撰文 王彪 毛文彬
近年来，国家宏观调控力度进一步加大，使商业银行信贷经营的外部环境发生了较大变化，特别是国家土地政策、出口退税政策的调整；原材料的涨价、人民币的持续升值、“二高一剩”行业严格控制及节能减排方案的大力实施、劳动力成本提高、利率大幅度上调、美国的次级债影响等诸多因素变化，加上从紧的货币政策、央行连续上调商业银行的存款准备金率，都加剧了企业的连续融资存在不确定性，对企业的生存与发展带来更多挑战。
作为经营货币业务的商业银行，面对如此错综复杂的形势，势必也带来了较大的风险。如何在紧缩的宏观调控形势下，有效地调整信贷结构，防范与化解潜在的风险，成为银行面临的严峻考验。
部分企业的信用风险剧增
今年以来，企业经营环境发生了重大变化，宏观调控的效应逐步显现，部分投资过度行业蕴藏着巨大的风险，企业有可能面临新一轮的优胜劣汰，银行贷款的隐性风险将可能转化为显性风险。
一、企业经营过程中可能存在的外部风险
出口退税率下调目前大部分出口企业都要依靠出口退税的实现才能产生利润，出口退税率的下调，很可能直接导致利润的递减。当然，部分企业在议价权上有一定优势，受退税率下降影响相对较小。而一些管理水平较差，成本控制水平低下，新产品开发能力一般，完全依靠价格参与市场竞争的中小型企业，则面临着严峻的考验。
原材料涨价截至今年四月末，我国CPI同比上涨8.5%，但工业原材料持续涨价而产品的销售价格并未能同比例上涨，企业的产品成本不断增加，盈利空间不断缩小，抗风险能力减弱。
融资成本提高央行多次上调人民币贷款基准利率，增加了企业的融资成本，提高了企业的财务费用，缩减了企业盈利能力。
新劳动法实施新劳动法实施后，企业的工资性与福利性支出明显增加，企业的用工成本提高。
人民币对美元的持续升值近几年人民币对美元持续升值，并且在今年有加快的趋势，今年一季度已升值4%，创下了汇率改革以来升值最快。
“二高一剩”行业严格控制及节能减排方案的大力实施由于国家对节能减排的加以重视，一些企业很难达到标准的要求，极有可能接受不同形式的处罚。
反倾销带来的风险贸易摩擦不断，包括出口的玩具、服装、皮鞋等，出口企业产品的纠纷存在一定的不确定性。
美国次级债影响产品出口美国的企业，由于美国出现了次级债情况，市场消费信心指数大减，产品需求量减少，同时进口商尽可能地将存货放在别国，以减少资金占用，使企业还需承担进口商的破产风险。
他行融资能否连续取得部分企业在生产周转中资金安排十分紧凑，在连续上调准备金率的情况下，股份制商业银行由于受信贷规模控制，企业有可能无法取得再融资，从而使资金链断裂。
二、企业内部管理与决策中的风险
决策风险一些企业思想比较保守，喜欢安于现状，不愿开拓新产品或新产品开发能力较差，市场竞争能力低，就有被市场淘汰的风险；与此相反，另一些企业热衷于做大，而无能力做强，虽把企业触角伸向多个领域，但在资金、技术、管理及其它条件不相配套的情况下，极易造成投资失败，加大经营风险。
管理风险一些企业在前几年由于有了一定的资本积累，目前正朝着经营多元化发展，但这对于企业管理能力的要求会越高，而企业本身无人才储备，极易带来管理上的风险。
针对以上种种风险，银行必须牢固树立风险意识，时刻保持高度警惕，密切关注和努力化解种种不利因素而可能引发的潜在风险，努力提高应对宏观经济、金融环境变化的能力，提高复杂环境下信贷结构调整和信贷风险的控制能力。
风险控制的具体措施
实时掌握企业的财务状况，摸清企业的家底，是银行信贷进退的基础与决策的关键经营状况相对较差的企业为取得银行融资，难免采取虚增资产、减少负债、夸大销售、提高利润等手段。而一些经营情况良好的企业，则通过向家人或化名形式借款以提取利息，通过多计成本而冲减利润，造成挂在账外的资产。这类企业财务报表缺乏真实性，银企信息不对称，信贷人员若不能及时发现，极易导致决策失误。
应密切关注企业的资产构成包括有无虚增资产、按评估价计算资产、短期个人借款不入账、虚增销售、少计成本达到增加盈利等现象。逐月分析企业的财务变动情况，通过与纳税报表、上交税金比较，及时发现存在的可疑迹象。
细分同行业中抗风险的排序任何行业均会有一定的风险，但一个行业的兴衰总有一个过程。通常情况下，一个行业的衰退并不会让从事这一行业的企业全部倒闭。自有资金比例高的、管理水平好的总是能生存，即便从事的行业垮了，这些企业仍有充足的时间将资本流入其它领域。银行风险防范的视点应聚集在排位靠后的企业，并积极、主动地制订应对措施。
尽可能地了解上、下游企业的经营状况企业的倒闭，极少数是由于亏损太多，大部分则由于是由于存货增加与应收账款难以清收，造成企业现金流严重不足，从而出现支付困难而倒闭。存货会受可支配的现金控制，而赊销很少受外界影响，因此应收账款能否及时收回就显得尤为重要。从某种意义上说，企业对外赊销如同银行放贷，如果一个企业应收账款过多以及金额过于集中，均应引起银行高度重视。
对于出口型企业，银行应密切关注产品出口美国企业的信用情况；对于内销型企业，则应关注应收账款比较集中的下游企业信用情况，查实企业长期难以收回的应收账款的有效性。
多方位了解法定代表人的品行法定代表人以及企业高级管理人员的品行与公众对其的认知，在现行紧缩货币政策下显得更为重要，品行好的企业在困难的情况下，往往能得到各界支持，顺利渡过暂时的困难，而一些品行相对较差的法定代表人或许在一些小问题上，就可能带来重大影响。
银行要密切关注企业法定代表人有无赌博、借高利贷情况，如出现以高利借入还贷及维持生产的，应尽早制定退出计划。
及时掌握其它金融机构对企业进退的动态企业有多家银行融资，特别是外地股份制银行融资占比较大的，如能及时了解他行对银行客户的进退信息，将大大有利于银行的决策。
切实转换信贷从业人员的思绪模式要转换仅重视增量贷款，而放松对存量贷款的关注。部分信贷人员对自己的客户在有新增贷款时，能认真调查，却忽视对存量贷款客户的了解。因此，当风险出现时，信贷人员应及时报告，并提出处置方案，不能一味地期望企业的经营状况会发生改观。此外，部分信贷人员在企业经营状况发生变化时，没有及时掌握，即便掌握了，也一味相信企业的解释，缺乏必要的警惕性，由此可能失去退出与清收良机。
银行业界人士透露，中国银监会近日发布《中国银监会关于进一步加强房地产行业授信风险管理的通知》(以下简称《通知》)。房地产市场的“假按揭”、“假首付”、“假房价”等“三假”行为，将成为银监会整治的重要对象，监管部门此举意在建立与风险承受能力和管控能力相匹配的授信管理体制，以防止房地产企业向银行转嫁风险等。
“三假”急需治理
5月28日，国家统计局公布的“各行业城镇投资情况”显示，今年1至4月份，房地产业累及投资额达到7808.40亿元，同比增长33.9%；这一增速明显高于同期全国各行业城镇投资的总体增速25.7%。
今年1至4月份，房地产业的投资额在全国各行业中的占比为27.5%，较去年同期增加1.7个百分点，仅次于制造业的32.4%。
在房地产市场快速发展的同时，银监会对房地产贷款风险的关注程度日益升级。
某大行上海分行人士称，从风险角度考虑，在房贷业务中，银行最怕两种情况，一是“吃到假东西”，包括“假按揭”、“假首付”、“假房价”等“三假”；二是房地产开发项目本身存在违规。
除“三假”之外，上述广州购房者担心的房价回调问题，也引发监管部门的商业银行的担忧。令前述大行人士担忧的是，部分前期房价上涨较快的城市已出现房价下跌超过借款人首付款的现象。
如上海银监局此前也发现，今年以来，个人房贷的违约情况有所上升，其中以二手房贷更为突出。
防范风险转嫁
“如果银行吃到‘三假’，则意味着房地产开发商的风险将向商业银行转嫁。”前述银行授信人士直言。
显然，在购房者成功申请个人按揭贷款之后，开发商也将实现销售回笼，前脚偿还开发贷款，后脚获利走人；而房地产的市场风险由购房者和商业银行来承担。
所以，严格房地产企业的资信审查，成为防范房地产企业向银行转嫁风险的首要之举。
上述银行授信人士介绍，在从紧货币政策的背景下，对于房地产开发商的资信和财务状况，商业银行应该予以密切监控。
除监测资金链情况外，商业银行会采取主动的敏感性分析和压力测试来预判风险。在根据房地产市场走势和自身压力测试结果，重新评估房地产企业的资信及其贷款风险之后，商业银行根据评估情况采取降低企业信用等级、核减授信额度、上浮贷款利率等有效措施。《21世纪经济报道》
本报讯 (通讯员 翁拥军 徐中祥)目前，四川汶川大地震救灾工作重心转向灾民安置，而提供足够的救灾帐篷，已成为当前抗震救灾工作的一项紧迫任务。
5月27日，中国银行宁波市分行获悉，辖内管辖支行一生产帐篷的授信客户在参加完胡锦涛总书记在德清县召开的部分救灾帐篷生产企业负责人座谈会后，收到民政部救灾司通知要求，于6月底前紧急生产1.2万顶救灾帐篷的生产任务。对此，该行高度重视，及时联系授信客户了解信息，在得知企业缺少1000万元资金缺口后，该行立即开辟绿色通道，从收到材料、撰写尽责审查报告、组织评审、撰写会议纪要到行长审批、出具批复仅用了4个半小时，而支行收到批复后当日，立即将贷款发放企业，缓解了企业资金压力，较好地体现了该行积极支援地震灾区重建的服务意识和高工作效率。目前，该企业正采购原材料，组织落实有关生产设备和人员，开足马力投入帐篷生产，确保6月底前全部完成生产任务。
另外，中国银行宁波市分行还通过向全辖发出赈灾捐款倡议书、鼓励党员干部自愿交纳“特殊党费”、在各网点设立“绿色通道”优先为赈灾捐款汇划提供免费服务等，以实际行动支援地震灾区。截至日前，该行员工累计捐款逾53万元，交纳“特殊党费”20.84万元。
本报讯 (记者 章永哲)6月4日，“金卡工程”迎来十五周年，与此同时，中国银联荣获国家颁发的“金卡工程优秀应用成果奖”。
据了解，自中国银联成立以来，在银联和各家商业银行协同努力下，我国银行卡受理环境不断改善，整个银行卡产业快速壮大，具有中国特色的银行卡支付体系初步形成。
中国银联的数据显示，截至2008年3月底，境内受理商户80.5万户，POS机128万台，ATM机13.3万台，分别是中国银联成立前2001年底的5.4倍、5.8倍和3.5倍。目前，银联卡还可在境外27个国家和地区实现受理。
此外，以手机支付、互联网支付、固定电话支付、数字机顶盒支付等为代表的新型支付渠道正在快速推广。2007年，10家全国性银行和13家区域性银行接入银联互联网安全支付系统，银联体系实现互联网交易1035亿元；手机支付业务在21个地区开通，用户量累计超过1000万户，实现交易108亿元。
另外，由中国银联与中国工商银行联合推出的智能IC卡———牡丹交通卡，在此次纪念“金卡工程十五周年”的评选活动中，获评“中国智能卡行业金蚂蚁奖”，并作为我国智能卡代表性产品，参加6月4日-6日在北京举行的“第十一届中国国际智能卡博览会”。该卡符合先进的PBOC2.0技术标准，将传统的磁条信用卡与芯片技术相结合，实现了金融服务功能与交通管理行业应用的融合，其发卡量已突破100万张。
金卡工程于1993年在中央领导的亲自倡导下起步实施，它以电子货币等各类卡基应用为重点，是一项跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程，也是我国信息化建设的重要组成部分。15年来金卡工程建设促进了银行卡全国联网和普及应用、推动了金融商贸电子化进程，全面带动了国内信息产业的发展，提高了人民的信息化意识，而且促进了政府与行业管理模式与工作方法的转变，推动着国家经济与社会的协调发展。
本报讯 (记者 章永哲)记者从中国银联了解到，中国银联推进支援灾区重建五项措施取得新进展。目前，中国银联派出的银联应急服务队已经进驻绵竹、都江堰、彭州、雅安、什邡等地震灾区，一方面，借助移 动POS机具，为当地群众和解放军官兵提供刷卡取现和手机充值服务；同时，加紧在地震灾区灾民临时安置点安装POS机和ATM机。
目前银联已经联合有关方面在都江堰的灾民安置点临时商店，布放了供刷卡消费用的10台POS机具，这些POS机具为广大灾区群众和部队官兵刷卡消费、手机充值及有关商户的资金归集，提供了极大的便利。目前已经为灾区群众完成刷卡交易341笔，交易金额超过10万元；现金取款106笔，接近8万元；手机充值235笔，充值金额达23500元。
针对灾区群众银行卡取款需求较大的情况，中国银联积极协同有关银行调配机具资源，目前已经将六台ATM自动提款机运送到灾区，并将尽快在灾民安置点布放完毕，为灾区群众取款、汇款提供便利。
本报讯 (记者 何慧)全球企业级数据仓库解决方案领导厂商TeradataCorporation近日在北京宣布，其助力中国工商银行于2007年启动的企业级数据仓库建设，已于2008年初正式完成上线投产。
据了解，工行于2006年启动数据仓库平台选型测试，经过多项评选程序后，决定选择Teradata作为数据仓库建设项目的平台和实施服务提供商。该企业级数据仓库的建设目标是集中组织和存储中国工商银行全行的信息资源，支撑工行的各种管理和分析型应用，为管理科学化、定量化和精细化提供基础信息支持，推动该行的经营管理。
国内银行业近年来十分重视信息化建设。著名的未来学家托夫勒有一句名言：“谁掌握了信息，控制了网络，谁就将拥有整个世界。”随着中国金融市场的全面开放以及竞争的日益加剧，企业级数据仓库的部署，可以力助中资银行在竞争中立于不败之地。继为工商银行完成数据仓库建设后，Teradata已经为包括工商银行、上海银行、交通银行等国内11家商业银行，完成了数据仓库的搭建。
“5·12汶川大地震”发生后，许多地方银行金融数据的丢失，使得基层金融业的数据建设和信息管理问题，走进人们的视野。
Teradata华东区总经理杨顺生在接受记者采访时指出，以农信社为代表的基层金融业，在信息管理上存在的弱势体现在：首先，基层金融业在IT建设上相对落后，业务系统很多分散在各地，没有做到集中。其次，基层金融业由于其区域性的限制，没法做全国性的业务，因此获利能力较弱。再有，在组织架构上，这些农村金融机构往往属于二级法人，在管理、协调上难度较高，信息管控上更为困难。
但杨顺生认为，正是由于基层金融业面对的竞争对手比较多，所以更要跟时间赛跑，通过技术上的领先来造就竞争优势。Teradata相关高层也表示，那些在汶川大地震中数据丢失的基层银行，如果他们尽早建立了数据仓库，他们在自然灾害面前的应急处理能力也会更强。
因此，Teradata下一步在中国银行业的发展战略，除了继续维护好现有的银行客户，并开拓更多的大型商业银行客户外，Teradata还将战略目标转移向基层金融业，为中国的基层银行尽快搭建数据仓库平台，满足其个性化的需求。
5月27日一早，福建荣德胜建设发展有限公司和福建朝日钢结构工程有限公司收到农行南平分行发放的首笔救灾物资生产贷款———合计394万元流动资金贷款，用于生产抗震救灾活动。这时距离农行南平分行主动走访了解企业生产资金需求仅20个小时。
5月26日上午10时，农行南平分行按照省农行部署，号召各分行积极支持企业生产救灾物资，上述两家企业客户被安排尽快生产抗震救灾活动房2500套。在获悉这一消息后，该行党委第一时间组织服务团队，由经办行市分行营业部和延平支行行长分别带队，深入企业现场了解生产情况，帮助测算资金需求。11时，两家经办行组织人员配合企业准备材料提出申请。下午3时，农行南平分行召集全体贷审会成员，专题审议两家企业抗震救灾贷款事项，通过开辟绿色通道，给予福建荣德胜建设发展有限公司授信818万元，福建朝日钢结构工程有限公司授信754万元，保证抗震救灾物资生产。两家企业获得贷款后，立即组织全员连续作战，目前紧张的生产正在进行中。(叶水莲）
汶川地震发生后，浙江省农村合作金融系统广大干部员工踊跃为灾区捐款。5月份第一轮捐款，全省共募集善款16105292.48元，其中个人捐款数为9030344.58元，其中不包括部分干部员工直接汇往红十字会等机构的捐款金额。
全省各市、县农村合作金融机构及时开通“地震捐款绿色通道”，优先办理各类地震捐款的汇款业务，免收汇划费、手续费。目前，各地农村合作金融系统新一轮捐款行动正在进行中。
(陆科军）
汶川地震发生后，农行浙江省绍兴市分行对救灾产品生产企业和接到救灾任务的建筑企业，开通信贷“绿色通道”，从快受理、审批上述企业的信贷申请，及时发放贷款。该政策出台后，已有绍兴县庄洁无纺材料有限公司等5家抗震救灾企业，获得信贷支持。
目前，农行绍兴分行已将这些公司纳入“绿色通道”政策范围内，公司一旦因资金紧张影响到生产和建设，即可通过“绿色通道”申请贷款。该行将优先把信贷规模配置给这些企业，并从快批复其贷款申请。截至5月30日，该行已对上述企业发放贷款4500万元。(韩华平）
5·12汶川大地震后，农行福建松溪支行多批次、多形式地为灾区同胞捐款献爱心，目前共捐善款和交纳“特殊党费”近20000万元，展示出农行员工高度的社会责任感。
在5月13日第一次由上级行统一组织捐赠近3000元后，应广大员工要求，5月23日，该行又举办第二次捐赠，二次共捐得人民币12000多元。5月28日，该行党员领导干部和全行党员又自愿交纳“特殊党费”8000多元，创下该行有史以来捐赠同一公益对象频次、人次和金额最高纪录。(陈虹）
连日来，工行山西运城分行在全辖开展“学习抗震救灾英雄人物”主题教育活动。本次活动分宣传动员、学习讨论、实践提高、检查验收四个阶段。该行通过召开座谈会，组织员工畅谈感想体会、联系本职寻找差距，撰写学英雄主题征文等形式，推进活动深入开展。
汶川地震发生后，该行先后多次组织向灾区人民进行捐助。按照统一部署，在各营业网点第一时间开通社会捐款绿色通道，表达关爱之情。同时，该行精选了一部分抗震救灾英雄事迹，展开深入学习和讨论，提升全行员工的同情心和爱心。
近日，一篇名为《断供已过千亿次贷危机浮现》的博文说：“风语从某银行了解到，其蛇口支行所办理的蛇口片区的房贷，目前已经有1000多宗超过3个月没有还款，其总的贷款金额已经超过15亿。并且银行通过多次催款发现，目前这些客户已经没有还款意向。”作者表示，根据去年该银行总的放贷额和蛇口片区所占的贷款比例进行估算后，估计该银行目前在个人住房贷款这一项上所产生的坏账，就已经达到200亿。“一家银行所产生的坏账就达200亿，那深圳这么多家银行，坏账最保守估计也过千亿。”前日，深圳的房产和银行人士向记者证实，买房者逾期还款和断供的现象确实存在，并有越来越严重的迹象。
每日经济新闻
本报讯 (记者 张文绩)继去年相继在北京和上海开设私人银行中心后，渣打银行(中国)有限公司私人银行业务部于日前正式启动“新锐营”———渣打中国私人银行关注子女成长计划。
记者了解到，有别于常见的金融机构理财培训夏令营类活动，“新锐营”计划是基于渣打私人银行“助您基业常青世代传承”理念上，根据中国高端客户的特殊财富管理需求，为其子女量身定做的长期系统的个性化成长计划。该计划专门面向渣打私人银行客户的6-21岁的子女(或其他被监护人)的青少年精英俱乐部，是一个长期系统的青少年成长计划。主要以海外游学、品质生活主题活动、健康生活规划和其他优先专享为4大核心，定期组织各类活动。凭借渣打对私人银行客户不同需求的了解，“新锐营”计划为客户的第二代进行了个性化的成长规划，旨在帮助“富二代”全面成长，强化智商情商，为及早顺利继承家族产业，并成为新一代社会精英做好准备。
据了解，该活动的一大亮点就是每年的海外游学。今年首站游学目的地已锁定迪拜。除了一周的丰富游学活动，团员们届时也将亲身体验渣打全球私人银行在迪拜的典范，包括家族办公室在内的最完善的国际私人银行服务模式。同时，新锐营的成员们还将接受渣打金融专家的理财培训，利用一流软件进行理财模拟实践，以帮助私人银行客户的下一代，增强财富管理的意识和获得提高品质生活的能力。
晶报讯 自从永隆银行传出天价卖盘后，本地家族背景浓厚的中小型银行就没有“平静”过，令市场吹起一次“并购风”。
此前，风闻永亨获中国人寿洽购，后来无疾而终。市场普遍认为只是消息炒作，但已足够为股价添上动力，刺激股价上闯120港元。从估值来看，永亨在本地银行中属于偏高水平，虽然高估值的背后有基本因素支撑，但若要潜在收购者再提价收购，相信相当有限，要成功“出嫁”并非易事。
除永亨银行外，香港具有家族色彩的中小型银行还包括有东亚、创兴银行、大新银行等。
市场揣测，创兴银行及大新银行均被视为下一轮被收购目标的“黑马”。但香港第五大银行东亚银行早前表示无意卖盘。
“并购风”能否令以上港股持续飙升呢？摩根大通发表报告认为，投资者若纯粹为并购交易而投资香港本地银行，需要付出很大的耐性，而长久交易最终也未必一定成事。东骥资产管理研究部主管陈荣肇表示，进取的投资者可捕捉有机会被收购的香港银行股，但不宜投放太多资金；而本身已持有者可暂时继续持有。（新快）
长期闲置不用，处于休眠状态的银行卡，可能会因持卡人忘记缴纳年费，而给持卡人留下不良信用记录。
日前，中国人民银行天津分行有关负责人提醒说，每一张银行卡都有制作成本。从申请成功的那一刻起，银行卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本。在金融资源浪费的同时，大量闲置的银行卡更是增加了持卡人的隐性负担。因为对未及时销户的银行卡，一些银行会要求收取年费。如果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠费信息就会记入个人信用报告中，影响到个人信用。
这位负责人提醒广大持卡人对“休眠卡”引起注意，以免给自己的经济生活带来不必要的麻烦。
“我们现在的目标是成为全世界最赚钱的银行，我想大概用不了五年的时间。”在昨日的2007年度股东年会上，中国工商银行董事长姜建清在场的股东表示。
尽管近期工行的股价也表现不佳，但此次股东年会还是吸引了众多机构投资者参与。对于投资者们关心的贷款质量，企业盈利能力下滑以及地震对银行的影响等方面的问题，姜建清董事长和杨凯生行长做了一一解答。
瞄准全球最赚钱银行
姜建清透露，从2006年开始，工行连续两年成为亚洲最赚钱银行，目前工行正朝着全球最赚钱的银行迈进，这一目标有望五年内达到。
“这倒不是因为我们自己进步得太快，而是华尔街和欧洲的很多银行表现得太不理想。”姜建清表示。
去年下半年爆发的次贷危机使得很多国际大牌银行相继爆出数十亿美元的巨亏，然而与此同时，中国银行业的业绩却好的几乎让国际同行眼红。根据工行2007年年报，按照国际财务报告准则，该行去年实现税后利润人民币823亿元，同比增长64.9%。
当前，利差收入占到国内银行收入的绝大部分，要做到全球最赚钱银行是否意味着工行的信贷增速必须保持在一个较高水平呢？
对此，工行行长杨凯生表示，从2003年到现在，我们的贷款年复合增长率为10.1%，与GDP的增长大体相当，今后还会坚持这样一个发展战略。“我们觉得这样的贷款增长速度和我们目前的盈利能力增长要求和信贷管理水平是相适应的。”他表示。
据香港媒体报道，姜建清会后还表示，集团计划重组在香港的业务，包括将工商国际和工商东亚重新整合分工，以便发挥优势，而且不会互相竞争。但暂时无意把工银亚洲私有化。
地震对工行贷款质量影响有限
有股东问及地震对工行贷款质量的影响，杨凯生表示，由于工行在地震受灾地区的贷款占比很小，因此此次地震对工行贷款质量的实际影响十分有限。他还表示，灾后贷款如果发生损失，工行将按照实事求是、依法合规的原则处理。
根据他提供的数据，工行在四川省的贷款只占工行贷款余额的2.8%，该行四川省的房地产开发贷款占工行整个贷款比重为0.27%，个人住房贷款只占0.5%。
客户盈利水平下降10%不会明显影响工行贷款质量
谈及客户盈利水平下降对工行贷款质量可能带来的影响，杨凯生表示，根据该行的压力测试结果，如果工行客户的盈利水平平均下降10%，不会对该行的贷款质量产生明显影响。
杨凯生认为，从理论上讲，企业利润下降会影响企业的盈利能力，从而影响到银行的资产质量。但是，真正会不会发生影响以及影响程度，则取决于这家银行的客户结构。如果这家银行优质客户、盈利强的客户占比比较大，那么它受的影响就会比较小。
据他透露，到今年一季度末，工行A级以上客户占比超过了90%，大概接近93%，所以今年以来尽管工行发现一些企业盈利能力增速放缓，但是没有感到对他们的偿债能力有什么影响。
杨凯生还表示，从该行目前房地产开发贷款和个人按揭贷款的质量、房地产开发贷款和个人按揭贷款占比以及剩余的按揭贷款的成数等一系列数据来看，他对未来工行保持房地产开发贷款和个人按揭贷款的质量十分有信心。
据他提供的数据，到一季度末，工行房地产开发贷款的不良率只有1.86%，个人按揭贷款的不良率只有0.79%。同时，目前工行的房地产开发贷款和按揭贷款的占比并不高。其中，房地产开发贷款占全部贷款的比率只有7.3%，个人住房贷款占比为13.2%。并且到目前为止，工行按揭贷款剩余的成数不足五成，这对贷款的质量也提供了有力的支持。(但有为)
方传柳 通讯员 陈华
本报讯 记者昨日从建设银行获悉，从6月14日起，该行将停止软文件证书客户的转账汇款、网上支付和非签约客户网上支付功能，使用USBKey和动态口令卡的网银客户不受影响。
据悉，近期一些客户在使用网上银行时，因疏忽造成密码、账号等泄露，最终导致个人资金受损的案例时有发生。在本次功能调整前，建行未使用USBKey或动态口令卡的证书客户(即软文件证书客户)，可使用账户查询、转账汇款、网上支付、投资理财等多项功能，而已在网站注册了相关信息但还没有在柜台签约的网银客户(即非签约客户)，也可以使用账户查询、网上支付、投资理财等服务。
日前，银监会发布 《关于进一步加强房地产行业授信风险管理的通知》， 《通知》表明，随着房地产市场的快速发展，商业银行的地产贷款业务产生的许多问题，引发了监管层担忧。
统计数据显示，今年1至4月份，房地产业累计投资额达到7808.40亿元，同比增长33.9%；这一增速明显比同期全国各行业城镇投资的总体增速25.7%还要高出8.2个百分点。
与此同时，部分城市房价开始出现下跌走势，不少贷款买房的人，已经连续几个月没有还房贷了，违约事件有所上升；而一些资质较差的房地产企业弄虚作假，将风险全部转嫁给银行。对此，银监会强调要防范房贷业务中的 “假首付，假按揭，假房价”。
银监会提出的 “三假”问题恰恰是银行最担心的问题，据银行授信人士介绍，少数开发商热衷于“三假”，主要是为了骗取银行贷款。
所谓 “假按揭”是指一些资质较差的房地产开发企业通过虚构售房合同、伪造借款人签名等手段，骗取银行贷款。 “这类贷款危险程度最高，有些已经违反了相关法律”。
“假首付”利用预售环节以分期首付或为购房者垫付首付款等手段违规为借款人办理。 “这是目前开发商解决资金短缺问题所运用的一种手段，但事实上却将风险转嫁给银行。”
“假房价”主要是开发商通过虚构的房价套取更多的银行贷款。同时，银行在审查房产项目时，往往关注销售变动情况，此时有开发商可能通过虚构合同、虚增交易量粉饰销售情况，以此误导银行的判断，套取银行贷款。
上海银监局此前也发现，今年以来，个人房贷的违约情况有所上升，其中以二手房贷更为突出。
“如果银行吃到 ‘三假’，则意味着房地产开发商的风险将向商业银行转嫁。”银行授信人士直言。
根据银监会 《通知》要求，各商业银行也不能姑息 “三假”行为，一旦发现，一律停止向其发放个人住房贷款和开发贷款，同时应重新对房地产企业所在集团进行信用评级，调整授信额度。
针对个人房贷，银监会要求，首先要坚持贷款标准，向优质的、有还款能力的个人发放贷款；重点支持 “首套房”，严控向有多次贷款购房记录的借款人发放贷款。
晚报讯 信用卡个性化服务又有新的突破。以“定制白金生活”为主题的交通银行太平洋白金信用卡在沪首发。
截至2008年1季度末，交通银行太平洋信用卡累计发卡量已超过600万张。交行与汇丰在信用卡领域的合作已经非常深入，两家银行在2005年交行赴香港上市时，就通过招股说明书向全球投资者表示，将向监管部门提出申请，争取将信用卡中心转变为合资公司，并且汇丰在该公司的持股比例最高可以达到50%。
晚报讯 汇丰银行(中国)有限公司已获中国银行业监督管理委员会批准，开展黄金交易业务，并于昨日达成第一笔交易，成为首家开展黄金交易业务的外资银行。
集团总经理、汇丰(中国)行长兼行政总裁翁富泽表示：“我们非常高兴成为首家开展黄金交易业务的外资银行。外资银行加入内地的黄金交易市场，是内地金融市场开放的又一可喜进展，汇丰中国非常高兴能够走在市场开放的前列。
晚报讯 在远离了中国内地金融股近一个季度后，QFII中国A股基金在4月份重新“拥抱”内地金融股。
由上海证券报和理柏中国共同推出的QFII中国A股基金月度报告显示，QFII中国A股基金在4月份大比例回补了金融股，同时，上述基金依旧保持了相对内地A股基金明显要高的股票仓位。上述策略让他们在突发的政策利好后大为受益。
根据最新发布的QFII中国A股基金月报，QFII基金继今年1、2、3月份持续减仓后，4月末首次出现整体增仓征兆。9只纳入统计的QFII中国A股基金中，仅有两家有小幅减仓动作。减仓幅度超过1%的QFII基金只有1只——保诚中国龙。
4月份增仓较为积极的QFII基金主要在欧美体系的基金管理公司。包括摩根大通中国先驱、马丁可利中国A股等。另外，仓位灵活的申万蓝泽系列基金也在4月份大幅度增仓。截至4月末，9家QFII中国A股基金中，仓位最高的是摩根大通中国先驱A股基金、股票仓位达到97.5%；日兴黄河基金和日兴黄河2号基金、马丁可利中国A股基金的股票仓位在92%—93%间，均在行业内前列。保持较低仓位的QFII基金主要是申银万国蓝泽系列基金和保诚中国龙。QFII中国A股基金在4月份大举提升了金融股仓位，表现出了相当的前瞻性。
3月份的市场大跌中，抢先抄底银行股的QFII中国A股基金4月份继续加仓银行。其中，日兴黄河基金罕见的在当月增持了中国平安、建设银行、深发展、中信证券等金融股，截至4月末，日兴黄河的前5大重仓股均为金融股。
另外，ING中国A股基金当月新增了浦发银行、招商地产等个股。马丁可利中国基金逢低补仓了中国平安。上述几个基金均在3月份对金融股实施了积极的抄底操作。当月QFII基金增仓较为明显的股票还有不少，申万蓝泽系列基金则重点建仓了鄂尔多斯、ST盐湖，日兴黄河增仓天威保变、中海发展，APS中国基金买入了华天酒店、中青旅等。
目前看，进入4月份后，QFII中国A股基金对于市场的判断依然比较平稳。强调对个股的挖掘，成为很多QFII中国A股基金的主流看法。摩根大通中国先驱基金认为，A股市场自4月后进入脆弱和波动的市场恢复期。环球金融体系的系统性风险已不再是投资者的最大担忧，通胀则成为环球普遍的新问题。中国的农业价格指数自2月高峰以来继续下调，显示随后的消费者物价指数压力减轻。但是，能源和原材料价格高企，仍令生产者物价指数维持高位。由于预料工业企业将面临成本持续通胀的困境，并需要一段时间才可通过行业整合将成本上升转移。该基金继续偏好行业领军整合企业，以及在各自市场中拥有强大定价能力的主要企业。APS中国基金则表示，更加紧密地分析投资组合、加快对观察股票的研究，并调整投资组合基本面恶化的股票，是该基金未来的重点工作。
晚报讯 昨天，上海银监局发布通告称，截至5月31日，上海银行业系统共向四川地震灾区捐款超过1.24亿元。
四川汶川地震灾情发生后，上海银行业迅速行动起来，以多种方式支持灾区抗震救灾工作。上海银监局按照银监会抗震救灾的有关精神和政策，指导上海银行业金融机构开展积极各种抗震救灾活动。要求各行开辟“绿色通道”，对于抗震捐赠款项给予优先办理，免除相关费用。各银行营业网点有关员工自动放弃双休日休息，加班加点，受理客户捐款汇划业务，确保资金安全、及时、准确到账。
新华网天津6月6日电 (记者邹兰 王宇丹) 日前，中国人民银行天津分行提醒说，在日常生活中，有四种情况信用报告容易出现负面记录，应尽力避免。
人行天津分行介绍，一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成的逾期。
人行方面提醒，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡停用后，应及时到相关部门办理停用手续。同时，应注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要注意，利率变化会引起月还款额发生变化，应该及时向商业银行了解新的还款额度，足额还款。
