新快报记者 欧菲菲
8月末，农行不顾基金低迷的现状，高调宣布“自9月1日起上调网上直销基金申购费”不到两天，又对外宣布“上调时间延迟至9月底”。农行的两度“紧急刹车”，给基金市场带来了强烈震荡。
农行短期内两度调整“基金申购费”，显然是与基金公司在台下协商的结果。记者随即联系相关基金公司，他们反映目前正在紧张网罗买基者，抢在9月30日前打好“4折优惠”擦边球。同时表示，担心农行此举会引来其他银行的效仿，令原本低迷的基金市场雪上加霜。
延迟调费只是缓和之计
“尽管农行最后宣布提费时间延迟至9月30日，但这只是缓和之计！”业内人士认为，这是银行和基金公司紧急协商后的结果。对于农行此次突然提费，基金公司反应都很强烈。更担心的是，如果农行此次的提费得以顺利开展，会引来其他银行效仿。据知情人士透露，已有基金公司联合向农行施压，表示希望将4折优惠延长到明年年底。
据悉，目前银行销售基金有两种渠道，一是通过网站或柜台代销基金，1.5%的申购费用都由银行获得，且很少打折；二是与基金公司网上直销合作，通过银行借记卡结算，基金公司承诺在费率上给予银行0.6%的保底(即4折优惠)，超出部分基金公司有权和银行谈判分账。显然代销可以给银行带来更高收益，调高基金网上直销费率将有利于代销业务的开展。
但对于基金公司而言，更倾向网上直销模式。一方面，通过网上直销，可以获得非常完整的客户资料，有利于日后的客户维护工作。另一方面，如果是通过代销渠道，不仅拿不到分文申购费，还要将属于自己1.5%的管理费返点给银行。
其它银行可能跟风提费
“其他拥有较强渠道优势的银行跟风提费，那真是雪上加霜啊！”面对农行提费这一不可逆转的事实，禅城一家基金公司有关负责人表达了担忧。据介绍，目前建行和农行两大渠道在基金公司直销业务中，占比合计高达七成以上。
记者随后咨询了相关银行机构，目前除了农行之外，这种举动在其他银行暂时没有跟风，仍然维持原有的优惠力度。
有知情人士透露，目前建行正在计划降低网上直销优惠幅度。而早在去年11月下旬，与建行签订了直销协议的30多家基金公司也纷纷接到了来自建行个人金融部的通知，要求取消建行卡网上的直销业务，其中包括南方、易方达、华夏、广发等30多家基金公司。
市场观察 申购费率优惠额度两难选择
由于农行突然“踩刹车”，只有8家基金公司赶在调整日之前发布“延长4折优惠”的公告，其他大部分基金公司都来不及重新发。佛山一家基金公司市场部总监告诉记者，对于基金公司来说，调整费率是一个复杂的过程，需要经过内部调整系统、起草报告、报证监会报备、刊登公告等，短时间内如此反复的调整令人不满。
目前，市场上出现了7折和4折两种用农行卡结算现象，投资者表示不满。前述市场部总监表示，该公司正面临两难选择，若改回4折优惠，对月初前几天以7折优惠申购的投资者来说不公平；但如果不改，面对其他仍然实行4折优惠的基金同行，该公司也有压力。
各方观点
无论是否延期，农行最终仍将上调基金直销费率。这是基金公司不愿意看到、却难以解决的根本问题。我们来听听其他业界人士的看法与对策吧：
反方 银行借机扭转劣势
基民刘生：
目前，在基金本身销售不景气时，银行基金的代销业更惨淡，银行可能想通过这种方式来扭转代销业务的劣势，从而重新主导整个基金销售市场。
资深业内人士邓先生：
基金通过公司网站进行的直销与银行代销之间的矛盾越来越严重，银行和基金公司因卖基金“分钱”结怨越来越深。对于缺少话语权的基金公司来说，最希望在银行之外，出现较为强势且费用低廉的网上基金销售平台。
正方 做好业绩才是制胜法宝
建信基金相关人员：
现在提高网上申购费率，对于特殊过渡时期应该没什么影响。市场的低迷有目共睹，现在要买基金的人都是冲着抄底去的，买基金的目的相当明确，所以对申购费率来说没那么敏感。即使提高一些，要买的人还是照样会买。
银监协会相关负责人：
对于基金公司来说，与其过于在意网上直销费率优惠幅度的大小，还不如集中精力做好自身业绩。这才是增加基金销售的制胜法宝。
⊙本报记者 但有为
记者11日从工商银行北京分行了解到，该行已对个人贷款还款方式进行全面升级。客户办理工行个人贷款业务，除原有“按月等额本息”、“按月等额本金”两种还款方式外，还有“随心还”、“周周还”两种新还款方式可供选择，客户还可通过“约定还”的还款服务功能选择适合自己的还款日。
据介绍，“随心还”服务是指客户能够根据自身财务状况安排每月月还款额，只要将还款资金存入还款帐户，工行即可自动扣划客户还款帐户内的资金。资金高于最低还款额部分将用于提前还款金额，不需预约申请。
“周周还”是指客户可以选择单周、双周或三周作为还款周期，来进行等额本息还款。客户可以根据自己的资金流动周期特点，自主选定还款周期，达到最佳的资金管理和使用效果。
“约定还”也是保障客户进行合理资金流动管理的一项金融服务。通常工商银行将贷款发放日作为客户每月还款日。而选择“约定还”，客户可以自主选择一个最佳的还款日期作为每月固定的还款日。此项服务可以与其他还款方式组合使用。
不过工行相关人士提醒，上述新的还款方式及更新服务，仅适用于在工商银行新办理个人贷款业务的客户。这些客户包括办理个人住房（含二手房）贷款、个人消费类（含汽车）贷款、个人经营性（含商用房）贷款等业务的客户。
本报讯 (记者殷洁)在个人房贷业务连续“清淡”下，工商银行也开始推出特色还款方式来吸引消费者。记者昨日从工行北京分行了解到，在工行办理个人贷款业务除原有“按月等额本息”、“按月等额本金”方式外，还将有“随心还”、“周周还”新还款方式可供选择，消费者还可通过“约定还”选择适合自己的还款日。
房贷产品离不开等额本息和等额本金这两种还款方式，即使特色还款也是在这两种还款方式下做出的变化。而“随心还”、“双周还”可以改变以“月”为还款周期的传统还款方式，自由选择还款周期。其中“周周还”可以选择单周、双周或三周作为还款周期，如果选择按双周供，则每次还贷支出大致是原来按月还款支出的一半。
事实上，此前北京银行、光大银行、深圳发展银行等就陆续推出了新的房贷还款新品。工行表示，新的还款方式适用于在工行新办理个人贷款业务的消费者，除了购买新房的贷款者，也包括二手房贷款、汽车贷款、商用房贷款等业务。
商报讯（记者 刘杰）记者昨日从工行北京分行了解到，该行已对个人贷款还款方式进行全面升级。客户办理工行个人贷款业务，除原有“按月等额本息”、“按月等额本金”两种还款方式外，还有“随心还”、“周周还”两种新还款方式可供选择，客户还可通过“约定还”的还款服务功能选择适合自己的还款日。
其中，选择“随心还”只要将还款资金存入还款账户，工行即可自动扣划客户还款账户内的资金。资金高于最低还款额部分将用于提前还款金额，不需预约申请；“周周还”是指客户可以选择单周、双周或三周作为还款周期，来进行等额本息还款。客户可以根据自己的资金流动周期特点，自主选定还款周期；而选择“约定还”，客户可以自主选择一个最佳的还款日期作为每月固定的还款日。此项服务可以与其他还款方式组合使用。
不过工行相关人士提醒，上述新的还款方式及更新服务，仅适用于在工商银行新办理个人贷款业务的客户。这些客户包括办理个人住房（含二手房）贷款、个人消费类（含汽车）贷款、个人经营性（含商用房）贷款等业务的客户。
冯娟
本报讯 记者冯娟报道 央行上海总部9月10日发布的8月份上海市货币信贷运行情况显示，8月份，人民币存款环比增加较多，增量存款定期化趋势明显，人民币贷款增长平稳，新增贷款投向结构有所变化，外汇存款持续增加，外汇贷款小幅下跌。
8月末，上海市中外资金融机构本外币各项存款余额33957亿元，同比增长18.7%，增幅比上月末下降1个百分点；本外币各项贷款余额23911亿元,同比增长16%，增幅比上月末下降0.7个百分点。
从存款来看，人民币存款环比增加较多，增量存款定期化趋势明显。从贷款来看，人民币贷款增长平稳，新增贷款投向结构有所变化。
8月份，上海市人民币贷款投放主要有四个特点：一是中资金融机构贷款增长平稳，外资银行贷款增幅继续回落。二是中长期贷款和票据融资占贷款增量九成以上，短期贷款继续回落。三是新增贷款行业投向有所变化。与上月新增贷款集中投向第三产业所不同的是，当月投向第二产业的贷款增加较多。四是个人消费贷款增势减缓。8月份，上海市中外资银行人民币个人消费贷款增加8.6亿元，比上月少增26.2亿元。
由于该行股改横跨农村金融和国有商业银行改革两大难点，操作方案还需要相关部门进一步研究论证。具体路径是：在对农行进行全面外部审计、清产核资的基础上，推进财务重组，设立股份公司，引进战略投资者，然后择机上市。
本报记者 闫立良
“农行股改实施方案正在积极研究论证当中。”有关接近农行股改工作的人士昨日告诉《证券日报》记者。
他透露，农行股改分为两部分：其一是商业化改革，大体会按照工行模式进行；其二是立足于服务“三农”， 加强农村金融工作，为此还专门成立了“三农”金融工作推进委员会。但由于该行股改横跨农村金融和国有商业银行改革两大难点，操作方案还需要相关部门进一步研究论证。
农行新闻发言人周清玉9月5日曾明确表示，农行股改方案尚未获得国家批准，股份公司还未设立。《证券日报》记者从相关渠道了解到，目前金融监管部门正在对农行股改实施方案作进一步的研究论证。
目前，农行股改准备工作正在有序推进，并取得了显著成果。在今年第一季度，农行的外部审计、不良资产清理和法律尽职调查、离退休员工预计负债的统计测算以及资产、土地、物业评估等工作基本完成，内部改革加快推进，服务“三农”总体实施方案已制定并试点推行。
央行在8月15日披露的第二季度货币政策执行报告中强调，农行的改革基础性工作取得重大进展。继服务“三农”总体实施方案在八个省(市区)的17个地区、123个县支行试点推行后，2008年3月又选择了六个省(区)的11个二级分行开展“三农”金融事业部改革试点。
此外，农行对风险控制也加大了规范力度。今年以来，农行显著加强了对基金、信托理财以及信用卡等金融产品的风险控制，并在山西、上海等地设立了9个风险监测点，重点监测指定行业和客户群的风险。此次对于金融产品加强风险控制，是农行为建立集中、全面风险管理体系所作的进一步努力。此前，为实现这一目标，农业银行进行了内部改革，先后设置了风险管理部、内控合规部、授信执行部等部门，在组织架构上为有效风险管理提供体制支持。
同时，深谙大型国有商业银行股改、上市之道的工行董事会秘书、战略管理部总经理潘功胜4月份调任农行副行长(农行官网显示其上任时间为2008年4月)。这被分析人士一致认为将推动农行的股改工作。
据悉，潘功胜自始至终参与了工行的股改上市工作，从方案设计、实施到完成上市后的海外并购。因此，理论与实践经验兼备的潘功胜对正处在改革关键时期的农行将起到助推作用。
“农行股改的方法和途径与其他三家国有商业银行尤其是工行将基本一致。”有分析人士称。他指出，农行在进行全面外部审计、清产核资的基础上，将推进财务重组，设立股份公司，引进战略投资者，然后择机上市。
作为四大国有商业银行之一的农行，由于承担着农村金融的重任，所以与其他三家国有商业银行有着显著的区别。
今年以来，金融监管部门多次强调，要进一步加强对重点领域和薄弱环节的金融服务，密切关注“三农”信贷，力争对“三农”信贷投放力度不放松，风险把握更科学，实际比例不下降。因此，农行的这一社会责任，将在股改中得到进一步加强。
今年3月，农行成立“三农”金融工作推进委员会，并挂牌设立“三农”政策与规划部、“三农”对公业务部和“三农”个人业务部。此举被认为是农行扎实推进股份制改革和面向“三农”金融服务工作的重要举措，标志着农行服务“三农”和各项综合改革进入了一个新的阶段。
金融界分析人士强调，由于农行股改的复杂之处——横跨农村金融和国有商业银行改革两大难点，其股改方案远较其他国有商业银行复杂，因此，农行股改方案需要综合全面考虑。这或许是农行股改方案迟迟未予公布的原因。
□ 见习记者 傅苏颖
当金融混业经营已经成为当前世界金融市场一种发展趋势的时候，中国也开始投入到这个大潮中来。种种迹象表明，我国金融控股公司的发展力度正在加大，金融混业经营正处于“破冰”式前进的阶段。
民生银行董事长董文标日前表示，民生银行的综合经营步伐正在稳步推进。为管理和发展上的需要，公司正考虑在这些专业金融子公司基础上，成立专门的金融控股公司。与此同时，交行打造金控集团的步伐也正在加快。交行首席经济学家连平日前介绍说，交行将通过分步走的战略，按照国际上先进的金融控股公司的管理方式运营，使整个集团成为一个“紧密型的经营实体”。
根据央行上个月公布的“新三定方案”，央行金融稳定局将具体负责承担“会同有关方面研究拟订金融控股公司的监管规则和交叉性金融业务的标准、规范的工作，以及负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测”。
显然，央行由此确立了对金融控股公司的监管主体地位。分析人士认为，央行拟加强监管力度，将对金融控股公司的发展形成良好的政策预期。在对金融控股公司的监管规则以及交叉性金融业务的标准、规范进一步明朗后，我国金融混业经营将迎来一个很灿烂的明天。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇昨天在接受记者采访时表示，我国商业银行正在加速打造金融控股公司。一方面，受到宏观经济影响，商业银行传统利润来源即息差未来存有变数。因此，通过业务创新和混业经营，可以创造新的赢利点。另一方面，商业银行通过发展金融控股公司可以为客户提供“一站式”服务，提高金融机构的经营效率，这本身也是银行业未来一个发展方向。
郭田勇认为，我国的金融混业经营事实上已经进入到最后的冲刺阶段。他同时表示，鉴于混业经营本身固有的内在风险性，我们要加快完善金融监管体制，在内部各分业设立防火墙，防范分业风险的交叉和传递。
中央财经大学金融证券研究所所长韩复龄也表示，银行业由于受到商业银行法的限制，业务范围得不到拓展。现在各家商业银行业利用各自的一些优势，通过发展金融控股公司实现业务转型，也是大势所趋。他认为，我国的混业经营发展正处于一种“破冰”阶段。
金融控股公司是指多元化经营的金融集团，金融业在集团业务中占主导地位，所属的受监管实体至少明显从事两种以上的银行、证券和保险业务。金融控股公司是国际巴塞尔银行监管委员会、国际证券联合委员会和国际保险监管委员会在1999年2月发布的《对金融控股集团的监管原则》中提出的。
每经记者 胡俊华 发自上海
明明银行账户上还有11余万元，却被告知没有缴纳账户管理费不能取款，企业以拒绝交易、强制收费等理由状告建设银行重庆分行违反“反垄断法”。重庆市中院已于9月8日受理这一诉讼案。据悉，这是《反垄断法》颁布以来，国内银行遭遇的反垄断第一案。
建设银行重庆分行一彭姓宣传负责人表示，因不付费而拒绝客户取款等内容并非事实，针对该行被诉违反《反垄断法》一事，他表示，“建行将积极应诉。”
账户内有钱取不出来
据了解，9月1日，重庆西部破产清算公司(简称西部公司)一员工拿着公司开出的一张4.9万元现金支票，到开户行建设银行南坪支行取款。虽然银行账户内还有11余万元现金，但该员工却被银行告知不能取款，原因是西部公司没有缴纳账户管理费。
西部公司员工表示，由于觉得银行要求缴纳账户管理费的规定太离谱，公司在2007年开户后一直没有缴纳账户管理费，也没有去取现。
在无法取款的情况下，该公司委托一律师事务所管理该账户，通过转账形式，西部公司从建行账户转出了11万元。
作为原告西部公司的代理人，重庆俊杰律师事务所律师邱光耀表示，建设银行要求西部公司缴纳一年1000元的账户管理费，而且这一费用“明年还会调整”，这一要求明显是不合理的。
银行被指“三宗罪”
邱光耀在起诉书上表示，建行主要有三方面的过错。
首先是建行拒绝交易。企业去取款，却因没有缴纳账户管理费而被拒绝交易，因此，建行涉嫌违反《反垄断法》“没有正当理由，拒绝与交易相对人进行交易”这一规定。
其次是强制收取账户管理费。虽然建行表示收费是有央行规定的，但却“拿不出具体文件”，而且以“电话银行”和“电子回单”名义收取，事实上并没有开通这些服务。而该行对存款余额50万元以上法人客户不收取账户管理费，对50万元以下存款法人客户却要收取，涉嫌“在交易条件上实行差别待遇”。
最后是涉嫌强制收取服务费。邱光耀表示，当天在该行取款金额超过5万元的，银行要按千分之一的比例收取手续费，这涉嫌在“交易时附加其他不合理的交易条件”。
邱光耀在起诉书上称，建行重庆南坪支行涉嫌用自己的优势地位强制收取账户管理费和取现手续费、拒绝交易、差别待遇等，已经违反《反垄断法》的规定。要求被告赔偿100元损失并承担本案一切费用。
邱光耀还表示，由于各家银行都在收账户管理费和手续费，已形成价格垄断，“由银行业来当被告更合适”。他已经向发改委、工商总局、银监会和央行等多家部门投诉，“但截至目前，尚未得到回复”。
建行重庆分行一彭姓宣传负责人士昨日接受记者采访时表示，该行曾于2006年专门下发 《中国建设银行服务价格表》，并向银监会报备，上述文件明确规定可以向对公账户收取相关费用，都是合法的。
此外，他表示，针对西部公司声称建行因不付费而拒绝其取款等内容并非事实，对遭遇的反垄断诉讼，也将积极应诉。
业内观点：此案更适用《合同法》
著名公益律师，北京中银律师事务所的董正伟昨天在接受《每日经济新闻》采访时表示，对建行强制收费行为，虽然法院受理了此案，但是这个不属于《反垄断法》范畴，因为“事实和理由都不充分”。
他称，要界定账户管理费和取款手续费是一家银行的行为，还是多家银行行为。如果只是一家银行，说垄断很牵强。“违反《反垄断法》是有前提条件的，只有在这家银行市场份额占到50%以上，或者所有银行都在用同一方式收取费用，才适用 《反垄断法》。”董正伟表示，针对建行的情况来说，《合同法》是比较适合的，银行单方面强制收费，违反《合同法》公平正义原则。
|
近年来，国内个人财富有了较大增长，人们对财富管理的需求犹如一股巨大的浪潮，在资本市场持续火爆的催生下，正以前所未有的声势席卷而来。在众多理财方向中，商业银行理财以其进入门槛低、投资范围广、期限结构灵活等特点，在理财市场中异军突起，迅速发展成为一支重要力量。
琳琅满目的银行理财产品究竟应该如何区分甄选？在近期银行理财产品出现零收益甚至负收益的背景下，很多普通投资者都产生了这样的疑问。其实，不妨从银行理财产品分类入手来加深对这些产品的把握，从而根据自身情况选择。
目前银行类理财产品大致分为：
直接投资类产品。主要为以国内债券市场和资产证券化项目融资为主的固定收益产品投资，如光大银行发行的阳光理财B计划和T计划。由于固定收益产品结构简单、收益稳定，已经成为目前银行理财产品的主要产品类型，也一直是客户资产配置中不可缺少的部分。
结构化理财产品。国内最早出现的银行理财产品，通过金融衍生产品交易构造产品结构，挂钩标的主要为国际市场利率、汇率、商品、股票、指数和基金等。按本金安全性可分为本金保护型、本金部分保护型和非保本型。按本金币种可分为外币结构化产品和人民币结构化产品，如光大银行阳光理财美元A计划、人民币A+计划。结构化产品投资标的丰富、结构多样，保本型产品因其风险可控已成为银行常规发行产品。光大银行的同升8号产品就是属于这个类型。
资产管理类产品。投资于国内资本一、二级市场的主动管理类产品和QDII产品，如光大银行发行的同赢和同享系列产品。2007年5月10日，银监会发布《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》，扩大了银行系QDII产品的投资范围，产品逐步转向资产管理类产品。
每经记者 陈珂 发自上海
近日，上海某区法院公布一例信用卡诈骗案件的审判信息。原渣打银行员工王某盗用他人的身份资料申请信用卡，透支两万多元。法院认为，在办理信用卡过程中，浦发银行的工作人员始终未当面核实过当事人的身份，让王某骗取信用卡得手。法院在“法官警示”中提出：“希望有关单位从这个案件中能汲取教训，加强内部管理，杜绝漏洞，不让犯罪分子有可乘之机”。
而浦发行信用卡中心则认为，浦发行对审核信用卡有非常严格的程序，之所以诈骗成功，主要在于犯罪人本属银行从业人员，钻了相关程序的漏洞。
审核过程银行未联系卡主？
据法院公布的相关信息，原渣打银行员工王某，利用职务之便，盗取了市民秦翔民(化名)身份证、社保卡、房产证和收入证明的复印件等重要资料。随后，王某冒用秦翔民的名义，向浦东发展银行成功申请一张信用卡供自己使用。
今年1月23至2月26日，王某使用此卡共透支22665.90元。今年3月，直到收到浦东发展银行信用卡中心的催款电话，秦翔民才知晓此事。由于秦声称从未在浦发银行办理信用卡，浦发随即报警。经过核对后发现，这张信用卡的申请表上，除了秦翔民和单位名称是他本人的，单位地址和单位电话都不正确，信用卡的住宅地址和寄送地址也不是他的。
后经相关机构调查、区法院审理后认定，王某行为已构成信用卡诈骗罪，遂判处王某有期徒刑6个月，缓刑1年，罚金人民币2万元。
从整个犯罪过程看，王某的诈骗手法并不高明。在申请过程中，浦发行似乎从没有向秦先生本人当面甚至电话联系过。由此，审判法院认为浦发行相关工作有待进一步完善。但昨日，对于法院的这一观点，浦发行信用卡中心并未完全认可。
“我们一般都要求申请人来银行网点凭借真实身份证提取信用卡，”浦发信用卡中心有关人士告诉记者，但由于王某有金融机构工作经验钻了银行的空子。不过，对于王某具体采用什么方式让浦发行 “破例”，对方则以“避免更多不法分子模仿”为由，并未做具体解释。
信用卡营销人员逐利酝酿风险
浦发信用卡业务是由浦发行和花旗合作，花旗是全球最先进的发卡机构。双方高层曾在多个场合表示，花旗严格的风控系统得到了传承。然而在机制上控制了诈骗手段“瞒天过海”后，营销人员逐利的风险又该如何控制？
很多人都有类似经历，即跟同一银行申请同一种信用卡，通过营销人员办理的成功率要高于通过银行网站在线申请。
“因为网申各种指标卡得都很死，机(器)评是完全按照银行设定的标准筛选客户，”一银行信用卡部人士认为，比如几项关键指标达不到发卡要求，申请人就会被pass掉。而通过营销渠道提交的申请，虽然审核关卡可能更多，但毕竟有“人为”因素。
虽然不能认为营销人员、审核人员一定会“美化”申请人资料，但实际上很多信用卡诈骗案例中 (包括上例)，犯罪者均是通过上门营销渠道办卡。
据一位从事信用卡营销人士介绍，有时候银行只以“走量”考核业绩 (营销人员按收集客户资料的数量提成)，有的是按办卡成功率核算的。不论哪种考核模式，虽然最后还会审核，但最终审核者和申请者面对面交流并不常见。“银行是假设营销人员完成了初审，比如身份证原件上的照片与申请者相符”。
据本报了解，信用卡营销人员每个月必须完成一定的业务量才能拿到底薪，而后每办理一张卡可获得一定比例的提成。
据上述银行内部人士透露，发卡成本与整体规模有关，规模小的话成本可能超过100元/张。虽然营销人员一旦提交虚假信息被发现将面临开除的风险，但在操作中，银行对其仍以增量考核为主。
在一次信用卡论坛上，参会的银行信用卡部人士普遍认为，目前信用卡纠纷、诈骗带来的风险还在可控范围内，发卡获得的收益要远远大于透支不还带来的损失。短期内银行不会就此停下追求发卡规模的脚步。
每经记者 黄惠敏
《每日经济新闻》了解到，台湾中信金控集团董事长辜濂松等财团代表昨日抵达广州，与广东有关方面进行会晤，试图寻找与广东金融业进一步合作的空间。
今年3月份，中国台湾地区宣布允许台资银行通过海外子公司对祖国大陆银行进行投资后，不少台湾财团已将目光瞄准大陆市场。6月10日，富邦香港发公告称，将以每股2.3025元的价格收购厦商行19.99%股权。而这次台湾中信金控集团来粤，更是增强了台湾地区与祖国大陆经贸合作紧密的信号。
据了解，至今年8月30日，广东台资企业超过22000家，实际利用台资406亿美元，常住广东台胞超过20万人。
有关媒体报道，辜濂松称在两岸金融行业市场开放后，中信金控集团将在大陆设立银行营业网点。广东将是未来台资银行登陆的首选地。
本报讯(记者陈琰)工行北京分行昨天宣布：即日起，该行个人贷款新增“随心还”、“周周还”两种还款方式，客户还可通过“约定还”选择适合自己的还款日。
据介绍，“随心还”是指客户根据自身财务状况安排每月还款额，只要将还款资金存入还款账户，工行即可自动扣划；“周周还”是指客户可以选择单周、双周或三周作为还款周期进行等额本息还款。“约定还”则是指客户可自主选择一个最佳还款日期作为每月固定的还款日。上述新增还款方式的适用范围包括：个人住房(含二手房)贷款、个人消费类(含汽车)贷款、个人经营性(含商用房)贷款等。
尽管各家银行都交出了一份亮眼的2008年中期报告，但部分银行的逾期贷款额已经开始增长，不少银行半年报的字里行间处处闪现着房价调整所带来的阴影。
房贷余额持续增长
从各家银行的中期报告来看，多数银行对房地产业的贷款余额环比均实现较快增长，其中最快增幅高达47.83%。
在楼市的调整声浪中，南京银行则狂飙突进，其房贷业务以47.83%的环比增幅，位居行业第一，房地产行业贷款比例也从2007年底的7.4%上升到了9.8%。该银行的前十大客户中，已经有四家客户进行房地产开发，值得注意的是，该银行待处理抵债资产中，房产类资产的总额已经从2007年底的1927万上升到了2727万，用于抵债的房产正在增多。
工商银行在业内居于巨无霸的地位，其房地产贷款数额庞大，今年上半年，房地产开发贷款增加了337亿元，增长11.3%，同比少增长了191.88亿元，工商银行称，主要是实力强、资质高的优质客户住房开发贷款增加。其个人住房贷款为5757.72亿元，而2007年底时为5363.31亿元。
兴业银行的房地产贷款占比则高达14.29%，位居银行业首位，被外界戏称为“房贷第一银行”。
但也并非所有银行都看好房地产业，招商银行、北京银行和宁波银行在操作上就显得相当谨慎，实现环比-0.2%、-5.8%和-5.88%的增长。
兴业银行成为旗帜
因14.29%的最高房地产贷款占比，兴业银行被外界视做了房贷问题的“标杆型企业”。众多分析师对该银行的资产情况给予了高度关注。
兴业银行半年报显示，该公司营业收入、净利润、净资产收益率均有增长，其中净利润同比增长79.65%。尽管如此，不少分析师却认为，兴业银行目前存在着风险，其中包括逾期贷款和关注类贷款双升、贷款组合的行业结构以及吸存成本高这三个问题。
中金公司分析师发布研究报告称，兴业银行关注类贷款和逾期贷款双双升高，未来兴业银行或会受到持续的资产质量压力，并推测逾期贷款可能主要是个人按揭贷款。该公司分析师认为，应关注银行的资产质量预警信号。“2008年上半年，兴业银行积极调整贷款组合的行业结构，新增贷款投放中投向房地产相关行业(开发类、建筑业和个人按揭)的比重由2007年的82%下降至38%。但是，从存量上来看，兴业的贷款组合对高风险行业的暴露仍然偏高，期末占比约为43.8%，对比2007年末为47%略有下降。”
招商证券分析师同样认为，逾期贷款的增加主要是由于个人住房贷款逾期的缘故。截至报告期末，兴业银行个人住房及商用房贷款余额为1162.03亿元，相较年初，增幅约为5.44%。
去年明显下滑的深圳楼市，则让深发展在房贷业务上的数据也令人关注。根据中报披露，公司房地产业和个人住房按揭贷款余额分别为167.01亿元和437.19亿元，占贷款总额比重分别为6.78%和17.75%；较年初分别增加了22.9亿元和19.67亿元，增速有所放缓。而房地产业和按揭贷款的不良贷款率分别为10.27%和0.27%。
各家银行宣言慎对房贷
对房地产业务，各家银行中报普遍呈现谨慎态度。
工商银行则表示，受近两年连续加息和走势不明的影响，个人住房贷款需求下降，个人住房贷款市场竞争激烈。工行将积极调整贷款投向，着重发展个人住房贷款中购买首套自住住房贷款的客户。对房地产开发贷款将实施行业限额管理，适当提高贷款准入标准，继续实行房地产客户名单制管理。
工行对房地产行业的态度，足以让小型开发企业备感寒意。
中信银行在其报告中指出：“本行高度重视房地产市场形势的不确定性，审慎开展房地产贷款业务”。中信银行对房地产开发贷款实行总量控制和资金封闭管理。
深发展在其报告中指出，其房地产行业的贷款不良率相对高的原因是“房地产开发贷款等历史遗留不良贷款所致”。深发展明确指出，“自2007年下半年以来，鉴于房地产市场的变化，严格了个人贷款政策，按揭贷款增幅随即放缓”。
本报记者 肖宾
一位监管部门人士认为，是否取消信贷额度限制，取决于贷款需求、投资需求是否下降和银行自身的风险防范机制。
信贷投放的热情正在下降。一方面是银行主动放缓增速，一方面是央行对信贷额度给予结构性松动。“今年额度控制这么严，到明年可能让银行去放贷，它们都不愿意贷了。”兴业银行一位分析师日前对《第一财经日报》表示，“这是我们的基本判断。”
这位分析师认为，基于当前的各种因素判断，不排除明年取消信贷额度限制的可能。
一位股份制银行信贷部总经理表示，未听说任何明年将要取消信贷限制的消息。不过，他坦言：“现在的问题不是让不让我们贷，而是我们愿不愿意贷。”
银行确有矛盾之处。这位银行人士说，一方面，希望让信贷增速降下来，但另一方面，总行下达的利润指标还没有完成。解决之道只有慎重选择项目，遇到好的项目还是会毫不犹豫地贷出去。
上述兴业银行分析师表示，目前商业银行的行为已不同于以往，风险防范意识比以前高很多，并不是一味追求高收益，不再愿意把钱贷给一些效益不好的企业或风险较高的中小企业。“银行往往会主动减少贷款，当贷款增量低于信贷额度限制的时候，额度限制实际上就失去意义了。”这位分析师说。
一位监管部门人士认为，信贷额度限制，实际上是在利率、汇率、准备金率等其他价格型政策工具作用有限的情况下，采取的一种权宜之计。是否取消信贷额度限制，一方面取决于贷款需求、投资需求特别是地方政府的投资需求是否下降；另一方面则是银行自身的风险防范机制，虽然股份制改革之后一些银行的内部机制改善了很多，但上市银行也面临着更大的盈利压力，仍然有投放贷款的冲动。今后，如果其他价格型工具运用空间增大，继续实施信贷控制也是没有必要的。
今年，商业银行信贷投放实行总量控制，总体新增贷款与去年持平，并对投放节奏实施分比例按季控制。近期，央行对局部领域的信贷投放给予放松，允许全国性商业银行和地方性商业银行分别上调5%和10%的信贷额度，用于中小企业、“三农”和灾后重建。
广东金融学院教授陆磊此前在接受本报采访时认为，今年信贷总量不大可能超过去年。商业银行如果认为风险增高，在信贷上就会谨慎得多，所以今年增量不太可能比去年高。邱壑
股市大跌砸出机会银行理财产品再度盯上股市
证券时报记者 唐 晓
本报讯 随着股市深幅调整后投资机会出现，银行连接股市的理财产品在沉寂近半年后开始增多，其中既包括挂钩股票的理财产品，也包括投资股票的理财产品悄然复出。
今年以来，受全球股市低迷影响，频现零收益、陷入负收益让挂钩股票、直接投资股票和基金的理财产品备受诟病，银行发行挂钩股票或直接投资股票和基金的理财产品的动力也减弱。据普益财富统计，主要投资于信贷和票据资产以及债券与货币市场的稳健型产品持续占据主流，8月此类产品占到当月理财产品发行总数的92.7%，而结构型理财产品的数量近几个月来的当月发行数量一直在50款上下。
不过，随着股市经历大幅调整、释放大量风险过后，一些商业银行似乎开始有意发行理财产品捕捉市场投资机会。
近期光大银行联合中金公司推出一款挂钩4只消费类股票的理财产品，这4只股票分别为贵州茅台、中粮屯河、中兴通讯、东阿阿胶。该产品按季设4个观察期，只要观察期的期末观察日4只股票的收盘价均不低于产品收益起始日各自收盘价的102%，即只要4只股票观察日的收盘价均较初始价格上涨2%以上，产品即提前终止，客户可获得10%的年化收益率。若提前终止事件一直未发生，则产品到期收益率为产品净收益率。
该产品并非挂钩国内股票的首款理财产品，某银行曾于去年底推出挂钩B股的类似理财产品，不过由于赶上今年股市大跌，该产品挂钩的股票未能幸免，因此该产品第一个付息日(今年7月10日)的收益为0。最后收益还有待观察产品所挂钩股票在后6个观察日的表现。
除挂钩股票类产品外，直接投资A股的产品也开始“重现江湖”。在停滞大半年发行“A股掘金系列”产品后，招商银行近期在南京地区新推出一款该系列理财产品，该款产品沿袭了招行“A股掘金系列”产品的特点，投资范围较广，涵盖新股申购、可转债申购、股票型基金、股票以及货币市场基金、交易所债券等。
记者发现，为了降低风险，上述产品设置了“投资于股票型基金和二级市场股票的资金总额不超过信托财产净值的20%”的规定。中信银行今年6月份推出的一款涉及A股的产品，就规定蓝筹股等高风险资产的配置比例不超过10%。
近期外资银行推出的挂钩股票的理财产品数量也在增多，如东亚银行连推两款挂钩全球股票的理财产品，其中一款挂钩10只亚太金融股，另一款则设看涨、看跌两个股票篮子，其中看涨篮子里的股票均为在香港上市的中国银行股，似乎东亚银行当前非常看好金融股的投资机会。
本报讯 据外电报道，中国人民银行行长周小川日前参加国际清算银行会议时表示，最近几个月中国的通胀确实已经减速，但是不能放松，因为通胀率有可能会反弹。
国家统计局10日公布的数据显示，8月份中国CPI数据同比下降至4.9%，这是自2007年6月以来的最低值。8月份PPI同比上涨10.1%，涨幅创1996年以来的新高。
在被问及是否关心经济增速放缓和消费价格上升时，周小川表示，不同部门有不同的职责和关注重点，作为中央银行，关注的重点在于控制通胀。(贾 壮)
晨报记者刘志飞报道 北京银行(601169)昨日公告，将于下周三发行不超过100亿元人民币的金融债券。本期债券分为5年期固定利率债券和5年期浮动利率债券。其中，5年期固定利率债券和5年期浮动利率债券的暂定发行规模均为50亿元。
北京银行表示，募集资金将作为稳定的负债来源，调整资产结构，适当增加长期资产安排，在控制风险的前提下，提升资产的整体收益水平。
晨报记者刘志飞报道 法国兴业银行周四宣布，该行在中国境内设立的独资法人银行法国兴业银行(中国)有限公司已获准开业(注：与中国兴业银行无任何关系)。
法国兴业银行是法国第二大上市银行，该行公告称，法国兴业银行(中国)有限公司于今年8月4日获得中国银行业监督管理委员会的开业批准，将于9月16日起正式开业。
中国的《外资银行管理条例》规定，外资银行在中国境内开展人民币业务前，需要在中国境内注册成立法人银行。法国兴业银行表示，目前这家境内法人银行设有北京、上海、广州、天津和武汉分行及北京万达支行。该行同时称，法国兴业银行(中国)有限公司及其分支机构在经监管机构验收合格并得到确认后，将开展对中国境内公民的人民币业务。
