四川新闻网-成都商报讯
谁没有用过信用卡？你对你的信用卡满意吗？近日，本报记者向成都某单位近500名员工发出调查问卷。
这些员工平均年薪10万元，平均年龄33岁，90％以上具有本科学历———这恰恰是各大银行都非常乐意发放信用卡的人群。但从我们回收的问卷情况来看，尽管这些人要申请一张信用卡非常容易，但在信用卡使用过程中的满意度，却着实不容乐观。
本报记者杨斌 实习生田园
记者暗访
办卡很积极
收费很含糊
在向近500位受访者发出调查问卷的同时，记者4月2日以客户身份先后来到市内几家银行，亲身感受银行在受理信用卡申办时的服务。
下午两点多，记者走进东大街一家银行的营业网点，听说记者想办一张信用卡，工作人员非常热情地将记者领进了一间理财中心办公室，以下是记者与银行工作人员的对话。
记者（以下简称记）：我想办张信用卡，不知道你们这里有啥子推荐？
银行职员（以下简称银）：我们银行最近新出了一款双币种信用卡，非常适合像你这样20多岁的年轻人。这张卡最大的优势是申请简单，而且透支额度大。如果现在需要，我马上就可以为你办理，只需要提供身份证复印件就行，如果没有工资证明、单位证明也无所谓。
或许是为了吸引记者办卡，这位职员压低了声音：我们这张卡还有一个特点是100％透支取现，有好大透支额度就可以一次性取好多钱，其他银行的就不行。
记：听说信用卡都要收费，你们这张卡都有哪些费用呢？
银：也就是年费、取现手续费、逾期未还款的超限费等。其实，只要你一年刷卡消费6次，不论金额大小，年费我们就不收了，很划算的。
记：其他费用就没有了？
银：没有了，没有了。你放心嘛，银行肯定不会乱收客户钱的，要收费的项目我都告诉你了，其余的不用担心。
记：这张信用卡除了透支消费，还有哪些服务呢？
银：服务啊……这要看你个人，比如我们与××百货就有合作，去那里买东西能享受会员价。其他的不太清楚……干脆你直接给我们信用卡中心打电话咨询，他们更清楚。
记者拿了一张信用卡申请表，发现除银行工作人员介绍的3类收费项目外，在使用中可能涉及的收费项目还有6项之多。
在随后几家银行的调查中，也不同程度地存在银行职员受理客户申请非常积极，但对业务不够熟悉的情况。记者随机拨打了3家银行的信用卡中心客户服务热线，其中一家连续5分钟打不进去。
客户抱怨事先不告知秋后来算账
在调查过程中，记者收到的是一长串抱怨：没激活也要收年费、客服热线很难打进、银行修改条款不充分告知……一位受访者甚至这样评价：“自设条款，事先不告知，秋后来算账。”
未申请竟然收到信用卡
有受访者反映，自己从来没有提出过申请，却莫名其妙收到银行寄来的信用卡，有时还不只一张。
无缘无故冒出几张信用卡，很多人不想用就将其仍在一边，有的连信用卡长什么样子都记不清，“尸体”也找不到了。让他们难以忍受的是，即便这样他们经常还会收到银行发来的刷卡消费促销短信，或是接到客户服务中心打来的提示电话。
“本来就不想用，还总是有短信或电话骚扰，简直很烦！”一位收到过陌生信用卡的市民气愤地说。他认为银行未经核实客户身份和意愿就自做主张发信用卡，是一种侵犯个人隐私的行为。
没有激活
照样收年费
为增大发卡量，完成上级下达的指标，银行职员或信用卡营销专员总会想方设法忽悠，首先中招的往往是他们的同事或亲朋好友。好心人以为，帮朋友填张表完成一下任务也就完事了，只有自己不用就啥事儿没有，其实不然。
在信用卡申请表上，通常都会注明年费相关事项，虽说标准不尽相同，但至少也有几十元。目前，银行几乎都会免去客户首年年费，当年累计刷若干次再免第二年的年费，依此类推。如果好心人在首年没有消费，当这一年期满时，银行就会寄出账单，催收首年的年费。
有人感到纳闷：我没有激活，也没有使用，为什么还要收年费？银行给出的答复是：条款上都有约定，只要银行核准了客户的信用卡申请，没有激活照样收年费。
打5次客服热线4次占线
“银行当初讲得很好，说信用卡使用中遇到任何问题都可以直接拨打他们的客户服务热线，可是我打了5次，有4次都占线，根本打不进去。”一位信用卡客户曾经抱怨，银行客户服务热线真的是太热，好不容易有1次打进去了，还没说完居然突然断线了。
客服热线从来都是客户与银行最直接、最便捷的交流平台，如果客户屡次拨打电话都遭遇忙音，这就不是一句简单的“线路忙”能解释的。或许，更多的是反映出银行在后台服务建设、专业人员配备等方面的不足。
更让受访者不满的是，辛辛苦苦填张信用卡申请表，又是复印身份证、工作证，又是开收入证明、盖公章，忙乎半天原本以为能顺利拿到一张信用卡。左等右等，几个月过去了，既没有银行的任何回音，也没收到申请的信用卡，最后一打听才发现，原来自己的申请表根本就没通过，“审核没过，你至少知会一声啊！”
刘先生日前申办了一张信用卡，平时还款记录非常良好，他向银行提出了提高信用额度的申请。银行未同意，也没给出任何理由，但几天后竟然主动打电话给他，让他另外再申请一张同样的信用卡，“既然对我的资信有所保留，何必鼓励我再申请一张，这究竟是在控制风险还是放纵风险？”
只说好处罚息等解释含混
在信用卡营销中，我们总会遇到这样的情形：银行人员会滔滔不绝说出自家信用卡的N个好处，如最长56天免息期、一年刷3～6次就免收年费、与多家高档商场、酒楼、宾馆、医院有长期合作，消费享受特别优惠等，但对罚息、滞纳金等项目则很少主动提及，解释得也含含混混。
在营销信用卡时，银行人员多数时候都催促客户按照格式合同签字画押，申请人几乎没有足够时间去逐字逐句把条款研究透彻，包括银行临时修改条款，也只是报监管部门备案，然后在网点作一段时间公示即可。事实上，这种公示对大部分客户而言是没有实际意义的：很少有人会成天在银行网点转悠，看是否有新政策出台。
银行理财产品3月份收益变动
理财周报记者 秦丽萍/文
西南财经大学信托与理财研究所最新报告显示，3月，虽然银行理财产品经受了一波严厉的拷问，但仍有83.7%的产品达到预期收益；发行数量也未受到明显影响，与1月持平；同时，信托类理财产品猛增。
该报告还披露，浦发银行又有4款产品收益为零。此外，还有星展银行和宁波银行的2款产品颗粒无收。
发行仍然火热，83.7%产品达到预期收益率
3月，虽然银行理财产品经受了一波严厉拷问，但产品发行未受到影响。
根据西南财经大学信托与理财研究所研究员李要深的统计，3月份银行理财产品的发行总数仍达到329款，基本与2008年1月持平，“这充分显示了银行理财产品强劲的发展势头”。
光大银行广州分行零售部某高层告诉记者：“理财产品发行和销售并没有受到太大影响。去年一整年我们才销售36亿理财产品，但今年从1月到3月中旬，才70天的时间就已经销售14亿。”
银行在3月份理财产品发行上继续改变策略，全面转向稳健。李要深表示：“2008年3月份，保本固定收益产品稳健发展，信托类理财产品规模猛增，QDII以及新股申购类理财产品市场份额急剧萎缩。2008年3月份，稳健型银行理财产品成为市场关注的焦点，而激进型银行理财产品被市场看淡。”
“从收益率上来看，3月到期的银行理财产品，总体表现良好，并不像想象中那么差。而且，投资没有收益是很正常的事情。”
根据普益财富网统计，3月共有98款银行理财产品通过银行网站公开了收益率，其中，6.1%理财产品实现了高于预期的到期收益率，77.6%刚好实现预期收益率或预期最高收益率，共计83.7%产品达到或超过预期收益率。
工行招行两款打新产品收益最好
信托类理财产品升温
根据该报告，2008年前三个月，银行新股申购类理财产品平均年收益率分别为17.15%、12.62%、12.21%。虽然打新收益逐渐降低，但在到期理财产品中，打新股产品收益依然比其他产品更具优势。
目前看来，打新产品仍然是市场热点，在新股申购产品中，工商银行第19期人民币理财产品收益20.07%，招商银行“金葵花”新股申购4期，年收益17.86%，两款理财产品表现最好。
此外，3月份银行新发行的理财产品呈现出另外两大特色：随着前期央行不断加息，长期限的固定收益产品已从市场上消退；信托类理财产品数量骤升。
据统计，3月份，商业银行推出信托类理财产品106款，占当月理财产品发行总数的32.22%，发行数以及占比均较2008年1月份显著上升。其中，信托贷款类产品占信托类理财产品的61.32%，而投资于证券市场的信托类理财产品比重从1月的55.8%下降到3月的38.68%，显示出商业银行追求风险低、收益稳健的意图。
3家银行6款产品再陷“收益门”
这次统计是由西南财经大学信托与理财研究所及普益财富网联手调查的，从各银行网站公开的收益信息收录而得。爆出收益为零的这7款产品分别与基金、利率和股票挂钩。浦发银行涉及的产品数量最多。
“浦发银行口风很紧。”李要深致电浦发银行，未得到回应。理财周报记者致电浦发银行，总行相关人员确认了消息，称“3月28日这几款产品的收益率已经得出，的确为零”。
不过，浦发银行显然吸取了上次处理“零收益”事件的教训，总行相关人士表示不会进行补偿，也不会像其他银行一样用另一款替代产品提供给零收益客户。“这4款收益为零的理财产品都是保本型的，零收益在合同规定的收益范围内。与零收益同系列的F1和F3产品，目前收益为10.1%和5.167%，以及G3收益为3.05%。”
据新华社电方便快捷的银行卡越来越成为现代社会人们消费时首选的支付手段。有关专家提醒，密码是保证持卡人资金安全的最重要因素，银行卡密码设置有“三招”，可以确保银行卡使用过程的安全。
“第一招”是不向任何人泄露密码。据专家介绍，我国的银行卡大部分是借记卡。借记卡通常都有密码，无论取现、转账、或是消费都需要提供密码。为了保证资金安全，持卡人应确保不向任何人提供、泄露个人密码。
“第二招”是领取银行卡后立即修改密码。专家提醒，对于有密码信封的银行卡，在领卡时，卡与密码是密封的，因此，要仔细检查卡封有无破损，如信封被打开过则立即要求调换；对于无密码信封的，通常银行都设一个统一的初始密码，因此，在领卡后应立即修改密码。
“第三招”是不要使用特征明显的数字或字母作密码。专家表示，持卡人使用密码时应注意不要使用特征明显的数字或字母作密码，如账号、生日、身份证号、电话号码、单一重复的数字；不同账户使用不同密码，以防不法分子一次猜出所有账户的密码。
银行回应
会督促各环节注意细节
针对受访者对信用卡的N多不满，本报记者再次走访了相关发卡银行，请他们就受访者提出的问题一一作答。
某国有银行四川省分行银行卡部
短信提醒需要客户申请
问题：有一次刷卡消费，我手机明明收到了消费成功的短信，但商家坚持说POS机显示消费不成功，这个时候银行的客户服务电话也打不通。当时又急着出差，幸亏商家给我写了说明才解决问题。
答复：这种现象的确出现过，但几率很小。这种在银行被称为“单边账”，就是客户消费后确实被下账，但没有打印出交割单，原因很可能是交易时通讯线路临时出现故障。遇到这种情况，建议客户首先查一下自己的账户，如果确实已被下账，可以直接拨打信用卡上的客服电话与发卡银行联系，银行会查询交易清单后把多付的款项追回。
问题：以前刷卡消费时银行都有短信提示，但最近没有了，不知道是什么原因？
答复：信用卡客户如果需要短信提醒，既可以在办卡时申请，也可以在领取信用卡后通过银行网点、电话银行等渠道申请，目前短信提醒不收费。至于这位客户的情况，有可能是因通讯故障在发送后客户没有收到，客户可到银行申请查询。
某股份制银行成都分行信用卡中心
逾期3个月信用卡不能再用
问题：几年前，我办了一张带VISA标志的信用卡。有次在伊藤消费了200多元，由于当月出差就晚了几天还款。我本想肯定要缴滞纳金，但卡还是可以继续使用的。但没想到去银行还款时，却被明确告知卡不能用了。我就不理解了，凭什么制定这样的条款？一气之下，我决定不还款，这事就这样拖了好几年。
答复：按照信用卡中心的规定，客户逾期3个月信用卡就会被管制，即便将欠款缴清，这张卡也不能恢复使用，只能另外申请。通过我们的后台信息显示，这位客户2003年12月份欠款270元，其后就一直拖欠，他的欠款信息已记录入人民银行的征信数据库中。
问题：两个月前，我去该银行通锦桥支行办理我老公的信用卡附属卡，后来一直都没收到附属卡，前几天我打他们的电话查询办卡进度，答复居然是没有收到申请。白填了一大堆资料，这也太不负责了嘛！
答复：我们确实没有收到支行递交上来的这位客户的附属卡申请资料，暂时也无法查证。不过，我们会尽量督促各环节以后注意这些细节。
某国有银行四川省分行信用卡部
账单没收到可打热线查询
问题：我在这家银行申请了一张信用卡，但是申请递交上去后没回音，找单位财务部帮忙问，说是我有不良信用记录。我想问，这种记录在哪儿可以查询？有没有办法取消？银行对这种情况是否应该有个答复？
答复：申请人的不良信用记录是由商业银行在人民银行的征信系统中查询的，不良记录一旦形成暂时无法取消。我行对拒绝受理的信用卡申请都会向申请人邮寄拒绝信函，但信函是通过平信寄送，送达成功率将受申请人收件地址的准确性、邮政部门效率等诸多因素影响，申请人可通过我行信用卡服务电话（免费）对审批进度、审批结果、寄送时间、拒绝原因等信息进行查询。
问题：该行的信用卡回执单很多时候都没按时投递，问该行柜台人员，他们让我打到上海去自己查。打过去了，对方又置若罔闻，每次的还款利息没明确表示，也不知道如何计算，积分兑奖也不清楚。
答复：我行信用卡账单是由总行（上海）统一邮寄，持卡人如未定期收到账单，可通过我行信用卡服务电话（免费）进行查询，在核实收件地址的准确性后，可要求补寄。持卡人还可直接通过我行信用卡服务电话查询交易情况和还款情况；逾期还款所产生的滞纳金和利息均在账单中列示，具体计算方式可参见“信用卡使用指南”（已随卡寄送）；我行的积分兑奖一般是每年集中兑一次，流程是：告知客户（短信、手册、网站）兑奖方案和礼品目录———客户根据积分选择礼品———客户预约———兑奖。
某国有银行四川省分行银行卡部
欠款60天内不影响个人信用
问题：2月份正值春节放假，本人因未收到当月账单忘记还款日期而被收取利息并被收了滞纳金，不知会不会影响个人信用？
答复：信用卡账单收寄涉及较多环节，如当地邮局的投递、客户地址的物管受理水平、客户地址发生变化等。我们建议客户尽量采用自动还款方式，即将本人信用卡与存折或借记卡关联起来。一般情况，客户非恶意欠款只要不超过60天，就不会影响个人信用。
问题：我有一张该行的国际卡，购汇还款相当麻烦，在单位对面的营业厅不能办理，去更高级的营业厅手续也相当繁琐。
答复：目前并非所有网点都能办理因私购汇业务，我行在大成都地区有101家网点可提供此类服务。如客户需办理这类业务，建议尽量到业务品种较齐全的直属支行级网点办理。
某股份制银行成都分行信用卡负责人
错收消费单可拨人工客服
问题：我有一张该行的信用卡，打他们的热线电话咨询该如何使用，结果只有语音提示，还要求必须输入卡号和身份证号，一输身份证，对方又说是错的。现在经常还会接到银行寄来的消费单，我该怎么办？
答复：客户在输入身份证号后提示有误，可以直接转到人工服务来解决。经常接到消费单，客户可通过联系信用卡中心客服人工来解决。
新闻背景
信用卡累计发放9000万张
1985年3月，当第一张信用卡在内地面世时，或许很多人都没料到它有如此大的魅力。记者昨日从央行获悉，到2007年末，各家商业银行的信用卡累计发卡量已达9026万张，仅2007年就比2006年增长了82％。
爆炸式增长背后，是持续、丰厚的利润。如率先在信用卡上获利的招商银行，2007年年报显示，其信用卡手续费比上年增长107.1％，收入超过13亿元，而发卡量同样突破2000万张的工商银行，2007年信用卡消费额达1619亿元，增加569亿元。
□时报记者 乔倩倩
近日，为了吸引买房者，广州不少楼盘纷纷打出“分期首付”的促销招牌，通过开发商垫付的形式，变相降低购房者首付金额。记者日前从广东银监局了解到，银监局正紧锣密鼓地对商业银行住房贷款情况进行摸底，其中特别针对市场上“零首付”和“分期首付”的做法，要求商业银行上报分期首付的金额和户数，以及给楼盘开发商贷款的情况，并提醒银行防范风险。
现状：“二成”首付屡见不鲜？
“首次置业者可以支付二成首付款，剩下的一成由开发商先行垫付，而且这种垫付是免息的，购房者最迟1年内付清。”花都区星缘美居某位售楼人员告诉记者，“这种做法主要是为了方便一次性拿不出三成或四成首付款的购房人，可以使他们在资金紧张的时候有所缓和。”
据上述工作人员介绍，开发商垫付首期款是完全免息的，客户只要与开发商签订有关合同，约定分期还款时间以及相关违约责任即可，除此之外与正常购房手续差不多。根据合同约定，客户最迟还款时间不得超过1年，如果不能如期还款，将支付每个月1%的违约金。对于首次置业者，开发商可垫付一成首付款，对于二次置业者，开发商垫付金额甚至可以达到二成。
类似上述分期首付的做法，在广州其他楼盘也并不鲜见。例如富力桃园主要帮二次置业者垫付首付款一成，但需要购房者分期7个月支付给开发商；南湖托斯卡纳则打出了“首付10%，轻松入住”的促销标语；另外还有两家新楼盘，均针对首次置业者，首付分别为二成和一成半，其余在约定时间还款。
光大地产某位负责人表示，分期首付的做法是不同开发商针对不同楼盘、面向不同客户群体推出的正常促销手段，对于购房者来说，可以降低门槛，便于中低收入购房者资金周转的需要，但是楼价才是真正影响市场的决定因素。
提醒：断供风险将由银行承担
针对开发商垫付首付款的做法，银行业内人士表示，贷款合同最终产生在银行与客户之间，虽然部分首付款由开发商先行垫付，银行放贷比例并没有发生任何变化，但是购房者一旦因为经济困难造成断供，由此产生的风险将由银行承担。
农行广东分行有关人士则向记者透露，垫付的款项最终还是要由购房者支付，一旦不能正常还款，开发商将面临风险。另一方面，更关键的是，开发商真垫款还是假垫款仍是个问题。有的开发商通过与评估公司协商，提高评估价格，所谓的“垫付”仅仅是左手过右手的问题，开发商最终并没有真正垫付。比如原本可以从银行贷款80万元，提高评估价格后向银行贷款100万元，多出的20万元仅由开发商过一下户而已。
“由于评估价是银行放贷的主要参考依据，零首付及分期首付对银行来说风险很大。一旦房价下跌，购房者出现断供，将不得不出售房产以作抵押，而原来的房价也将大打折扣，银行不但得不到利息，还有可能亏本。”上述人士说。据了解，农行会将提高评估价的发展商列入黑名单，以杜绝此类放贷风险。
一位不愿透露姓名的业内人士介绍道，即便开发商真为购房者垫付一部分首付款，需要垫款购房的客户信贷质量也有待考量，不良贷款滋生的风险较大。不过，目前不排除有的银行出于竞争需要，来分摊这部分风险。
广东银监局有关人士称，从目前情况来看，银行放贷没有突破规定比例，但是不规范的信贷方式将给银行带来风险，银行应在与开发商合作时加强风险防范。
新闻链接：上海一些银行变相“架空”房贷新政
时报讯 据上海东方早报报道，近期记者调查发现，在经历今年前两个月房贷跌入低谷后，一些银行开始打擦边球。
按照规定，第二套房按揭贷款首付、利率理论上须从紧从高，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。这曾被认为是信贷方面调控火热楼市的一剂猛药。
报道说，有的银行明确表示，如果此前以按揭方式购买的房子已经卖出，在提供相关销售证明后，再买房可以视作第一套房办理按揭、享受优惠利率。有的则“合规地”默许、甚至“指点”客户“钻政策”的空子：央行规定，对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行。眼下，买房人只要提供居委会出具的家庭人均住房面积低于上海市平均水平的证明，银行即按首套房放贷。因为是居委会开证明，此中腾挪空间可想而知。
上海佑威房地产研究中心主任薛建雄担忧，银根一旦松动，前期积聚的购房能量在短期内释放，房价重现新一轮强烈弹升的可能性很大。
