理财周报记者 尹娜/文
5.12地震，关于灾区个人住房按揭房贷是否继续支付余款引起广泛讨论。
5月19日银监会“银行业抗震救灾”新闻发布会上工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行副行长几乎都刚从灾区回来。中行副行长朱民谈到灾区具体情况时，一度声音有些哽咽，“楼在人不在，人在楼不在，房贷怎么还？”
由于我国尚缺少这方面的经验，到目前为止，中国人民银行也只是表示，此事还在研究之中，需要结合国际惯例和地震灾区具体情况制定有关政策。
一方面，依据国际惯例，贷款人需依法偿还余额，如不支付余额，将被记入不良信用记录，对贷款人以后的经济活动产生负面影响；另一方面，由于我国没有先例，不少人认为，屋倒人亡还需要还款是非常残忍的事。
商业银行核销灾区贷款需统筹考虑
关于地震灾区“楼在人不在，人在楼不在”这类贷款的还款问题，朱民说：“现阶段是了解情况的过程，适当的延期，不收罚息，不记入个人信用记录，因为信息也不全，目前只是一个延缓的过程。”商业银行作为上市公司，有银行的政策，在按揭贷款方面会对每一个客户的情况具体对待。
银行和贷款者的债务关系，从法律上说，并不会因房屋损毁而解除，贷款者仍需还清余款。房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。根据民法，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。由于贷款的抵押品房屋已经不存在，有人认为，即使银行收回抵押品也收回不了什么，为何还需要还款。
但是，如果贷款者不还贷，该贷款就会被划为银行坏账进行核销；对于该贷款者来说，他的不良贷款记录会被保留在人民银行征信系统中，对该人士今后经济行为会有很大影响。
根据法律，如果房屋倒塌，贷款人也已死亡，假如留有遗产，银行则可以要求其遗产继承人还款。由于我国没有先例，不少人认为，屋倒人亡还需要还款是件非常残忍的事情。
关于贷款核销问题，各家银行都认为，该问题需要根据有关政府部门指示，合法合规处理问题。既要符合商业原则，也要对每一个客户具体情况区别对待。
工行副行长张福荣说：“因为我去过灾区，我看过，从感情上来讲商业银行怎么做都可以。但从政策上来讲应合理对待，商业银行要根据人民银行、监管部门、财政部的有关要求，在有关法规和政策允许及实事求是的前提下，找到妥善处理的办法。”
银行业协会专职副会长杨再平说：“核销的问题是金融机构共性的问题，所以银行业协会也正在会同有关部门，对已经造成的损失进行处理，同时也会按照核销的法定政策，实事求是地做核销。但是也会有统筹考虑。”
国际惯例：
阪神地震损毁房屋仍需继续还款
据了解，目前可以参考的国际惯例为1995年日本的阪神地震，阪神地震震级为7.2级，地震导致几万栋房屋变成废墟，5466人死亡。但是根据日本的经验，阪神地震中全部损毁的房屋仍旧要继续还按揭贷款，但也会有可以有月供支付的暂缓或贷款期限延长等不同措施。
理财周报记者 时晔/文
汶川大地震后，众多银行宣布灾区客户延迟还贷和延迟信用卡缴款，不会被视为不良信用记录，不记入征信系统，使信用记录成为一个话题走进人们的视野。
你了解自己的信用记录吗？信用记录究竟记录了什么？假使产生了不良信用记录该怎么办？面对这些问题，也许能一一回答的人并不多。
但是，信用记录既可变成一笔特殊的“信用资产”，也可能变成与银行打交道时的拦路虎，需要谨慎对待。
个人信用报告记录近2年还款状态
个人信用报告究竟记录了什么信息？记者日前来到人民银行上海分行查询了个人信用报告，发现报告包含了这4个部分：
个人基础信息：个人身份信息、居住信息、职业信息；信用交易信息：信用卡明细信息、贷款明细信息；个人结算账户信息；非银信息：查询记录。
其中，最主要的是记录用户最近24个月信用卡以及贷款的还款状态。如果有不良信用记录，则在表格上会出现“1—7”的数字，对应逾期还款的次数。如果能按时还款，表格内则出现“N”字符，表示正常；如果是“/”字符，表示未开立账户；如果是“*”字符，表示本月没有还款历史。总之，出现数字就可能意味着自己有了不良信用记录。
在个人信用报告的最后一栏“查询记录”中，记者发现主要是来自信用卡中心的查询，查询原因多数为“信用卡审批”。所以一旦信用有了“污点”，对个人申请贷款、信用卡均带来麻烦，甚至直接被拒。
据介绍，目前人民银行征信系统主要涉及用户的信用卡和还款这2项记录，与个别当地的征信系统稍有不同。如上海当地的征信系统除了录入这2大项外，还将用户的手机账单支付记录也作为信用报告的一部分，据悉其今后录入的信息将逐步拓宽至水、电、煤甚至交通违章支付等各个领域。
此次央行征信中心落户上海后，随着信息采集工作的深入，个人信用信息基础数据库中收录的信用信息范围会不断扩大，有关社保、税务、教育、法院、公用事业等领域的信用信息也有望逐步反映在信用报告中。
查询报告只需一分钟
那么，如何查询自己的信用记录报告呢？
其实，非常简单。只要带上身份证复印件与原件前往当地人民银行分行即可查询。目前，暂时不收取任何费用。
查询人出示上述证件后，工作人员会要求查询者填写个人基本情况，包括联系地址、联系方式、查询原因等。理财周报记者刚填完，工作人员即把打印出来的4页A4报告交给了记者，非常迅速，前后时间一分钟左右。
假使用户发现不良信用记录存在疑问，可以向当地人民银行征信中心提出书面异议申请，也可以向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询，经过内外部核查程序，确实有误的异议信息将会被更正。
假使用户确实因为逾期还款或者没有按信用卡最低还款额还款而被记上一笔的话，也无需气馁。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录保留10年，正面的记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年，随着时间的推移，良好的记录会逐渐刷新和替代旧的记录、不良记录。
也有用户不服道：“我只是忘了还款时间，忙忘了，并非故意拖欠啊，这种能不能不记入不良信用信息？”没办法，这就是信用。理财周报请读者认真对待自己的每月还款数额、及时还款，累积“信用财富”。
中国6亿人建立信用档案
所谓“一诺千金”，自古以来，信用一直被认为是一笔无形的资产，在关键时刻助自己一臂之力，也在关键时刻毁了自己。
银行，就是“经营”信用的机构。它选择放贷的前提必须是借款人信用良好，如何评判借款人的信用，目前最广泛的手段就是查看对方的信用记录报告。
这几年，政府也在积极推进“信用经济”的建设，其中最主要的措施就是征信系统建设。
5月9日，中国人民银行征信中心正式在上海揭牌。统一负责企业和个人征信系统的建设、运行和管理，制定征信业务技术标准和规范，采集企业和个人信用信息，开发征信增值产品，提供征信服务。
据悉，中国人民银行自2004年起开始筹建全国统一的企业和个人征信系统，截至2008年3月底，企业和个人征信系统为全国1358万户企业和近6亿人建立了信用档案；2008年一季度，累计对外提供653万次企业信息查询和3443万次个人信用报告查询，企业和个人日均查询次数分别为10.7万次和52.4万次，单日最高查询次数分别为13.4万次和80.5万次。
理财周报记者 尹娜/文
据《理财周报》记者独家了解，在银监会暗访之后，招商银行向银监会提交了《招商银行个人理财业务情况报告》，介绍了新规之下，招商银行理财业务面临三大难题，并提出了新的业务模式建议。其中，招商银行建议监管部门放开网银和电话银行销售，并提供新的业务模式建议。
由于国内商业银行理财业务普遍面临类似问题，招商银行为其他商业银行提供了可资借鉴的样本。
产品以低风险为主
十六种产品适合度评估表
报告中，招商银行详细介绍了2007年及2008年一季度理财产品销售、收益情况；招行理财业务在银监会新监管标准下受到的影响；以及招行应对监管新规的业务创新动向。
2007年，招行共发行理财产品173只，总量约1060亿元人民币，比2006年增加近736亿元，同比增长约250％，创造利润约3.3亿元。2008年一季度，招行共发理财产品67只，发行总量折合约1006亿元人民币，销售量接近去年全年总量。
2008年第一季度，低风险产品发行总量占到99.5%，约1001亿元人民币。风险较高的理财产品发行总量约5.2亿元人民币，其中包括到期保本结构性产品约4亿元，投资A股市场产品约1亿元，投资海外产品约2０００万元人民币。
去年“零收益”的产品只有一款，为招行“锌锌”向荣产品，由于产品销售金额只有110万美元左右，在确定产品“零收益”后，客户经理即时与客户沟通说明原因，因此并未接到投诉。
根据招行向银监会提交业务报告，招行将个人理财产品分为高流动性债券类、固定期限预期固定收益债券类、票据产品类、新股申购类、股票及股指挂钩结构性产品、商品及商品指数挂钩结构性产品、海外股票基金投资QDII、海外商品基金投资QDII等十六个系列，并对不同的产品系列，设计专门的产品适合度评估表，十六个系列就有十六种产品适合度评估表。
新规下如何破解三大业务难题
招行零售银行部总经理刘建军表示，招行理财业务并没有因银监会加强监管而受到明显影响。实际上，记者得到的资料中显示，招行遇到三大业务挑战。
2006年招行就开辟网上银行和电话银行销售和风险测评渠道。如客户未进行风险测评或测评结果超过有效期，招行网银系统会自动提示，要求进行重新测评；电话销售渠道的风险测评由专业人员与客户对话完成，风险测评和销售均采用全程录音的模式，保证整套销售流程合规和风险可控。
到2007年，招行客户通过网上渠道购买理财产品的笔数已达到总交易笔数的60%，交易金额已达总交易金额的45%。
但是，由于银监会理财业务监管新要求，商业银行销售理财产品必须对客户进行风险承受能力评估、对产品进行风险适合度评估，并且评估必须在网点当面进行。
招行面临到三大难题：客户满意度下降、柜面业务压力骤升、高端客户维护难度增加。
客户满意度下降主要体现在关于“关闭自助渠道进行风险评估和购买理财产品不方便”的投诉增多。柜面压力还是体现在客户对网点排队办业务的不满意上。此外，招行的客户群体以中高端客户居多，尤其是“金葵花”客户和私人银行客户，理财产品网上和电话银行的交易替代率较高。针对高端客户，招行配备专职客户经理进行“一对一”维护，可以提供上门服务。但是由于网银和电话银行不能进行理财产品销售，为高端客户的“上门服务”出现“有名无实”状况。
刘建军说：“监管对银行业的财富管理业务是一个促进，既为客户负责也为银行负责，从近期看对客户负责，从长期看对商业银行负责。监管是必要的。”刘建军认为，对于银监会的监管，需要商业银行“在合规中发展，在规范中创新”，根据银监会的监管指示，灵活调整业务。
建议监管部门放开网银和
电话银行销售
据了解，招行根据自身业务受到的影响，向银监会提供了新的风险测试以及业务开展模式。招行仍旧希望监管部门放开网银和电话银行销售，在风险评估方面提出了自己的看法。银监会也极有可能将招行的建议作为理财业务的参考，推荐到其他银行，为他们解决目前面临的问题。
《招商银行个人理财业务情况报告》中提到：“从目前国内理财市场看，作为市场主要的投资品种，基金的交易都可以在网上进行，目前也仅开始要求进行投资者风险承受能力评估，而且也没有要求必须当面测评。作为比基金投资风险更低，投资起点金额又高很多的银行理财产品，要求比基金投资更严格的风险承受能力评估和产品适合度评估，既不利于改善客户投资体验，同时也不利于银行理财业务的发展。”
因此，招行考虑，在客户信息中增加“是否通过某类产品适合度评估”的信息。在客户投资具体产品时，由系统自动对客户的适合度评估记录进行判断。如客户已经通过该系列产品的适合度评估，则允许客户通过柜台、网上银行、电话银行等多种渠道进行产品认购和投资；如客户尚未通过产品适合度评估，则提示客户必须前往营业网点进行产品的适合度评估和认购。
这样，对于部分风险较低，投资标的明确，客户认可度较高，适合的投资群体较广的理财产品，为提高服务质量，改善客户体验，建议开放网上银行、电话银行等自助渠道方便客户进行产品适合度评估。客户的身份可通过输入密码，使用专门的网上银行证书等方式确认。
对于高风险类理财产品，如FOF类产品、结构性产品、QDII理财产品等，则要求客户必须前往网点，在理财人员的陪同下，当面进行产品适合度评估。
此外，对于银行的高端客户，如招商银行私人银行客户和“金葵花”客户的风险测评和产品适合度评估，则建议除开放网上银行、电话银行等渠道外，准许客户经理或理财顾问为高端客户实行“一对一”的上门测评服务。
通过实施上述方案，招商银行不仅能通过不同类别的理财产品适合度评估客户的投资需求，在符合银监会监管精神的基础上进行合规销售，也能充分发挥网上银行、电话银行系统的优势，多元化产品销售渠道，更好地向客户提供理财服务。
理财周报记者 秦丽萍/文
自4月11日银监会掀起的银行理财产品监管风暴以来，理财周报不完全统计，7大主要商业银行共发行理财产品152款，其中，信托贷款类低风险产品占比约七成。
同时，各银行产品说明书明显增厚，详尽的风险提示和“预期收益不承诺”被放在最显著的位置，售卖过程也更加规范。
不过，也有部分高端客户抱怨“风险评估过程太复杂”，理财周报获悉，各银行正和监管层商讨相关对策。
152款产品信托贷款类占比约七成
理财周报记者收集了4月份以来10多家中资银行产品发行数据，发现人民币理财产品的数量骤减，且呈现出信托贷款类产品一枝独秀的局面。
自整改以来，招商银行、建设银行、北京银行为发行人民币理财产品最多的三家银行。
4月11日以来，招商银行人民币理财产品共发行58款，其中信托贷款类43款，占比74.1％；票据类理财产品12款，占比20.68％；债券类产品3款；
建设银行人民币理财产品发行量排第二位，截至截稿时，共发行45款，全部为信托贷款类理财产品；
北京银行自4月11日至5月16日，发行了33款人民币理财产品，有27款为信托贷款类理财产品，6款为票据类理财产品，信贷类产品占比81.8％；
光大银行发行2款“阳光理财”T计划人民币产品，均为信托贷款类产品；
兴业银行发行3款万利宝“陆陆发”，投资于银行间债券市场；
工商银行发行4款人民币理财产品，其中3款为票据理财产品；
中信银行发行了7款“资产快车”系列产品，为信托贷款类产品。
在上述银行152款产品中，信托贷款类产品占比约七成，这表明客户有选择低风险产品的强烈愿望。
理财周报记者采访多家银行营业网点发现，信托贷款类理财产品销售情况良好，有些产品半天就能抢购一空。
风险提示靠前，预期收益不承诺
监管效果首先在理财产品的说明书中体现出来。
记者查看了10多家银行4月11日后发行理财产品的说明书，发现多家银行将风险提示、关于预期收益率的说明、信息披露方式、收益计算在内的多项条款进行了重新设计。
把关于风险提示的说明提到说明书的最前端，以及强调预期收益并不具有法律承诺效益，几乎是所有银行最大的两个改变。
自银监会监管风暴以来，东亚银行只设计发行了一款理财产品，产品说明书最顶端专门加注了风险提示语。
招商银行的产品说明书中，首先用粗体字样列出“重要须知”和“风险提示”两栏。“重要须知”中明确说明，任何预期收益、预计收益和测算收益均不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成招商银行对该理财产品的任何收益承诺。
此外，在收益计算上，招商银行明确列出了计算公式和计算示例，并列举出了如果银行提前终止理财产品，收益的计算方法和示例。
新发行的“金葵花”新股申购22期之“新股+套利”理财产品，说明书对ETF套利、股指期货套利等还进行了非常详细的解释。
建设银行的产品说明书虽然比不上招商银行等银行详细，但是重点增加了对本金及收益说明、本金及收益兑付说明、信息披露说明。
风险提示也从以前的寥寥数语增加到对各种风险的说明，并在说明书最前面标注：“有关预期收益的表述不代表投资者到期获得的实际收益，亦不构成中国建设银行对本理财产品的任何收益承诺”等字样。
光大银行在产品说明书中着重增加说明了“风险及对策”，并明确说明销售渠道为“柜台”。
农行对投资策略、投资范围均有非常详尽的说明。产品管理人、投资咨询顾问都严格公布了公司名称、地址、法人等信息，产品说明书长达14页。
风险评估形式复杂引客户抱怨
在销售渠道上，银监会在4月中旬也有明确规定，客户每次购买产品须亲自到柜台进行风险测评，然后才能购买风险承受能力对应的理财产品。
目前，这一做法给投资者带来了诸多不便，银行方面也惹来了不少抱怨。招商银行总行零售部副总经理张东告诉记者：“很多客户觉得每次购买产品都要前往营业部做风险评估实在太复杂，有抱怨情绪。招商银行的网上交易客户本来就多，这给我们银行也带来压力。目前，我们正在与银监会沟通，商量如何解决这些事情。当然，客户自身首先必须有正确的风险意识。”
工商银行金融市场部副总经理马续田也表示：“客户风险评估不能在网上做，每次需要去柜台做，很多客户的确觉得很麻烦。我们正在与银监会沟通，商量如何解决这个问题。”
马续田表示：“我们现在经常和银监会沟通，力度和频率比以前大多了，理财产品监管风暴以来，银行和银监会两方面都有变化。”
创新产品大量发行
需看市场与监管层态度
有商业银行资深人士向记者质疑：在目前市场低迷的情况下，市面上仅有信托贷款、票据、债券之类的低风险银行理财产品，而在去年股市大热的时候，银行扎堆疯狂发行与股票等资本市场挂钩的产品，这种非常态的情况体现了银行理财产品非健康发展的状态，长此以往，不利于银行财富管理的稳定发展和进步。
对此，马续田表示，目前信托贷款类理财产品一枝独秀，一方面是因为目前国际市场形势不好，有些创新型产品，发行出来也没有多大价值，收益会比较低；
另一方面，与银监会的整顿有一定关系，因为有很多结构性的产品，其实很多银行还没来得及研究透彻，在资本市场利好的情况下，就从国外投行购买过来，包装后发行，这种创新只是表面上的创新。
“一款产品，很可能一家投行分别给了好几家中资银行，有的银行发行，有的银行没发，这样，发行该产品的银行，根本就算不上创新。”
什么时候结构性产品等创新产品能大量重现市场？业内人士表示，一方面要看市场环境，另一方面要看监管层的态度。
理财周报记者 秦丽萍/文
“民生银行私人银行年内开业应该没问题，初定门槛为1000万元人民币。” 民生银行零售银行部财富管理总监王志成向理财周报记者表示。
理财周报记者从多种渠道获悉，民生银行在北京筹备已久的私人银行，或能在六七月份开业。后发而先至，是民生银行内部对私人银行业务的普遍期待，这一期待的“底气”，便是民生银行包括行长王浵世在内的一批经验丰富的领军人物，以及将不同于其他银行的私人银行业务模式。
或六七月份开业，硬件设备已准备好
民生银行内部人士透露，目前主导私人银行筹备工作的是民生银行零售银行部销售总监王志成，具体负责私人银行筹备执行工作的是财富管理中心副处长殷虎平。民生银行行长王浵世则三四次前往正在筹备的私人银行组织会议，据传王浵世亲自担任战略筹备小组组长。
该人士透露，民生银行在北京筹备的私人银行，内部装修早已完成，“只差挂上字画等点缀性的东西，可以说在硬件设备上已经进入筹备尾声。”
不过，王志成表示：“软件方面还不好说，现在都还在等总行的审批，但年内开业应该没问题。”而据民生银行私人银行参与筹备的另外一位人士介绍，或许六七月份能开业。
目前，在国内开设私人银行的中外资银行已将近十家，其中中国银行、渣打银行、招商银行、中信银行等从去年开始正式推出私人银行服务，而其他如工商银行、东亚银行等今年才开始进入国内私人银行市场。
王志成告诉理财周报记者：“银行以前主要是交易型银行，现在各家银行都在向零售银行转型。零售银行内部也要不断细分市场，包括普通客、中高端VIP客户。VIP客户中，需要再进行细分，因为超级大客户对银行的服务和体系不满意，使得国内银行开辟私人银行成为必然趋势。目前，国内银行对这个市场都盯得很紧。”王志成介绍。
“从盈利上来看，单笔的私人银行客户交易肯定比VIP客户高得多。你想，一个私人银行客户资产1000万元人民币，就相当于要发掘10个100万元资产的客户，在后者上，银行要多投入9个人手，投入大多了。”
王浵世是国内第一位
私人银行家出身的行长
民生银行的私人银行开设虽然晚于同行，但有自己独特的私人银行人才优势。
其中，王浵世就是国内第一位私人银行家出身的行长。王浵世有多年的外资银行从业经验，1973年至2004年的31年间，一直在汇丰银行工作。1987年即任汇丰银行加拿大私人银行经理，在汇丰有长达6年的私人银行从业经验，1994年至2002年任汇丰银行中国业务总裁。
王志成也有多年外资银行从业经验，22岁到美国留学并进入花旗银行工作5年，之后又相继在荷兰银行、毕博公司以及内地咨询公司任职。
殷虎平则是国内银行业首屈一指的私人银行家，拥有10年理财从业经验，曾任职中国银行。民生银行内部人士向理财周报记者透露，殷虎平对私人银行的研究已达五六年，经常面对资产过亿的客户。
“仅对客户的个性研究，就会写长达一二十页的报告。甚至一些‘大奶’和‘二奶’都会请他去讲课，谈如何保护各自的利益。他喜欢学习，主张私人银行客户经理自身要是千万以上的富翁，才能为客户服务。”
殷在一次会议上发表过一个私人银行客户服务案例，该案例囊括了如何解决该客户的股权风险、如何让儿子顺利接班、如何合法避税、如何解决企业与个人大量存款、如何应对产业升级与家族管理等等。为帮助该客户异地建厂，甚至详细到找人帮忙看风水、选址、招标工程队等细微地步。这样的一份客户服务详细报告写下来，可长达数百页。
可以说，从核心人才上讲，民生银行私人银行比国内同行更具优势。
客户经理和高端客户来源是大难题，目标客户数量2000个
虽然民生银行的私人银行核心人物非常有经验，但与国内同行一样，缺少素质高的私人银行客户经理。
王志成表示：“私人银行并不是单笔销售产品，私人银行家与客户之间的关系非常重要。各家银行拼到底，一是拼平台，二是拼客户经理。私人银行客户经理素质要求很高，并不是一夜之间能造就的，在香港有一批这样优秀的人才，但内地需要银行自己去培养。”
目前，国内私人银行的客户经理主要从经验丰富的VIP客户经理中选拔，一部分从外部招聘。“但很难从外部找到优秀的私人银行客户经理，这样的人才很少，如果仅依靠从外部招聘，那么大本营就要打饥荒了。”王志成表示，民生银行的私人银行客户经理也大多从VIP客户经理中选拔，然后进行培训，“培训一批总要淘汰一二十个的。”目前民生银行私人银行客户经理的外部招聘还在进行中。
据王志成介绍，民生银行私人银行门槛初步定为1000万元，但要等待总行最后的决定。
关于私人银行的客户来源，筹备小组内部人员表示：“正在讨论中，客户来源是各家私人银行都很头疼的事情，这涉及到私人银行架构问题，牵扯四五个部门之间的利益，比如私人银行如果直接从零售银行部门把资产过千万的客户转过去，势必影响零售部门的利益；此外一些中小企业主，也可能成为私人银行的客户，这又牵涉到公司银行部的利益。”
民生银行董事会秘书毛晓峰上个月在公开场合表示，今年民生银行着重推财富管理业务，私人银行就是财富管理的一个重头戏，目标客户数量为2000个。
2000个客户在国内私人银行中是什么概念？另外一家银行的私人银行客户经理向记者透露，该私人银行北京分部开业已一年，到现在管理资产也才10亿元。”按照这家私人银行的门槛来看，该分部的客户有100多位。这一方面证明，民生银行2000户的目标很大；另外一方面，私人银行发展的步伐并没有想象中顺利。
王志成介绍，民生银行的目标是一个私人银行客户经理面对50位客户。“我们目前正在做一个3至5年的规划，规划要投入多少、产出多少。我们的私人银行要做长线投资。后发也是一件好事。”
理财周报记者 陈元元/文
据记者了解，平安信托4月中旬推出的首个瞄准私人股权投资领域（PE）的信托产品——辉煌系列，一号认购已满，达1.8亿资金，二号认购合同也已签完，不完全统计资金达1.5亿元。
平安信托某负责人在接受理财周报记者采访时透露，辉煌系列认购起点分别为300万和1000万，初定募集资金规模是10亿。
据记者了解，此产品的信托受托人、保管银行、证券经纪人分别是平安信托、深圳平安银行、平安证券。
进军PE急先锋
在进军PE之前，平安信托进行了大量的市场调查，目前在通胀高、利率低、股市波动剧烈的形势下，要分享中国经济的成长，通过牺牲流动性换取更高的收益，是投资者的另一个选择。
在辉煌系列产品中，平安信托做了一些创新，如辉煌三号采取CALL-IN认购方式，可避免资金过多闲置；此外，该信托产品采用非单一的退出模式、可选择溢价出让股权或IPO上市获利；另外，部分投资项目将采用平安信托与被投资企业签订“股权回购协议”的方式，加强对信托资金的安全保障，并要求被投资企业同时提供回购履约担保，增强其履行回购承诺。
每季度报告投资收益
上述负责人接受采访时表示，目前认购者最关心的就是投资项目，而且是具体到投资哪个公司。但是从信托公司来讲，由于涉及商业机密，不可能在投资前透露这些内容。
辉煌系列产品的做法是每季度向投资者披露信托资金管理报告、信托资金运用及收益情况表、信托经理及资产组合重大变更的说明，可是鉴于投资项目长达三四年的运作期，季度业绩变化不明显。而每半年召开的所有者大会，会对已完成的投资情况向投资者说明。
辉煌系列产品面对个人投资者，为了让大家对风险控制有信心，平安信托承诺，将以自有资金对每一投资项目进行跟投，跟投比例不低于信托计划项下每一投资项目累计规模的20%，确保平安信托与投资者利益的一致性。
在国外，购房时一些保险是必须买的，有的保险也会作为财产险的附属品购买。例如，在日本购房，火灾险是必须购买的，而地震险作为火灾保险的附属，是自愿购买的。
阪神地震后，据了解，日本出现了购买地震险的浪潮，房屋地震险的普及率由2.9%上升到了20%。而国内外资银行的房贷中也有银行在房贷投保扩展条款中加入地震，但是费用非常高。
“还有很多空白地带需要制度完善”
中国社科院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉介绍说，目前基本的房贷险中只有暴雨、台风、火灾等自然灾害，地震不在理赔范围之内。有的银行可以提供地震这类保险，但是费用很高，基本没有人买。
在我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于“地震或地震次生原因”所造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。曹红辉说，个人也很少想到买地震、战争等大灾的保险，但是经过这次的教训，银行和保险行业都应该看到，还有很多空白的地带需要完善的制度去填补，需要加紧制度建设。对于个人来说，也需要更好的普及保险意识，对于自己的财产要上有关的财产险。
按照我国《民法通则》，如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，银行有权从保险金中优先受偿；如果没有投保，银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。由于我国尚未建立个人破产保护制度，这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结。
目前对于中国居民来说，房屋是最主要的财产之一，但是人们对于房屋保险意识还非常缺失，而商业银行提供的贷款方面也缺少充分的附带保险，这些都是未来制度建设需要完善的地方。
农业银行灾区个人按揭
损失10.5亿元
商业银行方面，有关地震灾区个人住房按揭贷款还款政策比较一致，只有延期还款和免罚息等措施。目前，个人贷款损失最大的为农业银行10.5亿元，其他银行还没有透露具体数目。
到目前，只有农业银行公布了地震灾区新增不良贷款的数据，农业银行也是此次受灾最严重的银行。据不完全统计，地震造成四川农行分行公司类和零售类业务信贷资金损失约60多亿元。
农行也是员工伤亡最严重的，截至5月19日中午，农行四川省员工共身亡38人，受伤88人，其中重伤25人，失踪15人。农行北川县员工死亡29人，50%以上的员工已经死亡。
农行当前对个人按揭贷款还款的宽限期为半年，从2008年5月12日到11月12日6个月，对受灾害影响无法正常还款的个人贷款(含个人住房贷款)，不计收罚息或复利，并将视各地灾后重建进度，决定贷款缓付期是否延长。
农行副行长张云说，农行还将积极联系各类个人贷款客户，对还款能力下降的客户，在政策允许的范围内，适当调整还款计划，减轻借款人还款压力。
中行副行长朱民表示，现在来算中行由于地震造成的不良贷款损失还为时尚早，目前主要工作要继续救灾，过段时间或者到年底的时候会统计该数据。
银行望放宽信贷政策
在川各银行负责人纷纷就目前灾区信贷工作中的困难和问题发表了看法。
国家开发银行四川省分行行长魏维表示，由于公路被毁等因素，该行68个亿的贷款余额受到影响，并且贷款的难度加大，主要集中在公路、水电、旅游等行业。
农业发展银行四川省分行副行长周惠生表示，农发行在灾后重建方面面临的困难非常大，希望能适当放宽信贷政策方面的约束。
工商银行四川省分行行长陈焕祥指出，当前工作的难点一个是受灾网点由于网络设备线路不通尚难全部恢复营业；另一个是受灾严重地区员工的生活困难；再一个就是需要宽松的信贷支持政策。
农业银行四川省分行行长厉国民测算认为，如果按照3年的灾后重建时间算，每年需要增加的专项信贷规模在150亿元左右，即3年500亿元左右。
“这次灾害对四川经济的损失初步估计据说是8000亿元，这也带来信贷资金的严重损失，从农行来看主要是水利、电力贷款会增加，初步测算会新增贷款80亿到100亿元。”厉国民说。
四川省农村信用联社由于在县城和乡镇网点最多，因此灾情最为严重，初步估计因灾形成的不良贷款损失106亿元。
据了解，银监会当场将农村信用社的管理费800万元一次性投付于四川省农村信用联社专项用于抗震救灾及灾后重建。
拟开辟银行准入绿色通道
刘明康就灾区各银行普遍提到的贷款规模问题表示，只要符合灾区人民的有效需求，符合科学的规划和重建家园的资金支持，符合商业的可持续原则，政策性支持的原则，就可以突破过去规定的规模限制，不适宜使用按月统计、按季统计这样的规模发放。“但前提是要符合科学规律。”刘明康强调说。
他同时还表示，有关方面准备开辟银行准入的绿色通道，只要有金融机构愿意在四川的灾区落户，无论是中资还是外资机构，都将在“第一时间”得到批准。
刘明康在提到贷款的风险管理问题时说，过去很多规定都是针对常规情况的，在特殊情况下，需要重新看待平衡风险管理和持续的金融服务，更体现商业可持续原则，以及商业性服务和政策性服务，财政性资金支持和银行的资金支持。
“银行要加强客户的风险分析，救灾不等于领救济款项。”刘明康说，“银行的救济行动是专业行为，更要体现专业的素质。”
而在灾后的信贷资金发放政策上，商业化原则和商业化审批已经成为商业银行的一个共识。中行副行长朱民说，“对企业灾后重建的贷款需求，要根据这些灾后重建的企业的未来市场前景来决定。”
银行并不是“有求必贷”
工行公司部的一位人士也告诉记者，银行在灾区并不是“有求必贷”，比如一些企业如果是厂房完全摧毁，需要全部重建，银行就要考虑企业的恢复可行性和能力，不可能无条件满足。
交通银行副行长钱文辉认为：“有些企业受灾比较轻微，适当给予支持以后损失不大；有些集团化企业还可以恢复，银行继续合作；有些受灾非常严重，整个企业基本都垮了，这样恢复就比较困难，可能要根据不同的情况进行。”
据了解，现在银行向灾区发放的新增贷款主要是供应抗震救灾日用品、必需物资或电力电信等企业，大规模灾后重建所需的信贷需求高峰还没有到。而且灾后重建所需要的信贷资金比抗震救灾资金需要情况更为复杂，包括央行、银监会以及商业银行都在对受灾情况进行评估，以便调整下一步灾后重建的金融政策。
（中 经）
樊 纲：
震后重建不是调整
从紧货币政策的理由
5月24日，中国经济50人论坛唐山研讨会在唐山召开。在会下，中国经济50人论坛学术委员会成员、著名经济学家樊纲接受采访时表示，震后重建不应成为从紧货币政策放松的理由。
樊纲认为，灾后重建会带来大量建设需求。他说，GDP是一种增量，所以抗震救灾以及灾后重建会加快GDP的增长。“我们要看到它(震后重建)对经济活动的加速影响，而不是把它作为现在要调整、放松宏观政策的理由。”（金 霁）
中资银行灾区贷款的比例
银行名称
建设银行
招商银行
中信银行
工商银行
交通银行
中国银行
在四川和重庆
贷款估计占比（％）
5.6
4.9
4.9
4.6
3.2
3.0
资料来源：美林
银监会公告，截至5月21日，汶川大地震受灾地区银行业金融机构已有90%以上的网点正常营业。
四川、甘肃、陕西等地区银行业金融机构共有817个网点停业，其中四川673个(占全省银行业网点的5.33%)，陕西省114个(其中112家因震情预警暂时停业)，甘肃省30个。
四川省工商银行未营业网点2个，正常营业网点比率达到99%以上；农业银行未恢复营业网点155个，正常营业比率为88%。中国银行未恢复营业网点37家，正常营业比率91.9%。建设银行未恢复营业网点42个，正常营业比率为93.2%。农村信用社未恢复营业352个，正常营业比率达到94.1%。
银监会还表示，截至5月21日，银行业金融机构共向四川灾区发放抗震救灾和灾后重建贷款65亿。
在个人贷款的“大头”——住房按揭贷款惨淡之下，银行纷纷开始重启车贷市场，以挽救个贷颓势。央行上海总部公布的数据显示，在人民币个人住房贷款持续萎缩的同时，汽车消费贷款却大幅增加。
今年一季度，沉寂已久的车贷市场开始重启。记者了解到，中行、招行、深发展、建行、广发行等银行均计划在今年开始大力扩展车贷市场：中行深圳分行推出直客式车贷模式；招行针对中高端信用卡客户推出个人购车贷款“车购易”业务等。
央行上海总部4月份货币信贷报告显示，4月份上海市中资商业银行人民币个人消费贷款减少5.1亿元，同比多减15.3亿元。其中，个人住房贷款减少6亿元，同比多减10.9亿元。而当月中资商业银行新增人民币汽车消费贷款2.7亿元，相当于其1季度全季汽车消费贷款增量。
这一增一减之间正好反映车贷市场的活跃。“房贷增长停滞，因此从去年下半年开始，各行个贷部就逐渐都把重心转向车贷。”中行深圳分行汽车贷款中心人士对记者表示。该行此前推出了贷款期限最长达5年，贷款成数达8成，并可享受基准利率下浮10％的优惠利率的车贷。在去年以前，个人办理汽车贷款，需要缴纳3成首付款，而且只能贷3年，贷款利率只能按照基准利率执行，个别客户的贷款利率甚至还要上浮。“目前中国汽车市场中贷款买车的比例大约为7％到8％。而在发达国家中，这个比例为50％。中国目前车销量以每年20％到30％的比例增加，车贷蛋糕会越来越大。”业内专家预计，“银行车贷的发展假以时日，规模有可能会超过房贷。”
据《中国经营报》
人情味浓了 便民性多了 立体化强了
本报讯 (记者 刘颖 徐蒙)记者近日获悉，上海农行正在制订全行网点转型三年规划。计划用三年左右时间，使骨干网点具有全新的视觉形象、全新的营销交易环境、贴近客户的服务文化，实现网点功能由交易型向营销交易型转变，并带动服务升级。而这样的战略转型，沪上许多银行也在实施。越来越多的银行网点提供“升级版”服务，人情味、便民性、立体化成为银行服务的三大特色。
今年以来，不少银行网点经过装修后，门面变漂亮，大厅更宽敞，服务方式增添了很多人情味。在招行静安分行，在大堂经理指点下，客户可到ATM机上存取款，购买基金可直接在电脑屏上操作。在深发展卢湾支行网点，既提倡柜台员工讲普通话，也根据客户特点灵活使用上海话，实现语言无障碍服务，比如让员工掌握一些柜面英语服务和简单的手语服务。人性化服务更多地体现在一些细节上。招商银行的部分ATM机边上放置了现金袋，上面写着安全防范的“友情提示”；农行上海分行8成以上网点配备了饮水机、书报架、老花眼镜、针线包、意见簿等便民设施。上海银行发起“百万老人无障碍刷卡计划”的志愿者活动，组织下岗工人、退休人员加入志愿者队伍，指导老人使用自助银行领取养老金，目前已有几十万养老金客户习惯了ATM机操作。
在营业网点硬件升级的同时，银行的软件服务紧紧跟上，体现出更多的便民性。最近，建行上海分行已有超过百家营业网点露出崭新面貌，网点改造后，引导区、等候区、大堂经理区、封闭式柜台、开放式柜台、个人理财中心和自助银行等7个模块有机地融合到一起，整体服务水平有了新的提升。交行上海分行各网点入口处的引导区里，专门配备了大堂经理随时向客户提供咨询、引导服务，还开辟电话预约专线，减少客户等候时间。工行在南京路步行街上的网点取消了公司金融窗口中午休息，向个人客户开放；柜台员工一旦遭遇客户的指责投诉，可以请出值班经理甚至行长，与客户的关系更和谐了。
从柜面到自助，从白天到夜市，从网点到网上，越来越多的延伸服务，使银行窗口服务日趋立体化。近日，农行上海分行首家按照市公安局新要求安装实体防护装置的24小时自助银行，在青浦华新镇正式营业。目前，农行在上海共有1100余台ATM自动存取款机、7300多台POS机、近170家自助银行，80%以上柜面存取款业务已分流到自助设备。交行上海分行在居民居住集中地区、商业繁华区开设了12个夜市银行服务点，让市民下班后也能存取款，同时推广“企业行”、“社区行”、“校园行”活动，辅导客户正确使用网上银行、电话银行和自助银行。建行上海分行的客户只需将手机号与银行账户绑定，就能让手机演变成具有理财功能的综合性自助金融工具。光大银行对电子渠道业务进行整合，将网上银行、电话银行95595、手机银行、24小时自助银行和电子支付统一纳入“E路阳光”品牌，为个人客户提供一站式服务。
本报讯日前，中国银监会就银行业金融机构做好汶川大地震造成的呆账贷款核销工作发出紧急通知。通知要求，各银行及时核销借款人因地震造成的不能偿还的债务。另外，对于地震灾区银行卡透支款项，也做出了明确说明。
记者获悉，银监会是为减轻四川汶川等地受灾地区人民群众的债务负担，为抗震救灾和恢复重建创造有利条件，根据国家有关金融企业呆账核销政策发出这一紧急通知的。
通知指出，各银行业金融机构要根据《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》的规定，对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销；对于银行卡透支款项，持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明，且没有其他财产可偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。
通知明确，在核销贷款过程中，银行若不能取得法院出具的债务人无财产清偿证明的，可依据相关政府部门出具的证明、以及内部清收报告和法律意见书等作为核销呆账的依据。同时银行也要及时足额提取有关损失准备。
通知还要求，在核销呆账工作中，银行要坚持账销案存和对外保密等原则，结合救灾和重建工作的实际情况，努力做好已核销呆账的管理工作，把贷款损失降到最低程度。
中国银监会《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》23日下发后，四川银行业迅速部署，即将打响一场受灾贷款呆账核销“攻坚战”。记者获悉，中国银行25日在四川广元市受理了首例个人客户提出无力偿还住房按揭贷款的申请。
中行受理首例受灾客户申请
25日上午，广元一位普通市民陈丽艳来到中行广元支行，告知银行工作人员，自家的三居室被震坏没法住了，2001年买这套房子时从中行贷了5万元，至今还有2万元贷款没还。但现在她一家三口还有双方的老人、亲戚们都挤住在帐篷里，生活很艰难。银行人员当即指导她填写了一份《零售贷款地震受灾情况登记表》，受理了她的申请。
那么，陈女士欠银行的2万元还用不用偿还？中行四川省分行行长白志中告诉记者，由于《紧急通知》刚下发没多久，目前正在等待总行出台实施细则，“这个过程应该会很快”。相关分支行现在要做的工作就是赶紧先把客户的受灾情况登记下来，将来要具体按照总行规定的条件，向上级行进行申报。就上述情况，他认为核销贷款“应该问题不大”。
根据财政部最新出台的《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》及银监会《紧急通知》，借款人因地震造成巨大损失且不能获得保险补偿或者以保险赔偿、担保追偿后仍无力偿还的债务，将认定为呆账并及时予以核销。同时，对信用卡透支款项，持卡人和担保人均死亡或依法宣告失踪、且确实没有其他财产可清偿，也将认定为呆账进行核销。
呆账核销对企业、个人、银行均有利
“这次对受灾企业和个人的呆账贷款核销工作，关键就是要做到快速认定、快速审批、快速核销，这样可以及时减轻他们的债务压力，债务销掉之后，银行电脑系统就不会将其记入不良信用档案，则其依然可从银行申请新的贷款。这对受灾企业和个人尽快恢复生产生活都有很积极意义。”四川银监局局长王筠权25日接受记者采访时表示。
王筠权表示，快速核销呆账，虽然短期会造成银行的利润减少，因为由于负债不变，银行需要从自己的利润中提取坏账准备金进行冲销。不过，它对银行提高资产质量、保持财务状况的真实性有好处。“财政部规定，金融企业对已核销的呆账作‘账销案存’处理，核销情况要对借款人保密。除经法院判决或调解等情形完全终结债务关系外，金融企业还可继续保留追索的权利。”
据了解，地震给银行带来的信贷资产质量问题会出现以下情况：一是灾前的正常类贷款客户因受灾影响还贷，如灾区生产企业因厂房毁损停产等情况，直接影响正常还本付息；二是原不良贷款客户，其回收处置将更加困难；三是个人零售类贷款客户，可能因借款人伤亡、收入下降、抵押物损坏等情况影响贷款偿还。“如果不及时对资产损失真实地进行核销，将影响银行资产质量的评级。”他说。
按“先易后难”原则打一场攻坚战
王筠权说，目前核销呆账这项工作才刚启动，将来具体如何认定必定会很复杂，是一场攻坚战。“比如一家贷款企业的厂房毁损后，这个厂房当初如果是使用银行贷款修建的，就可以核销，但若是用企业自有资金修建的，就不能核销。银行必须采取有效办法进行准确认定。”
他表示，为支持灾区恢复生产和重建，各家银行肯定将加速受理、认定工作，开展起来也将按照“先易后难”原则，先从比较容易认定、额度比较小的一批贷款案例做起。对于可能出现的道德风险，他表示，财政部门和银行监管部门将加强监督检查，严厉打击虚假核销。
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因为同时拥有浦发银行的信用卡和借记卡，客户N先生就成了银行信用卡卡外套现的重点发展对象。开通此项业务后，银行根据N先生的信用卡额度，按比例向其借记卡中放入一笔可套现的资金。但N先生事后发现，这笔看似是银行额外批准他使用的资金，实际上成了甩不掉的“烫手山芋”。
一个电话值两万元
“我认为是银行在诱导我套现。”在接受本报记者采访时，N先生这样表示。
N先生告诉记者，上个月，一位自称浦发银行的工作人员打电话来，说N先生是他们银行优质客户，可以立刻将其信用卡内的两万元额度提成现金，但这两万元并不是从他的信用卡额度上扣除的，而是额外增加的额度，并且不需要交预借现金手续费，利息也不按照信用卡的日利率万分之五计算(年利率18.25%)，而是按照他们规定的一个利率计算(年利率8%左右)，并按月归还本息。
随后N先生通过传真的方式确认开通该项业务，之后他看到了此项业务的说明书全文。从说明书中看到，该产品名为“万用金”，按照提供的贷款1万元计算，贷款一年每月只需归还900.7元，不考虑资金的时间价值，年利率为8.084%。贷款两年，年利率为7.9%；贷款3年，年利率为7.971%，并且都是按月分期偿还，比信用卡透支取现需要支付的高额手续费和利息要划算。
但经过仔细研读这个产品，N先生认为，这是银行打着信用卡的幌子在推广套现。“很多银行为了抑制信用卡客户套现，特意设置了较高的透支还款利率，而该行将套现年利率调低，似乎是在有意刺激客户使用这笔钱。”记者同时发现，在MSN相关理财论坛上，也有不少浦发客户反映了和N先生一样的问题。
提前还款加收3%违约金
随后，记者拨通浦发银行信用卡中心电话，客服人员为记者讲解了“万用金”的具体用途。
首先，客户要先拥有两张浦发银行的银行卡，一张为借记卡，一张为信用卡。开通“万用金”业务后，银行会在客户的借记卡中存入信用卡信用额度之外的一笔资金，这笔资金供客户在一年内使用，并按月收取手续费。
举例说明，假设一位客户在银行的信用额度为5万元，银行通过内部“系统”的计算，将在他的储蓄账户上存1万元，这笔钱客户可以随时取现消费，并每月偿还本息加手续费共计900.7元，其中包括应还本金833.3元，利息加手续费共67.4元。
当客户希望一次性还清剩余款项时，按照合同，需要支付剩余款项的3%作为违约金。也就是说，客户需要按月支付手续费，无论客户是否真正使用过这笔套现资金。
当记者询问该业务是否属于信用卡套现业务时，客服人员矢口否认。
专家指卡外套现藏隐患
“虽然银行信用卡套现并不违反中国法律，但是目前很多银行都不开通此项业务。”昨日，中央财经大学教授郭田勇对记者表示。
他同时表示，上述银行利用信用卡额度为客户提供卡外套现业务，并没有违反相关规定。只是，由于卡外套现，现金去向无法监测，因此银行要承担的恶意套现风险较信用卡更大，如果不加治理，很容易导致不良贷款率大幅上升。
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商报讯(记者 刘泽先)近日，中信银行在个人网银V5.0、白金社区同时上线“爱心捐款”功能，而且使用该功能捐款手续费全部免除。
中信银行客户通过“爱心捐款”绿色通道向中国红十字会等慈善机构捐款，所捐款项将实时到账，并提供固定金额捐款、再次捐款、打印捐款证明、查询本人捐款记录、查询所有捐款记录等功能。此外，中信银行还将免除所有营业网点人工爱心汇款手续费。
在个人贷款的“大头”———住房按揭贷款惨淡之下，银行纷纷开始重启车贷市场，以挽救个贷颓势。
央行上海总部日前公布的数据显示，在人民币个人住房贷款持续萎缩的同时，汽车消费贷款却大幅增加。
车贷市场谨慎重启
“目前我们一季度车贷的余额已从13亿元增加到16亿元，是近年来增长最快的。”深圳发展银行上海分行汽车金融部副总经理赵颎表示。
这并不是个别现象。今年一季度，沉寂已久的车贷市场开始重启。记者了解到，中行、招行、深发展、建行、广发行等银行均计划在今年开始大力扩展车贷市场：中行深圳分行推出直客式车贷模式；招行针对中高端信用卡客户推出个人购车贷款“车购易”业务等。
央行上海总部4月份货币信贷报告显示，4月份上海市中资商业银行人民币个人消费贷款减少5.1亿元，同比多减15.3亿元。其中，个人住房贷款减少6亿元，同比多减10.9亿元。而当月中资商业银行新增人民币汽车消费贷款2.7亿元，相当于其1季度全季汽车消费贷款增量。
这一增一减之间正好反映车贷市场的活跃。“房贷增长停滞，因此从去年下半年开始，各行个贷部就逐渐都把重心转向车贷。”中行深圳分行汽车贷款中心人士对记者表示。
“目前中国汽车市场中贷款买车的比例大约为7%到8%。而在发达国家中，这个比例为50%。中国目前车销量以每年20%到30%的比例增加，车贷蛋糕会越来越大。”赵颎预计，“银行车贷的发展假以时日，规模有可能会超过房贷。”
风险控制水平待提高
面对如此大的蛋糕，急需发展个人业务的银行自然不会放过机会。但面对重启的车贷市场，如何能不重蹈当年的覆辙？
2004年，经历车贷坏账重创的银行，逐渐退出了汽车金融领域。深发展银行副行长刘宝瑞表示，2003年至2005年，银行发放的1700亿元汽车贷款中，有65%左右贷款发生违约情况。
从2002年就进入车贷市场的赵颎认为：“银行应该承担起车贷风险的主要监控责任，建立起有效的风险控制系统。”
“一是对客户收入的严格审核，挑选优质客户；另外一个很重要的是，对于各种车型的消费者进行了详细的类型区分，以进行不同的风险控制措施。此前的一些经验数据做了很好的支持，例如有哪些价位的车型坏账特别多。”赵颎说。
2004年4月1日，由于过高的理赔，旧车贷险被中国保监会叫停，之后保险公司重新推出新车贷险，加强了风险条款，例如有10%的免赔率等。但是除了安邦保险等少数保险公司外，推出车贷险的保险公司少之又少。
中山大学保险系教授申曙光表示，在车贷险方面，银行和保险公司仍旧没有建立起很好的合作基础，“如果没有双方有效的风险控制措施，新车贷险也很难有什么作为。”
“如果银行没有提高整体的风险控制水平，这个市场很难真正发展起来。”深发展的赵颎说。 中新网
记者了解到，2006年，中国人民银行和银监会发出《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。并鼓励发卡银行、收单银行和银联充分利用“风险信息共享系统”等各类相关信息系统，提高对高风险持卡人和商户的风险识别和控制能力。
一位银行业内人士介绍，银行内部有专门的办法监控套现交易，一旦发现持卡人进行非法套现，将采取止付和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，直接影响其个人信用记录。
据了解，根据银联、银行、商户的三方协议，银行卡交易必须有实际购买行为。而大额整数的交易，是银联重点监控的对象之一。银联目前已建立了专门用于侦测非法套现交易的监控系统，并向各家发卡银行和当地公安机关通报套现信息，一旦发现，立即取消商户的入网资格。
《银行卡业务管理办法》第八章罚责第六十一条明确规定：“任何单位和个人有下列情形之一的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理。”这些情形就包括“利用银行卡及其机具欺诈银行资金的”。
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
本报讯(记者 李素平 通讯员 王俐君)近日，望城县平塘镇农民张大爷来到邮储银行平塘镇支行，用一张建设银行卡取出了500元现金，他告诉记者：“这张建行的卡是崽伢子在城里帮我办的，原来取钱要走很远，现在邮储银行开通了农民工卡业务，取款方便多了。”
记者获悉，为了进一步发挥自身网络优势，更好地服务“三农”，在中国人民银行和中国邮政储蓄银行的统一组织下，邮储银行湖南省分行率先在全国进行了农民工卡特色服务的试点，并在先期试点的基础上，于5月22日在全省县以下网点正式开通此项业务。该业务开通后，广大农村居民特别是外出务工人员只要持有银联卡，就能在湖南省所有的邮储网点办理查询、取款业务。据邮储银行工作人员介绍，每张银行卡每天累计取款限额为5000元，手续费为取款金额的0.8%，最低1元，最高20元。
记者获悉，截至目前，共有近4万个农村信用社县及县以下的营业网点开办了农民工卡特色服务业务，135家商业银行开通了发卡方业务，农民工卡特色服务已经推广至15个农民工输出较多的省(区、市)，而2/3营业网点分布在县及县以下农村地区的邮储银行，依托全国性电子汇兑系统和银行卡业务处理系统，农民工卡特色业务将惠及更多的农村家庭。
据《Reuters》05月26日刊登署名为索亚·道塞特的文章称，美国亿万富翁投资人沃伦·巴菲特于周日接受西班牙《国家报(El Pais)》的采访时谴责称，次贷危机主要系因银行在抵押贷款中造成的过多风险引起。
巴菲特表示：“银行承担的风险过大，这是银行的不足所在，没有必要谴责其他任何人。”与此同时，巴菲特也预测称，金融市场的形势不会进一步恶化。对此，他宣称：“我认为，金融市场的形势不会更加糟糕。商业界的总体形势可能会愈加糟糕，但其只可能持续一段时间而已。”但其未预测美国经济疲软势头何时会出现好转。
巴菲特是在出访马德里接受上述采访的，目前，其正展开欧洲之行以考察新的投资项目，访问国家包括瑞士、德国、意大利和西班牙等。
巴菲特表示，其访问之行的目的是为了让欧洲商家进一步了解其控股公司——美国伯克希尔哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)，该公司在美国运通公司和可口可乐等都持有一定股份。他宣称，如果有业主考虑出售股权时，可以考虑伯克希尔哈撒韦公司。巴菲特表示：“我们想购买税前利润能够挣5000万欧元(约合7860万美元)的大公司，欧洲这样的公司要多于世界其它地区。”
但是，巴菲特并未透露其正在考察哪些公司，只表示其对那些疲软的业务毫无兴趣。
浦发“万用金”被疑诱导套现
专家称，易导致不良贷款率上升
因为同时拥有浦发银行的信用卡和借记卡，客户N先生就成了银行信用卡卡外套现的重点发展对象。开通此项业务后，银行根据N先生的信用卡额度，按比例向其借记卡中放入一笔可套现的资金。但N先生事后发现，这笔看似是银行额外批准他使用的资金，实际上成了甩不掉的“烫手山芋”。
一个电话值两万元
“我认为是银行在诱导我套现。”在接受本报记者采访时，N先生这样表示。
N先生告诉记者，上个月，一位自称浦发银行的工作人员打电话来，说N先生是他们银行优质客户，可以立刻将其信用卡内的两万元额度提成现金，但这两万元并不是从他的信用卡额度上扣除的，而是额外增加的额度，并且不需要交预借现金手续费，利息也不按照信用卡的日利率万分之五计算(年利率18.25%)，而是按照他们规定的一个利率计算(年利率8%左右)，并按月归还本息。
随后N先生通过传真的方式确认开通该项业务，之后他看到了此项业务的说明书全文。从说明书中看到，该产品名为“万用金”，按照提供的贷款1万元计算，贷款一年每月只需归还900.7元，不考虑资金的时间价值，年利率为8.084%。贷款两年，年利率为7.9%；贷款3年，年利率为7.971%，并且都是按月分期偿还，比信用卡透支取现需要支付的高额手续费和利息要划算。
但经过仔细研读这个产品，N先生认为，这是银行打着信用卡的幌子在推广套现。“很多银行为了抑制信用卡客户套现，特意设置了较高的透支还款利率，而该行将套现年利率调低，似乎是在有意刺激客户使用这笔钱。”记者同时发现，在MSN相关理财论坛上，也有不少浦发客户反映了和N先生一样的问题。
提前还款加收3%违约金
随后，记者拨通浦发银行信用卡中心电话，客服人员为记者讲解了“万用金”的具体用途。
首先，客户要先拥有两张浦发银行的银行卡，一张为借记卡，一张为信用卡。开通“万用金”业务后，银行会在客户的借记卡中存入信用卡信用额度之外的一笔资金，这笔资金供客户在一年内使用，并按月收取手续费。
举例说明，假设一位客户在银行的信用额度为5万元，银行通过内部“系统”的计算，将在他的储蓄账户上存1万元，这笔钱客户可以随时取现消费，并每月偿还本息加手续费共计900.7元，其中包括应还本金833.3元，利息加手续费共67.4元。
当客户希望一次性还清剩余款项时，按照合同，需要支付剩余款项的3%作为违约金。也就是说，客户需要按月支付手续费，无论客户是否真正使用过这笔套现资金。
当记者询问该业务是否属于信用卡套现业务时，客服人员矢口否认。
专家指卡外套现藏隐患
“虽然银行信用卡套现并不违反中国法律，但是目前很多银行都不开通此项业务。”昨日，中央财经大学教授郭田勇对记者表示。
他同时表示，上述银行利用信用卡额度为客户提供卡外套现业务，并没有违反相关规定。只是，由于卡外套现，现金去向无法监测，因此银行要承担的恶意套现风险较信用卡更大，如果不加治理，很容易导致不良贷款率大幅上升。
近日，中国银行率先推出的面向个人投资者的个人黄金期权业务，为投资者提供了对冲黄金价格下跌的工具。
与传统的纸黄金交易相比，个人黄金期权交易可实现“以小博大”的杠杆效应，为投资者提供了以少量资金博取大收益的可能。
此外，投资黄金期权还更具灵活性，投资者可通过与纸黄金买卖的结合，构造出不同于单纯黄金实盘买卖的风险组合，还可自由通过一定的期权组合，实现对手中纸黄金保值增值的目的。
与期货相比，期权投资更安全一些。提起期权，虽然许多人会感到陌生，但是这段时间身处“零收益”风波中的银行理财产品，许多都是“内嵌”期权的，但之所以会造成“零收益”风波，最大的一个原因就是理财产品的设计机构为了获得期权费而大大降低了预期收益率的实现几率。
随着期权理财产品的推出，期权也逐渐从“内嵌”到“外露”，对于投资者来说，无疑可以将投资的主动权掌握在自己手里，特别是最终的决策权在投资者手里，这样至少发生损失时，可以知道是如何判断失误的。
在投资期权时，最大的好处就是可预知风险(最大损失权利金)，却有成倍获取回报的可能性。在海外市场上，期权往往与实物以及期货结合起来使用。这样通过对冲交易，可能在仅仅损失交易金的同时，获得巨大的收益。因此，当你投资期权产品时，关键并不在于了解其获利的多少，而是要预测可能发生的损失，以判断是否在你可承受的范围之内。投资期权产品时，一定要选择比较熟悉的标的产品，并对标的资产的价格进行合理分析从而做出理性的判断。投资此类产品的管理期限也不宜过长，因为未来的不确定因素可能很多，任何因素都可能导致投资有截然不同的结果，一般在3个月左右比较好。
为进一步帮助受灾地区募集善款，用于灾后重建，建行上海市分行紧急推出一款“建行财富·爱心公益类”人民币理财产品。
该产品为保本浮动收益型理财产品。该行将利用自身金融资源和专业理财优势，提高爱心资金的收益率，并在这一期间可锁定的投资收益作为捐赠资金，在产品投资起始日以爱心投资者的个人名义全部捐赠给中国红十字基金会，用于四川抗震救灾。建行为这款公益理财产品提供义务服务，不收取任何费用。该款产品的起始购买金额为5万元人民币，产品期限设为3个月，目前已在各大网点发售，申购时间至2008年5月25日。该行相关人士表示，在灾难来临时，希望可以和爱心投资者一起，共同创造一种新的表达方式，来诠释关爱与奉献的意义。
近日，海通“金中金”集合资产管理计划已获得中国证监会批准，定于5月19日至6月20日发行。据了解，本次海通“金中金”集合资产管理计划采取双经理制，由具有成熟的投资理念与丰富的组合基金管理经验的唐祝益与钱伟华共同担纲。目前该集合计划通过海通证券营业部及兴业银行、上海浦东发展银行、光大银行、深圳发展银行等销售网点，在全国范围内发行。
海通“金中金”的资产配置范围相对较广，除主动配置优质基金外，还将适度参与新股申购和其他金融工具的投资，积极寻找一级市场新股申购所带来的资产增值机会，以及通过衍生产品的配置，有效地控制风险，锁定收益。该计划投资门槛为10万元，存续期5年，每月开放一次，推广期上限为40亿元。海通证券以自有资金参与该计划，并承诺存续期内永不退出。同时该计划还对推广期参与并且持有到期的投资者提供有限业绩保障。为了更好地实现投资者的利益，海通金中金采用国际上通用的“高水位线算法”，对管理人进行业绩评估和绩效考核。
本报讯 记者高国华报道 中国农业发展银行于5月23日发行了2008年第十期金融债券。近期，债券市场资金面仍相对宽松，通胀预期没有缓和。农发行选择发行1年期固定利率金融债，迎合了机构对中短期固息债券的配置需求，受到市场追捧，中标利率明显低于市场预期。
本期债券发行额100亿元，实际发行131.5亿元，中标利率4.06%。73家承销商中有56家参与了投标，其中27家机构中标，有效投标总量为304.4亿元，认购倍率3.04倍。在首场发行后，又追加发行了31.5亿元。兴业银行、南京银行、安信证券、上海农商行、工商银行及中信证券列中标金额前六位。
本报讯 记者吴迪报道 为确保抗震救灾部队资金应急保障，特别是针对部队抗震救灾小分队的资金保障，以满足小分队灵活性强、取现频繁的保障需要，5月18日，工行四川省分行在短短两个小时内制作完成了首期100张“成都战区抗震救灾牡丹联名卡”，设计了“联名卡使用须知”。日前，该卡已陆续送至灾区各抗震救灾部队，极大满足了抗震救灾部队资金保障需求，为部队顺利开展抗震救灾工作提供了全力支持。
新华网北京5月26日电(记者刘琳、任芳) 记者26日从中国农业银行获悉，地震灾害发生以来，农行累计向四川灾区增加授信116亿元，已投放到位抗震救灾贷款18.2亿元。
农行表示，投放的贷款主要用于支持电力、能源、通讯、交通、建材、制药等行业和企业恢复生产，帮助灾区人民开展灾后重建。另外，农行还配置专项信贷规模和资金，积极支持食品、帐篷等救灾物资生产和加工企业扩大生产，满足灾区救灾和重建物资急需。
除此之外，农行还紧急安排近9亿元专项资金，用于四川灾区农行固定资产重建和抗灾救灾工作。其中，1亿元用于电子设备、ATM设备购置、金库及安防设施、固定资产修理等投入；5亿元用于恢复网点基本建设指标。另外，农行还优先安排四川分行资金调拨需求，备付资金不足时及时补充，以保证四川分行流动性需求，满足灾区重建的资金急需和现金供应。
标准化特别是管理的标准化已经成为衡量一个组织成熟程度，尤其是基础管理的重要标志。将标准化管理思想和方法引入到现代商业银行风险管理领域，以指导其内部控制体系建设，已成为当前各家商业银行提升基础管理的必然选择
近年来，内部控制体系建设作为防范操作风险的重要手段，得到了国内各家商业银行的高度关注和深入研究，并把它作为风险管理体制改革的重要环节进行实践和推广。各家商业银行大都把内部控制体系建设看成事关全局的一项战略性工作，有效的内控体系是银行防范各类风险，尤其是操作风险的一道重要屏障，有助于早日实现由“部门银行”向“流程银行”的战略性变革，全面提升自身的核心竞争力。与此同时，我们也看到当前国际化企业的经营管理出现了一个不容忽视的特点，就是各种标准的广泛应用。记者在采访浦发银行总行操作风险管理部总经理成斌时，成斌强调，标准化特别是管理的标准化已经成为衡量一个组织成熟程度，尤其是基础管理的重要标志。将标准化管理思想和方法引入到现代商业银行风险管理领域，以指导其内部控制体系建设，已成为当前各家商业银行提升基础管理的必然选择。
一、巴塞尔新资本协议与内部控制
记者：内部控制与新资本协议的关系是什么？
成斌：内部控制与新资本协议的关系主要体现在内部控制与操作风险的关系上。在新资本协议的第一支柱中，操作风险第一次被引入资本要求框架，新资本协议的操作风险是指“由于不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。该定义包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险”。巴塞尔银行监管委员会指出，有效的内部控制体系是操作风险管理的基础，有效的内部控制有助于商业银行保护和增加股东价值，降低未预期损失和其他受损的可能性。
同时，在新资本协议的第二和第三支柱中，也制定了与银行内控制度相关的内容。巴塞尔银行监管委员会注意到，银行为抵御风险所持资本的数量与其风险管理、内部控制等程序的执行力度及有效性有关。增加资本不应被视为银行解决更大风险的唯一选择，同时还必须考虑到其他诸如加强风险管理、提高准备水平和改善内部控制等风险管理手段。更进一步地说，增加资本不能替代内部控制或风险管理中的根本性问题。在第二支柱中，也明确提出银行的董事会应定期核查其内部控制系统能否充分保证银行有序和审慎地开展业务，银行应定期对其风险管理程序进行检查，以确保其完整性、准确性和合理性。
以上这些都充分表明了内部控制体系的建设作为新资本协议实施的重要组成部分，得到了巴塞尔银行监管委员会的普遍重视。
二、基于过程控制模式的商业银行内部控制体系模型
记者：我们看到，无论是商业银行提供服务，还是其实现对风险的控制都是通过经营管理活动的流程来完成的。由此，我们将标准化管理理论、全面风险管理理论运用于内部控制体系建设时，应该基于流程来考虑业务和管理的操作要求，在可能的情况下，把所有业务和管理活动划分为一个个流程，并以此为基础进行流程分析、风险识别评估。由此，建立基于过程控制模式的内部控制体系模型，使其具备理论上的先进性和前瞻性，需要考虑哪些因素？
成斌：两个方面的因素必须考虑。一是考虑巴塞尔委员会关于银行内部控制体系评估十三项原则的要求；二是考虑COSO委员会全面风险管理框架ERM的要求。
首先是内部控制体系框架要求。
建立基于过程控制模式的内部控制体系模型并不是一个完全独立的系统，它首先应该适应监管机构的要求，而在我国银监会颁布的《商业银行内部控制评价试行办法》也正是基于过程控制模式的内部控制评价体系，它也是满足巴塞尔委员会内部控制体系框架原则要求的。这就要求我们在建立体系时，要充分考虑促进内部控制三大目标的实现，即促进商业银行严格遵守国家法律法规、银监会的监管要求和商业银行审慎经营原则；促进商业银行提高风险管理水平，保证其发展战略和经营目标的实现；促进商业银行增强业务、财务和管理信息的真实性、完整性和及时性。在内部控制体系的构成要素上，把握内部控制体系的内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、监督评价与纠正、信息交流与反馈五大过程。
其次是全面风险管理要求。
作为防范风险的一个严密体系，建立基于过程控制模式的内部控制体系模型，同样应该涵盖全面风险管理ERM框架的要求。实际上《商业银行内部控制评价试行办法》中提出的商业银行内部控制评价的五个目标也正是全面风险管理框架关于风险管理战略、经营、报告和合规四大目标的要求。
一是促进商业银行严格遵守国家法律法规、银监会的监管要求和商业银行审慎经营原则——对法律法规的合规性。
二是促进商业银行提高风险管理水平，保证其发展战略和经营目标的实现——支持实现战略目标。
三是促进商业银行增强业务、财务和管理信息的真实性、完整性和及时性——报告的可靠性。
四是促进商业银行各级管理者和员工强化内部控制意识，严格贯彻落实各项控制措施，确保内部控制体系得到有效运行——经营的效果和效率。
五是促进商业银行在出现业务创新、机构重组及新设等重大变化时，及时有效地评估和控制可能出现的风险——经营的效果和效率。
在建立过程中，需要遵循的原则是系统性原则、预防性原则、持续改进原则以及可操作性原则。
三、基于过程控制模式的商业银行内部控制体系设计
记者：基于过程控制模式的内部控制体系是为有效防范和控制风险而建立的，它是商业银行整个管理体系的重要组成部分。那么，内控体系设计应重点考虑的因素有哪些？
成斌：内部体系的设计应考虑体系建立的一般过程、内控体系文件的编制、内控体系的管理评审和持续改进等几个部分。
体系建立的一般过程包括，项目目标的确立(立项)、现状分析、体系设计、体系文件编写和项目推广五个阶段。其中，体系设计非常重要。它是指在清理调查的基础之上，依据内控标准条款，结合对商业银行的管理现状和需求情况，设定内控体系的初步框架和基本模块，将清理出的活动、文件、产品等经过初步筛选，放入相应的模块。然后根据标准要求和需求，对清理出的活动进行重新整合和设计，确定银行的核心价值流程、管理流程和支持流程。
银行内部控制体系的设计应充分贯彻全面、审慎、有效、独立和合理的原则。内部控制体系是按照《商业银行内部控制评价试行办法》并结合实际建立起来的。建立和实施内部控制体系，确保内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、监督评价与纠正、信息交流与反馈等与内部控制体系有关的过程处于受控状态。同时对这些过程形成文件并加以实施、保持和改进，以满足银行风险内控要求。
为建立和实施内部控制体系，银行应采用过程方法、管理的系统方法和基于事实的决策方法等先进的体系管理方法，把业务活动、管理活动和支持活动作为过程来控制，并应用PDCA循环，持续改进这些过程的有效性，从而不断提高本行风险控制水平，为实现本行发展战略和经营目标奠定基础。
银行与内部控制体系的有关过程包括：建立良好的内部控制环境；识别和评估风险并制订控制方案；根据控制方案对风险实施有效控制；测量、分析和评价内部控制绩效；交流反馈上述各过程中的信息；运用PDCA循环持续改进上述过程。
记者：内控体系管理评审和持续改进的过程也是很关键的环节吧？
成斌：是的。管理评审是指为了评价内控体系，包括内控方针和内控目标的适宜性、充分性和有效性是否达到了规定的内控目标，并寻求改进机会的活动。它是由最高管理者实施的高层活动。管理评审就内控体系的内外部环境和现状进行研究，评价变更、改进内控管理体系的需要，并作出微观和宏观决策，采取必要的措施，以确保体系的持续适宜性、充分性和有效性。
适宜性是要求建立的内控体系具有适应内外部环境的特性；充分性是要求内控体系符合内控体系的要求并具有实现内控目标的能力；有效性是要求内控体系能完成策划的活动和达到策划的结果，换句话说，即要求内控体系能有效地运行，实现内控目标。
持续改进是基于过程体系化管理的核心原则之一，强调持续改进整体业绩是组织永恒的目标。持续改进是指增强满足要求的能力的循环活动，它不是“毕其功于一役”，而是一次一次不断进行的过程，永无止境。持续改进的内容涉及商业银行管理的方方面面，它以产品、过程、体系为对象，内部控制体系持续改进可分为对银行所提供产品本身的改进、对产品流程的改进和对管理过程的改进。以提高过程的有效性和效率为目标。商业银行开展持续改进，可以提高内部控制效果、提高产品或服务质量、提高组织市场竞争能力、提高管理效率、降低成本、形成优良的内部控制文化。
通常情况下，迫使员工进行改进是难以持续的，很可能也是难以成功的，只有员工自觉地、主动地投入改进中，改进才可能顺利进行。而要员工自觉地、主动地投入改进，则需要商业银行为他们创造一个有利于持续改进的环境条件。一般说来，持续改进需要最高管理者的支持和领导；各级管理者以身作则、持之以恒的努力；组织内形成共同的价值观；有确定的改进目标；尊重员工的首创精神；进行必要的教育和培训；对改进过程进行鼓励；对成功的改进进行必要的奖励等。
在持续改进环节，要特别强调持续改进组织的建设。纯粹自发的改进虽然也可以取得成果，但都难以持久，更难以形成规模。组织要形成持续改进的格局，必须对持续改进活动进行组织和策划，加强领导和管理，动用多种手段，包括测量和评审，不断推进，不断提高，这样才能充分发挥持续改进的效用。
商业银行要推进持续改进，应当有一个负责改进的管理机构。根据商业银行分支机构的情况，可采用下列方法之一来确定这样的管理机构：一是由最高管理者授权，由组织内部某一部门(如风险管理部)来负责持改进的管理工作；二是组织机构庞大，也可以成立专门的持续改进的管理机构(如内控办公室)；三是由最高管理者负责，在组织内建立一个持续改进的委员会，由相关部门和人员组成并定期开展工作，但具体的管理工作依然需要指定一个常设机构来负责。
成斌 浦发银行总行操作风险管理部总经理。在国有商业银行、股份制商业银行信贷管理、风险与内控管理岗位服务多年。在《银行家》等刊物上发表过近二十篇研究论文。曾参与国有大型商业银行、股份制商业银行风险与内控体制改革全过程。
法国兴业银行23日公布的一份关于“巨额欺诈案”的内部调查报告说，在涉嫌欺诈的兴业银行前交易员热罗姆·凯维埃尔工作的部门，存在大量突破风险限额的违规操作，为风险提供了温床。
调查报告指出，凯维埃尔工作的部门业绩增长很快，但伴随着大量越权行为。交易员经常未经授权就动用超过风险控制的规定限额，并不时“互相帮忙”，分担业绩或对业绩作假。这种“大环境”阻碍了一些职能的实施，为巨额欺诈案埋下祸根。
另据法国媒体报道，凯维埃尔所在的股票衍生产品和股指部门负责人克里斯托弗·米亚内去年获得了近900万欧元的奖金，但米亚内表示已放弃自己2007年的所有非固定收入，其他涉案职员也均未领取去年的奖金。米亚内还表示，他和不少同事在欺诈案曝光后提出辞职，但未被银行领导层接受。
凯维埃尔违规购入大量欧洲股指期货，给兴业银行造成49亿欧元损失。今年1月，这一“巨额欺诈案”被曝光，兴业银行董事会随后委托普华永道会计师事务所连同集团监察部门共同进行调查，23日公布了调查报告。（据新华社）
翟娣
本报讯 为使客户捐款更快捷到达地震灾区，中信银行已于5月17日起，在个人网银V5.0、白金社区同时上线“爱心捐款”功能，而且使用该功能捐款手续费全部免除。
中信银行客户通过“爱心捐款”绿色通道向中国红十字会等慈善机构捐款，所捐款项将实时到账，并提供固定金额捐款、再次捐款、打印捐款证明、查询本人捐款记录、查询所有捐款记录等功能。
此外，中信银行还将免除所有营业网点人工爱心汇款手续费，并将对前期使用个人网银对外转账功能捐款收取的手续费全额退还。对已开放的四川汶川地震赈灾捐款项目，支持多个人民币账户和外币账户捐款。
承认内部管理失误酿成“巨额欺诈案”，相关主管放弃数百万欧元奖金
本报综合报道 法国兴业银行２３日发表报告说，内部管理失误是造成该银行“巨额欺诈案”未能被及时发现的重要原因。
法兴银行今年１月宣布，该银行期货交易员凯维埃尔未经授权，违规买入大量欧洲股指期货，最终给法兴银行造成４９亿欧元的巨额损失。
根据法兴银行２３日发表的这份报告，凯维埃尔的直接上司在监管他的可疑行为方面明显不力，而且这名管理人员缺乏交易经验，并对凯维埃尔的违规交易表现出了“不恰当的容忍度”。此外，法兴银行另外一名更高级别的管理人员在风险管理方面也存在问题。
报告还怀疑，凯维埃尔的一名助手可能曾帮助他掩盖违规交易行为。这与法兴银行此前的说法不一致，该银行在“巨额欺诈案”被发现后不久曾表示，只有凯维埃尔一人参与欺诈案。报告说，法国司法机关正在对凯维埃尔的这名助手进行调查，其是否曾参与欺诈案将由法院认定。
这份报告是由法兴银行３名董事会成员牵头起草的。在长达６９页的报告中，调查人员详细说明了凯维埃尔违规交易的具体情况，并对法兴银行内部管理存在的问题进行了反思。
当天，法兴银行还公布了另外一份由该银行委托普华永道会计师事务所针对“巨额欺诈案”起草的报告。这份３６页的报告重点说明了法兴银行的“风险偏好文化”，并评估了该银行为纠正欺诈案所暴露的问题而采取的补救措施。
法兴银行董事会当天对该银行股东发表声明说，上述两份报告内容及其提出的建议已获董事会批准。声明还说，法兴银行今后将通过加强控制等一系列措施，防止类似欺诈案再次发生。
在“巨额欺诈案”被发现前，法兴银行在业界享有较高的声誉。欺诈案不仅给法兴银行造成巨额损失，也严重影响了该银行的形象。有分析人士认为，欺诈案暴露了法兴银行在风险控制和管理方面存在的问题，同时也为法国等西方国家金融监管敲了一次警钟。
在调查报告发表的当天，法兴银行“巨额欺诈案”涉案交易员凯维埃尔所在部门主管表示，他已经放弃了去年的所有奖金。
法国《问题》周刊当日报道说，凯维埃尔所在的股票衍生产品和股指部门负责人克里斯托弗·米亚内去年获得了近９００万欧元的奖金，但米亚内表示已放弃自己２００７年的所有非固定收入，其他涉案职员也均未领取去年的奖金。
该刊援引米亚内的话说，他和不少同事在欺诈案曝光后提出辞职，但未被银行领导层接受。另有媒体报道说，凯维埃尔所在部门负责人及他的两名直接上司将因这起丑闻而遭到解雇。
证券时报记者 肖 渔
本报讯 近日有传闻称永隆银行已决定与招商银行进行排他性谈判，为此记者采访了中国工商银行新闻发言人，该发言人回应称，工行在这一并购项目中，始终坚持自己的底线，工行对于永隆银行每股160—170港元的报价，是工行在经过全面深入的尽职调查后认为合理的估值。
该发言人说，应永隆银行大股东的邀请，工行与其有过接触，并在第一轮竞标过程中与另外一家外国银行作为两名候选人进入第二轮。
这位发言人进一步介绍说，无论是在第一轮竞标过程中，还是第二轮投标过程中，工行都进行了全面深入的尽职调查工作，对永隆银行有了深入的了解，在此基础上给出了工商银行认为合理的估值以及协议条款，在并购过程中坚持了自己的底线。
该发言人最后表示，目前工行在港机构发展良好，无论何种情况，工行都将继续通过自身发展并把握各种潜在机会不断发展壮大，为香港的繁荣发展继续提供优质高效服务。
据此前媒体报道，香港永隆银行董事长伍步高今年3月宣布将出售其家族持有的永隆银行53.1%的股份，引起了境内外银行的浓厚兴趣。至去年底，永隆银行总资产超过930亿港元，不良资产为零，每股净资产达53.75港元。
有关报道还称，永隆银行曾敲定工行、交行、澳新银行三家银行为第二轮竞购入围者，但交行在提交最后报价前宣布退出。5月初招行宣布重新加入竞标。在第二轮竞购中，招行的收购报价提高到每股180港元，超出工行每股160—170港元的报价，也高于澳新银行报价。
近日，中信银行在京正式推出该行与中信证券联合发行的白金联名卡，这也是国内首张银证白金联名卡。
据了解，该卡为借记卡，不能透支，主要服务于中信存管的中高端客户。中信银行将为该卡的持卡人提供15项增值服务，而中信证券也会为持卡客户提供如市场资讯、研究报告、专属客户经理跟踪服务等多方位的证券类增值服务。
2008年5月26日，中国东方电气集团公司与中国银行股份有限公司在成都签署折合人民币300亿元灾后恢复重建金融合作协议，中国银行行长李礼辉、中国东方电气集团公司董事长王计、总经理斯泽夫以及双方有关负责人出席签字仪式。
东气集团是我国大型电气设备制造企业，在四川汶川大地震中，东气集团成为受灾最重的央企之一。得知这一情况，该集团的主办银行——中国银行马上伸出援手，主动上门为东气集团设计金融恢复方案，提供灾后重建授信支持。中国银行利用其全球化的网络资源和服务优势为中国东方电气集团公司提供折合人民币300亿元的授信额度，用于贷款、信用证、贸易融资、保函及其他形式的资金融通和信用支持，全力支持中国东方电气集团公司灾后重建、恢复生产、做强做大。
与此同时，中国银行还为中国东方电气集团在公司国际结算业务、授信及融资业务、现金管理服务等方面给予全面支持，特别为其境外大型工程承包项目提供了全方位的融资支持和金融服务。危难之际见真情，在抗震救灾的关键时刻，双方签署灾后恢复重建金融合作协议，诠释了新型的银企关系，对促进双方的全面合作和发展具有深远意义。
