我国的个人和企业“信用档案”已运行两年，实践中它使守信者受益，让失信者付出代价
六亿人的“经济身份证”
新年刚过，洪先生就在房贷还款账户上多存了500元。原来，洪先生去年1月买房时，曾贷款80万元。去年央行先后6次加息，洪先生从今年起每月需多还500元。“我得赶紧存上，否则不但会被罚息，还会被记入‘信用档案’，信用上有了污点，以后再想贷款、办卡什么的可就难啦！”
让洪先生珍惜的“信用档案”由央行组织建立，在我国已问世两年了。
2006年1月16日，个人的“信用档案”——个人信用信息基础数据库正式运行，目前已收录近6亿人的信用信息；2006年8月，企业的“信用档案”——企业信用信息基础数据库也正式运行，已收录1300多万户企业及其他组织的信用信息。
“信用档案”除了记载个人和企业的银行信贷信息之外，还记载着个人和企业的电信缴费信息、参加社保信息、个人缴存住房公积金信息、企业拖欠职工和农民工工资信息、环保、质检部门对企业的行政执法信息等。今后，个人和企业的欠税信息、养路费缴纳信息、法院判决信息、企业的外汇违法信息等也将被“记档”。如果您的“信用档案”中有失信行为的记录，银行在考虑是否给您贷款时可能会慎重对待，甚至拒绝贷款。
两年来，个人和企业“信用档案”在经济生活中发挥着什么作用？带来了什么影响？日前，记者走进央行征信管理局，看到了一个个真实的案例。
百姓的“经济身份证”
使守信者受益
案例：中国工商银行某分行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时，查询客户的“信用档案”后发现，该客户在其他银行有一笔23万元的贷款，还款付息始终正常。结合客户的抵押物、还款能力进行分析后，工行很快做出放贷决定，原来一个多月的审贷时间缩短为两周。
记者旁白：对于诚实守信的人来说，“信用档案”能帮助他们积累信誉财富，获得更多的发展机会。实践中，银行往往会对其缩短贷款审批时间、提高贷款额度、给予优惠贷款利率、降低担保要求，甚至可能对其发放信用贷款。另外，一些地区在审查人大代表、政协委员资格时，一些单位在进行公务员录用和任用考核时，“信用档案”也已成为证明个人信用的重要工具。
让失信者付出代价
案例：某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。查询“信用档案”后发现，该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记卡，3张卡都有逾期记录，其中一张透支天数达180天以上；该客户在其他银行还有1笔2.5万元的贷款，有5次担保人代还的记录。看到这些信息后，中行拒绝了其准贷记卡申请。
记者旁白：“信用档案”记录了个人的失信行为，能使失信者受到约束甚至付出代价。据调查，2007年上半年，通过查询“信用档案”，商业银行拒绝的个人信贷申请笔数占申请总笔数的10%。
提高信用意识
案例：2000年12月，大学生梁某办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日为2003年12月20日。然而，梁某毕业后一直没与银行联系还款。2006年，梁某从报上看到个人“信用档案”已运行，他担心自己的助学贷款逾期记录会影响到今后的住房贷款申请，于是在2006年1月主动到银行一次性还清贷款本息1.25万元。
记者旁白：现代社会是信用社会，“信用档案”对个人来说好比“经济身份证”。这张“身份证”通过褒奖守信行为、惩戒失信行为，来激励和约束个人重视保持良好的信用记录，有利于提升全社会的诚信水平。据统计，截至2007年底，全国有103万人次主动查询自己的“信用档案”，一些人了解了“信用档案”的作用之后，主动归还了在银行多年的陈欠，信用意识大大提高。
企业的“融资敲门砖”
缓解中小企业贷款难
案例：2004年5月，某小型蚕业公司为筹集鲜茧收购资金，向当地信用社申请贷款。信用社不了解企业信息，拒绝了贷款申请，致使该公司错过商机。
2006年，国际、国内市场蚕茧价格上涨，该公司再次向信用社贷款300万元，并声明已建立“信用档案”。信用社查询“档案”后，发现该公司无负面信用记录，无违法违规记录，加之贷款项目前景良好，于是同意放贷，该公司这回终于抓住了商机。
记者旁白：中小企业贷款难，除了缺乏有效的抵押物之外，还难在银行不易掌握中小企业的真实状况，存在“信息不对称”。而“信用档案”恰恰能让银行较为全面、准确地了解中小企业的信用状况，有利于缓解中小企业贷款难。统计显示，截至2007年底，央行已为与银行没有信贷关系的110多万户中小企业建立了“信用档案”，其中4万多户因此取得了银行授信意向，1.2万多户获得了贷款。
推动企业履行责任
案例：2007年2月5日，宁夏某建筑公司到农行申请贷款。农行发现该公司“信用档案”中有拖欠农民工工资的记录，于是拒绝了贷款申请。此事对该公司触动很大，公司决定，在2007年2月15日前如数发还被拖欠的农民工工资。
案例：安徽省某运漕酒厂向中行申请贷款1000万元，通过“信用档案”，中行了解到该企业2004年扩大生产规模时，没有经过环保部门环评审批，也没有污水处理设施，于是拒绝了贷款申请。
记者旁白：利用“信用档案”能推动企业更好地履行环保、劳动用工等责任。目前，已有900多家企业拖欠职工和农民工工资的信息、1.5万多户企业的环境违法信息被记入“信用档案”。
银行的“防风险利器”
案例：某房地产开发商向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看，这些客户的工作单位各不相同，电话核实也没有发现问题。但该行查询个人“信用档案”后发现，10个客户的工作单位都是该开发商。再次核实表明，这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。
记者旁白：如今，银行已将查询“信用档案”作为审办信贷业务必不可少的环节。“信用档案”不仅能帮助银行全面了解客户在异地、他行的借款、担保等情况，客观评价客户的还款能力，还能帮助银行核实借款人真实身份，防止恶意骗贷，这些都有利于银行防范信贷风险。
四川新闻网-成都日报讯：
近日，四川省公安厅和四川银监局联合提醒广大市民加强银行卡欺诈防范，注意提防银行卡欺诈常见的8种骗术。
据了解，银行卡欺诈常见的8种骗术分别是：短信欺诈、电话骗取密码、伪造非法网站盗取银行卡信息、安装微型摄像机和刷卡槽、代办银行卡、制造ATM机故障、在ATM机安装挡板、调包盗取银行卡。四川省公安厅和四川银监局提醒市民在使用银行卡时一定要加强风险防范，避免财产损失。
对此，省公安厅和省银监局提醒广大金融消费者从以下8个方面加强银行卡诈骗的风险防范：一是不要通过非银行工作人员办理银行卡，核实办卡人员的银行工作身份；二是向银行提供准确的收件地址，确保亲自收到银行卡及账单，向发卡行申请开通账户资金变动短信及时提示服务；三是收到银行卡后及时修改密码，在卡背面签署姓名，记住发卡银行网站地址和客服电话；四是妥善保管银行卡及密码，卡遗失后立即挂失，密码设置避免使用生日、手机号码、6位相同数字；五是操作银行自助设备中如有人故意靠近，要引起高度警惕并注意被他人看到密码，交易完成后核实取回的银行卡；六是遇到ATM机吞卡、不吐钞等故障，不要急于离开和轻信来历不明的电话号码；七是尽量不要在网吧等公众场所进行网上银行交易；八是任何情况下银行职员或警方都不会要求存款人提供银行卡密码或向其他不明账户转款，进入自助银行门禁系统不要求输入密码，遇到此类情况及时报警。
本报记者 蔡云舟 综合四川新闻网
记者昨日获悉，邮政储蓄银行日前正式发布《小额贷款业务管理办法(试行)》，加强对小额贷款业务的管理，提高风险管理能力和小额信贷产品线的盈利能力。
据介绍，管理办法包括对小额贷款业务的机构人员、业务准入及授权管理的有关规定，还明确了贷款对象的条件及贷款用途、额度、期限、利率、还款方式等。
管理办法规定，小额贷款期限以月为单位，最短为1个月，最长为12个月；利率实行风险定价原则，总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围。对于小额贷款业务的管理体系，管理办法规定，实行从上到下5级机构的垂直管理，分别是：总行信贷业务部、一级分行信贷业务部、二级分行信贷业务部、一级支行信贷业务部和小额贷款营业部。
为控制风险，《管理办法》特别规定，严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款；若向邮政企业职工或其直系亲属发放贷款，必须由邮政职工提供连带责任担保且不得互保，担保限额不得超过职工上年收入的4倍。
去年6月，邮储银行小额贷款业务开始在河南、北京等7省(市)试点。银监会去年底批复同意邮储银行全面开办小额信贷业务。 霍侃
新华网快讯：据中国人民银行的统计，到2007年底，我国银行卡发卡总量达14.7亿张，同比增长30%。
新华网快讯：据中国人民银行的统计，2007年，中国银行卡跨行支付系统共处理支付业务25亿笔，金额3.2万亿元，同比分别增长48%和80%。
新华网快讯：据中国人民银行的统计，截至2007年底，中国信用卡(含贷记卡、准贷记卡)应偿信贷余额达750亿元，信用卡总授信额度6，300亿元。
新华网快讯：据中国人民银行的统计，2007年，中国银行卡业务共计发生135亿笔，金额120万亿元，同比分别增长24%和67%。
