教育金保单：依然保障为先
家长工资增长的速度似乎永远赶不上孩子教育花费增长的速度。相关调查显示：目前有接近五成的家庭，其子女教育经费已经占到家庭开支的20%以上。信诚人寿曾委托第三方调查机构对319个有0-10岁之间子女的家庭进行了调查。受访者普遍认为，在就业压力增大的背景下，50%的家长对规划子女未来普遍感到焦虑。调查也显示了一个有趣的现象，就是子女越小，家长越对其未来成长教育经费的规划感到忧虑。六成子女在0-1岁的家庭都表示，家庭收入增长难以赶上教育费用的增长速度。
有关“家庭通过什么方式来筹集子女的教育经费”的调查中，有37%的家庭通过定期存款储蓄教育金；20.7%的家庭通过保险计划；13.5%的家庭通过证券或基金投资；2.5%的家庭通过房产投资；2.2%的家庭通过活期存款；1.9%的家庭通过其他方式；而22.3%的家庭并无此计划或根本不清楚。专家普遍表示：目前国内居民为孩子的教育经费储备方式还比较保守。
其实，在目前国内的金融环境中，通过保险计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。孩子的教育金体现在保险方面，一般可以分为两种方式：
一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样，在大人出现意外的时候，孩子就可以得到一笔钱，而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄，则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成，这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险，就是保障大人的同时，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能够豁免剩余保费，孩子还可以继续领取教育金。
二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。但是，也有一些不足之处：
1、费用高：因为到期你要领取多少钱，就基本上决定了你现在要交多少钱，而一个家庭的保费支出又是有限的，所以可能存了这笔教育金之后，父母的保障就得不到解决了。
2、收益低：如果有分红，还可以部分地抵御通涨，因为这笔钱至少要存十几年，如果没有分红的话，那就是只有拿它专款专用了，豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%。
3、至于豁免，其实完全可以用定期寿险来解决。
教育金保单的尴尬
我们来看一个案例就比较清晰了：
客户A 是家里的经济支柱，觉得自己年轻，不需要保险。为自己儿子投保了一份教育金，年交保费7000元，自己没有再买任何保险。两年后，A先生开车不小心出了车祸，离开了自己的家人。那怎么办，当然没有任何的赔付，那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取，大家可以想想，这个家庭以后怎么办？
同样客户B也是家庭的经济支柱，听了代理人的话，为自己买了40万元的寿险，30万元的意外，每年总保费6300元；又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障，只用了每年700元的保费，家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸而离开了家人，那这个家庭就会得到至少70万元的保险金，这应该可以在很大程度上弥补他的离去对家庭经济造成的影响了。
这里不是说不买教育金保险，而是说：购买教育金保险的基本前提是——先为家庭做好基本保障，而且，孩子的教育金不一定非得要通过保险来解决。
少儿险产品新趋势
从目前少儿险产品开发的趋势上观察，单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代，并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合，帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。
据恒安标准人寿相关负责人称，不同的少儿险旨在解决不同的问题，父母针对孩子的成长过程主要应考虑三方面的需要：意外、医疗和教育，而目前一些保险公司推出的新版少儿险计划中，如目前新上市的“宝贝计划”三款产品中，就包含了这三方面的保障需求。
另据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍说：目前市场上新版的教育金保单更着重保障高等教育金的储备，更适合中高端人群的投保需求。教育金保险是一种半强制性的储蓄，有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以预见未来上学大潮，而70后、80初的年轻父母们的保险观念也明显要强于上代。今年一些上市的教育金保险保障年龄基本是从零岁起步，区别于较多侧重于保障功能的传统儿童保险。
杨红立还建议，购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划，因为这类保险都有年龄限制，一般在10岁左右，超过了便不可以购买。此外，由于教育保险有返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。
此外，由于给孩子的保障缴费年头较长，因此在教育金投保中，是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴纳保险费，但保单仍然可以延续。
