本报记者 马春园 实习记者 王雪涛 北京报道
晃一下就付款的信用卡、能刷卡还房贷的信用卡、随借随还提供小额贷款的惠农卡，如今银行卡的功能早已经超出了存储业务的范围，好似长出了“三头六臂”，各项新功能为持卡人的生活提供了更多的便利。
晃一下就付款
工行带来感应式刷卡体验
轻轻一晃，几秒之内完成付款，这种已经风靡世界各地的非接触式支付方式被正式引入中国。5月8日，工商银行携手百盛集团与VISA推出了中国首张非接触式支付联名信用卡——牡丹百盛信用卡。
这种感应式信用卡，万事达和Visa都有发行，万事达称为PayPass，Visa则将其命名为Visa payWave。牡丹百盛信用卡是一张集磁条、EMV芯片和感应线圈于一身的新型信用卡产品，其最主要的特点是可以在安装有Visa payWave读卡器的收款POS机具上实现非接触式支付，持卡人只需在读卡器前晃动一下信用卡即可完成交易。作为“三合一”支付卡，牡丹百盛信用卡不仅可以在带有“Visa payWave”标识的终端上进行非接触式付款，还可以作为普通Visa信用卡使用。
此次，工行携手Visa首次在中国内地推出的Visa payWave卡，在其他国家和地区已经成为众多消费者青睐的支付工具。台湾、韩国、马来西亚、新加坡和香港等国家和地区均已推出了这种信用卡非接触式支付服务。
在中国台湾，2005年11月就推出了Visa payWave卡，去年统计数据表明，仅前7个月Visa payWave的交易金额已经突破了25亿新台币，稳居台湾感应式信用卡市场第一，比上年同期增长76%，连发行银行都觉得，“成长的速度就像4秒的感应时间一样，哗的一声就向上冲”。目前在美食广场、影音出租店、咖啡连锁店、餐厅、超市甚至糕饼店等都可以使用Visa payWave卡，十分方便快捷。
Visa payWave的智能芯片还可以植入塑料卡、钥匙链、手机当中。在马来西亚，Visa payWave持卡人还可以通过手机非接触支付的方式在超市购物，这种消费方式比刷卡节省了70%的时间，目前这种感应式信用卡在亚太地区超过7500万张。
相信在不久的将来，在北京以及全国其他城市的超市、快餐店、影院、停车场、加油站等消费场所也能实现感应式刷卡消费。
招行“消费易”
引领房贷消费新时代
从4月28日起，招商银行的房贷客户可将部分房贷额度通过一卡通免息刷卡消费，这种将房贷借记卡与信用卡合二为一的“消费易”新卡的出现，标志着国内首例房贷与消费贷款组合的复合型贷款产品正式亮相。
招行零售银行部副总经理袁丹旭对记者表示：“消费易”的最大特点是以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。
“新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷‘消费易’，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。”袁丹旭介绍，目前“消费易”免息额度最高为5万元，免息期最长达50天。且透支款可以100%转化为消费贷款，不设最低还款额，贷款利率超低。
赵晓雅在招商银行申请了一笔45万的二手房贷款，同时申请循环授信额度。房屋评估价格90万，招商银行通过审批，授予了赵晓雅50万的循环授信额度，同时发放45万元二手房贷款用于购买二手房。
赵晓雅搬入新家后，为了装修、购买家具等一系列大额支出，赵晓雅又在50万的循环授信额度基础上，向招商银行申请开通了“消费易”功能。招商银行在其一卡通上开通了最高达5万的透支额度。晓雅装修、买家电都通过一卡通透支消费支付，享受了最高达50天的免息期。还款日时，晓雅由于一时经济紧张，没有及时全部还款，此时未还款项可100%转化为3个月的消费贷款，每月还息，3个月后才需偿还全部本金和利息，利率远低于万分之五。转化成消费贷款后，系统自动开通“随还”功能，可以7天24小时随时提前还款。
招行北京分行信贷部工作人员告诉记者，此次“消费易”的推出，更是将房贷与消费紧密结合，使得房贷能够更好地满足客户全方位的理财需求。
金穗惠农卡
农户有望轻松信贷
“以四川为起点，走向全国。”近日，中国农业银行历时半年研发的“金穗惠农卡”在成都首发，该卡不仅具备了传统的储蓄功能，还能通过随借随还的形式为农户提供小额贷款，它的诞生被业界称为金融业在“三农”信贷问题上的重大突破。
据了解，金穗惠农卡是秉承“以诚惠农，以信立农”的服务理念，面向广大农户研发的综合性借记卡新产品。该产品充分考虑了农户所具有的生产和消费“二重性”特点，在技术和功能设计上，既具备存取现金、汇兑结算、消费、理财等基本服务功能，还专门针对农户生产经营、生活消费特点，开发了一系列特色服务功能。
“农村金融市场还是一个不活跃的市场。”四川省著名经济学家林凌认为，从总体上看，农民大多还是被动存款、无法贷款，“对大多数农民来说，土地不能抵押、住房也难以评估出高价，无法提供不动产抵押，也就难以解决贷款难的问题”。林凌表示，农民贷款难的问题是农村经济发展过程中的一个急需解决的问题，应该通过多种渠道、多种方式共同克服这一制约农村经济发展最现实、最迫切的问题，“农行这张卡就是一个很好的探索”。
农行有关部门负责人介绍，为使惠农卡“惠”字实至名归，最大限度减少农民办卡、用卡成本，农行还推出了“4项”优惠措施把“惠”字做实：一是免收惠农卡账户小额账户服务费；二是免收惠农卡主卡和交易明细折工本费；三是减半收取主卡年费；四是用惠农卡在农村信用社办理取款业务时，享受人民银行农民工银行卡特色服务的手续费优惠政策。
本报实习记者 王雪涛 北京报道
交纳千元左右的手续费，就能同时拿到9家银行的信用卡；利用POS机“套现”，就能获得十几万元乃至几十万元的人民币。最近一股利用信用卡套现的地下融资暗流正悄然出现，并且通过各类小广告形式公然招揽生意，吸引了大批急需现金的人。
人们果真可以这样轻松贷来现金吗？近日，记者对提供这种“贷款业务”的公司进行调查后发现，所谓的“贷款业务”背后暗藏着陷阱。
信用卡套现生意火爆
在百度输入“北京信用卡套现”，有795000条记录出现。收取13%左右的手续费，利用空头公司进行虚假交易，直接通过银联POS机或者到指定商场将信用卡上的金额划走，并且当场套现，并称可以免息。这是目前信用卡套现常用的伎俩。
记者拨通了声称可以办理套现业务的王先生的电话，听说记者要贷30万元，业务经理王先生立即表示：“一个星期左右就可以办到。”贷款服务收费需要事先交纳。交费1600元可在一个星期内拿到信用卡，而交费900元则需要两个星期才能拿到。
关于如何从卡中获取现金，他开始卖关子：“如果你自己提取现金，只能拿到可透支额度30%-50%的钱，但是如果由我办理就能拿到全部现金。”再三追问之下，王先生终于透露了贷款的整个内幕：“我们有一台POS机，可以帮你刷卡拿到全部的钱，这其实就是一种‘变相消费’。”原来，提取现金依靠的是POS机“套现”。
而他们的“本事”还远不止如此。声称能够用3万元额度的招商银行信用卡提出9万元现金的陈小姐告诉记者，信用卡透支过了56天免息期后要交纳万分之五的利息。此时客户还可以去他们公司“走一下账”获取接下来56天的免息期。如此可以一直持续到3年后信用卡寿命用尽。不过，“走账”一次需要向公司交纳卡中透支额度1%的费用。以透支30万元的额度来算，一年要给公司18000元左右。“我们主要靠这个挣钱，前面的千儿八百的服务费还不够我交银行的呢！”陈小姐称。
北京铁路财务处陈龙告诉记者，他有一个朋友办了3张信用卡，去年11月套了约10万元，快进快出买了股票，赚了差不多一倍后出逃。
“我们做生意的手里头都有几张信用卡，不定期会来套现。”某建材厂老板张军强调，他自己就有4张信用卡，两张是工行的，一张额度3万元，一张额度1万元；一张是建行的，额度3.5万元；还有一张深发展的，额度2万元。
信用卡发放存在漏洞
尽管专家频频呼吁套现信用卡是违法的，而且也会影响个人信用记录，但为什么还有人愿意支付额外手续费套现？银行业人士说，信用卡取现多为信用额度的50%，且要支付0.5%-3%不等的手续费及万分之五的日息。而刷卡套现有免息期，对需大量现金又不愿负担利息的人来说，这种选择最划算。
一家套现公司负责人在采访中表示：“办张信用卡太容易，很多银行信用卡发行是外包的，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使发行门槛更难控制，给了很多人钻空子的机会。记者采访了周边朋友，一位朋友手上甚至有6张银行信用卡。”
他还向记者解释说，银行方面信用卡业务部门和风险部门分离，导致信用卡滥发，信用卡的滥发助长了非法信用卡套现现象的增长势头。
华夏银行个人业务部总经理孙家春告诉记者，信用卡套现行为的出现原因之一在于，目前国内各大银行争相拓展信用卡业务，在程序上对风险控制方面不够重视。申请部分银行的普卡，仅需提交身份证复印件和一张名片即可。
对个人而言，借助透支消费进行套现，一旦无法如期还款，则会给自己的信用记录带来严重的污点。而如何应对这一问题，孙家春认为，单靠银行自身力量不足以彻底解决。除了银行方面进一步规范个人信用卡发卡程序、进行交易核查之外，监管部门也应适当介入。
信用卡套现违法
中世律所联盟深圳华商合伙人、证券专业律师何贤波表示，信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑。他说，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。
北京银联技术部的邓先生称，目前的确有商户和个人联合“套现”的现象，这是被严禁的欺诈行为，参与交易的持卡人也很有可能会承担连带责任。因“套现”损害到发卡行和收单行的利益，所以一旦发现异常，各行都会严格追究当事人责任。
“用信用卡套现投资的人也有风险。”上投摩根基金营销总监吴杰认为，即使是整体向上的市场，也会遭遇部分下跌。实际投资过程中，高、低点位很难判断，频繁操作存在较高风险。如果从去年10月的下跌行情开始套现炒股，则损失更大。
“我们有专门的办法监控套现交易。”工商银行信用卡中心负责人表示，一旦发现持卡人进行非法套现，将采取止付卡片和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，直接影响其个人信用记录。
“在法律手段缺失和各方利益的驱动下，即使银监会决心严打违规套现者，违规套现的蔓延也很难被有效遏制。”某股份制银行信用卡主管认为。
唐双宁
光大的改革正在开辟“四大战场”(第一战场是金融企业,第二战场是实业企业,第三战场是成立“中国光大金融控股集团公司”,第四战场是在港企业)。其中光大银行改革是左右全局的重点，目前已完成国有股确权、对外投资清理、财务审房地产确权和自办实体清理等工作，最棘手的弥补30多亿元历史亏损问题预计通过自身努力和税收政策的支持能在4月底解决，发行不超过80亿元的次级债补充资本金问题已上报银监会和央行，批量处置142亿元不良资产问题也有望在4月底前完成；光大银行同实业集团的关联交易已经解决。光大证券上市准备工作也已完毕并上报待批。总之，光大方的工作克服重重困难可以按计划实现上市目标，下一步关键取决于两个客观因素：市场形势和审批进度。目前，在多变的市场形势下，两家公司将按我确定的“冷静观察，发展自己，保持主动，积极应对”的原则继续开展下一步工作。另外，光大各子公司已全面赢利并披露年报，股东渴望的派息问题已成为现实。
下边，我想谈谈生活哲理对光大改革的启示。
温水煮青蛙的哲理。温水煮青蛙，青蛙将在承受度递减的情况下慢慢煮死。光大的历史问题不解决，将如同温水中的青蛙，只有慢慢等死。受此启示，光大必须改革。
走路的哲理。走路需要四肢协调，仅靠一肢两肢动作不能正常走路，不协调动作也走不好路。受此启示，光大改革的“四大战场”既要全部动起来，又要协调动作，有先有后。
服药的哲理。有病需要服药，服药虽可医病，但也是一个吞食苦果的过程。服药要把握剂量，不足不能治病，过量产生危险。光大自身患有疾病。受服药哲理的启示，光大需要服药即改革重组。改革重组过程对光大既是一个医病的过程，又是一个吞食苦果的过程。在这个过程中，一定要把握好剂量，既要坚持服药又不能过量。
倒开水哲理。冬天往玻璃杯里倒开水，需要先用温水涮一涮，否则就要炸裂。光大的改革如同冬天往玻璃杯里倒开水。受倒开水哲理的启示，光大的改革需要先用温水涮一涮，否则改革就会失败。
打鸟的哲理。小时候常听大人讲故事，问树上有十只鸟，一枪打死一只，还剩几只？实际上一只也不剩，另外九只飞走了。受打鸟哲理的启示，国有大银行的改革好比一枪打一头大象，光大的改革好比一枪打十只麻雀。光大的改革不能用猎枪，要用洋炮(东北常见的一种能放射性发射铁砂的猎枪)，要各方协同动作，保证一枪打死十只麻雀。
乘船的哲理。一条破船在惊涛骇浪中驶向彼岸，必须同舟共济，如同五月花号。受乘船哲理的启示，光大各子公司之间，子公司各新老股东之间，新老股东同管理层之间，光大同各利益攸关方之间，都要从驶向彼岸的大局出发，不能为一口淡水争来争去。只有划到对岸，才有足够的水喝，否则就将翻船。
绘画的哲理。绘画需要赤橙黄绿青蓝紫各种颜料。颜料本无有用无用之分，画太阳需要红色颜料，画大海需要蓝色颜料。如果用红色颜料画大海，蓝色颜料画太阳，不是颜料的问题，而是画家没有用好。受绘画哲理的启示，光大员工都是不同方面的人才，要各得其用。
学游泳的哲理。过去常讲的一句话叫“在战争中学习战争，在游泳中学习游泳”。金融亦如此。我过去在书本上学习过，在管理层指挥过，在国外考察过，但坦率地讲，还没掌握好“游泳”的要领。特别是在光大这个特殊的大海里学游泳，要充分认识到它的复杂性：一是资产及业务上的复杂性，光大集团资产总量不大，但产业结构五脏俱全，涉足领域众多，但产业关联度不高，价值链互补性不强。二是机构及股权上的复杂性，光大所属企业数量众多，子公司、孙公司错综复杂；三是债权债务关系上的复杂性，实有、或有的债权债务关系链条纷繁复杂；四是管理体制上的复杂性，横跨境内、境外两个市场，两个独立法人，两个管理总部，但又是一套领导班子交叉任职；资金往来密切，但财务上又没打通，不能真正并表；五是人员上的复杂性。历史上集团领导班子经过六次调整，员工通过各种渠道和方式来自各个方面，员工的背景经历、专业能力、文化素质参差不齐。工作中的默契程度、工作理念、团队精神等，至今仍需要耐心磨合、精心打造才能形成；六是改革内容上的复杂性。光大涉及多个行业，又是多级法人体制，方案设计上要实现金融和实业分离，既要改革重组银行，又要改革重组集团和实业；既包括境内企业，还涉及香港企业，改革内容的复杂性给方案设计增加了许多难度，执行中存在许多不确定性。因此，受学游泳哲理的启示，我们在大风大浪里游泳要学会少呛水，不淹死，盯住对岸，手脚口鼻眼同时动作，破解“第22条军规”，确保光大改革发展目标的实现。
文化建设的哲理。我们的物质生活已得到极大改善，但毋庸讳言精神文化层面存在很多欠账。GDP是一个国家的血肉，文化是一个国家的灵魂。我们首先要进行物质生产，否则就没有产生灵魂的物质基础；我们同时要进行文化建设，否则就失去灵魂。改革目标靠人去实现，体制靠人去执行，人靠思想去支配。作为企业，不讲钱不行。不盈利就无法生存。没有适当的薪酬激励，员工的积极性就会受到影响。但经营企业只讲钱也不行，也必须讲理想讲文化讲境界。企业根本的长寿基因是企业的文化。所以，“没有文化的企业是愚蠢的企业，而愚蠢的企业必定是短视而又短命的企业”。光大在改革发展中一定要形成自己健康而又独特的企业文化。没有好的文化，企业的一切都是空谈，一切将前功尽弃。
胡蓉萍
本报获悉，央行货币政策司利率处处长郭建伟日前正在对16家SHI-BOR(ShanghaiInterbankOfferedRate上海银行间同业拆放利率)报价行的报价部门和资金交易部门进行挨家调研，要求各报价银行提高风险管理能力和流动性管理能力。
接近监管层人士透露，管理层考虑率先从报价商的融入资金报价实现可交易开始循序渐进，并将在之前首先调整SHIBOR报价团成员，以避免一边倒。
消息人士表示，央行正在考虑年中在这一改革道路上迈出实质性一步，让SHIBOR报价成为可交易的报价。
失真的虚拟报价
目前，短期融资券、企业债券、浮动利率政策性金融债、票据贴现和转贴现、利率互换等广泛采用了与SHI-BOR挂钩的定价机制。
与以往基于回购和成交价所形成的基准利率体系不同，SHIBOR是根据多家大银行每日对各期限资金拆借品种的报价所形成的基准利率，在形成机制上，更接近国际货币市场普遍被作为基准利率的伦敦同业拆借利率(LIBOR)。
不同的是，目前在中国，各报价行仅承担报价的义务，而不承担以其报价而成交的义务。
中信证券杨辉认为当前不具有实质交易约束的报价利率可能存在夸大预期的作用。这种夸大特征产生的一个结果将是：“利率上升周期中，SHIBOR利率上升的幅度可能要大于实际情况，在利率下降周期，则可能具有一定的‘粘性’，下降幅度小于实际水平。”
“没有强制义务的报价更多体现报价行的利益诉求，而不是真实的资金供求。”南方基金万晓西评价道。
即便是一直呵护SHIBOR成长并对之寄予厚望的央行副行长易纲也指出：“SHIBOR存在报价的真实性和质量问题。”
5月8日，隔夜、2周、1个月、3个月和6个月品种的SHIBOR分别较前日上涨0.88、2.26、2.20、0.09、0.02个基点。其中，3月SHIBOR的近20日均值一直维持在4.4929%的高位，而2007年10月8日3月SHIBOR的利率为3.8482%，2006年10月8日该指标为2.0299%。目前同期央票发行利率为3.398%。
根据上海银行间同业拆放利率网站上公布的各期限品种SHIBOR历史走势来看，3月、6月、9月和1年的SHIBOR利率都呈毫不犹豫的上升走势。
中信证券杨辉曾以3个月SHI-BOR为基准的浮动债为例：“对于报价行而言，SHIBOR主要盯住银行的资产，而不是负债，报价行似乎有动力合谋提高利率，增加自身收益。”
南方基金万晓西也同样认为正是由于16家报价行大量持有3月SHI-BOR的资产，导致了同一利益驱动下的同向博弈，所以在没有成交义务的前提下虚拟报价利差扩大是必然的。
这些虚拟报价导致的利差扩大表面影响是发债方利益受损，但万晓西指出其更深层次的影响：“没有实际成交的3月SHIBOR利率收益远高于央行付出真实支出的3月央票，面对相同期限价差巨大的无法用信用利差解释的两条收益率曲线，债券投资者无所适从，央票发行难度将加大。其次，将导致债券市场短期利率波动加剧。”
定价困境
副行长易纲早在年初就放言SHIBOR必须要成为一个公认、权威的利率基准，来替代中央银行设定的存贷款利率。
但是即便有了点击成交的报价机制做保障，SHIBOR利率的合理定价仍受到调控意图、资金成本、机会成本、信用利差、流动性补偿、资金面状况等各方面因素的影响。
目前，16家中外资报价行大多主要是资金融出方，这种一边倒的现状使得报价行会不约而同地拉高报价。最明显的反应是市场已经普遍意识到3月SHIBOR报价高估。
申银万国屈庆、张睿、张磊5月7日联合撰文认为3月SHIBOR报价应在上限6月贷款利率4.37%和下限3月存款利率3.60%中取得平衡，双边报价的合理范围应当在4%-4.2%之间。
兴业银行郭草敏同样认为3月SHIBOR存在高估：“考虑SHIBOR的信用等级与AAA级短融相近，我们认为3.95%-4.0%比较合理。”
市场上主要的参考SHIBOR的融资工具——浮动利息债券，其作为主要发行方的三家政策性银行却并未进入SHIBOR报价团，理论上这些发行人有压低SHIBOR的动机。
南方基金万晓西提出具体的解决方案：“建议增加3家已经大量发行SHIBOR浮息债的政策性银行作为报价团成员，保险和证券公司也应有代表参加.SHIBOR报价团应反映债券市场结构。”
李利明
无论是国有银行还是股份制银行，与去年同期相比，今年一季度的经营业绩都出现了大幅增长。对于银行业经营环境深感担忧的业界人士则对此大跌眼镜。
但是，把各家银行今年一季度的经营业绩与去年第四季度相比就会发现，增长状况并没有那么乐观。这就表明：银行的业绩增长是利用有利的政策因素和外部环境进行外延式扩张的结果，而非源自核心竞争力提升。
同比高速增长
对于国内各家银行而言，虽然央行实施从紧的货币政策，但是看不出他们的经营受到太大的影响，今年一季度他们依然赚得盆满钵溢，与去年同期相比，经营业绩都实现了超常规的增长：工商银行(601398)税后利润332.82亿元，同比增长 76.1%；中国银行(601988)税后利润216.22亿元，同比增长78%。至于股份制银行，经营业绩的增长幅度更大：招商银行(600036)实现了156%的净利润增长，浦发银行(600000)的利润增长幅度高达188%！
在解释业绩高速增长的原因时，各家银行无一例外地都使用了几个说法：净利息收入增加；手续费和佣金净收入大幅增长；资产质量进一步改善；有效所得税率下降。
经过去年的五次加息，目前银行业的净利差和净息差水平都比一年之前有了很大的增加，再加上过去一年各家银行的贷款增加，与去年同期相比，各家银行的净利息收入都有较大幅度的增加。同时，所得税税率的调整也帮了银行的忙。从2008年开始，银行的所得税税率从33%统一下调到25%，这使得各家银行平均的税后利润增加了12%左右。
环比增幅不大
如果把各家银行今年一季度和去年第四季度的经营业绩进行比较，就会发现：业绩增长绝对没有那么乐观。
由于国内各家银行仅仅披露年报而不披露第四季度的季报，所以很少有人关注经营业绩的环比情况。在对比一季度的经营业绩和整理后得出的第四季度经营数据之后，一个明显的结论是：今年一季度，各家银行的营业收入，包括净利息收入和手续费及佣金净收入，与去年第四季度相比并没有太多增长，有的同比增长很快的股份制银行，甚至出现营业收入下降。环比的净利润增速远远低于同比的增长，并且这与所得税率调整密不可分。
比较一下三大银行今年一季度和去年四季度的净利息收入和手续费及佣金净收入情况，就会发现，工商银行和建设银行的净利息收入有所增加，但幅度并不大；而中行的净利息收入甚至出现下降。净利息收入的增加在于各家银行的资产规模和贷款规模有所增加，今年第一季度，特别是第一个月，三大银行的贷款余额快速增加，工行、中行和建行的贷款余额分别增加了1763亿元、2260亿元和1641亿元，从而导致了利息收入的增加。但是今年一季度央行并没有加息，从而使得各家银行的净利差和净息差并没有像去年那样有很大的增加。手续费及佣金净收入，工行增幅最大，增加了26.84亿元，中行增加了8.89亿元，建行增加了9.19亿元，中行和建行的增幅不过10%左右。
去年四季度，美国次贷危机的风险集中暴露，持有美国次级抵押债券及相关债券的各家银行都提取了相当数量的拨备，这就使得他们第四季度的其他营业收入出现较大的下降，特别是中行。而今年第一季度，这些银行在次贷债券方面的拨备大大减少。如果剔除了“次贷危机”这一非常因素，工行和建行今年第一季度营业收入的环比增长不超过10%，中行的营业收入甚至有所下降。
在资深金融专家黎江看来，去年由于净利差的提高和资本市场的火爆导致了各家银行的日子都很好过，只要正常的经营就能够获益丰厚，从而改革的动力不足，继续依靠传统的业务模式过日子，在这种情况下，各家银行的业绩增长只能是外延式扩张的结果。一旦利差不再扩大、资本市场不再红火，经营业绩大幅增加的好日子就不再了。
袁朝晖
投资人方风雷正如鱼得水。
5月6日，金龙精密铜管集团股份有限公司 (以下简称金龙集团)与渣打银行、雷曼兄弟、高盛集团战略合作暨金龙集团新一届董事会成员在京首次亮相。
渣打直接投资有限公司(下称渣打直投)全球联席总裁、大中华总裁、董事总经理陈凡，高盛高华证券有限公司(下称高盛高华)董事长方风雷，雷曼兄弟亚洲直接投资部副总裁区天骏等三大投行负责人齐聚金龙集团新一届董事会。
而无论会场内外，方风雷都成为了焦点。
对于金龙集团的投资，方风雷表示是很早以前的事情，所以代表高盛，而非他自己的厚朴基金。
据悉，经过半年多时间的接触与细节谈判，今年3月初四方达成最终协议。渣打作为主导投资者投资金龙集团5000万美元，高盛和雷曼兄弟各投资2000万美元，三方联手投资后拥有金龙集团25%的股权。据悉，金龙集团新一届董事会由八名董事组成，李长杰先生任主席，渣打占两个席位。
金龙集团的空调与制冷用精密铜管占世界总量的七分之一，是世界上最大的精密铜管生产厂家和最具实力的科研开发创新基地。
2007年集团公司实现销售收入158亿元，出口创汇近5亿美元。经济规模位列中国500强企业第361位,中国制造业500强第202位。
“在整个过程中，高盛起到了非常至关重要的作用，特别是方总本人对这件事情给了我们大力的支持，所以我们只是帮着公司端茶倒水的。”在方风雷手下工作多年的陈凡道破天机。
而更引人注目的是，金龙集团表示，与三大投行机构合作，一个重要目标就是获得更为广泛的全球资金资源，并谋求上市。
目前金龙集团已委托渣打直投寻找到辅导券商，力推企业在国内市场上市。陈凡解释说，“IPO时我不会退出”。
苏丹丹
工商银行与百盛集团、Visa 国际组织本周共同宣布，非接触式支付联名信用卡──牡丹百盛信用卡正式发行，并将逐步在全国推广。
牡丹百盛信用卡是一种集磁条、EMV芯片于一身的新型信用卡产品，除了具有普通磁条信用卡功能外，其最主要的特点是可以在安装有Visa payWave读卡器的收款POS机具上实现非接触式支付，持卡人只需在读卡器前晃动一下他们的信用卡即可完成交易，比传统的刷卡或插卡支付交易速度更快，也更安全，最快4秒钟即可完成包括打印交易凭条在内的全部交易程序，有效节省持卡人付款和收银员收银的时间，大大提升特约商户的服务效率。工行北京市分行正在加紧扩大牡丹百盛信用卡的受理范围。
殷鹏
日前，工行与网龙公司正式推出国内首张银联标准网络游戏联名信用卡。
牡丹网龙信用卡，依托工行遍布全国的网络，携手网龙公司旗下大型娱乐平台及多款原创经典网游，将个人信用消费与网络游戏、娱乐休闲结合，在卡面设计上力求酷、炫，领导时尚潮流，达到虚拟与现实交融的体验。牡丹网龙信用卡除具有牡丹贷记卡信用消费、支付结算等全部信用卡功能外，还可在线进行游戏充值并获得积分赠送。在2008年12月31日前成功申领即可获得精美礼品、游戏道具及首年年费减免优惠，通过牡丹网龙信用卡进行游戏充值还可获得最高5%充值返点优惠。
胥川
4月底，中信信用卡发卡量已突破500万大关；目前，中信白金信用卡的发卡量已突破4万张，白金信用卡的发卡量位居全国第一。中信信用卡在发卡的第三年，即2006年末，就实现了当月的盈亏平衡；2007年中信银行信用卡中心实现全年盈利，成为国内最快进入盈利周期的信用卡中心。
中信银行信用卡中心总裁陈劲表示，在发卡量的大幅提升后，中信信用卡将开发出更多针对各类客户所需产品和服务，确保每一位客户享受到高品质的金融服务。按国际惯例，信用卡业务一般经过5到7年的发展，发卡量超过100万张就基本可以实现盈利。
“民生银行(600016.SH)事业部体制已从今年年初开始全面运行，在第一季度较短时间内顺利渡过改革磨合期，全行工作重心将转向业务发展。”民生银行行长王彤世近日接受记者采访时说。
虽然事业部改革的阵痛仍在，但民生银行转型即将进入下半场——从事业部改革到推动零售银行的财富管理工程。
八大事业部架构
2007年上半年开始，民生银行对公司金融主要产品线和行业客户线实施事业部制度改革，目前已成立贸易金融部、金融市场部、投资银行部三个产品事业部；设立地产、能源、交通和冶金四大行业金融事业部，同时设立服务于中小企业客户的工商企业金融事业部。八大事业部架构已经设立完毕，2008年将是事业部体制开始运行的第一个完整年度。
八大事业部重新划分了人事关系，这种关系到人员稳定和业绩增长的“大手术”备受关注。在2008年一季度财报数据公布后，民生银行常务副行长洪畸首次评价事业部改革：“事业部改革是为了真正实现银行以客户为中心。银行对于业务部门充分授权，以保证在体制内有一个快速反应的体系，能迅速了解到客户的需求。”一季度财报显示民生银行净利润同比增长122.32%，高于市场预期。其中中间收入同比增长113%。
“直接事业部管理，提高了民生银行总行对分行的管理效率，通过事业改革将逐步做到对贷款资源统筹规划和合理配置。事业部改革还可以实现用风险管理来应对政策调整的目的，针对专业板块比如房地产的贷款，成立专门的行业事业部来负责，比以前由各个分行来做更有利于风险控制。”东海证券银行业分行师赵娜分析。在民生银行，目前地产、能源、冶金、交通四个行业金融事业部由总行进行扁平化管理，四个事业部的贷款量占贷款总额的一半。
但中金公司分析师对民生事业部改革成效持保守态度：“改革进行能否更加顺利、对盈利能力促进作用有多大，还需要进一步观察。”
零售银行转型
与此同时，民生银行零售银行战略也正在调整。
相对于公司银行八大事业部改革，民生银行的分行将向零售业务转型，通过内部定价系统，来平衡分行和事业部之间的利益。“分行原先的对公业务将集中到八大事业部进行统一管理，分行更多承担网络的作用。改革也将使得支行行长把精力转移到零售业务方面。”一位分行行长表述自己的思维转变。
目前民生零售银行改革的一个重点是以私人银行业务引领财富管理工程。
“我们从金字塔尖人群开始做起，把这部分人服务好了，积累了经验再向中高端客户反哺。”民生银行将来负责零售银行业务的毛晓峰表示，在目前已有中国银行、招商银行、中信银行以及外资银行中的花旗银行、汇丰银行、瑞士信贷等先一步在中国开设私人银行业务。
毛晓峰说：“我们特别看好在中国的私人银行业务，私人银行的客户门槛是1000万元人民币，我们不担心客户资源，中国有很多富有人群，这些富人不会把财富只交给一家银行管理，而是会寻找比较服务。中国的富人可能并不需要你的资产管理能力，他们更相信自己的投资理财能力，但中国的富人需要银行在账户管理、遗产、保险、法律等方面提供咨询服务。”毛晓峰还信心十足地说：“目标2000个客户，这样我们的私人银行管理资产将达到200亿元。”
中国经营报记者：万云“现在就等银联消息了，银联已经表示全力支持我们发借记卡，接下来一步就是信用卡。” 5月6日，东亚银行(中国)有限公司(以下简称东亚中国)副行长林志终于等到东亚银行借记卡系统获央行验收通过，心里的石头落了地。
记者获悉，东亚中国的借记卡最早将于5月20日左右发行。
在东亚中国对外宣布已经通过央行借记卡业务系统验收后不久，渣打银行(中国)也立刻表示将尽快推出借记卡产品。
“外资银行发行借记卡，意味着中国银行业对外开放终于迈到最后一步。”中国银行(601988.SH)银行卡资深专家聂俊峰表示。这不仅抹平中外资银行差别待遇的最后一公里，更重要的是为外资银行的中间业务以及业务拓展打开了极大的想象空间。
打开中间业务之门
“外资银行网点稀少，人工昂贵，有了借记卡就可以借助银联网络，吸收存款，其次以借记卡为介质，可以进行收单、缴费、代销基金、理财产品等业务，利润不菲。”某外资银行高管给记者算了一笔账，目前外资银行的本地客户最多仅占5成，一般客户是原来积累的境外客户，他断言如果银行卡业务开放，那么广阔的本地市场将使得本地客户成为客户群体中的主流。
而中资银行早已在这方面尝到了甜头。随着银行2008年一季报公布完毕，市场分析师指出银行的中间业务高增长主要来自四大块，即保单销售手续费、基金托管、银行卡业务、咨询服务。去年东亚中国2007年盈利增长超过七成， 净赚9.26亿港元 ，但是其中非利差收入仅占9%，低于东亚银行母行非利息收入占比38%的水平。东亚中国行长余学强对此并不满意，他希望今年非利息收入能够达到15%，主要手段就是“银联卡、信用卡、投资产品，还有衍生工具产品、财资业务”。
根据上海银监局最近的一份报告显示， 2007年上海各商业银行各类银行卡发卡量和持卡消费业务量持续增长，银行卡业务收入保持同步增长，其中中间业务收入占比较高，占比约为89.31%，中间业务收入中，其他业务收入、跨行收入、回佣收入和年费收入，是中间业务收入的主要组成部分，滞纳金收入占比较少。
不过香港市场对于东亚银行的消息并未感冒，7日在恒生指数跌1.5%的背景下，东亚银行(0023.HK)跌至43.60港元，跌幅为1.4%，市场人士认为原因是存在设立和营销成本的前提下，只能收取年费借记卡业务利润菲薄，开始几年甚至可能亏损状态，因而对发行借记卡反应冷淡。
数据中心“痛苦”迁移
目前借记卡的发行需要经过较多的步骤，比如系统测试，监管当局的验收，申请加入银联并同其系统进行对接等等，必须经过银监会、央行，银联“三重门”，其中又以央行的审查最为严格繁琐，原因就在于央行出于金融安全考虑要求发卡银行必须将银行卡数据中心建在国内。
“数据中心的迁移对于大多数外资银行来说都是一次痛苦的过程，我们目前希望奥运之前能够递交申请。”一家亚洲银行的个人银行总裁对记者无奈表示，在内地成立银行卡的数据中心成本最少三四千万元人民币。
以东亚中国为例，东亚银行在深圳原来就有一个数据备份中心，在此基础上，东亚在上海张江新建一个数据中心已经耗资两亿元。“如果要在中国做长久生意，自然应该把数据中心搬到国内，如果大家都把数据系统、备份系统搬进来，我们真的不怕竞争对手。”余学强如是表示。根据记者了解，除了首批获得法人资格外资银行的数据中心迁移、系统验收工作接近尾声之外，不少外资法人银行还在准备阶段。
与东亚银行一样，目前外资银行均受困不能发行借记卡，一直在积极寻求发卡路径。目前外资银行只能给客户象征性的卡片和存折，客户普通存贷业务也只能主要通过网点、电话银行来操作。
中国经营报记者：徐瑾
银监会暗访银行理财业务将迎来一个阶段性时刻。
记者从多家银行了解到，第一批暗访结果将于近日正式通报，并公布暗访中发现的违规银行名单——一旦上了银监会的“黑名单”，银行声誉及其理财产品无疑将受到很大影响。
从4月中旬至今，处于风暴中心的商业银行，一直在自查和银监会的暗访中煎熬，为了躲避风头，有些银行甚至暂停了理财产品的发售。但进入5月，沉寂一段时间之后，银行理财市场正在复苏。只不过在产品发行策略上，中资银行趋于保守，外资银行则显得激进。
启动风险测评
重返市场的银行理财产品，一反过去强调预期收益率的面孔，转而强调产品风险。
4月11日，银监会向商业银行下发《关于部分银行理财产品有关问题的通报》(以下简称《通报》)、《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》(以下简称《通知》)两份文件。
《通知》规定，银行“应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，”并要求“在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果”。
5月7日，记者走访多家银行，在售的银行理财产品均按照上述要求设置了相关程序和内容。例如招商银行(600036.SH)“金葵花”——安心回报人民币19号理财计划产品说明书，首页即为“风险提示”，同时还列明了招行内部对此产品的“风险评级”，用黑体字标明。而在此以前，很多银行的理财宣传，黑体字标明的往往是预期收益率，以吸引客户购买。
客户购买理财产品之前，银行还要求顾客先填写《个人投资者风险承受能力评估》及《产品适合度测评表》。各银行的《个人投资者风险承受能力评估》题目各不相同。“此类评估表很多银行之前也有，但都是用在高端理财中，对一些客户做度身订做的理财服务时才会使用。”民生银行(600016.SH)总行一位理财经理说。
但 西南财大信托与理财研究所研究员李要深表示，即使把风险提示放在首页，通常也就是一些“笼统的说法”，诸如“市场风险，政策风险”等，很难使投资者实际了解产品风险，“这就要看理财经理是否正确引导投资者。”
而对风险承受能力的测试，李表示，这有助于投资者进行决策；但他担心，在实际操作中，“很难按测试结果购买产品，只能作为参考。”
事实上，早在2005年，银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》就已经明确要求：“商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择，并应向客户解释相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险。”
“但是商业银行并没能严格执行。这次监管风暴只不过是重新强调和明确了此类要求。”李要深表示。
缓推高风险产品
商业银行在此次银监会暗访理财业务中显示出不一般的沉寂，以往挂钩基金，股票以及打新股等与资本市场挂钩的产品几乎一夜之间从柜台上消失。
西南财大信托与理财研究所发布的最新报告显示，4月银监会严格监管开始，高风险产品大规模退出市场，浮动收益类产品占比仅4%。
目前，中资银行在售的银行理财产品多为保守型产品。例如招商银行目前在售的多款产品均为贷款信托产品，还有一些投资票据产品，收益率仅比同期定期利率高些。而在记者的采访中，中国银行(601988.SH)和农业银行等国有银行理财经理甚至撇开银行理财产品，转而推荐代销的银保产品。
民生银行总行一位理财设计师对记者表示，5月银行理财市场将会复苏，“各行都在计划推出新产品。”
但他表示，暂时仍无推出高风险产品计划，预计会先推出挂钩债券、票据产品，还有一大部分则为信贷信托产品。李要深表示，虽然理论上讲有风险，但从历史数据看，信贷信托产品一直都能实现到期收益率。上述理财设计师估计，各行高风险产品将于5月底后才会陆续推出。
上述民生银行理财设计师表示，目前中资银行在设计理财产品时也受到很大压力，“上面一再要求控制风险，但这样收益又上不去，卖不好。不过风口浪尖上，谁也不想做出头鸟，暂时不会推出太复杂的结构性产品。”
中国银行广东省分行理财师廖伟华表示，高风险产品仍有市场。“只要对产品风险做了充分揭示，高风险产品也有合适的投资者。目前市场处于特殊阶段，之后将会逐渐恢复正常，高中低风险产品都会有。”
不过值得注意的是，在中资银行暂时撤离高风险产品市场的同时，外资银行并没有放缓高风险结构性产品的发行步伐。
例如汇丰银行刚刚推出了“一篮子挂钩韩国股票挂钩欧元”以及“一篮子能源效率以及管理股票挂钩澳元”，而东亚银行推出代客境外理财计划(QDII)“基金宝”系列2.2(施罗德基金)，该系列包括新兴市场债券、印度股票、中东海湾、拉丁美洲等四只基金。
据第一理财网跟踪监测显示，4月份沪上共有12家中外资银行推出了302个银行理财产品，其中人民币理财产品205个，外汇理财产品97个。从产品类型上来看，人民币理财产品中浮动收益类的产品大幅增加，共计推出171个，大部分产品的收益都挂钩股市，基金和信贷资产，单从“五一”前后而言，此类产品数量、占比明显回升，使得高风险理财产品再度升温。
中国经营报记者：李娜、巫燕玲
编者按：
以纵向业务线，客户线为利润中心，独立核算、垂直管理的事业部制改革正在国内银行业方兴未艾。这一改革势必颠覆国内银行原有的总分行管理模式，机构嬗变所带来的阵痛显而易见。
继建设银行(601939.SH)、交通银行(601328.SH)、民生银行(600016.SH)和兴业银行(601166.SH)之后，又一国内大型银行启动了事业部制改革。
日前，中国银行(601988.SH)事业部改制的新架构和新任高管名单已经浮出水面。国内银行业的事业部制改革已是潮流难挡。
三大业务板块
划分调整后中行形成了三大业务板块：个人金融板块、公司金融板块和运营管理板块。个人金融板块主要包括个人金融部和银行卡；公司金融板块主要是公司业务部和国际结算部；运营管理板块主要包括运营管理部、债务中心、清算中心等。在新的架构下，三大板块各设立一个总裁，板块下的各个部门主管向板块总裁直接汇报工作。
据透露，目前三大业务板块的高管团队名单已经任命完毕。个人金融总裁是岳毅，岳毅是“老中行”，在中行工作已经超过20年，是长城信用卡的四名创始人之一，之前曾是个人金融部总经理；公司金融总裁是原中行北京分行行长赵世刚；运营管理的首席运营官是杨士华。
中行这种业务调整类似于国际银行业的SBU(Strategic Business Unit 战略业务单元)模式，也就是俗称的事业部制。国际先进银行大都实行垂直管理的事业部制架构，而国内很多银行依然是总分行的块状结构。
目前，包括中国银行在内，建设银行、交通银行、民生银行、兴业银行都相继启动了事业部制改革。在推行事业部制的问题上，各家银行做法各不相同。交行和民生银行都是从部门改革试点入手，只不过交行着力于零售银行业务，民生银行的公司业务事业部改革较为顺畅，兴业银行则由分行自行试点，在广州、泉州等分行实行零售银行事业部试点。
事业部隐忧
“实际上，总行还有很多部门没有划归三大业务板块。”中行一位人士指出，“而且总行划分三大板块并不是说又成立了新的部门，原来的部门架构并没有变，三大板块条线下也没有实现单独核算。”
国际先进银行事业部制的核心是按照流程而不是部门设计组织架构，从而实现对事业部制下的企业银行、零售银行、投资银行和私人银行(财富管理)业务单独核算；对于每一个业务单元按照流程设置机构，并进行相应核算和考核。
但不仅中行的事业部改革没达到这一步，前期进行事业部制改革的其他银行也并未真正在人、财、物三方面实现独立核算，用“有其行而无其实”形容目前国内银行业的事业部制改革并不为过。
实际上，中行海外子公司中银香港已经先行实行了事业部制改革。中银香港设有四个事业部，包括零售银行业务、企业银行及资金业务、业务规划及财务、业务支援服务，每一个事业部由一位副总裁统领，每一位副总裁都管理多个部门。中银香港尤其给前两个事业部较大的自主权，它们拥有自己的辅助、支持系统，并享有一定的计划、财务、人事等权限。
此外，在当前国内银行总分行块状组织结构下，如果仅仅依靠总行的事业部调整，对分行业务运作其实没有很大影响。业内人士担忧，在没有建立事业部制的分行与进行事业部制划分的总行可能出现流程分割，总行的决策和安排很难在分行推行。“事业部制改革总会带来银行内部权力、职能上的重新分配，避免不了对分支行的削权。”兴业银行某分行公司部总经理说。
不过，已经大刀阔斧开展事业部制改革的民生银行开始“艰苦”尝试在公司业务事业部进行小范围的独立核算。
“今年分行公司部一些盈利较好的业务部门权限开始上收总行，不像以前什么都是分行长说了算，分行没有那么多利润了。这样实现了事业部之间的垂直管理。”民生银行一位内部人士告诉记者。
专业化路径
虽然还处于初级阶段，但是事业部改革已经在银行业内形成共识。“事业部制改革打破部门之间的壁垒，可以提高银行运作效率、加深专业化、提高客户服务水平以及建立有效的激励机制。”上述兴业银行公司部总经理告诉记者。
“事业部制的一个明显优势就是让银行向专业化经营方向转变。”他认为，在公司业务方面走专业化道路尤为重要。公司业务按客户行业划分，在总分行之间实现垂直管理，这样可以把某一行业的上下游产业链条做深做透，实现对某一行业的专业化垄断，“别的银行再想进入到这个行业找客户就很难。”
中国经营报记者：朱紫云
5月7日，工商银行（601398.SH）董事会召开之后，原工行董事会秘书兼战略管理与投资者关系部总经理潘功胜的离开已成定局，其新身份是中国农业银行副行长。
而5月中旬，农行将迎来两名新的副行长。除潘功胜外，另一名来自农行系统内部，是原农行江苏分行行长郭浩达。记者已从二人口中分别证实这一消息。
在农行股改的关键时期，富有股改经验的高管加盟农行引起市场广泛关注。外界猜测潘功胜将被委以股改重任，而其去职工行董秘后，潘操刀的工行海外并购项目是否会受影响也为外界所关注。
农行股改关键时刻
5月7日，工行第一届董事会第三十五次会议审议通过调整公司部分高管人员的议案：潘功胜不再担任工行董事会秘书，工行董事会秘书职位由原财务会计部总经理谷澍担任。此次公告同时宣布，原工行副行长张衢因年龄原因退休，原工行北京分行副行长易会接任其职位。
“大概本月中旬上任。”去职工行后，潘功胜的新职位是农行副行长，即将赴任的潘近日向记者证实，正忙于行内手头工作的整理和交接。
同时出任农行副行长的还有农行原江苏分行行长郭浩达，郭还将兼任农行北京分行行长，原农行党委委员兼北京分行行长朱洪波升任农行纪委书记。5月7日，郭浩达在电话中亦告诉记者：“去总行报到的时间是本月中旬。”
潘功胜曾是工行股改、上市的一线参与者与主要负责人之一。2004年12月工行股改启动时，潘功胜时任股份制改革办公室（以下简称股改办）主任，直接负责上市工作。2006年10月，工行成为内地首家实现A＋H股同步上市的国有银行。两年中，潘亲历工行IPO（首次公开发行）方案设计、组织实施、财务重组、公司治理、审计评估和战略引资等诸多环节，被称为工行股改上市“操盘手”。这也使得外界猜测其调任农行后将加速推进农行股改进程。
“具体负责什么工作现在并未确定，要到农行之后才会确定分工。”面对坊间猜测，潘功胜三缄其口。而业内人士表示，深谙大型国有商业银行股改、上市之道的潘功胜必将在农行股改上市箭在弦上的时刻发挥关键作用。
当前，农行不良资产摸底等各项股改准备工作已基本就绪，商业化模式服务“三农”试点5月底即将结束，但股改方案还没有获得国务院最后批准。
此前农行行长项俊波接受媒体采访时曾表示，农行股改的方法和途径与其他三家国有商业银行基本一致，首先是要进行财务重组，消化历史包袱，然后进行公司治理结构改革、引进战略投资者，最后择机上市。
工行并购稳步推进
此前潘功胜除了担任工行董秘一职外，还兼任工行战略管理与投资者关系部总经理。此次工行董事会决议中没有公告潘离任后这一职位的继任者，但记者从工行内部获悉，此职将由谷澍来接任，而不是从战略管理与投资者关系部现任三名副总经理中产生。此前，潘功胜也曾任工行计划财务部（即现在的财务会计部）总经理。
潘功胜对记者表示，其离任不会对工行战略管理与投资者关系部正在推进的项目造成影响，“新领导已定，各位副总各司其职，大家分工明确”。
战略管理与投资者关系部是工行IPO后由股改办改制而成的，在这里，潘曾挑起工行国际战略并购等重要工作，参与了工行一系列海外并购：收购印尼哈林姆银行、澳门诚兴银行，其中，收购南非标准银行更创下国内企业海外投资额最高纪录。
目前工行正在推进的海外并购项目包括收购泰国ACL银行、香港永隆银行等。尤其竞购香港永隆银行，正在关键时刻。“目前工作的重点是香港永隆银行的收购，正在走相关的程序。”工行一位内部人士表示。
记者亦了解到，目前香港永隆银行的竞购者仅剩下工行与来自澳洲的澳新银行。但由于不知情的原因，原定于4月30日的最后提价日被永隆银行推延至本月中旬。
“目前看来，工行在这场收购中的胜算最大，但永隆银行推迟提价日的原因可能是价格方面没有谈拢，也不排除有新的买家进场。”香港大福证券董事总经理麦德光对记者表示。
中国经营报记者：丁玉萍