记者 刘玉平 郑超 通讯员 王莹
沈阳五爱服装城，是沈阳最大的小商品集散市场之一，年成交额在百亿元以上。这里从一楼到五楼，商家鳞次栉比，虽然时值盛夏，是该行业的淡季，但前来采购的顾客仍然络绎不绝，让我们外来人丝毫感受不到冷清。
佟培义是五爱服装城巴利瑞克精品店的老板。接受采访时，他正忙于新承租的一间店铺的装修。这位东北汉子满怀感激地告诉记者，他装修所需的60万元资金，就是来自交通银行沈阳分行的贷款。据介绍，五爱服装城翻修改造后，交通银行沈阳分行就在市场内设立了分支机构，交行与这里的商户合作已经有十几年的历史，通过为商户提供店铺抵押贷款，实现了商户和支行的共同发展。
这是辽宁金融机构支持中小企业的一个缩影。据记者了解，尽管由于历史的原因，中小企业在辽宁省经济中所占的比重不是很高，但是，随着中小企业在经济社会发展中的作用日渐重要，辽宁省金融机构支持中小企业的方式不断创新，力度也不断加大。
交行沈阳分行：再次吹响集结号
沈阳华利能源设备制造有限公司从年产值几百万元到现在的5亿元，从百十来人到现在的500余人，并成为为数不多的民营企业博士后流动站，从租赁厂房到自建占地4万余平方米的花园式工厂，从小型企业发展成为颇具实力的中型企业，完全得益于交行的长期支持。公司副总经理隋美艳告诉记者，沈阳华利能源设备制造有限公司从1992年改制成立至今的十几年中，交通银行给了不遗余力的支持，可以说，公司是交行一步一步培养扶持起来的，没有交行的支持，就没有公司的今天。
交行沈阳分行支持中小企业有着良好的传统，目前，中小企业贷款占全部贷款的三分之一以上。在解决中小企业融资难问题日益受到各方面重视的今天，他们又重新吹响集结的号角，为中小企业提供更方便的金融服务。
交行沈阳分行有关负责人介绍说，近年来，国家有关支持中小企业金融服务的指导意见出台后，交通银行总行非常重视，先后出台了一系列支持中小企业发展的融资产品和管理办法，并形成了以“展业通”系列产品为特色的中小企业服务平台，“展业通”业务在小企业经济发达的浙江、江苏等大部分地区得到了广泛的推广。虽然沈阳分行推广“展业通”业务才起步不久，但与小企业信贷业务有着渊源的他们非常重视，为做好小企业信贷工作做了许多基础性的工作，包括市场调研、客户调研、人员培训等，在此基础上专门成立了面向中小企业的零售信贷部，主要负责开展个人和小企业信贷业务。
据该行零售信贷部负责人介绍，由交通银行总行统一开发、部署和推广的"展业通"业务，最大特点是简化流程，面向中小企业，根据企业经营特点来量身定做套餐式的组合产品。交通银行总行很重视沈阳分行支持中小企业融资工作，今年给该行计划新增1.2亿元信贷资金，专门用于解决中小企业资金融通。
盛京银行：与担保机构同行
盛京银行的前身是沈阳市商业银行，2007年2月17日，经中国银行业监督管理委员会批准，正式更名并获准在天津市设立分行，成为继上海银行、北京银行之后全国第三家实现跨省设立分支机构的城市商业银行，也是第一家总部设在沈阳的银行。
作为脱胎于地方商业银行的金融机构，盛京银行不管改制之前还是成为跨区域经营的金融机构之后，都始终把服务中小企业作为立行之本，甚至可以说改制之后，他们更加重视为中小企业提供金融服务。
盛京银行信贷部总经理王亦工介绍说，目前，在盛京银行的客户群中，中小企业客户占70%以上，中小企业贷款余额300亿元，占全部贷款余额的60%以上。
王亦工说，这几年，随着盛京银行的不断壮大，中小企业贷款一年比一年增加，特别是国务院关于进一步推进对中小企业金融服务的政策出台后，在银监会和中国人民银行的指导下，盛京银行在信贷投放、市场开发和客户支持方面做了大量工作。盛京银行一直秉承依托政府，服务中小企业、服务市民的宗旨，即便是去年改制更名以后，我们的定位依然是为中小企业服务。
王亦工不无自豪地对记者说：“多年来，盛京银行以支持辽宁老工业基地振兴为己任，勇于承担社会责任，在解决中小企业融资难方面发挥重要作用。我们支持中小企业最大亮点就是和省市区三级担保机构进行担保业务的探索，这方面效果比较好，为解决中小企业融资难的问题探索出一条新路。一是我们和辽宁省中小企业担保公司的合作，它是隶属于省财政厅的专门扶植中小企业联合发展的担保机构，已经合作3年；第二个合作者是沈阳恒信担保有限公司，我们是它最大的合作伙伴，其担保能力由过去的1亿元现在变成5亿元，在服务中小企业方面起到了主力军的作用。我们的合作方式一是客户由双方筛选，客户信息资源共享，最后汇总到合作平台，这个平台就是客户储备、开发、服务、支持的客户群。这个客户群，既有民营、科技型中小企业，也有城市连锁型微小企业；还有颇具沈阳特色的物流企业。二是担保机构提供的担保资金留存我行作为担保保证，我们按比例放大担保额度。三是对担保机构提供担保的贷款，由于担保机构收取一定额度的手续费，我们在最终风险有保障的前提下，在贷款利率定价上让利，正常贷款利率可上浮30%以上，我们把其中的三分之二让利给中小企业。我们在贷款利率上作出了一定的牺牲，却真正体现了我行服务中小企业的办行宗旨。四是在风险控制上采取反抵押的担保方式，在担保机构为我行提供保证的同时，客户须向担保机构提供资产进行反抵押，有效地防范最终风险。所以说，通过探索与担保机构的合作，我们确实开创了一条支持中小企业的成功路径。”
锦州银行：倾心打造“百千万工程”
锦州是拥有300万城乡人口的港口城市，东与盘锦、鞍山、沈阳市相连，西与葫芦岛毗邻，南濒渤海辽东湾，北依松岭山脉与朝阳、阜新市接壤，下辖4县4区，在辽宁省的经济发展的战略布局中有着举足轻重的地位。锦州银行作为本土金融机构，根植锦州沃土，为中小企业乃至整个经济的发展发挥着无可替代的作用。截至2008年6月末，锦州银行资产规模达到323亿元，存款余额286亿元，贷款余额178亿元，今年上半年盈利3.3亿元。
锦州银行信贷部经理焦锂告诉记者，支持中小企业发展，为中小企业提供金融服务，是锦州银行义不容辞的责任。目前，锦州银行90%以上的客户是中小企业，信贷资金的70%以上都投向了中小企业。
焦锂向记者介绍，为进一步拓宽中小企业服务领域，助推地方经济发展，锦州银行提出"立足中小，明确定位；服务中小，回报社会"的经营理念，并于去年9月推出了"百千万工程"。具体内容是重点支持100家小企业、1000家小门点、10000名退休人员和下岗职工，目标是使小企业和小门点客户的经济效益在未来两到三年内明显改善，退休和下岗职工客户生活更加富庶。截至今年6月末，锦州银行已经累计发展小企业客户641户、"小门点"客户3813户、退休下岗职工28648户，发放小企业贷款66笔，金额2255万元，小门点贷款174笔，金额2918万元，退休下岗职工贷款60笔，金额174万元。同时，锦州银行依据长期发展的需要，为培育客户群体和长期竞争能力，打破中型企业资金瓶颈，解决小企业融资难的问题，为东北全面振兴作出贡献，推出了支持中小企业"双百工程"，使之成为"百千万工程"的重要延伸。"双百工程"的主要内容是每年支持行业好、素质好、信用好、效益好、前景好、现金流好的中型企业和小型企业各100户，从长远的角度，建立银企间的战略合作伙伴关系，注重采用综合技术手段，将目前的小企业、中型企业扶持成为大型企业，使之成为锦州新的经济增长点，成为200颗灿烂的新星，具体目标是：利用3年的时间，使目标企业产值增加200亿元，利税增加50亿元，达到产值超亿元企业100户，超5亿元20户，超10亿元10户。截至今年6月末，已经发展"双百工程"客户145户，其中中型企业47户，小型企业98户。
□ 本报记者 夏 青
奥运开战，鸟巢周边游人如织。不仅运动员希望有好的表现，就是场馆周边的银行也希望能够在场外竞赛中凸显自己的服务。记者走访了国家体育场(亦即“鸟巢”)附近的几家银行网点，发现各银行都在通过别出心裁的方式提高服务质量，希望获得消费者口中的“服务金牌”。
在交通银行慧忠北里支行，门外一只硕大的中国结洋溢着浓浓的喜庆气氛。宽敞明亮的营业大厅里，统一规范的双语标示格外引人注目，还有公开透明的用户意见薄和齐全的理财产品DM单。工作人员亲切的微笑，让人觉得等待也是一种享受。一位刚办理完业务的先生对这样的服务非常满意，他表示，以前的服务态度也算不错，但现在更好了，工作人员都非常有耐心。据了解，交通银行为了迎接奥运，加强了柜员的英语服务技能，并且严格要求柜员“来有迎声、问有答声、走有送声”的三声服务。
随后，记者来到了工商银行亚运村支行。刚进门，映入眼帘的就是公告栏，上面贴着奥运期间的时间安排。公告显示，从8月1日至9月20日，工行的营业时间为早9点到晚6点，时间比平常延长一个小时，在这延长的一个小时里，只办理个人业务。
据银行的工作人员介绍，为了外国友人更方便地进行货币兑换，他们在附近的一些超市、商场也设立了货币兑换柜台。之后，记者偶然进入附近的一家超市，发现在超市门口，果真有工商银行的货币兑换柜台，经询问超市工作人员后了解，是几天前才设立的。
随后，记者又进入了建设银行亚运村支行。在建行，记者看到，客户刚到门口，就有工作人员热情地上前询问办理什么业务，并帮助拿排队号码。工作人员称，为了迎接奥运，建行做了多项准备工作。首先，设立了外币兑换业务绿色通道；其次为奥运服务重点网点增加1个外汇结售汇节点，提高办理结售汇业务速度；再次提高自助设备使用率，为所有转型网点配备多媒体查询机，根据网点客流量，增加相应的自助存、取款机；最后制定延时服务计划，自7月24日起部分重点网点每日延时服务半小时并实现了中英文叫号。
走出建行，记者又看到了附近的另外一家银行——北京银行亚运村支行。在门口的醒目位置，北京银行也摆放了公告栏。公告栏上标示，从7月19日到9月20日，银行的营业时间为早9点到晚7点半，工作时间延长了一个小时。并明确表示延长的工作时间内只办理个人本外币存取款、货币兑换、旅支兑换和中间业务。在北京银行，记者还亲眼目睹了工作人员用娴熟的英语口语为两位英国游客兑换了旅行支票，让两位游客满意而去。
最后，记者来到了位于国际会议中心的招商银行亚运村支行。在进入银行的过程中，记者接受了层层检查，可谓是过五关，斩六将。但在进入位于地下一层的银行时，发现在电梯的左侧设置了无障碍按铃，当有需要的客户按铃后，大堂经理和其他工作人员会在第一时间上楼帮助。并且，招行亚运村支行还开展一些特殊的奥运服务，如有的外国客户为了收藏我国货币，会提出兑换零钞以外的兑换所有种类货币的要求。为此，该支行备足各种零钞、硬币，以满足他们的需要，服务非常贴心。
另外，招商银行为了更好地为中外游客服务，专门开设了非常人性化的“奥运服务角”，可以提供多种奥运相关的银行服务信息，如货币兑换汇价、其他银行业务介绍等。支行在开设一般窗口的全面涉外业务的同时，还开设专门的奥运服务窗口，专门提供货币兑换等业务。
此外，招行同其他银行一样开展了延时服务计划。从7月20日到9月30日，营业时间从早9点到晚8点，个别业务，如个人结售汇交易从早8点半到晚10点。
奥运开始了，但奥运总会结束。以此引发的各银行间的服务比拼也会随之结束吗？受访的消费者普遍认为，各家银行应该以此为契机，努力将这种贴心、周到的服务品质保持下去。
□ 本报记者 蒋灿
完美的开幕式，万全的安保，优秀的服务成为史上最成功的奥运会的“最佳注解”。但也有些观众给场馆的服务挑出了一些“小瑕疵”，例如奥运场馆内不能刷只有银联标志的银行卡，是否会给观众消费和取现带来一些不便。
观众并未提出有不便
据记者了解，在包括奥运场馆、奥运村、媒体中心等在内的奥运相关场所的所有ATM机以及所有商户的POS机将不接受只印有银联标志的银行卡，消费者必须使用的银行卡必须在正面印有Visa或Visa Electron标识，16位卡号以4开头的卡。其中包括既印有Visa标志也印有银联标志的双币卡。在记者询问原因时，Visa的负责人解释说，这是因为Visa是本届奥运会及残奥会指定的官方惟一支付服务赞助商。而银联未获得赞助资格，因此根据奥组委的规定，非Visa指定的银行卡将无法在相关场所内使用。
中国银联是目前国内人民币支付的唯一银行卡组织，目前国内各家银行发行的人民币卡几乎都是使用银联系统的，只有部分双币卡同时支持银联网络和Visa或者万事达等其他外币网络。因此，国内居民手中持有的银行卡都是以银联卡为主，在没有准备的情况下进入奥运场所刷卡可能遇到不便。不过记者在顺义奥林匹克水上公园随机采访的几位观众表示，因为事前已经得知单一银联卡不能使用的情况，所以随身携带了双币信用卡，因此取现消费并不受影响。也有观众表示，在奥运场馆内不会有大宗的消费，所以随身携带一部分现金就够用了，再带一张信用卡应急，并不会造成什么影响。一位在现场服务的志愿者告诉记者，9日和10日两天，并没有听说有观众在现场抱怨不方便。
Visa赞助奥运已是传统
奥运会开幕前，证券日报的记者询问了Visa的相关负责人，她向记者介绍说，Visa确实考虑到了银联卡不能使用会给观众消费带来一些不便，因此将印有Visa和银联两个标志的双币卡也加入了可支付范围内。但是国际奥委会的惯例是每一个赞助类别只能有一家独家赞助商，为了保护独家赞助商的权益，其竞争对手的产品是不能同时出现在场馆内的。
另外，Visa的公关部负责人刘小姐告诉记者，自从1986年开始Visa就一直是历届奥运会的支付方面唯一赞助商，赞助奥运已经成了Visa的传统。而选定Visa做奥运赞助商也是考虑到了方便外国的游客和运动员使用。不过用Visa卡在ATM机上人民币取现或消费是不会收取汇兑或者其他方面的费用的，相应的费用都是由银行承担的。刘小姐还说，参与北京奥运会所遇到的情况是Visa以前没有遇到过的。'
汇丰银行与交通银行(601328.SH)合资成立信用卡公司一事仍在筹划中，具体计划须等待《银行卡管理条例》出台后落实。
香港上海汇丰银行执行董事王冬胜近日在接受香港媒体采访时称，汇丰与交行有关合资信用卡公司的计划仍需等待有关银行卡条例出台后才能落实，不会先于条例公布前推出。
知情人士昨日也对《第一财经日报》表示，目前汇丰与交行合资信用卡公司的相关事宜正在筹划中。
按我国现有法规，单一外资银行持有一家中资银行的股份比例不能超过20%。对于汇丰和交行拟成立的合资信用卡公司持股比例是否受20%比例限制，知情人士称，还需等相关条例出台。
王冬胜此前曾公开表示，汇丰和交行合作的信用卡发行已超过600万张。此外，汇丰和交行正在探讨合资证券等诸多领域的合作事宜。目前，汇丰持有交行约19%的股份。杨斯媛
央行上海总部昨天发布了上海市7月份的信贷运行报告。报告指出，受股市大幅下跌影响，上海市人民币储蓄存款已连续六个月呈较快增长态势，而今年来新增储蓄存款中九成以上都为定期储蓄存款。
数据显示，7月份，上海市新增人民币各项存款30.8亿元，同比多增137.6亿元，同比多增较多主要是由于去年人民币存款受到股市分流作用而减少的原因。当月全市人民币储蓄存款增加108.1亿元，同比多增207.1亿元，其中定期储蓄存款增加89.9亿元，同比多增148.4亿元。
央行上海总部指出，自今年2月份起上海市人民币储蓄存款已连续六个月呈现较快增长态势，且今年前7个月增加的储蓄存款中，有94％为定期储蓄存款，这主要是受到了股市大幅下跌导致个人投资意愿明显下降的影响。
7月份上海市企业存款则减少较多，当月中外资金融机构企业存款减少289.3亿元，同比多减23.3亿元，而活期存款的减少也尤为明显。其中企业活期存款减少259.6亿元，同比多减30亿元。
央行上海总部表示，企业存款减少，特别是企业活期存款下降较多，主要与当月末新股发行及上月末吸收的临时性存款出现规律性下降有关。
此外，可能受到人民币升值速度放缓影响，7月份上海市外汇存款增加13.5亿美元，同比多增14.7亿美元，创下近五年来外汇存款单月的增量新高。
自7月下旬开始，由于国际市场美元的走强，人民币对美元连续贬值。昨天美元对人民币中间价开在6.8638，已回到6月下旬的水平。
郭茹
有专家认为，如果民间借贷行为演变成一种群体性的社会游资行为，将影响冲击本地经济的稳健发展，对地方经济金融的不利因素将在3~5年内逐步显现出来
当商业银行信贷增速趋缓，民间借贷的市场需求必然攀升。记者最近在温州采访发现，随着利率不断上涨，民间借贷“暴利化”的特征越来越突出，有关方面对于加强民间借贷监管的呼声也越来越强烈。
今年1至5月份，温州市银行业金融机构本外币贷款增加243.17亿元，同比少增143.93亿元，其中短期贷款少增139.63亿元。贷款增量的下降导致部分中小企业资金趋紧，而各家银行调整信贷结构，更加剧了中小企业资金供求的矛盾。在这种情况下，中小企业将融资渠道转向民间融资。
有关调查表明，由于企业对资金的迫切需求和辖内丰富的民间资本，共同推动了温州民间融资的持续活跃，据估算，在温州企业营运资金构成中，自有资金、银行贷款、民间融资三者之比，2006年为60∶24∶16，今年已经达到54∶18∶28。
据监测，2007年初温州民间融资平均月利率为9.17%。，2008年1月份平均月利率已达到11.77%。，6月末已达12.25%。。少数短期拆借的资金利率更是达到30%。~50%。，远远高出银行贷款利率，如乐清市部分中介机构融资按照天数计算，每天每万元收取利息20元甚至30元，折合月利率为60%。~90%。。
记者了解到，受到宏观调控政策的影响和经济形势变化的作用，近期温州民间借贷出现的一些新变化值得关注：一是公开化；二是规范化，民间借贷进一步走向契约化，程序已在不断规范；三是组织化，一些机构和自然人为牟取利益，专门介绍民间借贷赚取手续费，从事借进贷出赚取利差；四是暴利化，由于一些中小企业对民间借贷的需求量不断增加，进一步抬高了借贷利率，民间借贷的暴利性随之增加。
随着民间借贷进入“暴利化”时代，其负面效应越来越大。当前民间借贷已呈现出组织化趋势，一些机构和自然人为牟取利益，专门介绍民间借贷赚取手续费，甚至直接借进贷出取得利差。这类中介机构有担保公司、投资公司、咨询公司及“抬会”等。到2007年末，温州市共有注册登记的担保机构239家，但与银行建立担保合作关系的担保公司46家，仅占19.25%。
民间借贷可能引发的问题也是很明显的。一是民间借贷投向缺乏引导，盲目追求短期效益。二是小企业资金紧张加剧，影响民间借贷资金安全。三是潜伏风险隐患，诱发金融“两非”(非法集资、非法放贷)。
此外，有专家认为，从长期讲，如果民间借贷行为演变成一种群体性的社会游资行为，将影响冲击本地经济的稳健发展，同时也影响温州本地企业的实业投资和行业竞争力，对地方经济金融的不利因素将在3~5年内逐步显现出来。
眼下看似是“抄底”的良机，可实际上推出基金直投型QDII的风险仍较大。结构性产品与银行客户的风险偏好更吻合，若是流动性较强的短期产品，本身不会让投资者错失风险性更大的投资机会。
-本报记者 张炜
时隔半年后，中资大银行的QDII新品再度亮相。让投资者可以放心的是，虽然海外股市的调整尚未划上句号，但此次发行的QDII是结构性产品，年收益率有望高于人民币储蓄利率。
据了解，五家中资大银行的QDII产品发行主要集中于去年。工商银行1月10日完成“东方之珠”(四)的发行后，工农中建交等五大银行未再推QDII新品。海外股市同样的“跌跌不休”，仅恒生指数上半年就跌去20.53%，导致QDII的人气降至冰点。
基金QDII和银行系QDII集体遭遇重创。去年三季度发行的基金QDII，有多个挣扎在单位净值0.60元边缘。上半年，股份制银行和外资银行的QDII发行虽未止步，但发行效果并不理想。某银行发行的一款QDII产品，约40天的募集期内只获得净认购金额2639.61万元，有效认购总户数仅233户。
从类型上看，QDII产品可分为两大阵营。除了交通银行、东亚银行等少数银行推出了结构性产品外，更多的是基金形态直投产品，即采用直接投资股票、基金或者FOF(基金中的基金)方式运作。
对于结构性产品，国内投资者已不再陌生。国内首款银行系QDII便是结构性产品。工商银行2006年7月推出的首款QDII，系欧元兑美元汇率挂钩产品，美元资金主要投向卢森堡国际银行发行的结构性票据。
在今年的银行理财产品“零收益风波”中，结构性产品备受拷问。其实，结构性产品是一把“双刃剑”。较之基金形态直投产品，结构性产品的最低收益率，等于锁定了投资风险。换句话说，熊市大跌中获得零收益或低收益，反倒“因祸得福”。各大银行的QDII普遍遭遇净值大跌，有的甚至被迫清盘，而结构性产品依然可见到派发16%或20%年收益率的好事。
结构性产品如同熊市投资的“避风港”，而在投资方向上，澳元产品也被视作“避风港”。据交通银行个人金融业务部高级经理施峥嵘介绍，人民币汇改以来，尽管人民币对美元不断升值，但澳元对人民币汇价却能够保持坚挺。数据显示，澳元对美元、港币、日元等主要货币也均维持强势，2001年至2007年，澳元对上述货币年平均涨幅均略高于11%。稳定的利率前景和国际外汇市场套利交易盛行，使得澳元汇率持续保持坚挺。与此同时，新西兰元由于与澳元保持了高度的相关性，其升值空间也在预期之内。
此次推出的交通银行QDII新品，沿袭了该行“结构性＋澳元”的设计路线。该产品投资期限仅为3个月，投资于澳大利亚元结构式票据，保证客户澳元本金和最低5%年收益率，预期浮动最高年收益率8%。
“面对熊市未见底的现实，QDII确实该反思投资策略，尤其银行系不妨转而推出相对安全的结构性产品”，沪上一中资银行人士接受记者采访时称。他认为，银行QDII和基金QDII应该在风格上有差异，银行QDII更体现稳健投资的特点。去年股市走牛时，银行QDII致力于开发偏股型产品，有“剑走偏锋”之嫌。
据悉，结构性产品的设计在此前的理财产品中，曾经发挥过不错的风险规避作用。例如，建设银行2007年4月发行的一款汇得盈“H股回归”外汇理财产品，今年4月底到期时未因港股调整而受损，得益于其设置的“齿轮推进型”结构。该产品每季度观察产品表现，如齿轮推进般锁定观察日收益，不因之后股市下跌而影响产品最终表现。
业内人士称，眼下看似是“抄底”的良机，可实际上推出基金直投型QDII的风险仍较大。结构性产品与银行客户的风险偏好更吻合，若是流动性较强的短期产品，本身不会让投资者错失风险性更大的投资机会。
每经记者 陈珂 发自上海
央行提高全国性商业银行及地方性商业银行信贷额度，帮助中小企业度过难关显然是主要的目的之一。对于这一“窗口指导”，中资行的反应是“喜忧参半”，外资行似乎也没有表现出积极的态度。
新增额度更多在于提供缓冲区
“信贷额度的提高对于中小企业肯定是利好。”昨日，花旗(中国)有关人士表示。但对于何时向央行申请额度，以及新增比例是否会用足额度支持中小企业信贷等具体问题，包括花旗、汇丰、渣打等外资行则均表示，“我们正在进行内部讨论，对于新增额度，我们的态度是需要的时候再申请。”
据《每日经济新闻》了解，花旗、渣打、汇丰、星展及东亚等外资行，均在国内推出了针对中小企业的专项业务。有消息援引汇丰(中国)行长翁富泽的话称，“汇丰目前正在评估中国确切的总体信贷情况，申请增加额度会根据具体情况而定”。
去年至今年1季度，外资行在信贷规模的增长上，一直体现出较中资行更为激进的态势，而目前对信贷额度新增一事的相对“平静”，更多来自于他们对中小企业能否度过难关的疑问。
实际上，目前很多企业还不是只面临资金不足的问题。对于以出口为主的中小企业，下半年将面临欧元区和日本步美国后尘走上经济增长放缓道路、东南亚企业竞争力提高的国际形势；在国内，则要面对环保门槛和人力成本的提高。
“所以，中小企业的生存环境从根本上在出现变化。”中信嘉华(香港)首席经济/策略师廖群认为，银行可能只会把钱贷给经历过考验而仅仅资金匮乏的客户，可能数字不会太大。“从这个角度看，新增信贷额度这些政策，更多的意义在于制造一个缓冲空间，即避免中小企业大规模倒闭的局面出现。”
提高额度中长期有负面影响？
目前，提高中小企业信贷额度的实际效应有待进一步观察，但至少“有钱总是好事”这一观点被银行方面普遍接受。而近日海通证券一份报告却认为，从长期看，信贷额度调增对经济有负面影响。
该报告认为，中国经济从中期来看，最大的风险不是来自于过度紧缩，而是来自于应对“供给冲击”时的失误，政策左右摇摆，进而带来经济大起大落。无论控制还是调高额度，都是计划经济的政策。“用一个计划经济的政策来弥补另一个的负面影响，资源配置只会有越来越多的扭曲，从长期来看，负面影响要明显大于正面的。”
述报告认为，信贷额度开口的危险在于，如果在政策目标优先级上把保证增长放在了控制通胀之上，一旦CPI再度反弹，可能会带来更大的紧缩，反而伤害更多的企业。
对此，交银国际董事总经理杨青丽表示，外资银行的新增贷款规模应该也在5%～10%的区间内，新增的可贷资金量并不大，对宏观面的冲击不会太明显。
每经记者 王涛 发自上海
在人们印象中，打新股一向是稳赚不赔的，而深圳发展银行(000001,SZ)发行的聚财宝腾越计划08年3号增强型新股申购人民币理财产品最近的净值公告显示，截至2008年7月16日，该理财产品单位净值为0.9865元，年化收益率-5.0796%。由于该产品今年4月才开始运作，实际投资期3个月，累计收益率为-1.35%。
中央财经大学金融学院李德峰在接受 《每日经济新闻》采访时表示，仅就申购新股而言，尽管最近也有破发的情况，但一般卖出的价格仍能大于发行价，打新理财产品实现正的收益并没有太大问题。如果资金全部都用于申购新股，实际上风险很小。“不过，如果有部分资金投资于其他高风险资产，产品出现亏损也很有可能。”他同时指出，佣金的收取方式也会影响到产品的年化收益。
深发展的这款产品并不是完全投资于申购新股，说明书显示，该产品投资于新股申购的最低资金额为理财本金的98.1%，剩余资金投资证券投资基金。用于基金投资的资金分为两次进行投资，每次投资比例为该部分资金的50%。
该产品最新的公告显示，每一笔申购新股的投资均成功获利，没有一笔出现亏损，但产品整体却出现浮亏。由此看来，“负收益”很可能是因为把部分资金投资于基金，而后者的损失“拖累”了产品的收益。从时间上看，该款产品今年4月开始运作，正好赶上A股剧烈下跌。报告中并没有出现证券基金方面的投资情况。不过深发展有关人士表示，公告已经对产品的运作作了详细的披露，并且该产品的投资期限为18个月，2009年10月10日到期，还有一年多时间进行后续运作。截至6月16日，该产品单位净值为0.9847元，年化收益率为-8.3253%。此后经过一个月的运作，到7月16日的净值和收益率都有所回升。
编者按：浙江是民营经济最发达的省份，也是民间资金最活跃的地区。高利贷是民间资本追逐的目标，而高利贷却给借贷方带去了风险，同时给监管和社会带来诸多不稳定因素。如何更好地规范和发展民间金融、防范地下金融的风险，一直是各方研究的课题。今年5月8日，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。在浙江，这一指导意见的出台能否让一直处于地下的 “私人钱庄”有机会转变成为阳光下的合法生意，引起了社会各界的广泛关注。炎热酷暑的8月，本报记者前往浙江温州、台州、义乌以及杭州等民间金融最为活跃的地区开展调查，追踪并见证小额贷款公司这一新生事物的诞生过程。
本报记者 袁名富
6000亿元民间资本，11张入门券，5张特别名额。
在温州，如果要问时下什么最热，除了三伏的天气，那就是小额贷款公司试点了。
就在这最热的8月，中国经济时报社记者赶往浙江温州调查采访小额贷款公司在那里的试点情况。
“从个体钱主到民营企业家，从金融系统到政界上下，都在忙乎这件事。”一位常驻温州的媒体同行告诉记者。
据悉，在温州的乐清市，正泰、德力西、华仪三家当地电器巨头发动了一场“试点执照”争夺战，为了“摆平”此事，乐清市政府专门召集小额贷款公司协调会议，希望协调这几家名牌企业的申报。
许文(化名)，在温州市鹿城区经营着一家投资公司，和其他50多家公司一起，准备成立一家新的小额贷款公司。
“有时一笔资金也有收不回来的时候，但是又无法通过法律来追回放款。中央出台的政策，如果我能参与，还是愿意放弃没有法律保障的高利贷业务。”他明确地告诉记者，公司里的资金有很大一部分是来自亲戚朋友和圈子的人，而且把钱贷给短期急需资金周转的客户，利息很高。
在温州，像许文这种需要通过国家政策或者立法为民间资金验明正身的投资人很多，并且已成为多方融通资金人士的一个共识。
许文提到的政策就是指今年的5月8日由银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》。该指导意见明确规定，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。
据温州中小企业促进会会长周德文介绍，现今温州流动性资本接近6000亿元，每年高速递增。主要来自三大方面：一是企业自由资本投入；二是民间相互拆借；三是中介机构，比如担保公司、投资公司、典当搞一些融资、垫资业务。
众所周知，高利贷的民间借贷存在着很多的风险，且危及社会的稳定。从人民银行温州支行对民间借贷利率的监测数据来看，该地区的民间借贷月利率自2007年4月就进入上升通道。
原温州市委政策研究室主任马津龙在接受本报记者采访时表示，温州地区民间借贷利率的快速上涨出于三个方面的原因：一是从紧货币政策导致银行信贷收紧，进而致使企业融资出现困难，又没有其他可用的融资渠道作为补充，于是民间资本成了企业融资的渠道；二是资本市场在2007年末开始暴跌，进入较晚的民间资本至少亏损达100亿以上；三是由于楼市的疲软，很多温州资本也被陷入，炒房炒成了房东。
“炒股和炒房使得大量温州民间资金变成了死钱，银根缩紧致使企业寻求民间资本的需求变大，供需不平衡导致了民间借贷利率大幅上扬。”
业内人士普遍认为，这一指导意见的出台旨在让原先一直处于地下的温州“私人钱庄”转变成为阳光下的合法生意。
对于民间资金充裕的浙江地区，尤其是在温州，无论是私人钱主，还是需要资金的民企，甚至一些变相做着银行生意的担保公司、典当行的负责人，都一直期待着金融监管机构能给这些民间资本找到一个合法的“管道”。
有着温州民间担保第一人的方兴担保有限公司董事长方培林接受记者采访时大加赞扬中国银监会和央行出台的这一个政策。
他说：“中央的政策很明确，也很英明，就是给民间资金一个合法出海的契机，也是我们做大做强的一个机会。”
周德文告诉记者：“国家出台政策扩大小额贷款公司试点，在我熟悉的圈子里，就已经有不少的民营企业家在积极准备，争取能从小额贷款公司分一块蛋糕。”
一位刚从江西考察回来的民企老板谢炳超表示，小额贷款公司试点在浙江响应最大，尤其是温州的资金争夺试点最激烈，江西等省份没有这么积极。
谢炳超告诉记者，现在报给地方政府要求发起试点贷款公司都是大型民营骨干企业，资产都在100亿元以上。
袁名富
如当前炎热的天气一样，浙江正处于小额贷款公司筹划的火热之中。本报记者日前奔赴浙江温州、台州、义乌以及杭州等民间金融最为活跃的地区开展调查，追踪并见证小额贷款公司这一新生事物的诞生过程。
今年5月8日，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。
在中央政策出台后，温州市政府就排出了一份推广试点的日程表：7月中旬，在全市部署小额贷款公司试点工作；7月下旬至8月底，试点县(市、区)政府负责小额贷款公司的筹建组织工作，对试点申报材料进行初审并上报相应金融管理部门审核；9月至10月，首批小额贷款公司经审核、依法注册登记后，正式开展小额贷款业务；2009年1月以后，总结试点经验，并根据实际情况，向省政府要求逐步加大在温州推广力度。
依据《温州市小额贷款公司试点工作操作规程》，在试点期间原则上可在每个县(市、区)设立一家小额贷款公司。
根据温州市金融管理部门制定的相关规定，小额贷款公司主发起人应当是工商信用管理AAA级企业，实力雄厚的当地民营骨干企业。
在试点公司注册资金方面，温州市相关文件规定，申请地为乐清、瑞安、鹿城、瓯海、龙湾等五个市(区)的注册资本要达到2亿元人民币，其他六个县的小额贷款公司注册资金达到1亿元人民币。
沈阳五爱服装城，是沈阳最大的小商品集散市场之一，年成交额在百亿元以上。这里从一楼到五楼，商家鳞次栉比，虽然时值盛夏，是该行业的淡季，但前来采购的顾客仍然络绎不绝，让我们外来人丝毫感受不到冷清。
佟培义是五爱服装城巴利瑞克精品店的老板。接受采访时，他正忙于新承租的一间店铺的装修。这位东北汉子满怀感激地告诉记者，他装修所需的60万元资金，就是来自交通银行沈阳分行的贷款。据介绍，五爱服装城翻修改造后，交通银行沈阳分行就在市场内设立了分支机构，交行与这里的商户合作已经有十几年的历史，通过为商户提供店铺抵押贷款，实现了商户和支行的共同发展。
这是辽宁金融机构支持中小企业的一个缩影。据记者了解，尽管由于历史的原因，中小企业在辽宁省经济中所占的比重不是很高，但是，随着中小企业在经济社会发展中的作用日渐重要，辽宁省金融机构支持中小企业的方式不断创新，力度也不断加大。
交行沈阳分行：再次吹响集结号
沈阳华利能源设备制造有限公司从年产值几百万元到现在的5亿元，从百十来人到现在的500余人，并成为为数不多的民营企业博士后流动站，从租赁厂房到自建占地4万余平方米的花园式工厂，从小型企业发展成为颇具实力的中型企业，完全得益于交行的长期支持。公司副总经理隋美艳告诉记者，沈阳华利能源设备制造有限公司从1992年改制成立至今的十几年中，交通银行给了不遗余力的支持，可以说，公司是交行一步一步培养扶持起来的，没有交行的支持，就没有公司的今天。
交行沈阳分行支持中小企业有着良好的传统，目前，中小企业贷款占全部贷款的三分之一以上。在解决中小企业融资难问题日益受到各方面重视的今天，他们又重新吹响集结的号角，为中小企业提供更方便的金融服务。
交行沈阳分行有关负责人介绍说，近年来，国家有关支持中小企业金融服务的指导意见出台后，交通银行总行非常重视，先后出台了一系列支持中小企业发展的融资产品和管理办法，并形成了以“展业通”系列产品为特色的中小企业服务平台，“展业通”业务在小企业经济发达的浙江、江苏等大部分地区得到了广泛的推广。虽然沈阳分行推广“展业通”业务才起步不久，但与小企业信贷业务有着渊源的他们非常重视，为做好小企业信贷工作做了许多基础性的工作，包括市场调研、客户调研、人员培训等，在此基础上专门成立了面向中小企业的零售信贷部，主要负责开展个人和小企业信贷业务。
据该行零售信贷部负责人介绍，由交通银行总行统一开发、部署和推广的"展业通"业务，最大特点是简化流程，面向中小企业，根据企业经营特点来量身定做套餐式的组合产品。交通银行总行很重视沈阳分行支持中小企业融资工作，今年给该行计划新增1.2亿元信贷资金，专门用于解决中小企业资金融通。
盛京银行：与担保机构同行
盛京银行的前身是沈阳市商业银行，2007年2月17日，经中国银行业监督管理委员会批准，正式更名并获准在天津市设立分行，成为继上海银行、北京银行之后全国第三家实现跨省设立分支机构的城市商业银行，也是第一家总部设在沈阳的银行。
作为脱胎于地方商业银行的金融机构，盛京银行不管改制之前还是成为跨区域经营的金融机构之后，都始终把服务中小企业作为立行之本，甚至可以说改制之后，他们更加重视为中小企业提供金融服务。
盛京银行信贷部总经理王亦工介绍说，目前，在盛京银行的客户群中，中小企业客户占70%以上，中小企业贷款余额300亿元，占全部贷款余额的60%以上。
王亦工说，这几年，随着盛京银行的不断壮大，中小企业贷款一年比一年增加，特别是国务院关于进一步推进对中小企业金融服务的政策出台后，在银监会和中国人民银行的指导下，盛京银行在信贷投放、市场开发和客户支持方面做了大量工作。盛京银行一直秉承依托政府，服务中小企业、服务市民的宗旨，即便是去年改制更名以后，我们的定位依然是为中小企业服务。
王亦工不无自豪地对记者说："多年来，盛京银行以支持辽宁老工业基地振兴为己任，勇于承担社会责任，在解决中小企业融资难方面发挥重要作用。我们支持中小企业最大亮点就是和省市区三级担保机构进行担保业务的探索，这方面效果比较好，为解决中小企业融资难的问题探索出一条新路。一是我们和辽宁省中小企业担保公司的合作，它是隶属于省财政厅的专门扶植中小企业联合发展的担保机构，已经合作3年；第二个合作者是沈阳恒信担保有限公司，我们是它最大的合作伙伴，其担保能力由过去的1亿元现在变成5亿元，在服务中小企业方面起到了主力军的作用。我们的合作方式一是客户由双方筛选，客户信息资源共享，最后汇总到合作平台，这个平台就是客户储备、开发、服务、支持的客户群。这个客户群，既有民营、科技型中小企业，也有城市连锁型微小企业；还有颇具沈阳特色的物流企业。二是担保机构提供的担保资金留存我行作为担保保证，我们按比例放大担保额度。三是对担保机构提供担保的贷款，由于担保机构收取一定额度的手续费，我们在最终风险有保障的前提下，在贷款利率定价上让利，正常贷款利率可上浮30%以上，我们把其中的三分之二让利给中小企业。我们在贷款利率上作出了一定的牺牲，却真正体现了我行服务中小企业的办行宗旨。四是在风险控制上采取反抵押的担保方式，在担保机构为我行提供保证的同时，客户须向担保机构提供资产进行反抵押，有效地防范最终风险。所以说，通过探索与担保机构的合作，我们确实开创了一条支持中小企业的成功路径。"
锦州银行：倾心打造"百千万工程"
锦州是拥有300万城乡人口的港口城市，东与盘锦、鞍山、沈阳市相连，西与葫芦岛毗邻，南濒渤海辽东湾，北依松岭山脉与朝阳、阜新市接壤，下辖4县4区，在辽宁省的经济发展的战略布局中有着举足轻重的地位。锦州银行作为本土金融机构，根植锦州沃土，为中小企业乃至整个经济的发展发挥着无可替代的作用。截至2008年6月末，锦州银行资产规模达到323亿元，存款余额286亿元，贷款余额178亿元，今年上半年盈利3.3亿元。
锦州银行信贷部经理焦锂告诉记者，支持中小企业发展，为中小企业提供金融服务，是锦州银行义不容辞的责任。目前，锦州银行90%以上的客户是中小企业，信贷资金的70%以上都投向了中小企业。
焦锂向记者介绍，为进一步拓宽中小企业服务领域，助推地方经济发展，锦州银行提出"立足中小，明确定位；服务中小，回报社会"的经营理念，并于去年9月推出了"百千万工程"。具体内容是重点支持100家小企业、1000家小门点、10000名退休人员和下岗职工，目标是使小企业和小门点客户的经济效益在未来两到三年内明显改善，退休和下岗职工客户生活更加富庶。截至今年6月末，锦州银行已经累计发展小企业客户641户、"小门点"客户3813户、退休下岗职工28648户，发放小企业贷款66笔，金额2255万元，小门点贷款174笔，金额2918万元，退休下岗职工贷款60笔，金额174万元。同时，锦州银行依据长期发展的需要，为培育客户群体和长期竞争能力，打破中型企业资金瓶颈，解决小企业融资难的问题，为东北全面振兴作出贡献，推出了支持中小企业"双百工程"，使之成为"百千万工程"的重要延伸。"双百工程"的主要内容是每年支持行业好、素质好、信用好、效益好、前景好、现金流好的中型企业和小型企业各100户，从长远的角度，建立银企间的战略合作伙伴关系，注重采用综合技术手段，将目前的小企业、中型企业扶持成为大型企业，使之成为锦州新的经济增长点，成为200颗灿烂的新星，具体目标是：利用3年的时间，使目标企业产值增加200亿元，利税增加50亿元，达到产值超亿元企业100户，超5亿元20户，超10亿元10户。截至今年6月末，已经发展"双百工程"客户145户，其中中型企业47户，小型企业98户。
□晨报记者 李 强
“随着奥运会的开幕，国内银行卡欺诈案件呈明显增加的趋势。”昨天，央行上海总部相关官员表示，针对奥运期间可能“入侵”的“国际信用卡大盗”，该行正组织和协调各商业银行、银联和公安机关缜密布防，同时提醒持卡人在奥运期间应重视用卡安全。
由于中国银行业尚未全面推行EMV(国际统一技术规范)芯片卡，一旦国内持卡人遭遇欺诈行为，非EMV标准金融机构和商户将承担全部责任。奥运期间，国内银行业防范和打击外卡欺诈案件的反应机制或将接受考验。记者从有关渠道获悉，近期在央行上海总部牵头下，上海市公安局经济犯罪侦查总队、各主要外卡收单银行及中国银联等单位成立了联合工作小组，专门打击外国信用卡在境内的欺诈案件。
奥运期间，商户在受理银行卡时要从以下几个方面防范风险：首先，收银员应警惕不选择商品类别、不计较商品价格、单纯挑选贵重商品和易变现商品购买，并选择信用卡支付的消费者；其次，持卡人在交易中反复输入密码且交易不成功的，或者使用多张信用卡支付且交易不成功的；再次，持卡人信用卡卡面模糊、签名和姓名凸印明显不一致、信用卡有效期已过、凸印卡号前四位和平面印刷卡号前四位不一致的、持卡人性别不一致、照片卡持卡人和照片明显不一致的，收银员应予以拒绝；第四，收银员在持卡人消费后，应认真核对持卡人签名和银行卡卡号，如卡面卡号和签购单上打印卡号不一致的情况，应判为伪卡。
昨天，上海总部相关人士呼吁持卡人与有关部门一道阻击“国际信用卡大盗”。
晨报记者曹西京报道 东亚银行近日推出一款信托型人民币理财产品，该产品由东亚银行联手华宝信托共同打造，是外资银行与国内信托公司合作发行的第一单信托型人民币理财产品。
这款理财产品期限270天，拟发行规模1亿-2亿元，所募集资金将委托给华宝信托设立“华宝-东亚上汽金融信贷资产投资资金信托计划”，该信托计划投资于上汽金融信贷资产包，上汽金融承诺以约定的价格在信托到期时受让资金信托项下的全部信贷资产包。根据上汽金融承诺回购的价格测算，其预期年化收益率5.5%-5.8%。
当舒某意识到自己的银行卡被调包后，他立刻报警，随即拨打银行服务热线。多次拨打后，用时7分钟才成功转入人工服务系统，整个挂失过程耗时近20分钟。此时，舒某银行卡内的5万多元早已被转走。舒某认为银行的安全体系缺陷造成了自己的损失，诉请法院判令银行赔偿50%损失。广州市中院日前作出终审判决，银行需为此赔偿舒某20%的损失。
银行卡被调包
2006年7月4日下午6时许，舒某来到中国工商银行番禺区百越支行，在ATM柜员机上分7次将5.19万元现金存入银行卡。此举引起了几名游荡在大厅内的陌生男子的注意，其中两个人在舒某操作存款业务时，紧随其左右。当舒某确认最后一笔存款数额时，一男子突然说了句“钱掉了”，舒某赶紧低头寻找，几乎同时，另一名男子趁机将一张银行卡插入了柜员机。之后，舒某看到“自己”的银行卡已吐出便拔出，身旁的男子强行将其挤出，意识到状况的舒某走出大厅后立刻报警。
根据银行存款记录显示，舒某存入最后一笔钱的时间是6点58分，然后他便拿着不属于自己的银行卡被强行挤出。几乎在同时，6点58分，舒某的银行卡被修改密码，7点02分转账5万元现金，7点03分提取现金1000元。6点59分，舒某报警，在7点02分钱款尚未被操作时，他呼入了银行自助语音系统，直到7点09分才转入人工服务，7点21分转入人工坐席，7点23分办理挂失才成功。
银行语音系统存在漏洞
舒某认为，是银行的安全体系缺陷令其蒙受损失，因此诉请法院判令银行赔偿50%的损失。
番禺区法院一审判决认为，本案中，自助银行大厅各柜员机之间距离很近，仅相隔一米左右，中间没有防护栏或者隔离带。虽然有监视系统，但无人监视，仅有录像记录，使犯罪分子可以肆意在自助大厅内作案。而银行自助语音系统拖沓、冗长，缺少为储户特别服务的紧急应急措施，使储户丧失了挽回损失的机会。但舒某使用柜员机存入大笔款项，自身缺乏安全防范意识是造成其损失的主要原因。因此判令舒某自负80%的责任，银行承担20%的赔偿责任，即10200元。
舒某提起上诉，他认为，自助服务大厅各柜员机之间的距离过近、没有设置防护栏，才是真正导致其损失的主要原因，应该承担50%的损失。
广州市中院审理认为，舒某将不法分子的卡误认为是自己的卡，致使不法分子顺利修改密码和提走存款，因此，舒某本人有主要过失。至于争议较大的柜员机间距问题，法院认为，目前没有法律明确规定柜员机摆放的位置以及间距，由此不能认定自动柜员机的安全防范系统存在缺陷。
据广州日报
证券时报记者 张若斌
本报讯 昨天公布的《7月份上海市货币信贷报告》显示：自今年2月份起，上海各金融机构人民币储蓄存款已连续6个月呈现较快增长态势，且今年前7个月增加的储蓄存款中，有94%为定期储蓄存款。
7月份，上海市货币信贷运行总体平稳，各项存贷款总量保持平稳增长态势。7月末，上海市中外资金融机构本外币各项存款余额33185亿元，同比增长19.7%，增幅比6月末上升1%。当月全市人民币存款变化主要特点是企业存款减少较多，活期存款减少尤为明显。当月中外资金融机构企业存款减少289.3亿元，同比多减23.3亿元，其中企业活期存款减少259.6亿元，同比多减30亿元。
央行上海总部指出，企业存款减少，特别是企业活期存款下降较多，主要与当月末新股发行及上月末吸收的临时性存款出现规律性下降有关。储蓄存款持续增长，且仍以定期存款增加为主。今年前7个月增加的储蓄存款中，有94%为定期储蓄存款。相比之下，2007年中该比例仅为70%左右。因此，央行上海总部认为，这是受股市大幅下跌导致个人投资意愿明显下降的影响。
证券时报记者 刘晓晖
本报讯 日前，交通银行正式推出“得利宝·QDII-独具汇眼”代客境外理财产品。该产品投资于境外澳大利亚元结构式票据，保证客户澳元本金和最低5%年收益率，预期浮动最高年收益率8%。
本次交通银行发行的创新型QDII产品投资期限仅为3个月，为同类型理财产品中期限最短的产品。客户可用人民币、日元两个币种进行投资。
此次“独具汇眼”充分考虑客户对流动性的需求。该产品的特点：一是超短期限，流动性强；二是收益稳健，最低保证澳元本金的5%年收益率；三是投资币种增加日元，为有日元投资需求的客户提供了投资渠道。
证券时报记者 付建利
本报讯日前，招商基金公司与招商银行和中信银行等金融机构联合推出了专为中小企业服务的“金色人生1号”年金产品。此次推出的“金色人生1号”产品由招商银行担任受托人和账户管理人，由招商基金等4家基金公司担任投资管理人，由中信银行担任托管人。
小王在向某银行申请个人住房贷款时，银行工作人员查询个人征信系统发现，他在2002年4月曾向银行申请贷款12万元用于购买汽车，贷款期限3年，截止日期为2005年2月。但是直到目前，小王由于种种原因尚未还清这笔贷款，贷款余额为8.1万元。在贷前调查过程中，小王得知银行已了解到他的信用记录，为了使此次贷款申请能够得到审批，小王只有将其汽车贷款还清。
央行征信查询系统开通后，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人信用系统里留下其信用记录，包括个人身份识别信息、个人贷款信息、个人信用卡信息等。被列为风险类客户的借款人，再申请新的贷款从银行获得批准的可能性会很小，甚至将被拒绝贷款申请。在实际操作中，即使能够获得批准，也会付出很高的成本。那么如何拥有良好的个人信用记录呢？
如果有可能，请尽早建立信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请办理一张信用卡或一笔贷款。这里要澄清的是：不向银行借钱并不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断客户信用状况的便捷方法。如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还(缴)款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动将造成不利影响。
我们可以很清楚地看到，良好的征信服务不仅有利于银行业务的发展，同时也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务，良好的信用记录将助您贷款成功。B15d(许云)
本报讯 记者从中信银行获悉，为方便客户操作以及通过网上银行更好地投资理财，中信银行对其个人网银系统进行了再次优化，新改版的个人网银5.1版目前已全新上线。据了解，升级后的网银系统新增了自动通知存款等项目的账户明细查询功能，优化了网银登录模式，丰富了多方位的理财资讯。
对于首次使用中信银行网银的新用户，5.1版增加了向导式登录引导，对第一次使用个人网银的客户提供智能引导，协助客户按步骤准备好使用网银的环境，完成首次登录。(子 岚）
