记者从几位知情人士处获悉，在中国率先试验针对中小企业的“无抵押贷款”的渣打银行，近期中小企业贷款业务的不良率出现上升，目前内部正在进行一些业务调整。
仅凭简单的数据，难以断定渣打银行在此项业务上所面临的风险程度，但不良率的上升，无疑传递了中小企业信用环境出现恶化的信号。
中小企业贷款不良率上升的现象并不仅限于渣打银行一家。随着宏观调控力度不断加大，企业信用风险的加大正挑战银行信贷投放和风险管理的能力。一中资行近期的内部调研亦发现，针织服装业的小额不良贷款已有发生，部分出口企业应收账款出现拖欠现象。
勇敢的实验
渣打银行是较早实验“无抵押贷款”的银行。
在大多数银行给中小企业融资仍然偏向抵押，比如房地产、存单等，或者有专业担保机构担保，渣打银行则很大胆，其针对中小企业的“无抵押小额贷款”允许贷款人无须抵押担保就可获得贷款；并且贷款审批速度快，一般审批时间在2周左右，只要企业注册地符合要求、注册时间超过3年、营业额达到一定规模就可以申请。
并且到了2008年，由于信贷紧缩导致中资银行信贷向大客户集中的情况下，渣打银行则进一步向中小企业突围。
首先是提高中小企业的“无抵押小额贷款”限额，贷款最高限额从50万元上升至100万元；其次是将业务进一步拓展到更多的二线城市，此前仅适用于上海、深圳、北京、天津等地注册的企业。
截至去年8月，已向数千家企业发放了贷款。如果按照当时的最高贷款额50万元估算，贷款额约上亿元规模。
然而在上海、深圳等地，渣打银行最近却出现了中小企业业务不良贷款上升的迹象。据知情人士分析，其主要的原因很可能是宏观调控下企业经营恶化以及骗贷等案件发生。
据他透露，目前该行中小企业贷款的不良率大约接近3%。几家银行内部人士也透露，渣打正在进行中小企业业务调整。
但仅凭这一数据难以说明目前的风险是否可控。诸多商业银行人士认为，分析不良要具体分析不良结构、形成原因，以及最重要的是看贷款整体收益是否能覆盖风险，是否在银行管理层能够容忍的风险暴露度范围之内。
目前来看，渣打银行提供的中小企业“无抵押贷款”的利率是比较高的，记者通过渣打的客服查询获知，其利率水平大约为18%，是目前一年期基准贷款利率7.47%的两倍以上，接近民间借贷的利率水平。
渣打银行对于不良贷款是否上升以及上升的原因均不予置评。
然而对于不良上升的势头，业内认为存在隐忧。
“事实上，在今年一季度我就开始担心，今年信贷紧缩，中小企业很可能成为受害者，对银行来说，即使利率越来越高，但风险也会越来越大。”深圳某银行上海分行人士表示，“对于我们来说，现在还不是大刀阔斧进入中小企业这个市场的时候，除非这个银行有很好的风险管理模式。”
另一中小企业做得较好的外资行高管则明确告诉记者，他们认为“无抵押贷款”在中国的风险过高，因此他们并不愿意去做。
中小企业本身财务和经营状况不稳定，如果企业急需资金，通常已经是财务状况比较脆弱的时候，加上贷款没有抵押，银行的风险几乎是裸露的。
控制授信
事实上，另一中资行在近期行业调研中，亦发现某些中小企业客户面临严峻挑战，这亦引起他们高度警觉，
该上市银行针对浙江某城市的中小企业的信用风险分析，各个行业的风险暴露度有所不同，其中制造业尤其是生产出口型的企业面临较大的困境，受人民币升值、出口退税调整、原料价格上涨、用工成本增加等不利因素影响较大，部分企业受技术含量、出口地转移(如纺织服装)等因素制约，议价能力不强，出现亏损，还本付息压力较大。
而房地产市场在国家调控政策下，房价高位振荡，观望气氛也在加重，在房市波动情况下，房地产、建筑行业资金链的紧张是否累及银行贷款值得关注。
批发零售行业两极分化严重，以内贸为主且具备良好的经营渠道、市场适应能力较强的批发零售企业仍保持稳定经营，而专业外贸公司(以出口为主)受外部有效需求降低、人民币升值等影响，盈利能力明显下降，部分企业处于业务转型(转向进口或从事内贸业务)，存在一定的经营风险。
另外，交通运输行业仍保持增长，行业整体景气度尚可；租赁、商业服务及新兴的第三产业受益于消费升级、扩大内需等政策，受宏观调控影响程度较小。
在该行的调研报告中，针织服装业是情况较为糟糕的。
人民币升值、出口退税调整政策等因素多重影响，针织服装行业盈利能力处于盈亏临界点。
银行调研发现，企业创业信心已经严重受挫，在调研过程中，企业主多为悲观，表示目前出口形势可谓内外交困，民营企业原有的质量优势、配套优势、成本优势、劳动力优势和效率优势，随着形势的变化已不复明显甚至消失殆尽。
较为严峻的是，大额长期订单大幅减少。由于汇率走势的不确定性对接单带来的影响，为减少汇率风险，大多数企业减少大额长期订单，改长期订单为短期订单，实行短期结算。同时受美国次贷危机的影响，来自美国的订单下降明显。
这个行业企业生存状况不断恶化，该银行预计未来两年行业生产销售增速和利润总额增速将明显下滑，部分企业经营举步维艰，以加工为主的小型企业面临关闭或已经歇业。
甚至部分企业已经主动削减销售，缩小规模；不少企业由于成本压力太大，已经开始不同程度的裁减员工。企业资金日趋紧张。普遍发现企业应付账款同比减少明显，应收账款期限有延长的迹象。
该行同时指出，小额不良贷款已有发生，部分出口企业应收账款出现拖欠现象。相当部分企业亏损严重，部分小型加工企业已经歇业或关闭。
银行调研后认为，这些应引起警觉，考虑目前针织服装业处于行业周期下降趋势，针对该行业的授信敞口，应整体采取“总额控制、结构调整、区别对待”指导思想。
记者从采访中发现，银行对中小企业贷款的态度有点“两难”，一方面中小企业对社会就业以及金融稳定具有重要意义，并且针对中小企业的利率较高，但另一方面中小企业抗风险能力较弱，信用风险往往更高，如果银行管理不善，则可能得不偿失。
对此，上述深圳某银行上海分行人士则说，“我们除非看清楚了某一个行业，才会进入，否则不应该大张旗鼓的去做，这样也可避免因为银行抽走资金导致的连锁不良反应。”
胡婧薇
信用卡市场潜伏的信用风险令银行担忧。7月5日，一家股份制银行信用卡中心的总经理向本报记者透露，该行的统计监测显示信用卡风险近期有上升迹象，特别是在低端客户层面。“低端客户只要换了地址和号码，银行就难以追还欠款，而派人寻找面临更大成本问题。”
在以礼品和积分激烈抢夺客户的当前，信用卡行业的风险管理备受考验。在当日于上海举行的“中国信用卡市场发展前景与展望论坛”上，来自四大行和部分股份制银行信用卡中心的多数高管们都不约而同地表示，信用卡市场风险正在上升，期盼监管部门尽快完善行业监管。
着眼风险增加
在此次论坛上，央行支付结算司副司长谢众表示，信用卡市场发展迅速，截至2008年3月，信用卡发行超过1亿张，同比增长93%。但信用卡市场仍处在非常基础的阶段，比如信用卡的呆账、定价机制还有不少障碍。营销模式、产品创新以及风险控制方面，与发达国家相比还有比较大的差距。
而农行、民生银行、光大银行等信用卡中心高管都表示，目前比较关注风险问题。
农行信用卡中心副总裁陈景明说，信用卡发行在跑马圈地的同时却忽视了风险问题，“卡奴”对信用卡行业是个非常大的打击。
“中国信用卡市场环境让人讶异。”一位业内人士表示，在业绩压力下，银行拼命发卡，有的银行为了追求数量，基本上只要申请人填写的信息真实就能发卡，而忘记信用卡本身是基于信用的卡。
目前信用卡风险主要面临欺诈风险和信用风险。欺诈风险主要是伪冒别人的身份证申请信用卡和盗录信用卡。信用风险则是持卡人没有考虑自己的偿债能力就去使用信用卡。
今年5月，银监会办公厅就曾发文提示，由于信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。
有业内人士表示，风险问题归根结底是成本问题，为了竞争银行花费巨额，优惠活动之外，光一张信用卡的前期成本就要60多元，而银行在邮寄费上一年花费几千万，但是信用卡本身却免收年费。这意味着中国的信用卡面临比国外更高的风险。
在贷款调控之下，信用卡贷款的管理也是高管们的关注话题。讨论中，高管们表示信用卡呆账应该有科学提取办法。“目前信用卡的贷款如果像公司贷款那样五级分类，并不科学。”
一家银行的高管认为，信用卡是一种特殊的金融产品，依靠循环信贷产生利息，故在合理逾期期间，银行才能获得利息收入，这决定了信用卡应有自己的一套呆账提取百分比例。据某股份制银行的数据，年收入在15万以上的信用卡持卡人，循环信贷(即使用最低限额还款)占比约45%，而年收入40万-50万的客户该比例更高。“如果过早地催收影响经营利润。”
银行界人士表示，希望监管部门能广泛征求商业银行意见，针对特点出台专门的提取呆账比例和核销坏账的办法。
市场监管急需完善
对于非法套现，业内人士表示，套现者大多是银行本身给予了较高的授信额度，而这与信用卡本身缺乏完整的法律规范有关，对于上述信用卡风险，银监会要求加强对信用卡透支额度、持卡人领卡的管理。
监管部门有关人士透露，待新的银行卡管理条例出台后，监管部门还将针对信用卡制定专门的法规，将对持卡人和相关从业机构的权利、义务责任、风险防控做出规定。
目前的银行卡管理办法已经有10多年历史，而过去十年信用卡行业发生了翻天覆地的变化。法律的严重滞后难以避免银行打擦边球的行为。新的银行卡管理条例成为银行界最为期盼的法规。上述官员表示，目前的银行卡管理办法实际上对借记卡和信用卡的管理没有区分。而新的银行卡管理办法将会对持卡人和经营机构的权利、义务和风险等问题都做出规定。一家南方股份制银行信用卡中心总监表示，尽管银行卡管理办法更多地是对银行的经营提出监管，但就整个市场的准则制定而言，管理条例出台对风险防控有很大关系，尤其是在过度授信的问题上。
不过新的银行卡管理条例从2006年就被认为将要出台，目前仍未现身，尽管此前有官员表示今年将会看到该条例的出台，但知情人士称，监管部门无法在一些具体条款上达成一致是条例未能出台的主要原因，估计在今年内出台的可能性也很小。
7月6日，在中国银行业改革开放热钱问题学术研讨会上，众多金融研究专家认为，改革开放30年来，中国银行业改革基本是成功的，应该继续坚持金融对外开放，封闭的金融只会带来更多的隐患。对于近来广泛讨论的“贱卖论”，学者们认为，应该树立客观的评价标准，避免贱卖争议的最好办法，就是在今后国有银行股改引资过程中，加强决策的透明度。
什么是评价30年银行改革成败的标准？这是一切讨论的基础。
对此，中欧商学院教授许小年认为，应该坚持三个标准：金融改革开放是促进还是阻碍了我国的经济发展？金融改革开放是增强还是削弱了我国金融机构的竞争力？金融改革开放是维护还是伤害了我国的金融安全？
今昔相比，银行业的改革成果清晰可见。
在1997年底，按照3级分类，工农中建四大国有独资商业银行不良贷款率高达30.21%，其中逾期贷款率17%，呆滞贷款率10.47%，呆账贷款率2.74%，呆滞贷款余额4351.6亿元，呆账贷款余额1139.3亿元。1997年6月底，4家国有商业银行不良贷款已达10020亿元，占全部贷款的25.6%。
面对数额相当大的贷款呆账，各国有商业银行的呆账准备金严重不足。1997年可以使用的呆账准备金只有约250-280亿元，不断形成的呆账贷款不能及时核销，使银行的资产负债状况急剧恶化。
经过股改、引资、上市，国有银行的资产质量已经不可同日而语。
以2007年12月底股价计算，国有股权总市值达43733.9亿元人民币，比注资前增长了6.6倍；是改革时国家花费的财务重组成本11791.2亿元的3.7倍，改革收益数倍于改革成本。此外，自2004年股改到2007年底，国有股东分红总额达1833.9亿元人民币，总回报率达27.5%，年均回报率为11%。通过增值及分红，国有股权价值比改革之初增长了约7倍。
中国人民大学教授张杰认为，这场改革更进一步的意义在于：银行业改革改变了原先由国家一手建立的政府、银行、企业之间的特殊金融合约，而建立了市场化的运行体制。
在这个过程中，学者们认为，实现金融业对外开放，引进战略投资者，是一种无可回避的选择。
但在这个大方向不变的前提下，中国的金融业对外开放，仍有许多问题有待完善。
首要的问题就是，改革开放的过程应该加强透明度。
中央财经大学校长助理史建平认为，只有加强引进外资决策的透明度，才能杜绝各种贱卖和暗箱操作，才能避免民众各种不必要的分歧和争论。
其次，改革开放的过程，应该认真借鉴其他行业的经验教训。
发改委对外经济研究所所长张燕生指出，引资的过程应该借鉴汽车、家电的行业教训。上述的两大行业曾展开大规模的引资过程，以引进外资技术和先进的管理经验，并培养自主品牌，但目前却已经处于外资的行业垄断之下。
再次，改革的过程中，应该平衡市场化与政策性的难题。
张杰认为，银行业改革中，要特别关注银行市场化与国家金融控制的两难困局，即国有银行如何既要肩负社会责任，又要实现企业利益最大化。
而迄今为止，中国的银行业改革是否是一场经得起检验的成功改革，中国银行副行长朱民认为，还需要经过一个完整的经济周期的考验，目前，中国的银行业还只是在上升的经济周期中边改革边发展。
南京银行将信用卡用户告上法庭要求利滚利，律师质疑银行涉嫌暴利经营
◆每经记者 郝匀嘉 发自上海
南京银行上周正式将超期未能还款的南京市民王超(化名)告上法庭，向其追讨两年前的欠款7884.05元，同时根据央行1999年3月1日起施行的《银行卡业务管理办法》追讨本金、利息、复息和滞纳金等费用，加起来总计35478.01元的欠款。
南京市白下区法院上周一开庭审理了此案。而当事人代理律师认为银行不能采用利滚利的办法收取如此高额的费用，公益律师更指信用卡收复利和滞纳金涉嫌暴利经营。
巨额欠款是怎样“炼成”的
《每日经济新闻》昨天联系到王超的代理律师罗利军，该律师向记者讲述了事件的由来：王超在2006年1月最后还款后，其信用卡还有欠款7884.05元，拖了两年一直没归还。依照银行对信用卡超期欠款的计算，两年下来利滚利再加滞纳金就变成了现在的35478.01元。不过，罗利军表示：“在2005年7月时，王超曾一次性还款8000元，其后又陆续还了几次，共计3000元。至此，他以为自己已经还清所有欠款，并且以后也没有再用信用卡透支消费过。而在这两年间，南京银行也没有用其他方式向他催缴过欠款。”
罗律师对此分析，南京银行之所以选择在2年后才提出诉讼，目的是要谋取高额的复息和没有法律依据的滞纳金。
那么，南京银行究竟有没有提醒过王超缴纳欠款呢？据昨日南京银行发给本报的回复称，“我们每月20日定期通过邮局发送对账单(平信)；也曾通过挂号信的方式发送过催收信函；并且对逾期1年以内的持卡人每月定期发送催收短信；律师催收，并有通话记录单。此外，持卡人2008年2月曾到我行委托的律师事务所商量还款事宜。”
复息和滞纳金合规不合法
在央行1999年3月1日起施行的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定也规定，“贷记卡透支按月记收复利。”这两条规定，也是南京银行信用卡收取复息和滞纳金的最高依据。
整个案子的焦点也正在于此。被告代理律师罗利军认为 《银行卡业务管理办法》是部门规章，不是严格意义上的基本法律。而根据《中华人民共和国商业银行法》(2003年修订)的规定，商业银行只能向借款人收回到期贷款的本金和利息。
他认为，《银行卡业务管理办法》中的滞纳金这一名称的法律概念是指具有行政征收职能的行政机关，在征收规费的过程中，因义务人迟延交纳规费，而需额外交纳的金钱。它被视为是行政处罚的一种。其涉及的双方主体的法律地位是不平等的，它们之间是一种管理与被管理的关系。但是，商业银行与持卡人为平等民事主体关系，不是行政机关，无权行使行政处罚权收取滞纳金。商业银行收取复利、滞纳金违反了商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护的规定。既然部门规章中的条文违法，就不能获得法律的支持。
《每日经济新闻》了解到，最高法院曾对信用卡透支利息的计算方法作出解释，称信用卡透支利息不应当再计算复利。但是记者了解到，其依据的 《信用卡业务管理暂行办法》目前已经失效。那么，最高法院之前作出的解释还有效吗？
罗利军对此向记者表示：“《暂行办法》已失效，但最高院的司法解释，并没失效。依据《最高人民法院关于司法解释工作的规定》第五条规定最高人民法院发布的司法解释，具有法律效力。如果部门规章与法律有冲突，以法律为准。此外，《中华人民共和国商业银行法》第三十七条中也规定了商业银行贷款应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项由于条例中只规定了利率，而不是复利，关于信用卡透支利息的计算方法的司法解释，并没失效。故该条款违反了法律规定，对持卡人不应适用。所以王超应还金额也是本金7884.05元 以 及 利 息7884.05×0.0005×900=3547.82元。”
律师：银行涉嫌暴利经营
昨日，以公益诉讼著称的北京律师董正伟在接受《每日经济新闻》采访时表示：“信用卡收复利和滞纳金涉嫌暴利经营，应予撤销。《合同法》规定，一方违约，另一方有责任采取防范措施避免损失扩大，商业银行在信用卡持卡人严重透支，多次违约无法按时还款时，应当采取停止支付措施避免损失扩大。商业银行放任持卡人长期透支造成损失扩大，不应当主张罚息、复利等。显然，南京银行并没有做到这点。”
另据了解，7月3日的白下区法院并没有当庭宣判此案，而是在庭审结束后出面希望原被告双方能达成和解，现在，原被告双方正在进一步磋商中。
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事实：巨额欠款怎样“炼成”的
记者联系到王超的代理律师罗利军，他表示，王超在2006年1月最后还款后，其信用卡还有欠款7884.05元，拖了两年一直没归还。依照银行对信用卡超期欠款的计算，两年下来利滚利再加滞纳金就变成了现在的35478.01元。不过，罗利军表示：“2005年7月，王超曾一次性还款8000元，其后又陆续还了几次，共计3000元。至此，他就以为自己已经还清所有欠款，并且以后也没有再用信用卡透支消费过。而在这两年中，南京银行也没有用其他方式向他催缴过欠款。”
那么，南京银行究竟有没有提醒过王超缴纳欠款呢？据昨日南京银行发来的回复称：“我们每月20日定期通过邮局发送对账单（平信）；也曾通过挂号信的方式发送过催收信函；并且对逾期1年以内的持卡人每月定期发送催收短信；律师催收，并有通话记录单。此外，持卡人2008年2月曾到我行委托的律师事务所商量还款事宜。”
分歧：复息和滞纳金合规不合法
在央行1999年3月1日起施行的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定也规定，“贷记卡透支按月记收复利。”
然而，整个案子的焦点也正在于这里，被告代理律师罗利军认为《银行卡业务管理办法》是部门规章，不是严格意义上的基本法律。而根据《中华人民共和国商业银行法》（2003年修订）的规定，商业银行只能向借款人收回到期贷款的本金和利息。
昨日，以公益诉讼著称的北京律师董正伟在接受《每日经济新闻》采访时表示：“信用卡收复利和滞纳金涉嫌暴利经营，为显示公平应予撤销。”
另据了解，7月3日，白下区法院并没有当庭宣判此案，而是在庭审结束后希望原被告双方能达成和解。《每日经济新闻》 郝匀嘉
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记者7日从中国银联获悉，经国家外汇管理局批准，银联借记卡在境外ＡＴＭ机的每日累计取款限额将由等值5000元人民币，提高至等值10000元人民币。
据悉，本次限额调整适用于“已开通境外使用功能的银联借记卡”。中国银联表示，目前中国银联已经做好了相关银行卡交易清算系统的限额调整工作，现在只需各家发卡银行完成自身系统的对应调整，这一变更即可完全实现。有关此次限额调整的正式生效时间和使用要求，持卡人可致电发卡银行问询。新华社
◆每经记者 陈珂 发自上海
“目前有一些银行宣布信用卡业务已盈利，但业内都清楚，如果一个银行信用卡规模达不到3000万，盈利几乎是不可能的”。在近日举行的“2008影响中国理财论坛——中国信用卡市场发展前景与展望”上，建设银行信用卡中心副总经理吴惠涛的发言耐人寻味。
另一方面，广发、招行以及中信相继宣布信用卡业务盈利，但截至去年，中信及广发行信用卡规模均不足1000万。对此，广东发展银行信用卡中心总经理吕诗枫在同一场合回应：“银行卡是否盈利不能简单地从发卡数量来看！”
大银行以规模取胜
在论坛上，吴惠涛公开表示，一个发卡机构要实现盈利，“活卡”(使用频繁的信用卡)规模要达到1000万。在他看来，如果银行发卡总体规模达不到3000万，盈利的唯一可能就是压缩了很多开支。
在论坛间隙，吴惠涛向记者透露，按照建行目前的信用卡发展势头，到年底有望达到盈利规模。目前建行信用卡业务的利息收入占总收入的比例已达到40%~50%的水平。但他同时强调，即使建行信用卡实现盈利，也是建立在总行管理、各分支行网点成本不分摊至信用卡中心的基础之上。
以规模扩张推动业务盈利的观点得到中国银行信用卡中心总经理车军的支持，他预计中国信用卡的市场总体规模应在20亿~30亿张，中国市场未来仍有20年高增长。
小银行不屑“卡海”战术
对于靠规模推动业务观点，中小银行显然不认可。
“去年年底，我从香港回到内地工作就觉得很奇怪，内地银行似乎只要‘是个人’都可以发卡。”光大银行信用卡中心副总经理张旭辉认为，这是目前国内信用卡发展的一大怪现状。
他认为，做信用卡营销，要把信用卡发出去不困难，卡发出后让客户把它用起来才是关键。
“信用卡是一个非计划性的小额信贷金融产品，不能简单从数量去预计市场的未来。”吕诗枫表示，信用卡业务只有清楚界定本行的布局和准确定位客户群，才能做到风险管控和盈利。
深圳发展银行信用卡中心副总经理刘兴国对以规模取胜的战术表示不屑：深发展信用卡发卡量虽然只是某银行的1/10，但其贷款额却达到1/3，即其投入产出比远高于该银行。
对于以规模取胜的模式，张旭辉表示，市场必然有低谷的时候或者发展放缓的时候，到那个时候，信用风险就会大量地显现出来，目前的“跑马圈地”实质是一种竞争的扭曲。
“跑马圈地”仍将继续
实际上，以全球市场为例，无论是以规模还是以细分市场作为发展途径，都是银行信用卡盈利的必须条件，全球范围也有不少赢利模型。
张旭辉认为，国内很多银行发卡超过1000万但仍无法盈利，关键就在于单项产能太低，银行把信用卡当支付工具运作，缺乏产品的差异化和商业模式创新。
社科院结构金融研究室主任殷剑锋表示，信用卡作为典型的规模产业，部分完成了前期投入的大银行，新发卡的边际成本将显著降低。
由此可见，即使在论坛上，光大、民生等银行均呼吁业内能够以一种更健康的姿态参与竞争，但现有这种竞争模式，对发卡规模已到一定程度的银行更有利，无论大小银行，对客户的争夺仍将继续。
中国银联昨日宣布，银联借记卡在境外ATM机的每日累计取款限额将从目前等值5000元人民币提高至等值1万元人民币。
中国银联有关人士表示，这一调整将能更好地满足银联卡持卡人在境外的取款需求，从而带来更多支付便利。据尼尔森公司2007年中国出境游调查报告显示，中国游客境外游人均单次消费已接近21000元人民币。
据悉，本次限额调整适用于“已开通境外使用功能的银联借记卡”。中国银联表示，目前中国银联已经做好了相关银行卡交易清算系统的限额调整工作，现在只需各家发卡银行完成自身系统的对应调整，这一变更即可完全实现。有关此次限额调整的正式生效时间和使用要求，持卡人可致电发卡银行问询。
据悉，截至目前，银联卡取款的范围已经覆盖45个境外国家和地区，基本涵盖中国人经常到达的绝大多数国家和地区。银联卡持卡人还能够在境外27个国家和地区的近15万户商户和近20万台POS机上用银联卡直接刷卡消费。
另外，方便广大中国持卡人操作，中国银联已在很多境外ATM机上配备中文操作界面，并在14个国家和地区推出了银联卡持卡人境外服务热线和紧急救援等服务。
每经记者 胡俊华
今年国家的宏观经济政策越来越趋紧，存款准备金率数次上调，很多个人和中小企业在银行越来越难借到钱，为了保证资金链不至于断绝，很多人把目光投到了典当行。使得这种融资方式越来越受到人们的追捧。
今年国家的宏观经济政策越来越趋紧，存款准备金率数次上调，很多个人和中小企业在银行越来越难借到钱，为了保证资金链不至于断绝，很多人把目光投到了典当行。使得这种融资方式越来越受到人们的追捧，而成为今年融资渠道新秀。
主要融资渠道几近“枯水”
记者了解到，当前北京市企业数量已经突破30万家，其中99%属于中小企业，而他们从直接融资渠道获得的融资比例则介于2%-5%之间。去年下半年银行信贷额度紧张，许多中小企业借贷无门，与此同时票据业务市场的交易量萎缩近40%，原来企业通过票据贴现获得融资也变得艰难，目前20%的中小企业面临支付危机。
目前还能为中小企业提供信贷的银行已经寥寥无几，能提供的银行也纷纷提高了借贷成本。如日前渣打银行将广州等全国十个城市推出的针对中小企业无抵押小额贷款的执行年利率提高到17%，与其他贷款7.56%的利率相比高了近125%。据悉，渣打的中小企业无抵押贷款现时规定贷款最高限额100万元，期限最长36个月，借款企业可按月分期付款。
尽管渣打银行(中国)个人银行中小企业理财部董事总经理林添富此前曾向媒体解释，中小企业无抵押贷款是比较特殊的贷款业务，其利率水平不能代表目前银行业企业贷款利率的平均水平。但从其话中可以看出，在企业普遍融资难的大环境下，银行“抬价”已经造成小企业从主要融资渠道获得资金的成本也大大增加。
据典当协会一位人士介绍，因为银根缩紧，中小企业为了生存被迫抵押房屋、地皮等来获取高利率的贷款，月利百分之三或者更高都要，特别是对于一些小型的房地产开发商，因为贷不到款可能造成资金断链，因此他们不惜冒着很大的风险和利息想方设法筹钱，相比起很多地下钱庄10个点以上的利息，典当行3.2到4.7个点的利息是他们最好的选择了。
紧缩政策提供大量客源给典当行业
北京民生典当行总经理严兴龙对记者表示，今年金融紧缩政策力度不断加强，各大银行的贷款额度早早用完，而受宏观调控影响资金链紧张、需要资金的中小企业不断增加，这就相当于银行将客户拱手送到典当行手上。比如今年1至6月份，与去年同期相比，民生典当行实现收入就增长了12.8%，显示紧缩货币政策为典当行业带来了实实在在的好处。
北京典当行业协会会长郭金山也称，近两年由于宏观调控力度的加大，经济面临紧缩局面，使得大量求贷无门的中小企业找上门来，为典当业提供了更为充足的客源。
银行送客上门使得北京典当行业获得高速发展，记者从北京典当行业协会获悉，今年一季度全年行业收入达到18.7亿，较去年同期实现57.6%的增长率，去年同期全年行业收入为11.9亿。
■ 金融
据新华社电 记者7日从中国银监会了解到，截至2008年4月末，我国邮政储蓄网点达36000多个，成为国内营业网点最多的金融机构。
2007年3月20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立。至2008年4月末，邮政储蓄银行36家一级分行全部挂牌开业，307家二级分行及5043家支行也已经当地银行业监管部门核准开业。
“组建后的邮政储蓄银行网络将成为沟通和连接我国城乡经济社会的最大金融网络，其分支机构将覆盖我国所有的市、县和主要乡镇，大部分设置在县及县以下地区。”中国银监会有关负责人说。
截至2008年4月末，邮政储蓄存款余额为18650亿元，是中国第5大存款机构；邮政绿卡发卡量达2亿张，为中国第3大发卡银行机构。
台海网7月8日讯 （海峡导报记者 钟榕华） 今天，中国人民银行将正式发行600万张面额为10元奥运纪念钞。不过，因从央行发行到上柜银行营业部还需一段时间，因此市民还得再等等。
银行称尚未接到通知
今起发行的第29届奥林匹克运动会纪念钞面额为10元，主色调为蓝绿色，票幅长148．5毫米，宽72．0毫米。与现行流通人民币具有相同职能，与同面额人民币等值流通。
由于该纪念钞兼具流通功能和收藏价值，因此即将发行的消息一公布，便引起了众多厦门市民的关注。
“电话都快要被打爆了。”多家商业银行人士昨均称，已接到了不少市民表示要兑换奥运纪念钞的咨询电话，但银行方面暂时没收到相关通知，因此无法给市民明确的回复。
昨日，央行新闻工作处有关人员表示，奥运纪念钞具体发售的银行网点将由各地央行指定。
一位银行内部人士向记者透露，此次奥运纪念钞发行量只有600万张，如果按地区或银行分配，厦门的分行即使有，也可能只能拿到极少的量，估计银行营业网点较难兑换到。
专家称不宜盲目追高
2000年，我国曾发行名为“迎接新世纪”的塑料纪念钞。纪念钞面额为100元，发行量为1000万张，由于是中国首次发行塑料纪念钞，因此大受市场追捧。时至今日，“迎接新世纪”的市场交易价格已然飙涨到700多元一张，较其面值大涨了6倍多，其收藏价值不言而喻。
相比之下，奥运纪念钞显然更具收藏价值。不过，福建省收藏家协会副会长兼厦门分会会长丁建南建议提醒说，600万张发行量看起来不算多，但对收藏界人士来说，却是个不小的数目。“因此，有意收藏奥运纪念钞的市民不宜盲目追高。”
“奥运会的名气大，此次发行的纪念钞面额又小，所以刚开始发行时，会很受大众欢迎。”丁建南估计，纪念钞发行初期，二级市场上的价格可能会高涨，但到奥运会结束后，价格则可能下跌。
丁建南提醒，尽管奥运纪念钞具有一定的收藏价值，但对于普通市民来说，收藏几张作为纪念品也就可以了，“但不宜盲目高价追收，以免日后被套牢”。
本报讯 (记者 刘颖)中国银联昨日公布，经国家外汇管理局批准，银联借记卡在境外ATM机的每日累计取款限额将由等值5000元人民币，提高至等值10000元人民币。
据悉，本次限额调整适用于“已开通境外使用功能的银联借记卡”。目前，中国银联已做好相关银行卡交易清算系统的限额调整工作，现在只需要各家发卡银行完成自身系统的对应调整，这一变更即可完全实现。持卡人可致电发卡银行问询详情。
数据显示，目前银联卡持卡人已可在亚洲、澳洲、欧洲、北美洲、非洲的45个国家和地区多达36.8万台ATM机上取款，并能在境外27个国家和地区的近15万户商户和近20万台POS机上用银联卡直接刷卡消费。据尼尔森公司2007年中国出境游调查报告显示，中国游客境外游人均单次消费已接近21000元人民币。
宁波银行上半年净利润预增85%至90%
证券时报记者 桂衍民
本报讯 继此前5家上市银行业绩预增之后，民生银行、宁波银行分别于今天和昨天发布了上半年业绩预告。民生银行预计今年中期净利润较上年同期增长110%以上，宁波银行预计今年上半年净利润比上年同期增长85%至90%。
宁波银行在昨日午间发布的业绩预告修正公告中表示，该公司预计1-6月净利润比上年同期增长范围85%至90%之间。而在4月29日，宁波银行在披露的一季报时曾预计1-6月净利润比上年同期增长范围50%-70%。宁波银行去年上半年净利润为3.83亿元，基本每股收益0.19元。
宁波银行表示，此次业绩预告出现差异主要是因为公司贷款规模扩大、中间业务收入有较大提高、有效税率比上年有较大幅度下降。民生银行表示，该公司今年中期业绩大幅上涨，主要得益于贷款、投资、理财等业务稳步快速发展。民生银行去年上半年净利润为28.21亿元，每股收益为0.23元。
证券时报记者 郑晓波
本报讯 记者昨日从建行获悉，自今年2月被中央确定为开展深入学习实践科学发展观活动试点单位以来，建行将学习实践科学发展观与积极推进战略转型结合起来，努力为客户提供更加便捷、高效、个性化的服务，积极打造一流的个人银行服务品牌。
截至6月中旬，建设银行已有7358家零售网点成功实现了功能转型，占零售网点总数约55%；转型网点的日均产品销售量比转型前增长115%，工作效率提高30-40%，客户等待时间减少4分钟。
建设银行同时特别重视处理好效率与风险的关系。股票型基金的赎回资金到账时间通常为T+5日，若逢节假日，实际到账时间更长，以致客户的资金使用率比较低，但缩短到账时间又会增加清算风险。在学习实践科学发展观活动中，建设银行调整了内部流程，将资金到账时间减少了1个工作日，即缩短为T+4日，更好地协调了产品的便捷性和安全性。
针对客户反映的个人结售汇交易系统响应慢、等待时间较长等问题，建行在较短时间内改进了交易系统，使系统的响应时间大幅缩短，节约了客户的时间。针对客户反映的“信用卡办卡时间较长”问题，建行通过梳理和优化流程，将办卡时间减少了3-7个工作日。建行还研发了“新股通自动理财账户”、“1个月短期债券型产品”等创新产品,满足客户理财需求。
另外，建行在国内同业中率先推出了一系列旨在切实了解客户金融服务需求的创新措施，如在国内同业中率先创设了“客户接待日”制度。
证券时报记者 张若斌
本报讯 昨天，标准普尔评级服务宣布，将交通银行股份有限公司的长期外币交易对手信用评级由“BBB”上调至“BBB+”，评级展望稳定，同时确认该行“C”的银行基本实力评级。
标普认为，自2007年第四季度以来，交通银行的资产扩张速度低于预期。这主要因为中国政府针对国内过快的信贷增长不断出台紧缩政策以及该行的业务发展战略出现微妙的变化。尽管交通银行仍以提高市场份额为目标，但目前可能更多地适用于非贷款业务。因此负债可能将成为该行未来资产负债表增长的主要动力。
但是，由于中国企业持续面临通货膨胀压力以及信贷渠道日益有限，因此交通银行的信用成本极有可能出现上升。尽管如此，标普仍预计其未来12至18个月的盈利能力将保持稳健，因为净利差的扩大将足以抵消信用成本上升带来的负面影响。
同时，交通银行的资产质量不断改善。截至2008年第一季度末，不良贷款比例由2006年末的2.66%降至1.94%。但鉴于交通银行风险管理体系仍不成熟以及过去几年的贷款规模快速增长，因此潜在的信用风险依旧是重要的评级因素。交通银行过去5年的年均贷款增幅超过20%，这一增幅远高于平均水平。
此外，标普还认为，交通银行不断扩展的机构网络及潜在的政府支持仍是评级的有力支撑因素。该行与第二大股东香港上海汇丰银行有限公司的合作将进一步增强零售银行业务的竞争力及风险管理水平。因此标普的评级也考虑到这个因素带来的影响。
晨报记者刘志飞报道 人民银行今天发行第29届奥林匹克运动会纪念钞，面额10元，主色调蓝绿色。正面图案为北京国家体育场，上方为第29届奥林匹克运动会会徽图案，背景为天坛图案。纪念钞发行量为600万张，与现行流通人民币具有相同职能，与同面额人民币等值流通。
本报讯 日前，中国农业银行与国家林业局联合发行中央预算单位公务卡，首批355张公务卡已发放到国家林业局工作人员手中。
据了解，中央预算单位公务卡是农业银行面向中央预算单位在职人员发行的贷记卡个人金卡产品，可以先消费、后还款，还可提供多种公务报销解决方案，为公务支出提供单位账户结算，免去此前繁琐的公务借款和报销程序。
农行有关负责人表示，此次中央预算单位公务卡的发行，是农业银行与国家林业局良好合作的开端，伴随着农行股改步伐的加快，双方的合作将继续向纵深方向发展，尤其是在农行践行服务“三农”市场定位、支持社会主义新农村建设方面，农业银行与林业局的合作前景看好。(贾 壮）
□记者 刘志飞
晨报讯 中国银联昨日公布，经国家外汇管理局批准，银联借记卡在境外ATM机的每日累计取款限额将由等值5千元人民币，提高至等值1万元人民币。银联有关人士表示，这一调整将能带来更多支付便利。据尼尔森公司去年中国出境游调查报告显示，中国游客境外游人均单次消费已超过2万元人民币。
据悉，本次限额调整适用于“已开通境外使用功能的银联借记卡”。目前，中国银联已经做好了相关银行卡交易清算系统的限额调整工作，现在只需要各家发卡银行完成自身系统的对应调整，这一变更即可完全实现。有关此次限额调整的正式生效时间和使用要求，持卡人可致电发卡银行问询。
截至目前，银联卡持卡人不仅可以在遍布境外45个国家和地区多达36.8万台ATM机上取款，而且还能够在境外27个国家和地区的近15万户商户和近20万台POS机上用银联卡直接刷卡消费。
中国银联有关人士表示，由于外汇出境限制规定及携带大量现金的不便和不安全，越来越多的中国民众在出境时，选择了“少量现金＋银联卡”的支付解决方案。银联境外受理网络具有两大显著特点：一是，境外用卡走银联网络，可实现当地货币与人民币的直接兑换，人民币扣账，人民币还款，不仅省去了换汇的麻烦，还避免了汇率波动的风险，并可节省约占交易总额1%-2%的货币转换费；二是，中国银联积极为中国持卡人量身定做推出系列境外服务举措，在很多境外ATM机上配备中文操作界面，方便广大中国持卡人操作，还在14个国家和地区推出了银联卡持卡人境外服务热线和紧急救援等服务。
2008年6月27日下午，中国银行北京市分行与大陆汽车俱乐部（CAA）举行了“长城大陆联名卡”合作签约仪式。中国银行北京市分行首张具有联名、增值服务功能的借记卡———“长城大陆联名卡”，即将于近期在中国银行网点正式发行。
中国银行作为国内最具国际化的商业银行，在近百年的岁月里，以稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验深得广大客户信赖，其中的“长城卡”更是开创了国内银行卡业务的先河，成就了卓越的品牌形象。此次联手中国地区成立最早、规模最大的汽车救援服务机构———大陆汽车俱乐部，历经数月的市场调研、设计开发，以中国银行及CAA双方的品牌为基础，对金融服务和汽车服务增值功能实现了有效整合。
随着北京经济的高速发展，居民收入水平的迅速提高，人们出行观念的转变，越来越多的普通消费者已将汽车逐步由原来的高级消费品转化为出门代步的工具，短短的10年间北京已发展成为拥有180余万私车车主的大都市。
中国银行即将发行的“长城大陆联名卡”面向的正是北京180余万的私车车主，为他们提供了一个全新的选择，不需提供繁琐的财力证明材料，不需提供收入数据、不需耐心等待多日，只需出示个人有效身份证件并缴纳99元大陆汽车俱乐部会员费，即可在中国银行任意网点现场申办“长城大陆联名卡”，体验到中国银行以及大陆汽车俱乐部提供的服务。
信报讯 (记者仇兆燕)记者从中信银行获悉，该行推出了等比/等额递增还款法与等比/等额递减还款法两种还款方式，贷款人可根据自己的未来现金流状况，选取适合自己的策略灵活还贷。
据中信银行有关负责人介绍，等比/等额递增还款法是指贷款人每隔一定递进周期分期偿还贷款本息，偿还金额按一定比例/金额增加，其特点是前期还款压力较小，且能免去频繁提前还款手续；等比/等额递减还款法每隔一定递进周期分期偿还贷款本息，偿还金额按一定比例/金额减少，其特点是后期还款压力较小。该负责人同时表示，两种还款方式的适用范围均为贷款期限在1年以上、采用分期还款方式的所有个人贷款产品。
信报讯(记者仇兆燕)截至今年5月底，中国信用卡累计发行量达1.1亿余张。
昨日，记者从“2008理财影响中国——中国信用卡市场发展前景与展望论坛”获悉，作为社会中坚分子的白领一族，人均持有信用卡达到了2.4张，平均每人使用1.8张信用卡，人均月刷卡额达到了1743元。该调查结果是以腾讯用户为样本调查后得出的。
包括中农工建交五银行；收藏市场已有人叫价150元
本报讯 (记者苏曼丽)今日，中国人民银行正式对外发行面额10元的第29届奥林匹克运动会纪念钞，市民可在中农工建交5家银行拿旧版10元纸币进行换购。
银行：今日未必能上柜
此版纪念钞面额为10元，主色调为蓝绿色，票幅长148.5毫米，宽72.0毫米。据悉，此套纪念钞发行数量为600万张，与同面额人民币等值流通。
据银行方面表示，由于要经过安保、调拨等一系列程序，未必今日就能上柜台兑换，一旦能够兑换，银行将立即在网点发布通知。因此，银行建议市民到银行网点看一下是否有发行公告，不要盲目排队。
专家：适合大众收藏
记者昨日从收藏市场获悉，纪念钞还未亮相，市场上已叫出150元一套的买价。
这套奥运纪念钞是建国以来第3套纪念钞。此前，我国仅在建国50周年发行了6000万套50元面值纪念钞，2000年发行的新世纪1000万套100元的纪念钞。
中国收藏家协会钱币收藏委员会秘书长储侠认为，相对于价格较高的金银纪念币，这套纪念钞适合大众收藏。北京钱币收藏协会会员刘扬称，他预计奥运纪念钞将会涨到五六百元。储侠也提醒市民，不要盲目炒作。
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本网讯(上海证券报记者谢晓冬)
在距离北京奥运会开幕倒计时30天之际，北京2008年奥运会和残奥会的全球合作伙伴和奥运会唯一指定的官方支付赞助商Visa国际组织正在加紧对北京奥运场馆内专用ATM自动提款机和数百台POS机(刷卡设备终端)进行最后的安装和调试。8日，记者在被称为北京奥运会对外传播的重要窗口——国际广播中心(IBC)和“绿色家园媒体村”内看到了正式亮相的独具中国特色的青花瓷ATM自动提款机。
这组以“中国青花蓝”为创意的奥运现场ATM自动提款机的造型极富中国传统文化的古朴含蓄、及其特有的飘逸简约风格。流线型凹凸有致的外观设计，结合中国传统书画“泼墨写意”的手法，表达出一种蓬勃、激昂、跳跃的气势，同时，它又把奥林匹克运动所追求的更高、更快、更强的理念生动有力地加以诠释，两者相互交融，衬托出本届奥运会所主张的“人文奥运”的内涵。这种巧妙的设计打破了日常生活中人们对ATM机沉闷外观的印象，无疑将为北京奥运会的现场凭添一道靓丽的风景线。
Visa国际组织亚太区执行副总裁兼大中华区总经理张楷淳先生介绍说：“这组独具匠心的青花瓷ATM机是Visa专为北京奥运会精心设计的。北京奥运会是一次千载难逢的中国向世界展示其悠久文化的契机。‘青花瓷’的设计与本届奥运会会徽”中国印“的设计有异曲同工之妙，两者均来自于中国的传统文化。”中国青花蓝“的古朴含蓄，带给人视觉上简约飘逸的效果，同时，又与Visa品牌所包含的蓝白色浑然天成，是一次技术与艺术的完美结合。”
据悉，北京奥运会期间，将有共26台Visa青花瓷ATM机被安装在奥运会的竞赛和非竞赛场馆，其中包括主新闻中心和奥运村，为前来观赛的国内外观众、奥运会运动员及新闻工作人员提供奥运现场Visa卡的取款及其他各项服务。
作为奥林匹克运动长期的全球合作伙伴，Visa自1986年开始赞助奥运会至今，一直是奥运会指定的官方支付卡和唯一支付服务赞助商。历届奥运会，Visa都会与其当地的金融机构客户合作，在竞赛和非竞赛场馆设立专用的ATM机网络和POS机刷卡设备。在中国，Visa正在与北京奥运会银行业务合作伙伴---中国银行(4.14，-0.03，-0.72%，吧)展开积极紧密的合作，为保证北京奥运会现场的刷卡支付环境和奥运会的成功举办进行最后的冲刺。
Visa国际组织亚太区执行副总裁兼大中华区总经理张楷淳表示，为了不断改善中国的旅游支付环境，满足国际游客来华旅游和观看奥运会的支付消费需求，Visa与其在中国的金融机构客户一起努力，在全国铺设安装了90，000多台ATM机，发展了216，000多家特约商户，为迎接日后即将大量涌入中国大陆的国际游客做好准备。
北京2008年奥运会期间，Visa还将通过与北京奥组委合作为前来观看奥运会的持卡人和观众提供多语种信息咨询服务。
21世纪网讯 经国家外汇管理局批准，银联借记卡在境外ATM机的每日累计取款限额将由等值5000元人民币，提高至等值10000元人民币。
中国银联有关人士表示，这一调整将能更好地满足银联卡持卡人在境外的取款需求，从而带来更多支付便利。据尼尔森公司2007年中国出境游调查报告显示，中国游客境外游人均单次消费已接近21000元人民币。
据悉，本次限额调整适用于“已开通境外使用功能的银联借记卡”。中国银联表示，目前中国银联已经做好了相关银行卡交易清算系统的限额调整工作，现在只需各家发卡银行完成自身系统的对应调整，这一变更即可完全实现。有关此次限额调整的正式生效时间和使用要求，持卡人可致电发卡银行问询。
为满足日益增多的中国人境外商务、旅游、留学等用卡需要，中国银联自2004年以来，大力开拓银联卡境外受理市场，并取得显著进展。截至目前，银联卡持卡人不仅可以在境外45个国家和地区的36.8万台ATM机上取款，而且能够在境外27个国家和地区的近15万商户和近20万台POS机上用银联卡直接刷卡消费。
本报讯(记者 蔡雪萍)昨日记者从福建银联分公司获悉，经国家外汇管理局批准，银联借记卡在境外ATM机每日累计取款限额将由等值5000元人民币提高至等值10000元人民币。
据悉，本次限额调整适用于已开通境外使用功能的银联借记卡。目前，中国银联已经做好相关银行卡交易清算系统的限额调整工作，只需要各家发卡银行完成自身系统的对应调整，这一变更即可完全实现。有关此次限额调整的正式生效时间和使用要求，持卡人可致电发卡银行询问。
本报讯 (记者 周昆)以往频繁挂钩国际期货市场的银行结构型理财产品开始把目光转向了国内期货市场。民生银行福州分行昨起开始销售首款投资挂钩国内期货市场的银行理财产品。
据了解，这款商品期货套利人民币理财产品存续期为一年，发售日自7日起到14日，该产品将按照“时间优先，金额优先，先到先得，额满即止”的认购原则限量发售，总规模将不超过2亿元人民币，最低认购金额为10万元。产品主要通过投资国内商品期货和现货，近期和远期期货合约套利获得收益。
本报讯 随着北京奥运会进入倒计时，各大银行备战奥运金融服务的工作全面提速。记者昨日从浦发银行信用卡中心了解到，其客服中心已开通多语种座席，以确保奥运期间能为中外客户提供全方位服务。
据介绍，浦发银行信用卡客服中心目前已开通的语言有中、英、日三种，服务项目包括信用卡常规问题咨询，信用卡挂失等。对于境外来访客户，信用卡中心设立了专人接待制度，随时与外宾保持沟通，直至问题得到彻底解决。此外，该行信用卡中心还制定了详细的系统保障计划，其中包括系统自查、整改措施、应急演练、服务支持等。（刘薇）
