括了拟建房屋、在建房屋和已建成房屋三类。“而作为用拟建房屋抵押登记贷款的，一般和城市的预售商品房一样，都是分期房贷。”
“贷款额度最高6万元，贷款期最长8年，灾后重建住房可以抵押贷款，这对于农户来说，是一个大喜事！”负责人告诉记者，一些农户的房屋在这次地震中垮塌了需要重建，虽然政府有一定的补贴，但是缺钱仍然成为困扰他们“安家”的最大阻碍。现在他们只要凭借土地证和建设规划许可证，就可以将未来建成的房屋作抵押登记，通过担保公司担保，向金融部门贷款。“进行这项抵押预告登记，不仅让农民享受到实惠，同时对保障金融机构或担保公司的权益，也有重要的作用！”负责人如是说道。
拿到6万元贷款 彭州农户自建家园
“看着正在修建的家，我心里终于踏实了！”家住彭州市丽春镇长廊村的村民老李，成为了首批尝到“甜头”的贷款农户。突如其来的地震灾害，让老李一家的房子，受到了严重的损坏，“继续住在里面，随时都有垮塌的危险，要重建又没有钱！”老李一家陷入了两难的境地。“现在可好了，我们用土地证和规划许可证，可以把未来的房子作抵押，金融机构就贷款给我们6万元，可真是解了燃眉之急!”略显激动的老李，流露出更多的还是感谢。“一楼一底，200平方米的小楼房，足够我们一家人住了！”望着正在修建的家，老李信心满怀。
据彭州市房管局负责人透露，老李这次通过抵押登记，贷了6万元，年限是5年，“这样算下来，他一年只需要还款1万多！”而对于目前的老李来说，只要安了家其他的都好办。和老李一样，用未来的房子作抵押贷款修建的人，已经越来越多，灾区百姓重建家园的积极性日益高涨！市房管局相关负责人告诉记者，目前，都江堰市、彭州市、崇州市、大邑县和邛崃市房产管理局已做好了各项准备，只要申请人提供所需要的要件，即可办理抵押登记。
本报记者 李凌翌
3—5年发展目标：成为全国城市商行前10、全国银行前25、全球银行前500的大中型银行集团
在伴随成都城市发展走过12载历程后，成都人民熟悉的“成都市商业银行”昨日更名为“成都银行”并正式揭牌，同时在位于西御街16号的成都银行总部挂出了全新的行徽。这标志着成都银行沿着增资扩股、更名、跨区域经营、上市的发展轨道，朝着实现“具有核心竞争力的大中型银行集团”目标迈出了坚实一步。
三至五年 建设成为大中型银行集团
“成都市商业银行”这个名称所包含的地方色彩已不能适应当前成都银行的发展趋势。成都银行董事长毛志刚(原成都市商业银行董事长)说，实施更名是成都银行改革发展的客观需要，更名后的成都银行，对公众来说名称更短，更容易记忆，有利于成都银行塑造全新品牌形象。
未来的成都银行，将力争通过3至5年时间达到“全国城市商业银行前10位、全国银行前25位、全球银行前500位”的发展目标，努力建设成为一家具有核心竞争力、跨区域发展、公开上市、多元化经营在亚洲具有较高知名度的大中型银行集团。毛志刚表示，成都银行将与境内外投资者一道，走开放式发展道路，充分借鉴国际先进经验，全面提升综合竞争能力，把成都银行打造成为资本充足、内控严密、营运安全、服务和效益良好的国内一流精品银行。
规模实力 居西部城市商业银行首位
1996年12月，成都银行的前身——成都市商业银行正式组建成立。成都市商业银行坚持“立足地方经济、立足中小企业、立足广大居民”的市场定位，依法稳健经营，严格规范管理，已逐步发展成为一家规模初具、运行稳健的股份制商业银行。据成都银行董事长毛志刚介绍，截至2008年9月末，成都市商业银行总资产超过670亿元，较成立时增长10倍以上；存款余额超过540亿元，较成立时增长12倍以上；贷款余额365亿元，较成立时增长近13倍；资本充足率上升到10.89%；不良贷款率下降到3.99%。2008年前三季度已累计实现经营利润11.53亿元，经营规模和综合实力稳居西部城市商业银行首位。
战略转变 向区域性全国性银行发展
回顾成都银行十二年发展历程，毛志刚形容这一路走得是“曲折而精彩”，大致可分为三个阶段：1996年至1999年末为第一阶段，银行初创并实现快速发展；2000年初至2004年下半年为第二阶段，由于受接收原汇通银行、股权问题等影响，成都银行经营发展相对趋缓；2004年下半年至今是成都银行发展的第三个阶段，这一阶段成都银行各项业务实现了年均30%以上的增长，经营利润连年翻番，并成功实施增资扩股，引进境外战略投资者，向马来西亚丰隆银行、渤海产业基金、北京能源投资集团、四川新华发行集团等20余家境内外投资者增发20亿股，一次性募集资金60亿元，为成都银行未来长足发展奠定了坚实基础。毛志刚说，此次更名充分体现了成都银行由地方性银行向区域性银行、全国性银行发展的志向和战略意图，标志着成都银行发展史上第四个重要发展阶段的华丽篇章正式开启。
本报记者 张魁勇 摄影 张全能
记者28日从中国银联获悉，中国银联已在北京、上海、南京、成都、太原、大连和苏州等12个城市共计建成了近万个“银联标准卡便民服务网点”和十余项自助便民金融服务。持卡人可在城市部分便利店办理自助金融服务。
中国银联有关负责人介绍，“银联标准卡便民服务网点”结合了电子支付安全快捷的优势和便利店分布范围广、营业时间长的特点，实现了银行柜台业务的前移。既解决了持卡人在银行网点长时间排队的苦恼，也减轻了商业银行的柜面服务压力。
同时，其创造的支付模式，还可为电子商务发展提供“网上购物，网下支付”的新渠道，兼顾支付的安全性与便捷性。据新华社
债市的高涨令债基成绩斐然，尤其是今年8月以来，连续两轮的债市行情，助推了债基整体业绩的持续上扬。总体来看，新债基整体竞争力略强于老基金。业内分析人士认为，股市低迷和近期政策利好频出，成就了债基整体逆市走强的趋势。
据了解，宝盈增强收益基金5月初成立时，债券市场面临较大的调整压力，为规避风险，该基金自成立初始就高度注重投资组合的流动性。在此后的运作中，该基金的投资管理团队根据对宏观经济变化以及货币政策的前瞻把握而及时加大对中长期债券的投资力度，从而抓住了债市大幅上涨的机会。在股市持续震荡和“利率双降”的背景下，债券基金会受到更多投资者关注。据《证券时报》
新华网福州10月28日专电题：“我的房子被别人到银行抵押了”--福州一银行数百万元资产面临流失敲响抵押审查警钟
新华社记者沈汝发、葛素表
2002年9月，中国光大银行福州市分行将600万元借给一家企业，同时与另外一家企业签订了《抵押合同》，将两幢房产作为贷款抵押，并经房管部门登记生效。
贷款到期后，因拖欠高达457万多元的借款本金，光大银行将贷款企业与抵押企业告上法院。然而，经法院调查，抵押企业与其所抵押的房产存在权属争议。
数百万元的银行资产面临流失危险。专家认为，这一事件反映有关单位和部门在贷款抵押审查时不够严格，敲响了资产抵押审查的警钟。
拖欠借款数百万 银行将企业告上法院
2004年7月1日，中国光大银行福州市分行(以下简称光大银行)将福州九星企业集团有限公司(以下简称“九星集团”)和福州市包装机械厂告上法院，称前者拖欠其借款本金457万多元，后者应承担担保责任。
光大银行称，2002年9月，光大银行与九星集团签订了一份《借款合同》，约定借款600万元，借款自2002年9月至2003年9月。同时，光大银行又与福州市包装机械厂签订了一份《抵押合同》，约定福州市包装机械厂将位于福州市台江区鳌峰路人民埕A、C座房产作为抵押担保，并在福州市房产交易中心抵押登记，获得了《房屋他项权证》。
截至诉讼期间，九星集团尚拖欠光大银行借款本金457万多元。为此，光大银行起诉至福州市中级人民法院。
法院经审理认为，《借款合同》和《抵押合同》均为有效合同，福州市包装机械厂应按约履行其抵押物担保责任，判决光大银行对福州市包装机械厂的抵押房产和土地使用权，享有优先受偿权。
新旧包装机厂之争 抵押房产陷入争议
由于借款企业无法归还贷款，光大银行向法院申请执行福州市包装机械厂的抵押房产，却由此引起新旧福州包装机械厂的争议。
2005年11月，福州市九星乾坤电子有限公司股东王凤英、黄长生、陈继森等向福州市中级人民法院反映，被抵押的房产属于1989年成立的福州包装机械厂(以下简称旧包机厂)，而不属于签订《抵押合同》的福州包装机械厂(以下简称新包机厂)。
经法院听证查明，旧包机厂于1989年1月由福州市台江区政府义洲街道办事处设立，1997年12月改制，以432.1万元的价格转让给王凤英等14个自然人和九星公司，1998年1月，王凤英等将其改制为黑马公司，并于同年10月向工商部门申请注销包机厂的登记，企业的安置、设施、债务等都由黑马公司负责处理。
1999年4月12日，旧包机厂(此时旧包机厂已改制为黑马公司，而新包机厂尚未成立)取得人民埕A、C座房产的《房屋所有权证》，2000年6月16日，台江区宁化街道经济办以其名义设立了一家与旧包机厂同名的新包机厂。2003年，黑马公司变更登记为福州市九星乾坤电子有限公司。
2005年11月，福州市中级人民法院以“不管是新包机厂，还是旧包机厂，抵押物福州市台江区鳌峰路人民埕A、C两座房产的所有权人是福州市包装机械厂”等理由认为《房屋所有权证》和《国有土地使用证》登记在包机厂名下，因此抵押有效。
王凤英等于2007年11月初已就房屋登记部门的抵押登记行为向福州市台江区人民法院提起行政诉讼，2008年9月3日，福州市台江区人民法院经审理后认为，旧包机厂改制后变更登记为福州市九星乾坤电子有限公司，其与新包机厂属于完全不同的两个企业，福州市房管局于2002年9月16日作出的抵押登记及颁证行为缺乏依据。
巨额银行资产恐难追回敲响抵押审查警钟
由于房屋权属存在争议，针对抵押合同是否有效，光大银行与王凤英等人陷入持久的官司拉锯战中。
王凤英等要求法院维护旧包机厂广大职工的权益，光大银行有关负责人接受记者采访时，则坚持认为《抵押合同》有效，福州市房产交易中心也认为，其作出的抵押登记行为合法有效。
光大银行在《抵押合同》中称，“乙方(指光大银行――记者注)经审查，同意接受甲方(指福州市包装机械厂――记者注)的抵押担保。”但据王凤英等人反映，抵押的房屋属于旧包机厂所有，与新包机厂无关，只是由于当时体制原因，未将《房屋所有权证》改为黑马公司。两家企业除了名称相同外，其他方面如注册地址、法定代表人、隶属关系等都不相同。光大银行并未到实地进行审查，否则很容易就看出抵押物不属于抵押单位所有，时间、地点完全不同，此外，从房产证的发证时间与新包机厂注册成立的时间，银行和房屋登记部门也能非常明显地看出，抵押物不属于抵押单位所有，银行和房屋登记部门都未尽审查义务。
记者查阅到福州市包装机械厂的《房屋所有权证》的复印件发现，该证1999年4月颁发，其房屋坐落于台江区鳌峰路人民埕，在《国有土地使用证》的复印件上也是相同地址。而新包机厂的《企业法人营业执照》显示，该企业位于台江区工业路中段祥坂第三工业区36座，发照日期为2000年6月16日。
福州大学社会学系副教授甘满堂指出，一桩普通的银行抵押案，从2004年至今已4年多时间，还未有一个明确的结果，一方面广大职工利益可能受损，另一方面银行数百万元资产面临流失。如果当年抵押审查时，严格把关，将事情厘清，或可避免今天的局面。
根据住房和城乡建设部出台的《城市房地产抵押管理规定》，“国家实行房地产抵押登记制度”，办理房地产抵押登记时，抵押当事人应当提交身份证明或法人资格证明以及《国有土地使用权证》《房屋所有权证》或《房地产权证》，登记机关应当对申请人的申请进行审核。规定明确指出，“权属有争议的房地产不得设定抵押。”
“前车之鉴当为后事之师，不管最终结果如何，这起涉及数百万元的抵押争议案都为今后的抵押审查敲响了警钟。”甘满堂说。
农业银行昨日在其官网上率先公布房贷新政细则，但不到一天即撤下该信息
昨日上午，农行在其官网上公布了该行的房贷新政细节。不过其后出现戏剧性变化：到昨天下午晚些时候，农行官网撤下了这一信息。对此，农行的解释是细则还需要进一步修改，但对于具体哪些条款需要修改，农行新闻处人士并没有披露。
业内人士分析，利差倒挂带给银行巨大压力。如果银行按照基准利率下限(7折)执行，可能会导致一种奇特情况：从银行贷款买房，贷款利息比定期存款利息还要低，这意味着今后可能没有人会一次性付款买房和提前还贷。
首个房贷新政细则很“猛” 存量房贷客户也可享受优惠
“他们有点猛哦！”昨日下午，在得知农行的新政策后，成都某股份制商业银行的房贷业务负责人有些惊讶。
按照农行在官网上公布的政策，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持，最低首付款比例为20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。
政策称，对于自住购房能否适用最优惠利率，将综合购房类别、借款人信用记录和还款能力等风险因素进行考虑。如果借款人购买非普通住房，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%。此外，如果借款人购买非自住房，首付款比例一律不得低于30%；购买非普通住房的，贷款利率原则上不得下浮。
对于此前分析人士普遍认为不会执行新利率下限的存量房贷，农行也规定，对初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，贷款执行利率将从明年1月1日起统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。对未达到该条件的房贷，客户在提出书面申请后，银行将根据客户资信等因素进行审批，也可能获得优惠利率。
前述股份制商业银行房贷业务负责人告诉记者，如果新增和存量贷款都执行0.7倍基准利率，那么银行的压力将很大。“利差倒挂，贷款越多损失越多，房贷业务还怎么做下去？”
建行定义“改善型住房” 即原住房面积不够欲再购新房
记者昨日联系了绝大多数中资银行，除建行外，一概都称还未接到总行发来的细则。
建行四川分行内部人士告诉记者，内部邮件已经向他们传达了新政现在如何执行，但是内容不如农行公布的那么具体。按照要求，建行各分支行将根据借款人是否首次购房、是否是自住房、还款能力、信用记录等因素，决定是否给予最优惠贷款条件。
此外，如果借款人此前有一笔住房贷款，但是原来住房面积不够，准备购买新房供一家人居住，可视为“改善型住房”。不过，对于存量贷款，该规定表示还将研究决定。
建行四川分行房贷相关负责人告诉记者，现在建行已经开始按新政执行房贷业务，但能否获得最优惠的贷款，要视具体情况而定。
新政策下贷款也赚钱 贷款30万 每年能“赚”8000元
如果能申请到基准利率0.7倍的房贷利率，对于老百姓来说不光能省钱，利用房贷利差倒挂，甚至可以找到新的生财之道。
记者粗略计算了一下，五年期以上贷款基准利率的0.7倍为5.229%，低于五年期存款(整存整取，下同)年利率5.58%。而三到五年期间贷款基准利率的0.7倍为5.103%，也低于三年期存款利率5.13%。
这种利差倒挂导致的情况是，假设贷款30万元，年限为10年，一共需要还利息85896元；而把30万元存定存，10年利息将达到167400元(忽略复利情况)，也就是说每年还能赚约8150元。
如果真是这样，购房者把本来可以一次付清的房款存在银行，向银行贷款买房更为划算。
正当所有人都在研究农行出台的首个新政细则时，昨日下午晚些时候，记者再次打开农行官网，发现关于房贷新政的信息已经被撤下。
记者致电农行四川分行房贷业务相关负责人，得到的答复是，四川不会完全按照网上公布的新政实施，还将进行研究和调整。
某国有银行房贷业务人士私下向记者表示，工农中建四大行的房贷存量很大，由于影响银行盈利，谁也不愿意第一个站出来说“将对存量房贷实行新的利率下限”。他猜测，各家银行目前都很为难。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向记者表示，因为央行的政策并没有强制规定执行下限，银行有制定政策的空间，这造成了各家银行的博弈：既担心新政影响盈利能力，又害怕不执行优惠政策造成业务流失。“不过，所有的银行普遍执行0.7倍基准利率的情况很难出现。”本报记者 吴宇宸
昨日，农行一度在其总行网站上抛出了房贷新政实施后的首个实施细则。但到了晚间，本报记者再次查看农行网站时，发现有关房贷实施细则的文章已经撤下。记者从农行广东省分行信贷部有关负责人处了解到，分行傍晚接到总行通知，称实施细则还要做进一步修改，下午网站上公布的实施细则暂不执行，最后的细则要等总行方面的进一步通知。该人士表示，具体出于什么原因、什么内容会被修改，暂不清楚。
银行利率博弈导致细则难产
农行网站挂出新的房贷细则后，记者昨日曾致电包括中行、工行、招行、光大在内的多家银行，得知其他各家银行的实施细则仍未出台。一股份制商业银行个贷部负责人分析称，大部分银行仍未出台实施细则，一方面是因为有关“改善型普通自住房”等概念模糊，银行正就此与有关部门沟通；更重要的是，新政实施后，部分贷款利率的下限与同期存款利率出现倒挂现象，各家银行既不愿赔本贷款，又担心被抢走客源，都在进行利率博弈。
以往，由于房贷利率与存款利率的存贷差较大，即使按利率下限放贷，银行也可盈利。为了争抢客户，对于符合条件的优质客户，以往各银行一般都乐于按最低下限执行贷款利率。
央行的房贷新政规定：对首次购买普通自住房和购买改善型普通自住房的贷款需求，商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。如果按0.7倍的最低下限计算，则3～5年期商业贷款利率为5.103%，低于3年期存款利率5.13%；5年以上贷款利率为5.229%，也低于5年期存款利率5.58%。
不同银行和客户利率或有差别
该负责人表示，利率倒挂使得银行处境尴尬：一方面，如果在央行的框架下对符合条件的客户都执行利率下限，则银行虽然揽了客户，但实际上要赔钱，房贷市场可能陷入无序竞争的局面；另一方面，如果为了盈利，某银行定的利率高于其他银行，或者对获得优惠利率的客户的要求高于其他银行，则势必流失客户。因而银行目前都不愿率先抛出实施细则。
该负责人进一步分析称，可以肯定的是，最终房贷市场将一改之前利率统一的格局，出现多层次多样化的局面。对于不同的客户，同一家银行可能会划出多种利率等级；同一客户在不同银行所获得的利率也可能会有较大差别。
农行一度公布的实施细则
● 首次购买普通自住房和购买改善型普通自住房，最低首付比例为20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍
● 购买非普通住房的，即使是首次购房，首付比例原则上不低于25%，利率原则上不下浮
● 购买非自住房的，首付款比例一律不得低于30%
● 已经办理房贷的，初始贷款发放金额在30万元(含)以上的，原则上自明年1月1日起自动调整利率；不符合自动调整标准或无法进行自动调整的，须先由借款人提出书面申请，银行酌情给出最终审批意见
买渣打理财产品 三个月亏300万
客户通过渣打购买海外基金，抛售后无法取现；银行称产品设计是为了保障投资者利益
◆每经记者 胡俊华 陈珂 发自上海
“在渣打银行投入1000万购买境外基金，三个月亏了近300万。”昨天，渣打银行的一个高端客户吴菲(化名)来到《每日经济新闻》报社，讲述了其投资亏损的窘况，“钱亏了我也认了，但银行不让我把余额提出来。”
四个月前，吴菲在渣打银行购入了一款名为“金通道环球投资系列”的理财产品，通过该理财产品可以投资海外基金。吴菲花近1000万元购买了6只海外基金。由于基金表现欠佳，9月底，吴菲要求银行抛售基金，但已亏损近300万元。“我想把余下的700万取出来，可银行拒绝提现。我为此要讨个说法。”
买渣打理财产品亏300万
“今年6月份，由于国内基金市场不景气，便想将资金转投境外基金，以获得较好的回报。”吴菲对记者表示，“当时，我听说通过渣打银行可以投资境外基金，因此将近1000万元的本金存入渣打银行的活期账户中。”
吴菲购买的这款理财产品名为“金通道环球投资系列”，编号“MAX10801”，产品认购期2008年6月12日至6月25日。这款产品投资于“美林一年期组合挂钩结构性凭证”，使投资者可以从16只海外基金中选择基金组合，但所选单只基金比重不得少于10%，并以5%为单位递增。
当时，吴菲花费近1000万元购买了6只基金，但由于全球金融危机的蔓延，这些基金表现也是每况愈下。“9月底，由于基金三个月的调整期已到，我向渣打银行方面发出抛售基金的指令。10月中旬，我收到银行的对账单，发现整个投资亏损了近300万元，而余下的700万存在一个跟我同名的账户内。”吴菲说，“当我要调用这笔资金时，没想到银行拒绝了我的提现要求。”
“银行方面称，我购买的是一年期的理财产品，是不允许提前取现的，只能留在产品的现金账户中。”吴菲称，她是在发生纠纷后，才听说有不能提前取现这一规定。“在销售产品时，银行应该明确的告诉我这一点。因为，如果知道不能提前取现，我肯定不会买的。”
吴菲表示，当时销售人员并未对产品进行解释，只一味宣传投资境外基金的好处。“由于当时对渣打银行很信任，在两个小时内就签了几十页的文件。很多文件根本来不及看，而销售人员也没有进行解释。”
理财产品内容复杂
“我当初购买的就是基金，现在基金已经全部卖了，而且，资金也到账了。为什么我还不能把资金提出来？”吴菲对此表示疑惑。“难道现金也是银行理财产品？”
事实上，吴菲购买的并非单纯的境外基金，而是一个产品组合。在仔细查阅了该款产品认购申请书，并在咨询了资深理财师的意见后，记者才开始明白该理财产品的含义。
吴菲购买的这款理财产品名为“金通道环球投资系列”，其收益表现是由名为 “动态回报投资MALI08034E”(下称 “动态投资”)——股票挂钩结构性存款，以及“代客境外理财计划QDSN08031P”(下称“代客理财”)——投资于“美林一年期组合挂钩结构性凭证”这两款产品共同决定的。
其中，“动态投资”挂钩的是汇丰控股(00005，HK)在香港上市的股价，只要在产品到期日，该股票价格大于或等于0.01港元，投资者就可以获得3%~4%的投资收益率。汇丰控股昨日收盘价为84.65港元，只要汇丰控股不倒闭，投资者肯定都能获得这一收益率。
而“代客理财”，是以美元投资的。银行会自动将投资者的人民币款项按当日汇率兑换成美元，投资者选定基金组合后，由银行进行购买。投资收益取决于基金的收益情况，投资者每三个月可调整基金组合比例。
由于产品组合中，“动态投资”须等到到期日 (产品生效11个月后)，才能按照当日汇丰控股的股价表现来决定收益率，因此，即便投资者抛售了“代客理财”中的基金，仍必须“动态投资”产品到期，才能取回总体收入。
但吴菲表示，她肯定没有购买所谓的“动态投资”这一部分的理财产品，因为吴菲投入的所有资金，在扣除1.5%的银行手续费之后，按等额外汇全部购买了境外基金，“这从对账单上可以看出。”
●银行说法
产品设计是为了保障投资者利益
渣打银行公司事务部的胡俊杰昨日解释说，在产品设计中，嵌入“动态投资”的部分，主要是出于保护投资者的考虑，由于“金通道环球投资系列”理财产品不是保本产品，因此，通过挂钩股票的产品设计，投资者基本上可以获得基金净值3.5%左右的回报，“这一回报是有保障性的，基本上不会受到市场波动的影响，由此可以抵消基金部分跌势。”
“设计现金账户，也是为了保护投资者。”胡俊杰表示，在市场风险加大的时候，投资者可以将基金换成现金，可以避免基金下跌风险并获得3.5%左右的稳定收益，“但不意味着投资者可以把钱拿出来”。
记者问道，现金账户上的美元该如何抵御汇率风险？胡俊杰表示，这应该从两方面来考虑，投资有收益，也有风险，正如汇率也可能上升，也会下跌，投资者的收益与风险是成正比的。
他称，这一产品被设计成一个中长期投资，由于渣打银行进行了相关的对冲业务，因此，如果客户都提前赎回，银行也要承担违约风险。投资者“如果不到期就违约，其将要承担的损失也是很大的”，因此不建议投资者提前赎回。
（每经记者 陈珂 对本文亦有重大贡献）
农行房贷新政细则出炉
□记者 王爽 报道
本报济南10月28日讯 农行房贷新政细则今天出台，规定贷款30 万元以上利率将自动下调。记者今天从农行山东分行获悉，目前该行已经接到总行下发的细则，但需要进一步细化后才能在山东市场执行。
农总行的房贷细则规定，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，最低首付款比例为 20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的 0.7倍。一是对自住购房能否适用最优惠利率将综合购房类别、借款人信用记录和还款能力等风险因素进行考虑。二是规定借款人购买非普通住房的，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%。 三是规定借款人购买非自住房的，首付款比例一律不得低于30%，购买非普通住房的，贷款利率原则上不下浮。四是严格控制对借款人一次性申请多笔个人住房贷款发放贷款。
在新增贷款优惠政策之外，农行还重点明确了存量个人住房贷款的利率调整政策。具体有两种方式：一是自动调整，即对初始贷款发放金额在 30 万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率 0.85倍的贷款，原则上无需借款人申请，贷款利率自明年1月1 日起统一下调为同期同档次基准利率的 0.7倍。 另一种是手工调整，即对不符合自动调整标准或由于其他方面的原因无法进行自动调整的贷款，须先由借款人主动提出书面申请，银行在审批过程中要基于原合同约定，综合考虑多种要素提出最终审批意见，经借贷双方协商一致，于明年1月1 日(含)之后进行调整。对借款人有连续90 天(含)以上逾期记录的，农行将不受理其利率调整申请。
对于山东将何时开始按照新的房贷细则受理业务这一问题，农行山东分行相关人士指出，对于总行房贷细则内容基本都会严格执行，但各分行还要进一步结合本地市场进行操作细化。目前该行对新政涉及的有些内容还在讨论中，因此执行时间还没有确定。
记者今天在采访中了解到，建行、中信这两家银行总行的房贷新政细则也已出台，并且已下发到济南当地。但对于细则的具体内容，这两家银行均不愿透露更多细节。另外，济南其他各家银行均表示，目前还没有收到总行相关细则，并称最快有望本周之内陆续出台。
东北亚经济论坛闭幕
据新华社天津10月28日电 28日下午，为期两天的东北亚经济论坛第十七届年会在天津滨海新区闭幕，论坛主席赵利济代表大会发表了《天津滨海宣言》，尽快组建东北亚合作开发银行成与会各国代表共识。
《滨海宣言》指出，与会者一直响应天津倡议，决定制定一个行动计划来推动东北亚合作开发银行的设立，进一步加快东北亚经济一体化进程。
与会各国代表一致认为，面对当前动荡的世界经济形势，东北亚各国在能够共同接受的框架前提下，建立多边金融合作组织机制和东北亚合作开发银行，将是区域内各国应对全球金融危机的共同策略。
“巴掌”大的商业银行
30多平方米的屋子里，只有两个营业柜台，工作人员加上正副行长算起来也只有16个人
从营业面积看，这家位于大巴山南麓山顶仪陇老县城的惠民村镇银行，可能是中国最小的商业银行。用当地人的话来说，只有“巴掌”大个地方。30多平方米的屋子里，只有两个营业柜台，工作人员加上正副行长算起来也只有16个人。
注册资本金不算太少，200万元，大股东是全国二级城市中第一家引进国际战略投资者的南充市商业银行，占有50%的股份。共同出资的还有四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、南充康达汽配集团有限公司、南充联银实业有限责任公司，各占10%的股份。
惠民村镇银行的主要业务也很“实惠”，包括：小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款3类。其中小额农户贷款不超过2万元，贷款手续简单方便，只凭信用、无需担保即可获得。
与村镇银行同一天成立的，还有落户马鞍镇的小额贷款公司仪陇惠民贷款有限责任公司，其是南充市商业银行的全资子公司。
在中国金融发展史上，惠民村镇银行的开张可谓走过了一条长路。之前，经过50多年的发展，中国的银行体系形成了类似金字塔结构：4大国有商业银行占据塔尖，12家全国性股份制商业银行居中，另有100多家城市商业银行、数百家城市信用社以及数万家农村信用社构成基座。在这个庞大的金融体系中，并没有“村镇银行”的身影。2006年底，银监会出台政策，放宽农村金融机构准入，四川仪陇惠民村镇银行正是政策出台后的第一个幸运儿。
时任银监会副主席的唐双宁指出，仪陇惠民村镇银行的成立，标志着放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出了第一个果子。
据说，当时四川省内就有不下10家金融机构递交了设立村镇银行的申请，但是只有南充商业银行最终胜出。
在谈及缘何花落仪陇，惠民银行副行长蔡小东给出了如此解释，“2003年前后，建行、工行统统从仪陇撤销网点，农民的金融需求就主要依赖农村信用社支撑。一是仪陇当地金融需求迫切，二是这边金融机构少，竞争也就小些。”
和农协等组织合作
从去年3月到现在，协会的40多户，已经从惠民村镇银行累计贷款80多万元
除了对陈文秀这样单个农户的支持模式，惠民银行还和农业协会合作。
杨欢向记者介绍说，“一个农户一个农户地走，人工费、车马费太大。通过与农业协会合作，可以集中一次性参与到协会中的农户，由龙头企业为其担保，两者签订买卖协议，我们再给农户授信。”
今年5月23日，县里的食用菌协会到村里做宣传，五福镇斗嘴村的小英开始对养殖食用菌(香菇和木耳)产生了兴趣，并到镇上的银行办理了1万元的贷款，“很痛快就给办下来了。”
仪陇县食用菌协会理事长邓玉北介绍，该协会其实是县里唯一一家食用菌生产企业，成立4年来，已经发展了2000多名会员，滚动积累的资本也有400万元。协会将可培育食用菌的菌袋，按照每个袋2.8元的价格卖给农户。平均每个农户1次性购买的菌袋都在4000个以上，需一次性交1万多块钱，但就是在这笔钱上，不少农户犯难。
惠民银行和协会合作，给农户进行小额贷款，联合协会对需贷款的农户进行考察。协会和农户签订订单收购合同，为农户进行担保，银行再与农户签订贷款合同。“从去年3月到现在，协会的40多户，已经从惠民村镇银行累计贷款80多万元。有些农户要扩大规模，还准备再找银行贷款。”邓玉北告诉记者。
除了和专业协会合作，惠民村镇银行行长唐伦也向记者介绍了该行开展的另一项创新，与农村的扶贫互助基金合作。仪陇县当地有二十几个农村扶贫互助社，村民自愿入股，国家根据一比一的比例配股，形成了互助基金。
唐伦介绍说，村镇银行一方面可以对这些合作社进行投资配股，或者拆借两三万的短期借款。还可以利用这些合作社的信息优势，通过其代理惠民银行的贷款业务，他们寻找有贷款需求、有偿还能力的农户，推荐给惠民银行，符合贷款要求后，最多两天时间，就可以向这些农户发放贷款。“这样合作的一个优势就是，互助社办到哪里，我们的业务就可以跟到哪里。”
本报记者 丁蕊 四川报道
金城镇村民小英的婆婆，正在查看香菇。贷款不到小半年的时间，她家就赚了一万多块钱。本报记者 丁蕊 摄
全国首家村镇银行成立一年多来已向农户贷款3179万元；该行副行长认为农村金融仍缺少风险补偿机制
年内预期盈利20万元
刚开始按照基准利率放贷，随着生产规模和收益的扩大，相应的利率也会适当地上调20%到30%
小英食用菌的第一批投资已经见了成效，小半年的时间，就赚了一万多块钱。“如果利息能再低一点的话，我们也还是要考虑去贷款。”不过想到每个月要还200多块钱的利息，小英有点犹豫了。
惠民银行的贷款利率是根据生产周期和贷款期限来和客户协商确定，不同的用途对应不同的利率。对那些农业产业方面能够起带头致富作用的项目，按照基准利率的水平放贷，农村里进行加工经营的客户，刚开始可能按照基准利率放贷，但是随着生产规模和收益的扩大，相应的利率也会适当地上调20%到30%。
惠民银行提供给记者的数据显示，截至2008年三季度末，存款余额2460万元，贷款余额2427万(其中农户现金额617万元)，盈利5.8万元，而对于全年的盈利预期，该行行长唐伦乐观估计为20余万元。
四川银监局负责人在惠民银行开业时就预测，根据今后五年仪陇县GDP年均增幅(约14%)计算，村镇银行开业后未来三年资产总额、存款、贷款增幅将在15%以上。
为了保证贷款质量，唐伦表示惠民银行采取的办法是，“对于优质客户，我们利息相对优惠，还款能力差风险高的客户就要高利息，要用利率杠杆筛选贷款客户。”
最新的消息是，下个月中旬，仪陇惠民村镇银行将在仪陇县县城增设营业点，逐步扩大经营流通的范围、缩小服务半径，使小额农户贷款覆盖全县，股本金也将由原来的200万元扩股至3000万元。
同时惠民银行也通过探索多种担保方式及有效的抵押品替代机制，降低、分担信贷风险。目前在地方政府的支持下，引进农业保险，仪陇县种兔保险、生猪保险也在逐步推开。
惠民银行提供给记者的数据显示，截止到三季度末，总共有205个农户，47家小企业和212家个体工商户从惠民银行获得了贷款，累计3179万元。
鲇鱼效应
小额贷款需求在中西部农村广泛而大量存在，在风险性并不太高的情况下，资本不会拒绝‘积沙成塔’带来的这种利润
新型农村金融机构和民间金融的日渐活跃,也促进了老资历正规金融机构改革的进展。2007年3月,邮政储蓄银行正式成立,邮政储蓄只存不贷的历史宣告结束,定期存单小额质押贷款等服务农村的业务已在全国铺开。
仪陇当地居民告诉记者，在之前想要到农信社弄到贷款，还要托关系找村干部或者县里亲戚做担保。付出更多的时间和不必要的开支，往往最快也要一个星期才能得到贷款。
“机构多了，竞争也就强了，我们需要寻找优质客户，从本位来讲还是独家经营好。但事实如此，我们就一定要走在别人前面，不能让别人把优质客户抢走了。”面对“横空出世”的村镇银行以及未来的竞争对手，距离惠民银行仅几米远的农信社许主任这样对记者表示。
“惠民银行对我们还构不成威胁，”许主任说，面对竞争对手，也有部分农信社的工作人员乐观地表示，“我们的群众基础好”。“农信社在全县有营业网点多的优势，而他们现在只有一个。他们还没搞过基层业务，我们的信贷员对这里的情况更熟悉。”
从现实情况看，普通农户的短期、小额贷款需求在中西部农村广泛而大量存在，在风险性并不太高的情况下，资本不会拒绝‘积沙成塔’带来的这种利润。
据王筠权介绍，仪陇惠民村镇银行、贷款公司成立后，仪陇县农村信用联社主动适应新形势，主动开展市场需求调查，数月内即完成了24.5万农户共29亿元的统一授信，简化贷款审批程序。该联社2007年贷款同比多增4167万元，农业和农户贷款余额比上年增长21.2%和22.5%。
风险补偿机制需完善
金融机构不是没有钱，农民也都需要钱，但这不是供需不平衡的问题，而是金融机构缺少风险补偿机制
一直以来，专家学者都在质疑农村的金融机构大都成为单向吸收存款的机器，导致本来资金匮乏的农村地区资金大量外流，农村资金紧缺的局面雪上加霜。
唐伦也表示目前给农户做贷款业务是没有盈利的。一些道路不通的乡村，那的农户也需要贷款，银行也想和扶贫互助基金合作。“但是村里的道路不通，公共设施太差，银行也没有办法。只能将业务范围辐射到中心区周边村镇的农户。”
“村镇银行不能做农村资金的抽水机，不能将从农村地区筹集来的资金用在与‘三农’无关的项目上。”面对质疑，唐伦行长也做出如此表示。他认为，“金融机构不是没有钱，农民也都需要钱，但这不是供需不平衡的问题，而是金融机构缺少风险补偿机制，所以都不愿意做这个。”
农信社的许主任也告诉记者，“注重信贷风险是前提。只要注重了风险，就能产生利润。”
在惠民银行副行长蔡小东看来，农村金融主要涉及自然风险和市场风险，搞养殖、种植的农户可能会遇到自然灾害、疫病疫情等，所以他希望政府扶持三农方面的相关资金可以和银行资金配套使用，促进农户贷款积极性。
记者走访了几个村子，发现村民盖新房是也会考虑到惠民银行贷两三万块钱，房子盖好后，青壮年外出打工，再还给银行。
“这种贷款一般都是村民之间互相担保。”唐伦表示，村民的道德风险还是很低的。至今，惠民银行不良贷款记录为8800元，一个养殖户，将卖产品赚的钱，拿去赌博，未能按时还款。
需进一步放宽政策限制
可以适度放宽农村金融机构的准入标准,民间资本入股村镇银行的比例限制应进一步放宽
据四川省银监局局长王筠权表示，长期以来农村金融发展的热点、焦点都集中在小额信贷上，即怎样为农村经济的发展提供资金支持。由于农业投资的高风险、信息不对称性和低收益以及农业银行、邮政储蓄等农村金融结构导致的高成本、低回报，使农村金融机构惜贷现象明显。
“三农”问题专家、四川省社科院副院长郭晓鸣认为，从资本逐利的本性而言，民资的贷款组织在参与面对农村放贷时，很难将借贷资本投向利润少但农户急需的短期小额信贷款上面，而更愿意投向利润更高的农村内部二三产业以及具有高附加值的种职业领域，“这个角度来看，很难对实际实施效果抱以良好的预期。”
蔡小东坦言，“我们的一些做法肯定也是游走在政策的边缘，现在也是摸着石头过河。现在银行一个季度的营业税就要1.8万元，我们缺少贴息方面的政策支持。”
央行研究局副局长焦瑾璞也发表观点认为，对于农村金融建设而言,市场空间很大、市场化应该是大方向,但这并不意味着可以取消政策金融和财政补贴。可以适度放宽农村金融机构的准入标准,民间资本入股村镇银行的比例限制应进一步放宽，同时，加大财税支持力度———比如税收上可以考虑营业税减半,所得税全免；进一步放松农村金融机构利率限制,推进市场化利率,让金融机构获得与风险对称的回报；同时进一步降低存款准备金率要求,提高再贷款支持力度。
从十七届三中全会传出的消息是，允许中小金融机构向正规金融机构融资，但是在唐伦看来，由于存贷款比例的严格限制以及资本充足率的要求，正规金融机构虽然有拆借意愿，但碍于上述政策限制，也爱莫能助。
新华网科威特10月28日电(记者王波)因在外汇期权交易中严重亏损，科威特第二大商业银行——海湾银行28日宣布，从即日起停止所有金融衍生品交易。
此决定是海湾银行新任董事会主席库塔伊巴在银行总部举行的新闻发布会上宣布的。在当天早些时候举行的董事会紧急会议上，他的兄弟巴萨姆辞去了主席一职。
库塔伊巴表示，海湾银行的一些大股东准备随时为银行提供所需的流动性。银行将继续照常运转。他说，海湾银行已经向国际市场偿付了部分损失，但银行亏损的具体数额仍在统计中。当地银行界人士估计，此次海湾银行的损失高达7亿多美元。
科威特中央银行26日宣布，海湾银行在受顾客委托进行外汇期权交易时由于欧元对美元汇率大跌而严重亏损，因而暂停该银行的股票交易。为稳定投资者和银行储户信心，科威特中央银行同时表示，金融衍生品交易中的损失不会影响海湾银行其他正常业务，而且科威特其他商业银行都没有发生类似问题。
科威特财政大臣穆斯塔法·贾西姆·谢马利28日表示，为进一步提升人们对银行业的信心，内阁已通过一个向科威特所有银行提供存款担保的议案，并将提交议会批准。由此，科威特将成为继阿拉伯联合酋长国、沙特阿拉伯之后第三个承诺为银行存款提供担保的海湾国家。
本报讯(记者吴旭晖)成都市商业银行更名成都银行的揭牌仪式于昨日正式举行，省委常委、成都市委书记李春城，副省长黄小祥，成都市委副书记、市长葛红林，成都市委常委、常务副市长孙平等出席了此次仪式。
成都市商业银行一直被称作“成都人自己的银行”，此番更名主要是为了在扎根成都的基础上走出成都，辐射西部，同时也为今后的上市做好准备。近年来，各地城市商业银行在发展中形成了一种崭新的模式：引资、更名、跨区域、上市，北京银行、南京银行、宁波银行等都采取了这个模式。自去年成功引入境内外战略投资者后，成都银行的更名也就显得顺理成章。成都市商业银行更名成都银行标志着成都银行沿着增资扩股、更名、跨区域经营、上市的发展轨道，朝着实现“具有核心竞争力的大中型银行集团”的目标又迈出具有里程碑意义的一步。
四川省副省长黄小祥在揭牌仪式上表示，“成都银行现在是西部最大的城市商业银行，希望3-5年后，成都银行能够抓住发展机遇，发展成一家全能银行，并成为中西部地区最大的城市商业银行。”据成都银行董事长毛志刚介绍，截至2008年10月，成都银行存款超过540亿，总资产超过700亿，前三季度实现利润11.53亿元，是成都市近30家金融机构中除四大国有银行外唯一一家人民币存款突破500亿元的股份制商业银行，2007年年末，成都银行与马来西亚丰隆银行正式签订投资入股协议，丰隆银行以每股3元的价格认购成都银行6.5亿新股份。此外，成都银行还分别与10余家境内投资者签署投资入股协议，总引资60亿元。毛志刚表示，“更名后的成都银行的首要目标是努力实现跨区域经营和公开上市。”
本报记者 栾吟之实习生 唐闻佳
前几天，市民冯先生致电本报，向记者讲述了自己陷入“购房退税”骗局、损失5万元钱的遭遇。
冯先生最近刚刚办理好提前还款手续，将房屋贷款还清。上周四下午3时许，他在家里接到一个无来电显示的电话，对方自称是税务局工作人员，通知冯先生家的房子符合“购房退税”新政策，可以获得4000元左右的退税，并在电话里与他核对房产信息。冯先生听对方报出的房产证号、户名、精确到小数点后两位的建筑面积、使用面积等信息都准确无误，便信以为真。对方表示，由于当天就是退税截止日期，且银行在一小时后就要关门，催促他立即到ATM机上办理。听出冯先生有些迟疑，骗子又提供了一个“国税局”的电话号码31005413，让他自己再去核实信息。
冯先生马上拨打31005413，对方的说法与先前“税务人员”说的如出一辙，并提醒他每张银行卡只能退3000元，应带上两张卡到ATM机上进行退税操作。
顾虑全消的冯先生立即拿出自己和妻子的退休工资卡来到一家银行的ATM机前。由于不熟悉ATM机操作，他一边与“税务人员”通电话一边操作，奇怪的是，他输入自己的卡号和密码后，对方立即报出卡里的余额数量，并“指导”他在“转帐”栏里输入对方提供的卡号和自己卡里的余额数量。
冯先生紧张地操作完毕后，对方还提醒：“今天就不要去看这两张卡了，明天一早款项就会到账，为了确保交易平台的安全，你现在就把交易凭条撕掉。” 当晚，冯先生将此事告诉女儿和妻子，一家人商量后觉得蹊跷，立即到ATM机上再次查询，竟发现两张卡内共5万元钱不翼而飞。
冯先生立即到派出所报案，公安人员致电银行查询，被告知冯先生的钱已转入在贵州开设的一个账户。冯先生又到银行卡开户银行询问，工作人员表示，正常情况下，在ATM机上操作时对方无法看到卡内余额，银行对冯先生碰到的情况也表示“不知是怎么回事”。
【记者调查】
有关部门一系列促进房地产市场健康发展的政策最近出台，一些不法分子又趁机耍起“购房退税”之类的把戏，企图趁许多市民尚未完全吃透国家新政策时行骗。
记者了解到，类似骗局在本市曾多次上演。家住虹桥路的胡老伯也接到过所谓“税务人员”的电话，不同的是，对方没有让他去ATM机上操作，而是要求它在电话里报出银行卡账号和密码进行电话银行转账操作。所幸胡老伯长了个心眼，向房地部门的朋友咨询此事，才知道根本没有骗子所说的税种，更加谈不上什么退税。胡老伯有些后怕：“骗子在电话里提及很多政策，听起来‘相当专业’，我差一点就被他套话说出银行卡账号和密码……”
在一些网络论坛里，类似“警惕房产退税骗局”的帖子为数不少，一些受害者把骗子行骗的经过、电话号码等信息公布在网上，提醒网友不要受骗上当。记者发现，发帖者遍布上海、山东、北京等多个省市，受骗者一般都是上了年纪的退休人员，对相关政策和手续缺乏了解。一名网友留言感叹：“电话号码、家庭住址、个人房产情况等越来越多的个人信息被泄露，现在我看到陌生的未接来电都不敢回拨。”
本市税务部门人士指出，如果税务部门和房地部门出台与老百姓有关的房产退税政策，一定会采取事先通过权威媒体发布等形式“广而告之”，绝对不会挨家挨户打电话通知。办理退税事项必须经过繁琐的行政手续，一般都要求个人到税务部门提出申请、填写表格、提供税单等相关依据，也会有指定银行与税务局进行挂钩，绝对不会通知个人到ATM机上进行操作。
警方也提示，市民若接到类似电话，一定不要因为弄不清政策、怕麻烦就按对方说的做，不要随意提供任何个人信息，应及时向公安机关报案。
金额巨大
2007年龙湾农村合作银行共吸收存款56亿元，共发放贷款40.17亿元
运转良好
人脉资源有优势，不良贷款率仅为0.07%
原汁原味
农民谁家结婚或是杀猪，银行也知道
□新闻观察
温州做法可以借鉴
日前，中共中央发布了《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，其中提到，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。文件指出，要建立现代农村金融制度，农村金融是现代农村经济的核心。那么，农村发展金融组织，到底面临哪些实际问题？温州的做法可以作为借鉴。
10月20日下午，浙江省温州龙水东路的龙湾农村合作银行龙水支行内一片忙碌，银行大厅内站满了前来办理业务的当地农民。今年50岁的温州农民夏增荣正办理5万元的贷款，不一会儿就办好了这笔业务。
据介绍，温州龙湾农村合作银行出资入股的4639户股东中逾4000名是农民，2007年这家农民出钱办起来的银行共办理贷款约40亿元，其中60%以上投向农村，实现了利润1.12亿元。如今投资入股农村合作银行已成为温州当地最热门的投资项目。
为何股东近九成是农民？
1元1股，村民们入股热情很高
龙湾农村合作银行于2005年6月25日成立，是以原龙湾信用联社及下辖信用社为基础，由4639户股东募集股金1.4亿元组建的股份合作制地方性金融机构。全部股东中逾4000名是龙湾当地农民(包括农村个体工商户)，占比约88%，此外，还有333家企业股东和249名银行员工股东，无任何国有资金。
目前，温州已经有龙湾、鹿城、瓯海、乐清、瑞安的农信社转制成为了农村合作银行，成立的模式也大同小异。
为什么会有这么多的农民股东呢？龙湾农村合作银行龙水支行行长李新洪说，2004年6月，龙湾农村合作银行公开招股，向龙湾村民发了通告，邀他们入股，1元1股。
当时村民们入股热情很高，远远超过了想募集的股金。最后，认股数只能打折，“好比3万元买不到3万股，只能买2万股，多的钱退还。”温州充裕的民间资本促成了农村合作银行的诞生。
为何股东的分红相当高？
经营良好，给农民和企业放贷
自公开招股和正式开业以来，龙湾农村合作银行的效益一直都不错。龙湾农村合作银行办公室主任夏丽云说，2004年到2006年连续三年，银行给股东的分红都有15%，2007年没有分红，但转增了20%，股东的回报相当高。
高分红的背后是靠良好的经营来维系的。夏丽云说，目前银行已经发展到16个支行，32个营业网点，全部位于龙湾区内。2007年，龙湾农村合作银行共吸收存款56亿元，共发放贷款40.17亿元，其中农业贷款占到了60%以上，实现税前利润1.12亿元。而今年的利润肯定要超过去年。
据介绍，利润的重要来源是给农民发放小额贷款和来自对农村当地龙头企业的贷款。龙湾合作银行海滨支行行长王少和说，凡是辖区内4到6家信用记录好的企业进行联保，可以享受到小企业的联保贷款。
夏丽云对龙湾农村合作银行的现状十分满意，“现在我们已成为龙湾当地发展最好的银行了。比起国内商业银行虽在硬件上处于劣势，但是在人脉资源上却有无可比拟的优势。农民谁家今天结婚或是杀猪我们都知道。我们是真正的当地农民自己的银行。”
□新闻资料
2003年起，我国首先在浙江展开了全国首批农村信用社改组农村合作银行的试点。2003年4月8日，由宁波市鄞州区52家农村信用社改制而成的鄞州银行正式营业，成为了我国首家农村合作银行。
目前我国多个省份都已开始组建农村合作银行，通过增加放贷和提高服务支持了农村的发展，但从目前情况来看，农村合作银行的发展也遇到一些问题，主要有不良贷款率过高、经营风险较大、金融同业竞争过于激烈等。 (广州日报)
新华网福州10月29日电(记者 苏杰)福建、广东、黑龙江等地发生多起不法分子通过在银行ATM机上安装自制窃密装置，窃取储户银行卡信息资料后，变造银行卡冒领储户银行存款的犯罪案件。
福建省泉州市警方发警示，10月以来，泉州多家银行机构ATM机相继被不法分子在插卡口处套装自制的
磁条读写装置，在密码键盘上方安装针孔摄像头，窃取银行卡磁条信息和密码。警方提醒：此类智能型犯罪呈蔓延趋势。
克隆卡犯罪
2008年3月17日，福州市公安局经侦支队在南京警方协助下抓获一名克隆银行卡并盗走储户巨款的犯罪嫌疑人。经查，江西省余干县人王胜川和汤某去年4月间流窜至福州，选择福州火车站附近某自助银行作为作案点，在自助银行门禁刷卡器上套装自制的读卡器窃取储户银行卡磁条信息，在自助银行ATM机操作台上方安装具有摄像功能的MP4窃取储户银行卡卡号及密码。然后使用写卡器将窃取的银行卡磁条信息写入“白卡”(带有磁条信息的卡片)，克隆出储户银行卡。
去年5月4日，王胜川和汤某在南昌市某银行将储户银行卡上的20多万元巨款先转账至其他43个账户，然后提取现金。案发后，王胜川归案，汤某潜逃。
福州市晋安区法院近日一审以信用卡诈骗罪判处王胜川有期徒刑10年6个月。
早在2006年，浙闽警方就联手侦破一起克隆银行卡、窃取卡内资金的案件。
2006年7月，一名在晋江打工的江西籍受害人向警方报案，称其银行卡内的12.6万元不翼而飞，他的银行卡及密码一直保管良好，没有泄密迹象。晋江警方调查发现，该受害人卡内金额分别被转账至其他11张银行卡，共转走11万元。犯罪分子利用一个夜晚，把钱全部提走。而11张银行卡的持有人对所发生的一切毫不知情。迹象显示，受害人的银行卡和11张用来转账的银行卡都在持有人未有丝毫察觉的情况下被复制了。
同月，晋江市公安局相继接到6人报案，称其银行卡上的存款被他人取走。7起同类型案件金额合计约17万元。
晋江警方在公安内部网上发出相关案情通报及警示后，福建龙岩籍犯罪嫌疑人张某在浙江丽水作案时被警方当场抓获，随后晋江、丽水两地警方将同类型案件并案侦查，又在厦门抓获嫌犯吴某，同时缴获专门用在自动柜员机上窃取银行卡信息和密码的作案工具。
国际卡成侵害对象
福建省公安厅经侦总队有关人士介绍，当前国际信用卡伪卡诈骗犯罪，主要有4种手法：
一是伪造国际信用卡并与不法商户勾结，使用伪卡进行刷卡套现。福建省公安厅经侦总队曾破获一起国际信用卡伪卡诈骗犯罪案，犯罪嫌疑人与不法商户勾结，使用伪卡进行刷卡套现，在一个深夜至凌晨短短10个多小时内，在新疆仅用一张伪卡就疯狂作案6起，诈骗得逞66.55万元人民币。
二是犯罪嫌疑人以虚假身份证件向工商局申请注册成立个体经营店，申请安装POS机，然后用伪造的国际信用卡在POS机虚假消费刷卡套现，待银联组织觉察时，嫌犯已关闭商店，携款潜逃。
三是使用伪造的国际信用卡在酒店、商场、娱乐场所等高消费场所刷卡消费，所购高档商品通过销赃渠道套现。
四是犯罪嫌疑人以虚假身份持伪卡向旅行社或酒店的航空售票处订购国际机票，然后低价出售套取现金。
保护银行卡安全
窃取储户银行卡磁条信息的自制磁条读写装置有的安装在自助银行的门禁处，隐蔽性极强；有的套装在ATM机插卡口处，与插口吻合，像是ATM机的一部分，具有欺骗性。另有针眼探头装在ATM机“窗口”上沿，用来偷窥银行卡密码。近来，偷窥储户密码的工具升级，犯罪嫌疑人将带有摄像头功能的大容量MP4固定在自制的挡板中，再粘贴于密码键盘上方，挡板颜色、做工与ATM机非常相似，迷惑性很强。
持卡人在使用ATM机时，不法分子的设备能自动读取、复制所插入银行卡的磁条信息，而针眼探头能窃取该银行卡的密码，这样，该银行卡的磁条信息、卡号、密码等就泄露了，犯罪分子克隆该银行卡后便可自由使用。一般来说，犯罪分子是克隆一批银行卡，如果卡内金额较大，就通过转账、提现的方式窃取，如果卡内金额较小，就用来转账、提现。
从已破的案件来看，犯罪分子喜欢选择在夜幕掩护下作案，瞄准光线黯淡的自助银行或ATM机，用数小时窃取一批银行卡的资料信息后就撤离。
记者了解到，自助银行一般设有门禁，刷卡才能开门进入，但门禁刷卡易被犯罪分子利用，现在许多自助银行取消门禁，这又带来一个问题，一些不明身份的人可以自由出入。
在银行卡安全日益受到“克隆卡”威胁的情况下，应该如何保护自己银行卡的安全呢？
记者就此问题采访了中国银联福建分公司办公室一位负责人。他说，银行卡是在保密与窃密的斗争中不断发展、升级的，过去的银行卡比较简单，现在的银行卡经过加密、升级后，防伪功能变强。今后，银行卡将由磁条卡向IC卡方向转变，因为IC卡容量大，防伪性能更好。
普通持卡人该怎么办呢？
一是输密码时进行遮挡。目前犯罪分子的技术还只能用探头来窃取密码，只要用手或其他东西一遮，他就没辙。保护了密码就保护了银行卡安全。
二是使用手机短信通知。银行将银行卡资金变动情况，第一时间以短信方式发送到客户手机上。这样，持卡人可以随时监控自己银行卡的异常交易，最大限度减少损失。
三是为了用卡安全，市民最好不要将信用卡借给他人，不要轻易相信来路不明的短信和他人抛出的各种诱人条件。
新华网福州10月29日专电 题：“我的房子被别人到银行抵押了”--福州一银行数百万元资产面临流失敲响抵押审查警钟
新华社记者沈汝发、葛素表
2002年9月，中国光大银行福州市分行将600万元借给一家企业，同时与另外一家企业签订了《抵押合同》，将两幢房产作为贷款抵押，并经房管部门登记生效。
贷款到期后，因拖欠高达457万多元的借款本金，光大银行将贷款企业与抵押企业告上法院。然而，经法院调查，抵押企业与其所抵押的房产存在权属争议。
数百万元的银行资产面临流失危险。专家认为，这一事件反映有关单位和部门在贷款抵押审查时不够严格，敲响了资产抵押审查的警钟。
拖欠借款数百万 银行将企业告上法院
2004年7月1日，中国光大银行福州市分行(以下简称光大银行)将福州九星企业集团有限公司(以下简称“九星集团”)和福州市包装机械厂告上法院，称前者拖欠其借款本金457万多元，后者应承担担保责任。
光大银行称，2002年9月，光大银行与九星集团签订了一份《借款合同》，约定借款600万元，借款自2002年9月至2003年9月。同时，光大银行又与福州市包装机械厂签订了一份《抵押合同》，约定福州市包装机械厂将位于福州市台江区鳌峰路人民埕A、C座房产作为抵押担保，并在福州市房产交易中心抵押登记，获得了《房屋他项权证》。
截至诉讼期间，九星集团尚拖欠光大银行借款本金457万多元。为此，光大银行起诉至福州市中级人民法院。
法院经审理认为，《借款合同》和《抵押合同》均为有效合同，福州市包装机械厂应按约履行其抵押物担保责任，判决光大银行对福州市包装机械厂的抵押房产和土地使用权，享有优先受偿权。
新旧包装机厂之争 抵押房产陷入争议
由于借款企业无法归还贷款，光大银行向法院申请执行福州市包装机械厂的抵押房产，却由此引起新旧福州包装机械厂的争议。
2005年11月，福州市九星乾坤电子有限公司股东王凤英、黄长生、陈继森等向福州市中级人民法院反映，被抵押的房产属于1989年成立的福州包装机械厂(以下简称旧包机厂)，而不属于签订《抵押合同》的福州包装机械厂(以下简称新包机厂)。
经法院听证查明，旧包机厂于1989年1月由福州市台江区政府义洲街道办事处设立，1997年12月改制，以432.1万元的价格转让给王凤英等14个自然人和九星公司，1998年1月，王凤英等将其改制为黑马公司，并于同年10月向工商部门申请注销包机厂的登记，企业的安置、设施、债务等都由黑马公司负责处理。
1999年4月12日，旧包机厂(此时旧包机厂已改制为黑马公司，而新包机厂尚未成立)取得人民埕A、C座房产的《房屋所有权证》，2000年6月16日，台江区宁化街道经济办以其名义设立了一家与旧包机厂同名的新包机厂。2003年，黑马公司变更登记为福州市九星乾坤电子有限公司。
2005年11月，福州市中级人民法院以“不管是新包机厂，还是旧包机厂，抵押物福州市台江区鳌峰路人民埕A、C两座房产的所有权人是福州市包装机械厂”等理由认为《房屋所有权证》和《国有土地使用证》登记在包机厂名下，因此抵押有效。
王凤英等于2007年11月初已就房屋登记部门的抵押登记行为向福州市台江区人民法院提起行政诉讼，2008年9月3日，福州市台江区人民法院经审理后认为，旧包机厂改制后变更登记为福州市九星乾坤电子有限公司，其与新包机厂属于完全不同的两个企业，福州市房管局于2002年9月16日作出的抵押登记及颁证行为缺乏依据。
近期，一些媒体陆续出现带有“贷款”字样的广告，引起了上海银监局的关注。昨天，该局专门发布风险提示称，这类套用银行信誉的“贷款广告”背后存在着多种不规范行为，隐藏着极大风险。
上海银监局相关负责人强调，未经银行监管机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，更不得经营贷款业务，否则将视为“非法金融业务活动”被依法取缔；构成犯罪的，将被依法追究刑事责任。
该负责人介绍说，很多非法的“贷款广告”都是在变相宣传民间高利贷、公开宣传信用卡套现等违规行为，既增大了银行放贷的风险，也为金融诈骗团伙提供了便利与机会。比如，有些发布“贷款广告”的公司并不具备从事金融业务经营的资质，有些甚至未经工商部门注册。这些从事贷款中介的机构一般会收取高比例的中介手续费，其收费、管理、约束等都游离于监管体系之外。又如，不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款，这并不符合银行正常的贷款审查程序和放贷要求，基本属于私人高息放贷行为。
该负责人表示，上海市近期制订出台了《开展小额贷款公司试点工作的实施办法》，并已分两批先后批准在松江、嘉定、宝山、青浦、南汇、闵行等六区率先试点小额贷款公司，将为存在资金困难问题的企业和个人拓宽正规的融资解决渠道。
