本报记者 张友
9月2日，重庆大足汇丰村镇银行(下称“大足汇丰”)挂牌，汇丰集团总经理、香港上海汇丰银行有限公司香港及内地事务执行董事王冬胜、汇丰集团总经理、汇丰中国行长兼行政总裁翁富泽等汇丰高层现身开业现场。
大足汇丰和曾都汇丰村镇银行一样，都独立于汇丰中国，是香港上海汇丰银行有限公司的全资子公司。汇丰方面表示，大足汇丰将以专业的、可持续的、盈利的模式运营，盈利是衡量一个银行的服务模式是否有效的有形标准，预计大概三年内可以损益平衡。
大足汇丰是汇丰在中国的第二家村镇银行，2007年末，汇丰第一家村镇银行在湖北开业，这是外资在中国设立的第一家村镇银行。此后，汇丰一发不可收拾，开展了一系列的调研。有市场人士对此提出质疑。王冬胜表示，汇丰有此表现是因为看好中国经济，以及农村经济的发展。
豪华董事会
大足汇丰注册资本4000万人民币，拥有20名员工。行长则由湖北随州村镇银行原副行长周晓斌担任，其他员工则主要是从当地招聘。
大足汇丰董事会由六人组成，汇丰方面希望董事会将指引管理层的业务策略，确保汇丰村镇银行在公司管治和风险管理方面，遵循汇丰集团的标准。
大足汇丰董事会一共有6名董事，主席由王冬胜担任，另外5名董事是翁富泽、汇丰中国副行政总裁史达、汇丰村镇银行业务常务总监李惠乾、汇丰中国信贷风险管理总监林伟中和汇丰亚太商业银行运营总监李俊仁。
大足汇丰将为当地农业企业和农户提供存款和贷款等全面的服务，包括通过“企业+农户”的价值链融资模式为当地农户提供贷款。通过与农业专业合作组织合作，为其会员农户提供贷款支持等则还在研究中。
众所周知的是，农村业务被视为风险大、收益低的业务。比如，在重庆包括农业银行等机构都一度大肆撤并在农村的机构。郑海泉也表示，村镇银行是有一定风险的。林伟中的出现可以显现汇丰集团方面对风控的重视。
王冬胜表示，村镇银行的风险是可控的。
汇丰方面做出此判断是基于三个基础。首先是湖北村镇银行的运营为汇丰积累了一定的经验，曾都汇丰注册资本已由最初的1000万元增至4000万元，业务由最初单一面向企业客户，开始面向农户。目前客户已达几百家，以存贷业务为主。曾都汇丰的存款余额达到了4000多万元，贷款达到1000多万元。不过，汇丰方面没有透露曾都汇丰的业务构成，以及对农民的小额贷款的具体比重。
汇丰在国外也有类似的经验。
汇丰在全球很多国家设立了小型信贷项目，发展了不同的商业模式，一般而言是批发性银行服务。并且在不同的市场采用不同的方式。例如：在印度，汇丰与小额贷款机构合作，在四个省的农村和城市，为超过七万个贫困家庭提供小额贷款。
谋划第二张独立网络？
大足汇丰只不过是汇丰村镇银行布局的一个点而已。汇丰下一个村镇银行将在福建开业。从公开信息看出，福建汇丰村镇银行已经开始招聘员工。
汇丰方面对村镇银行非常重视，并专门设立了村镇银行业务部，香港上海汇丰银行机构策划和执行总监李惠乾担纲此部门，李此前主要负责汇丰在中国的机构铺设，李惠乾转任汇丰村镇银行业务部，具体负责村镇银行的布局。
李惠乾从上任以来就开始了密集调研。6月2日，李惠乾奔赴新疆经济技术开发区，希望通过考察拓展在新疆发展村镇行业的市场。7月1日，汇丰集团主席葛霖更是亲自带队，出现在北京密云县，就建立村镇银行事宜洽谈。
而在更早之前，汇丰便把触角伸向了辽林。同时，汇丰也有意在广东恩平、湖南等地设立村镇银行。从区域看，汇丰集团的调研大致覆盖了从南到北，从西到东。
对此，汇丰方面表示，西部地区的农村金融市场广阔，有很大的发展潜力，将适时在西部地区拓展村镇银行的网点，但目前没有细节透露。从全国的角度看，汇丰正在研究成立更多村镇银行的可能性。汇丰已获批在福建永安筹建村镇银行，计划年内开业。“鉴于其他的拓展计划仍然在研究之中，需要严格的评估和排序流程，我们尚不能透露可能的地点和数目。”汇丰方面称。
对于汇丰大举布局村镇银行的举动，有市场人士认为，汇丰希望通过村镇银行的设立，从而为分支机构的开设取得监管机关更多的信任。王冬胜对此予以否认，王冬胜说，目前汇丰中国的机构铺设很好。欧宝泽则透露，汇丰中国目前在17个城市有74个网点，员工从四年前的1000多人增加到5700多人。
此外，某筹建村镇银行的政府人士认为，汇丰希望通过村镇银行的布局，在全国设立一张在农村的网络，实现规模经济，降低管理成本，最终形成与汇丰中国独立的网络。
郑海泉表示，设立村镇银行是汇丰对中国经济有信心的表现，现在国家很重视农村，对三农的支持力度也比较大。对于汇丰而言，村镇银行只是一个几千万规模的小投资，而汇丰有足够的财力来支撑此事。
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本报摄影记者/吴军
8月29日，俄罗斯欧洲银行（Rosevrobank）发布公告称，该行从未与中国工商银行进行过谈判，否认了此前工行将全额收购俄罗斯欧洲银行的消息。
当天早些时候，俄《生意人报》报道，中国最大的商业银行——中国工商银行（ICBC）将以8亿~8.5亿美元收购“俄罗斯欧洲银行”。如收购成功，将成为亚太地区投资者对俄罗斯银行业的最大一笔投资。报道还称，工行收购俄罗斯欧洲银行“双方谈判即将达成一致，文件将在近期签署”。
而俄罗斯欧洲银行网站上的公告对此表示了否认。公告称：“近两年来，俄罗斯欧洲银行一直在寻找战略投资者，并与世界各地的许多大型银行进行了会谈。但从未与中国工商银行进行过谈判。到目前为止，并未与任何一家银行签署收购协议。”
昨日，工商银行相关人士在电话中也对此事表示否认。
李彬
本报讯 (记者殷洁)为避免银行“借用”小企业新增的贷款额度，银监会再打“预防针”。记者昨日从银监会获悉，银监会上周五已向各家银行下发了相应文件，要求各家银行专设小企业信贷部门，并表示将加快对村镇银行等新型金融机构的审批。而各家银行需要提出具体的措施，在9月20日之前将落实情况告知银监会。
而此前多家银行在机构设置上将小企业贷款与个人消费类贷款归为一个部门，相应的考核指标也不很明细。银监会则对此要求几个“单独”，单列名单、单独管理、单独统计、单独定价。同时，“银行不能借发放贷款之机搭销保险、基金等产品，不能附加不合理的贷款条件，不能变相收取不合理的费用。”
值得一提的是，银监会口径中一直采用“小企业”说法，而并非“中小企业”。按照银监会去年下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》，小企业指的是银行对单户授信总额500万元以下和企业资产总额1000万元以下，或授信总额500万元以下和企业年销售额3000万元以下的企业。
银监会建议，各家银行可以在民营经济相对活跃、民间资本雄厚、金融需求旺盛的地区可适当增设机构网点；适当扩大村镇银行等新型金融机构的试点范围，加快审批进度。同时进一步规范和疏导民间借贷活动。
本报讯 (记者周鹏飞)尽管持续的宏观调控和经济运行的不确定性加剧了银行面临的系统性风险，但中国银行业的整体资产质量依然在稳步提高。昨日，国际三大评级机构之一的穆迪公司中国成员—中诚信全面上调了工行、招商、中信、浦发、兴业、民生、华夏、广发以及深发展这九家银行的评级，并将中国银行业整体评级展望由“稳定到正面”上调为“稳定”。
除了这9家银行作了主动评级之外，中诚信还对整个银行面进行了财务实力评级和评级展望，国有商业银行综合财务实力评级全部获AAA评级。中诚信认为，中国银行业的中长期信用趋势仍将保持稳定，且风险意识在经历此轮调控后将会进一步提高。
本报综合报道 印度财政部周一任命财政部财政司司长Duvvuri Subbarao来代替本周五结束任期的印度央行行长Yaga Venugopal Reddy。
印度当前的通胀水平超过12%，打破了16年来的最高纪录，经济发展速度也降到三年来最低的7.9%。此前市场认为在当前经济起伏很大的情况下，印度政府不会轻易改变央行行长人选。
Duvvuri Subbarao是一名赞成提高利率水平的官员。市场普遍预测到今年十月末，印度可能会升息25或50个基点。(周鹏飞)
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⊙本报记者 谢晓冬
就在从紧环境下各家银行纷纷收紧对中小企业的信贷时，中国最大的城市商业银行——北京银行却正在这个领域悄然发力。继前期相继进军科技型中小企业信贷、文化创意融资贷款领域之后，该行日前组织专家在京就中小企业融资进行了专门研讨，并首度透露了其在此方面的战略思路。
“我们要做一个真正到位的、为中小企业服务的专业银行。”北京银行副行长许宁跃在研讨会上称。据悉，该行正组织研究团队，对全美第五大行—富国银行和美国科技型企业专业融资银行—硅谷银行的中小企业信贷融资服务进行研究，以图借鉴。
据北京银行博士后工作站杨如冰博士介绍，该两家银行是国际上做中小企业信贷两种思路的代表。富国银行以规模化取胜，硅谷银行则以专业化做精。“但两者均因清晰定位和长期坚持获得了成功。”
与之相比，依托中小企业发展起来的北京银行，目前占据北京中小企业信贷市场半壁江山，今年以来更是组建了专门的中小企业审批中心，设立了100个团队超过400名客户经理，将中小企业信贷产品丰富至四大类35项，但中小企业战略规划仍有待进一步的细化和明晰。
公开资料显示，正是从上世纪80年代来重点出击中小企业和社区金融，保证了已有150多年历史的富国银行连续15年在全美中小企业融资市场上排名第一，并以年均30%-40%的速度增长；而成立时间不到30年、资产规模约50亿美元的硅谷银行，也因为集中为高科技初创公司提供金融服务，近10年来占据了硅谷创业活动的中心，多年来在美国技术信贷市场排名第一。
杨如冰分析指出，前者涉猎各类中小企业信贷，比较依赖网络资源，需要通过做大标准化信贷产品的业务量来降低成本和风险；后者专注于科技这一特定领域，信贷投放和风险控制主要靠其跟硅谷的科技型企业的长期的深厚关系而实现。两家银行战略不同，对银行相应的资源配置要求也不一样，但对北京银行均有借鉴意义。
观察人士注意到，对于资产近4000亿且已展开异地布局的北京银行来说，大银行趋势使其中小企业战略选择富国银行范本更具可能；但同时其在中小科技型企业、文化创意产业融资等领域的领先优势，无疑又使其面临硅谷模式的诱惑。这在客观上使其面临一定的战略选择风险。
对此，北京银行一位人士表示，公司目前仍就规划做进一步的深入论证。不过，大力发展中小企业和社区金融的定位已经确定。许宁跃也透露，公司目前正在完善对中小企业信贷市场的激励机制，并尝试建立高效的前中后台管理模式，未来还会和战略股东ING加强合作，做好社区银行品牌，服务中小企业。
⊙本报记者 但有为
中诚信国际信用评级有限责任公司（简称“中诚信国际”）2日宣布，为及时反映国内银行业信用状况的变动，上调工行、招行、中信、浦发、兴业、民生、华夏、深发展8家上市银行的个体财务实力评级。除工行外，各银行的综合财务实力评级也因此随之上调。
中诚信国际金融机构部总经理李力表示，此次评级调整反映了中诚信国际对2007年以来受评银行信用状况，特别是财务基本面持续改善的正面看法。招行综合财务实力评级由AA+上调至AAA；中信银行综合财务实力评级由AA上调至AAA，从而使得综合财务实力评级达到AAA的银行从去年的5家扩大至7家。
此外，考虑到今年7月广东发展银行发布的其2003年以来的首份年报。年报显示，该行盈利能力、资产质量、资本充足水平等重要指标均有较大程度改善，但与上市银行相比仍有一定差距。基于此，中诚信国际将其个体财务实力评级由BBBi上调为Ai，评级展望从正面转为稳定，同时将该行的综合财务实力评级从由A－上调至A+，评级展望从正面转为稳定。
评级结果还显示，除了上述9家银行，农行、建行、中行、交行和上海银行5家银行今年的个体财务实力评级和综合财务实力评级结果与去年均保持一致。
⊙本报记者 但有为
虽然2007年以来各类银行的独立财务实力进一步增强，信用状况也稳步提升，但是在宏观经济下行风险加大的背景下，国内银行的资产质量和盈利能力或许将经受一次严峻的考验。
中诚信国际2日发布的2008年中国银行业评级展望报告指出，从中长期的信用趋势来看，持续的宏观调控、全球通胀居高不下和经济运行的不确定性使中国银行业面临的系统性风险显著加大。而经济增速回落对于一直处于高度成长中的银行业来说，无疑是一次严峻的考验。此外，由次债危机导致的全球信用紧缩也将对银行业整体资产质量带来不利影响。
报告同时认为，金融市场的不成熟和间接金融仍占主导地位导致金融风险仍过度集中于银行体系，从而加大了经济增长放缓时系统风险发生的可能性和损失程度，进而给银行资产质量和进一步的盈利增长带来不利影响。
“可以肯定的是，今后一段时间银行的利润增长速度肯定会下降，具体放缓到多少现在还很难说，但是一定会保持增长。”中诚信国际金融机构部总经理李力在发布会上表示。她同时认为，银行资产质量是否会恶化主要看宏观经济的放缓程度。
考虑到持续的紧缩导致部分行业和企业的资金链趋紧及财务状况恶化，尤其在房地产、出口导向型企业和中小企业领域，对银行资产质量形成较大压力；银行业务结构不合理，公司业务占比过高使银行资产质量更易受宏观经济波动影响；银行在高速增长时期发放的贷款将面临较大的信用风险等方面因素，李力预计，2008年不良资产规模会有所上升，但由于主要银行前几年拨备计提较为充分，短期内不会对盈利造成实质性影响。
她还指出，总体来看，中国经济发展的中长期趋势依然向好，而中国银行业在过去几年中积累的商业化运营经验以及较为雄厚的拨备基础也为其抵御经济波动的冲击提供了一定的缓冲，因此银行业的中长期信用趋势仍将保持稳定，且风险意识在经历此轮调控后将会进一步提高，从而为未来竞争力的持续提升奠定基础。
◆每经记者 马骏骎 综合新华社
有海外媒体近日报道称，100多位在以色列遭受恐怖袭击的受害者在美国对中国银行提出起诉，指控中国银行在没有对恐怖活动进行审查的情况下让恐怖分子进行数百万美元的转账交易。外交部发言人姜瑜2日表示，截至目前，中国银行从未受到中国及美国反洗钱监管当局的任何调查。
8月27日，中国银行在其官方网站刊载声明，中行新闻发言人王兆文就部分海外媒体有关中行为恐怖组织提供服务的报道进行澄清，并予以否认。
王兆文表示，中国银行注意到近期部分海外媒体关于境外人士在美起诉中国银行的有关报道，这些指控纯属毫无事实根据的无稽之谈。中国银行始终严格按照联合国反洗钱、反恐怖主义融资的要求开展各项业务，一贯遵循中国及其他所在司法辖区的相关监管要求，内部有关反洗钱和反恐怖主义融资的政策亦严格禁止向恐怖主义组织提供任何金融服务。
昨日，姜瑜说，中国银行作为一家上市公司，始终严格按照中国及海外分支机构所在地的监管要求依法、合规地经营，中国银行还制定了相应的程序和内控的措施加以保障。截至目前，中国银行从未受到中国及美国反洗钱监管当局针对此案的任何调查。
中行在港新发售两款人民币债券
记者昨日从中国银行(601988)获悉，中行计划从9月5日起对香港公众发售2年期和3年期的人民币债券。但是该行新闻发言人王兆文暂未就利率等发行细节作出说明。
从去年以来，内地银行掀起了在香港发行人民币债券的热潮。去年9月，作为第一家在香港发行人民币债券的内地商业银行，中国银行曾发行了30亿元人民币债券，期限分为2年和3年，票面年利率分别为3.15%和3.35%，每半年付息一次，发售对象为香港个人和机构投资者。当时，投资者申购踊跃，获得约2.7倍的认购。据统计，中资银行去年在香港共发行了100亿元人民币债券。今年7月，交通银行(601328)在香港发行30亿2年期人民币债券更获得了10倍的超额认购。交通银行发行的债券面值为10000元人民币，票面息率定为3.25%，每半年付息一次。
据悉，继中国银行之后，建设银行、国家开发银行及中国进出口银行亦计划在港发行人民币债券，五家银行今年发债规模将不少于150亿元。 每经记者 马骏骎
◆每经记者 黄惠敏 发自深圳
次贷危机引发海外银行资本紧张的问题正影响国内市场，城市商业银行的引资模式出现了新的趋势，从原来的引进海外战略投资者到现在引进国内的投资者。
《每日经济新闻》昨日获得最新消息，兰州银行目前正计划引入战略投资者的工作，希望在今年内增资约5亿元。兰州银行董事长李治文在出席一个论坛时表示正在跟北京银行、重庆银行、包商银行等进行初步接触，并且宣称已经放弃与外资机构接触。李治文认为，和国内的战略投资者有共同语言，可以交叉持股，吸收对方先进的管理。海外投资者背景不同、法律法规不同，耗费的时间比较多。
与此同时，上海浦东发展银行(600000)入股山东省的莱商银行的比例初步定于18%左右，目前正在就价格等细节进行商谈。莱商银行的前身是山东省莱芜市商业银行。浦发银行今年7月公告称，银行董事会已经同意投资入股莱商银行，但并未透露持股比例。昨日记者致电浦发银行，该行表示目前与莱商银行的合约尚未敲定。
而今年6月，兴业银行(601166)已与九江市商业银行签署入股协议，拟出资2.9亿元入股九江商行，持有其20%的股权，成为九江商行第二大股东。城市商业银行中，除了前述的浦发银行外，像北京银行、宁波银行、南京银行也已登陆资本市场，并且把资本范围扩展到未上市商业银行。据了解，南京银行已购入18%的日照市商业银行股份，北京银行则于近期购入廊坊市商业银行总股本的19.99%。未登陆资本市场的地方商业银行中，像湛江市商业银行等也在谋划重组，引进战略投资者。
对于城商行引资模式的转变，中国人民大学金融与证券研究所研究员李永森认为，外资和内资并不存在孰优孰劣的问题，而是各有缺点和优点。
北京银行业某分析师认为：“国内上市银行收购小规模城市商业银行可能是出于做大规模、渗透二三线城市的考虑。对大银行股东来说，投资回报率高就可以；对经营者来说，掌管的资产越多越好；对小银行来说，获得资金有利他们成长，或者有利他们退出。大家各取所需。”
有消息称银监会拟实行贷款“支付管理”，防止企业挪用贷款炒股炒楼
◆每经记者 黄惠敏 发自深圳
道琼斯通讯社昨日报道称，中国银监会计划实行贷款支付管理，以防止企业挪用贷款进入股票市场和房地产市场。
报道称，9月1日银监会召集金融机构负责人，就贷款监管意见的征求意见稿进行讨论，并要求金融机构对每一笔贷款实行“支付管理”，即要求金融机构在切实了解企业所获取每一笔贷款的真实用途后，有的放矢地放贷。
银监会主席刘明康新近也撰文指出，“要认真落实‘区别对待，有保有压’的要求，扎实做好新形势下银行业风险监管工作”。
上海易繁咨询公司分析师在接受《每日经济新闻》采访时表示，银行资金通过各种渠道进入股市楼市并不是什么新鲜的事情。8月27日，审计署在一份报告中称，2007年国家开发银行、中国农业银行等9家金融机构在审计中被查出涉嫌各类犯罪案件线索43件，涉案金额高达141.62亿元。
中国人民大学金融与证券研究所研究员李永森昨天在接受《每日经济新闻》采访时表示，银监会防范违规贷款流入股市、楼市而制定新政策，本身来说有这个必要，但政策最后能否杜绝违规贷款流入股市楼市，“效果很难预期”。
李永森表示，政策的执行者还是商业银行，政策要生效，商业银行必须抓好两方面，一是商业贷款要符合国家或银监会的有关要求，二是商业银行不能基于自身利益去“帮助”借款人，“前期在房贷问题上有些银行没有做好这两点”。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇则表示，从银行角度来看，如果信贷资金大批量进入股市楼市无疑会堆积其系统性风险，因此，必须建立“防火墙”以阻止金融风险在银行、证券间交叉传递。
郭田勇告诉记者，银行发放贷款时应该抓好“三查”(贷款前、贷款中和贷款后三个阶段都要审慎查实)，但是现在某些银行贷款审查开始走样，“三查”只剩了两查，对贷款只重视事前的调查和事中的审查，而忽视了事后的检查。
记者昨天致电银监会有关人士了解相关情况，截至发稿时尚未得到银监会的回复。
银监会昨天在官方网站发布通知，要求各大金融机构进一步改进小企业金融服务，于9月20日之前将落实情况报送银监会。
在昨日公布的 《中国银监会关于认真落实“有保有压”政策，进一步改进小企业金融服务的通知》中，银监会指出，要加大力度推动金融创新，创新小企业贷款担保抵押方式；发展信托融资、租赁融资、债券融资和以信托、租赁为基础的理财产品，拓宽小企业融资渠道；逐步推进小企业信贷资产证券化业务；探索非信用证项下贸易融资，鼓励将一般性应收账款用于支持小企业，鼓励仓单质押、货权质押融资，拓展供应链融资等。
复旦大学经济学院副院长孙立坚昨日表示，在经济下滑时，银行会着重考虑投资的安全性和稳定性。小企业抗风险能力差，目前银监会强制性地行政干预来引导金融机构增强小企业金融服务，有可能带来道德风险。 每经记者 胡俊华
分析师认为，下半年银行不良贷款率将出现反弹
◆每经记者 胡俊华 发自上海
国内银行上半年业绩一片阳光灿烂，但下半年或迎来阴雨天气。昨日《每日经济新闻》记者对国内14家上市银行统计后发现，虽然多数银行上半年实现不良贷款余额和不良贷款利率的“双降”，但逾期贷款余额却在增长。
分析师指出，随着逾期贷款余额的增加，以及国内宏观经济增速的放缓，银行业不良贷款率将在下半年出现反弹。
不良率和不良余额“双降”
《每日经济新闻》统计发现，截至今年6月30日，除宁波银行以外，其余13家国内银行的不良贷款率均比2007年12月31日有所下降。其中深发展不良率降幅最大，达到1个百分点，中国银行、南京银行、建设银行分别以下降0.54个百分点、0.4个百分点和0.39个百分点位居其后。
除民生银行、兴业银行、中信银行和宁波银行外，其余10家银行均实现不良贷款余额环比下降。其中建设银行、工商银行和中国银行三大国有银行降幅最大，分别达到70.57亿元、66.3亿元和50.16亿元。据统计，14家国内上市银行上半年不良贷余额共计下降199.71亿元。不良贷款主要来自制造业、批发和零售业以及房地产业这三大对公贷款领域。
光大证券银行业研究员金麟表示，多数国内银行实现“双降”主要归功于三个因素，一是上半年国内经济运行良好，大企业利润增加较快，使得银行坏账大为减少；二是各大银行在贷前、贷中和贷后加大管理力度，同时加大坏账、呆账的回收力度。三是银行加大核销力度降低不良贷款数额，比如上半年交通银行的不良贷款余额环比下降0.1亿，主要原因之一就是交行动用准备金核销部分不良贷款所致。
逾期贷款大幅提升
尽管多数国内银行上半年实现不良率和不良余额“双降”，《每日经济新闻》发现多数银行的逾期贷款余额却在攀升。
统计发现，截至今年6月30日，工商银行逾期贷款余额最多，高达1627.03亿元，比去年底增加123.72亿元。其中主要为1天至90天的逾期贷款，逾期金额达到712.2亿元，占各项贷款比重的1.6%，这一数字较去年末增加224.41亿元。
中国银行逾期贷款余额1003.73亿元，环比增加47.72亿元；中信银行逾期贷款86.76亿元，环比增加16.76亿元；浦发银行逾期贷款82.78亿元，环比增加6.26亿元。
虽然招商银行6月底的预期贷款171.34亿元，环比减少10.62亿元，但金麟表示，这是因为招商银行“仅统计了逾期3个月以上的逾期贷款，而没有统计3个月以内的逾期贷款。”从目前来看，“3个月以内的银行逾期贷款明显增加。”
下半年不良率将反弹
天相投资银行业分析师王逸峰表示，逾期贷款增加是不良贷款率上升的先兆。某些贷款或因有较充足抵押物，或因逾期时间较短，国内银行认为这部分贷款仍可追回，因此并不认定其为不良贷款。随着下半年经济增长放缓，下半年银行不良率恐令人担忧。
兴业银行首席经济学家鲁政委对此表示赞同。他称，银行资产状况取决于资金借贷人的运行状况，这也受到经济周期变化的影响。当经济较快发展，银行资产质量较高。一旦经济滑坡，银行资产就要面临更多风险。但他同时表示，尽管下半年银行不良率将出现反弹，只要这一风险在可控的范围之内，就不会有太大问题。
通过与股市挂钩的银行理财产品，股市风险正在向银行客户扩散，其中，兴业银行今年5月发行的一款以北京银行股权为标的、期限为1年的理财产品，持有人可能将面临血本无归的悲惨局面。
每经记者 胡玉慧 魏玉卿
通过与股市挂钩的银行理财产品，股市风险正在向银行客户扩散，其中，兴业银行今年5月发行的一款以北京银行(601169，收盘价9.36元)股权为标的、期限为1年的理财产品风险很大，目前北京银行股价已经大幅跌破兴业银行设定的预警价11.81元，较理财产品发行时下跌42%，在明年5月到期前，如果再下跌25%，将使理财产品持有人的本金受损；如果下跌43%，持有人将面临血本无归的悲惨局面。
目前，兴业银行已经认识到该产品可能给持有人带来的巨大风险，正在采取紧急救援行动。
熊市持续不到一年时间，上证指数的跌幅高达63%，其中跌幅超过80%的个股多如牛毛，其惨烈程度超出了所有人的预期，让众多股民血本无归。与股民的悲惨遭遇相比，银行客户无疑是幸运的。
提到银行理财产品，大多数人想到的词是 “稳健”，尽管收益较低，但是安全。在如今股市走熊、经济大环境不景气的背景下，越来越多的投资者将目光投向了银行理财产品。
但是，“稳健”的银行理财产品可能亏损全部本金，你相信吗？正是在如今的熊市环境中，涉及到股票的理财产品面临着意想不到的风险，银行不得不使出浑身解数来堵住这些未曾预料到的漏洞。
股价跌破5.32元银行客户本金全赔光
“如果北京银行股票每股平均卖出价格≤5.32元，则本期理财产品本金将全部损失。”
这种让人看了心惊胆战的风险提示，正是出自于兴业银行2008年第七期万利宝的理财产品。
该产品于今年5月20日成立，明年5月23日到期，属于人民币非保本浮动收益型投资产品，参考年收益率为8.48%。整个募资规模为4亿元，募集资金将用于购买上海宫保投资管理有限公司 (以下简称“上海宫保”)持有的“北京银行股权投资集合资金信托计划”(以下简称“信托计划”)项下的信托受益权，该信托由中国对外经济贸易信托股份有限公司(以下简称“外贸信托公司”)管理。
在该产品的合约中，《每日经济新闻》记者看到了如下风险提示：假设信托计划持有的北京银行股票每股平均卖出价格＝P，若P≥7.20元，则本期理财产品可获得参考年收益率；若7.20元＞P≥7.02元，则本期理财产品收益低于参考年收益率；若7.02元＞P＞5.32元，则本期理财产品本金将发生部分损失；若P≤5.32元，则本期理财产品本金将全部损失。
此外，该合约中还规定，兴业银行将通过平仓机制等措施来进行风险防范。若北京银行股票收盘价低于预警价＝11.81元/股，则上海宫保应在一个工作日内足额追加保证金至信托专户。若宫保没有及时足额追加保证金，或北京银行股票收盘价小于或等于平仓价11.07元/股，兴业银行有权卖出。
事实上，北京银行的股价早已从今年5月份的16元，跌到了如今的9.36元，三个月跌幅高达42%。不仅早已触发保证金追加条款，离7.20元的安全线也相差不远。
熊市还将持续多久？大盘跌到多少才见底？谁也说不清楚。北京银行的下跌已经危及到理财产品持有人的本金安全。
同时，27.55亿股限售股将于本月19日解禁，将给北京银行股价造成巨大压力。到明年5月，该股跌破7.02元保本价的可能性非常大，跌破5.32元的可能性也是存在的。
“忍受股价不断下跌的同时，还要顶着本金不保的巨大风险。”这显然已经在理财产品持有人的头上悬了一把利剑。一旦跌破5.32元，理财产品持有人将血本无归，作为中介机构的兴业银行，将会受到信誉和客户流失的双重打击。
国内QDII产品亏损面进一步扩大银行系QDII逾九成五浮亏
证券时报记者 唐曜华
本报讯 海外市场的持续走低让越来越多的QDII产品陷入浮亏的泥沼。据上海普益财富对正在运行的231款银行系QDII产品的跟踪，截至上周五，超过95%的银行系QDII产品处于浮亏状态，亏损范围进一步扩大，7月末这一比例为9成。
据普益财富不完全统计，国内正在运行的231款银行QDII产品当中，仅8款处于正收益状态。其中，中资银行的37款产品中，正收益的仅有5款，负收益32款，负收益产品中浮亏幅度超过20%的有19款，占比近5成；外资银行的194款产品中，正收益3款，负收益191款。
受收益表现不佳影响，QDII产品的发行数量也在萎缩。8月份，银行系QDII产品仅发行了12款，是今年以来QDII发行数量最少的月份。
不过，在QDII产品普遍表现欠佳之际，也有一些QDII产品取得不错收益。据普益财富对银行系QDII产品开闸两年以来的收益情况盘点，截至今年7月，共有13家银行的44款QDII理财产品到期，其中2007年下半年到今年上半年的1年时间里，到期年化收益率超过20%的产品达到17款。
“由于QDII产品期限一般较长，大多为2年期，而去年下半年为QDII产品发行的高峰期，因此大部分产品可能要等到明年或更晚时候才到期。去年下半年至今年上半年到期的产品主要是提前终止的理财产品。”普益财富陈金红分析称。
据分析，凡提前终止的理财产品一般会设置一个上限，产品挂钩标的在观察日的表现达到这个上限即触发提前终止条款，产品自动提前终止，博取一定收益即“全身而退”，反而规避了股市的系统性风险。如民生银行的QDII二期“投资港股夺标计划”1年期系列产品于去年11月提前终止，人民币款年化收益达24.99%。渣打银行“聚通天下QDII系列结构性票据收益+产品”共有5款产品提前终止，运行期2个月到5个月不等，年化收益率均达到了20%。
目前深陷浮亏的QDII产品大多直接投资海外基金、股票或相关票据。以目前正在运行的QDII产品数量最多的汇丰银行为例，截至上周五，汇丰银行122款投资海外基金挂钩结构性票据的QDII产品几乎全部处于浮亏状态。招商银行7款正在运行的QDII产品也全部处于浮亏状态，这7款产品投资方向也以海外基金为主。
银监会要求银行确保新增贷款用于支持小企业发展小企业贷款应单列规模单独考核
证券时报记者 贾 壮
本报讯 中国银监会日前发布的《关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知》要求，各银行业金融机构要认真贯彻落实“有保有压，区别对待”的方针，增强自觉性和主动性，加大信贷结构调整力度，改善资产期限的配置结构，并坚持总量微调和结构优化相结合，确保新增信贷总量用于改善信贷结构，真正用于加大对小企业的信贷投入。
银监会称，银行应将小企业贷款单列规模，单独考核。要按照小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年的原则，单独安排小企业的新增信贷规模，单独考核。要加强资产存量结构调整，贷款回收后，要加大力度投向重点领域和经济薄弱环节，优化存量信贷结构。
《通知》指出，各银行业金融机构要结合自身实际，选择合适的经营模式和组织架构把“六项机制”落到实处，实现小企业授信的商业性可持续发展。各大中型银行要增强服务意识，根据小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，进行组织架构和流程再造，推进小企业授信事业部制，抓长效机制建设。
为加快小企业金融服务创新，银监会建议商业银行创新小企业贷款担保抵押方式，在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式，包括存货、可转让的林权和土地承包权等抵押贷款，以及知识产权、应收账款等质押贷款，推进股权质押贷款等。
《通知》要求，银行业金融机构应坚持风险覆盖和可持续原则，减少金融交易过程中可能出现的道德风险。根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用先进的技术和准确的方法对小企业贷款进行风险分类，在科学测算的基础上合理制定小企业不良贷款控制指标和不良贷款比例，对小企业不良贷款实行单独考核。按照新的金融企业呆坏账核销管理办法，对小企业贷款损失依法及时核销。
银监会还要求，银行业金融机构要充分合理运用财政税收政策调整的有力时机，加强对小企业的信贷支持，积极帮助出口企业做好资金结算等服务工作。要综合发挥直接融资、间接融资、风险补偿、财税支持等作用，拓展融资渠道，适应不同行业、不同业绩、不同盈利水平的各类小企业融资需求，降低小企业对信贷市场的依赖程度。
证券时报记者 郭 蕾 贾 壮
本报讯 香港上海汇丰银行有限公司的全资附属公司———重庆大足汇丰村镇银行有限责任公司昨天开业。汇丰成为首家进入中国西部农村市场的外资银行。
香港上海汇丰银行有限公司主席郑海泉表示:“成立重庆大足汇丰村镇银行是我们发展农村金融业务的重要组成部分。汇丰希望将国际经验带入中国农村地区,发展可持续的农村金融经营模式,支持三农,推动中国农村经济的发展。”
大足县距重庆市区80公里,农业人口占八成左右,是重庆市农村金融改革试点地区。目前,大足县已初步形成以种植业、养殖业、农产品加工和农业生态旅游为主体的多元化农业经济体系。
大足汇丰村镇银行的注册资本为人民币4,000万元,目前拥有20名员工,将为当地农业企业和农户提供存款和贷款等全面服务,包括通过“企业+农户”的供应链融资模式为当地农户提供贷款。随着业务的发展,大足汇丰村镇银行还计画推出一系列的产品和服务,以满足当地农村市场的需求,包括通过与农业专业合作组织合作,为其会员农户提供贷款支持等。
证券时报记者 张 达
本报讯 中诚信国际信用评级公司昨日发布的相关报告认为，中国银行业信用状况稳步提升，据此对2008年银行业信用基本面的评级展望为“稳定”。但由于宏观调控和金融风险过度集中导致系统性风险加大，对中国银行业的应对能力应提出更高要求。
在对各受评银行2007年及2008年上半年的经营业绩进行深入分析和比较后，中诚信国际上调了工商银行、招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、深圳发展银行的个人财务实力评级，除工商银行综合业务实力评级维持不变外，各银行的综合业务实力评级也随之上调。这反映出中诚信国际对2007年以来受评银行信用状况，特别是财务基本面持续改善的正面看法。
中诚信国际分析认为，下半年，国内银行整体贷款增速仍将趋缓，并可能出现不良贷款上升、流动性偏紧和盈利增长速度下降的状况，短期内系统性风险有所放大。同时，预计2008年银行不良资产规模会有所上升，但由于主要银行近几年拨备计提较为充分，短期内不会对盈利造成实质性影响。
本报讯近日，济南市商业银行获中国银行业监督管理委员会批准筹建天津分行。
济南市商业银行是山东省成立的第一家地方性股份制商业银行，也是山东第一家中外合作的法人金融机构。截至2008年6月底，济南商行总资产达到425.95亿元，本外币存款余额363.16亿元，各项贷款余额264.88亿元，各项主要业务指标持续位居山东省内城市商业银行前列。
新华社北京9月2日电中诚信国际信用评级公司2日发布报告，上调工商银行、招商银行等多家银行的评级，并指出中国银行业的中长期信用趋势仍将保持稳定。
报告认为，随着融资渠道的拓宽、混业经营步伐的加快、监管水平的不断提升，国内主要银行的独立财务实力日益改善，抗风险的能力也获得显著增强。得益于利差扩大、银行产品及服务创新能力提升、税制改革等因素的推动，各银行的盈利水平都获得大幅提升。与此同时，资产质量和资本充足水平也持续改善，偿付能力进一步增强。
为及时反映银行信用状况的变化，中诚信国际上调了工商银行、招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、深圳发展银行的个体财务实力评级。
中诚信国际高级分析师李力表示，从中长期的信用趋势来看，全球通胀和经济运行的不确定性使银行面临的系统性风险显著加大，而由次贷危机导致的全球信用紧缩也将对银行业整体资产质量带来不利影响。
“但总体来看，中国经济发展的中长期趋势依然向好。银行在过去几年中积累的商业化运营经验以及较雄厚的拨备基础有助于抵御经济波动的冲击，银行的风险意识也会在此轮调控后进一步提高，为未来竞争力的持续提升奠定基础。”她说。
据了解，中诚信国际是经人民银行和商务部批准成立的一家中外合资信用评级机构。2006年10月，国际著名评级机构穆迪入股中诚信国际。
中新网9月3日电奥运金融服务对首都金融产业堪称一次品牌洗礼，各大银行纷纷借奥运风提升品牌服务，亮点纷呈。农行北京分行上下齐心协力，在总、分行党委的正确领导下，交出了一份“奥运金融服务大考”优秀成绩单。据统计，自8月8日至8月24日，农行北京分行自助设备存取款交易量259.7万笔，金额达13.89亿元，自8月1日至25日，共办理外币兑换9496笔，金额达1571.49万美元，办理西联汇款3570笔，金额达712.24万美元，办理旅行支票业务223笔，金额达12.12万美元。其124个奥运金融服务重点网点留下一幕幕动人故事，农行人感慨地说，奥运金融服务，真是一次难忘的品牌洗礼。
朝阳支行大堂经理鄂莹以流利的外语，优质、专业的服务迎接了一批又一批中外宾客，创造了连续在岗25天不休息的纪录；朝阳支行所属路北支行为北京空港配餐有限公司清点账款金额达200余万元，该公司是为北京工人体育场、体育馆、沙滩排球等奥运五大场馆内包括运动员、裁判员、IF官员、媒体、观众等在内的所有人员提供餐饮服务的供应商，由于在每个奥运场馆设立的售卖点多，且售卖的均为食品及散装饮料，钱款中有不少潮湿沾粘的残币，量大又零散。朝阳支行所属路北支行的员工不怕脏不怕累，加班加点按售卖点逐个清点登记，将全部钱款汇总入账。为了确保客户资金安全并能够及时入账，朝阳支行还专门向分行申请在周末开通2579交易。为解决客户急需“零钱”的困难，朝阳支行现钞业务中心库还特为客户调配30余捆一元现钞。
无论是该行奥运金融服务重点网点，还是远郊区支行其他网点，员工们都按分行奥运金融服务严格的标准工作，要给农行服务的中外客户留下完美印象。自7月下旬至奥运结束，农行西城区支行新外支行平均每天接待美国代表团20人次。新开辟的“奥运绿色通道”窗口前，大堂经理和引导员帮助他们填单子，协助ATM机取款，当客人需要帮助写中文便条、推荐旅游路线和购买国际长途电话卡时，农行员工都一一妥帖帮助解决，受到客户高度赞扬。
农行亚运村北苑支行员工在对北京会议中心内离行式自助设备巡查时，发现吞卡槽内有一张外卡，立即与上级支行和会议中心大堂服务人员取得联系。在会议中心工作人员以及志愿者的帮助下，通过持卡人签名查到该卡属于一名在会议中心入住的德国客人。经了解，该客人在前一天取款后忘记将卡取回，造成了吞卡，若不是农行员工及时与他取得联系，他还不知道自己的银行卡已经丢失。农行工作人员在核对了她的护照以及签名等各项手续后，将银行卡归还其本人，并请其在相关登记簿上确认签名。德国客人对农行工作人员的态度、工作效率给与了极高的评价。
奥运赛事期间，一位美国游客在朝阳支行位于华润饭店的离行式ATM机上操作取款业务时，不慎银行卡被吞。该行接到电话后20分钟即赶到现场，在核对其外宾身份证件后将被吞的银行卡及时归地还给客户。客户对农行员工的工作效率评价极高，连声道谢。
当匈牙利、美国体育代表团成员在办理西联汇款和外币兑换等各项业务后，在海淀东区支行营业室留言簿上写道：“农行非常好的服务，彬彬有礼，英语流畅，王宝玉先生工作非常尽责！”时，当意大利自行车运动员一行来到石景山八大处支行办理欧元兑换人民币业务后，与大堂经理合影留念后才恋恋不舍地离开网点时，农行员工的服务给他们留下了难忘而美好的印象。
农行石景山区羊坊店支行行长王维说：“客户盯着网点，我们盯着服务。我们支行离运动员和比赛场馆比较远，但绝对不能有一丝一毫的马虎，因为中央电视台较近，我们为中央电视台《荣誉殿堂》栏目组的司机师傅们提供每天休息、看报、饮水场地，也算是为北京2008奥运会作了一点贡献，员工们也很自豪。”8月26日，当员工们从一汽大众销售责任有限公司领导手中接过一面“微笑北京 志愿服务”的锦旗时，他们微笑着说：我们都是为了中国成功举办奥运会。( 陈德立 宋扬清)
全景网9月3日讯为缓解小企业融资难问题，昨日银监会发布通知重申，要最大限度将新增贷款规模真正用于支持小企业的发展，要求小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于2007年。
通知明确指出，根据国家产业政策和环保政策，将符合产业政策、环保政策，以及有市场、有技术、有发展前景的小企业作为重点支持对象，并且要在防范风险的同时支持小企业可持续发展，对小企业贷款利率在风险定价的基础上合理浮动。
在通知中，还强调银行业要加大力度推动金融创新，在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式，包括存货、可转让的林权和土地承包权等抵押贷款，以及知识产权、应收账款等质押贷款，推进股权质押贷款等。
对于小企业不良贷款问题，银监会要求相关机构在科学测算的基础上合理制定小企业不良贷款控制指标和不良贷款比例，对小企业不良贷款实行单独考核。按照新的金融企业呆坏账核销管理办法，对小企业贷款损失依法及时核销。
据悉，上月央行允许商业银行将今年新增贷款额度较年初设定的规模扩大5%，扩大的额度主要用于小企业以及农业领域。（全景网/韦海莉）
新华社北京9月2日电(记者 孙奕 白洁)外交部发言人姜瑜2日表示，中国银行作为一家上市公司，始终严格按照中国及海外分支机构所在地的监管要求依法、合规地经营。截至目前，中国银行从未受到中国及美国反洗钱监管当局针对此案的任何调查。
有海外媒体近日报道称，100多位在以色列遭受恐怖袭击的受害者在美国对中国银行提出起诉，指控中国银行在没有对恐怖活动进行审查的情况下让恐怖分子进行数百万美元的转账交易。
本报济南9月2日讯 据最新发布的消息，济南市商业银行经银监会批准筹建天津分行。这是我省第一家实现跨省经营的地方金融机构。
济南市商业银行是我省第一家地方性股份制商业银行，其发展史上有许多可圈可点之处，有“齐鲁第一行”美誉。2004年，济南市商业银行与澳洲联邦银行签署合作协议，成为我省第一家中外合作的法人金融机构；2008年3月，在聊城开设第一家异地分行，首次实现了“跨市”经营；此次天津分行获批，成为山东第一家跨省经营的城市商业银行。
从去年开始，银行界又掀起了新一轮的“跑马圈地”。省内，威海市商业银行和青岛银行，先后来济南开分行，实现了省内城商行的跨区域经营；省外，渤海银行、汇丰银行先后获批进入济南开设分支机构，招兵买马。除山东外，在全国颇有名气的地方金融机构比如北京银行、上海银行、宁波银行，也先后到省外攻城略地。
遗憾的是，此前山东尚未有一家地方金融机构能“走出山东，走向全国”。恒丰银行是经人民银行批准成立的全国11家股份制商业银行之一，也是山东省唯一一家具有全国牌照的金融机构。恒丰银行在南京、杭州等地开设了分行。此次济南市商业银行走出去，开创了我省地方金融机构跨省经营的先河。
本报泰安9月2日讯 来泰安游玩的一男子，因为囊中羞涩，竟学着电视剧里的镜头，戴上面具盗窃银行自动取款机，结果钱没到手，不出十分钟就被巡逻民警抓获。
21岁的张某是德州乐陵人，平时在家没事干，整天游逛于街面，父母也管不了。8月27日，在家感到没趣的张某拿上300元钱偷偷跑到泰安游玩。爬山、上网、逛商店，三天下来，张某口袋里的300元钱都花光了。没钱怎么办？张某突然想到电视剧里有人戴着面具盗窃取款机。8月30日，张某花二元钱从虎山公园买来一个虎头模样的面具，又从五金店里购得一把改锥。张某把目光盯在财源大街与校场街交叉口处的某银行24小时自动取款机，8月31日凌晨两点张某戴上面具，利用事先准备好的改锥进入存放ATM机的室内，对着ATM机上下左右一阵乱撬，可五六分钟过去了怎么也打不开机器，一分钱也没到手，无计可施的张某只好拿着作案工具逃走。让张某想不到的是，从他进入24小时自助取款室内开始行窃，就被银行监控室内的值班人员发现，值班人员立即向110报警，泰山区公安分局财源派出所和刑警大队民警迅速赶到案发现场，在案发地周围进行搜查、布控，不出十分钟民警就在现场附近一手机超市旁，将还没来得及逃离的嫌疑人张某抓获。
目前，犯罪嫌疑人张某因涉嫌盗窃已被公安机关依法刑事拘留，此案正在进一步的审查中。
本报烟台9月2日讯 一女职员想到了用借记卡透支的发财门路，从2007年10月至今，她偷拿亲朋的身份证申请了十多张透支卡，一年消费套现20多万元，目前，烟台公安局芝罘分局以涉嫌信用卡诈骗将该女子抓获，案件正在进一步审理中。
据芝罘警方介绍，2008年1月，招商银行信用卡部到芝罘公安分局报案，一张信用卡已经透支了两万多元，现已过了还款截止期，持卡人仍不归还，有恶意透支的嫌疑。接到报案后，芝罘分局经侦大队民警迅速展开调查，经查询该卡持卡人姓林，民警迅速跟林某联系了解情况，得到的答复却是“我从未办过这张卡，我不知道怎么回事”。民警发现在信用卡申请表上，持卡人的所有信息都与林某相符。据林某回忆，2007年底，她的钱包曾被偷过，当时身份证之类的证件都在钱包里，林某怀疑钱包很可能是被栾某偷走，之后，栾某又用她的身份证申请了这张借记卡。
了解情况后，民警按照申请表上栾某的电话打过去，在电话里，栾某仍自称姓林，据办案民警介绍，栾某冒充他人申请并使用银行借记卡，她的行为可被视为诈骗。根据线索，民警迅速将栾某找到，在她的身上，民警搜出十多张银行借记卡，民警发现在十多张卡中除了一张卡外，其他所有的卡都是以他人名义申请办理的。
在审讯中民警了解到，栾某是某会计公司的职员，平时收入不多但花钱大手大脚。据栾某称，2007年，她办了一张透支卡后，尝到了提前消费的甜头，也发现了申请透支卡程序中的漏洞，“只要有单位证明和身份证件就行！”2007年10月，栾某偷刻了几枚效益较好的单位的印章，然后她就偷拿身边亲朋的身份证到银行申请办卡。身边亲友的身份证她偷遍之后，她又到复印部去捡废弃的身份证复印件，就这样，在不到一年的时间里，栾某办出了十多张借记卡，透支了20多万元。
