5.12汶川特大地震发生半月之后，地震留下的无主存款和损毁房屋的还贷问题引起人们广泛光柱。6月2日中国银行个人银行部的三位专家作客新浪直播间，详解了震后存款归属、房贷清偿、重建贷款等灾区金融问题，以下为聊天实录：
中行专家谈震后无主存款及房贷处理问题。（来源：新浪财经 ）
主持人权静：各位新浪的网友，大家好！欢迎您做客新浪财经会客厅，我是主持人权静（blog）。随着512特大地震发生的时间越来越远，大概有半个多月的时间，灾难留下的广泛问题引起大家的关注，尤其是在灾区的金融服务应该怎么样展开？很多房子倒塌以后，房贷怎么还？诸多的问题，今天我们请了几位嘉宾来替大家解答，坐在我左边的是中国银行个人金融部经理郭炼，跟新浪的网友打声招呼！
郭炼
大家好。
主持人权静：这位中国银行个人金融部的刘公瑾。
刘公瑾
大家好。
主持人权静：另外一位也是中国银行个人金融部的聂俊峰。
聂俊峰
大家好！
主持人权静：最直观的问题就是地震之后很多人家里的房子倒塌了之后，存款的存根还有存折肯定是找不到了，那找不到存折的存款这个应该怎么办呢？
刘公瑾
这个问题客户不用担心，因为我们中国银行有比较强大、完备的后台系统和数据备份系统，在地震中倒掉和受损的只是银行分支机构的前端，客户存款的基础数据，在我们系统当中还是完好无损的。所以，如果大家能够到中国银行的网点证明自己的身份，我想大家的存款还都可以正常支取。
主持人权静：这是没有问题的，存折的问题好解决，但是如果存款的主人不幸在地震当中遇难了，人不在了，存款怎么办？
刘公瑾
有关监管条例和法律如人民银行的《储蓄管理条例》还有国家继承法对这个问题都有一些比较明确的规定，我们也会按照这个规定来办理。其中《储蓄管理条例》规定，存款人死亡以后，合法继承人如果能够向储蓄机构所在地的公证处申请开立一个继承权的证明书，或者说如果这个继承权有争执的情况下，让当地的人民法院出具判决书、裁定书、调解书等，凭借一些法律文书还有继承人的身份证件包括户口本，这样都可以到我们银行网点办理存款过户或者支付手续。
主持人权静：存款的主人如果不在的话，他的存款就作为遗产来处理。
刘公瑾
对，基本上可以由《中华人民共和国继承法》来进行调节。
主持人权静：如果存款的主人生前留下遗嘱，要把这笔存款特定留给某一个人，是否按照这个遗嘱来执行呢？
刘公瑾
这个应该是按照继承法里面对于各种遗嘱的法律效力的规定来执行，最有效的是经过公证的遗嘱。
郭炼：中国银行个人金融部高级经理，毕业于中国人民大学，2000年始供职中国银行总行；
主持人权静：如果没有遗嘱，就是几个继承人由公证机关来裁定是吗？
刘公瑾
如果他们之间能够通过协商，达成一致方案的话就可以直接到公证机关办理一个继承权的证明书。
主持人权静：如果说协商没有结果，有相关的冲突怎么办？
刘公瑾
那就要到人民法院来诉讼，由人民法院来判定。人民法院提供的判决书、裁定书等法律文件都可以作为存款过户或支付的依据。
主持人权静：那如果说这一家人都在地震当中遇难了，这个存款可能继承人也不在了，这个存款怎么办？
刘公瑾
对于无主存款，《储蓄管理条例》和《继承法》也有一些这方面的规定，比如《储蓄管理条例》第40条规定存款人死亡之后，无法定继承人也没有遗嘱，经过当地公证机关的证明，按照财政部门的规定，全民所有制的企事业单位国家机关，群众团体的职工存款上交国库，收归国有。集体所有制的可转归集体所有，这些存款都不计利息。现在企业性质、所有制形式比较复杂，其他一些非公有制企业职工的存款人如果死亡之后，没有法定继承人又没有遗嘱的，根据继承法的规定都要统一收归国有。
主持人权静：等于归国家了。
刘公瑾
对。
主持人权静：好的，那还有一种情况，我们可能替大家都多想一想，把相关会涉及到的情况我们都想到，比如说存款的主人生前有一笔存款，但是他的家人，他的遗产的继承人不知道这个人存了这样一笔钱，那这个人不在之后，这笔钱怎么办呢？
刘公瑾
我们银行为了保护存款人的隐私，是不接受一般客户向银行申请查询他的亲人包括朋友这样一些存款的，只有人民检察院、人民法院、国家安全机关等部门才有权利，凭借他们开具的文书来我们银行查询客户的存款情况。我想如果出现以上情况，这些客户可以求助司法机关，由司法机关开具查询函，我们银行可以帮助进行这样的一些查询。
主持人权静：得先到法院去，法院认可你能够去查，然后才能去查。
刘公瑾
是的。
主持人权静：可能除了存款之外，信用卡也是大家现在非常关注的一块，因为信用卡用得越来越广泛，比如说信用卡的主人他在地震发生之前他的贷款，灾难之后没有办法按时偿还，这个怎么办？
聂俊峰
信用卡的持卡人如果在地震期间或者是之前发生透支欠款，如果因为灾难的影响而没有办法按时偿还，根据我们从中国银行银行卡中心得到的情况，这类欠款跟其他的贷款执行同样的宽限期还款的政策。在宽限期之内不收罚息，不收滞纳金，不进行催收。除此之外也不在持卡人的个人信用报告当中予以体现，对于持卡人在获得其他的信贷支持的话也不会有负面的影响。另外信用卡业务方面，除了大家比较关注的还款事项之外，中行也对持卡人提供了一系列的应急便利。比如说紧急取现的服务，现在对中银系列信用卡、长城人民币信用卡等产品的持卡人都提供了手续简便、优先的紧急取现服务。对于灾区和抗震救灾相关持卡人的挂失、补卡和异地取款均免收手续费。
第二方面，刚才讲到的宽限，还款的宽限和免收滞纳金、罚息和挂失等手续费的持卡人，除了灾区的持卡人之外还参加抗震救灾的医务人员、武警公安和解放军等。第三方面，中行银行卡中心还有一些增值服务，你比如说中国银行发行携程联名卡、国航联名卡的持卡人在灾区的几个机场如果发生航班延误或取消的话，持卡人可以直接向指定保险公司进行报案理赔。第四方面，大家比较关注信用卡的反欺诈问题，很多客户平常可能如果发生大额交易的话会收到银行的电话确认，确认这个消费是不是他刚才所发生的支付。而现在根据我们从银行卡中心得到的情况是，本着人道主义和人文关怀的原则，尽量确保灾区信用卡的支付使用，简化电话核实等流程。
另外，有一些持卡人或者是客户也比较关心卡片邮寄的问题，比如说他在地震之前向中国银行申请了信用卡，地震的时候可能刚刚核发或者还没有核发，那不论哪种情况，中行都会采取多种办法来核实他的情况。总行的卡中心可能会有同事去跟他确认，他的个人的情况，比如说有没有受伤？还能不能接受卡片？地址有没有变化？第二种途径就是委托四川分行去跟他们做这种信息的确认。第三就是说如果已经发卡的话，那还会采取一些保护措施，比如先把卡送到中行四川分行，由分行对客户进行确认后再送到他本人的手里，避免产生卡片丢失的风险。
聂俊峰：中国银行个人金融部经理，毕业于中央财经大学，2002年始供职中国银行总行。
主持人权静：宽限期是几个月？
聂俊峰
这个跟我们中国银行公布的灾区金融服务措施的宽限期是一样的，待会儿可能郭炼也会统一来回答这个问题。
主持人权静：不如郭炼现在大概讲一下宽限期怎么处理？
郭炼
我们最常能给予6个月的还本付息，在这6个月里，可以暂不归还本息、不计罚息。如果大家发现比如说来不及处理罚息的话，你可以来找中国银行，我们可以减免或者退还。对于因为您没有及时的还款这种情况，不影响个人信用记录。如果发现了之前5月12号或者5月13号您就该还款了，你也可以来找中国银行，我们可以给你更改信息的违约记录，一定是不报送人行征信系统。如果万一有一点误差，我们会给予更改。另外根据你的受灾情况对你的相关的情况，比如说还款能力有一定的影响的话，你可以来找我们做贷款展期。
主持人权静：能不能这么说，具体一点说，假如说我是一个在地震当中受到损失的一个信用卡的持有人，从现在开始到未来的6个月之内，如果我现在财产受到一定的损失，我不能及时的还这笔钱的话，是不是就不会再收我的利息，也不会记入我信用卡没有按时归还的记录。
郭炼
刚刚我说的情况主要是针对个人贷款。如果你是在灾区或者你买的楼或者说你个人贷款是在我们灾区的机构来办理的话，你不来申请，我也会给你6个月的宽限期。这个宽限期有银行系统自动设置，这6个月内您可以根据自己的情况来判断；6个月以后您可以做出一个是来变更还款期限或者其他方式的处理。信用卡利息、滞纳金等相关费用的减免与此相似。对客户而言，即便你现在被计罚息也不用紧张，只要你能够说清楚你的情况，你向我们当地中国银行的机构递交申请，我们可以退还你的罚息。不同类型的信用卡，虽然中行内部具体的运营机构不同，，但如果符合条件的客户能够提交申请或反馈，我们会及时处理，大家不用担心。
聂俊峰
有一部分是系统自动筛别，如果出现系统误判的话，持卡人完全可以通过正常的客户服务渠道来向中国银行做这种反馈。
主持人权静：在所有的贷款里面目前大家最关心的而且跟地震的灾难关系最密切的也就是房屋贷款，因为在地震当中可能受损伤最大的就是房子，面对受损的房子未来这个贷款怎么还？是不是也要分具体的情况采取不同的措施？
郭炼
是这样的，因为房贷的问题就是说大家都比较关心，我们银行也是及早的对整个情况做出了一些反馈，前面说到的四条措施，比如说给一个宽限期，如果有罚息给予减免，对于违约记录不记录，可以根据实际情况进行还款计划等等这都是我们提出的措施。但是整个房贷的问题它可能就会比较复杂，因为这一次房屋的损毁情况多种多样，我们作为商业银行就会通过这四条措施，先对你的贷款做一个冻结处理。在这6个月之内，你不用担心你的贷款发生其他任何问题。到了6个月以后，我们可以根据实际情况来处理，我们会逐户的登记受灾的实际情况和抵押物的情况，进行一个摸底，根据实际情况给予相应的处理措施。现在我们正处于调查情况的阶段。
主持人权静：具体一点摸清情况会怎么样摸清呢？比如说中行会派一些工作人员到灾区去一个一个的看贷款的人他的房子目前是一个什么样的状态？
郭炼
对，我们已经派了一个工作组已经工作了大概半个月以上，我们现在是两条途径来摸清情况，首先就是说如果是借款人你附近有中国银行的话，你可以直接找中国银行来填受灾信息登记表。现在我们全面受理，我们根据你的登记表会派专门的人员去核实你的情况此外，还有一些人可能他因为各种原因不能来中国银行做受灾借款人的信息登记，这样的话我们也派了一个工作组在灾区逐户进行情况的了解。但是大家都知道，现在灾区情况可能比较复杂，我们的工作人员也是冒着各种风险在灾区工作。但借款人的情况也可能较为复杂，如进行灾民转移安置等，所以说调查工作有进展但不是那么快速。
主持人权静：咱们还是来分开具体一点谈，如果说房贷的贷款人他到中行去填了一张受灾人申请表，接下来的话会怎么做？
郭炼
我们也知道我们一共是有6个月的宽限期，一方面我们会制定政策，一方面会摸清所有情况。会根据这些情况来制定相应的处理办法。现在来说，只要借款人情况属实，又符合相关监管的政策，能够核销的我们可以给予核销，但是如果不能的话我们会把情况进行汇总和梳理，本着商业银行商业化原则、人性化的原则和人道主义的原则，根据每户的情况制定相应的政策，向相应的监管部门申请，得到合适的政策解决所有的问题。大家一定要相信我们本着这几条原则，根据每个人的实际情况找到最好的解决办法。
主持人权静：郭炼是银行的工作人员，说得比较专业，我想举几个具体的例子，比如我家的房子在地震当中全部塌了，这种情况怎么办？
郭炼
这又分很多种情况，一种为什么我们现在无法拿出一种全面的政策，比如说家里的房子全部倒塌又分为这是不是你的唯一的一套住房或者说是你的，比如第二套或者第三套住房，情况很多。还有你的借款人，主借款人经济情况等。
主持人权静：如果这是家里惟一的自住房。
郭炼
如果没有其他的偿还能力的话，一般的是符合相关政策的。
主持人权静：也就是说，这是我自己住的房子而且是唯一的一套房子，而且塌了之后，我确实经过证实没有还款能力了，是不是这个贷款我就不用还了。
刘公瑾
刘公瑾：中国银行个人金融部经理，毕业于北京大学，2000年始供职中国银行总行；
郭炼
你得到银行来登记你的情况，然后这6个月的宽限期过了以后，我要对你的情况进行核实，如果确实核实属实，根据相关的程序我们就会走核销手续。。
主持人权静：核销之后就销掉了，这个钱我就不用还了是吗？
郭炼
我发现大家都很关心核销这个事情，其实这没有太大的必要。核销是商业银行内部账务处理的一个手段。除此之外，其实有很多种手段，不一定是用核销来处理所有的逾期贷款。比如受灾害的抵押物的情况或者还款的情况，我只是其中的一种情况，如果你能符合其中的一种手段，如果你能符合我这一套政策的话，我们可以处理，对于借款人来说，大家只要相信我们会本着人道主义的一些原则妥善处理每一户，至于我们会采用什么方式处理，其实跟借款人没有直接的关系，大家要信任我们银行一定会做到这些，而且我们会想办法，因为现在有一些情况监管政策或者说我作为上市企业，作为中国的金融企业我要符合这些监管政策和上市公司上市的政策，有一些会不满足这些政策，我们会向监管部门去申请来获得相关的政策，去做这些事情，大家相信我们一定会把这个事情做好，一旦情况摸清了，我们也有时间去为这些事情做准备。大家如果能看到这个节目的话，又是受灾区的借款人的话，及早到我们附近的中国银行的机构去进行受灾区的借款人登记，让我们了解你们的情况，我们了解你们的情况我们才能做出相应的处理，现在我们也在积极的做这个事情。
主持人权静：郭炼的意思就是说银行跟客户之间是一层关系，贷款到最后银行自己怎么样去处理又是另外一层关系是这个意思吗？比如银行认为这个客户贷款确实不用再还了，但是内部可能是通过核销这种方法来免除，如果核销不行，银行也会再想其他的办法来免除，总之会想各种办法来满足大家的需要。
郭炼
对，其实只要符合监管政策，我们都可以做。如果不符合我们会向监管去申请相关的政策来处理这些事情的。
主持人权静：我还是想跟你谈刚才这个具体的，如果说这个房子不是的自住房，是我投资房的话，这个房子倒了怎么办？
郭炼
又要看了，现在我也不能告诉你，房子倒了会怎么办。首先我要看多少人有多少这种情况，这种情况造成什么样的影响，去想对策，想完对策以后报监管部门的审批，所以我现在不能告诉你。投资房贷款目前还没有具体的处理办法。如果是自住房的话，银行一定会尽量减少客户损失——不管采用何种方式。但是你一定要配合银行做相关的工作，登记你的情况，核实你的情况，然后尽快的办手续。最早可能现在就能开始办理，最好是6个月我们把情况都弄清楚以后，我们就可以一批一批的处理。
主持人权静：再追问一句，假如确实自己自住的房子也是唯一的一套，但是这个房子倒了之后还有财产并没有受到全部的损失，还有能力还这个贷款，但是为倒塌的房子还贷款谁都不愿意还，这种情况怎么办？
郭炼
这又是另外一个问题，这种情况，如果要处理是不符合现行的监管法规的。但是我们正在申请新的政策。
主持人权静：现在我们的政策只是规定你没有能力还了，才可以免除。
郭炼
现行的相关的法规是这样规定，但是我们也在申请新的政策。据我所知，监管部门也在进行相关研讨，可能会提出一些新的政策。
主持人权静：好的，那刚才听郭炼讲了这么多，我们大家其实对银行做的努力有目共睹，从灾难发生之后各个银行也都做了非常多的努力，其中就有在灾区这种紧急的取现或者紧急的金融服务，这方面中行都做了哪些工作？
刘公瑾
紧急取现方面总行和四川分行一起制订了一个应急措施，分成各个不同情况进行一些处理。具体措施，比如第一种情况是灾区客户有存折和存单，但是没有身份证件，要办理大额的取款，这种情况下我们要进行账户的密码校验，客户的身份核实，这样就可以取款了。如果忘记密码这种情况要进行挂失，挂失到期之后才能办理取款。客户身份的核实主要根据客户提供的有效身份证件的号码，通过人民银行的联网核查系统进行核实，还有客户可以提供由公安机关出具的临时身份证明，另外驾驶证、护照这些也都可以。
主持人权静：密码也想不起来了，只要能证明你这个人是你自己，还是可以取钱的是吗？
刘公瑾
要挂失。
主持人权静：除了取现之外还有没有其他紧急的应急的金融服务？
刘公瑾
考虑到灾区客户各种用钱需求比较多一些，客户只要有有效身份证件，如果没有存折、存单，办理取款我们也能够支取不超过人民币5千元，但要进行相关身份核实。
主持人权静：不用去确认他在中行有没有存款…
刘公瑾
不是，我们银行能在系统中证实他在中行有没有存款，有多少存款。
主持人权静：除了取钱之外，我们大家最近也看到很多个人和企业纷纷在为灾区捐款，那捐款的钱怎么样用到灾民的身上，捐款的政策上有没有什么措施？比如说北京的一家企业捐了多少多少钱，最后怎么用到灾民的手上，肯定有一个过程，比如说有没有绿色通道，我相信肯定是有的。
聂俊峰
这个对于银行来讲，救灾款的服务主要体现在受理客户的捐款需求，并且把它及时划入特定机构的比如说慈善总会、红十字会，各地政府、民政机构的指定账户等。在汶川地震之后，中国银行在第二天迅速开辟了全球捐款汇款的绿色通道，对于经过各种新闻媒体公示的红十字会、慈善总会、基金会以及各级政府公布的接受捐款的账号都实行了优先而且免费的办理。中国银行因为是目前为止中资银行在海外分支机构最多的一家商业银行，各海外分行基本上都为当地的中国大使馆开设了捐款的专用的账户，而且都是对当地客户或者是机构进行免费优先办理。我这儿是一份新加坡联合早报的影印件，大家可以看到，联合早报这一版显著刊登的就是这一内容。初步统计，中国银行是海外捐款受理业务量和笔数最多的，另外中行在海外的分行和附属企业也是中资企业在海外捐款数量最多的，除此之外我们对个人客户也有一些特别的捐款汇款优惠措施，比如说您有亲友受灾，他在四川的成都、绵阳、德阳、阿坝还有广元这几个地区，只要您在全国的总行能确认他在这几个地区，用于他个人的灾后生活和重建家园等等，中行对这样的业务也是免费而且优先办理的。
主持人权静：总的来说，概括起来就是说主要是汇到灾区去的钱都是优先办理而且不收手续费的。
聂俊峰
对，但是视情况有不同的地区限制。另外除了刚才讲的捐款通道之外，中银信用卡持卡人可以拨打4006695566电话，直接进行电话捐赠，捐赠金额可以视同普通消费交易计入当期对账单，给持卡人提供了一个便捷的方式。
主持人权静：这个额度是多少？
聂俊峰
这个视持卡人的需求。
主持人权静：没有上限是吗？
聂俊峰
背后也有一个风险核实的过程，有上限，受限于持卡人的可用额度。
主持人权静：还有刚才我们主要是说的收不收手续费的问题，我们觉得捐款能到达灾区的这个速度也很关键，那时间上有没有什么优先或者说保证几天之内这个捐款就能到？
聂俊峰
我想您讲的这是另外一个层面的问题，中国银行是金融企业，它在捐款汇款中的责任应该是说汇聚社会各界的爱心，把这个爱心汇聚到哪里，这个要视捐赠人的要求。比如他捐款给慈善总会，中国银行的使命应该是最快最短的时间之内汇到这个账户，但是后续的服务应该是慈善机构的内部运作。
主持人权静：我们看到，其实在5月22号的时候，中行还出了一个9项灾区金融服务措施全力支持灾后重建，那郭炼你看咱们刚才聊的这么多，9项措施里面有没有哪些没有提到的或者说可以补充的地方。
郭炼
对于灾区重建我想需要很多的信贷的支持，我们首先会实行差异化的优惠政策。对于受灾地区的这些单笔贷款还有相关的贷款申请，我们会建立审批绿色通道，同时适当的简化审批流程和申报材料。我们有一个承诺：在贷款申请的速度上面，我们对受灾地区的个人贷款申请会进行优先的处理，当天递交一份有效申请的话，我们次日就会可以给予回复申请的结果。同时会在价格上给予最大的优惠。在监管范围内，我们给予最低的利率价格，住房贷款可以下幅15%执行，而其他的个人贷款按照10%执行，同时我们不收取任何相关的费用。通过这些政策的执行，我们希望用于灾后个人贷款能够得到最快的处理，拿到最好的价格，得到最优惠的条件，这也是我们的承诺。
主持人权静：灾难发生之后大家可能都需要钱，再贷款的时候，你们会不会还要考虑贷款人有没有什么东西来抵押或者说我凭什么要把这个钱贷给他，如果说他已经在地震当中财产都损失掉，你们会不会考虑他无法来偿还这个贷款呢？
郭炼
一般来说我们肯定是要考虑这种偿还的风险的，但是我们可能不会去过多的考虑这种抵押或者是质押，我们更多的考虑未来的还款能力，灾后重建你肯定还是有工作，我们可能会适当的考虑未来，两年以后或者三年以后的还款能力来核定你相关的额度，具体产品我们还在设计之中。但是比如你申请住房贷款其中必然有房屋抵押；如果你申请信用贷款，我会考虑你未来几年的收入能力或者说还款能力的变化来跟你核定额度，但是同时这些政策方面都有一些优惠。
主持人权静：另外很多企业也在地震当中受灾了，受灾之后也需要大量的贷款支持灾后重建，在企业灾后贷款的时候你们会怎么样考虑企业的额度？
聂俊峰
关于企业贷款这一块，大家也可以看中国银行已经公布的9项灾区金融服务的措施予以了明确，一方面对企业的贷款也是执行宽限的政策，另一方面，在灾后的企业贷款的授信通道也是加快受理、审批和发放以确保授信效率。此外，大家可以看到，在行业投放方面，中行表示会重点加大对电力、电网、公路、交通、建筑、施工、医院、学校、供水供气等等抗震救灾急需支持的重点行业还有重点客户的贷款力度。
主持人权静：郭炼主要负责贷款这一块，我还有一个问题想问你，我们大家买过房子的人都知道，在办理房贷的时候一般都有一个房贷险，这个保险现在看来似乎在地震发生之后没有起到多大的作用，为什么产生这样的情况？
郭炼
这种情况，中国的保险公司，这种财产险一般我们会保财产险及意外险，但是不含地震。在其他国家如新加坡等国在少数范围有推出专门的地震险。国内现在这种房贷险和财产保险并不承保目前地震当中的房屋损毁。原来在申请房贷时要求保的财产险和意外险也有一些自然灾害，但是那13项主要是水灾、火灾之类的，没有地震。同时，现在很多借款人申请贷款时，他认为这个保险对他来说是一种支出，没有实际的用途，所以他们不愿意保险。
主持人权静：房贷险不强制上的？
郭炼
不是强制的。所以有的情况下，贷款人可能真的任何保险都没有，这样大家可以考虑一下，如果发生另外13项意外灾害的话，你也没有任何保险公司的补偿的。所以说其实大家在下一次申请房屋按揭贷款的时候，或者自己在买房子的时候，即使不申请贷款的话，建议可以保一个财产险及意外险，这样的话如果一旦有任何灾害发生的话就可以有一个保险的补偿。
主持人权静：也就是说，如果我保了财产险及意外险的话，发生火灾或者是水灾这样子其他的灾害的话是能够得到补偿的。
郭炼
这取决于你保险的条款，一般来说保险公司是有提供某些意外灾害的，如果遭受这些灾害的一些补偿，你可以在保险的时候跟保险公司协商或者去看这个保险的条款。
主持人权静：即便是我保了这个财产意外险还有房贷险的话，我们这次看到其实也不包含地震的，如果为了应对未来可能发生这个地震的风险的话，那大家要怎么办呢？
郭炼
我想将来，我们保险业应该会推出这种险，如果推出的话，那可以去保这个险。
主持人权静：银行会有比如说相关的强制性的措施，比如说如果你到我这儿来贷款买房子的话，就必须要有房贷险或者是财产意外险吗？
郭炼
不会，我们只能给予建议，因为这样有强制性消费的嫌疑。虽然我们的出发点是为了借款人的财产安全或者是将来有某些风险的一种规避，如果借款人本身不能理解的话，如果银行强制要求的话，这可能会被认为是强制消费。所以我们也不愿意去做这种要求，所以说一般来说是由申请人去自愿。
主持人权静：我们看到，咱们谈到这儿，其实都在讲灾难发生之后，我们采取了哪些措施，即将要采取哪些措施，我们再往后看未雨绸缪一些，面对未来可能发生的这些灾害的话，三位对大家有一些什么样的建议？比如说我们做了哪些安排或者采取了哪些措施？就能防止未来发生类似的灾难我们的损失降低到最小的程度。
刘公瑾
我想提两个建议，第一，大家除了生活当中必备一些现金之外，其他一些资金最好放在银行账户上。另外，大家在银行的存款，具体金额或者其他情况可能出于各种原因不愿意告诉别人，但是在哪家银行存款这些基础情况我想还是最好告诉自己的亲人或朋友。
主持人权静：万一有这么样一笔存款的话，家人都不知道的话，有的人可能想起来去查一下，还知道有这么一笔钱，万一没有去查的话，那也就损失了。
刘公瑾
我们现在有很多这样的睡眠账户，就有一些长期无人理会的。
主持人权静：我追问一句，这种情况的话比如你们是不是有一个多长时限之后，这个钱就划归国有。
刘公瑾
我们对睡眠账户专门进行管理，不过照样支付利息。
主持人权静：你刚才讲的睡眠账户跟无主存款是一回事是吗？
刘公瑾
对睡眠账户我们不能确认存款人还在不在，但是无主存款我们可以确认存款人已经死亡而且没有合法的继承人、没有遗嘱。
主持人权静：我从来不记银行卡的号是多少，还要告诉人我的身份证，这个是不是也要建议大家，把存款或者银行卡的号抄下来放在家里面？
刘公瑾
抄下来当然有好处，但是同时也有一定的风险，你把所有的银行账户号码放在一起，万一遗失的话这是比较危险的。
主持人权静：这是凭身份证可以到银行查到的是吗？
刘公瑾
对，可以凭有效身份证件到银行查到自己的所有账户。
主持人权静：那两位还有什么建议或者补充吗？
聂俊峰
我觉得可能这次地震会让大家的保险意识有所增强。可能需要各位理财人士对自己个人的人身和财产的保险有一个细致的考量。中行和中行的附属公司中银保险最近刚刚在四川地区推出了开卡——借记卡或者人民币信用卡(准贷记卡)就送公共交通意外保险的服务，其实也是想透过这种营销宣传对民众的保险意识有一个培育的过程。此外，我觉得还是可以考虑另外一些银行的保障金融服务，比如说家庭的重要的契约、身份还有一些凭证可以考虑租赁银行的保管箱。
郭炼
另外，现在中行在四川对申请个人贷款的客户也会赠送一份8万元的保险。刚刚都说到了，如果说不幸发生地震，我们之前最应该准备的就是购买保险以备不测，同时对一些重要的凭证另作妥善保管。
主持人权静：今天的时间就到这里，我们非常感谢三位来自中国银行个人金融部的专家给我们带来存款、房贷细致的讲解，谢谢三位。
合：谢谢大家！
(本次访谈到此结束)
永亨银行(中国)有限公司日前宣布，经中国银监会以及深圳银监局批准和确认，永亨(中国)及其在深圳的3家分支机构已获得经营境内公民人民币业务的资格，并于昨日起正式向中国境内公民开展人民币业务。
永亨(中国)是首家落户深圳的外资法人银行，于2007年6月1日正式在深圳成立。获准为境内居民提供人民币业务，意味着该行正式获得经营全面人民币业务的资格。据悉，永亨(中国)其他两家分行——上海分行和广州分行也正在为获得全面人民币业务资格而积极筹备。
为满足在内地的发展要求，永亨(中国)表示今年将大力建设硬件设施和拓展网点。该行计划今年在珠海增设分行，在深圳增设两间支行，在广州增设一间支行，在上海增设一间支行。后台建设方面，该行将在深圳设立资料备份中心、交易室、电话银行中心和紧急应变中心等。 据证券时报
经中国银监会批准，由国家开发银行控股的国银金融租赁有限公司日前深圳揭牌。公司注册资本74.85亿元，是目前国内注册资本最大的金融租赁公司。
国银金融租赁公司在原深圳金融租赁有限公司(深金租)的基础上，由国开行重组并注资70亿元而设立的。此前，深金租是华南地区惟一的全国性金融租赁公司，开展了飞机租赁、电信设备等租赁业务，特别是飞机租赁业务在国内同行中处于领先地位。
国银金融租赁有限公司负责人表示，今后将发挥合作各方的优势，提升经营管理水平、风险防范水平和市场创新能力，积极稳健地开展国内外飞机和国产大宗设备租赁、中小企业和高新技术企业等设备租赁业务，规范内部管理，建成“资产优质、回报稳定、具有市场竞争力”的专业租赁公司。据中新社
Wind统计数据显示，截至目前，2008年已有数十家银行发行了超过1600只理财产品，但从这些理财产品的收益率、产品设计来看，都已经出现了较为明显的分化趋势。产品设计方面，给予投资者提前赎回权的产品趋于减少，发行者提前赎回权增多。
据Wind资讯统计，2008年以来，保本比例在100%以上的理财产品占到总数的57.2%，保本比例在80%-100%之间的占1.4%。
需要提醒注意的是，部分银行理财产品虽然也提供保本承诺，但其保本比例要低于100%，即投资者也可能遭遇本金损失，只是有个止损线而已。
此外，银行理财产品条款的细节变化也应该引起投资者的注意。一些看似不起眼的变化，可能会影响到投资者的切身利益。
在几家大型国有商业银行经历了不良资产剥离、重组、上市之后，中国农业银行8000多亿元的不良贷款成为众多机构眼中的“最后一块肥肉”。
日前农行披露了2007年年报。年报中，农行首次披露不良贷款余额为8179.73亿元。日前记者获悉，包括信托公司、资产管理公司、会计师事务所等在内的多家机构均对这笔庞大的不良资产表示出浓厚的兴趣。
目前已有多家信托公司对农行的这笔不良贷款觊觎已久。据悉，信托公司可以通过发信托计划的形式募集资金，然后购买银行的不良贷款，通过对不良贷款的处置获得信托收益。
“这一块的收益非常好，如果看得准，处置一年半到两年的收益保守估计在20-30倍，多的可达60倍。”西安信托总经理崔进才表示，这一业务的风险同样很大，如果不良贷款买得不好，尽职调查做得不好，也有蒙受损失的可能。据世华财讯
据新华社
标准普尔评级服务上周五表示，中国建设银行股份有限公司 (建设银行；信用评级：A-/稳定 /A-2)评级不受美国银行(信用评级：AA/稳定/A-1+)计划增持建设银行股票影响。
建设银行近日发布公告，表示美国银行将从中央汇金投资有限责任公司(汇金公司)购买 60亿股建设银行股票。此次交易完成后，美国银行在建设银行的持股比例将由目前的8.19%升至 10.75%。
按照协议，美国银行有权将其在建设银行的持股比例最多增持至 19.9%。美国银行作为建设银行的战略投资者和第二大股东，一直努力帮助后者扩大在香港的零售银行业务以及市场份额。美国银行还在风险管理及经营流程优化等方面为建设银行提供咨询。
网络版专稿 记者 严钰
目前，中国银监会发布信用卡套现活跃风险提示公告如下：
各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：
近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。现就相关风险提示如下：
一、切实加强对信用卡透支额度的管理。信用卡分期付款业务形成的循环信用账户具有资金杠杆作用，且当期账单仅反映部分透支金额，各商业银行应严格执行《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》(银监办发〔2007〕60号)，对每个无担保信用卡客户，应根据对其风险状况的评估进行集中化的银行卡账户最高总授信额度管理，将核定信用额度和单张信用卡分期付款业务总额度上限进行统一管理，密切关注和监测持卡人对信用卡分期付款业务的使用情况，不能仅根据当期透支金额判断客户是否超过核定限额。对于交纳一定手续费后当月所有透支金额均可分期还款的信用卡业务，应加大信用风险管理力度。
二、切实加强对签约商户的管理。各商业银行应严格执行《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于防范信用卡风险有关问题的通知》(银发〔2006〕84号)，严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。对网上交易商户应设置单笔和单日交易金额上限，并根据反洗钱工作要求设置月累计交易金额上限；对单笔或单日刷卡透支金额达到或超过信用卡核定额度的，应及时与持卡人联系并核对交易行为相关信息，以避免因卡片盗刷引起的持卡人和银行损失；加强对航空客票代售点的管理，应在双方合作协议中明确，对刷卡支付的航空客票的退票操作，应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提取现金，以堵住套现漏洞。
三、切实加强对持卡人领卡用卡行为管理。各商业银行应加强对持卡人信用卡申领行为管理，发卡营销外包服务商对申请人信息负有保密责任，不得申请成为特约商户，不得将代理营销业务转包其他单位，一旦发现信用卡申请材料属于未与其签订发卡营销外部协议的中介机构递交的，不得受理相关业务。各商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
请各银监局将本通知转发至辖内有关外资金融机构、城市商业银行、城市信用社、各级农村合作金融机构，并提出具体的监管要求。
二○○八年五月十九日
银监办发〔2008〕74号
网络版专稿 记者 宋清华
在日前举行的“第一届中国破产法论坛”上，银行破产条例取得较大进展，继《证券公司风险处置条例》出台之后，有关部门正牵头起草银行破产条例，并有望与存款保险条例一并出台。
据了解，破产是在法院组织下，由管理人组织债权人和债务人等相关的人员就债务的重整、和解和清算的方式来解决纠纷的程序。
目前可知的已经基本形成的共识包括：银行破产标准可能会兼采普通法上的流动性标准、资产负债表标准和特别法上的法律监管标准，并重点依赖后者。“这意味着当银行的财务状况低于法定监管标准的时候，即便其净资产为正也不行。”中国政法大学教授王卫国说。
据介绍，银行破产条例的研究起草还有一些原则问题需要进一步讨论解决。诸如，国务院的行政法规能否规定司法机关的责任；金融机构破产中行政权与司法权两者哪个应发挥更多作用；破产重组究竟是市场重组、行政重组，还是司法上的重组等等。
另外，企业在清查分析中应进入哪个顺序，住房公积金能否列入第一顺序，不能支付破产费用的债务人被终止程序后怎么办……《中华人民共和国企业破产法》实施一周年之际，论坛上，来自业界和学界的多名专家还提出了对企业破产法实施问题进行探讨。
此次论坛由最高人民法院民二庭、中国人民大学破产法研究中心、北京市炜衡律师事务所等单位共同主办，于5月31日至6月1日在京举行。
本报讯(记者 熊焱)使用信用卡非法套现的行为将受到银行的严格监控。银监会已向各银行下发通知，要求对已确认为存在套现行为的信用卡持卡人，可采取降低授信额度、止付或将相关信息录入征信系统和银行间共享欺诈信息库等措施。
银监会表示，近期信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高。
利用信用卡非法套现已经表现出多种形式。比如，消费者个人通过淘宝支付宝套取现金，一些中介机构也利用信用卡透支额度和免息期，帮助信用卡持卡人不通过正常手续(ATM或柜台)提取现金，而是通过虚构POS机刷卡消费交易骗取高额手续费和银行资金。
据业内人士透露，利用办信用卡套现以10万元以内金额居多，套现的持卡人主要是一些小老板，套现目的是购货、还款等短期融资。
“5.12”特大地震发生后，农总行党委高度关注，班子成员多次亲临灾区视察并指导救灾，抗震救灾工作取得了阶段性成果，得到银监会等有关部门的充分肯定和高度赞扬。截至目前，农行四川分行信贷支持灾后重建贷款金额达到137.8亿元，其中，实际投放灾后重建贷款394469万元，授信983128万元。日前，四川分行以高度的社会责任感，进一步紧急出台六条措施，全力支持灾后重建工作。
一是以科学发展观为指导，切实做好灾后金融服务。确定重点支持对象，及时调整区域和行业信贷政策，对已批未放及已审查项目重新审查论证；认真梳理已批未放项目的真实风险状况，加大客户和信贷结构调整力度；切实做好救灾资金的及时划转和归依，保证捐款通过农行网络得到快速、便捷的汇付，积极争取救灾捐款和财政资金通过农行划拨；逐一走访战略合作客户，深入企业了解受灾和需求情况。在风险可控的情况下积极给予支持，真正做到“雪中送炭”；认真清理地震中损毁的业务资料，尽快理顺因地震原因导致的账务错乱；要求每个营业网点开设赈灾服务专柜，设置醒目标识，开通捐助服务的绿色通道，为所有捐助客户提供最热情、便捷的服务。重视防范各类风险与案件，无论是固定网点营业，还是汽车流动银行、帐篷银行，都必须保证正常营业与案件防范同步，确保不发生案件。
二是扎实做好抗震救灾工作。修建重灾区职工过渡住房，多方协调解决活动板房选址和材料采购，组织实施保证一户一间房，配套食堂、浴室、卫生间等公共设施；解决好重灾行特殊急需物资需要；领导带队继续做好重灾行员工慰问工作。实地查看灾情及灾后恢复营业、开展金融服务情况；继续做好灾情核查。继续组织力量搜寻失踪人员，最大限度减少员工伤亡；把灾情核查与重建规划结合起来，评估后做出灾后重建规划及维修方案；积极做好余震预防，避免产生新的损失。主动收集余震预报信息，做好紧急情况下人员撤离预案，避免余震可能引发的新的灾害。
三是认真开展受灾企业损失核查和风险分类。尽快核查贷款风险形态迁徙情况并做出风险评估，确保“五核查”到位。在核查结束后，按照实事求是、严格标准的原则，真实全面反映资产质量，及时进行风险形态调整，做实不良资产底数，为股改财务重组提供真实、可靠依据。在深入企业逐户进行核查，并听取企业的要求和想法基础上，制定受灾企业损失核查的具体方案，指导各受灾行顺利开展贷款企业核查和风险分类，确保受灾企业风险核实调整到位。
四是全力抓好有效发展。要求受灾较轻的行全力做好业务经营，以实际行动支持重灾行抗震救灾。继续做好“三农”服务事业部制改革和“三农”服务试点工作，抓好五个中心的建立和运行，积极全面推进“三农”试点工作。对地震前开展的重点工作，分轻重缓急抓好落实，统筹安排好资金规模。要求成都、德阳、绵阳、阿坝、广元、雅安等六个重灾行一手线抓抗震救灾，一手线抓业务经营，加强领导，共同推进。
五是加强宣传提升农行形象和品牌影响力。对抗震救灾、支持灾后重建中涌现出来的先进人物和感人事迹等，以基层行领导和一线员工为宣传重点，分为不同专题，以新闻、通讯、人物专访等多种形式对外报道。同时组织力量深入重灾区进行实地采访，深度挖掘抗震救灾中英雄人物那些可歌可泣的英勇事例，写出具有份量、感人肺腑的报道，激励全行干部员工振奋精神，坚定信心，弘扬农业银行的企业文化。
六是切实加强各项工作组织领导。要求全行上下树立较长时期支持灾后重建金融服务的思想准备、组织准备，各级领导班子、领导干部一手抓抗震救灾，一手抓有效发展，做到忙而不乱，忙而有序。各级行、各部门加强沟通协调，树立全局观念，保证各项工作顺利开展。各级领导干部、广大党员发挥先锋模范作用，以自己的模范表率作用带领广大员工和群众投入到当前抗震救灾和灾后重建的各项工作中去，取得抗震救灾的全面胜利。
受大地震的影响，农行四川分行辖属部分网点营业办公用房和职工住宿垮塌，部分机构金融设备、安全设施严重损毁，重灾行员工生命财产受到严重损害，对外营业无法正常开展，也给案件防控提出了新的课题。对此，四川分行党委及时研究下发了《关于切实做好抗震救灾期间案件防控工作的紧急通知》，对抗震救灾期间的案件防控工作作出了全面部署，要求辖内各行不折不扣抓好各项案防措施落实，确保不发生各类案件和责任性事故。
针对重灾区治安形势严峻、连续不断的余震使部分员工产生恐慌情绪、受灾地区营业网点为尽快恢复营业采取“汽车银行”、“帐篷银行”等应急服务方式给内控管理和案件防控带来的不利影响、部分单位和部门案防责任不够明确、案防措施没有完全落实等问题，该行党委要求各级行领导干部特别是“一把手”要从确保全行抗震救灾工作顺利进行，推动农业银行各项业务经营安全稳定运行的高度，深刻认识案件防控工作的极端重要性，对抗震救灾这一特殊时期的案件防控形势清醒认识，按照总行专项治理活动实施方案和日程安排，因地制宜地组织干部员工开展规章制度学习教育和案件防控论危害大讨论，对重点行、重点业务、重点环节实施重点整治，严格落实案防责任，做到严防死守，确保专项治理活动按时保质完成，并取得应有成效。
重点加强“四类风险”防范。一是加强柜台及会计操作业务风险防范。认真做好抗震期间人员调配，保证当班人数最低不少于3人，在监控设施运行正常的情况下，采用柜员制办理业务，在监控设施运行不正常的情况下，采用复核制办理业务；不突破上级行的有关规定办理应急业务，因特殊原因不能办理的业务，不违规或逆程序操作，并做好客户的宣传解释工作；加强应急业务的账务核对，在办理应急业务的过程中，代理网点与账务行均建立手工账簿，及时进行勾对，确保两者相符；因灾害金库不能正常使用的行将库内现金、柜员箱转移到其他金库进行寄库管理，并完善登记、交接手续；对重灾县支行的预警信息核销以非现场核销为主，但对重大、可疑预警信息通过电话联系会计主管进行核实，待交通、通讯、安全等因素排除后再按规定办理，非重灾县支行要加大预警信息的现场核销率，最低不得少于30%。二是加强信用卡业务风险防范。在全辖部署并开展为期100天的“银行卡风险防范专项治理活动”，对准贷记卡和贷记卡集团客户办卡真实性逐户进行核查，对透支逾期客户尤其是久催不还客户要逐户进行核查分析，全面排查风险；严把商户准入关，要求对不符合准入条件的商户坚决予以清退，防范虚假商户风险；加强对辖内特约商户交易情况的监测，对可疑交易及时调单甄别，对涉嫌套现的商户要果断止付和解除合约；做好ATM机具巡查，检查机具运行是否正常、有无异样粘贴物、监控录像是否清晰等；严格自助机具的钞箱管理，严防犯罪分子利用自助银行设备作案。三是加强票据业务风险防范。加强对信贷人员和临柜人员识假防假知识培训，严格审查票据业务背景的真实合法性，全面把握各商业银行承兑汇票的防伪特征，熟练掌握防伪技术要点，增强一线员工的识假防假能力；规范贴现业务查询，办理银行承兑汇票贴现业务必须按规定向出票银行进行书面查询，并取得出票银行的书面确认后再办理，对可疑及大额银行承兑汇票贴现必须派双人到出票银行进行实地查询验票后再办理，对经确认的假银行承兑汇票要予以收缴，并立即向保卫部门和公安机关报告。四是加强安全保卫风险防范。切实做好金库守护和运钞安全工作，加强守押队伍管理，保持运钞车辆的良好运行，确保库款和在途资金安全；加强枪支弹药管理，对受灾严重的地区，及时向当地公安部门报告枪支、弹药的受损及管理情况，并按公安部门的意见执行；加强对灾区营业网点和流动银行的安全保卫工作，防止出现盗、抢等恶性案件。
严密防控“四类案件”。四川分行从强化内部控制和管理方面有针对性地制定落实了防控措施，着力防控灾后重建中易诱发的“四类案件”。一是严防贪污、私分、截留、挪用抗震救灾资金和物品案件。对抗震救灾期间敷衍塞责、玩忽职守、推诿扯皮、临危退缩的，以及贪污、私分、截留、挪用抗震救灾资金和物品的，一经查实，将按照有关规定从严、从重处理。二是严防虚假核呆案件。防止伪造本人死亡、失踪虚假资料，或非灾区人员伪造在灾区重伤、失踪、死亡的虚假资料，核销在农行的信用卡透支；防止不符合核销条件的贷款借机“搭车”核销，防止个人住房按揭贷款、个人经营贷款、中小企业贷款、无指定用途贷款等提供虚假资料、违反程序核销，以及夸大损失多核销。三是严防信贷欺诈案件。防止出现自然人冒名贷款，特别是冒用死亡、失踪自然人名义贷款的行为；防止出现以恢复生产为名、提供虚假资料的企业贷款；防止出现假银行承兑汇票案件。四是严防冒领存款案件。防止利用虚假资料、挂失冒领客户存款和内外勾结窃取客户资金，必要时与当地公安机关或社区联系，核实取款人身份是否属实；针对受灾企业支票等重要空白凭证、财务公章、行政公章及经办人私章等重要印鉴被埋、丢失的情况，及时制定应对方案，保证资金划扣手续合规且无风险漏洞。
记者从中国农业银行获悉，截至6月2日下午，中国农业银行向地震灾区的捐款总额达10650.71万元。其中农行员工个人自愿捐款7650.71万元。
此外，广大党员干部已交纳“特殊党费”1655.24万元。目前系统党员干部和员工自发捐款还在进行中。
