记者 方华
此番银行参股保险这一“以大吃小”的混业并购动作，将为银行业巨头赢取另一张金融业务的经营牌照，这张保险业务经营牌照的获得，将改变以往银保之间相对单一的合作模式和盈利模式。业内人士预期，银保业务将因此驶入快速通道，尤其是被参股的中小保险商，其银保业务发展或将迎来一个“更好的黄金时段”。
多重解读“黄金时段”
作为投资型保险的主要销售渠道，今年以来，银行的基金销售遭遇瓶颈，各商业银行理财部门对银保理财产品的销售积极性提高，这成为今年以来银保业务乃至寿险保费增长的重要推力。而在刚刚过去的2007年，银保业务同样成为寿险保费增长的一个重要推手，尤以投连险热卖作出突出“贡献”。
“基于保险业务的经营规律，同时各公司不约而同地需要‘开门红’业绩，一年中的第一个季度往往是保费增长最汹涌的时段，一旦银行参股保险公司，银行机构自然会在每年首季为被参股对象提供更好的黄金时段。”某寿险公司负责人如是称。
今年首季，寿险保费增长出现了罕见的“开门红”，银保业务成为重要推手。部分银行机构理财部门负责人对记者称，既有保险公司自身业务发展的安排，同时和资本市场变化不无关系，资本市场投资变得更加不确定，基金销售出现萎缩，具有保障功能或最低保证收益的保险理财产品开始受到市场青睐，银行转向大力推荐保险理财产品，多数保险公司银保业务出现了高增长，不少公司甚至在今年第一个季度便完成了去年银保业务全年的销售额。
“当然，奥运因素也起到微妙影响，各银行在奥运前后要着力提升服务品质，不再劲推业务竞赛，因此在今年第一季度，业绩提升得更为迅猛。”某银行理财部门负责人称。
业内普遍认为，一旦参股成功，银行自然会为被参股保险公司提供更充分的网络资源和更便捷的服务，被参股对象有条件在全国范围内借力该行的渠道资源打开局面。此外，不论是新型理财型产品还是传统保障型产品，如银行优先推荐被参股对象的保险产品，参股优势会在保险同业业务竞争的黄金时段更加凸显。
“更重要的是，在各自推出新产品的‘黄金时段’，参股双方基于不同金融业务的互补性特征和股权纽带的联系，会采取各种促销手段扩大各自产品的销售额和影响力。”前述寿险公司负责人对记者称，其中不排除银行对自身理财新产品采取搭售被参股对象纯保障型产品(如短期意外险)的促销手段，包括在被参股对象推出新型保险产品之际借助银行自有理财产品为其进行促销。
“对比其他未获参股的合作对象，这种阶段性的促销手段能够更容易获得认同，这为新产品推出者提升产品吸引力、尽快占据市场有利竞争地位和市场份额提供了有利条件。”该负责人称，对每个保险商而言，新产品的推出时机和推广力度尤其关键，此时如若“借力”拥有绝对渠道优势的“银行大股东”，显然意味着获得了一个“更好的黄金时段”。
提升“一体化”能力
“既有银行理财优势与传统保险保障优势的结合，体现出银行参股保险后产品开发及销售的资源整合优势。”某寿险公司企划部门负责人对记者称，这恰恰表明，正是在综合经营模式下，出于共同利益和提升竞争力的需要，各“混业参与者”会不约而同地强化产品、销售和服务的“一体化”能力。
本报北京7月28日讯 记者张正华 李文龙报道 记者从中国农业银行获悉，7月25日至27日，农行召开年中工作会议，在总结上半年经营管理情况的基础上，安排部署了下半年重点工作，决定加快推进业务经营转型，全面实施精细化管理，做好城市业务和服务“三农”这两篇相辅相成的大文章，持续提升市场竞争能力。
会议指出，加快推进业务经营转型，是农行增强抗御经济周期波动能力、有效提升市场竞争能力和价值增长能力的一项重大战略举措。总体要求是围绕农行“3510”发展战略，在坚持面向“三农”市场定位不动摇的同时，以城市业务为先导，按照项目驱动、重点突破、试点推进的方式，全面提升农行在城市市场的竞争力，以尽快实现把农行建设成为城市主流银行的目标。同时农行提出实行城市业务经营转型，要争分夺秒，强力推进网点转型；要统筹规划，尽快建立健全对等营销服务的经营模式；要转变观念，大力发展金融市场业务。
会议同时强调，农行全面实施精细化管理，必须把握好流程优化、操作规范、管理精准、持续改进四个关键环节和临柜业务、授信业务、技术运行三个重点领域，通过细分客户需求、丰富产品种类、细化制度设计、优化作业流程、改善服务质量、强化合规管理，有效提高重点领域的精细化管理水平。
关于服务“三农”工作，农行党委书记、行长项俊波在会议上强调，农行各级行和全体干部员工要进一步统一思想，进一步明确面向“三农”的市场和客户定位，进一步强化服务“三农”的体制机制保障，进一步释放县级支行的经营活力，进一步扩大“三农”金融服务试点的成果。任何时候都不能忘记肩负的责任，不能偏离服务“三农”的宗旨，要真正把面向和服务“三农”作为实施“蓝海”战略、开拓“蓝海”市场、培育差异化竞争优势的重大机遇，在认真总结前期服务“三农”试点工作经验的基础上，稳步扩大试点范围，全面探索和检验各项试点举措，为金融服务“三农”工作明年在全行全面推开奠定基础。
新快报讯（记者 叶志明）记者获悉，浦发银行（600000）近日在广州全面启动了“银关通网上担保”业务。该业务的特点是利用银行的信用，担保企业先通关后缴税。
据介绍，对于资信状况良好的企业，浦发银行可给予一定的通关支付担保额度，获得担保额度的企业，在货物通关时可以在线使用担保额度。担保额度根据不同海关的要求设定宽限期，在宽限期内，企业完全享受免息待遇，满足企业的短期头寸调拨。
近日，浦发银行信用卡中心携手中国银联发行首张以“麦兜”为形象的主题信用卡，将麦兜真实地带到了我们身边。该卡卡面设计特别采用了"夜光"材质，使麦兜的可爱形象无论在白天和黑夜均可闪亮呈现。
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即日起，年满18周岁人士即可拨打8009880788或登陆www.spdbccc.com.cn进行申请，成功申请，可终身豁免年费。同时，在2008年10月31日前，刷麦兜主题信用卡，还有机会赢取“麦兜家乡香港探访之旅”。
商报讯 (记者 陈洁)今年以来，除招银商品指数投资组合等少数几只外，中资银行QDII(合格境内机构投资者)产品几近绝迹。与此相反，外资银行的QDII产品发行数目虽然也有所缩水，却仍然持续不断。如上周和上上周，分别有汇丰银行两款QDII产品和渣打银行的3只QDII产品发行。
西南财大信托与理财研究所银行理财团队负责人李要深认为，中资银行不再发行QDII，主要原因是中资银行的QDII产品表现较差。
QDII产品是投资者将手上的人民币或是美元等外汇，交给基金、银行、保险等机构，让他们代为投资国外资本市场的一种理财产品。据上述研究所统计，截至7月24日，民生、光大等5家银行QDII产品尽墨，中资银行37款产品中32款亏损，其中17款亏损超过20%。
“中资银行一向以存贷款为主要业务，在国内很少有投资经验，不熟悉国外市场，人才也缺乏，比较复杂的QDII产品如结构性产品甚至无法完全依靠自身设计。而外资银行在国际市场打拼多年，已经过了交学费的阶段。这些因素造成中资银行QDII产品不好卖，中资银行发行QDII的积极性大打折扣。”李要深说。
其中，民生银行QDII三期“港基直通车”自去年10月31日成立后，到今年6月30日净值只有原来的51.63%。信托与理财研究所计算民生银行QDII三期的年化收益率达到惊人的-72.36%。
“按照规定，银行QDII投资股票有50%的投资上限，与基金相比应该较为稳健。但是，民生银行基本上把能亏的都亏了。”李要深说。与之相比，外资银行的QDII产品虽然也不乏亏损40%、50%的，但是也有一批年化收益率超过20%的产品。
此外，李要深表示，外资QDII产品一般时间较长，没有设止损线，还有翻盘的机会。“海外市场的制度较好，适合长期投资，QDII也应该是一个长时间投资的产品，只看短期很容易受到资本市场影响。但中资银行QDII一般期限上都较短，亏了就亏了，没法翻本。”
值得注意的是，农行的QDII产品在中资银行QDII中表现最好，其中“境外宝I基金挂钩型”、“汇利丰金土地一号”等3只QDII产品甚至实现盈利。这表明，尽管市场惨淡，但是正确的投资方向仍然能赋予银行系QDII生命力。
商报讯（记者 齐琳）昨日，中国银行业协会专职副会长杨再平表示，在北京奥运会期间， 个人兑换外币的额度将保持不变，仍执行此前国家外汇管理局制定的每人每年5万美元或等值外币的标准。
不过杨再平同时表示，为了方便境外观众，所有持有VISA卡的境外观众都可以在各大银行设立在奥运场馆周边的ATM机直接提取人民币，每人每笔限额为2500元人民币。中国银行个人金融业务总裁岳毅承诺，奥运6个赛区城市和一些主要的城市，中国银行可以提供的外币兑换种类是16种常见货币，如果发生卡片被吞掉的情况，在24小时之内凭客人的身份证明就能够拿到补领的新卡。
此外，在被问及是否有国际“热钱”借北京奥运之机大量涌入中国时，杨再平表示，就奥运会本身而言，没有针对奥运会防止“热钱”流入的要求，因而也就不存在有单独针对奥运之机流入的“热钱”。
商报讯(记者 崔吕萍)在7月27日《银行家》杂志公布的2007-2008城市商业银行报告显示，去年城商行平均资本充足率接近10%，95家城商行资本充足率达到银监会8%的标准，17家城商行尚未达标。
《报告》显示，随着人民币升值加速，城商行股权成为境内外资本投资的热门资产，这也使得城商行资本金补充机制渠道更加多元化。截至2007年底，城商行平均资本充足率比上一年上升了2.3个百分点，达到9.79%。95家城商行资本充足率达到银监会8%的标准，其中53家城商行资本充足率超过10%。全国仅有17家城商行资本充足率尚未达标，而2006年这一数据是44家。
另据《报告》显示，在去年3家城商行成功上市的基础上，多家银行选在今年上市。2007年7月9日，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准率先上市；2007年10月18日，北京银行登陆上海证券交易所，并创下当时境内IPO申购冻结资金的最高纪录。
尽管2008年股市低迷，重庆银行已经完成了IPO前期规范性的工作，并已经向证监会递交上市申请材料，很可能成为2008年城商行上市的第一股。
此外，天津银行、温州银行、上海银行等多家城商行已明确提出上市目标，并正在积极准备。
本报讯 (记者苏曼丽)南方联合产权交易中心近日挂出一条股权转让信息，广东华怡集团有限公司拟将其持有的广东发展银行213.78万股国有法人股挂牌出让，出让股份占该行总股本的0.0187%，挂牌价格为1043.28万元。
在广发银行现有的股东持股结构中，花旗集团20%，中国人寿20%，国家电网20%，中信信托20%，IBM信贷持有4.74%，粤财控股0.8488%。另外的14.4112%由广发行原分散的一些股东持有。此次转让的股份仅占该行总股本的0.0187%。广发银行内部人士称，股权转让是很正常的事情，不会对公司造成影响。
本次广发银行213.78万股转让的挂牌价格为每股4.88元。根据广发银行的财务数据，2007年公司实现净利润266815.6万元，以公司114.08亿股的总股本计算，每股收益为0.234元，此次股权转让的挂牌价格相当于20.85倍市盈率。目前A股市场银行股的静态市盈率普遍在20倍左右，其中工行21.6倍，兴业银行15.6倍，北京银行24.7倍，深发展19.7倍，浦发24.6倍，招商银行23.9倍。不过考虑到二级市场的流动性溢价，广发银行200余万股的转让底价并不低。
资料显示，广发银行2007年扭亏为盈，实现净利润26.6815亿元。昨天该行刚发行完30亿元10年期次级债，募集资金将用于充实发行人附属资本，提高资本充足率，此外广发行计划2008年年底前发行20亿元次级债。
本报记者 夏晨
近日，在方案获监管部门批准后，徽商银行已悄然启动规模最高可达56亿股的增资行动。
7月28日，一家安徽省属国有大型企业内部人士透露，一些计划参与徽商银行增资的国资和民资背景企业，将陆续与徽商银行签订相关入股协议；协议内容主要是约定入股资金的到位时间、配合开展尽职调查等。
根据徽商银行董事会此前提交股东大会审议的增资方案显示，本次增资扩股募股对象以(安徽)省属国有大型企业为主，兼顾优质民营企业，兼顾省内外；完成增资后，股权结构大体为国有企业股份占65%，民营企业股份占35%。
本报记者通过多个渠道获悉，安徽省能源集团有限公司(下称“皖能集团”)、安徽省信用担保集团(下称“担保集团”)、安徽国元控股(集团)有限责任公司(下称“国元集团”)、安徽出版集团等省属大型国企均成为此番徽商银行募股的对象。
而安徽省属国企如此大比例参股徽商银行，被熟悉安徽省金融的业内人士称为是整合地方金融资源之举。
地方国企大比例参股
目前，在徽商银行股权结构中，国有股占比较高，但股东家数较多，股权分布松散。
截至2007年末，徽商银行总股本为31.75亿股；其中，国有股20.22亿股，占比63.7%，国有股股东多达180户。
在前十大股东中，持股比例超过5%的仅有两户，分别为第一大股东皖能集团，持有3亿股，占比9.45%；第二大股东合肥兴泰控股集团有限公司(下称“兴泰控股”)，持有2.61亿股，占比8.23%。
皖能集团是经安徽省人民政府批准设立的大型一类国有投资经营机构和国有资产投资主体，徽商银行2007年年报显示，皖能集团现注册资本42.32亿元；兴泰控股是合肥市国资委批准设立的国有独资公司，注册资本8.7亿元。
徽商银行在完成此轮增资后，皖能集团有望继续保持第一大股东之位，而安徽省担保集团、国元集团则可能坐上第二和第三把交椅。
目前，对于如何参与徽商银行的增资，是否维持第一大股东的持股比例等问题，“(要看)省里面的安排，我们还不太清楚。”7月28日下午，皖能集团战略部一位人士说，该集团目前还未与徽商银行签订相关协议。
不过，这位人士称，作为第一大股东，皖能集团有参与徽商银行增资的意向，并对徽商银行表现出的投资价值表示认可。
7月28日，安徽省担保集团一位内部人士说，关于该公司参与徽商银行增资并成为第一大股东，目前也“只是一种说法，没有确定”。
该公司网站显示，安徽省担保集团注册资本18.6亿元人民币，实收资本19.8亿元人民币，为省属大型国有独资企业，归省政府直管，先期授权省财政厅具体管理。
“这次我们集团可能参股徽商银行。”7月25日，国元集团子公司一位人士说，该集团最后可能投资徽商银行8亿股。
本报记者 陈昆才
作为银行业监管的前沿阵地，上海银监局下半年的工作重点备受关注。
7月28日，上海银监局召开了2008年年中工作会议，局长阎庆民对下半年上海银监局的重点工作做了部署。
上海银监局决定，今后要将现场检查作为主要工作，通过提高现场检查的实效来提高监管能力和监管权威。阎庆民表示，下半年上海银监局现场检查重点在选准检查目标，实现精确制导，快速打击；而案件高发机构将成为现场检查的重点之一。
选准检查目标
在银监会年中会议上，银监会主席刘明康提出，要切实提高现场检查的质量，善于运用延伸调查权，对发现的可疑资金动向进行追踪检查，切实查出成效。
而对于如何提高现场检查的实效，阎庆民认为要提高现场检查的有效性和提高快速调查的针对性。
对于如何选准检查目标的问题，上海银监局表示，将建立健全非现场分析指导下的现场检查循环工作机制，整合监管资源，形成人力集成，并以创新检查手段来保证检查效果。
具体手段包括：继续推进现场检查软件的应用实施，不断充实现场检查信息资料库，发挥外部委托审计和内部指定内审的作用等。今后，上海银监局将更多地使用延伸调查权，进一步提高现场检查的深度和广度。
阎庆民在会上说，现场检查的有效性如何，关键看整改力度和整改效果。
上海银监局将推行现场检查整改落实跟踪制度，对整改情况进行跟踪，落实监管意见；而局内部将对已完成的现场检查项目进行适当的检查后评价工作，全面评价检查效果，改进检查手段。
案件防控与市场准入挂钩
截至今年6月末，主要商业银行(国有商业银行和股份制商业银行)不良贷款余额比年初减少247.1亿元，不良贷款率比年初下降0.62个百分点，实现“双降”。与此同时，银行案件数量和涉案金额也持续下降。
但防止大案要案反弹和防止不良贷款反弹，依然被上海银监局视为下半年工作的重点之一。
下半年，该局将按照案件防控工作部署，在督促指导银行业机构全面开展案件排查工作之余，将重点对案件高发机构进行现场检查，对其他被监管机构要按一定的比例进行抽查。
上海银监局表示，对机构整改情况进行持续跟踪，对案件排查效果、整改效果以及全面操作风险防范和案件防控长效机制建设进行系统的评估，今后，整改情况将与银行评级、市场准入监管相结合，并要将案件防控的责任与压力传输到最基层的机构，实现责任到位、压力到位。
同时，上海银监局将把案件防范和处置效果作为审查机构市场准入的一项基础性指标来掌握，对案件治理工作不力，或同质同类案件屡发的机构，将采取限制或放缓市场准入等必要的监管措施；对拒不落实监管意见的，将采取强制监管措施或严格处罚。
抵押担保缺失仍是影响小企业贷款的一大“拦路虎”。山东银监局日前组织的一项调查显示，今年上半年，在申请贷款而未获批准的小企业中，约两成是因为抵押或担保无法落实。
调查显示，在这些因抵押担保缺失而未获贷款的小企业中，批发和零售业占42%，制造业占22%。据分析，小企业因处于创业期或成长期，本身可抵押资产少；加上抵押担保手续繁琐、程序复杂，评估登记收费较高，普通小企业无力承担；而大部分小企业，特别是钢铁物流企业和农副产品储藏、加工企业，经营用地大多属于集体土地，无法办理抵押登记手续。
担保方面，由于经营风险加大，一些效益相对较好的大中型企业不愿为小企业担保，而小企业之间互保、联保又难以真正达到规避风险的目的。与此同时，专业担保机构发展缓慢，担保数量偏少，一些担保公司脱离本业，将业务重点集中在直接从事资金借贷方面，未能发挥应有的担保作用。
此次调查共选择了山东省内国有、股份制、城商行、农合行和农村信用社5大类共32家银行，并覆盖山东省内经济发展程度不同的6个市。调查还显示，小企业申请贷款未获批准的比例为11.5%，除企业经营本身欠佳贷款申请未获批准外，抵押担保缺失是排在首位的原因。
郭雪莹
昨日，上海银监局召开2008年年中工作会议，阎庆民局长对下半年上海银监局的重点工作做出部署，并同时提出，上海银监局将紧紧围绕“监管有效性”和“银行业竞争力”这两条主线，坚持科学监管、创新监管、宏观监管，进一步深化各项监管工作。
上海银监局决定，今后要将现场检查作为主要工作，通过提高现场检查的实效来提高监管能力和监管权威。阎庆民表示，下半年，上海银监局现场检查重点在选准检查目标，实现精确制导，快速打击。
“现场检查的有效性如何，关键看整改力度和整改效果。”阎庆民在会上表示。上海银监局将推行现场检查整改落实跟踪制度，对整改情况进行跟踪，要跟紧，实现监管意见件件有回音，事事有落实。
下半年，上海银监局将按照案件防控工作部署，在督促指导银行业机构全面开展案件排查工作之余，重点对案件高发机构进行现场检查，对其他被监管机构要按一定比例进行抽查。对案件治理工作不力，或同质同类案件屡发的机构，上海银监局将采取限制或放缓市场准入等必要的监管措施，严格要求其进行整改；对拒不落实监管意见的，将采取强制监管措施或严格处罚。
◆每经记者 毛欢喜 发自北京
“奥运让中国金融服务跨越一大步，奥运会期间中国银行能满足外国人对人民币大量需求。目前，国家还没有制定奥运期间热钱的进入的专项政策。”中国银行业协会副会长杨再平及一些银行负责人昨天就奥运期间银行业金融服务工作准备情况接受中外媒体采访时表示。
网点排队问题明显缓解
杨再平说，奥运让中国金融服务跨越一大步，目前各银行的网点布局基本能满足国内外客户多样性复杂性需求。网点还在奥运赛区城市和绝大多数网点均按要求配置了英语能力较强、懂得哑语和熟悉外汇政策和外汇业务处理的员工，基本可以满足奥运服务需求。此外，各银行网点中，有条件改造的营业点都设置无障碍设施便利有关人士。
杨再平介绍，网点排队问题明显缓解。在今年4月底对1060家银行网点进行的拉网式检查中，排队15分钟以上的占8.04%，与2007年5月调查发现的37.5%相比，有明显改善。
杨再平说，各行纷纷增加外币服务网点，增设外币代兑点，丰富外汇业务类型。同时还加大了自助机具和POS机的投放，多数银行的ATM可受理Visa、MasterCard等多种外卡，刷卡支付环境明显改善。目前，北京共有货币兑换点363家，其中82家能够提供24小时兑换服务。
他说，以“12345”热线为统一受理平台对接各行客户服务热线和奥运服务热线，提供8种语言的咨询、投诉服务，建立了奥运期间统一快捷的金融服务咨询和投诉处理渠道。各银行网点还建立了临柜服务咨询投诉快速处理渠道。
反欺诈 大力推行EMV卡
针对信用卡的反欺诈、反诈骗这个热点问题，中国银行个人金融业务总裁岳毅表示，目前国际上大部分的假卡、克隆卡，发生在磁条卡的产品上。现在奥运场馆大力推行的EMV卡比一般磁条卡加密的功能大大增强。目前奥运场馆大部分网点都可以接受EMV卡的商户，而且国际组织奥运前完成对EMV卡的测试。这些测试会大大降低假卡和诈骗卡发生的可能。
此外，针对大家关心的应急机制准备情况，杨再平说，各银行在业务保障、技术支持、现金保障、人员保障和安防保障等多个方面制定了应急预案和重大事件突发状况下的业务处理程序。针对可能出现的断电、网络和系统运行故障，各银行都采取备用电源、建立手工应急处理等措施应对。
个人兑换人民币规定不变
针对奥运会期间外国人对人民币需求大增，杨再平说，目前中国银行业已经做好了应对准备。个人兑换人民币的规定没有改变，每人每年5万美元或者是等值的外币。只要持有Visa信用卡，在所有的奥运场馆的ATM自动取款机上都有提取人民币现钞的业务。每一笔的最高金额能够达到2500元人民币。
中国工商银行副行长易会满则表示，现在中国的金融业在整个外卡的受理和网点的受理比重还是比较高的，整个外卡的受理比例已经超过94%以上，柜面85%以上的网点可以受理旅行支票等外汇有关的服务。“在这次奥运会期间，国外的运动员、官员、游客涉及到个人外汇服务，包括银行卡服务，应该说中国的金融业已经准备好了。”易会满说。
此外，针对奥运期间热钱进入问题，杨再平表示，目前国家还没有制定针对奥运期间热钱进入的专项政策。交通银行副行长钱文挥表示，对于热钱，商业银行的责任就是按照国家外管局的要求，进行相关国际收支的申报，包括反洗钱系统对相关资金异常流动的报告，没有对奥运会提出特别的要求。
“防止非法外汇流动的工作是一个长期的工作，奥运会期间要做好这项工作，奥运会之后，也是一个长期的工作。”钱文挥说。
本报讯 摩根大通近日发表的2008年下半年中国经济发展报告指出，中国政府将调整宏观经济政策，为投资带来进一步支持。央行可能开始放松对商业银行信贷增长的严厉控制。
摩根大通认为，总体而言，宏观政策将保持现状，不过会放松某些部门的调控，例如增加出口退税以帮助出口企业，鼓励批出更多的中小型企业贷款，以及出台拉动消费的措施等。
摩根大通还预测，中国决策部门将于第四季度放松信贷控制，将会特别着重于房地产市场的政策，以维持房价稳定及促进房地产行业的健康发展。预计从2008年下半年至2009年，政府部门将增加财政开支以推动基础设施投资及消费。
摩根大通还表示，中国的利率走势很有可能跟随美联储的步伐，于2009年第一季度后期开始逐步加息。短期内，央行很可能继续着重于定量的流动性管理，预期法定准备金率将进一步上调至18%，此外，央行可能通过公开市场操作及发行中国人民银行票据，以重新使用更多常规的对冲工具。
摩根大通还预计，汇率政策将很可能使2008年下半年的人民币升值步伐较上半年缓慢，估计人民币对美元汇率将上升至6.5。(证券时报)
在综合经营试点中先行一步的中国平安，旗下银行、寿险、产险子公司在产品开发时所作的“功能互补”这重考虑，以及体现在销售阶段的捆绑式销售模式，就是一个突出的例证。
在业内人士看来，银行参股保险的最重要意义，是“话语权”掌控者能够按照自身的业务节奏、经营策略和投资计划，推动业已形成固定消费倾向的银行理财窗口进一步丰富自身的产品线，包括各种类型的专业理财产品，以及有助于提升银行理财产品之附加值、竞争力的各种保险保障型产品。
“什么样的保险理财产品好卖，什么样的保险理财产品利润率更高，什么样的纯保障型产品更满足消费者既求理财又求保障的消费心理，是银行参股保险之后双方共同面对的问题。”前述寿险公司企划部门负责人对记者称，银行参股保险抑或保险参股银行这一深层次的股权合作，将推动合作双方共同探寻如何进一步提升银保业务的业绩、结构与品质。
但市场人士不得不承认，理想中综合经营模式下“协同效应”的发挥，突出考验了金融机构的公司治理、风险防范能力。对监管部门而言，这同样决定了综合经营政策开闸的“有限性”和“有序性”。
受分业经营限制，国内银保业务一直停留在销售代理这一简单合作模式上，经本世纪初期的快速发展，目前银保业务已成为国内保险行业的重要分销渠道，与个险、团险并列为寿险三大销售渠道，并由于渠道资源稀缺导致代理手续费攀升等不正当竞争现象，一度成为监管难点。
业内人士同样忧虑，体现多元化经营策略的综合经营模式，尽管能够带来集团下不同业务之间的“协同”效应，但同时也有可能产生资金挪用风险，被参股对象能否在风险隔离的情况下最大限度地享有银保业务的高增长，参股银行是否在风险隔离的情况下最大限度地分享保险业务的盈利增长，都取决于能否设立必要的防火墙。
这显然大大提高了监管要求。业内人士认为，一旦银行参股保险，凭借现有综合经营框架下的分业监管模式，不可避免地存在着制度安排上的结构性风险，同时又在缺乏法律控制的状态下进行，如何防范交叉性经营风险，仍然是监管的“老大难”。
国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁此前建议称，当务之急是研究如何在分业监管体制下建立起多层次的协调机制，一系列有关金融风险的防范协调机制、预警机制、评估机制和处置机制，都需要相应建立起来。
“国元集团有参与徽商银行增资的计划，并希望持股比例能够达到10%，但目前还不知道具体方案，以及这一计划能否实现。”7月28日，一位接近国元集团的知情人士透露。
安徽国资委网站显示，国元集团是安徽省人民政府出资设立的国有独资特大型企业，成立于2000年12月30日，注册资本30亿元人民币。
目前，国元集团旗下子公司——国元证券持有徽商银行3.66%的股份，位列第四大股东。
安徽省金融系统的一位官员称，虽然募股对象兼顾省内外，但徽商银行增资的开放度不是很高，当然这也有一个“好处”，日后徽商银行上市，股东实现增值，做到“肥水不流外人田”。
整合地方金融资源？
对于此番地方国企大比例参股徽商银行，一位安徽金融系统人士理解为，这是地方政府以徽商银行增资扩股为契机，做好地方金融资源的整合；政府的战略意图是提高国有资本在地方金融机构中的份额，以资本为纽带，加强对地方金融资源的整合和控制。
“拟入股徽商银行的前几大股东，基本为省属100%控股的国有企业，这种股权结构的安排，也便于日后划拨股权将比较方便，为金融控股布局。”上述安徽金融系统人士续称，尤其是在当前宏观调控的背景下，地方政府增强了这方面工作的主动意识。
而随着担保集团、国元集团两大以金融为主业的省属大型国企入主徽商银行，令外界对安徽探索组建金融控股公司的步伐产生猜测。
但一位接近安徽省政府的知情人士称，是利用现有平台组建金融控股公司，还是另起炉灶新设一个金控集团，方案都还没有最后明确。
对于下一步，安徽省是否有意以担保集团为平台搭建金控公司，前述担保集团人士表示“不清楚”。
7月28日，安徽省政府一位研究人士称，现在正在研究徽商银行增资扩股，为上市做准备，金融控股公司短期内大概还不会有动作。
按最高增资56亿股、每股1.3元(2007年末每股净资产为1.25元)、资产规模每年25%增速来测算，徽商银行的资本充足率将从2007年末的8.06%跃升至2008年的17.30%。
在资本充足率如此之高的背景下，徽商银行短期上市的必要性显得并不充分。前述政府研究人士称，徽商银行上市“要两年左右”。
即便如此，在多位安徽本地金融人士看来，旗下已经拥有证券、保险、基金、信托、期货等多家金融子公司的国元集团，搭建金控的条件最为完备。可以说，此番入主徽商银行，是国元集团迈向金控的重要步骤。
本报讯 日前，中国银行举办“中银白金信用卡之夜”活动，隆重推出其首张白金信用卡。据悉，该中银白金信用卡是面向少数成功精英人士特邀发行的。
记者了解到，该卡的优势在于，中国银行在全球28个国家和地区设有海外分支机构，中银白金信用卡的客户即便身在异国他乡，也可以享受四海如一的中文服务。同时，该卡具备长达59天的免息还款期、年度理财报表、中银理财VIP专业服务、覆盖含港澳在内的全国地区的优惠商户网络等等。
中国银行副行长周载群在推介会上表示：“此次推出的中银白金信用卡是面向少数成功精英人士特邀发行的一张符合国际标准的信用卡。中国银行涵盖理财中心、财富管理中心和私人银行的三级财富管理体系，丰富的理财产品和专业的客户经理队伍，将为白金持卡人的财富管理和财富增长提供有利保障。”中国银行首张白金信用卡的推出是该行业务拓展的重要举措，将成为中国银行进入高端信用卡领域的开山之作。
（张胜男）
本报讯 东亚银行（中国）有限公司（下称“东亚中国”）昨日宣布，为了向客户提供更全面、便捷的银行服务，自2008年8月1日起，在上海、北京、广州、深圳等16个城市正式推出周末营业。这也是内地首家大规模提供周末营业的外资银行，体现了东亚银行积极服务奥运的精神。
周末营业的规范服务内容为个人银行业务，包括各类账户的开销户、挂失解挂等；本外币现金存取款以及行内转账；理财、保险等产品的咨询和销售以及显卓理财的客户服务。营业时间为周六、周日的上午10点至下午4点，节假日安排则另行通知。
东亚中国副行长林志民先生表示：“我们很高兴能把本行网点的营业时间延长至周末，相信如此安排可以更好地服务本行客户，因为客户有机会在周末空闲时间处理银行业务。而且，奥运会马上要开幕了，延长网点营业时间一定能够为国内外友人提供现金存取方面的便利。”
林志民先生补充说：“延长营业时间将增加运营成本，但能够提高网点的使用效率，这对于营业网点数量普遍偏少的外资银行而言，显得格外重要。未来，本行仍将逐步扩大周末营业的网点数量。”此次，东亚中国实现周末营业的网点共22家，超过其总网点数的1/3。（张胜男）
————是投资挪用还是票据诈骗损失？
□ 本报记者 胡潇滢
“神马实业1.2亿失款案已被检察院定性为金融诈骗案。”7月25日，神马实业董事长张兆锋告诉《证券日报》记者。
2007年5月，地处河南平顶山的神马实业发布公告，称发现存于金融机构的1.2亿元人民币存款已失去控制。神马内部人士告诉记者，公告中所谓“金融机构”就是指的郑州城市商业银行。
但案发至今已一年有余，1.2亿资金依旧去向不明。郑州市商业银行办公室主任黄从璜认为：“这可以说是和山东一桩票据诈骗案相似。”神马实业相关人士则认为，这笔钱被郑州商业银行商城路支行与大河集团内外勾结，用于对外投资。
在这场旷日持久的争执中，1.2亿存款究竟何去何从了？
挪用存款用于对外投资？
相关资料表明，神马实业主要生产和销售神马牌锦纶66浸胶帘子布和尼龙66工业丝，郑州市商业银行则是位于郑州当地的一家城市商业银行。
现任郑州市商业银行管城路支行行长赵长治告诉记者，以前商城路支行所在附近还有其他三家股份制或者是国有银行，银行之间的业务竞争很激烈。
也许正是由于激烈的竞争，郑商行商城路支行跑到了几十公里之外的平顶山市，得到了神马实业的那笔巨额存款。但按银监会相关监管条例，郑州市商业银行并不具备跨区域经营资质。
一位知情人讲述道，位于平顶山市的企业千里迢迢跑到郑州的城商行存款，是由于河南省某金融监管机构前任领导的关系。“通过该机构前任领导的家属的关系，郑州商业银行将神马实业变成了自己的客户，并成功吸收到存款。”
当时存入郑州市商城路支行的企业还有地处鹤壁市的河南大用食品有限公司。
对于位处平顶山市的神马实业为何千里迢迢跑到郑州存款，河南省发改委一位人士另有不同说法。
发改委这位人士讲述道，2005年前，当时的神马集团也许为了发展企业的原因，当郑商行拉存款到神马的时候，神马和郑商行签了个投资性的、能获取高息的协议。
但神马实业一位高层告诉记者，“没有高息那回事，我们是正常的存单。也就是企业在银行开立账户的正常存款。”
无论哪种说法，知情人都表示，郑州商业银行拉到的这笔巨额存款被投入到了其他用途。
“郑商行当时很不规范，为了获取更多收益，于是将银行内的存款投入到一些项目中。” 河南省某政府机构的知情人士告诉记者，主要投资于大河集团旗下的郑州市老村长有限公司，用于“老村长酒”的投资发展。
2007年初，“老村长酒”在郑州市区红极一时，大河集团在郑州市大量投入广告，城市间穿行的公交车身上，到处可以看到“老村长酒”的身影。
“有段时间是经常看到老村长酒的广告，主要是车身广告多，到处都是。”郑州市的一位出租车司机也感叹到，“2006年的时候就喝过‘老村长酒’，不过没多少时间就不见了。”
随后，老村长酒开始淡出郑州市民的视线，“投资算是失败了。”上述知情人士告诉记者，“投到‘老村长’的这大笔钱就无法收回。”
接近神马实业的知情人士也告诉记者，这一亿多的资金投到了很多项目上。
但黄从璜对上述说法未置可否，只是表明这是一起票据诈骗案，并说郑商行在这个案件中也是受害者。
案件详情还在侦查中
黄从璜多次提到神马实业的1.2亿失款案和山东的一起票据诈骗案相似，记者查阅后发现，所谓山东的票据诈骗案，是指山东济南某信用社发生的一起金融凭证诈骗案件。
据了解，山东某公司在这家信用社的存款蒸发，缘于公司财务章和法定代表人名章被人私刻，公司票据也被伪造，导致公司存款分六次转走。
对于郑商行的取款流程，也大致和济南信用社差不多。据黄从璜介绍，按照郑商行的存取款流程，企业带着印鉴到银行核对印鉴后即可转账或取款。当记者问及1.2亿这样的巨额款项被取出或者转账是否需要支行上一级部门的批复时，他并没有给予明确的回复，只是表示郑商行在取款方面有正常的流程。
但1.2亿存款，对还处于成长期的郑商行来说，并不是笔小数目。
相关人士透露，2007年下半年，郑商行商城路支行已经被撤销。记者来到位于与商城路支行不远的管城路支行，管城路支行行长赵长治告诉记者，去年下半年商城路支行已经撤销，其业务被管城路支行吸收合并。当记者问及是否是由于神马实业的1.2亿失款案而撤销，赵长治表示那只是郑商行正常的组织机构合并。
对于商城路支行的经营情况，赵长治告诉记者，“当时商城路支行的效益还算可以，在郑商行所有支行中属于中等水平，其存款总量大概是2亿左右。”
神马实业的1.2亿存款占到了当时商城路支行存款总额的一半以上，如此大数额的资金竟被大河集团通过伪造票据，并且分15次全部转走？
当记者以投资者身份致电神马集团董事长张兆锋时，他告诉记者，这是银行内部员工伙同不法分子将公司资金移走他用。
另一位神马实业的高层告诉记者，“大河集团不具备贷款条件，于是郑商行私自将神马实业的这笔存款划拨给了大河集团。因此相关部门给的定性是金融诈骗。”
相关人士讲述，前商城路支行的行长戴宗英（音）在骗款案发后，就已经被公安机关控制。这位人士也透露，“与这个案件有关的涉案人员还有当时商城路支行的营业部主任。”
据记者了解，除了戴宗英等郑商行内部人员，还有大河集团董事长陈永安也已经在案发后被公安机关逮捕。
根据神马实业的公告显示，2007年5月31日，神马集团高层召开会议，决定撤消张健的董事长职务和阎玲的财务处长职务，暂由张兆锋担任上市公司董事长职务，由苗霄檀女士代理财务负责人职务。
本报记者了解到，神马实业财务部被公安机关逮捕的人员仅一名，但是否就是阎铃未得到证实。
黄从璜也告诉记者，郑商行目前有专门的人员配合河南省公安厅、银监局和证监局等部门的调查工作，案件的具体情况要监管部门侦查确认。
损失如何弥补尚末定论
2006年左右，神马实业将这笔1.2亿款项存入郑商行商城路支行， 2007年5月21日，神马实业发现存于金融机构的1.2亿元人民币存款金融机构“已失去控制”， 只剩下500元。
时至今日，神马实业依旧未追回这1.2亿存款，那么这笔款项又在何处呢？
上述神马实业高层自信地告诉记者，由于已经做了保全措施，查封了郑商行的部分办公楼，因此如果官司胜诉则可追回失款，如果败诉，也可以通过查封的办公楼得到补偿。
据了解，相关部门查封郑商行部分办公楼房，价值1.2亿。
令人奇怪的是，虽然上述神马实业高层和其公告都对查封郑商行办公楼一事言之凿凿，但是黄从璜却肯定地告诉记者，该行的资产并未被查封，不存在价值1.2亿办公楼房被查封的事情。
至于1.2亿存款是否被追回，黄从璜表示不清楚。
赵长治告诉记者，去年商城路支行被合并到管城路支行的时候，所有存款1亿多，至于里面有没有那失踪的1.2亿，他也表示不清楚。
与神马实业情况相似的还有大用食品，但是值得庆幸的是，大用食品消失的款项已经收回。
大用食品曾在郑商行商城路支行存入约6000万的款项，2007年发现资金“不翼而飞”，但已在2007年10月左右追回全部丢失款项。
大用食品知情人士透露，去年大用食品发现存在郑商行的资金“蒸发”后，向郑州市公安局报案，但是郑州市公安局却出于种种原因迟迟未曾立案调查。随后，大用食品向河南省公安厅报案，河南省公安厅立案侦查后追回了失踪的存款。
“大概5000万到6000万的资金，已经收回了。”大用食品知情人士表示，他同时也透露，神马实业的情况和他们不太一样，目前资金尚未收回。
记者随后从知情人士那里获悉，专案组在立案后已经从大河集团追回了大部分的款项，但是由于各方面的原因，目前此笔款项还未有定论，也就是说，追回来的这部分钱是否能够归还神马实业还未可知。
“目前他们（大河集团）已经被查封，也被追回了部分失踪的款项，”上述高层也这样告诉记者，“相关部门也表示要将资金归还神马，但是还没有划拨，要等案件审理完成以后才能确定下来。”
为此，记者走访了河南省银监局和证监局，却都未能得到任何答复，银监局一位负责人只是意味深长地说道，“我们也不希望他们出事，这才刚平稳两三年。”
证券时报记者 张若斌
本报讯 上周，各银行发售的68款信贷与票据的理财产品被偏好低风险的投资者疯抢一空，其中约有半数投入各地的房地产项目之中。
业内人士指出，如果这些资金被房产企业用于支付2007年高位拍下的土地款，风险系数不言而喻。此前的案例已经表明：一旦项目失利，银行信托类理财产品投资者可能血本无归。
“低收益的稳健型产品最近卖火了！”深发展某支行经理向记者表示，由于基金和结构性理财产品净值随股市大幅缩水，投资者普遍有谈“股”色变。这是年化收益率在5%-7%左右的银行信托类理财产品以“低收益、低风险”为卖点而赢得投资者的偏爱。由于需求太旺盛，银行甚至以此作为福利产品，优先供应前期购买理财产品形成亏损或“零收益”的客户。
官方数据也显示，今年以来银行发行的理财产品，绝大部分是低风险的固定收益类产品。西南财大用益信托工作室统计数据则显示，6月份房地产信托稳步增长，占当月全部产品的45%。
但是，低收益并不一定就意味着低风险。事实上，部分房地产信托的资金被发展商用于支付2007年高位拍下的土地款。数据显示，全国地价指数在2007年三季度达到最高点，也就意味着在去年7月至9月拿地的开发商支付的地价款非常高。
如果房产行业成交量不能保持和增强回暖趋势，今年7-9月将会是开发商资金链最紧张的时候。如果一年大限到来之际，土地款不能到位，则前期投入将彻底“打水漂”。而央行又规定，开发商必须四证齐全且自有资金达到30%，才能向银行申请贷款。
为此，房地产公司求助于银行和信托公司，通过发行信托理财产品融资到30%以上后，再向申请银行贷款。
最近在上海市第二中级法院公开审理的一个案例极具警示意义。2004年，在银行的安排下，1923名个人客户组成的两家公司，出资8000万元与安信信托签署《河南新陵公路项目贷款资金信托合同》，此后项目出现政策风险，资金有去无回，而安信信托则以资金来源和去向皆由光大银行太原分行所控制为由，表示无能为力。
□晨报记者 刘志飞 实习生 陆夏莲
高温浪潮一波接一波，出门理财、消费的少了，但网上银行理财则热闹了。据招行上海分行介绍，该行理财产品网上银行的交易量，已占销售额一半。
投资理财网银帮忙
与传统银行业务相比，网上银行优势效应正日益显现：用户可不受时空限制，查阅账户结余、转账、交易记录；直接下载交易数据到自己喜欢的理财软件；轻松转账到各个账户；电子账单付款，申请信用卡，申请贷款等。同时以电子邮件与银行沟通。尤其是购买理财产品，完全不必冒着酷暑往银行跑，鼠标一点，可以直接在网上银行购买。招商银行网银大众版，可以直接购买一部分风险较低的理财产品。不过如果想在网上办理转账、汇款、外汇买卖、购买理财产品等高级功能，就得去柜台开通网上银行专业版。
现在几乎各家银行的网银都开通了网上购买理财产品的功能。以建行网银为例，用户登陆进入之后，点击“投资理财”板块，里面有基金、外汇、黄金、理财产品等十余种投资类别，进入“理财产品”的页面，可以看到所有在售的理财产品，并且可以直接选择认购，银行会自动在你的账户中扣款。
网银特色功能迭出
近期，各大银行网上个人银行，除账户查询、转账、代缴代付等在网点可办理的业务外，还增加了不少特色服务。如招行“批量转账汇款”功能，可免重复输入账号，让转账汇款像手机信息群发一样方便快捷；中信银行新增了自动通知存款账户及网上支付订单明细查询、信用卡还款应还金额查询等功能。通过建行电话银行、网上银行进行账户金交易，累计交易量达1000克，有机会赢取奖品；工行的贵宾版个人银行，包括捐款、买卖基金、国债、黄金买卖、外汇等功能，还提供专属服务通道、专属服务区域、优惠产品等。
网上银行还为不同客户准备了缤纷的暑期优惠。如招商网银五彩优KEY环保购物袋、乐宠网手机充值优惠等三重大礼包。许多网上银行拥有的网上特约商户，囊括了国内知名购物网站，如淘宝、腾讯、易趣等。网银用户在进行网上购物、消费或接受相关服务时，可灵活地选择使用一卡通或信用卡进行付款。
网银安全重在习惯
入夏以来，网上银行开户量和使用量大大增加，不过专家也提醒市民，使用网银要注意安全，当前最薄弱的环节在用户端，培养用户养成良好的使用习惯，是网银推广的重中之重。
中国金融认证中心(CFCA)副总经理曹小青建议，对普通用户来说，关键在于把好“三道关”：一是正确使用数字证书；二是登陆正确的银行网站；三是保管好银行账号和密码。
专家建议，经常用网银的市民，最好有移动数字证书(USBKey)，将专业版数字证书存放在可随身携带的媒介上，在任何地方电脑上，只需插上USBKey，即可登陆和使用专业版网银。使用完后取走USBKey，不必担心留下任何痕迹。即使密码被人看到，但由于没有载有证书的USBKey，也无法冒用，切实保障资金安全。
本报讯日前，银行家杂志推出“2007中国商业银行竞争力评价报告”。中国建设银行力拔二项头筹，荣获财务评价第一名和最佳商业银行两项桂冠。
在本次评价中，核心竞争力评价第一名的桂冠则被中国工商银行摘取；在全国性商业银行竞争力排行榜上位居第二和第三的银行分别是：财务评价系列分别是招商银行和交通银行；核心竞争力评价系列分别是招商银行和建设银行。
“放了贷找死，不放就等死”，我国中西部地区特定时期这一特殊的金融现象，长期以来困扰着许多基层银行涉农业务的开展。但中国农业银行公安县支行在商业化经营中“转型”不“转向”，靠服务“三农”连续7年多时间存贷两旺，无一笔不良贷款，为破解“农村信贷风险大、效益差”的难题进行了有效探索。
解脱：为了更好地服务
公安县地处江汉平原，是国家重要的粮、棉、油生产基地，典型的农业大县。进入2000年时，全县国企和集体企业95%关停破产或改制，以农村产业化为依托的民营经济开始崛起。在这样的背景下，县农行对支农放贷方向作了战略性调整，即重点抓农村经济的产前和产后两个环节服务，以两头带中间，进而从过去直接面对千家万户的服务模式中解脱出来。
据统计，公安县有棉花收购加工企业140多家。其中，加入棉花协会的有60家，连接棉农达13万户。会长喻昌盛说，协会中，有40余家企业享有农行贷款，在农民交售棉花时，敞开收购，随到随收。货款两清的优质服务，为竞争中的公安棉花收购市场树立了标杆，迫使收购商家家讲究服务质量，从而普惠了棉农。
在采访中几位棉农说，谁家服务好，棉花就给谁，再也没有从前大收购站(国家专营采购站)压级、压价和打白条的现象了。
不良贷款：七年零纪录
过去，农民借贷，笔数多，每笔发生额少，甚至只有几元钱，各种借贷单据，一个乡镇的就可以装一大麻袋。支农效果差，贷出难收回，包括农行在内的基层金融机构实际上承担了财政和民政的职能，一度陷入举步维艰的困境。
据农行湖北省分行统计，该行在专业银行的14年留下了大量涉农包袱，亏损累计达100多亿元，发放涉农贷款形成的不良贷款占了经营总量的60%左右，其中80%以上集中在农业大县。如今，湖北农行还有超过三分之一的县支行基本不做个人农户业务。
公安农行在2000年以前的情况也是如此，不良贷款占比高达82%，累计有4.1亿元贷款收不回来，亏损额2200万元。但自这一年实施战略调整起，至今年6月止，支行的存款余额由4.76亿元增加到23.71亿元，贷款余额由3383万元增加到3.85亿元，累计发放贷款19.7亿元，所有贷款本息均按期收回，没有一笔不良贷款发生，去年一年的经营利润就达2000余万元。
7年多来，公安农行发放的贷款涉农部分已达17.23亿元，占全部贷款的87.46%。县农行行长叶洪波对此分析说，产中这个环节由于风险较高，再加上基层银行没有网点优势，一时难以形成规模，我们起初选择了回避。相比之下，产前、产后的市场面大、周期较短，银行面对的是经营大户，放贷重点为成长中的民营经济，资金流动相对封闭运作，风险较小。以市场化方式配置资源，产业链中各个环节风险自担，效果就大不一样了。
包赔：“包”出一片新天地
6月18日，公安县久兴水产品专业合作社以郝家湖1800亩水面30年经营权和1万多株树的林权作抵押，向县农行贷了120万元。股东之一的陈崇久说，过去几年我们都是用商铺抵押贷款，抵押额度小，贷款额度都不大，现在农行放宽了抵押政策，我们就有充足的资金做大产业了。
公安农行以显著的经营业绩，今年5月获农总行批准，试行增加服务“三农”信贷担保方式。这是试行新办法后发放最新一笔大额贷款，在严格管理下，业务路子也越走越宽了。
据调查，公安农行在发放个人生产经营性贷款上(下称个贷)，之所以路子越走越宽，越走越好，关键是创造性地实行了“五包”责任制，即“包放、包管、包收、包赔、包利”，有效解决了个贷业务风险最难防范的难题。公安农行发放的个贷占全部贷款的65%以上，这种发放给从事合法经营的个人、非法人资格的私营企业和个体工商户的贷款，每年有近千笔，平均每笔约30万元，最高的为500万元，最少的5万元。
“五包”责任制，集中了主要责任人的责任，核心在“包赔”。以贷款提议人为第一责任人，写出书面承诺，对贷款收回终身负责。贷款逾期，第一责任人立即停职停薪收贷，逾期后一定时间内不能收回或发生损失，由第一责任人无条件赔偿。实行这一制度后，即使是离行人员，也按期收回了贷款本息。
有了“五包”后，公安农行没有一包了之，还采取了一系列组合措施，确保有效避险和化险：每一笔贷款，都要经包括支行领导在内的9人贷审委员会审查，贷款收不回时，委员会成员也要接受处罚；每一个贷款户，都按经营业绩、资产存量等准入要求，进行严格审查。按规定，个贷都要实行抵押或质押，县支行将大的放贷额设置在贷款户赔偿能力的50%以下；对贷款户的赔偿能力，进行现场调查，资金流量适时动态监控，一旦出现风险预警，立即采取避险措施。虽然前后有13名第一责任人出现过贷款预警，但都及时得到了化解。
整改情况将与银行评级、市场准入监管相结合
证券时报记者 张若斌
本报讯 记者从昨日召开的上海银监局2008年年中工作会议上获悉，该局今后要将现场检查作为主要工作，通过提高现场检查的实效性来提高监管能力和监管权威。
上海银监局局长阎庆民表示，下半年上海银监局现场检查重点在选准检查目标，实现精确制导，快速打击。该局将建立健全非现场分析指导下的现场检查循环工作机制，整合监管资源，形成人力集成，并以创新检查手段来保证检查效果。这些手段包括：继续推进现场检查软件的应用实施，不断充实现场检查信息资料库，发挥外部委托审计和内部指定内审的作用等。今后，上海银监局将更多地使用延伸调查权，进一步提高现场检查的深度和广度。
阎庆民在会上说，现场检查的有效性如何，关键看整改力度和整改效果。上海银监局将推行现场检查整改落实跟踪制度，对整改情况进行跟踪，要跟紧，实现监管意见件件有回音，事事有落实。而上海银监局内部将对已完成的现场检查项目进行适当的检查后评价工作，全面评价检查效果，改进检查手段。
下半年，上海银监局将按照案件防控工作部署，在督促指导银行业机构全面开展案件排查工作之余，将重点对案件高发机构进行现场检查，对其他被监管机构要按一定的比例进行抽查。对机构整改情况进行持续跟踪，对案件排查效果、整改效果以及全面操作风险防范和案件防控长效机制建设要进行系统的评估，以此推动整改工作深入进行。今后，整改情况将与银行评级、市场准入监管相结合，并要将案件防控的责任与压力传输到最基层的机构，实现责任到位、压力到位。
上海银监局表示，将把案件防范和处置效果作为审查机构市场准入的一项基础性指标来掌握，对案件治理工作不力，或同质同类案件屡发的机构，要采取限制或放缓市场准入等必要的监管措施，严格要求其进行整改；对拒不落实监管意见的，将采取强制监管措施或严格处罚。
证券时报记者 贾 壮
本报讯 中国人民银行行长周小川日前出席于西安召开的第十三届东亚及太平洋地区中央银行行长会议时表示，近年来东亚和太平洋地区经济持续快速增长，已成为全球经济增长最快的地区；区内各经济体之间的贸易往来不断扩大，经济和金融联系日益增强，客观上要求进一步加强本地区在金融稳定、金融市场发展和金融基础设施建设等领域的信息交流与合作。
在本次会议上，行长们集中讨论了全球特别是本地区的经济金融发展最新情况，美国及欧洲的经济金融形势对本地区的影响，能源和食品价格飙升对本地区通胀造成的压力以及中央银行应采取的应对措施。
周小川在发言中指出，2007年在EMEAP机制下成立的货币与金融稳定委员会正是本地区在关注和防范金融风险方面合作不断深化的表现。在经济全球化日益发展的今天，亚太地区的中央银行应充分利用EMEAP这个平台，共同探讨应对影响本地区金融发展和稳定的对策，这对促进本地区经济金融的持续健康发展，维护本地区的货币和金融稳定具有十分重要的意义。
包括奥运场馆、主新闻中心和相关酒店
据新华社电 北京奥运会唯一银行合作伙伴——中国银行新闻发言人王兆文昨日提醒客户，奥运区域内ATM机具和商户受理终端POS机只能接受VISA卡。
王兆文说，VISA国际组织是2008年奥运会的全球合作伙伴，拥有支付产品和服务领域的排他性权益。根据其与国际奥委会签署的赞助协议，VISA拥有“在奥运区域内银行卡产品的排他性使用权”。
北京奥运会的奥运区域包括：所有奥运竞赛场馆及训练场馆、主新闻中心和国际广播中心、奥运村、媒体村、国家会议中心、数字北京大厦、奥林匹克公园公共区域、奥林匹克官方店、奥运大家庭饭店以及其他由北京奥组委管理的奥林匹克专项场馆。
新快报讯 (特派北京记者 陈杨 余亚莲 曹晶晶)昨日，记者从“奥运期间金融业服务新闻发布会”上获悉，北京各大银行已做好充分准备迎接各国运动员及游客的到来，北京约3200家的商业银行营业网点中，可办理外币、外卡和旅行支票等业务的网点就达1887个。
据中国银行业协会专职副会长杨再平先生介绍，目前北京共有货币兑换点363家，其中82家能够提供24小时兑换服务。3200家左右的商业银行营业网点中，可办理外币、外卡和旅行支票等方面业务的营业网点有1887个，而且能以中英文明示货币兑换标识和外汇牌价，并配备英语服务员工，尚无外币业务的网点员工也会及时引导客户到可办外币业务的最近网点。
对于记者提到的信用卡的反欺诈、卡片丢失或被吞等现象，中国银行个人金融业务总裁岳毅表示，作为银行机构，中国的银行和国际上的发卡组织有很密切的联系，一般在24小时之内凭客人的身份就能够拿到补领的新卡。例如工商银行，会给客户提供一些更多的能够证明自己身份的证明，包括使用记者证、驾驶证等证明，以方便客户尽快补领新卡。
在信用卡的反欺诈、反诈骗方面，岳毅表示中国银行业在奥运场馆大力推行EMV卡，在奥运场馆大部分网点都可以接受EMV卡的商户，同时在奥运前已经接受并且完成了国际组织对接受EMV卡的测试。
