网点是农行最重要的竞争优势和最具防御力的发展资源。但是，目前在网点转型上，农行明显落后于其他主要商业银行。据普华永道的 调查，各银行都加快推进网点转型和布局。如北京地区的网点总量近年一直保持10%以上的增长速度；工行在京已建立了100家理财中心和4家财富中心。可见，网点转型是银行业竞争的重要依托。本文结合农行北京分行的网点转型实践，对农业银行网点转型展开探讨。
网点转型的目标是突出核心价值国内银行网点转型是以客户为中心，实现网点由传统交易核算型向营销服务型转变，与国外银行相比，国内银行表现出一些不同特点：在转型定位上强调发挥网点的零售业务平台作用并力求在现有管理体系下完善相应的职能；在网点业态上突出建设私人银行、财富中心、理财中心等为高端客户提供服务的网点；在具体实施上从网点形象设计、功能分区调整、业务流程设计、人力资源配置以及服务规范改进等方面进行(表)。通过网点转型，国内银行在营销能力和服务能力方面得到了提升。一是网点业务流程更加清晰，效率得到提高。网点转型通过优化业务流程、再造岗位组合等手段，有效缩短了业务办理时间，减少了客户等候时间。以建行四川锦城支行为例，转型前客户平均等待时间为10分46秒，平均每笔交易时间为2分39秒。而转型后平均等待时间降至3分51秒，平均每笔交易时间缩短为1分48秒。二是网点销售能力有所提升，效益得到提高。以建行江苏常州龙巷支行为例，客户对网点 的放弃率由30.03%下降到 3.03%，产品日均销售量提高3倍多。三是客户满意程度有所提升，发展后劲增强。值得注意的是，国外银行的网点转型都是以客户为出发点，使网点的价值核心与业务流程浑然一体，客户走进银行就是一种全新的服务体验。而目前国内银行，无论国有、股份制还是城市商业银行的网点转型虽然推进速度很快，但大多集中在对网点外观、区域功能设计等物理性的再造，在业务流程、服务流程、管理流程等方面还存在一定的瓶颈，网点的核心价值还未充分体现出来。
农业银行网点中存在的主要问题网点的特殊地位要求其本质和内涵必须与业务发展相适应。但是，由于传统网点存在着诸多难以解决的弊端，使得农行传统网点对业务发展的促进作用日渐减弱，有时甚至还会产生一定制约。主要表现：高成本低收益的反差。IBM 的一项调查显示，当以网点成本为基数100%时，ATM 的成本约为60%，网上银行或电话银行的成本仅为14%左右。同其他银行一样，我们的网点也是我行多种交易渠道中成本最为昂贵的。在北京、上海等发达地区这一现象更为明显。但是，受网点经营定位、功能结构、
劳动组合、发展策略等的影响，网点的高成本投入并未实现高收益。从北京农行的情况看，网点中用于创造价值的营销活动时间占比很低，网点人员的绝大部分时间都用于后台处理与行政管理等，柜台业务也大多是小额现金存取款，账户查询、存折补登以及贷记卡的还款、挂失等低价值业务，加上业务在后台处理和复核方面耗时较多，不仅大量耗费了网点资源，造成网点效率低下、盈利能力不强，而且也使网点没有时间和精力去开发价值更高的客户和业务。2006年，北京农行点均人民币存款只有6.09亿元，仅为同期北京工行的 32%、北京建行的 54%、北京中行的 55%；A类网点只占网点总量32%，网点单产和效益与同业差距较大。
难以实现风险防范和业务增长的均衡发展。受各类案件频发的影响，特别是对网点是操作风险高发地的认识，使得我们对网点管理时思想上存在因怕出风险而不敢发展、不愿发展的倾向，作为上过于偏重对网点各类业务操作的监督，对业务效率考虑不够，没有很好地实现风险防范与业务发展的有机结合。从网点的资源配置看，网点中大多布局有十分繁复的后台监督体系，配置了大量的人员和设备，既影响了网点资源的有效利用，削弱了网点的创利能力，又因这些后台业务本身的自动化、集中化、专业化程度又比较低，人为地延长了交易处理时间，制约了网点整体效率的提升。目前，北京农行普通客户办理业务平均等候时间超过30分钟，既引发了严重的网点排队现象，也导致高端客户的持续流失。这些问题制约了网点在发现和识别高价值客户、建立和深化客户关系方面的功能和作用，难以实现风险防范和业务增长的均衡发展。
服务理念尚不到位。在网点的空间布局、服务体系等方面是更多的从银行操作角度考虑，网点的功能设置大多以便于操作为出发点，缺乏对自身工作空间与客户活动空间比例的合理设定，也没有进行明显的区域功能分割，更没有设置专门服务高端客户的理财室，难以满足分层服务的要求。各种工作流程的设计很少设身处地从客户角度考虑，业务流程和要求大多十分繁琐复杂，且基本没有网点现场管理和客户服务流程，这与客户简便快捷办理业务的要求产生了较大矛盾，也一定程度上引发并加剧了网点排队现象，甚至造成网点经营秩序的混乱。同时，柜员的服务和营销意识不高，执行服务规范和礼仪的主动性不强，大多是为做业务而做业务，导致其在服务客户、识别客户、挖掘客户上存在较大缺陷。不重视最大限度地挖掘客户资源潜力。更多的关注新客户或新开账户，更习惯于单人、单一、单向的营销，对这些客户所需的后续服务关注较少，致使客户的后续需求没有得到很好重视，难以最大限度地挖掘客户资源潜力，又很少与客户形成信息反馈关系，难以根据市场和客户期望的变化及时对产品体系进行创新性补充。这些都会一定程度地降低客户对网点的满意程度，最终导致客户忠诚度的降低和客户的流失，给我们带来巨大的潜在损失。
农行网点转型可实施“6＋1工程”
自总行确立网点转型战略以来，北京分行立足自身实际进行了积极的实践探索，也积累了一些有益的经验和做法。通过这些探索，我们认为，当前推进农行的网点转型已时不我待，在实施上可采取整体谋划，分步推进，总部主导，分层落实的思路。具体来看，应突出以下7个重点，我们称之为“6＋1工程”：第一，构建网点标准体系。从提升客户体验和满意度的高度，对现有网点的整体布局、功能设置以及经营管理的各个环节进行认真细致地诊断，以此为基础构建一个全面科学的质量标准体系。在体系的内容上，既应包括转型网点的布局标准、建设标准、配套标准等，还应有网点的业务流程、服务流程、管理流程、劳动组合、考核评价等方面的基本原则和要求。在体系的设计上，应充分体现总分结合、主次协调等原则，综合考虑网点的渠道特点、运营成本、发展规模、区位环境等各种内外部因素，在市场定位、核心职能、运营模式等方面设计分层次、分类别的具体标准和要求。同时，根据网点综合价值评估体系，编制网点的整体布局规划，并对综合价值评估较高的重点区域进行重点布局，对网点布局中不合理的网点实施果断的撤、并、迁、改、建，逐步实现网点 的合理摆布。
第二，确立网点转型路线。转型路线是网点转型各项工作的导向标，是保证网点转型按计划有条不紊推进的稳定器。在路线的设计上要体现明确主次，循序渐进的基本原则和成熟一个转型一个的思想，既不能为转型而转型，也不能该转型而不转型。一般而言，可以采取先理财中心后骨干网点、一般网点，先发达地区后欠发达地区、不发达地区，先城市后郊区的顺序分步实施，最终形成财富中心、理财中心、普通网点分层次的个人金融服务营销体系。在设计的内容上，定义转型的项目群，包括IT与非IT项目，通摒弃把与客户接触的一线员工置于组织结构底层的传统做法，将一线员工视为“二阶客户”，形成一线员工直接为客户服务，其他员工为一线员工提供服务和支持的组织结构，使得客户与员工交流的信息以最低的失真程度传递给管理决策层，提高决策支持效果
过建立商业化案例定量地计算每个项目的投资与回报、根据项目的战略重要性、投资回报率、项目间的相互依赖关系等因素，定义项目实施的优先级别，预测项目预算并制定具体的实施计划。同时，各项转型工作应在严格坚持标准的基础上实现齐头并进、协调发展。第三，重建网点功能布局。网点的功能布局包括外在和内在两个方面。前者是指网点 的区域布局，应从推进全行发展的战略高度出发，以“面向三农、商业运作”为指导，突出区域重点，统筹网点布局，配套政策支持，稳步加以推进。后者是指网点的功能布局，应按照“客户动线”分析方法，以服务利润的价值取向为指导，优化网点内部格局，合理配置服务资源，科学规划满足不同客户群体需要的不同的服务区域，营造有利于服务开展、产品销售、客户转移的营业环境，提升高价值客户的满意度和利润贡献度，最大限度地分流办理简单业务的客户，减少客户在网点的停留和等待时间，缓解排队压力。
第四，改革员工管理模式。网点的一线员工是影响客户服务感知的决定性因素一，也是我行网点人员的主要缺口所在。从北京分行的实践看，要想满足网点转型的人员需求，打好流程再造的人员基础，调动全员参与转型、推进转型的积极性和主动性，就首先要对网点员工的劳动组合进行优化。具体来看，一是着眼挖掘网点潜力，调整柜员职能分工。打破传统的前台和后台、对公和对私岗位的分工限制，根据业务性质和种类、员工能力和素质等把员工分别设置为综合柜员、多项柜员或单项柜员，实现二线转向一线、后台转向前台。二是着眼挖掘组织潜力，调整柜员级别体系。摒弃把与客户接触的一线员工置于组织结构底层的传统做法，将一线员工视为“二阶客户”，形成一线员工直接为客户服务，其他员工为一线员工提供服务和支持的组织结构，使得客户与员工交流的信息以最低的失真程度传递给管理决策层，提高决策支持效果。三是着眼挖掘员工潜力，调整柜员培训体系。丰富柜员培训内容，加大网点员工聆听能力、营销技巧、沟通技巧、服务礼仪等的培训，在网点构建流程既包括传统意义上的交易与后台处理流程，也包括迎宾、营销、管理等各种运营流程。流程的设计要充分满足不同类型客户的需要，才能从根本上摆脱传统网点 的弊端。一是注重核心流程设计。根据网点各项流程对客户价值贡献度的大小，区分核心流程和边缘流程并采取不同的解决办法。核心流程是那些最能体现网点竞争优势，能够产生高附加值的流程，诸如理财业务、高端客户营销、个性服务手段等，这是流程再造的重点所在。边缘流程是那些附加值低或不能体现网点竞争优势的流程(如大客户批发业务等)，这些流程可由其他机构代理执行，由网点经营不经济的流程可以果断放弃，以形成一个建立在比较优势基础上的流程体系，提升网点经营的综合回报率。二是注重流程的多样化。流程设计应突出各种柜台的专属职能，实
一支具备专业素质的服务营销队伍。从北京农行的实践看，经过柜员设置调整，在无人增加的情况下，试点行平均每个网点可增加对外窗口1.5个，日均业务量增加130笔以上，且网点排队现象得到有效缓解，客户投诉大幅降低，同时维持并吸纳了一批新的客户。第五，构建考核评价体系。解决长期以来存在的对网点员工缺乏科学考核的问题，在网点员工中真正树立收入凭贡献、增资凭效益的思想，最大限度 地发挥工资分配对员工的激励作用。一是突出权责利统一的原则，明晰岗位和责任。改变传统的以员工年龄、工作年限、用工方式等为参照系的员工考评模式，建立以员工岗位类型为基础、以岗位职责任务为标准的绩效考核体系，实现对网点各岗位员工的有效激励。二是突出考评做减法的原则，创新思路和方法。改变传统的奖先罚后、奖大于罚甚至有奖无罚的考评方式，按照不同岗位的职责、强度、专业技能以及贡献度等方面的差异，明确不同岗位的工资系数，考核时根据业务指标的完成情况对岗位系数进行调整，且以下调系数为主，使员工收入实现透明化和公平化。三是突出利益分享的原则，健全机制和流程。考核应强调以人为中心，弱化用工模式的消极影响，按照业务传递流程设计分享营销收益的机制，解决短期工同工不同酬的问题，连通前台柜员与大堂经理、理财经理的协作流程，实现利益的合理分享、业务的合力推进。四是突出价值导向的原则，激发员工营销行为。考核应以价值最大化为核心，明确效益指标包括网点综合效益、产品计价收益、业务计件收益等与员工岗位和工资系数的挂钩关系，实现直接到人，同时采用晨会、晚会、例会等形式实施过程管理，切实有效地将员工积极性引导到促进网点发展、提升网点服务、强化网点管理上来。从北京分行的实践看，试点行员工的工资水平和结构有了大幅改观，网点月均增加奖励工资4.75万元，且奖励工资中个人类计价产品占比已由原来的56%上升到 70%。
第六，再造各类工作流程。这里所说的现按简单业务和复杂业务、业务办理和业务咨询服务、普通客户和贵宾客户等不同纬度的业务划分、柜台划分和流程划分的差别化、多样化服务模式，力求以最快速度反应和满足客户不断变化的需求。三是注重流程的效率性。即按照客户对服务的要求和期望，从客户角度 对网点渠道服务的每一步骤和流程进行研究，在控制业务风险的基础上，减少不必要的交易过渡环节，确保每项网点服务的传递设计都能达到最优化，满足甚至超出客户对业务流程的合理期望。
第七，完善相关配套机制。网点转型是一个系统性工程，涉及经营管理的方方面面，必须完善与网点转型相配套的制度、办法及改进建议，包括网点服务营销运营管理、资源优化配置管理、后台业务流程改进等办法，形成涵盖中、高、低端客户的规范优质的服务和营销体系，充分利用现有信息系统资源，形成相配套的运营规程。
(本文作者为中国农业银行党委委员、北京分行行长)
近日，有市民向记者反映，信用卡被注销后信用卡中心告诉他们说被销户卡片仍能使用，且风险由原持卡人自负。本报记者接到反映后走访了建设银行、招商银行、上海银行等几家银行的信用卡中心，证实了这一说法。也就是说，一旦信用卡成功注册后，这个账户就会伴随终生。
据了解，信用卡遗失之后，人们可以选择到银行挂失或者注销。在一般人的观念中，只要销户成功，遗失的银行卡与自己就不会再有关系。然而，事实并非所想象的那么简单，信用卡遗失后的麻烦要远远超过借记卡。
卡注销后账户依然存在
信用卡中心某工作人员对记者说，并不能保证注销后的账户不存在风险，客户如果不能按要求携带卡片实体而强行注销，风险将会由原持卡人本人承担。
许多客户对此表示不解。工作人员则解释说，信用卡账户注销并不等于说该账户已经消失，它其实还是存在的，注销相当于把该账户冻结。由于信用卡磁条中储存有持卡人的相关信息，通过特殊的技术手段可以被读出来，一旦被不法分子获取，他们便可以利用获得的资料重新激活账户，或者制作出伪卡进行消费，或者登录非法网站进行交易。
“正常的销户程序，是需要客户携带信用卡实体的，我们会对卡片进行销毁处理，以此来确保账户资金的安全性。”信用卡中心工作人员说，“如果客户信用卡丢失，没有办法提供卡片实体，这张卡片就会存在极大的风险。”
账户挂失须付一定费用
信用卡丢失之后，脑海中显现的第一个念头就是挂失，但记者在调查中发现，招商银行、建设银行、上海银行等多家信用卡在挂失时都要收取60元、50元和20元不等的挂失费用。
某信用卡中心的一名工作人员告诉记者，信用卡具有在飞机上、网上或者其他被授权网点进行离线消费的功能，在国外信用卡还可以用来进行压单交易，在国内也有一些不用密码就可以消费的信用卡，这些交易方式都存在只要有一张卡片就可以交易成功的可能性，都可能对账户资金带来风险。
因为信用卡具有借记卡所没有的透支功能，如果客户挂失卡片，其风险是由银行方面承担的，所以每个银行在信用卡挂失时都会收取数额不等的挂失费用。而借记卡在挂失的时候一般是不会收取这些费用的，只有在补办新卡片的时候才会收取一定的工本费。
账户注册后将永远存在
据有关部门透露，鉴于信用卡具有透支功能，银行承担着很大的风险，各金融机构对信用卡账户的管理也比较严格，每一张信用卡账户资料都会在中国人民银行备份，即使账户注销，其原有资料也会保存。也就是说，客户一旦注册了信用卡，这个账户就将永远存在，有关这张卡的所有信息都会按要求储存在金融部门，持卡人的信用记录也会一直保留。
注销信用卡必须携带有效证件及卡片实体，但是客户信用卡片丢失之后，卡片实体自然无法提供。面对注销后风险仍在，且风险自负的现实，付费挂失成了惟一的选择。据悉，信用卡挂失之后，遗失的卡片即作废，即使有风险也由银行承担。同时银行将会无偿邮寄一张新卡，这样原持卡人仍然是该银行的业务客户。
在普通市民对“霸王条款”的质疑声中，某信用卡中心工作人员辩解说，“客户在卡片丢失之后可以有自己的选择，如果他确定自己的卡片丢在了房间角落或其他安全的地方，而一时无法找到，或者客户自己愿意承担风险，那么他完全可以强行注销，而不用通过挂失来支付银行费用。”
工行推出个人网上银行营销活动
□记者王春利通讯员宋金亮
从现在起到12月31日，工商银行将开展“金融@家真情回馈”大型个人网上银行营销活动。
本次营销活动形式多样：一、活动期间开通和使用工行个人网上银行的客户，均可享受工行提供的U盾、汇款手续费打折、口令卡免费申领等优惠。二、活动期间新开通网上银行、办理U盾或口令卡的客户均可参加月度抽奖。三、活动期间使用工行个人网上银行进行交易的客户可参与月度、季度、年度的大抽奖活动。
交通银行举办百年庆典
□记者王春利通讯员田国华
五一前夕，交通银行在北京人民大会堂隆重举行“交通银行百年华诞庆典”，交通银行成为我国第一家超过百年历史的民族银行品牌。
现在，交通银行的总资产已超过2.1万亿元人民币，总市值位列全球银行前20位。拥有遍及全国145个城市的2600多家网点，还有覆盖全球著名金融中心的境外分支机构。
兴业银行一季度利润猛增
□记者王春利通讯员张建钧
兴业银行日前公布的2008年一季度业绩报告显示，一季度，兴业银行各项业务平稳增长，实现利润同比大幅增长。
据了解，兴业银行总资产为8661.69亿元，所有者权益为420.20亿元；一季度实现净利润30.88亿元；实现基本每股收益0.62元。
□本报读者理财顾问、中国银行国际金融理财师卞春程
CTR市场研究公司金融研究部此前对我国城市居民信用卡使用情况所做的调查显示，未申请过信用卡的被访者中有10%的人存在安全顾虑，但实际生活中了解防范银行卡风险的“三大法宝”，就可以高枕无忧，轻松用卡。
主动设置消费密码。现在部分银行在办理信用卡时可以由客户自主选择是否设置消费密码。为了确保消费安全，您最好在申请信用卡时就主动设置密码，记住：消费密码和密码信封的密码是两个不同的密码，密码信封中的密码是ATM取现密码。
避免个人信息外泄。领卡时，应当场检查密码信封，如信封被打开过，要马上修改密码，不可用电话号码、生日等易于破译的号码做密码，密码和卡号不要轻易示人，ATM机上的回单也不可随意丢掉，因单上有卡号信息。身份证与信用卡分开存放，尽量不要在公共场所如网吧的电脑上使用网上银行，因为这些电脑可能会感染病毒和盗号木马程序，使用网银后一定要按网银页面的退出键退出，而不要直接关闭浏览器。
防止高科技作案。在ATM机上操作时要注意是否有摄像头等多余“装置”，“吃卡”及卡丢失后要及时挂失、更改密码；不要轻信“紧急通知”和“公告”，将信用卡内的资金转入陌生账户；在公共场所消费时，收银员还卡后要仔细验收，以防掉包。
首付也低，贷款期限还长，还款方式也很灵活，可以早还，也可晚还……一度“消失”的汽车信贷，在持续两年的冷眼冷面之后，突然间变得无比亲切可人。
车贷解冻
2003年后，由于银行汽车信贷发生大量呆账、死账，国家宏观政策调控，各银行纷纷银根紧缩规避风险，一时间，汽车信贷业务也随车市一起跌入了谷底。2004年上海通用金融公司率先在上海成立，紧接着，大众金融公司、福特金融公司也纷纷在沪成立。进入2006年后，各金融公司的汽车信贷业务已经在全国大部分城市展开。至此，在汽车信贷紧缩了两年多之后，终于以另一种形式再次向车市走来，与此同时也为车市迎来了又一缕春风。“车速贷”们纷纷启动
近日，大众汽车金融(中国)有限公司联合一汽-大众汽车有限公司在京举办了就“弹性信贷”和“速腾”业务展开深度合作的新闻发布会。据悉，大众汽车金融(中国)此次推出的弹性信贷业务具体由三部分组成，即首付、月供和弹性尾款。首付的金额最低为车价的30%，月还款金额采取等额月供的方式，跟银行贷款比较，每月少付15%~20%；弹性尾款是保留在贷款月供的最后一个月，金额不超过贷款额的25%。据了解，本次弹性信贷业务已在全国部分城市逐步展开，本次大众金融公司开展的“弹性信贷”业务首先在北京作为试点并逐步向全国重点城市推广。
看到汽车信贷这一巨大市场的不仅只有大众金融公司，今年上海通用汽车紧随其后，福特金融公司也在6月将此类业务引进了。
据了解，与银行传统信贷业务相比，汽车金融公司所推出“车速贷”类业务具备门槛低、手续简便、快捷、还款方式灵活等优势。作为一项全新的车辆消费分期付款业务，“车速贷”类业务上具备了首付低、无需担保、贷款期限长，还款方式灵活等优势。以一辆12.98万元的凯越为例，消费者仅需提供相关证明，缴纳2.68万元的首付后即可把车开走。
阿娟原在一家广告公司做总经理助理，月工资7000元左右，因怀孕生子在家带小孩已两年有余，虽然老公收入还可以，但阿娟心思缜密，通过翻阅各种经济类报纸和与一些在银行的理财规划师的交流沟通，通过把活期存款的合理利用，竟产生了意想不到的结果，不到两年的时间竟增值两万余元。老公对此赞赏有加，开玩笑说把宝宝的奶粉钱挣出来了。
老公原以为活期存款本来就是应急的，随取随用，有无利息又怎样？可阿娟告诉他其实同样是扔在活期账户上的钱，有很多“存钱生财”法，最后的收益也会相差数倍，关键就是看你会不会“存”，俗话说“莫以事小而不为”，对于家庭理财来说，就该是“莫以财小而不理”。
“约定转存”省麻烦
目前深圳市多家商业银行都有“约定转存”业务。它是指客户只需预先指定其活期账户中的留存余额，当余额大于指定金额时，银行系统将自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益。此项服务一经开通，以后客户每一笔存款，系统均自动将超出活期留存额的资金转存为定期，省去往来银行的麻烦。
有的银行还考虑到客户资金流动性需要，推出“储蓄透支”服务。如民生银行的“钱生钱”储蓄理财，就提供“透支”服务。如客户当日取款或消费累计超过活期账户留存的金额，则系统提供客户在定期存款余额范围内透支。
“通知存款”利息高
对大额活期存款或短期闲置资金，“通知存款”也不失为理想的投资途径。通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额后进行支取。通知存款分为人民币和外币两种。“人民币通知存款”有1天、7天两个品种，外币只有7天通知存款一个品种。“1天通知存款”必须提前1天通知银行约定支取存款，“7天通知存款”必须提前7天通知。与活期存款相比，“通知存款”的优势在于年利率较高，相同存期的投资收益自然也要高许多。目前人民币活期存款利率为0.72%，人民币1天通知存款利率为1.08%，7天通知存款利率为1.62%。不考虑利息税因素，存期相同的情况下，人民币1天通知存款年利率比活期存款高50%，7天通知存款年利率比活期存款要高125%，其利率仅比整存整取3个月人民币定期存款利息1.71%略低，但流动性要远好于3个月的定期存款。
所以说，“通知存款”是一种流动性和收益性都能较好兼顾的储蓄存款产品，是“十一”长假期间、股票或外汇行情较为清淡时大额闲散资金安置的便利渠道。
循环周期存款
阿娟在老公每月发工资以后，可根据家庭的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有，同时到期也享受了比活期高的利息。如每月节余2000元，按活期利息0.72%算一年后有24137.86元(税后)，而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25%就有24432元(税后)，多出294.14元。
福州市民张女士打算把她购房的20万元首付款付给开发商，如果通过银行柜台转账需支付5.5元手续费用(本城)。如果是省内异地转账手续费一般要50元。但如果用银行新开办的银行本票业务转账，手续费用只要1.4元，可以让她省下约75%的手续费用。
昨日，福建省银行本票业务正式开办。目前全省已经有1108个银行网点开办该业务，我省居民在银行转账服务方面有了新的选择。
1108个银行网点都可办理
目前，全省共有1108个银行网点开办了银行本票业务。交通银行、中信银行、招商银行、民生银行、光大银行、华夏银行、福州市商业银行、厦门市商业银行、泉州市商业银行在福建省内所有网点全面开办银行本票业务；在我省范围内，工商银行34%网点开办业务；农业银行52%网点开办业务；中国银行15%网点开办业务；建设银行30%网点开办业务；兴业银行75%网点开办业务；农业发展银行30%网点开办业务；农村信用社4%网点开办业务。
目前，国家开发银行、深圳平安银行、外资银行和邮政储蓄银行暂不开办。人民银行福州中心支行将根据银行本票业务开办情况，在征求各银行意见后，逐步增加开办银行本票业务的银行网点。
全省流通 5分钟内到账
据了解，银行本票业务除了收费相对低廉外，还能提供诸多便利。银行本票是一种便于携带的纸质凭证，非常适合随身携带。对于商品交易、劳务供应、清偿债务、日常消费等各种款项支付，无论金额大小，无论申请人和收款人是否在同一银行开户，都可以使用。当客户收到银行本票时，就可以把银行本票送交开户银行办理，一般在5分钟内银行本票的资金就可以存到客户的账户上。
中国人民银行福州中心支行副行长吴成居表示，银行本票的全省流通使用和本票兑付资金的实时入账将在一定程度上缓解银行排长队、现金搬家、异地带现等问题。
办理细节
1.开户 客户申请签发银行本票，应到开办银行本票业务的开户银行填写银行本票业务申请书。个人客户需向银行提交本人有效身份证件、银行卡或存折，单位客户应在银行本票业务申请书上加盖预留银行签章。
2.兑付 在需要兑付银行本票时，客户需持银行本票到将要入账的银行办理银行本票进账业务，如果收款人是个人，客户要带上其个人的身份证件和将要入账的银行卡／存折(或银行卡卡号／存折账号)，如收款人是单位，只需填写配套的进账单交给开户银行。
3.收费 办理银行本票业务不设金额限制。客户申请签发银行本票，开户银行按每笔1.4元收取费用，其中手续费每笔1元，工本费每笔0.4元。代理付款行不向客户收费。
要在提示付款期内收款
需要注意的是，银行本票的提示付款期自出票日起最长不超过2个月，到期日遇法定休假日顺延。客户在接受银行本票付款时，一定要准确计算银行本票是否在提示付款期内，并确保在提示付款期内向开户银行委托收款。否则，开户银行将不予受理。
此外，银行人士还提醒，客户若不慎丢失银行本票，应及时到出票银行办理挂失来避免损失。如果没有及时挂失，现金本票则存在被冒领风险。不过因为我省银行本票仅用于转账，即使被冒领，资金流向也均有记录可查。
新华社专电 中国工商银行8日发布公告,决定聘任易会满为工行副行长,接替现任副行长张衢；聘任谷澍为工行董事会秘书,接替现任董秘潘功胜。而7日晚间建设银行也发布公告,宣布建行董事、副行长赵林辞任。
工行公告称,张衢因年龄原因退休,不再担任工行副行长职务。潘功胜由于个人原因辞去工行董事会秘书、公司秘书及授权代表职务。建行公告则表示,赵林因为工作变动提出辞呈,并“祝愿赵林先生在未来的事业上有更进一步的发展”。
资料显示,易会满现任工行北京分行行长,谷澍现任工行财务会计部总经理。早前曾有媒体报道,几家国有银行高管将有变动,工行现任监事长王为强因年龄原因退休,由建行原副行长赵林接任。另外,工行原董秘潘功胜可能调任农行副行长。
在涉及的诸多银行高管中,潘功胜的去向令人关注。2004年12月工行股改启动时,潘功胜便担任股改办公室主任,全程经历了工行的不良资产剥离、财务重组以及引进战略投资者工作,随后2006年10月工行同时登陆A股和H股市场,潘功胜也是这项工作的参与者之一。
有业内人士指出,中国银行业的发展关键在于专业的金融人才,而这又是现在中资银行最为缺乏的。在工行、建行、中行三大国有银行成功上市,农行股改积极推进之时,新一轮高管调整无疑将对中国银行业产生积极影响。
成都中院昨向拒绝协助执行的银行开出高额罚单
陈台荣 成执 记者 杨为为
今年4月25日上午，成都中院法官在一起执行案件中，到某银行成都分行查询被执行人账户。没想到，银行不但拒绝协助执行，还帮助被执行人将其账户中的186万余元转走。由于银行妨碍了法院调查取证，昨日，成都中院对拒绝协助执行的某银行成都分行处以15万元罚款。据悉，这是《民事诉讼法》修订后，成都中院对拒绝协助执行的单位开出的第一张高额罚单。
法院查账户 老赖百万存款急转移
前不久，市民武某来到成都中院，就四川南方实业有限责任公司、西部牦牛产业集团有限责任公司借款合同纠纷一案向法院申请执行。获悉被执行人在某银行成都分行开设有账户，今年4月25日上午，成都中院承办此案的法官来到该银行查询。银行工作人员告知承办法官，被执行人账户上有186万余元。法官要求工作人员将查询回执加盖公章，工作人员以主管不在为由拒绝，他要求法官等待。随后，银行工作人员又称，根据银行内部规定，查询账户要经保卫科签字，他又要求承办法官与保卫科联系。
几经周折后，承办法官在第二天才收到银行工作人员交还的协助查询通知书回执，但法官发现，该回执已被涂改液覆盖，而查询的账户余额也从头一天的186万余元变成了0元。
银行“护”客户 换来15万元罚单
由于协助查询通知书回执疑点重重，法官要求银行打印明细账单和转账传票，结果显示，4月26日上午10时39分，被执行人账户上的186万余元存款被转到另一账户上，而后一账户是被执行人的贷款账户。经询问，法官得知转移资金是某客户经理办理的。
办案法官果断冻结了被执行人的账户。4月28日，银行副行长冉某、营业部总经理兰某经法院传唤来到成都中院，承认银行在法院查询账户余额期间转移资金的事实。两人表示，银行已认识到这种作法不妥，特向法院表示歉意，并承诺在5个工作日内将该资金转回。
由于银行妨碍了法院调查取证，昨日，成都中院依照《民事诉讼法》规定，对该银行成都分行作出罚款15万元的决定，并限其在规定时间内交齐。
本报讯(记者 刘畅)银监会昨日发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》)，其中明确了小额贷款公司的性质，并对公司的设立、资金来源、资金运用、监督管理和终止等环节进行了规定。
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
记者了解到，从2005年开始，人民银行开始在包括四川在内的五省市开展小额贷款公司试点，先后成立了广元全力小额贷款公司、仪陇惠民贷款公司和南充美信服务有限责任公司，全国首家小额贷款公司和首家外资小额贷款公司均在四川诞生。四川银监局有关负责人表示，小额贷款公司有助于建立新型农村金融机构，将大大改善长期以来四川广大农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的状况。
张东红
出入豪华酒店，谈论法拉利、LV——
这是不是你想象中的私人银行家？
黄明说，现实中的私人银行家不完全如此，不过，这些的确也是工作的一部分，关键是看客户的需要。
黄明是化名。出于私密性的考虑，他接受《投资者报》记者采访的前提就是要用化名，这位外资银行私人银行家反复对记者说：“这样更安全。”
诚信是私人银行家的根本，也是银行家的操守。而专业则是让提供的服务能够真正地帮助客户。“不一定什么都知道，但是不能对某样东西留有空白，把本家银行‘浓缩’的最好的服务给客人。”
黄明每天要在办公室花去一半的时间。“对外汇、黄金、原油等的全球市场价格有及时的了解。”通过各种渠道了解信息，整理客户的资料，这是固定工作之一。
仅仅了解这些信息还不够，为了比普通投资者做得更专业，给客户管理好财富，私人银行家必须对市场的变化有很强的敏感度。“如果市场表现不好的时候，客人有机会退出，把投资收益落袋为安，如果没有提醒，这个时候就是私人银行家的失职了。”
这些需要积累。黄明1993年大学毕业后，就一直供职于银行业，接触过银行的各个岗位，“私人银行家某种程度上更像是银行的形象代言人”，黄明说，“给客户的建议不仅仅来自于个人的判断，更多的是整个银行团队对市场的判断。”
“你好，赵总。”
“好的，中午12点一起吃饭。您的车只要停在楼下，直接上来就行。”
在《投资者报》采访时，黄明接到客户的电话。“客户和私人银行家并不是只谈钱，有时候根本不谈投资，有时候只是想谈谈人生，分享经历而已。虽然他们地位很显赫，但是做事很低调。”
“如果某个客户在机场，只有两个小时的时间，需要处理某项业务，我们会马上前往。”私人银行家与客户的关系最终实现的是双赢，所以，很多时候就成了朋友。黄明的客户有两种，一种是银行既往的高端客户升级而来，另外一种则是他自己发展的。
黄明端坐在记者面前，身着黑色西服白色衬衫，一丝不苟的短发，戴着银边近视眼镜，他的眼睛一直看着记者，不时露出微笑。没有特别的拘谨，但也完全感觉不到随意。
