越来越明确的加息预期，越来越低迷的楼市成交，被房地产商“绑架”的银行最近的日子可不好过。
各银行除了不断推出房贷新品之外，也加大小额个人信用贷款的创新。专家提醒投资者，房贷市场创新品种虽然很多，但是无非是从最基本的“等额本金”、“等额本息”两种还款方式演变而来，这两种方式是投资者选择的起点。
房贷新品瞄准下半年加息预期
“等额本金”还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，这种方式在初期还款的金额较多，随后会递减。“等额本息”还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息，等额本息还款，贷款人支付的利息相对较高。
目前比较多的还款方式是“等额本息”式还款，根据其演变而来的创新产品有很多，如建行上海分行推出的“定额供”和“定期供”，深发展的“气球贷”，光大银行的“天天省”等。这类产品还有一个特点，就是主动调整结构应对下半年加息预期。
建行“定额供”在“等额本息”还款的基础上，借款人每月按约定的金额归还贷款，月供不随利率变化而变化，多还的本金直接冲减贷款本金。如果加息，借款人可以和建行约定月供低于“等额本息”月供额度。
深发展的“气球贷”是借款人享受3-5年期利率水平，同时又可选择较长的期限来计算月供，将贷款本金的一部分放在最后一期一次性偿还，该产品缺点是在还贷末期容易造成较大的还款压力。
另外一类是由“等额本金”还款方式演变而来，如工行的“按周供”，将以往按月还款的方式改为按周还款，可选择“双周”或者“单周”，这样是为了提高还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比例相应减少，本金减少速度加快，因此，还款的周期被缩短，同时也节省利息总支出。
光大银行的“天天省”也是提高还款频率的还贷方式，操作模式是客户将自有资金按照一定规则用作提前偿还贷款，银行在次日将客户前日偿还的金额划拨还款账户，这一还款方式最大的特点就是在节省贷款利息的同时，还能满足临时资金需求。
此外，各家银行会根据贷款者具体情况上浮或下浮贷款利率，上浮最少为10%。如果贷款者买房非第一套房，或者个人信用记录不是太好，上浮的幅度有可能会高到30%甚至40%。如果购房者购买的是第一套住房，且过去信用记录较好，银行则会在贷款基准利率上进行下调，下调的下限为基准利率的8.5折。
个贷转房贷解决资金缺口
一位外资银行理财师告诉记者，今年国家银根紧缩的态度不太可能有太大的转变，对于现在的市场，外资银行相对比较谨慎，没有过多的房贷新产品出现，在个人信贷方面倒是有一些创新。
如渣打银行推出的最高额度为人民币20万元的小额信贷，月薪3000元以上者就可以申请，年利率为7.9%-9.9%。虽然这类贷款明确规定不可用于“不动产买卖或股本权益性投资”，但是，记者从其他外资银行了解到，这类贷款最后还是流动到房地产投资方面。
东亚银行新推出的个人信用贷款，贷款额度最高为50万元或者是贷款者月收入的6倍，以这两个条件的较低者为准，贷款利率为人民银行公布的同期基准利率的1.3倍。
该外资银行理财师说：“现在房地产市场环境非常复杂，在很多投资者观望和等待的同时，同样也有投资者认为这个时候是好的入市时机。”
该理财师提到，高端客户对于别墅一直情有独钟，这部分客户对于生活质量非常在意，他们认为，高档别墅市场价格回调幅度不会太大。这类人一般会抵押出一部分资产，至于之后的流动性问题，他们通常考虑利用个人贷款来解决。
这类高端客户的特点是有较高的固定收入来源，只是短期需要解决流动性；这类人群还款能力稳定，银行也会设置相关条件来筛选优质的客户群体。
生活质量
是选择还款方式的重要依据
“贷款者首先要明确手头资金是否充裕，立足自身财务状况，充分考虑资金的流动性需要、家庭资产负债状况以及自身承担风险的能力，在此基础上再选择适合自己的房贷产品。”一位东亚银行的理财师说道。
家庭现金流较充裕的人士，可以选择早期还贷；资金不够充分的人则可以选择期限较长的还款方式，最好是固定利率的还贷方式，以减轻潜在的加息给未来还款带来的压力。
上述人士还谈到，生活质量也是选择房贷还款方式的重要依据，因为贷款期限较长，最后的利息部分可能需要还出“多一套房子的钱”。但如果保证生活质量不下降太大，还是应选择还款时间较长的还款方式，在以后资金充裕的时候再提前还款，减少利息。
比如建行上海分行提供的“定期供”房贷，借款人在借款期限内每月偿还贷款利息，按约定的期限间隔等额偿还贷款本金。“定期供”比较适用借款人有阶段性的大额收入。
另外，理财师强调，那些想将个人信用贷款贷出来用于房地产投资的人，应明确个人贷款并不能贷出来很多资金，对于投资房产没有太大意义，并且银行还会走较长的审批过程。目前已经有些小额信用贷款出现部分坏账，银行未来在审批小额个人信用贷款时会更加严格。
欧洲新兴市场俄罗斯和土耳其近来备受投资机构看好，国内商业银行设计和选择投行的理财产品时，也将目光锁定在俄罗斯的能源、土耳其的基建和该国货币里拉升值的投资机会上。
俄罗斯：石油、矿产、天然气
俄罗斯是众所周知的资源大国，拥有全球6.6%的石油储量和26.3%的天然气储量，是继沙特阿拉伯后，全球第二大产油国，产油量占全球12%。正是享受了高油价带来的好处，俄罗斯这两年经济保持快速增长势头。
投资者所熟悉的“金砖四国”包括中国、印度、巴西、俄罗斯，目前中国股市的市盈率20倍，巴西15倍，印度16倍，俄罗斯最低，为12倍。
晨星公司的数据显示，在截至今年6月前的12个月中，摩根大通俄罗斯A股基金上涨了近43%，荷兰银行A股俄罗斯基金上涨了43%，ThirdMillennium俄罗斯基金上涨了40%。俄罗斯证券市场的主要风向标RTS(The Russian Trading System Stock Exchange)指数近3年来已经上涨3倍，但是今年上半年则处于震荡格局，指数走平。
目前，投资机构对俄罗斯的看好不仅仅是因为石油。2008年1月，德意志银行首席经济学家雅罗斯拉夫·利索沃利克表示：“投资高峰和消费高峰，这是2008年俄罗斯经济高速增长的两个要素。”除了石油、矿产、天然气外，电信、房地产、银行等股票也被投资机构看好，但是能源领域仍占俄罗斯基准RTS指数的50%以上。
据WIND统计，目前国内涉及到俄罗斯投资的理财产品近15款，如最近汇丰银行发行的“保本投资产品一篮子可替代能源股票挂钩人民币”产品，挂钩的股票有俄罗斯天然气、Cameco公司、法国电力集团、东芝株式会社、意大利电力集团，预期最高收益16%。对于投资者来说，这类产品结构相对复杂，一旦其中有股票跌破初始价的94%，就会面临收益较低的风险。
另一类理财产品则是挂钩指数型的产品。如东亚银行一款“溢利宝”产品挂钩4只指数基金(ETF)，包括参与恒生H股、俄罗斯及巴西市场的3只看涨基金，1只参与美国市场的看跌基金。这款产品结构同样微妙，其收益取决于“看涨基金中最逊色的基金表现—看跌基金表现”的结果，从目前来看，该产品由于看涨基金中最逊色的恒生H股指数下跌1.64%，看空基金却上涨3.56%，导致平均收益为零，所以哪怕俄罗斯基金同期上涨20.69%也未影响产品收益。
理财师提醒投资者，如果看好投资标的前景，那么要选择收益与之同涨的理财产品。某外资银行零售部高层就向理财周报记者直言：“我觉得银行不该向客户推荐收益结构复杂的产品，因为他们看不懂而容易受到内容诱惑。”至于银行热衷于这类结构复杂的理财产品，该人士表示，“可能各个银行在不同领域的定价权不同，有些银行在股票型产品方面具有定价权，有些银行则在商品类具有定价权。”
那么到底有无跟随俄罗斯相关指数同涨的理财产品？据记者统计后发现，除了直接购买相关的QDII产品，如金砖四国、欧洲能源等基金外，也有一类理财产品值得投资者关注。如荷兰银行曾推出过“2008年全球能源系列天然气股票价格指数挂钩澳元产品”，该指数跟踪俄罗斯天然工业股份公司等全球15家天然气上市公司股票，产品最终收益为指数平均涨幅×130%，比如产品到期后，该指数平均涨幅为30%，那么产品最终收益为39%，如果指数下跌了，产品收益为零。对看好天然气等能源的投资者，完全可以通过这个产品来参与到全球投资市场。
土耳其：基建、农业和货币升值
在欧洲新兴市场中，除了“金砖四国”之一的俄罗斯外，另一个新兴市场概念VISTA(越南、印尼、南非、土耳其和阿根廷)的成员之一土耳其，近期也受到市场追捧。来自高盛的一份海外统计报告，全球资金在东欧的比重由2004年的0.2%大幅增加至现在的2.0%——四年间增加了9倍，目前并未呈现放缓迹象。其中大部分资金流入了俄罗斯，小部分流入了土耳其和波兰。中东和非洲地区的资金配置比重也有所上升，但幅度小于新兴欧洲市场。
投行认为，土耳其作为中东和欧洲的桥梁，目前中东是当今基础设施投资建设的又一热点，土耳其的一家叫做TekfenHolding的上市公司便被投资机构看好，它涉及农业、基础建设和其他一些领域。目前土耳其的金融业在伊斯兰世界处于领先地位，而且外国直接投资以及收购合并活动也理想。
另一方面，土耳其的货币里拉兑美元的升值也非常迅速。去年开始，国内就推出新兴市场货币挂钩的理财产品。如交通银行推出的“得利宝”深红2号理财产品”，便是挂钩巴西里尔(BRL)、俄国卢布(RUB)、印度卢比(INR)和土耳其里拉(TRY)等新兴市场的货币篮子对美元的增值，来获取收益。类似的产品在中资银行如交行、上海银行、深圳平安银行等比较多见，有些产品的最高收益达18%。
商业银行如何选择投资标的？
对于银行来说，这么多的市场、这么多的投资标的，究竟是如何选择的呢？哪类投资标的更能反映石油上涨的传导影响呢？
某外资银行个人金融部高层向记者表示：“这主要取决于银行对投资标的物的考虑。每个连接标的都有波动性，与波动相关的因素银行都需要考虑进去。比如，有一些商品目前已经在历史高位，它的后市可能出现回调；再如天气原因对一些农产品的直接打击等。”她进一步表示，“比如现在对于石油的后市看法，市场有不同声音，这时银行需要自己的判断，我们不一定会直接选择与石油挂钩，可以找与石油有上下游关系的行业，如新能源。同时，选择何种投资标的也会有考虑，比如股票类产品会面临市场波动的风险，我们可能就会选择指数型产品。”
据记者了解，全球投资的能力各个银行之间也有差异。有些能力较高的银行，它不仅可以分享全球的研究方向，而且往往在国内总部设有产品研究部，每个人负责不同的领域，比如美股、商品、港股、黄金、期货等不同领域，然后根据中国客户的需求以及全球潜在的投资热点及时推出理财产品，一旦确定方向后，理财产品的出炉时间很短，大概前后一个星期。
全球零售银行的典范澳大利亚的银行如何为客户进行资产配置？国际上最主流的银行理财产品是什么？国内客户又可以通过何种渠道购买这些主流产品？
最成熟的澳大利亚银行
7种投资组合模式
平衡的投资组合，澳大利亚的银行设计的组合最具参考性。澳大利亚的零售银行一直是全世界零售银行的典范，其中间业务收入占比达到银行盈利收入的60%以上，在零售、财富管理业务上有极强的核心竞争力。
例如，澳大利亚国立银行，除了有为客户量身定制的“保密”的理财方案，银行还会将一系列配置好的投资组合“打包”作为一个产品卖给客户。
记者了解到，澳大利亚国立银行“打包”理财方案共有7套，堪称海外零售银行财富管理资产配置方案的典型代表。7套方案分为7种不同的风险收益配置，从最保守到最激进一应俱全。
7套方案中的第一套为最低端的配置组合，分别为：30%现金、32.9%配置2只澳大利亚本土债券、14%配置2只全球通货膨胀连结债券、23.1%配置4只全球精选债券。这套组合2年期收益为3.1%、5年期为3.5%、7年期3.7%，2到3年为最合适投资期限。
比“最低配”高三个级别的第4套“稳健型”方案，是一套最经典的抗通胀稳健收益投资组合，这套“稳健型”总共投资30种全球范围的不同标的物，5年期的回报率为9.5%，假如客户从1987年购买9000澳元该投资组合，到今年3月31日，这9000澳元将为46696澳元，而产品提示，最佳的投资期限为5年。
该组合投资为：14.74%配置5只全球精选企业债券、8.24%配置2只澳大利亚本土债券、31%投资6只澳大利亚市场股票、4%配置3只资产证券化产品、3%投资长期票据、6%投资私募基金、7.02%投资2只全球通货膨胀连结债券、26%投资7只全球市场精选的股票。
澳新银行一位理财师对记者说，澳大利亚的客户对资产配置的要求一般都比较稳健和保守，客户不大愿意用高风险换取高收益，这也是成熟金融市场地区客户的普遍心态。
澳大利亚国立银行提供的最激进的资产配置方案为：69%全球精选股票(其中38%为可对冲风险、31%不可对冲风险，共7只)、52%澳洲市场股票(9只)、3%长期票据、6%私募基金。该配置可以动态管理，所以看上去所有比例相加超过100%。这套方案5年期复合回报率为13.3%，6个月复合回报率甚至为-17.3%。
国际最主流产品：新兴市场GDP挂钩基金和通胀挂钩债券
几个月前，在高盛伦敦总部，一位高盛投行人士就向工行有关投资部门提出建议，目前对应通货膨胀最好的产品是与新兴市场国家GDP增长挂钩的基金。
实际上，当前连结新兴市场国家GDP指数增长的基金并没有当年老虎基金、索罗斯基金那么可怕。例如，总部位于马来西亚的太平洋共同基金公司推出的太平洋GDP优势增长基金，该基金公司首席执行官兼投资管理人Michael Auyeung说，此优势基金的投资方向为增速较快新兴市场国家GDP指数，以分享新兴市场国家宏观经济增长的收益并有效对冲通胀。这款基金在汇丰银行海外网点销售，也作为银行给客户资产配置篮子里的一种投资工具。
在国际市场上，除了与GDP指数挂钩的基金之外，与通胀挂钩的债券也十分畅销，从澳大利亚国立银行的平衡资产配置方案中也能看出，除了风险最高的配置中没有通货膨胀连结债券，其他所有组合中都包含不同比例的通货膨胀连结债券。
这类债券包括加拿大的RRB债券(Real Return Bond)、美国财政部的IPS债券(Inflation-Protected Security)、英国的ILG债券(Inflation-linked Gilt)，以及瑞银等国际大投行发行的众多通货膨胀连结债券。
在大多数国家，用于衡量通货膨胀的重要指标是CPI，除了CPI还有PPI(生产者价格指数)和RPI(零售物价指数)。因此很多金融机构推出的与这类指数挂钩的债券成为高通胀背景下投资配置热门的品种。
与国内情况不同的是，海外市场个人投资者可以进入债券交易市场买卖这类债券，渣打银行新加坡私人银行人士说：“我们会给客户推荐这类通货膨胀连结债券，客户愿意购买我们就可以直接帮客户下单，流程非常简单。”
商品价格已到高位，
趋势投资宜让位波段投资
虽然债券投资是国际市场主要投资品种，荷兰银行一位投资银行人士对记者说，目前对于海外债券投资特别是美国债券要保持审慎的态度，如果美国加息，对很多欧美债券都是利空，因此债券投资还要特别关注下半年美国潜在加息带来的风险。
荷兰银行目前仍旧看好商品投资，这也是其强项，当前全球市场上6个月投资回报前10位的基金全部为商品基金，而仅去年高盛的商品指数的回报率就高达50.25%。国际投行巴克莱资本估计，2007年全球商品投资增加了410亿美元，商品资产规模已达1750亿美元。
该荷银人士认为，目前原油等一些商品价格或者价格指数已经处于相对高位，短期内对商品价格走势仍然看好，但是不排除下半年会有一些风险。
高盛新加坡商品投资分析师认为，对于原油这类价格已经在相对高位的商品，目前没有必要再看趋势投资，而是应该做“价格波段投资”。
去香港的银行开户
上述所有的投资方式和投资产品，国内银行目前涉足甚少。由于受到分业经营的制约，银行缺少自己的资产管理公司，很多投资品种是个人投资者不能直接投资的，所以只能依赖银行通过理财产品的方式为他们投资。
光大银行财富管理中心总经理张旭阳说，由于国内目前投资渠道有限，商业银行投资研究能力和理财师的水平都很有限，国内现在没有办法像海外银行那样混业开展个人财富管理业务。
目前中国内地客户如果希望投资国际市场上的金融产品，比较可行的办法还是去香港的银行开户。香港地区的银行财富管理服务已与国际接轨，能够为客户提供基金投资、债券投资、结构性产品、高息货币挂钩存款、外汇交易、股票投资服务及股票挂钩账户等财富管理业务。内地客户可以通过邮件或者电话委托下单的方式进行投资，实际上也能参与国际金融市场的投资。
新华社北京7月6日电 记者从有关部门了解到，截至2008年3月末，在华外资银行资产总额为1930.94亿美元，比上年同期增长55.39%，占我国银行业金融机构总资产的2.44%。
对此，中国银行业协会专职副会长杨再平6日在中国银行业改革开放热点问题学术论坛上说，外资银行在华资产所占比例仍然偏低。“按照国际比较来说，这个比例是不高的，但是这几年发展是快的。”
统计显示，截至2008年3月末，在华外资银行各项贷款余额为1058.12亿美元，比上年同期增长61.09%；各项存款686.09亿美元，比上年同期增长84.03%。在华经营的外资银行机构中，获准经营人民币业务的外国银行分行有57家，外资法人银行25家；获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构为50家。
在发展自设机构的同时，外资金融机构投资入股我国现有银行业金融机构的力度不断加大。截至2007年末，已有33家境外机构投资入股25家中资银行，入股金额达213亿美元，平均锁定期为3至5年。
本报讯(记者 罗曙驰)上周股价出现异动的四川上市公司高金食品( 002143 )，目前正筹划斥资1.35亿元入股成都市商业银行，这是其首次投资金融业。高金食品将于本周四召开股东大会审议这一事项.。根据高金食品发布的投资公告，高金食品以现金支付的方式一次性认购成都市商业银行4500万股股份，此次认购的股份将占成都市商业银行本次增资扩股后注册资本的1.38%。
公交公司一年要支付15万元
事件：银行要收“数钱费”
日前苏州的吴先生来到苏州石路的一家招商银行存钱，那是他孩子几年工夫攒下来的零花钱，共1000个1元钱的硬币。可等银行工作人员清点完这些硬币后，说需要缴纳清点手续费。工作人员说，按照硬币零钞清点费有关规定，对同一客户每日累计调换或存取零钞超过50枚的，每50枚收取1元的清点费。到银行存钱还要付清点费，这让吴先生很是想不通。但最后吴先生还是给了19块钱的“数钱费。”
同样，据介绍，苏州全市所有公交车投币机里的零钱每天大约有五六十万，一年存款就要1亿多，而一年下来光给银行的“数钱费”就达15万元左右。公交公司也对此很有想法。
调查：苏城大多数银行都要收
工行95588小姐答复说，目前对于个人业务来说还没有明确规定，不过对公存款账户有规定，具体收费标准是，100枚以下免费，100枚以上每笔最低收费5元，同时每增加100枚加收2元。
农行95599小姐说，他们现在目前不收取“零钞清点费”。
建行95533小姐答复说，对公业务，500枚以下免费，500枚以上每笔最低收费5元，同时每增加100枚加收4元。但是针对个人业务还没有相关“零钞清点费”的限制。
中国银行95566接电话小姐明确表示，“零钞清点费”也是要收的，大概是100枚以上每笔最低收费20元，同时每增加100枚加收1元，具体收多少最好前往柜台咨询柜台业务员，因为还要看面值。
看法：大部分人表示反对
招商银行有关人员：工作人员在清点小额钱币的时候，非常耗力，现在银行实际上也是一个企业，收取清点费也是从经营成本上考虑。
吴先生：我觉得非常的不合理，我从一个客户跑进银行的大门，等到出来后就变成了一个消费者，想来想去想不明白。
公交公司朱先生：银行说手续费主要包括一个是清点的费用，一个是运钞车产生的费用，其实是银行把这个费用转移到公交公司的身上了。
房产业王先生：银行是商业性经营机构，必须讲究成本与效益。零钞因量大价值小，需要耗费大量的人力物力，而收益却很小，对此收费合情合理。
金融业卢先生：我认为这是银行业变相在收不应收的费用，现在各行业都利用自己的服务方式收取所谓的服务费，可以理解，但个人认为清点费是不应该收的。
广告业陈先生：这个钱不应该收，对于普通市民来讲，银行的工作就是存钱和取钱，存钱居然要收“数钱费”，那索性银行不要发行零钱，都发行大额面值钞票就行了。一块钱是钱，一百块钱也是钱，不都是一样数吗？
律师沈女士：的确有清点零钞收费的规定，不过规定的费用太多，应当适当降低。而且银行应当在清点前告知一下吴先生。
律师周先生：清点零钞收费于法无据，理由有三：一，依法理而言，清点零钞是银行的附属义务；二，从情理上讲，清点零钞属于银行自身预防风险的措施，理应由受益方——银行承担劳务成本；三，从法律规定角度理解，人民币在中华人民共和国的主权范围内具有无条件流通和绝对的支付能力。如果顾客不接受点钞收费，银行就可以拒收人民币，则将导致零钞流通被人为地附加了条件，人民币的无条件流通能力将受到冲击。
许倩
在日前举行的“中国知名国企重庆投资发展研讨会”上，重庆农村商业银行发布招商引资项目，邀战略投资者参股20%。
根据“中国知名国企重庆投资发展研讨会”上发布的招商手册，上月29日挂牌的重庆农村商业银行发布招商引资项目，拟引进战略投资者。项目规定，在2～3年时间，按总股份的20%引入约为15亿股的战略投资者，合作方式为合资，总投资需75亿元。
另外，截止到2008年5月末，重庆农村商业银行各项存款余额达1116亿元，各项贷款余额达682亿元。力争到2011年末，各项存款余额达到1800亿元，各项贷款余额达1150亿元，不良贷款比率下降到5%，资本充足率超过8%，股本回报率达到20%以上。
重庆农村商业银行是由原重庆市农村信用社联合社和39个区县法人农村合作金融机构合并组建的股份制商业银行，是继上海、北京之后全国第三家，西部首家省级农村商业银行。
新华
“零利率”车贷近期在个别银行出现，成为车贷新的卖点。近日有银行人士表示，今年以来，银行将车贷视作零售贷款新的增长点，与汽车金融公司间“较劲”，但类似“零利率”的分期付款不会成为车贷主流。
客户选择零利率未必划算
据了解，“零利率”车贷之前在汽车金融公司中较热。上汽通用金融公司率先在国内推出了这个购车付款概念，福特、大众等汽车金融公司随后跟进。“零利率”不是不付利息，而是由汽车经销商贴付利息，金融机构提供免息分期。
与汽车消费贷款相比，“零利率”可使消费者节省一定的成本。一汽车经销商帮记者算了一笔账，若是总价12万元的小车，算上3.5%的手续费，12期分期付款的免息车贷总支出为12.25万元，而按1年期基准利率计算，银行车贷的总支出为12.52万元。
“零利率”由汽车经销商主推后，在市场上颇受欢迎，有的占车商销售份额的20%左右。在此市场效应下，银行也加入了与经销商合作的行列。但与汽车金融公司相比，“热度”相对较低。有的银行并不看好这种营销模式，一方面，分期付款采用的是信用卡业务模式，受到授信额度的限制；另一方面，“零利率”未必满足客户需求，往往购车时限制较多，如指定车型、缺少其他配套优惠等。
“客户选择‘零利率’，首先要看清购车方案的本质，利息究竟由谁承担”，深发展汽车融资部相关人士对记者说。他认为，有的“零利率”只是一种促销方式，车价本身偏高，仔细算下来并不划算。
银行单靠零利率难有作为
据悉，在今年房贷出现负增长后，各银行普遍转向重视车贷。银行能否把车贷业务做好，关键看银行是不是把车贷业务作为长期业务。如果只是短期的一项业务，对经销商来说，更换合作的金融机构需要风险和成本。
另一家股份制银行人士也表示，以往汽车金融公司的市场份额占到一半以上，原因之一是银行对此项业务的“忽冷忽热”。前几年过度降低贷款门槛，导致不良率上升，很多银行便采取收缩措施，几乎退出了车贷市场。她说银行要扎根车贷市场，靠“零利率”是难有作为的，关键是体现出差异优势。
深发展汽车融资部相关人士还表示，因为房贷不佳而“转战”车贷，是做不好业务的。等房贷再度火爆时，车贷还可能遭冷落。银行发展车贷业务，在政策、人员等方面都需要稳定的投入。
套现中介业务泛滥内幕调查
“你得提前预约！”信用卡中介张冉(化名)在电话里对佯装要办理信用卡套现业务的记者说。在信用卡套现圈内，张冉的生意很红火。
在银监会发布关于信用卡套现活跃风险提示通知一个月后，信用卡套现依旧疯狂。伴随着中国信用卡用户的飞速增长，围绕着信用卡的诸多问题被逐渐放大，信用卡用户以及银行也正在面临越来越大的法律风险和经济风险。
信用卡中介很忙很疯狂
6月26日上午9点，1万。9点30分，5万。10点，1万。
下午1点30分，2.5万。3点30分，1万。
……
张冉拿出一张纸，纸上写着上述数字。这是张冉在26日的支出表，左边是和信用卡持卡人约好套现的时间，而右边则是将要兑换的现金。
每天都是在和卡、现金打交道，这就是信用卡中介张冉的生活。他的另一个身份是一家涂料公司的老板，而张冉正是利用这种身份，办理了信用卡套现不可或缺的银联POS机。
据了解，POS机的申办过程并不复杂，据银联商务有限公司业务部的一位工作人员介绍说，只需本人向银联提供营业执照、法定代表人身份证件、税务登记证复印件各一份；提供与营业执照相符的用于资金归集的银行账户，并交纳1000元的机具押金(撤机时将全额返还)；最后签订正式的受理合约书并填写入网商户信息登记表即可派人上门办理。信用卡中介正是利用POS机虚拟购物来实现信用卡套现的功能。
张冉拥有自己的宣传主页，其中宣称“我们是专业的信用卡服务机构，为拥有信用卡的客户提供多种提现服务”。类似的网站数不胜数，大多是打着“理财公司”、“商贸公司”等的招牌在做信用卡套现业务。这种类似的广告也大量出现在报纸的豆腐块广告中。
记者以持卡人的身份要求套现，信用卡额度是1万元，张冉建议说：“你提现最好是提9800元或者是9900元，剩点儿钱在卡里，这样就不会引起银行怀疑。一旦让银行发现你是在进行套现，不但会对你的信用有影响，还有可能封卡。我们这样做就是为了你们客户着想。”
张冉“为客户着想”的方法不止一种。比如他会经常性地变换消费名义，“现在是以‘建材’的名义消费的，而半月之后就换作‘电子产品’了”。
这样做就是为了防止消费过于集中而让银行有所警觉。而变换的方法，张冉炫耀说：“我们在各大银行、上头都有人，换这个太轻松了。”
庞大市场催生信用卡中介
根据央行统计，截至2007年底，中国信用卡发卡量为9026万张，较2006年同期增长82%。中国银行卡发卡总量为15亿张，较2006年同期增长32.6%。
如此庞大的用户群，给了信用卡中介充足的生存空间。
张冉围绕信用卡的业务并不仅仅是信用卡套现，他还在其网站上打出了“信用卡还款服务、支票换现金服务、信用卡空卡提现、翻倍套现”的服务招牌。
谈话中，张冉还向记者重点推荐一种叫做“翻倍套现”的新业务：利用一些信用卡可以分期贷款的功能，将支付额度翻倍兑现，相当于透支贷款。
张冉介绍，进行这种业务时，他会陪同持卡人到大型商场分期刷卡购物，刷卡成功后张冉会买下商品给付持卡人等价现金，然后张冉会将商品迅速卖回商场，以此完成交易。至于商品为何会简单地迅速卖回商场，张冉解释说他“在商场都有人”。
当记者问到这种业务手续费是多少时，张冉说：“基本是两个点儿，另外还要看你要兑换多少现金，当然价钱高的话咱们还可以商量。”
在记者和张冉接触的20多分钟内，不断有人打来电话咨询套现事宜。张冉把需要套现的客户全都约到了第二天。
过低估计套现法律风险
“安全无危险”、“合法！有实际购物行为！”、“增加信用卡积分和信用额度！”“当场刷卡当场给钱，一次性支付所有分期现金，您只需每月定期银行还款，减小还款压力！”从张冉的说辞中，似乎可以感觉到使用信用卡套现“百利而无一害”。实际上，在张冉所说的信用卡套现种种优点的背后，却埋伏着威胁到持卡人和银行的各种风险。
中信银行信用卡中心北京分中心主任郑海英认为，用信用卡套现对银行存在着极大的风险。与此观点一致，光大银行客户服务部陈经理也指出，银行和信用卡客户维系着“供应链”，一旦链条断掉的话，银行就要承担拿不到钱的风险，而信用卡套现就极容易破坏脆弱的“供应链”。
对于银行来说，信用卡业务就是为了获取收益。银行卡的收益主要来自三方面：一是来源于年费收入(七成以上)，二是贷款收益。特约商户的手续费用收入较少，况且在中国多数是银行借给商户POS机。三是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金。由于信用卡业务相当于银行免息1个月或两个月贷款给持卡人，银行在获取信用卡收益的同时，也承担着一定的风险，比如持卡人无法偿还借款，若再加上恶意套现的恶性循环，银行资金缺口将会越撕越大。
而对于持卡人来说，信用卡套现带来的风险主要是无法及时还款，从而导致个人信用记录的污点。而信用不良记录却往往被持卡人所忽视，而这却能影响到持卡人的一生，因为上了银行的“黑名单”后，就会连房屋贷款都难以审批成功。
信用卡套现问题的背后还涉及到诸多法律问题。据银监会一位不愿具名的专业人士称，信用卡套现的本质是持卡者恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为。
据中国银联的统计，仅仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%。全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。
对于信用卡套现的泛滥，监管部门并没有放任不管。5月19日，银监会下发了通知，要求商业银行应针对信用卡套现现象，加强对POS机发放审查，并完善与商户的签约监管；对已确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。但通知下发后，银监会并没有看到预想中的效果。
一方面是持卡人过低估计了信用卡套现给自身带来的风险；另一方面，各大银行正在忙于争夺信用卡市场。大肆“圈地”的同时，必然不愿意放弃老用户，在套现的管理问题上显然并未尽如人意。
“其实银行为了保住市场，往往会选择睁一只眼闭一只眼。”张冉说。
核心提示
供需失衡是诞生一个行业的必然条件，民间融资拆借这个行当的出现就是个佐证。
据不完全统计，目前仅沈阳能够办理民间融资拆借的企业不少于50家，而能够办理大型资金拆借的放贷企业在十家以上。
不难判断，银根收紧，通胀欲动，以及中小企业不断遭遇资金瓶颈为这个行业提供了充分的发展空间。
其实，在一定的时期内，民间借贷是市场中不可或缺的一环。但现今民间借贷市场已是一锅沸汤，扬汤止沸或釜底抽薪显然都不是最佳选择，其正在考验着有关部门的管理能力和决策智慧。
现状：民间拆借利率是银行五六倍
记者了解到，随着资金链的不断紧张，特别是不断提高准备金率后，民间放贷率也水涨船高，现在放贷企业的3个月-6个月短期贷款的利率是30%-40%，而1年以上的长期贷款利率在25%左右，这一利率已经是国内银行的五六倍了，但是即使这样高的利率，还不一定能贷到。
沈阳君杰房产总经理陈众杰在接受今报记者采访时表示，对于寻求贷款的企业或个人，通常是以房产或汽车作为抵押，但汽车的抵押贷款利率要比房产的高。而寻贷的基本流程是先扣利息后付本金。
比如，某企业以房产做抵押要贷款10万元，期限为三个月，那么该企业实际拿到的钱是9.4万，三个月到期后要把最后一个月的利息和本金共计10.3万元一次性还清。如果未能还清，该企业必须自行或者委托房产中介机构将房产兑现，或者二次估价抵押房产是否能够申请再次贷款。
探究：贷款企业多半和房地产有关
面对如此高的利率，究竟都是何许人也在刀口舔血？
民资中意房产商
据一位不愿透露姓名的拆借企业负责人讲，目前申请贷款的企业多半是房地产企业、建筑公司等，还有做房地产和汽车的广告公司。
他说，这些企业其实也是拆借企业比较愿意贷款的对象，因为他们有大量的房产和汽车，他们在贷款的同时也委托我们对其抵押的房产和汽车进行销售，而售后的资金直接还款，这样对企业资金链条也比较有利。
该人士的说法也在开发商处得到了印证。
沈阳一在销楼盘的总经理表示，目前在全球性高通胀、美元疲软、越南金融出现危机以及热钱大幅涌入中国的背景下，央行不断地提高存款准备金率让今年以来一直“举步维艰”的资金链更是雪上加霜，特别是到了7月份，银行进入全面收缩状态，如果不能找到新的融资渠道，那就将变得很危险，甚至会采取“抛盘”的方式来化解资金链紧张的状况。
房企越来越“渴”
央行提高准备金率后，不少业内专家就指出，存款准备金率超过15%，将对房地产业产生重大影响，而房价可能走入下降通道。
虽然从紧的货币政策是面向整个宏观经济而非针对房地产市场，但是房地产市场高度依赖银行信贷的特性，决定其必然受到本轮从紧货币政策的直接影响。本轮从紧的货币政策，将直接从供给和需求两方面对房地产市场产生抑制作用。长期作用结果，将导致房地产市场规模的缩小。同时，潘石屹在最近的网聊中也指出，“房地产行业是一个资金密集型的行业，从今年初开始，中国整个房地产行业的资金就非常紧张，如果把中国所有房地产公司组合起来，做一张《资产负债表》，财务指标一定是非常难看的，在这种行业资金非常紧张的情况下，房地产宏观调控不断，房地产行业对资金就更为敏感了”。
从以往的房地产宏观调控看，潘石屹认为更多的是从各部门角度做出调整，调整的效果也是反向的，市场表现就是房价越调越高。
但是从去年下半年开始后，政府的调控改为对银行按揭贷款利率乘数的调整、银行利息和准备金率的调整，这才“抓准了穴位”，“市场的反应是非常明显的”。
结果：财大气粗者“趁火打劫”
事实上，一些大型上市企业也在拆借资金给地产企业。
近日，大红鹰集团与上海浦东发展银行宁波分行签署委托贷款合同，将自有资金1亿元委托浦发宁波分行贷款给嘉兴市广源房地产开发有限公司，委托贷款期限1年，年利率18%。
一些业内人士指出，就现在房地产行业的形势而言，18%的拆借率并不算高，在进入7月以后传统的银行缩进期，公司间的拆借率会更高。
而杭州一私募基金总经理程华明告诉记者，目前很多公司将闲赋资金与银行签署委托贷款合同，如此情况下利润不比做实业项目少，但他也强调，这部分委托资金占公司流动资金的份额并不大。
采访手记：有一种感觉叫“不放心”
日前，记者来到了位于马路湾附近的一座高档写字间的一个民间拆借企业采访。森严的公司规定和工作人员的严肃表情，让人心里油然而生紧张感，而写字间相对低矮的举架此时让人极为压抑。不难想象，如此服务性公司，怎么让前来的客户有“上帝”的感觉。
记者在前台登记薄上登记时，好奇地翻看了之前数页拜访者的登记资料，前台小姐发现后，字正腔圆地告诉记者，“这是其他客户的登记资料，你无权查看”。随即在她的监督下，记者草草地做了登记。之后，她以总经理现在有客户为由让记者先在门口沙发上等候。
而在记者翻看的“先行者”登记资料中，借款金额和投资项目有欲借200万投资风电项目的，有一个是借500万做水泥厂的，还有一个是借100万的，具体做什么项目因为字迹潦草没有来得及看清，但可以判断，来此“借款”的几乎都是“大手笔”。
而待记者再度好奇地问前台小姐，这些借款者是否都贷到了钱，前台小姐选择了闭口不答。
约二十分钟后，记者见到了总经理，但记者并没有发现前台小姐所说的和总经理谈话的客户，因为记者在等待期间，从总经理办公室门口到公司门口的惟一通道从未有人通过。
见到总经理后，记者无意间瞥见总经理的电脑页面上显示的是网络游戏“连连看”。
简单的寒暄之后，总经理表示，本公司不接受记者采访。但正待记者要走时一位寻贷者进入办公室，该客户是第一次到民间公司拆借，欲投资国内一个品牌公司内衣代理，但当听到30%的利率时，表示这个利率比他的利润还要高，所以几句话之后，该人士起身离开。
而在和记者一同乘电梯时，该人士表示，“这个公司像骗子，即便是我要干的买卖能承受得起这个利息，我把房产证都押给他，他要是把我房子卖了，我上哪去找他，更何况我价值60万的房子他只给我贷20万的现金，我岂不是亏大了！”
从大厦正门出来时，记者有一种莫名的轻松感，望着该人士的背影，你不禁会发现，民间拆借和中小投资人还是有一定距离的，同时这个新兴的行业还是有太多的地方需要完善，否则它将长期地在人们的“不放心”下小面积“偷生”。
本版稿件由记者 宋昕 采写
记者:刘振冬
本报讯 为进一步加大四川地震灾区金融服务支持力度，中国银行四川省分行日前正式启动“重建家园”综合服务计划，并率先与万科、绿地、申蓉、西南汽贸等20多家知名房地产公司和汽车经销商签订了额度累计超过180亿元的贷款合作协议。
四川分行的“重建家园”综合服务计划主要包括“重新管理资产”、“安家—安心”、“理财人生—新规划”等系列个人金融组合产品和系列金融服务措施。
记者:王金涛 王胜先 来源:经济参考报
本报讯 在日前举行的“中国知名国企重庆投资发展研讨会”上，重庆农村商业银行发布招商引资项目，邀战略投资者参股20%。
根据“中国知名国企重庆投资发展研讨会”上发布的招商手册，上月29日挂牌的重庆农村商业银行发布招商引资项目，拟引进战略投资者。项目规定，在2年至3年时间，按总股份的20%引入约为15亿股的战略投资者，合作方式为合资，总投资需75亿元。
本报记者:武勇 姜雪城 毛海峰
记者日前在宁夏、陕西和甘肃等地农村采访时发现，无论是积极备战春耕，还是忙于夏收的广大农民普遍遭遇贷款难题。而目前作为农村金融服务主体的农村信用社却严重“贫血”。当地政府官员和金融界人士呼吁，应尽快建立农村资金回流机制给信用社“补血”。
农民有好项目但贷不到钱
记者到退耕还林还草、封山禁牧实施比较好的宁夏固原市、吴忠市以及陕西的关中和陕南等地区了解到，近年来随着后续产业培育步伐加快，这里以粮为主的农业生产结构正向以草畜为主迅速转变，而农民对资金的需求也因此越来越迫切。据当地农经部门调查，前些年每户农民的贷款需求只有两三千元，现在增至1万元以上，而且还在不断扩大。
“农民不是没有增收门路，而是没有启动生产的资金。现在国家商业银行很少给农户贷款，农村信用社发放的支农贷款不仅规模小而且周期短，很难满足农民的实际需要。”宁夏吴忠市盐池县县委书记李卫宁介绍说，这两年盐池县的种草养畜户一般也就能贷到4000元，这点款根本买不来几只羊。尤其是农村信用社的贷款往往春天发款、冬天催收，部分养殖户还没有赚上钱就得赶紧卖牛、卖羊还贷。
生活在宁夏黄河灌区的农民，同样普遍面临类似的难题。吴忠市农村信用联社负责人说，虽然市区80%的农民得到了农村信用社的直接扶持，但是其中4000元左右的贷款占70%以上，贷款期限绝大多数为1年。扁担沟乡烽火墩村农民王顺刚说，他们村在政府的号召下准备建设养殖基地，可一个牛棚至少需要2万元，自己只能凑起几千元。为了办贷款，想养牛的村民就凑钱请信贷员吃饭，结果基层信用社主任一换，贷款泡了汤，大家只好背着高利贷建养殖基地。
信用社贷款搭售保险
记者还发现在国家惠农支农政策的背景下，在农资大幅上涨、农民信贷需求强烈的情况下，吴忠市农村信用联社还在给农民贷款时搭售人身意外伤害险，受益人不是农民本人而是农村信用联社，尽管广大农民普遍表示不满，但是为了获得贷款不得不接受这一现实。
吴忠市高闸镇一些农民曾向记者反映，在高闸镇农村信用联社办理贷款还要缴纳人身意外伤害险，否则不给放贷，于是赶往现场了解情况。在高闸镇农村信用联社营业大厅，记者看到许多农民围在一个窗口办理保险手续，就上前询问事情经过。当地村民马国民和王顺刚等人说，农信社办理贷款时搭售人身意外伤害险已经好几年了，不是中国人寿就是中国平安，每贷款1000元就交3.3元到3.5元不等的保险费，受益人是农村信用联社，除非保险费超过了贷款金额，超出部分才给被保险人或者法定继承人。
“现在农村信用社面临一农难支三农的尴尬局面！”面对农民纷至沓来的抱怨，农村信用社的同志也很无奈。据了解，去年宁夏各级农村信用社累计发放农业贷款130多亿元，比年初增加16.56亿元，农业贷款存量和增量分别占全区金融机构的95.5%和95.03%。而其他国家商业银行追求利润最大化基本不给农民贷款，邮政储蓄现在虽说开始发放贷款了却少得可怜，它们就像一架架“抽水机”大量抽取农村有限的金融资源，使得农村资金短缺的矛盾日趋尖锐，群众贷款难的呼声也越来越高。
农村信用社资金供需矛盾将进一步加剧
人民银行宁夏吴忠市中心支行行长闫广宁说，今后，农村信用社资金供需矛盾将进一步加剧。近两年来，农村信用社存款呈逐年下降的趋势，2005年、2006年同期分别增加6.8亿元和1.65亿元，2007年，全市农村信用社各项存款较年初增加0.31亿元，同比少增2.96亿元。12月末，金融机构存放中央银行准备金存款比年初增加3.45亿元，其中农村信用社增加4.59亿元。由于地方性金融机构受国家宏观调控影响和存款的影响较大，2008年支农信贷资金投放可能会受到很大影响。
吴忠市农村信用联社主任胡金忠说：“农村信用社信贷资金来源主要是吸纳存款，再就是向人民银行申请支农再贷款，而在农村金融市场被多家瓜分的情况下，农村信用社吸纳贷款量很有限，扩大支农贷款实际只能依靠人民银行再贷款。农民抱怨农村信用社贷款规模小、周期短，我们面临同样的问题。人民银行支农再贷款周期往往也是一年期，为确保来年能争取到再贷款弥补资金不足，我们联社也只好给农民普遍发放1年期的小额贷款，从而与农民的期望和实际需要形成了很大反差。”
针对日益突出的农村信贷矛盾，宁夏大学经济管理学院教授刘双萍和宁夏吴忠市分管农业的副市长何旭东说，政府现在尽量多做宣传，号召地方涉农单位和广大农民将闲散资金放在信用社，以便信用社更好地放贷；国家也应对农村信用社给予税收优惠政策，并通过财政补贴的形式降低其农业贷款利率，返利于农民。
本报记者:金卫星 王春雨
汶川地震造成四川部分地区工业、旅游业等产业损失严重，很多企业被迫停产，一些受灾群众也因此失业。由于地震造成部分受灾企业厂房倒塌、设备损毁，无力偿还震前贷款，在现有金融政策下也很难获得银行的新增贷款，恢复生产难度较大。专家建议，金融扶持对灾区企业恢复生产至关重要，国家应对地震灾区出台特殊的金融政策，增强灾区重建的“造血”功能，帮助企业恢复生产，给受灾群众创造更多的就业机会。
灾区企业急需贷款支持
位于地震重灾区都江堰市的四川海蓉药业有限责任公司是当地最大的制药企业，也是当地的纳税大户。地震发生后，造成企业设备直接损失超过1000万元，企业被迫停工半个多月，经过抢修后，企业总体生产水平只恢复到灾前70%左右。海蓉药业副总经理殷建华告诉记者，企业以前在银行没有贷款，但此次受灾后，资金明显不足，依靠自身力量短时间内很难将生产能力恢复到灾前水平，需要银行贷款支持。
记者从受灾比较严重的什邡市了解到，什邡市已连续十多年在四川省县级综合实力中排名第二位，汶川地震造成这个市70%以上的企业受损。预计一年时间内，全市工业经济才能恢复到震前50%左右的水平，到2010年才有望完全恢复的震前水平。据安县政府统计，地震造成安县全部382户企业受灾停业，全县67户规模企业全部停产，直接、间接经济损失62.6亿元。安县各旅游景点和文物古迹遭受重创，一些风景区损毁严重，旅游业直接经济损失达9.1亿元。
四川银监局都江堰办事处主任杨国荣说，目前灾区企业恢复生产的贷款需求十分旺盛，从地震发生后至今，都江堰市企业已向银行提出的申请贷款需求达100亿元左右，但截止到目前都江堰市内各银行发放贷款仅1多亿元。中国人民银行什邡支行行长孟立兴告诉记者，地震后受灾的农户、企业贷款意愿十分强烈，全市恢复生产大约需要资金35亿元。
现有政策下灾区企业贷款困难
四川银监局都江堰办事处主任杨国荣告诉记者，银行作为金融企业，首先要在保证信贷风险可控的情况下才能发放贷款。但目前灾区很多企业厂房垮塌，设备损毁，缺乏足够的抵押物。对于国有企业或者国有控股企业来说，由于有政府信用作为担保，银行可以放心贷款，因此这类企业通过银行融资难度不大。但对于民营企业和个体工商户来说，有些企业短时间内已无力偿还震前贷款，如果银行仅依据企业信用放贷，风险很大，这些企业将很难获得银行贷款。据中国人民银行什邡支行调查，什邡市灾后恢复生产大约需要35亿元资金，但绝大多数贷款企业都不符合抵押贷款条件，什邡市政府所属的锦程担保公司注册资本6000万元，按照现有金融政策，只能对3亿元贷款提供担保，与全市实际的贷款需求相差很大。
在此次地震灾害中，各家银行也遭受了严重损失，地震造成灾区银行呆坏账增多，也影响了银行对企业的贷款能力。中国人民银行都江堰市支行行长郝卫业说，地震对银行贷款造成三方面损失，一是贷款对象死亡，贷款企业严重破坏不能恢复生产形成的呆坏账。二是贷款抵押物损失，由于银行90%以上的贷款都是以房产、设备等为抵押，抵押物在地震中的损毁必将损失银行贷款。三是银行在处置资产时，已经收回的抵押物在地震中损毁。都江堰市农村信用社震前抵债资产估价为3000万元左右，由于农民多以房屋为抵押贷款，地震造成农村信用社损失抵债资产约1000万元。
记者调查发现，金融机构自身的业绩考核和放贷流程也制约着银行对地震灾区企业的贷款能力。中国人民银行什邡支行行长孟立兴告诉记者，什邡市是一个县级市，市内的四家国有商业银行几乎没有大额贷款审批权限。此外，上级银行对基层银行的盈利数量、资产质量等每年都要进行综合考核，对灾区企业放贷，可能会降低基层银行的考核得分，抑制基层银行对灾区企业的贷款热情。
应创新金融政策支持灾区企业
针对当前四川地震灾区企业恢复生产困难、资金需求强烈、贷款面临困难的形势，灾区基层金融机构和企业建议，应从以下方面创新金融政策，支持灾区重建。
中国人民银行什邡支行行长孟立兴认为，国家应更加灵活地处置灾区企业震前贷款。对于按政策应核销的呆坏账，应尽快核销。应适当延长对灾区贷款企业和个人的“不催收、不加息、不计入不良信用记录”政策执行时间，对灾区企业贷款无力偿还震前贷款的，要适当予以展期，并打破现有的贷款展期政策中“只能展一次，并且时间为原来贷款期限一半”限制，以灾后企业重建的生产周期为展期时限，使展期时间延长为企业的两三个生产周期，为企业灾后重建创造“喘息时间”，增强企业再生产能力。
专家认为，当前应创新金融政策增加对灾区企业的贷款投放。适当放宽灾区企业贷款“入门”条件，允许企业以其他资产作为抵押物贷款。在利率上，应按照国家规定的浮动范围执行最低利率，减轻灾区企业贷款成本。打破银行对新增贷款额度的限制，增加对灾区企业的贷款额度。此外，还应发动受灾地区之外的有实力担保公司支援灾区，为灾区企业贷款提供担保。对灾后申请贷款的企业，要尽量简化程序，提高办事效率。
专家建议，在支持灾区企业恢复重建方面，政府、银行应双管齐下。对无法提供抵押担保的受灾企业，政府应出台相应配套措施解决，对各地政府明确支持发展的重点企业所需的灾后重建贷款，政府应提供相应担保，在企业的税收等各项费用上，政府应适当予以减免。上级银行应放宽对灾区基层银行的考核标准，在保障资金安全的情况下，出台适应灾区银行的考核指标，增加基层银行支持灾区企业的贷款热情。
记者:任芳 刘诗平
新华社北京7月6日电 中国银行副行长朱民6日表示，在一个封闭的体系内我国的银行业改革取得了成功，但下一步银行业的挑战是在今后一两年建立良好机制，建立风险投资的模型，建立浮动利率风险管理的框架。
他在中国银行业改革开放热点问题学术论坛上说，我国银行业目前面临两大挑战，一是能否在经济周期下行时经受考验，一是在利率实现市场化、存贷差降低至国际水平之后，能否继续实现盈利。而建立良好的治理机制是应对这些挑战的关键。
朱民同时指出，银行业改革重组后在会计方面发生了很大的变化，集中体现在不良核实、做实拨备和财务规范三方面。
他说，银行上市时第一件事就是对不良资产进行核实，同时对每一分钱的不良资产都计提拨备。另外，以前财务数字是下面报上来的，有时是做出来的。现在1500万元以上的贷款每笔都有单独计量；1500万元以下的贷款有违约率的模型计量，这样就把整个资产质量严格控制起来，整个财务管理的原则和行为极大规范。
核心提示
中小企业融资难的一个重要表现是贷款难，换个角度说，解决贷款难，在很大程度上就是解决中小企业融资难。
银行虽然“财大气粗”，但银行也是企业，也是要讲效益的，也是要规避经营风险的，特别是现在很多银行都是上市公司，更要讲业绩，有关部门也不可能以牺牲银行利益为代价来发展中小企业，这就在根本上决定了解决中小企业贷款难绝不是一个简单的问题。
在货币政策一再从紧的情况下，银行还能有多少贷款发放给中小企业？银行为什么不愿把更多资金贷给中小企业？在解决贷款难的问题上，中小企业还能有什么办法？
现状：中小企业贷款比重下降
7月初，银监会组织工作组奔赴各地调研小企业资金饥渴度的消息，让中小企业贷款难再次受到有关方面的关注，也让一些融资难的中小企业看到了一丝希望和多了几分安慰。
渴望“高度重视”
据了解，银监会调研的主要内容包括小企业在信贷紧缩、成本上升、人民币升值情况下的发展情况，以及小企业的融资渠道和融资难易程度。其中，重点考察是否存在一些符合国家产业政策、处于成长期的小企业也遭到“错杀”，成了调控的对象，面临贷款难题。
有关人士表示，宏观调控下部分小企业倒闭、民间融资升温已引起监管层的高度关注，该调研将为监管层下一步决策提供重要依据。
有沈阳企业界人士认为，小企业贷款难得到监管层的高度重视，说明问题有了解决的希望。
反对“保大压小”
小企业对解决就业和发展经济有着重大意义，因此，银监会近年一直大力推进各类银行加大对小企业贷款的支持。但是，在今年信贷紧缩的情况下，银行方面还是出现了“保大压小”的迹象。
有关方面公布的数据显示，自2007年7月以来，除2008年1月外，通过票据再融资获得的融资额连续8个月下滑，而票据融资是中小企业贸易中最常见的融资途径。今年一季度，短期贷款（包括票据再贴现）增加了5450亿元，比2007年同期减少1830亿元。
高端“纳入视野”
记者采访多家银行得知，从整体上来看，中小企业到股份制银行贷款，相对来说要比到大型国有银行容易一些。
某大型国有银行沈阳分行的相关负责人介绍，近年来，他们根据国家的有关政策，加大了对中小企业的资金扶持力度，但是由于银行经营定位的原因，现在他们的主要资金还是贷给大型企业。
一些外资银行在进入中国后，都宣称会把中小企业作为重要贷款对象。但在实际运行中，符合外资银行贷款要求的中小企业很少，能获得其贷款的都是中小企业中的高端企业，而它们往往都有比较多的融资选择，甚至是各家银行争抢的客户。
服务：申请贷款准备好三类材料
渣打银行（中国）的调查结果显示，很多中小企业都不知道贷款需要准备什么材料。记者采访了解到，在中小企业贷款业务上，各家银行的流程基本差不多，企业需要准备的材料主要分为三类：
一、基本资料
1.企业法人营业执照、企业法人资格认定书、企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证、法人简历；2.企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表；3.企业贷款卡；4.企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况；5.公司章程、企业董事会人员名单；6.企业章程、法人和被授权人签字及授权书；7.企业概况、有关背景资料等基础信息资料。
二、辅助资料
1.企业自身经营规模、财务状况分析及趋势预测；2.产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平；3.合作需求、计划及建议。
三、业务操作必须资料
1.授信申请、企业董事会决议；2.企业具体贷款用途及资金使用方向；3.还款来源分析，并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析；4、抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。
此外，如果该中小企业贷款时需要担保，担保公司也需要提供上述材料。
原因：银行和中小企业都有理
客观原因
银行不愿意给中小企业贷款是个老问题了，即使没有货币紧缩政策，中小企业想获得贷款也是很难的，这种局面的形成，既有银行放贷政策方面的原因，也有中小企业自身的一些原因。
首先，目前的中小企业主要是由民营企业构成的，市场淘汰率远远高于大型企业，银行贷款给中小企业要承担更大的风险。
其次，与大型企业相比，中小企业在贷款时，不仅无法享受优惠利率，而且还要支付比大型企业贷款多得多的浮动利息。由于银行对中小企业的贷款一般采取抵押和担保的方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估费等相关费用。
最后，银行贷款手续繁复，审批时间过长。
主观原因
在中小企业自身原因方面，渣打银行（中国）调查认为主要有以下几个方面的原因：
首先，中小企业缺乏必要的融资知识，并对金融机构对给中小企业贷款的审批程序亦知之甚少。调查显示，当企业有融资需求时，绝大部分中小企业首先采取的融资方式是银行贷款，但是有将近80%的企业不了解银行机构（包括农村信用社）中小企业贷款的种类及贷款审批流程。
其次，企业信用问题也是导致融资难的重要原因。在调查中发现，有相当一部分中小企业存在诚信危机，从而导致商业银行严格审批中小企业的贷款需求，在一定程度上加剧了中小企业的融资困难。
据辽宁省社科院研究员王晓夫介绍，一些中小企业在经营中耍的一些小聪明也给其申请贷款增加了难度。比如现在一些中小企业为了少缴税，往往会做假账，少报利润，这会使银行觉得其盈利能力低，因而拒绝发放贷款。
解困：三招帮中小企业争贷款
银行减小风险、追求利润最大化的放贷方针是很难改变的，在这种现实情况下，中小企业都能采取哪些方式争取到贷款呢？辽宁省社科院研究员王晓夫给企业支了几招。
争取担保银行不愿给中小企业贷款，一个很重要的原因就是中小企业缺乏担保，贷款风险大。因此，如果中小企业能找到担保机构担保，获得贷款就比较容易。
目前沈阳有20余家担保公司，但大多数经营不是很好，由于亏损较多，已经没有能力为企业提供担保，不过这种状况最近正在改变。2月份，在有关方面的支持协调下，辽宁、吉林、黑龙江、内蒙古四省区及大连市政府共同出资设立了东北中小企业信用再担保股份公司，这个再担保公司的成立，将使中小企业获得担保贷款更加容易。
中小企业间互相联保贷款联保的方式在南方一些地区很常见，在沈阳还不多，有广阔的发展空间，这是企业在无法获得担保公司担保的情况下的一种互助。
中小企业可以找上市公司担保上市公司都是实力雄厚的大公司，信誉好，如果有上市公司担保，中小企业获得贷款一般不是问题。目前，沈阳企业通过找上市公司担保获得贷款的企业数量还不多，有运作能力的企业，可以考虑这一贷款方式。
本版稿件由记者 王晓采写
新华社北京7月6日专电（记者任芳、刘诗平）交通银行首席经济学家连平6日表示，引进境外战略投资者在目前中国银行业发展中发挥了积极作用，大型国有商业银行经过引进境外战略投资者取得了巨大的成绩。
连平在中国银行业改革开放热点问题学术论坛上说，引进外资不只是引进资金，更重要的是引进智力和引进制度。要解决我国商业银行中存在的问题，就要彻底改变银行公司治理结构，深化股份制改革。要更好、更快、更有效地达到这个目的，就要引进境外的战略投资，让这些先进的商业银行在中国的改革中发挥它的作用。
连平表示，引进境外战略投资者并没有对我国的金融安全构成很大的不利影响或者危机。一个国家的金融安全需要有三个层次的保障：一个是国家制定金融政策的自主权；二是要有功能比较完善、运作规范、健康稳定的金融体系；三是国家对有影响力的单个的金融机构保持控制权。从这三条来说，我国金融安全总体上是有保障的。
他同时指出，引进战略投资者之后，在有些领域和有些方面还是存在着必须关注的问题，一些境外金融资本想方设法绕开法律的这些线，对一些中小型的金融机构实施控股，包括寿险公司或者基金公司，或者获得实际的控股，尽管股权的占比并不高，但是获得了实际的控股，在这方面我们的关注度还不够。
