奥运纪念币(钞)价值几何?
近日发行的10元纪念钞被炒得沸沸扬扬,由于其发行量和面值均较小,又承载着中国奥运的特殊意义,使得其价格水涨船高,从兑换时的10元一路看涨,在一些市场上甚至达到了1000元的价格,身价翻了近百倍。一股收藏热浪风起云涌。很多平时并不怎么关注收藏市场的门外汉也争相跳入淘金。对奥运纪念钞的收藏动机主要来自两方面,一方面是适逢千载难得的北京奥运,纯粹为了收藏纪念；另一方面则是把它视为一种投资,期望获得高额的回报。无论动机是哪一种,理性地思考和对待这次热潮都显得十分重要。记者把从广州专业收藏机构获得的资料数据进行统计,显示了与奥运题材相关的纪念币的市场情况,以期为大家提供一个参考,从而做出理性的判断和选择。
奥运纪念币有收藏价值
奥运纪念币作为一种文化的象征,本身有着巨大的纪念价值,加上其本身由贵金属构成,拥有一定的价值,所以,是很具有收藏价值的,目前市场上的价格一般都会高于发行价格,例如庆祝北京申办2008年奥运会成功纪念银币价格全部高于其发行价格。集齐三组奥运币大全套,更具有收藏、投资和欣赏价值。
此次奥运纪念钞收藏极具纪念意义。收藏界普遍认为,其他奥运会的金银币价格高,不适合普通人收藏,而一般的奥运纪念品又和货币无关。目前发行的奥运纪念钞是新中国成立以来第三个纪念钞,面值低,非常适合大众收藏,而且是法定货币,也很有意义,品种少,因此老百姓的关注度高。譬如有些人买来留给子孙作纪念,或者是送给女友作礼物等。
纪念币的价值空间
与发行机构关系重大
在购买藏品过程中,要注意发行机构的权威性也将影响藏品价值。目前奥运纪念币(章)主要的发行渠道有中国人民银行、中国金币总公司、中国印钞造币总公司等几家权威机构。中国人民银行发行的纪念币是国家法定货币,最具收藏和投资价值；中国金币总公司、中国印钞造币总公司发行的纪念章次之。
至于其他发行机构,特别是由××协会、××研究会,甚至一些香港、澳门公司发行的所谓奥运纪念品,则需要当心风险。那些充斥着“专家亲笔签名”、“收藏价值惊人”、“想不涨都难”等夸大宣传字眼的收藏品,更需要高度警惕。
购藏时还须注意经销商是否奥运会指定经销商。在奥运会官方网站上有全国经销商的详细名单,遇到疑惑时可直接上网查询。
本报记者 朱桂芳实习生 付海燕
奥运收藏投资要考虑权威性和发行量
在距离2008年北京奥运会开幕恰好一月整之时,奥运纪念钞的发行为收藏市场再添一把猛火。在共同的市场预期推动下,奥运纪念钞身价猛增,在短短3天的时间里,收藏市场交易价增逾百倍,截至10日晚间,广州顺邮坊邮币卡市场数据显示,发售第一天每张钞票成交价在150元—280元之间,此后两天一举冲高至1000元左右,为其面值的100倍。
不少参与收藏的人士认为,随着奥运会的举行,以“奥运”为主题的纪念品收藏也将进入高潮,“奥运是国内收藏界百年难得一遇的好题材,相关收藏品一定会有很大升值空间”。
然而,事实可能并非如此,专家表示,从历届奥运会所发行的纪念品和藏品看,由于其种类繁多、数量庞大,具有保值和升值空间的藏品也相对有限,如何选择收藏品种,是收藏投资者必须要理性考虑的问题。
广州潮洋邮社的何敬潮是经营了十多年邮品的行家,他表示,在其印象中,之前历届奥运会发行的邮票除了1896年希腊雅典首届奥运会所发行的经受了时间的考验有大幅升值外,其他的市场表现欠佳,或有下跌趋势或呈“滞涨”之势,“虽然每个国家发行的奥运邮票都不一样,但是一般来说发行数量都比较大,而且很多人买过来直接作为收藏,因此在实际流通中消耗很少,按照收藏品‘物以稀为贵’的原则,当时市场比较火爆,过后也较为平淡,甚至不少邮品出现了‘爆炒’后下跌的现象。”何敬潮说。
何敬潮提醒要注意避开那些发行量和存世量大的邮品,“感觉现在收藏市场上短线投机的气氛和投资者火爆的热情有些过度,不少奥运纪念品和收藏品都较原价位出现翻番甚至翻好几倍的情况,这有些不太正常。”他举了一个例子——奥运吉祥物套票。这套邮品发行量有些偏大,达到了1500万套,按照何敬潮的推算,即使1/3在流通中消耗掉,也有约1000万套保有在收藏者手中,“这将形成很大的存世量,可以设想每个人都能拥有的藏品,一般是难以成为珍品的。”
广州市西关古玩商会常务副会长、收藏家郑朝晖认为,我国参加奥运的历史并不很长,奥运题材纪念品的收藏形成一个单独门类需要一定时间,虽然目前已有众多收藏爱好者,但大部分是被参与北京奥运的热情所推动,缺乏形成相应市场买方和卖方群体的条件,“估计在奥运会之后藏品价格要继续向上会比较困难,大家手里都持有奥运主题纪念品,但找不到出手的途径。”
据了解,在实际收藏中,小到奥运会比赛门票、宣传画、火花,大到奥运会的奖牌、火炬、纪念牌,以及比赛秩序册、指南手册、服装等物品都具有一定历史价值和纪念意义,也都属收藏品之列,但是“目前我国不少收藏者对收藏的认识脱离了单纯的爱好范畴,许多人士将收藏直接看作投资的一种渠道,这就要求藏品必须具备稀缺性和内在价值,这样才有未来升值的潜力”。一位不愿透露姓名的收藏界业内人士向记者表示,对于大众收藏而言,稀缺性最为关键。
记者查阅北京奥组委官方网站,在其公布的商品目录上,奥运特许商品包括胸章、非贵金属制品、贵金属制品、服装服饰、帽品、工艺品、毛绒制品与玩具等十几类,总数几千种,对于这些藏品的投资价值,郑朝晖建议,传统的、权威性的奥运纪念品或者藏品比较好,例如金币、银币等贵金属类纪念币,本身材质即有较大价值,“再加上显眼的题材,积累下来升值是可以预料的。”
他表示,传统指的是本身就属于收藏领域的一个品种,不因奥运而单独出现,如金、银币等；权威是指发行机构的权威性,主要是奥组委,其他机构发行的纪念品都有涉嫌侵权的嫌疑；最后需要关注的是发行数量,“比如一些钥匙扣等奥运纪念品,我觉得就没有太多收藏的价值,因为发行量太大了。”
本报驻京记者 杨小亮
奥运行情是结束还是开始?
红五月过去了,红六月也过去了,只有一个概念还让人不死心:奥运。经历周线七连阴后,A股市场上周首度收出周阳线,上证综指全周累计上涨6.99%。投资者们憧憬的奥运行情,似乎真的要来了。宏观调控或将放宽,CPI增速放缓,中报业绩超出预期……暴跌后的市场正在为奥运的到来预热吗?经历了太多似是而非的利好,投资者需要问的是:奥运行情来过了吗?奥运行情还会来吗?
奥运概念股悄然崛起
奥运行情,真是说来就来。6月20日起,在A股还笼罩在一片愁云惨雾中时,不少奥运概念股已经偷偷启动了,两周下来涨幅明显。截至上周五,中视传媒涨幅高达67.67%,中体产业涨幅33.93%,西单商场的表现也一直不错,涨幅达30.93%,北京旅游等奥运概念股更是出现连续涨停走势,截至上周五,北京旅游大涨73.26%。
Topview数据显示,在这些股票买入前十大名单中出现的各大营业部,其中不乏一些著名的游资“聚集地”。业内人士表示,快来快去的游资在短时间内将这些奥运概念股炒高,这些个股的后市或将面临不小的考验。
“这类个股能升多高,延续性如何,是很成问题的。”广发证券首席策略分析师游文峰表示,这波行情不会持续太久,这类纯粹的概念股也很难再有新的突破。
“回头一看,才知道奥运概念股已经涨起来了。”平安证券分析师李先明说,奥运题材真是包罗万象,旅游、航空、酒店、环保……选择个股很难,往往是涨过一波了,大家才回过神来,可惜机会已经过去。
从近两周来的涨幅榜可以看出,涨幅靠前的基本都为概念板块和超跌反弹股。那么,投资者心目中真正的奥运行情,也就是整体性的大盘复苏,能不能到来呢?
政策面趋稳业绩面好转
“其实,除了奥运这个外部利好,目前的A股走出好行情的可能性也在增加。”李先明表示,一是中报业绩超出预期,二是市场此前大幅调整,积累了反弹动力。与此同时,市场最重要的力量——基金,目前已经到了“减无可减”的程度,都已到了最低持仓比例,其做空已经没有筹码。
另外,市场传言6月份CPI增速将降低至7.1%。“业绩、通胀,这两个不确定因素,现在看来都没那么可怕了。”李先明说,“比如银行股,上半年的利润增长都在50%以上,远没有想象的糟。”
近期银行股的走强,一个重要原因正是其靓丽的中报预期。6家上市公司预增幅度平均超过50%,其中招行、浦发银行预增幅度分别达到了100%和140%。银行板块的业绩高增长将提升整个A股的盈利水平。
业内人士表示,随着通胀的趋缓,出口压力的增大,政策面上必然会更加侧重于维持经济稳定增长,宏观调控的压力会有所减轻,这对市场也不啻是个大利好。
“虽然国际因素还很难讲,但国内的宏观面和政策面在奥运前不会进一步恶化了,这是奥运之前的好迹象。”游文峰说。
可见,奥运只是一个契机,超出预期的中报、温和的政策面,加上即将到来的奥运热情,很有可能引燃迟来的盛夏行情。
策略:持股,但仓位别太重
如果接下来真的有一波大行情,那此前被狠狠“伤害”的投资者们,该如何利用呢?
“跌太多的,就持股。”这几乎是所有专家的一致意见。游文峰表示,前期被套的股民,现在要坚定持股,保持一定平衡的仓位即可。
对于希望在短线中博得收益的投资者,李先明建议大家关注券商股。“证券业是典型的周期性行业,如果希望在中短线的复苏中得到回报,那么投资券商类股票是不错的选择。”
对于长线投资者,现在也是已经到了价值投资的时候,10倍左右的市盈率是价值投资的经典区域。一些低估值、高增长、超跌的公司都可以进入投资范围,精选个股极为重要。从板块上说,石化、电力等价格管制行业,其价格可能会在奥运后放开,会给这些板块带来机遇。另外,钢铁、医疗、有色等行业,也都有较大的反弹空间。
本报记者 叶苗
奥运相关保险产品抢滩市场
北京奥运会,还有20多天的时间就要开幕了。无数的“老广”目前均已整装待发,准备进京观看奥运赛事,或是趁奥运会举办期间外出旅游。对此,相关专家提醒,奥运会是中华民族的百年盛事,但针对奥运期间公众聚集场所点多面广、人员高度密集的特点,人们在“享受”奥运之前,应先为自己买一份保险保障。
按照分散风险模式,近几届奥运会无一不把购买商业保险、科学地利用其经济保障功能,作为最大限度地降低和化解奥运风险的重要手段之一。
据估算,筹备和举办2008年奥运会将带来近3000亿元的保险需求,由此产生的保险费将达3亿元,其中奥运会举办期间将有近2亿元的保费支出。目前,保险业能直接面对的奥运保险业务主要有:奥运期间涉及广播电视转播的商业保险、一般的责任保险、财产保险、运动员和观众的医疗保险,以及一些特殊的保险,如赛事取消保险等。
作为北京2008年奥运会保险合作伙伴,今年5月,中国人保财险向北京奥组委签发了《第29届奥林匹克运动会团体人身保险单》和《第29届奥林匹克运动会志愿者保险单》,该保单将为奥运大家庭成员及志愿者提供人身及医疗费用保障和紧急救援、医疗遣返服务。
而对于普通公众而言,“享受”奥运也不能忽视必要的保险保障。近日,针对奥运赛事期间公众聚集场所点多面广、人员高度密集的特点,保监会发出通知,要求相关保险公司在充分开展市场调研的基础上开发专用保险产品。
“2008年是中国的奥运年,面对这样一个体育盛会,我认为安全保障是第一位的。”中国人寿相关人士向记者表示,公众要转嫁风险可购买适当的人寿保险和意外保险。针对奥运期间的特殊情况,买保险首选是“意外保险”。
记者了解到,目前已有多家保险公司推出了针对普通群众的奥运专属保险产品。
7月初,太平洋寿险北京分公司特意开发了一款意外险产品“八月北京全家福”保险卡,以低保费为家庭承保整个8月份的意外风险,30元保费可享受一个月100万元的保障。只要一人投保,全家都可以享受保障。而且保险责任中包含了由于绑架及暴力袭击导致的意外伤害。
而天安保险为满足赴北京观看奥运比赛的国内外观众和假日出行旅游度假者的人身、家庭财产的安全保障需求,开发出了“激情假日”综合保险产品。该产品保险期间1个月,可满足被保险人自由地多次往返观看比赛或外出短途旅游,平均每天花费1.12—1.7元,即可获得几十万元以至于上百万元的保险保障。
除了奥运专属保险,人保财险相关人士告诉记者,保险公司传统的短期意外保险、短期交通工具险亦适合人们在奥运期间购买。如人保“顺心保”意外险,年缴保费200元,可提供最高20万元的意外身故、意外残疾和意外医疗保障。另外,对于来往各城市间观看比赛的人,还可以选购短期的交通工具险。如人保营运交通工具意外险,可以为乘坐飞机、火车、地铁、轮船等交通工具者提供10万—50万元不等的安全保障。
本报记者 孙君成
专题策划 本报记者 贾肖明
中国人民银行于2008年7月8日公开发行第29届奥运纪念钞一张,为我国奥运纪念币钞发行画上圆满的句点。随即,奥运八币一钞也在广州正式面市。
“奥运八币一钞”完整收录了我国2006年发行至今共三组奥运普通纪念币8枚以及压轴发行的纪念钞1张。币的正面均为北京奥运会徽及国家体育场俯视图,背面分别是福娃游泳、举重、体操、射箭、乒乓球、足球、击剑、现代五项的运动造型。钞正面图案为国家体育场和天坛,背面图案为古希腊雕塑“掷铁饼者”及运动员群像等。每枚纪念币面值1元,纪念钞面值10元,属中国法定货币。
每组纪念币各发行1000万枚,纪念钞仅发行600万张,加之发行时间跨度3年,因此能集成完整的“八币一钞”更是稀少,特别珍贵。次之,其印铸技术含量极高。纪念币率先采用了三种高精度的防伪,包括英文微缩、隐形雕刻及长短相间斜齿边的专有技术。纪念钞则有全息定位镂空标识、双色接线异形号码、珠光图案、雕刻凹版印刷、光变全息开窗安全线等八大防伪护身。再次,林林总总的奥运纪念品中,币与钞是无可替代的。其一并收藏了我国奥运纪念币的开山和关门之作,价格大众化,是老百姓最值得收藏的奥运纪念品。 严六梅
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本报讯 (记者/骆海涛 通讯员/张磊)日前,南方航空公司与中国银行合作推出南航明珠中银信用卡。该联名卡每14分兑换1公里南航航空里程,这一标准在所有南航明珠信用卡中是最优惠的。
本报讯 (记者/骆海涛 通讯员/黄晓 张利群)工商银行、中海信托股份有限公司、中粮集团联合推出君顶酒庄红酒收益权信托理财产品。据悉,该产品是国内首款期酒概念理财产品,也是工行另类投资理财产品的最新产品。据介绍,此次工行推出的红酒收益权信托理财产品,将面向该行的私人银行客户和优质个人、法人客户发行。募集资金规模为9800万元。
本报讯 (记者/骆海涛 通讯员/李琳)日前,交通银行广州分行私人银行业务开业,参加该业务的门槛是在交行有500万元的资产。
新浪财经讯 据相关媒体报道，苏格兰皇家银行已经排除出售其所持有的中国银行股权的可能性。
这家英国银行区域市场的负责人Gordon Pell称，该行仍然致力于保持与中国银行的关系。
自2005年收购中国银行股权以来，苏格兰皇家银行所持有的5%股权已经增值两倍至24亿英镑。
2007年3月，中行与其战略合作者苏格兰皇家银行合作，首开私人银行之先河。随后，招行银行、中信银行全新打造的私人银行相继开业。进入2008年以来，这场商业银行为争夺高端客户布下的战局更有愈演愈烈之势，不仅工行、交行相继推出私人银行服务，其他中型股份制银行如民生银行、光大银行等，也纷纷宣布加入这一阵营；而与此同时，拥有成熟经验和运作模式的外资银行，在该市场的布局更是明显提速，目前已有花旗银行、汇丰银行、渣打银行、东亚银行等多家银行，在国内推出了私人银行业务。
百万乃至千万美元的准入门槛，量身定制的专享金融产品，全方位、全球范围的资产配置，“一对一”的管家式私密服务……
仅仅这些耀眼的名词、动人的描述，就足以让我们对私人银行生出强烈的好奇心。一年多来，这一面向高净值客户、被誉为金字塔尖上的金融服务，犹如雨后春笋般地在内地主要大城市迅速扎根和蹿升，并在各商业银行传统业务竞争格局之外，奋力展开了一轮新的较量。
塔尖上的盛宴
2007年3月，中行与其战略合作者苏格兰皇家银行合作，首开私人银行之先河。随后，招行银行、中信银行全新打造的私人银行相继开业。进入2008年以来，这场商业银行为争夺高端客户布下的战局更有愈演愈烈之势，不仅工行、交行相继推出私人银行服务，其他中型股份制银行如民生银行、光大银行等，也纷纷宣布加入这一阵营；而与此同时，拥有成熟经验和运作模式的外资银行，在该市场的布局更是明显提速，目前已有花旗银行、汇丰银行、渣打银行、东亚银行等多家银行，在国内推出了私人银行业务。
据记者了解，目前国内中外私人银行的准入门槛基本上为100万美元或800至1000万元人民币起，花旗银行则一直奉行其全球统一的1000万美元的高资产净值客户标准。最低门槛的设定，意味着银行对客户资源的细分和精细化管理，也意味着在此基础上为其提供个性化专属产品。不过，尽管百万美元是对私人银行客户最起码的标准，但记者观察到，这中间也还是有细微的差别，比如交行就表示，他们更青睐在海外有金融资产的客户。
另外，对于私人银行这一机构的设置，几家银行似乎也有不同的考虑。目前中国银行、中信银行等为总行垂直领导的事业部制，在服务标准、产品研发、后台支持、风险管理等方面实施全行统一管理，应该说从体制上更接近于国外的管理模式；而以交行为代表的私人银行管理中心，则依旧隶属于总行个人金融管理部。该行个金部总经理靳继同表示，这一做法的好处是，起步阶段成本投入较低，同时能够很好地与现有财富管理业务做一个衔接和提升。
曾有业内人士分析，在目前的市场和监管环境下，私人银行高端投资服务应该至少具备以下三点特征：量身定制的金融投资产品、专业化投资咨询服务、高端客户专享增值服务。而根据记者所了解到的情况，几家已经开业的私人银行都已推出所谓“专属产品”。
国内私人银行有名无实？
不久前，一位银行业人士有关国内私人银行“全国性失败”的论断，引发业界对私人银行业务有名无实的争论。为此，记者特意走访了几家国内私人银行以及有关专家。
交行私人银行管理中心副主任徐浩在接受记者采访时表示，所谓有名无实，大约是指目前不少私人银行往往在门槛的限制上、网点的装修上大做文章，但其给客户提供的服务内容却与贵宾理财区别不大。因此，有人戏称，二者的差别仅仅是前者提供的咖啡比后者更高级一些。
对此，有专家分析认为，私人银行给客户提供的基础服务之一是全球性、多样化的资产配置。然而，由于目前国内金融管制比较严格，令银行在产品设计方面的选择比较少，要突破和创新相当困难。有些银行出于政策原因也不愿意去创新。因此，从这一角度看，国内私人银行服务与国际上真正的私人银行相比，的确有很大的距离。该人士表示，当前私人银行服务主要是一些面向私人银行客户的专属理财产品，而其他更大范围的增值服务远没有开展起来；此外，现阶段大部分私人银行只能为客户提供一些咨询、建议，而无法向真正的私人银行那样，代替客户完成投资、资产配置、调动资金等全部过程。
造成这一现状的主要原因除了市场发育程度、金融管制等因素以外，缺乏一流的专业人才以及完整的运营模式，也是国内私人银行业务开展中的“短板”。徐浩告诉记者，从海外私人银行的经验看，私人银行对从业人员的要求很高，同时薪酬待遇也非常高。私人银行家需要精通个人财富管理、企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作的一般规则，以及足够的保险知识，熟悉主要国家的税收政策和移民政策等等，因此，如何引进和培养符合私人银行业务要求的人才，成为困扰私人银行服务的关键所在，而这将涉及到商业银行内部人力资源管理、薪酬激励机制等诸多制度性问题。同时，国外私人银行经过多年运作，已经形成了一套完整的运营模式和盈利模式，掌握了私人银行业务的各类核心技术。比较典型的是，国外私人银行的核心收入来源为每年固定比例的资产管理费，以及为客户提供超额回报的分成。而据记者了解，除交行外，绝大多数国内私人银行目前并没有向客户收取这部分费用。
比拼才刚刚开始
根据近期波士顿咨询公司报告显示，过去5年，中国家庭财富总量经历了巨幅增长，年均复合增长率高达23.4%，而同期全球平均增长水平仅在8.6%左右。该公司还预测，未来几年，中国家庭金融资产量的增速将继续保持高速，高端富裕群体正在形成并快速发展。因此，银行围绕金字塔尖上的客户而展开的争夺战将愈演愈烈。
实际上，高净值客户给银行带来的利润已经显现。根据交行2007年年报披露，交行集团对私中高端客户新增资产额为1597亿元，占集团管理的全部个人资产新增额的92.7%，占比5%的中高端个人客户贡献了75%的业务量。而200万美元以上资产的私人银行客户数量也“增长相当迅速”。招行则宣称，已拥有几千位千万以上资产的私人银行客户，该部分客户拥有的资产已经占到所有零售银行客户总资产的1/7。而中行更表示，今年内其私人银行网点将扩至15家。
不过，有专家质疑，眼下国内各商业银行在私人银行业务领域的竞争，还仅仅是停留在客户数量、管理资产规模以及私人银行网点的建设方面，所能提供的实质性服务并不多。对此说法，靳继同并不认同。他告诉记者，私人银行在中国虽然处于起步阶段，的确存在许多待解决的问题，但并不意味着现阶段私人银行业务就无所作为。以交行为例，其首推的境外资产全权委托服务，不仅可以为客户在国内提供私募股权性质的专享产品，在客户进行全权委托后，还可以由交行聘请世界顶尖的投资顾问公司，通过一定的合同契约关系，为其进行全球化资产配置。这一模式既实现了私人银行服务的内涵，又与交行现有客户和资源现状以及金融监管环境进行了有机结合，在私人银行业务领域迈出了实质性的一步。
可以想见，这场金字塔尖上的争夺战，必将引发银行业在客户资源和利润分配上的重新洗牌，同时也将给传统商业银行的经营理念、盈利模式、机制变革和产品创新，带来巨大的挑战。
新浪财经讯 澳大利亚国民银行11日表示，该行正寻求收购荷兰银行的澳大利亚和新西兰分部，分析师预计该交易价值约8亿澳元。
澳大利亚联邦银行的一位发言人表示，该行不对市场传言、猜测和战略事务发表评论。
由于信用卡透支，曾在两年前欠下银行7884元的南京市民王超，忽有一日被银行一纸诉状告上法庭，这让他大吃一惊。然而，更让他吃惊的是，当初欠下的这笔钱，如今算上本、息、复利和滞纳金，已经利滚利变成了35478元！
虽然在南京市白下区人民法院审理的此案因王超的代理律师以银行无权收取复利和滞纳金为由出现了峰回路转，但是，不可否认，在银行铺天盖地推销信用卡的今天，有很多人像王超一样，正消费着超出自己承受能力的信用卡。
【“卡主”范本】
“没让银行赚过一分利息”
身为白领一族的陆先生，是位理智消费者。他坦言，在自己使用信用卡的两年，还没让银行赚取过一分利息。
“不要用太多信用卡，我自己只办了两张，一张是和自己工资卡挂钩，另一张在家附近就有还款网点。”陆先生说，他之所以选取这两家银行的信用卡，还款方便是个很重要的因素。
陆先生介绍说，这两张卡的还款日，一个在10日，一个在29日，正好错过半个月，“前半个月用29日还款的这张信用卡，后半个月用10日还款这张，就可以享受到最长的免息期。”
而在消费的时候，陆先生表示，超过5000元的贵重物品，他会选择分期付款，只需支付一定金额的手续费。而且，陆先生还养成了记账的好习惯，他经常会检查自己的欠款额，每个月他都能全额还清。由于陆先生的良好信用记录，银行已经多次为陆先生提高信用额度。
【“卡奴”素描】
常把卡刷爆的“卡奴”
与陆先生完全相反，刚刚工作满一年的朱小姐，可以说是位典型的“卡奴”。她不仅每个月要付给银行至少两三百元的利息，而且时常拿着信用卡的催款单急得焦头烂额。
“我从大学二年级就开始用信用卡了，最开始纯粹是被银行的小礼品吸引过去的。”朱小姐到现在已经手持多卡，总额度为她每月工资的三倍。
虽然有多年用卡经验，但朱小姐并不明白免息期是怎么回事。不仅如此，因为难以控制自己的购买欲望，她常常把卡刷爆，导致每月只能还上最低还款额。“有时欠太多就只好不还，或者还一部分。”朱小姐尴尬地表示，这不仅让她背负了沉重的利息，并且资信情况受到严重影响。
“感觉最明显的一次，本来准备临时提升信用卡额度，结果被所有银行拒绝了。”朱小姐在谈到准备将来申请贷款买房的时候，更是十分担心。
“用信用卡免息期，掘到牛市第一桶金”
信用卡的还款免息期，给万先生带来资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用，然后将收到的所有礼金全部投入股市
某公司白领万先生(化名)今年三十出头，其貌不扬，却是家庭理财的一把好手，他充分利用信用卡理财而实现家庭财富增值的故事在其朋友圈中已成为传奇。日前，万先生讲述了他的信用卡理财故事。
盯上结婚收来的礼金
由于万先生本科和研究生阶段的专业均为投资经济，因此万先生历来非常重视理财，而早在学生时代的他就已投身股市。
2006年4月，而立之年的万先生终于与相恋多年的女友成婚，此前万先生将多年的积蓄全部投入了婚房的购买、装修以及婚礼的筹办，尽管此前万先生就已感觉股市见底、新一轮牛市已开始，但苦于手头已无余钱，投资一事只能暂罢。不过，婚礼举行即将收到的为数不菲的礼金让万先生看到了投资股市的本金来源。
按照原计划，这笔礼金将主要用于支付数额不菲的婚宴费用，在支付后实际余额仅为2万多元，万先生显然对此并不满足，这时候，万先生想到了信用卡的透支功能。
【“卡住”欲望】
划卡时你想到这些了吗？
光大银行上海分行银行卡业务部负责人郭风谈到，一定要根据自己的消费计划、承受能力和购买力，来确定所持有信用卡的总额度。
灵活使用免息期，是一个省钱的好办法。郭风介绍说，如果一张信用卡的账单日是本月1日，还款日是次月20日，那么在本月2日消费的话，到次月还款时就可以享受长达约50天的免息期，不必承担银行的任何利息。
鉴于很多“购物狂”常常出现透支过度的情况，以致每月只能还上最低还款额，郭风表示这并不损害个人的资信记录，但每月只还最低还款额，确实需要支付一笔高昂的利息费用。“如果在还款日的前30天消费了1万元，那么利息的算法是，10000乘以日利率万分之五，再乘以30天，即为150元。”
如果客户需要买车、电器等大件物品，郭风建议使用分期付款功能。
郭风告诉记者，人民银行有一个征信系统，凡是在银行有借贷业务的客户，都会在该系统上有记录。
“该系统的报告，是各家银行做个人业务的重要参考标准。”郭风表示，如果一个客户经常当月不还，或者连续几个月不还，他的信用记录会被该系统认定为不良。他在所有银行都很难申请到贷款，个人经济活动也会受到明显影响。
据《第一财经日报》
定好了风险投资底线
万先生也表示，他当时的做法其实还是有很高的风险，一旦股市投资出现大幅亏损则将严重影响他的家庭经济情况。不过，他当时也对这个计划作过风险评估。一方面当时股市的上涨趋势较为明显，同时他也对自己的操作水平较有信心；另一方面出于风险控制的考虑，当时他与妻子商定一旦亏损达到10%即清仓离场，最多就是损失婚礼礼金原本盈余的部分。
万先生表示，其实他还给自己留了一条最后的退路，那就是一旦股市被套还可以每个月只还最低还款额来缓解资金压力。
抓紧免息期赚了500%
一般信用卡都有最少20天、最多50天的还款免息期，这对于万先生来说就有了资金腾挪的时间和空间。万先生先用自己的两张信用卡金卡支付了高达近6位数的婚宴费用，然后将收到的所有礼金全部投入股市。由于其实际只有35天的免息期，万先生凭借自身多年的投资经验主要采用短线操作方法，在当时大盘的牛市氛围配合下，王先生在短短一个月的收益率达到53%。万先生随后在免息期的最后一天支付了信用卡账单，而余下的近8万元则成为万先生搏击股市的本金。在随后的1年多牛市中，万先生的收益率超过了500%，为自己的小家庭积累了一笔不小的财富。
使用信用卡在都市中已经蔚然成风。有的人利用信用卡帮助个人理财，成功实现财富的增值；而有的人过度消费，被信用卡“套牢”，每月为银行“打工”。信用卡是一种方便的支付工具，可以满足我们的不时之需，还可以帮助我们积累信用记录，但是如果过度消费，信用卡反而会成为我们的负担。
文 江南
平安“电影门”发生后，不少媒体参与了报道，尽管平安把“推迟10天”的主要理由归结为安全因素，但媒体却广泛猜测其背后更主要的原因还是经济利益。
那么真相究竟怎样？消费者如果有损失的话，究竟该谁来承担责任呢？本刊记者试图联系双方管理层进行采访，但截至发稿时间，仅平安银行方面作出积极回应，就让我们来看看平安银行信用卡事业部客户服务部总经理厉朝阳先生的答记者问。
我们也期待电影行业高层管理者能在未来出面接受访谈。
热情超乎想象
《理财周刊》：事情发生到现在，很多平安信用卡持卡人感到不满，社会舆论也倾向于认为平安银行的工作有失误之处，你们觉得自己失误在哪里？
厉朝阳：应该这么讲，事情发展到这个地步，我们最大的失误是事先对活动参与者的规模预计不够。平安银行本身是一家新组建的银行，信用卡业务也是最晚开展起来的，去年8月30日才刚刚成立上海分行，10月份才开始发行平安信用卡。从目前的金融格局看，信用卡发卡阶段的竞争是最激烈的，大街小巷都可以看见广告或者直销人员，我们作为新成员，肯定也想迅速扩大规模，今年设定的发卡规模是上海60万张。起步晚就意味着必须有特色，我们设定的平安信用卡特色就是“安全、实惠、好用”，其中“实惠”就包括了一系列刷卡优惠活动，餐饮、娱乐都有，其中就有和电影院的合作，也就是10元钱看电影活动。
但是，我们后来发现这个活动的热度超乎原先设想了，到目前为止，信用卡已经发出去40多万张，而观影人次已经达到了近30万次。我们信用卡部的员工，包括我本人都经常去那些电影院看电影，真的是每个月都增加得非常快，1月份、2月份的时候人不多，我自己还进场看过两次电影，可是3月份后就开始排队，到5月份就非常严重了，这个情况是原先完全没想到的。
《理财周刊》：为什么大家对10元钱看电影的活动这么热情？
厉朝阳：我想可能是两个原因。首先是这些年很多老百姓的看电影热情很高，但是被越来越高的票价压制了，现在市中心看一场电影两个人要消费150元左右，工薪阶层承受力有限。还有就是相对折扣高，70元左右的票价被打折到10元，比2折还低，与此相比，用信用卡也可以在一些餐饮场所消费打折，可是最多就是85折左右，实惠程度无法相比。
所以，我们一直也把这个活动当成是能够实现银行、电影工业以及消费者三赢的事，不要看10元票推出后电影院排队这么长，其实原本是很空荡荡的，这个活动带给它们(电影院)的人气也是它们很看重的，毕竟国家花了大钱修建这么豪华的电影院，如果只有一小部分人有能力享受，也是很浪费资源的事情。
银行加大投入
《理财周刊》：我们觉得，发生这么一个事件，如果要追究责任的话，必须看银行和电影院的原始约定是怎样的，平安银行是否方便将合同文本公诸于众？
厉朝阳：自始至终，平安银行都是完全遵照法律以及合同办事，每个步骤都请教了法律顾问，并无不妥之处。
如果讲所谓“违约责任”的话。我觉得要看两个层面，第一是平安跟消费者之间的约定，我们承诺给客户的活动是2008年10元看电影，在活动中我们也不断增加影院、调整影院名单，所以只要有影院依然在开展活动，消费者依然能够以10元的价格购票看电影，活动就没有停止，就不能构成平安银行“违约”；此外我们的宣传文档明确声明了平安银行承担的义务以及相关的权利，由“机具故障”导致的不能观影、排队时间过长、以及7月1日后因为考虑安全因素部分大片10天内不能购票等事件，都不能构成平安银行“违约”。
另一个层面就是平安和电影院之间的约定。其实我们最开始是从一家电影院做起，就是永华影城，当时是由电影院方面提供过往的数据经验，也就是过去数年的平均观影人数、票房总额等，然后还预估了一块今年的增量，在这个基础上，得出今年永华影城可能达到的票房总数，从中切分了一块相当的比例“卖给”了银行。也就是说，平安跟电影院的约定是“自助餐”式的，交一笔固定费用，“无限量”卖10元钱的票给平安信用卡的消费者。平安从未拖欠任何应该付给影院的费用，从这个层面上讲，银行完全是遵照合同办事的。
《理财周刊》：你的意思是，观影人数是电影院方面预估的，他们的计算出了问题，又不愿意承担自己的错误导致的损失，于是出现合作问题？
厉朝阳：也不是说他们预估得多错，是事实上的增加速度太快了。影院方面可能是按照常规的增长速度计算的，没想到有了活动后上海市民的观影热情空前提升了，有时候我都觉得银行对中国的文化事业做了一点贡献呢。
你可以看看这样一组数字，一月份，仅有5%的平安信用卡消费者去看了10元电影，二月份上升到8%，三月份是11%，五月份是15%，而且要考虑到同期的信用卡发卡数的上升速度也非常快。这样一来，就让影院的营业压力陡增。要知道影院的赢利考核指标也是有自己的独特体系，低价票的比例如果太大，它们的全年考核就很难通过。
此外，安全因素也的确不容忽视，在此之前，仅环艺影城就数次收到公安、消防等部门的预警，这种压力主要来自于和平安的合作。综合这些因素，电影院有压力也是正常的。所以我们商量了一下，决定把部分电影的前十天票房让出来，同时银行也会加大支持力度。
《理财周刊》：银行如何加大支持力度，增加补贴的现金总量吗？
厉朝阳：当然，这是免不了的。我可以透露一个消息给你，我们已经向总行申请，要求追加数倍于此前的营销费用。此外，我们跟影院以及院线方面也基本达成了未来的共识，活动是一定要搞到底，不能失信于消费者，同时也不能让影院感到承受不了。未来可能制作新的数据模型，同时和影院达成一些浮动的补贴指标，激励他们多卖票给平安的客户。
可是，我们当然希望社会各界也体谅银行的难处。如果发行不到100万张信用卡，却要补贴好几千万元的现金出去，银行的财务压力也非常大。
看电影只是卡的附属功能
《理财周刊》：经过这次事件，平安银行以后还会搞与看电影相关的促销活动吗？
厉朝阳：首先，这个10元钱看电影的活动，承诺到2008年底，我们是希望要搞到底的，这是对客户的承诺，我们将尽最大努力不让客户失望。
其次，我们觉得看电影是中国老百姓很重要的休闲娱乐活动，也是目前银行提供给客户的所有实惠活动中最受欢迎的一种，平安信用卡的宗旨既然是“安全、实惠、好用”，就当然要时时刻刻考虑给消费者实惠。当然，我们会吸取今年的教训，必须保证安全和舒适度，也要考虑对影院的激励，所以可能会设计得更周全一些，比如按照刷卡金额每天限量送一部分票，然后没有拿到赠票的人可以以一定消费金额按一定的折扣量购票，这样也能杜绝黄牛贩票的现象。
《理财周刊》：也就是说，平安要将看电影进行到底了？
厉朝阳：这个活动，我们银行自始至终是把看电影作为成为平安信用卡用户以后的一种回馈，而不是倒过来，把办理一张平安信用卡看做纯粹是低价看电影的实现手段，这就本末倒置了，而且这样对银行的长远发展也不利。
实际上，我们在这次事件中很欣慰的一点就是，大部分办理平安信用卡的客户并不是纯粹为了看电影的。只有15%的卡曾经刷过电影票，在这些人中间，还有大部分比例的人出了电影还用平安信用卡进行了其他消费，这就说明这个活动是成功的。我们提供消费者种种实惠，当然是为了他们最终信赖平安这个品牌，我们相信这个愿望一定会实现。
本网讯(上海证券报记者 朱贤佳)据日经新闻网站14日报道，瑞士大型金融集团瑞士信贷集团将于年内开辟面向日本高收入层的金融业务。服务对象为金融资产达到10亿日元以上的个人。在该业务领域，欧洲公司正在凭借丰富的金融经验，扩大在日本的份额。大型银行和证券公司也在强化对高收入层顾客的争取，竞争有可能进一步激化。
面向高收入层的金融业务称为私人银行(PB)。在美国次贷危机引发的金融市场混乱导致投资银行业务收
益下滑的情况下，外资银行正在全力发展有望获得稳定手续费的PB。
野村综合研究所表示，在日本，金融资产达到1亿日元以上的高收入层有86.5万户，达到5亿日元以上也有5.2万户。PB在欧美的高收入层极为普及，在日本的认知度还比较低，有望获得发展。
本网讯(上海证券报记者 朱贤佳)据日经新闻网站14日报道，日本金融厅已决定于近期，向接受过公共资金注入的青空、琉球、岐阜3家银行下达业务整顿命令。原因是这3家银行2007财年的最终利润比经营健全化计划中规定的目标低3成以上。“3成规则”的限制对象是接受公共资金注入的银行，3家银行都是因这一规则而首次接到整顿命令，今后，重建经营将成为当务之急。
3家银行依据早期健全化法，于1999～2001年接受了公共资金注入。当银行的实际利润比经营健全化计划中规定的最终利润目标低3成以上时，金融厅可以根据早期健全化法和银行法，下达业务整顿命令。因此，金融厅决定连续第二年对违反3成规则的银行采取强制措施，要求经营者卸任。
本网讯（上海证券报记者朱贤佳）英国金融时报14日报道，英国劳埃德银行的私人股本部门LDC将迈出海外进军的第一步，在中国香港、中国内地和印度开设办事处，帮助其投资组合内的60家英国公司在亚洲进行扩张。
这家管理资产超过30亿英镑的劳埃德银行全资子公司，计划于未来数月在中国香港开设新的办事处，将聘请当地员工加入其大约6个人的团队。
LDC国际业务董事总经理保罗·约翰逊表示，该公司还计划于未来两三年在中国内地和印度开设办事处。另外，这家私人股本公司也打算向欧洲扩张，在今年晚些时候开设一家荷兰办事处。约翰逊表示，亚洲扩张计划的设计初衷，是为了帮助LDC投资组合中的英国企业向亚洲扩张。
具体方式可包括采购新产品或更为廉价的产品、开辟新的出口市场，或建设低成本生产厂房。
此举突显出越来越多美国和欧洲私人股本集团向亚洲扩张的趋势——亚洲的经济前景较其本土市场更为光明，而且交易撮合迄今更不容易受到信贷危机的影响。
LDC是英国最大的中小型企业私人股本投资者之一，从爱丁堡到布里斯托尔共设立了8个办事处。在价值500万至2.5亿英镑的收购交易市场中，该公司占据了近10%的份额。
本报讯(记者 熊焱) 截至目前，建行、工行、中信银行、上海浦东发展银行、民生银行、招商银行、兴业银行、深圳发展银行和宁波银行等9家上市银行已发布2008年上半年业绩预告，净利润涨幅均在50%以上。其中，中信银行增幅居首位，达150%，浦发行、民生银行、招商银行涨幅均在100%以上。工行则以超过600亿元的净利润位居银行盈利榜首(上半年预增50%以上，去年同期净利润408.44亿元)。 D051
近日，浙江省嘉兴市桐乡工商部门提出：自动取款机与银行外的自助银行，同属商业银行的分支机构，按法律要求应办理营业执照。该工商部门认为 “遍地开花”的银行“窗口”有无照经营之嫌。据报道，该工商局是依照《商业银行法》规定提出给ATM机上营业执照的。
ATM机和自助银行的数量众多、分布广泛，与银行本身在运作过程中是相对独立的，取决于两者在同一时间里有不同的服务对象；ATM机和自助银行里的机器常常出现问题，相对银行工作人员的工作态度和服务质量，ATM机的运作是相当可控的。因此，工商部门应该对ATM机的质量进行监督，在ATM机投入使用之前先期检测机器的功能性，为服务质量有保证的ATM机颁发营业执照，把为ATM办理营业执照落实到ATM生产制造商的行动上。蔡思远
本报讯(记者 张建芳)由中国人民银行沈阳分行营业管理部和市公安局经侦支队主办、中国银联辽宁分公司承办的“迎奥运、放心用卡、安全支付——暨刷银联标准卡畅想激情中华大型活动”，前天在兴隆大家庭举行。
6月26日-9月30日期间，沈阳地区广发银行信用卡持卡人只要在百货、餐饮、娱乐、宾馆类商户累计刷卡消费5000元，即可获赠5L色拉油一桶，2万元-10万元的消费还有电磁炉、电饭煲、床上用品等商品赠送。东亚银行沈阳分行5月27日发行银联标识的银行卡，截至明年5月31日，市民办理该行银行卡首年免年费；截至8月31日，市民持有该行银行卡在其它银行ATM机上取款，不收跨行取款手续费。
银监发〔2008〕49号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：
现将《商业助学贷款管理办法》印发给你们，请认真遵照执行，抓紧制定实施细则，推动业务有序发展，更好地满足学生的商业助学贷款需求。
请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。
二○○八年七月十一日
商业助学贷款管理办法(全文)
第一章总则
第一条 为支持教育事业发展，规范商业助学贷款管理，防范商业助学贷款风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律规定，制定本办法。
第二条 本办法所称商业助学贷款是指银行业金融机构按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
第三条 本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经银行业监督管理机构批准经营贷款业务的银行业金融机构。
第四条 本办法所称贷款对象是指在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。
第五条 借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则，依法签订借款合同。
第二章贷款对象条件
第六条 贷款人受理商业助学贷款申请时，应对贷款对象(以下简称借款人)设定一定审核条件：
(一)借款人具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件；
(二)借款人应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款人制定；
(三)必要时需提供有效的担保；
(四)必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；
(五)贷款人要求的其他条件。
第三章贷款期限、利率与金额
第七条 商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。助学贷款期限延长须经贷款人许可。
第八条 商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。
第九条 商业助学贷款的最高限额不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款人可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度。
第十条 贷款人可根据借款人需要发放人民币或者外币商业助学贷款。
第十一条 学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。
第四章贷款担保
第十二条 贷款人发放商业助学贷款可要求借款人提供担保，担保方式可采用抵押、质押、保证或其组合，贷款人也可要求借款人投保相关保险。
第十三条 借款人采用抵押、质押担保的，贷款人应要求提供本机构认可的抵质押物。
第十四条 采用保证担保方式的，保证人范围应符合《担保法》及相关司法解释规定。
第十五条 贷款人在借款人满足贷款人设定条件的前提下可发放信用商业助学贷款。
第五章贷款处理程序
第十六条 借款人可直接在生源地向贷款人申请商业助学贷款，即办理生源地贷款，也可在就读学校所在地申请商业助学贷款，即办理就读地贷款；但贷款人不得受理借款人既在生源地又在就读地贷款的重复申请。
第十七条 贷款人在受理借款人申请商业助学贷款时，应要求对方提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：
(一)借款人的合法身份证件)包括：身份证、户口簿或其他有效居留证件原件)，并提供以上证件的复印件；
(二)贷款人需要的借款人与其法定代理人的关系证明；
(三)借款人或其家庭成员经济收入证明；
(四)借款人为入学新生的提供就读学校的录取通知书或接收函，借款人已在校的提供学生证或其他学籍证明；
(五)借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料；
(六)以财产作抵(质)押的，应提供抵(质)押物权证和所有权人(包括财产共有人)签署的同意抵(质)押的承诺，对抵押物须提交贷款人认可的机构出具的价值评估报告，对质押物须提供权利凭证，以第三方担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料；
(七)借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意银行查询其个人征信信息；
(八)贷款人要求提供的其他证明文件和材料。
第十八条 受理贷款申请后，贷款人须对借款人提供的资料进行调查核实。
第十九条 借款人办理就读地贷款的，贷款人还应联系借款人就读学校作为介绍人做好以下工作：
(一)向贷款人推荐借款人，对借款人资格及申请资料进行初审；
(二)协助贷款人对贷款的使用进行监督；
(三)将借款人在校期间失踪、死亡或丧失完全民事行为能力或劳动能力，以及发生休学、转学、出国留学或定居、自行离校、开除等情况及时通知贷款人，并协助贷款人采取相应的债权保护措施；
(四)在借款人毕业前，向贷款人提供其毕业去向、就业单位名称、居住地址、联系电话等有关信息；
(五)协助开展对借款人的信用教育和还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方法；协助贷款人做好借款人的还款确认和贷款催收工作。
第二十条 贷款人根据借款人的资信、贷款用途、担保等因素进行贷款审批。贷款经审批同意后，贷款人应及时通知借款人与担保人签署助学贷款相关借款合同和担保合同，并按有关要求办理抵(质)押登记等相关手续。
第二十一条 贷款人应根据合同约定，将贷款划入借款人在银行开立的个人结算等账户或借款人就读学校指定账户，并由贷款人监督使用。
第二十二条 贷款人应要求借款人必须按合同约定使用贷款。违反借款合同约定，贷款人有权停止发放贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同约定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。
第二十三条 借贷双方应对还款方式和还款计划在借款合同中明确约定。贷款人可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化。归还贷款在借款人离校后次月开始。贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性清还。
第二十四条 借款合同签订后，如需变更还款方式，须事先征得贷款人同意。
第二十五条 贷款人可要求借款人在借款合同中授权贷款人于约定的还款日直接从借款人在本行开立的个人结算等账户中扣收应偿还本息。
第二十六条 借款人在借款合同生效后，可根据合同约定提前部分或全部还款，贷款人不得收取或变相收取额外费用。
第二十七条 借款人如不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应提前向贷款人申请展期，贷款展期仅限一次。申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。贷款具有担保的，展期协议需经担保人书面确认。
第二十八条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。
第二十九条 贷款人应要求借款人在变更联系方式、工作单位或居住地址后30天内将变更后的联系方式、工作单位和居住地址通知贷款人。
第三十条 对借款人、担保人在贷款期间发生的违约行为，贷款人可根据借款合同约定：
(一)要求限期纠正违约行为；
(二)要求增加所减少的相应价值的抵(质)押物，或更换保证人；
(三)停止发放尚未使用的贷款；
(四)在原贷款利率基础上加收罚息；
(五)提前收回部分或全部贷款本息；
(六)向保证人追偿；
(七)依据有关法律及规定处分抵(质)押物；
(八)向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。
第六章风险管理
第三十一条 建立助学贷款违约通报制度，贷款人应按照制度要求报送助学贷款借款人违约信息，银行业监督管理机构定期在银行业金融机构范围内共享信息。
第三十二条 经批准与依法公告，贷款人可将债权以证券化等合法方式转让给第三方。
第三十三条 贷款人须根据本办法制定实施细则，加强对贷款发放和回收的管理，加强服务，严格控制风险。
第三十四条 贷款人应加强与借款人所在学校的沟通，获得学校在商业助学贷款管理方面的协助和配合。
第七章附则
第三十五条 贷款人可根据业务发展需要和风险管控能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款，并参照本办法制定相关业务管理规范。
第三十六条 贷款人可根据业务发展需要和风险管控能力，自主确定开办借款人用于攻读境外高等院校硕士(含)以上学历，且提供全额抵(质)押的商业助学贷款，并参照本办法制定相关业务管理规范。
第三十七条 本办法自公布之日起施行，由银监会负责修订和解释。
中国银行业监督管理委员会办公厅
二○○八年七月十一日
近日,银监会印发了《商业助学贷款管理办法》(以下简称《办法》)，银监会有关部门负责人就相关问题回答了记者的提问。
问：《办法》出台的背景是什么？
答：近年来，我国教育事业保持快速发展，全民高等教育普及率显著提高，与之相配套的助学融资需求也显著上升。目前我国已经建立起了国家助学贷款等政策扶植机制，并成为解决农村贫困地区学生教育费用的重要手段。但是，受资金规模和适用范围所限，政策性的助学贷款不可能覆盖所有的助学融资需求，也难以满足各类学生多样化的融资需求。此外，一些商业银行自主开办的助学贷款业务与政策性助学贷款业务相比，没有明显体现出差别，需要进一步改进和创新。为有效提升银行业金融机构在教育贷款领域的功能覆盖率，引导更多的金融和社会资本配置到教育事业，健全政策性与商业性相配合的助学融资体系，银监会根据国内教育体制和学生贷款需求实际，吸收了国际国内金融机构和社会团体的良好实践经验，制定发布了《商业助学贷款管理办法》。
问：商业助学贷款主要服务的对象是谁？
答：根据《办法》规定，商业助学贷款的服务对象可以是在境内高等院校就读的全日制本专科学生、研究生和第二学位学生，是用于支付境内高等院校困难学生学费和就读期间基本生活费的商业贷款。对于在校学生不具备完全民事行为能力的情况，银行业金融机构应按通行规则遵照《民法通则》有关规定执行。对学生具体的申请受理和贷款审查的标准由银行业金融机构根据商业化原则和风险控制的需要自主进行设计。同时，《办法》对于针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校学生的商业助学贷款，银行业金融机构也可以根据业务发展需要和风险管理水平自主确定是否开办。对于贷款用于攻读境外高等院校硕士(含)以上学历，且提供全额抵(质)押的，银行业金融机构可参照制定相关业务管理规范，并开展业务。
问：《办法》在商业助学贷款方面主要有哪些特殊的考虑？
答：《办法》充分考虑了助学贷款特有的周期性特点，针对学生从入学到毕业就业后的收入现金流变化规律规定了贷款发放和回收的一系列原则性标准。如：在贷款地点方面，学生可自主选择在生源地向贷款人申请商业助学贷款，即办理生源地贷款，也可在借款人就读学校所在地向贷款人申请贷款，即办理就读地贷款；在贷款期限方面，商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，给予贷款学生合理的储蓄积累周期和相应的还款周期；在利率设定方面，商业助学贷款按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮；在还款方式方面，《办法》规定了借款人在校期间可申请暂不付利息，而实行利息本金化，在校期间的利息按年计入次年度本金；金融机构还可给予贷款学生一定的宽限期，以缓解学生毕业找工作和其他期间内临时性的还款压力。
问：《办法》针对商业助学贷款风险管理方面有哪些举措？
答：《办法》除规定银行业金融机构基本的贷款风险管理要求之外，专门提出了建立助学贷款违约通报制度。对此，银监会已经于2008年1月正式建立了助学贷款违约统计制度，定期收集、汇总助学贷款违约客户情况，并向有关机构共享，助学贷款违约统计制度有利于银行业金融机构更全面地掌握贷款人信息，防范相关风险。同时，有利于促进贷款人树立信用意识，这为构建助学贷款发展良好信用环境提供了有益支持。
问：银监会今后还将采取哪些措施规范和促进商业助学贷款业务发展？
答：随着国家“科教兴国”战略的不断深化，全民教育需求和与之相配套的教育金融需求也将持续提高。从这个意义上讲，我国商业助学贷款具有广阔的发展前景，也有很多金融创新空间。银监会将从落实科学发展观，构建社会主义和谐社会，建设创新型国家的战略高度，积极审慎推进商业助学贷款业务的开展。通过银行业金融机构的资金配置和网点服务功能，不断提升面向受教育群体的融资服务水平，支持我国各类人才的培养和教育事业的发展。同时，银监会还将积极会同各有关部门加强针对助学贷款领域的联系协作，加强在政策性助学贷款领域的合作，推进政府、学校、银行间的信息共享，拓展面向不同类型学校的贷款品种，创新助学贷款融资体系内涵，积极开发多元化的融资渠道，促进商业助学贷款业务的持续健康发展。此外，银监会还将进一步完善相关法规，为商业助学贷款有序发展创造良好外部环境。
新浪财经讯 中国银监会7月14日发布关于《印发商业助学贷款管理办法》的通知，规定商业助学贷款的服务对象为高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生，提供商业贷款期限原则上为借款人在校学制年限加6年，利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。
此前，各银行发放的商业助学贷款期限多为8-10年。
管理办法规定，借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。助学贷款期限延长须经贷款人许可。
归还贷款在借款人离校后次月开始。贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性清还。
商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。
贷款人发放商业助学贷款可要求借款人提供担保，担保方式可采用抵押、质押、保证或其组合，贷款人也可要求借款人投保相关保险。借款人采用抵押、质押担保的，贷款人应要求提供本机构认可的抵质押物。
银监会有关负责人表示，在还款方式方面，《办法》规定了借款人在校期间可申请暂不付利息，而实行利息本金化，在校期间的利息按年计入次年度本金；金融机构还可给予贷款学生一定的宽限期，以缓解学生毕业找工作和其他期间内临时性的还款压力。
另外，在银行业金融机构风险方面，《办法》除规定银行业金融机构基本的贷款风险管理要求之外，专门提出了建立助学贷款违约通报制度。对此，银监会已经于2008年1月正式建立了助学贷款违约统计制度，定期收集、汇总助学贷款违约客户情况，并向有关机构共享，
银监会有关负责人表示，助学贷款违约统计制度有利于银行业金融机构更全面地掌握贷款人信息，防范相关风险。同时，有利于促进贷款人树立信用意识，这为构建助学贷款发展良好信用环境提供了有益支持。(元平)
余丰慧
自从6月底以来，印地麦克银行在短短的11天中被提走了13亿美元，银行因此倒闭，成为美国历史上第二大规模的倒闭银行，仅次于1984年破产的美国大陆伊利诺伊国民银行的规模(7月14日《上海证券报》)。
美国印地麦克银行倒闭的导火索是参议员舒默上月26日的一封信。他在信中敦促银行监管机构采取措施，以防印地麦克银行倒闭。消息传出后，该行客户纷纷到银行提款引起挤兑。印地麦克银行倒闭的深层原因是，今年2月份，印地麦克银行报告了23年来的首个年度亏损，公司还表示不得不暂停派发普通股股息以化解信贷危机的影响。由于房市和抵押贷款市场急剧恶化，银行不得不像抵押贷款和证券化领域的其他大型金融机构一样大规模减记资产价值，设立至关重要的信贷准备金，致使去年第四季度发生了重大亏损。今年5月份，印地麦克银行再次宣布亏损1.84亿美元，合每股2.27美元。
印地麦克银行是美国最大的Alt-A贷款供应商之一。这种贷款利率高于其他贷款，通常不需要贷款人提供太多资料，但也不是次级抵押贷款。银行倒闭的根本原因还是由于包括次级抵押住房贷款在内的信贷资产出现了大批坏账，进而形成大量亏损，致使出现流动性严重不足，引发挤兑支付危机，最终破产。
美国两大房贷巨头——房利美、房地美股价连连跳水，并且面临被政府接管的局面，说明美国的次贷危机正在向纵深发展。次贷危机卷土重来、石油价格居高不下、粮食危机正在加剧、通货膨胀率正在攀高，如果国际社会不采取得力措施，任其蔓延下去，国际经济前景不容乐观。
已经融入国际经济大家庭的中国，国际经济的任何波动都不可能不受影响。中国必须防止美国卷土重来的次贷危机扩大下去后对全球经济的影响，要做好充分的思想准备，积极应对，比如：美国会否重新减息导致美元进一步贬值，美国经济减速加快对中国出口商品的影响等。特别是要密切观察美国金融机构倒闭带来的影响，要吸取其深刻教训，从中得到一些警示。
银行最大的风险是支付、挤兑风险，这是银行倒闭关门的第一杀手。而发生支付挤兑的根本原因是内部流动性紧缺，导致流动性紧缺的根本原因是资产使用出现了问题，不能按期收回贷款，应对流动需求。银行之所以能够发放大量贷款，其来源是百姓的存款。而百姓的存款到期支付是有刚性的，当储户提取存款时，银行必须有足够的资金储备，而这些资金储备的根本保证是发放出去的大量贷款到期能够足额收回。如果管理不善、贷款质量不高，到期不能收回贷款，那么，就没有资金应对储户提取存款，必然发生支付挤兑危机，最终倒闭。目前中国工农中建交五大银行，由于规模大、网点多、网络健全、调度资金的回旋余地大，发生支付挤兑危机的可能性小，即使一旦局部地区出现问题，倾全国所有机构调度之力也完全可以应对。再加上这些大型银行近几年的不良贷款已由国家花巨资买单了，总体上发生金融风险的可能性不大。
重点要强调的是，一些股份制的小银行、农村信用社、城市商业银行以及其他规模小但有贷款业务的金融机构，看到房价上涨，都把房地产贷款(开发商贷款和个人消费贷款)当作了香饽饽，违背贷款条件发放了一些贷款，同时，这些机构以前的一大批贷款质量就不高，管理上存在不少问题，一旦有风吹草动，发生短暂、局部支付挤兑危机的可能性不是没有，对此，必须保持高度警惕，监管部门要加强监管力度。
美国历史上第二大规模的银行倒闭事件给我们的另一个教训是，住房价格必须理性，决不能把住房价格泡沫继续吹大；对已经非理性上涨的房价，要加大调控力度，使其迅速回归理性；已经吹大泡沫的，要迅速挤干泡沫，使其回归真实价值，这样才能从根本上保证住房贷款安全，才能真正消除金融风险隐患。如果担心和害怕暴露一些小风险，就竭力维持高房价甚至继续推高价格，那么，小风险就会酿成大的金融风险。
