让公众也能享受到奥运式金融服务

记者 张正华

随着北京奥运会大幕的落下，我国金融业也交出了一份奥运金融服务的完美答卷。

近水楼台先得月。由于工作的便利，在奥运会举办期间，记者听到了许多有关首都金融业奥运金融服务的美丽故事。

自2005年以来，中国金融业就开始积极准备北京奥运会期间的金融服务，经过3年多的不懈努力，终于结出硕果。奥运期间，首都金融服务工作运转有序，平稳推进、热情周到的服务、熟练的业务技能、良好的硬件环境赢得了境内外人士的广泛好评。

8月8日到24日，北京市银行卡跨行转接系统运行平稳，银行卡交易安全、高效。全市跨行POS交易945万笔，金额92.2亿元;ATM交易890万笔，金额37.7亿元。北京各兑换网点的货币兑换业务有序开展，未发生现钞供应不足等紧急情况。奥运期间，北京地区各银行网点和外币代兑机构共接待境外游客兑换货币10万余笔，金额8394万美元。由于实行“赛时工作制”，双休日不休息。进一步完善“奥运账户绿色通道”，截至8月24日，北京各金融网点共为境外机构开立人民币银行结算账户28户。金融服务软环境周到、人性化。奥运重点区域银行网点设立了奥运绿色通道，并普遍延长了营业时间，提高了窗口服务水平。与“12345”北京市非紧急救助服务中心对接，建立北京市银行卡咨询投诉受理体系并保持7×24小时运转，及时受理境内外消费者的咨询投诉。

北京奥运会期间，大量的境外运动员、官员以及观众、游客涌入中国。针对国内外客户金融需求多样性和复杂性等问题，中国各大涉及为奥运会提供金融服务的银行，投入了大量的资金进行布局调整、网点更新改造和自助服务设施建设。

在涉外金融服务方面，中国各大银行均采取了多项措施，确保为广大海外人士提供高质、高效的金融服务。各行纷纷增加外币服务网点，增设外币代兑点，丰富外汇业务类型。给网点配备了英语及其他小语种服务人员，同时还加大了自助机具的投放，多数银行的ATM机都可以受理VISA、MASTERCARD等多种外币卡业务。

针对国内外客户在使用自助机具时可能出现的吞卡以及卡片丢失等情况，各大银行也做出了相应的准备，为客户提供高效的补卡服务。奥运期间，一般在24小时之内，凭客人的身份证明就能拿到补发的新卡。

在金融服务监督方面，北京开通了12345消费者诉求热线，为客户提供8种语言的金融业务咨询和投诉服务。而针对柜台投诉问题，大部分银行也提出了解决的办法。

此外，针对奥运金融服务的特殊要求，各金融服务机构也从多个方面制定了应急预案和重大突发事件的业务处理程序，开展了应急演练工作，确保奥运期间金融服务工作的平稳安全。针对网点可能出现的因断电、网络和系统运行故障造成的营业中断，98%的银行网点已配备了UPS等备用电源，76%的网点能够采取手工处理方式办理应急业务。

华夏银行、光大银行、招行、北京银行、建行、浦发银行、中信银行、花旗银行等11家银行均延长了网点营业时间。其中中国银行的6个奥运临时网点，营业时间更是最晚延长到了23点。

尽管奥运金融服务取得了不俗业绩，但日前，央视午间半小时节目播出：我国金融业缺乏便民措施，银行排队老大难现象并无缓解。尽管近年来我国ATM、银联系统、自助银行、网上银行等都有所发展，但由于金融系统联网的效率不高，功能不尽完善，因此并不能满足客户对金融服务便捷性的要求。

中国第一家自助网络调查平台———数字100市场咨询有限公司于7月24日至8月4日，针对企业的服务意识进行了一次全国性网上随机抽样调查，调查共回收有效样本576个，样本在网民中具有代表性。

调查数据表明，银行和医院是公众认为最应该提供优质服务的行业，而公众对银行的服务质量期待度最高。调查结果还表明，银行成为仅次于公共交通之后公众感觉到服务有明显提升的行业。为了迎接奥运，也是在金融业全面开放的形势下，各大银行已经使出浑身解数改良产品、改进服务。银行提升服务的措施也已经得到广大公众的认可。与此同时，广大公众迫切希望“奥运”式的金融服务在外宾享受过后也能够让公众在今后享受到。

调查结果还显示，在调查所设置的四个服务层次中，银行服务的层次目前还处在比较低层的无差错和微笑服务阶段。而进一步的温馨服务和贴心服务还有待提高，银行业的服务还有很大的提升空间。

相对于科技水平比较发达、服务水平也较高的国外银行在便民上制定的举措，央视节目播出了以下一些值得中国金融业借鉴的做法：日本的便民金融首先体现在自动柜员机的多功能性上。与国内自动柜员机只能刷卡不同，日本的柜员机由于设有自动为存折翻页的功能，因此还能刷存折来存取款，而且免收跨行取款手续费。此外，银行与便利店的紧密结合也是一大创举，在日本约60%的便利店内都设有ATM机，不仅方便了取款，还免费承接了收取水电费、煤气费、汽车税甚至交通罚款等原本要到银行办理的金融业务。在美国，银行为客户提供的最常用也最方便的是支票户头。客户在收到各种账单后，可以通过签支票来付账，而不必到银行缴款。因此，在美国很少看到银行排长队的现象。而在收取费用方面，早就从上世纪80年代起，美国银行就开始实行“无收费银行”的服务制度，有的银行甚至还倒贴钱，在客户开支票户头时，银行会在客户的新账户中预存50美元，作为礼金白送给客户。

欧美等发达国家的金融业务借助高度科技化的信息系统，使得他们几乎可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务。但在这背后，最值得我们借鉴的恐怕还是这些国外银行健全的服务体系以及真正替客户着想的服务观念。

难道“银行排队现象”就因为中国人多而解决不了吗？对此，我想借用曾唯一一次把中国足球队带入世界杯的著名教练米卢说过的一句名言：“态度决定一切。”只要端正态度，拿出办奥运金融服务的劲头，中国的便民金融服务问题是不愁解决不了的。

北京市银监局局长刘宝凤在奥运期间接受本报采访时曾说过，北京举办的第29届奥运会，给首都银行业带来新的机遇与挑战。首都银行业积极备战奥运金融服务，除了希望在奥运期间为境内外来宾提供优质便捷的银行服务、展现首都金融业的良好形象外，一个基本目的就是借奥运这个千载难逢的契机，实现首都银行服务跨越式发展，更好地服务于社会大众。他还指出，奥运让首都银行业金融服务水平加速改善，这种改善决不会是“昙花一现”。在奥运会结束后，北京银监局和首都银行业仍将继续秉承奥运“更高、更强、更快”精神，在这个更高的金融服务水平上，不断提高服务水平，丰富服务内容。这些金融服务质量和水平的改善将是全面的、持续的。奥运期间乃至奥运会结束后，这些硬件服务和软件服务的切实改善都将使首都市民享受到一个安全、优质、高效、便利的服务环境。

衷心地希望“奥运”式的金融服务不会“昙花一现”。更希望我们的商业银行不辜负我们的监管者和公众对你们的殷切期望。

北京2008年奥运会圆满结束了，但奥运金融服务的精神和内容还要继续保持和发扬，有关奥运金融服务的话题可以慢慢淡化，但便民金融服务的话题希望作为中国金融业的一个永恒话题保留下去。

昨天，广东发展银行北京分行推出了广发行第一张全国范围的慈善信用卡———广发希望卡。持卡人消费1万元，该行将捐赠12.5元。捐赠的所有款项将通过持卡人的广发希望卡账户捐赠给广发希望慈善基金，用以资助需要帮助的孩子。活动现场，广发银行北京分行行长助理张荣森（左）捐赠1000元，获得由中国银联北京分公司总经理孙衍琪（右）颁发的印有“希望基金创始人”的爱心四叶卡。

本报记者 李强 苏曼丽 摄影报道

霍侃

审计署对国家开发银行、中国农业银行等银行审计曝出的贷款挪用问题，银行信贷资金流向受人关注。

《第一财经日报》日前从知情人士处获悉，几易其稿后，银监会起草的《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》和《项目融资业务指引》征求意见稿正向银行和企业征集意见，有望年内出台。

贷款支付方式之变

目前，规范银行借贷行为的主要是央行1996年颁布的《贷款通则》和银监会陆续制定的多项贷款指引。

某国有银行授信执行部负责人昨日接受本报采访时说，之前尚无如此具体的贷款管理办法，但各银行都有相关内部规定，正在征求意见的三个文件与各银行执行的内部规定无太大冲突。三个文件有一些新的提法，主要是贷款资金支付管理方式。

两个办法指出，贷款资金支付方式有两种：一种是贷款人(银行)受托支付，由贷款人将资金支付给约定用途的借款人的交易对象；一种是借款人自主支付，由借款人自主支付给交易对象。

对于哪些贷款采取贷款人受托支付的方式，两个办法确定了贷款支付比例和支付额度。《流动资金贷款管理办法》规定，贷款单笔支付金额超过借款合同金额的30%且超过100万元的，或单笔支付金额未超过合同金额30%但绝对额超过1000万元的，需采用贷款人受托支付方式。根据《固定资产贷款管理办法》，单笔支付金额超过总投资5%或超过500万元的，采用贷款人受托支付。

为加强对贷款资金支付的管理和控制，三个文件强调贷款资金专款专用，银行可与借款人约定贷款发放专用账户和还款准备金专用账户，银行动态监测专用账户。

建议加强可操作性

上述银行人士认为，规定贷款资金支付方式，本意可能是为防止客户挪用贷款资金，但在具体操作上可能会有一些难点，“银行的责任大了”。

这位人士说，原来贷款给客户，客户未把贷款用于约定用途，为规避银行审核而可能造假，这是客户的恶意行为。目前，银行把贷款资金直接支付给借款人，若发生贷款挪用，属银行贷后管理不到位；如果采用贷款人受托支付方式，银行将负直接责任。

“而且，操作上可能会有一些麻烦。”这位人士说，因为借款人的交易对象不一定在贷款银行开户，银行不一定了解交易对象，对单据的审查也很难判定真伪，银行不可能代替企业去跟踪经营活动。

新的贷款资金支付管理办法将对作为借款人的企业产生影响。一家大型国企的财务部门人士认为，对贷款人受托支付比例和额度的规定“没有考虑集团客户情况，一刀切，操作性差”，将导致借款企业交易成本和管理成本的增加。这位人士称，保守测算，其所在国企的“交易成本和管理成本至少提高200%以上”。

三个文件关于贷款专用账户的规定，可能导致企业多头开户。这位人士认为，多头开户将破坏企业多年来建立的收支两条线的资金集中管理体制，对财务公司的负面影响较大。

对于贷款支付方式的管理，这位人士建议，三个文件中最好只列示原则性意见，把具体标准制定的权利和责任交给金融机构，银行可以综合考虑借款人的规模、行业地位、信用状况、支付效率和贷款使用规范等确定借款人的支付管理方式。

从贷款资金流向管理的现状看，上述银行人士说，支付管理方式的变化并不能从根本上解决问题。

“现在最大的问题是各家银行之间不能衔接。”这位人士说，贷款资金流向只能在一家银行内监控，如果贷款客户的交易对象在其他银行开户，绕一圈后难以了解资金去向。这位人士表示，希望能够允许查询贷款的循环过程和贷款有无脱离银行的监控范围。

谢少萍

尽管招商银行(600036.SH，03968.HK)尚未完成“收编”香港永隆银行，银行界已传出招行为永隆银行预备了新行长人选的消息。

《财经网》9月8日引述未透露姓名消息人士的话报道，招行有意派新任副行长朱琦出任永隆银行行长，以应对收购完成后的企业整合难题。

报道称，朱琦已于月前从工银亚洲入职招行，目前只待永隆收购案的最终落定。

《第一财经日报》昨日向招行相关人士求证，该人士表示不对此消息进行表态。

据了解，朱琦在香港有10多年的银行从业经验，2000年6月被委任为工银亚洲银行董事，2001年10月起担任工银亚洲董事总经理暨行政总裁。

今年7月22日，工银亚洲在香港发布公告称，“朱琦因工作调任，于2008年7月22日辞任本银行董事总经理暨行政总裁职务。”

据银行业人士透露，朱琦对香港市场非常熟悉，其任职期间，工银亚洲经过几次并购迅速发展起来与朱琦的战略眼光和推动息息相关。也正是这一经验，使朱琦在招行竞购永隆银行期间被招行成功挖角，并出任招行副行长一职。

根据以往银行收购案完成后的情况看，双方都会面临内部整合难题。虽然此前招行多次表示收购永隆银行后，将保持其品牌和机构的独立，不会将其纳入招行体系，但市场对招行收购永隆银行后，如何发挥两家银行的协同效应，并提升永隆银行经营效率仍十分关注。

　　此前，招行公告称，收购永隆截止日期拟延迟至9月14日。

杨斯媛

今年以来，房地产市场的大幅调整，让外资银行的房贷业务出现下滑。

昨日，某外资银行按揭业务负责人告诉《第一财经日报》，今年上半年，该行房贷业务贷款量比去年有所减少。房地产成交量的大幅萎缩，以及在房地产市场调整过程中，外资行趋于保守的信贷举措是主要原因。

东亚银行(中国)副行长林志民也表示，今年上半年，外资行房贷的放贷速度有放缓迹象。

上海银监局日前披露的数据显示，截至今年6月末，全市中外资银行机构商业性房地产贷款余额为5989亿元，比年初增加562亿元，增长10.4%。然而，据了解，这部分房贷余额的增长主要来自中资银行。

外资行相关人士表示，中资银行房贷余额的增加主要是去年下半年未发放贷款的释放。由于去年下半年，中资银行的贷款额度趋紧，积压下来很多未发放的房贷款，在今年上半年集中放出，因此房贷余额有所增长。

但是，他指出，下半年中外资银行房贷余额增速或将明显放缓。

林志民也表示，最近一些房地产商降价售楼，这个信号说明房产市场下调空间比较大，银行也会趋于保守。此外，银行在发放房地产贷款时，对个人信用和还款能力的审查也将更加严格。

外资银行的房贷坏账率相对较低。上述外资银行人士表示，从整个行业来说，上半年外资银行房贷业务的坏账率在2%~3%(逾期房贷)。由于房产市场调整，房产抵押变现能力下降，违约风险增加，下半年房贷的坏账率会有所增加。

林志民表示，外资行对贷款人信用和还款能力的审查控制严格，断供现象比较少，不会马上出现坏账现象。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，外资银行主要针对高端客户，对贷款对象的信用审查比较充分，因此坏账率也会比较低。

　　上述外资行人士表示，与中资银行相比，外资银行进入中国做人民币按揭房贷的时间较短，至于个别地方出现的断供现象有部分是投资客，外资行在这方面有严格的限制。

证券时报记者 唐 晓

本报讯 在监管部门略调升银行今年信贷额度，并鼓励银行加大贷款投放力度后，记者了解到，目前银行的贷款额度相对宽裕，预计不会出现去年底银行贷款额度普遍告罄、企业贷款难的尴尬局面。

“感觉现在贷款额度没那么紧张了，全年额度中剩下的额度再加上新增5%的信贷额度，应该基本够用。”某股份制银行公司业务部人士称。

受信贷额度控制影响，今年上半年银行贷款增长相对平稳，不像去年上半年那样“突飞猛进”。海通证券金融行业分析师邱志承在关于银行业中期业绩的点评报告中称，2008年上半年各家银行贷款额度的使用要明显低于2007年同期的水平，多数银行上半年并没有用到贷款额度的最上限，特别是中型银行。如交行去年上半年第一季度、第二季度分别用去全年贷款额度的54.6%、114.6%，而今年第一季度、第二季度分别只用了36.8%、72.5%；招行去年前两季度分别用去全年额度的48.2%、59.4%，今年只分别用了26.5%、60.6%。

“贷款额度稍显宽裕的另一个重要原因是贷款需求已经有所下降。”多家银行信贷部门人士向记者反映，由于企业开工率减少，制造业新项目推迟等因素导致贷款需求相应减少。

招行有关人士告诉记者，现在不光小企业因银行普遍惜贷、经营困难，贷款需求减少，银行普遍“青睐”的大企业的贷款需求也减少了。

“无论跟去年还是今年上半年相比较，贷款需求均有所下降。因此今年贷款额度肯定不会像去年底那么紧张。”深发展银行一人士称。去年年底银行贷款额度一度非常紧张，一方面是由于银行上半年放贷“激进”导致年底贷款额度所剩无几，另一方面是因为企业贷款需求旺盛。

上月，为了帮助小企业渡过难关，监管部门调增了商业银行全年贷款额度(全国性银行增5%，地方性银行增10%)，重点用于支持小企业、“三农”、灾后重建的贷款需求。本月初央行再次强调“将引导货币信贷合理增长，优化信贷结构”，银监会近日也表态将督促商业银行认真贯彻落实国家宏观调控政策，按照“有保有压”的方针，采取有效措施支持经济发展的贷款需求。

　　不过由于小企业信贷风险加大，银行对于小企业贷款已经趋于谨慎。“我们现在对小企业贷款已经更加谨慎了，重视加强风险控制。”某股份制银行信贷部门负责人称。

证券时报记者 贾 壮

本报讯 近日，广东银监局在“网易”发现一个“诚泰金融”的非法广告。对此，中国银监会发布风险提示称，2002年银监会并未成立，银监会也从未批设过这样的金融公司，该广告是一种欺诈宣传。

　　据了解，该广告称“诚泰金融(贷款)集团公司”成立于2002年，是通过国家银监会审批的正规贷款融资公司，并可提供个人消费贷款渠道，无需抵押，无需担保，贷款额高且申请方便，手续简单，即时到款，还款轻松。该广告最后还宣称“贷款找正规金融机构”，并附有一个号码为13142271777的联系电话，具有较大的欺骗性。

证券时报记者张若斌

一向被商业银行视为最优质资产的个人房贷已成明日黄花。近日，随着万科和恒大地产在上海和南京的在售楼盘大幅降价，一些先前购房的业主以“断供”为手段要挟房产商退房，由此引发了投资者对商业银行资产质量的担忧。记者调查发现，假设断供潮蔓延至全国各主要城市，四大国有银行可能首当其冲，而股份制银行所受压力相对较小。

“降价风”掀起“断供潮”

8月28日，万科上海宣称旗下8个楼盘限时推出特价房源，在打八折的基础上，又喊出了“直降10万”的口号。以成交量最大的金色雅筑为例，平均成交价仅1.2万元/平方米，相当于开盘价1.8万元/平方米的三分之二。这使得先前购买该楼盘的业主们大为不满，成立了由50多人组成的“雅筑退房团”，以“断供”为手段要挟房产商退房。部分成员向记者表示：在房价大幅下跌的情况下，宁愿损失三成首付也要断供退房。

无独有偶，9月5日，恒大地产集团在南京的恒大绿洲花园也爆出南京市本年度最大房价降幅，其毛坯房售价已调至4600-5000元/平米之间，相对于7480元/平米的开盘价，降幅约为35%。先前购买该楼盘的业主对此也极为不满。

显然，万科和恒大此次35%的降幅不仅考验着购房者的心理承受极限，也突破了银监会在房贷市场的压力测试底线。8月中旬，银监会向广东、江苏、浙江、上海、北京、深圳、宁波等七省市银监局发出《关于开展重点地区房地产贷款压力测试的通知》。有银行测试结果显示：如果房价下跌20%，个人房贷不良率将大幅上升；如果房价下跌超过40%，个人房贷不良率将上升约40%。目前银行业内比较一致的判断是：如果房产跌幅超过35%，则楼盘降价风和业主断供潮将互相激励，形成类似美国次贷危机式的恶性循环。

某银行负责人告诉记者：个人房贷一向被商业银行视为最优质资产，但如今这些贷款的违约风险已明显加大，其中最值得警惕的是那些新楼盘和期房。按照惯例，向开发商提供前期贷款的商业银行往往可获得楼盘独家指定按揭银行的资格。而这些新楼盘由于开发商拿地成本已近天价，降价销售意愿较小，成交量极低，这使得银行一方面大量前期放款无法收回，形成逾期贷款；另一方面开发商贷款无法顺利转化为个人房贷，影响利息收入。从深圳已发生的断供案例看，这种情况也基本发生在新楼盘中。

国有行股份行压力不同

值得一提的是，目前国有银行和股份制银行在房贷市场上差异化发展，可能导致所承受的压力迥异。根据搜房网对北京市11个区县共123个新楼盘的指定按揭银行所进行的调查，四大国有银行以“建设银行21%，工商银行24%，农业银行12%，中国银行13%”的比例占据了指定按揭贷款市场的75%。

而在上海市场，搜房网分析师林凯也告诉记者，四大行占据新楼盘指定贷款银行的比例约为60%。如果新楼盘的售价大幅下跌，将势必影响这些贷款客户的还款意愿。

相比之下，由于股份制银行把房贷的主要精力用于二手房市场，所受冲击可能较小。例如中信银行将主要的信贷额度投入二手房贷市场，推出“二手房买卖直通车”，免费提供房价评估、办理贷款、资金监管来抢占市场，将二手房贷在住房按揭贷款中的10%占比提高至50%。该行认为：买二手房的客户一般以自住居多，因此是银行理想放贷的对象。

同时，股份制银行在按揭贷款上比较谨慎，不良率极低。中报显示，深发展、兴业银行、招行公布的个人房贷不良率目前仅为千分之二左右，而民生银行即使在压力测试下，其按揭贷款的不良率也只有0.6%。

　　晨报记者刘志飞报道 宁波银行融资创新产品“透易融”日前正式登陆上海。这款功能相当于“企业信用卡”的融资新品，是国内首个为小企业量身定做的“免担保、免抵押、按日计息、随借随还”的账户透支产品，不仅可有效解决缺乏足值有效抵押或担保手段的小企业急用资金的燃眉之急，还可较大幅度降低企业财务成本。据了解，宁波银行此次推出的小企业融资产品，主要用于解决客户正常生产经营过程中的临时资金支付需求，信贷额度最高可达50万元。

□记者王振

本报讯　记者昨日从省会银行界获悉，近来信用卡市场竞争日趋激烈，各家银行在不断创新发卡手段的同时，在市场细分上也更加准确。

据了解，从5年前的300万张发卡量飙升至现在的近亿张，对于中国信用卡市场而言，一场圈地运动后，更多的银行开始关注其发行的有效性及其客户的使用频率。圈地运动过去之后，精耕细作的时代来临了。

光大银行郑州分行人士说，该行昨日起在郑州推出国内首张赛车概念主题信用卡——方程式赛车信用卡，此卡由光大银行和上海国际赛车场广告经营有限公司合作发行，针对赛车运动支持者推出各类赛车相关体验和特惠服务。

据介绍，“方程式赛车信用卡”分为“普卡”和“金卡”两种，该信用卡的持卡人将自动成为光大银行方程式赛车信用卡会员，可以享受各种会员活动，包括有机会参与世界顶级赛车手见面会、观看各类赛车赛事等。此外，持卡人可在上海国际赛车场特许经营店以特别折扣刷卡购买商品，在光大银行网上商城以特惠价或分期购买门票等。

无独有偶，交通银行郑州分行人士说，9月3日，“交通银行锦江之星信用卡”首发仪式在上海举行，该卡是一款为广大商旅人士、自助游家庭和旅行爱好者量身定制的信用卡。

此前，中国银行河南省分行与丹尼斯百货联手推出“中银丹尼斯联名卡”，它将丹尼斯百货的VIP贵宾会员制度和中国银行信用卡有机地结合在一起，实现了银行信用卡和丹尼斯百货VIP贵宾会员卡的二卡合一。

　　业内人士表示，“信用卡通过与众多商家进行联合，提供增值服务，从而牢牢锁定了目标人群”。

其中，网上银行交易额同比增长64%

本报讯(记者 黄清安 通讯员 杨文军)记者昨日从工商银行湖南省分行获悉，截至8月底该行电子银行交易额达到11100亿元，同比增长72%，成为省内首家电子银行交易额超过万亿元的银行。其中，该行网上银行交易额为9438亿元，同比增长64%。

工行湖南省分行相关部门负责人表示，这得益于电子银行近年来的普及推广，以及该行在产品创新上做出的不断努力。一直以来，工行电子银行业务坚持产品创新，结合市场需要陆续推出了代理实物黄金、超短期理财、托管账户、信用支付等40多项产品，完善了170多项产品功能，进一步提高了操作的方便性，除现金存取外，银行物体网点可以做的业务电子银行几乎都可以做。

目前，“工行财e通”企业网上银行已经形成了包括集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理、信用支付等在内的产品体系，得到了大型集团客户以及中小企业客户的普遍好评。而“金融@家”个人网上银行则已经形成了包括账户转账、电子速汇等14大类、100多项产品功能，更形成了以U盾、口令卡为主，别名登录、小e安全检测、余额变动提醒等安全工具为辅的安全体系，成为安全级别最高、功能最为全面的个人网上银行。

股权出质登记办法10月1日实施

晨报讯(记者 王莉)将股权作为质押进行贷款，这种贷款模式将可能得到发展。

10月1日起，工商行政管理机关将为股权出质的企业办理登记，不过，记者调查发现，目前股权质押在银行还很难通过。

股权出质将可登记

日前，国家工商总局下发了《工商行政管理机关股权出质登记办法》，记者昨日从沈阳市工商行政部门了解到，目前他们正在制定具体的落实措施。

进行股权出质贷款前必须在工商行政部门进行登记。“这是为了让股权出质一开始就很完善。”工商部门相关人士表示。

申请出质登记的股权应当是依法可以转让和出质的股权，已经被人民法院冻结的股权，在解冻之前，不得申请办理股权出质登记。而外商投资公司的股权出质应经原公司设立审批机关批准后方可办理。

被质押的股权将不得二次质押，变更、注销时必须由出质人和质权人共同提出。

缓解公司现金难题

股权质押有多种形式，可以质押本公司的股权，也可质押拥有的其他公司的股权，在公司财政紧张的时候，可以极大缓解现金难题。

以A公司为例，其法人代表持有该公司的股份，一旦该公司急需现金的时候，法人代表可以将其股分中的全部或者部分质押给银行，贷出现金，约定还款期限，到期本息还清，否则股份归银行所有。

还有一种形式是，A公司法人代表持有B公司股份，当A公司急需现金时，其法人代表可将所持有的B公司股份进行质押，贷出现金。

不论是哪种形式的质押，在办理之前，都必须到工商部门进行登记，将作为企业信息公开。

“如果股权能够质押贷款的话，对我们来说能起到挺大作用呢。”沈阳一位做汽配生意的老板说。

沈银行集体说“难”

中国人民银行沈阳分行相关人士告诉记者，目前他们还没有收到中国人民银行关于股权质押方面的文件，所以在操作上由各银行自己掌握。

记者以企业身份咨询了8家不同的银行，只有一家银行表示“你可以试着申请一下”，其余7家均明确表示目前不予办理股权质押贷款。

那家表示可以“试一下”的银行工作人员告诉记者，股权质押需要核实的环节多，贷款程序麻烦，虽然在理论上是可以的，但最近两年他们没有办理过，“你可以试着申请一下，但可能性最高只有40%吧。”

另一银行工作人员告诉记者，一般企业都办理不了股权质押贷款。

各银行均表示目前国债、存款单、固定资产等都可以作为质押物，但对股权质押贷款一时还难以成形。

民间借贷公司也“发怵”

对于股权质押，民间借贷公司也不敢轻易做。

“最主要是风险没法控制。”沈阳一家民间借贷公司负责人告诉记者，一般公司都没有专业人员对股权是否优良进行考查，“非常复杂，不仅要看公司目前盈利情况，还要看行业发展前景以及这个行业是否会遭遇某些外部不良环境的影响等。”

这位负责人告诉记者，没有人能够做好评估，就没有办法放心借贷。

一位银行业内部人士告诉记者，其实股权出质的未来发展空间较大，“嗅觉灵敏的投资公司以及风投公司，尤其是国外的一些投资公司，可能会十分感兴趣。”

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股权出质是企业(不包括上市公司)可以将所持有的公司股份作为质押物，然后从金融机构进行贷款等。

股权出质的依据是《物权法》中规定：以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。

中资银行股走软 恒指低开376点

本网讯受金融股拖累前夜美股下挫，纽约股市三大股指跌幅均超过2％，港股10日延续周二低迷走势，开盘下挫376.25点，报20114.86点，跌幅1.84%；国企指数报10627.62点，跌197.63点或1.83%；红筹指数报3749.25点，跌130.67点或3.37%。

周二高盛发表研究报告，下调各内地银行股的评级和目标价，10日开盘中资银行股普遍下跌，中国银行跌1.71%，工行跌1.53%，交行跌1.41%。

港股开盘后，一路下行，并下探20000点大关，截止到北京时间上午10：03，恒指报20004.93点，跌486.18点或2.37%；国企指数报10500.79点，跌324.46点或3%；红筹指数报3733.39点，跌146.53点或3.78%。中资银行股继续下行，建行、中行、工行跌幅均超过2%。（记者梁敏）